銀行抵押管理辦法一、總則（一）目的為加強(qiáng)銀行抵押業(yè)務(wù)管理，規(guī)范抵押操作流程，保障銀行債權(quán)安全，根據(jù)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)及銀行業(yè)監(jiān)管要求，結(jié)合本行實(shí)際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本行在各類貸款、保函、信用證等業(yè)務(wù)中涉及的抵押擔(dān)保管理活動(dòng)。（三）基本原則1.合法性原則抵押業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)，確保抵押行為合法有效。2.審慎性原則在辦理抵押業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)充分評(píng)估抵押物的價(jià)值、權(quán)屬狀況、變現(xiàn)能力等因素，審慎決策。3.有效性原則確保抵押擔(dān)保能夠切實(shí)保障銀行債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，抵押手續(xù)完備、合法、有效。4.風(fēng)險(xiǎn)可控原則對(duì)抵押業(yè)務(wù)全過(guò)程進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和控制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并化解潛在風(fēng)險(xiǎn)。二、抵押物管理（一）抵押物范圍1.房產(chǎn)包括住宅、商業(yè)用房、工業(yè)廠房等，需具備合法的產(chǎn)權(quán)證書，且產(chǎn)權(quán)清晰無(wú)糾紛。2.土地使用權(quán)以出讓方式取得的國(guó)有土地使用權(quán)，且土地用途符合相關(guān)規(guī)定。3.機(jī)器設(shè)備具有一定市場(chǎng)價(jià)值、易于評(píng)估和變現(xiàn)的機(jī)器設(shè)備。4.交通運(yùn)輸工具如汽車、船舶等，需產(chǎn)權(quán)明晰，且不存在法律糾紛。5.其他經(jīng)本行認(rèn)可的抵押物如存單、國(guó)債等有價(jià)證券。（二）抵押物評(píng)估1.本行應(yīng)委托具有資質(zhì)的專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)抵押物進(jìn)行評(píng)估。2.評(píng)估機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)抵押物的性質(zhì)、市場(chǎng)價(jià)值等因素，采用科學(xué)合理的評(píng)估方法，出具客觀、公正的評(píng)估報(bào)告。3.本行應(yīng)對(duì)評(píng)估報(bào)告進(jìn)行審核，確保評(píng)估價(jià)值合理、準(zhǔn)確。（三）抵押物登記1.對(duì)于法律規(guī)定必須辦理登記手續(xù)的抵押物，本行應(yīng)及時(shí)督促抵押人辦理相關(guān)登記。2.抵押物登記手續(xù)應(yīng)嚴(yán)格按照法律法規(guī)要求辦理，確保登記信息準(zhǔn)確、完整。3.本行應(yīng)妥善保管抵押物登記證明文件，作為抵押擔(dān)保的重要依據(jù)。（四）抵押物保管1.對(duì)于房產(chǎn)、土地使用權(quán)等不動(dòng)產(chǎn)抵押物，本行應(yīng)要求抵押人妥善保管，并定期進(jìn)行檢查。2.對(duì)于機(jī)器設(shè)備、交通運(yùn)輸工具等動(dòng)產(chǎn)抵押物，本行可根據(jù)實(shí)際情況要求抵押人將抵押物交由本行指定的保管人保管，或由抵押人自行保管但本行有權(quán)定期檢查。3.抵押物保管期間，如發(fā)生損壞、滅失等情況，本行應(yīng)及時(shí)采取措施，要求抵押人提供補(bǔ)充擔(dān)?；虿扇∑渌a(bǔ)救措施。三、抵押合同管理（一）合同簽訂1.本行與抵押人應(yīng)簽訂書面抵押合同，明確雙方的權(quán)利義務(wù)。2.抵押合同應(yīng)包括以下主要內(nèi)容：被擔(dān)保的主債權(quán)種類、數(shù)額；債務(wù)人履行債務(wù)的期限；抵押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)權(quán)屬或者使用權(quán)權(quán)屬；抵押擔(dān)保的范圍；當(dāng)事人認(rèn)為需要約定的其他事項(xiàng)。3.抵押合同簽訂前，本行應(yīng)對(duì)抵押人的主體資格、抵押物的權(quán)屬狀況等進(jìn)行審查，確保合同合法有效。（二）合同變更1.抵押合同履行期間，如發(fā)生主債權(quán)變更、抵押物變更等情況，本行與抵押人應(yīng)協(xié)商一致，簽訂書面變更協(xié)議。2.變更協(xié)議應(yīng)明確變更的內(nèi)容、雙方的權(quán)利義務(wù)等，并按照原抵押合同的簽訂程序進(jìn)行審批和備案。（三）合同解除1.抵押擔(dān)保的主債權(quán)消滅、抵押物滅失等情況下，本行與抵押人應(yīng)及時(shí)辦理抵押合同解除手續(xù)。2.合同解除后，本行應(yīng)妥善保管相關(guān)證明文件，并按照規(guī)定進(jìn)行賬務(wù)處理。四、抵押業(yè)務(wù)操作流程（一）業(yè)務(wù)受理1.客戶經(jīng)理收到客戶的抵押業(yè)務(wù)申請(qǐng)后，應(yīng)初步審查客戶的基本情況、業(yè)務(wù)背景、抵押物情況等。2.對(duì)符合受理?xiàng)l件的業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理應(yīng)填寫業(yè)務(wù)受理登記表，并提交相關(guān)資料。（二）盡職調(diào)查1.本行應(yīng)成立盡職調(diào)查小組，對(duì)抵押業(yè)務(wù)進(jìn)行全面調(diào)查。2.調(diào)查內(nèi)容包括：抵押人的主體資格、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況；抵押物的權(quán)屬狀況、價(jià)值評(píng)估、使用狀況、租賃情況等；主債權(quán)的真實(shí)性、合法性、風(fēng)險(xiǎn)狀況等。3.盡職調(diào)查小組應(yīng)撰寫盡職調(diào)查報(bào)告，提出調(diào)查結(jié)論和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估意見(jiàn)。（三）審查審批1.業(yè)務(wù)部門對(duì)盡職調(diào)查報(bào)告進(jìn)行審查，重點(diǎn)審查抵押物的合法性、有效性、價(jià)值合理性等。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)抵押業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評(píng)估，提出風(fēng)險(xiǎn)防控建議。3.審批部門根據(jù)業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險(xiǎn)管理部門的意見(jiàn)進(jìn)行審批，作出是否同意辦理抵押業(yè)務(wù)的決定。（四）合同簽訂與登記1.經(jīng)審批同意后，本行與抵押人簽訂抵押合同，并按照規(guī)定辦理抵押物登記手續(xù)。2.合同簽訂和登記過(guò)程中，應(yīng)確保手續(xù)完備、合法有效。（五）放款與貸后管理1.抵押手續(xù)辦理完畢后，本行按照相關(guān)規(guī)定發(fā)放貸款或提供其他金融服務(wù)。2.貸后管理部門應(yīng)定期對(duì)抵押物進(jìn)行檢查，監(jiān)測(cè)抵押人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況等，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)。3.如發(fā)現(xiàn)抵押物價(jià)值下降、抵押人經(jīng)營(yíng)狀況惡化等情況，應(yīng)及時(shí)采取措施，要求抵押人提供補(bǔ)充擔(dān)?；蛱崆扒鍍攤鶆?wù)。五、風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別1.本行應(yīng)建立健全抵押業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)可能影響抵押擔(dān)保有效性的風(fēng)險(xiǎn)因素。2.風(fēng)險(xiǎn)因素包括：抵押物價(jià)值波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、抵押物權(quán)屬糾紛風(fēng)險(xiǎn)、抵押人信用風(fēng)險(xiǎn)、法律法規(guī)政策變化風(fēng)險(xiǎn)等。（二）風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估1.對(duì)識(shí)別出的風(fēng)險(xiǎn)因素，本行應(yīng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，確定風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估應(yīng)綜合考慮風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性、影響程度等因素。（三）風(fēng)險(xiǎn)控制1.根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，本行應(yīng)制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。2.風(fēng)險(xiǎn)控制措施包括：要求抵押人提供足額的補(bǔ)充擔(dān)保、加強(qiáng)抵押物監(jiān)管、密切關(guān)注抵押人經(jīng)營(yíng)狀況和財(cái)務(wù)狀況、及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)策略等。（四）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警1.本行應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系，對(duì)抵押業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。2.如發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)異常，應(yīng)及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施。六、監(jiān)督檢查（一）內(nèi)部審計(jì)1.本行內(nèi)部審計(jì)部門應(yīng)定期對(duì)抵押業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)，檢查抵押業(yè)務(wù)操作是否合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)防控措施是否有效等。2.審計(jì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題應(yīng)及時(shí)督促整改，并跟蹤整改情況。（二）監(jiān)管檢查1.本行應(yīng)積極配合銀行業(yè)監(jiān)管部門的檢查，及時(shí)提供相關(guān)資料和信息。2.對(duì)監(jiān)管部門提出的問(wèn)題，本行應(yīng)認(rèn)真整改，不斷完善抵押業(yè)務(wù)管理。七、法律責(zé)任（一）本行工作人員責(zé)任1.本行工作人員在抵押業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，如因故意或重大過(guò)失導(dǎo)致本行利益受損，應(yīng)依法承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。2.對(duì)違反本辦法規(guī)定的工作人員，本行將視情節(jié)輕重給予相應(yīng)的紀(jì)律處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。（二）抵押人責(zé)任1.抵押人應(yīng)按照抵押合同約定履行義務(wù)，如因抵押人