貸款監(jiān)控管理辦法一、總則（一）目的為加強(qiáng)公司貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理，規(guī)范貸款監(jiān)控行為，確保貸款資金安全，提高貸款使用效益，根據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合本公司實(shí)際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司發(fā)放的各類貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)控管理，包括但不限于企業(yè)貸款、個人貸款等。（三）基本原則1.合規(guī)性原則：嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定及公司內(nèi)部規(guī)章制度，確保貸款監(jiān)控管理合法合規(guī)。2.全面性原則：對貸款業(yè)務(wù)的全過程進(jìn)行監(jiān)控，涵蓋貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查等各個環(huán)節(jié)。3.及時性原則：及時發(fā)現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)中的風(fēng)險隱患，采取有效措施進(jìn)行預(yù)警和處置，避免風(fēng)險擴(kuò)大。4.審慎性原則：以審慎的態(tài)度對待貸款監(jiān)控管理工作，充分考慮各種風(fēng)險因素，確保貸款資產(chǎn)質(zhì)量。二、貸前調(diào)查監(jiān)控（一）調(diào)查內(nèi)容1.借款人基本情況：包括借款人的主體資格、經(jīng)營范圍、注冊資本、股權(quán)結(jié)構(gòu)、法定代表人等信息。2.財務(wù)狀況：審查借款人的資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等財務(wù)報表，分析其償債能力、盈利能力和營運(yùn)能力。3.經(jīng)營狀況：了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營模式、市場份額、行業(yè)競爭地位、產(chǎn)品或服務(wù)的銷售情況等。4.信用狀況：查詢借款人的信用記錄，包括在人民銀行征信系統(tǒng)、其他金融機(jī)構(gòu)及相關(guān)信用評級機(jī)構(gòu)的信用評級情況。5.貸款用途：核實(shí)貸款資金的真實(shí)用途，確保貸款用于合法合規(guī)的經(jīng)營活動，不得挪用于禁止或限制的領(lǐng)域。（二）調(diào)查方法1.實(shí)地考察：對借款人的生產(chǎn)經(jīng)營場所、辦公地點(diǎn)等進(jìn)行實(shí)地走訪，了解其實(shí)際經(jīng)營狀況。2.問卷調(diào)查：設(shè)計相關(guān)問卷，向借款人的上下游企業(yè)、合作伙伴、員工等進(jìn)行調(diào)查，獲取有關(guān)借款人的多方面信息。3.數(shù)據(jù)分析：運(yùn)用數(shù)據(jù)分析工具，對借款人提供的財務(wù)數(shù)據(jù)、經(jīng)營數(shù)據(jù)等進(jìn)行深入分析，挖掘潛在風(fēng)險。4.信息查詢：通過人民銀行征信系統(tǒng)、工商登記系統(tǒng)、稅務(wù)系統(tǒng)等渠道，查詢借款人的相關(guān)信息，核實(shí)其真實(shí)性和準(zhǔn)確性。（三）監(jiān)控要點(diǎn)1.調(diào)查人員資質(zhì)：確保參與貸前調(diào)查的人員具備專業(yè)知識和豐富經(jīng)驗(yàn)，熟悉貸款業(yè)務(wù)流程和相關(guān)法律法規(guī)。2.調(diào)查資料真實(shí)性：對借款人提供的各類資料進(jìn)行嚴(yán)格審核，核實(shí)其真實(shí)性、完整性和合法性，防止虛假資料誤導(dǎo)貸款決策。3.風(fēng)險評估：根據(jù)調(diào)查結(jié)果，對借款人的還款能力、還款意愿及貸款風(fēng)險進(jìn)行全面評估，提出合理的風(fēng)險防控建議。三、貸時審查監(jiān)控（一）審查內(nèi)容1.貸款申請資料完整性：檢查借款人提交的貸款申請資料是否齊全，包括申請書、營業(yè)執(zhí)照副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、法定代表人身份證明、授權(quán)委托書、財務(wù)報表、貸款用途證明等。2.貸款主體資格合法性：審查借款人是否具備合法的貸款主體資格，是否符合國家產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策要求。3.貸款用途合理性：對貸款用途進(jìn)行詳細(xì)審查，確保其符合法律法規(guī)和公司信貸政策規(guī)定，具有明確的經(jīng)濟(jì)可行性和還款來源。4.還款能力評估：結(jié)合借款人的財務(wù)狀況、經(jīng)營狀況等因素，對其還款能力進(jìn)行再次評估，確認(rèn)其是否具備按時足額償還貸款本息的能力。5.擔(dān)保情況審查：對貸款的擔(dān)保方式、擔(dān)保人資格、擔(dān)保物價值等進(jìn)行審查，確保擔(dān)保措施合法有效，能夠充分保障貸款資金安全。（二）審查流程1.初審：信貸業(yè)務(wù)部門對借款人提交的貸款申請資料進(jìn)行初步審查，核實(shí)資料的完整性和真實(shí)性，對貸款主體資格、貸款用途等進(jìn)行初步判斷。2.復(fù)審：風(fēng)險管理部門對初審?fù)ㄟ^的貸款申請進(jìn)行復(fù)審，重點(diǎn)對還款能力、擔(dān)保情況等進(jìn)行深入分析和評估，提出風(fēng)險審查意見。3.終審：公司管理層對復(fù)審?fù)ㄟ^的貸款申請進(jìn)行最終審批，綜合考慮公司業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險承受能力等因素，做出貸款審批決策。（三）監(jiān)控要點(diǎn)1.審查人員獨(dú)立性：確保審查人員獨(dú)立于貸前調(diào)查人員，避免利益沖突，保證審查結(jié)果的公正性和客觀性。2.審查意見明確性：審查人員應(yīng)在審查報告中明確提出審查意見，包括是否同意貸款、貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式等具體內(nèi)容，并詳細(xì)闡述風(fēng)險評估情況和防控措施建議。3.審批決策科學(xué)性：公司管理層應(yīng)根據(jù)審查意見，結(jié)合公司實(shí)際情況，做出科學(xué)合理的貸款審批決策，不得違反規(guī)定或超越權(quán)限審批貸款。四、貸后檢查監(jiān)控（一）檢查內(nèi)容1.借款人經(jīng)營狀況：定期跟蹤借款人的生產(chǎn)經(jīng)營情況，包括市場環(huán)境變化、產(chǎn)品銷售情況、原材料采購情況、人員變動情況等，分析其經(jīng)營是否正常，是否存在影響還款能力的不利因素。2.財務(wù)狀況：持續(xù)關(guān)注借款人的財務(wù)狀況，定期收集其財務(wù)報表，分析各項財務(wù)指標(biāo)的變化情況，評估其償債能力、盈利能力和營運(yùn)能力是否發(fā)生重大變化。3.貸款用途：檢查貸款資金是否按照合同約定的用途使用，是否存在挪用貸款的情況。如發(fā)現(xiàn)借款人擅自改變貸款用途，應(yīng)及時采取措施進(jìn)行糾正，并追究其違約責(zé)任。4.擔(dān)保情況：對貸款的擔(dān)保措施進(jìn)行定期檢查，核實(shí)擔(dān)保人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況是否發(fā)生重大變化，擔(dān)保物的價值是否穩(wěn)定、是否存在被查封、扣押等情況，確保擔(dān)保措施始終有效。5.還款情況：密切關(guān)注借款人的還款情況，及時掌握其還款動態(tài)，對逾期貸款要重點(diǎn)監(jiān)控，分析逾期原因，采取有效措施督促借款人按時足額還款。（二）檢查方式1.定期檢查：根據(jù)貸款期限和風(fēng)險狀況，制定合理的定期檢查計劃，對借款人進(jìn)行定期實(shí)地檢查或非現(xiàn)場檢查。定期檢查的頻率應(yīng)根據(jù)貸款金額、風(fēng)險程度等因素確定，一般每月或每季度進(jìn)行一次。2.不定期檢查：在貸款存續(xù)期間，如發(fā)現(xiàn)借款人經(jīng)營狀況異常、出現(xiàn)重大風(fēng)險事件或其他可能影響貸款安全的情況，應(yīng)及時進(jìn)行不定期檢查，深入了解情況，采取相應(yīng)的風(fēng)險防控措施。3.專項檢查：針對特定時期、特定業(yè)務(wù)或特定借款人的風(fēng)險狀況，開展專項檢查，集中力量排查風(fēng)險隱患，確保貸款業(yè)務(wù)安全穩(wěn)定運(yùn)行。（三）監(jiān)控要點(diǎn)1.檢查記錄完整性：檢查人員應(yīng)認(rèn)真做好貸后檢查記錄，詳細(xì)記錄檢查時間、檢查人員、檢查內(nèi)容、發(fā)現(xiàn)問題及處理情況等信息，確保檢查記錄真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。2.問題反饋及時性：對貸后檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，檢查人員應(yīng)及時向借款人反饋，并要求其限期整改。同時，應(yīng)將問題及整改情況及時報告上級領(lǐng)導(dǎo)和相關(guān)部門，以便采取進(jìn)一步的風(fēng)險防控措施。3.風(fēng)險預(yù)警有效性：建立健全貸款風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，根據(jù)貸后檢查結(jié)果及相關(guān)風(fēng)險指標(biāo)變化情況，及時發(fā)出風(fēng)險預(yù)警信號，提醒相關(guān)人員采取相應(yīng)的風(fēng)險處置措施，防止風(fēng)險進(jìn)一步惡化。五、風(fēng)險預(yù)警與處置（一）風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)1.財務(wù)指標(biāo)：如資產(chǎn)負(fù)債率、流動比率、速動比率、利息保障倍數(shù)、凈利潤率等，當(dāng)這些指標(biāo)出現(xiàn)異常變化時，可能預(yù)示著借款人的財務(wù)狀況惡化，存在還款風(fēng)險。2.經(jīng)營指標(biāo)：包括銷售額增長率、市場份額變化、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率等，這些指標(biāo)反映了借款人的經(jīng)營狀況，指標(biāo)異?？赡鼙砻髌浣?jīng)營出現(xiàn)問題，影響還款能力。3.信用指標(biāo)：如逾期貸款率、不良貸款率、貸款五級分類遷徙率等，這些指標(biāo)直接反映了貸款的風(fēng)險狀況，指標(biāo)上升說明貸款風(fēng)險加大。4.其他指標(biāo)：根據(jù)公司貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)和風(fēng)險管理要求，還可設(shè)定其他風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)，如擔(dān)保物價值變動率、借款人涉訴情況等。（二）預(yù)警信號分級1.紅色預(yù)警信號：表示貸款風(fēng)險已非常嚴(yán)重，借款人可能無法按時足額償還貸款本息，預(yù)計損失較大。如借款人出現(xiàn)重大經(jīng)營虧損、資金鏈斷裂、涉及重大法律糾紛且可能導(dǎo)致償債能力嚴(yán)重下降等情況。2.橙色預(yù)警信號：表明貸款存在較大風(fēng)險，借款人還款能力受到明顯影響，有可能出現(xiàn)逾期或違約情況。如借款人經(jīng)營業(yè)績下滑、財務(wù)指標(biāo)惡化、擔(dān)保措施有效性減弱等情況。3.黃色預(yù)警信號：提示貸款存在一定風(fēng)險，需要密切關(guān)注。如借款人出現(xiàn)一些輕微的經(jīng)營問題、財務(wù)指標(biāo)出現(xiàn)波動但尚未達(dá)到異常程度等情況。4.藍(lán)色預(yù)警信號：表示貸款風(fēng)險處于可控范圍，但仍需關(guān)注。如借款人經(jīng)營狀況正常，財務(wù)指標(biāo)穩(wěn)定，但存在一些潛在的風(fēng)險因素，如市場競爭加劇、行業(yè)政策調(diào)整等。（三）風(fēng)險處置措施1.風(fēng)險提示：對于出現(xiàn)藍(lán)色預(yù)警信號的貸款，向借款人發(fā)出風(fēng)險提示，要求其關(guān)注潛在風(fēng)險因素，加強(qiáng)經(jīng)營管理，確保貸款安全。2.限期整改：當(dāng)貸款出現(xiàn)黃色預(yù)警信號時，要求借款人限期整改存在的問題，如優(yōu)化經(jīng)營管理、改善財務(wù)狀況等，并定期報告整改情況。同時，加強(qiáng)對貸款的監(jiān)控頻率，密切關(guān)注風(fēng)險變化。3.風(fēng)險緩釋：對于橙色預(yù)警信號的貸款，采取風(fēng)險緩釋措施，如要求借款人追加擔(dān)保、提前收回部分貸款、調(diào)整貸款期限或利率等，以降低貸款風(fēng)險。4.資產(chǎn)保全：當(dāng)貸款出現(xiàn)紅色預(yù)警信號，預(yù)計損失較大時，立即啟動資產(chǎn)保全程序，采取查封、扣押、凍結(jié)借款人及擔(dān)保人資產(chǎn)等措施，依法維護(hù)公司債權(quán)。同時，積極與借款人及擔(dān)保人協(xié)商還款方案，通過法律訴訟等手段追討貸款本息。六、責(zé)任追究（一）責(zé)任認(rèn)定原則1.過錯責(zé)任原則：根據(jù)相關(guān)人員在貸款監(jiān)控管理過程中是否存在過錯，確定其應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。2.盡職免責(zé)原則：對于在貸款監(jiān)控管理過程中嚴(yán)格履行職責(zé)、勤勉盡責(zé)，但因客觀原因?qū)е沦J款出現(xiàn)風(fēng)險的相關(guān)人員，在核實(shí)情況后可予以免責(zé)。3.連帶責(zé)任原則：對于因共同過錯導(dǎo)致貸款風(fēng)險的相關(guān)人員，承擔(dān)連帶責(zé)任。（二）責(zé)任追究情形1.貸前調(diào)查環(huán)節(jié)：調(diào)查人員未盡職調(diào)查，提供虛假調(diào)查資料，誤導(dǎo)貸款決策；對明顯存在的風(fēng)險隱患未及時發(fā)現(xiàn)并揭示等。2.貸時審查環(huán)節(jié)：審查人員未嚴(yán)格審查，對不符合貸款條件的申請予以通過；未充分評估風(fēng)險，提出的審查意見不準(zhǔn)確等。3.貸后檢查環(huán)節(jié)：檢查人員未按規(guī)定進(jìn)行貸后檢查，對發(fā)現(xiàn)的問題未及時報告和處理；隱瞞問題，導(dǎo)致風(fēng)險擴(kuò)大等。4.審批環(huán)節(jié)：審批人員違反規(guī)定或超越權(quán)限審批貸款；未充分考慮風(fēng)險因素，做出不合理的審批決策等。5.其他環(huán)節(jié)：如貸款發(fā)放過程中存在違規(guī)操作；對貸款風(fēng)險預(yù)警信號未及時響應(yīng)，延誤風(fēng)險處置時機(jī)等。（三）責(zé)任追究方式1.經(jīng)濟(jì)處罰：根據(jù)責(zé)任大小