貸款家訪管理辦法一、總則（一）目的為加強(qiáng)貸款管理，有效防范貸款風(fēng)險，確保貸款資金安全，規(guī)范貸款家訪工作流程，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司各類貸款業(yè)務(wù)的家訪工作，包括但不限于個人貸款、企業(yè)貸款等。（三）基本原則1.真實(shí)性原則：家訪人員應(yīng)如實(shí)記錄家訪情況，確保所獲取信息真實(shí)可靠。2.全面性原則：對借款人及其相關(guān)情況進(jìn)行全面了解，包括家庭狀況、經(jīng)濟(jì)收入、經(jīng)營情況等。3.合規(guī)性原則：嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)及行業(yè)監(jiān)管要求，依法開展家訪工作。二、家訪組織與人員職責(zé)（一）家訪組織架構(gòu)成立專門的家訪工作小組，由風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)人擔(dān)任組長，成員包括信貸業(yè)務(wù)人員、風(fēng)險評估人員、家訪專員等。（二）人員職責(zé)1.風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)人全面負(fù)責(zé)家訪工作的組織、協(xié)調(diào)與指導(dǎo)。審核家訪報告，對重大風(fēng)險問題提出決策建議。2.信貸業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)發(fā)起家訪申請，協(xié)助家訪專員制定家訪計劃。參與家訪過程，提供業(yè)務(wù)相關(guān)信息及疑問解答。根據(jù)家訪結(jié)果，評估貸款風(fēng)險，調(diào)整貸款方案。3.風(fēng)險評估人員配合家訪專員開展家訪工作，從風(fēng)險評估角度提供專業(yè)意見。對家訪獲取的信息進(jìn)行風(fēng)險分析，為貸款審批提供參考。4.家訪專員具體實(shí)施家訪工作，按照家訪計劃進(jìn)行實(shí)地走訪。與借款人及其相關(guān)人員進(jìn)行溝通交流，了解真實(shí)情況，收集相關(guān)資料。撰寫家訪報告，詳細(xì)記錄家訪過程及結(jié)果。三、家訪計劃制定（一）家訪申請信貸業(yè)務(wù)人員在貸款調(diào)查階段，根據(jù)貸款業(yè)務(wù)情況，認(rèn)為需要進(jìn)行家訪的，應(yīng)填寫《貸款家訪申請表》，詳細(xì)說明家訪原因、借款人基本信息、預(yù)計家訪時間等內(nèi)容，提交至風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)人審批。（二）家訪計劃制定風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)人審批通過家訪申請后，組織家訪工作小組成員共同制定家訪計劃。家訪計劃應(yīng)包括以下內(nèi)容：1.家訪目的：明確本次家訪要了解的主要問題及期望達(dá)成的目標(biāo)。2.家訪對象：確定具體的家訪對象，包括借款人及其配偶、共同居住人、保證人等相關(guān)人員。3.家訪時間：合理安排家訪時間，提前與家訪對象溝通協(xié)調(diào)，確保家訪順利進(jìn)行。4.家訪內(nèi)容：借款人基本情況，如身份信息、職業(yè)、學(xué)歷等。家庭經(jīng)濟(jì)狀況，包括收入來源、資產(chǎn)負(fù)債情況等。貸款用途真實(shí)性及合理性。借款人信用狀況及還款能力評估。其他與貸款相關(guān)的重要信息。5.家訪人員分工：明確家訪小組成員各自的職責(zé)和任務(wù)。6.家訪流程與方法：制定詳細(xì)的家訪流程，確定采用的調(diào)查方法，如面談、實(shí)地查看、資料收集等。（三）家訪計劃審批家訪計劃制定完成后，提交至風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)人再次審批。審批通過后方可實(shí)施家訪工作。四、家訪實(shí)施（一）家訪準(zhǔn)備1.家訪專員提前與家訪對象取得聯(lián)系，告知家訪時間、地點(diǎn)及相關(guān)要求。2.準(zhǔn)備好家訪所需的資料，如《貸款家訪調(diào)查表》、身份證明文件、授權(quán)書等。3.了解家訪對象的基本情況，熟悉貸款業(yè)務(wù)相關(guān)信息，以便在家訪過程中有針對性地進(jìn)行詢問和調(diào)查。（二）家訪流程1.開場介紹：家訪專員到達(dá)家訪地點(diǎn)后，首先向家訪對象介紹自己的身份及來意，說明家訪的目的和重要性，爭取家訪對象的配合。2.信息核實(shí)：按照家訪計劃，對借款人及相關(guān)人員的身份信息、家庭住址、聯(lián)系方式等進(jìn)行核實(shí)，確保信息準(zhǔn)確無誤。3.面談?wù){(diào)查：與家訪對象進(jìn)行面對面交流，詢問家庭經(jīng)濟(jì)狀況、貸款用途、收入情況、還款計劃等問題。在面談過程中，注意觀察家訪對象的言行舉止、神情態(tài)度等，判斷其回答的真實(shí)性和可靠性。4.實(shí)地查看：對家訪對象的居住場所、經(jīng)營場所等進(jìn)行實(shí)地查看，了解其實(shí)際生活狀況和經(jīng)營情況。查看內(nèi)容包括房屋狀況、裝修情況、設(shè)備設(shè)施、庫存商品等，以核實(shí)其經(jīng)濟(jì)實(shí)力和貸款用途的真實(shí)性。5.資料收集：收集與貸款相關(guān)的證明材料，如收入證明、資產(chǎn)證明、營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證等，要求提供原件進(jìn)行核對，并留存復(fù)印件。同時，收集家訪對象的近期照片、水電費(fèi)賬單、物業(yè)費(fèi)賬單等能夠證明其居住或經(jīng)營情況的輔助資料。6.溝通交流：與家訪對象進(jìn)行充分的溝通交流，解答其對貸款業(yè)務(wù)的疑問，了解其對貸款的需求和期望。同時，宣傳貸款政策和相關(guān)法律法規(guī)，提醒其按時足額還款的責(zé)任和義務(wù)。7.結(jié)束訪談：家訪結(jié)束時，向家訪對象表示感謝，并告知其后續(xù)可能需要配合的事項(xiàng)。對家訪過程中發(fā)現(xiàn)的問題和疑問，及時記錄并帶回公司進(jìn)行分析研究。（三）家訪記錄家訪專員應(yīng)在現(xiàn)場及時記錄家訪情況，填寫《貸款家訪調(diào)查表》。記錄內(nèi)容應(yīng)詳細(xì)、準(zhǔn)確、客觀，包括面談內(nèi)容、實(shí)地查看情況、資料收集情況等。同時，對家訪過程中發(fā)現(xiàn)的異常情況或可疑點(diǎn)，應(yīng)重點(diǎn)標(biāo)注，并在備注欄中說明自己的判斷和分析。五、家訪報告撰寫（一）報告內(nèi)容家訪結(jié)束后，家訪專員應(yīng)及時撰寫家訪報告。家訪報告應(yīng)包括以下內(nèi)容：1.基本信息：借款人姓名、性別、年齡、職業(yè)、聯(lián)系方式、家庭住址等。2.家訪概況：家訪時間、地點(diǎn)、參與人員、家訪方式等。3.家庭經(jīng)濟(jì)狀況收入情況：詳細(xì)說明家庭主要收入來源及金額，包括工資收入、經(jīng)營收入、投資收益等。資產(chǎn)情況：列舉家庭擁有的房產(chǎn)、車輛、存款、投資等資產(chǎn)信息。負(fù)債情況：了解家庭現(xiàn)有負(fù)債情況，如信用卡欠款、其他貸款等。家庭支出情況：分析家庭每月的主要支出項(xiàng)目及金額，評估其收支平衡狀況。4.貸款用途核實(shí)貸款申請用途：記錄借款人申請貸款時所陳述的用途。實(shí)際用途核實(shí)：通過面談、實(shí)地查看等方式，核實(shí)貸款實(shí)際用途是否與申請用途一致。若存在差異，說明差異原因及可能存在的風(fēng)險。5.借款人信用狀況及還款能力評估信用記錄：查詢借款人的信用報告，了解其信用歷史，是否存在逾期、違約等不良記錄。還款能力評估：綜合考慮家庭經(jīng)濟(jì)狀況、收入穩(wěn)定性、資產(chǎn)負(fù)債情況等因素，評估借款人的還款能力。判斷其是否有足夠的現(xiàn)金流來按時償還貸款本息，以及在遇到突發(fā)情況時的還款保障措施。6.家訪發(fā)現(xiàn)的問題及風(fēng)險提示問題描述：詳細(xì)記錄家訪過程中發(fā)現(xiàn)的問題，如家庭經(jīng)濟(jì)狀況與申報不符、貸款用途存疑、借款人信用意識淡薄等。風(fēng)險提示：根據(jù)發(fā)現(xiàn)的問題，分析可能對貸款安全產(chǎn)生的風(fēng)險，并提出相應(yīng)的風(fēng)險防范建議。7.結(jié)論與建議結(jié)論：對本次家訪情況進(jìn)行總結(jié)，判斷貸款風(fēng)險程度，提出是否同意發(fā)放貸款或調(diào)整貸款方案的建議。建議：針對家訪過程中發(fā)現(xiàn)的問題及風(fēng)險，提出具體的改進(jìn)措施和管理建議，以加強(qiáng)貸款風(fēng)險管理。（二）報告審核家訪報告撰寫完成后，先由家訪專員所在部門負(fù)責(zé)人進(jìn)行初審，審核報告內(nèi)容是否完整、準(zhǔn)確，分析是否合理，結(jié)論與建議是否恰當(dāng)。初審?fù)ㄟ^后，提交至風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)人進(jìn)行終審。風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)人應(yīng)結(jié)合家訪報告及貸款業(yè)務(wù)整體情況，進(jìn)行全面審查，對重大問題進(jìn)行深入研究，并最終形成審核意見。六、家訪結(jié)果應(yīng)用（一）貸款審批參考家訪報告作為貸款審批的重要參考依據(jù)之一。審批人員在審批貸款時，應(yīng)認(rèn)真審閱家訪報告，充分了解借款人的真實(shí)情況和貸款風(fēng)險狀況，結(jié)合其他調(diào)查資料，綜合判斷是否給予貸款審批通過以及確定貸款額度、期限、利率等貸款條件。（二）貸款發(fā)放與管理1.對于審批通過的貸款，在發(fā)放過程中，應(yīng)根據(jù)家訪情況，確保貸款資金按照約定用途使用。如發(fā)現(xiàn)借款人未按規(guī)定使用貸款，應(yīng)及時采取措施，如停止發(fā)放貸款、提前收回貸款等，并追究其違約責(zé)任。2.在貸款存續(xù)期間，應(yīng)定期對借款人進(jìn)行跟蹤回訪，結(jié)合家訪情況，關(guān)注借款人的經(jīng)營狀況、家庭經(jīng)濟(jì)狀況、還款能力等是否發(fā)生變化。如發(fā)現(xiàn)風(fēng)險預(yù)警信號，應(yīng)及時采取風(fēng)險防控措施，如調(diào)整貸款還款計劃、增加擔(dān)保措施等，確保貸款安全。（三）風(fēng)險預(yù)警與處置1.建立家訪結(jié)果風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，根據(jù)家訪發(fā)現(xiàn)的問題及風(fēng)險程度，設(shè)定不同級別的風(fēng)險預(yù)警信號。如發(fā)現(xiàn)借款人家庭經(jīng)濟(jì)狀況惡化、貸款用途虛假、還款能力明顯下降等情況，及時發(fā)出風(fēng)險預(yù)警。2.對于風(fēng)險預(yù)警信號，應(yīng)迅速啟動風(fēng)險處置程序。風(fēng)險管理部門應(yīng)組織相關(guān)人員對風(fēng)險情況進(jìn)行深入調(diào)查分析，制定具體的風(fēng)險處置方案。根據(jù)風(fēng)險程度，采取相應(yīng)的措施，如與借款人協(xié)商調(diào)整貸款方案、要求增加擔(dān)保、提前收回貸款等，以降低貸款風(fēng)險，保障公司資金安全。七、監(jiān)督與檢查（一）內(nèi)部監(jiān)督1.風(fēng)險管理部門應(yīng)定期對家訪工作進(jìn)行內(nèi)部監(jiān)督檢查，檢查內(nèi)容包括家訪計劃執(zhí)行情況、家訪報告質(zhì)量、家訪結(jié)果應(yīng)用等。通過抽查家訪記錄、回訪家訪對象、審查貸款審批檔案等方式，確保家訪工作規(guī)范、有效開展。2.審計部門應(yīng)定期對家訪工作進(jìn)行專項(xiàng)審計，重點(diǎn)審查家訪工作的合規(guī)性、真實(shí)性、有效性等方面。對發(fā)現(xiàn)的問題及時提出整改意見，并跟蹤整改落實(shí)情況。（二）外部監(jiān)督積極配合監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查，及時提供相關(guān)資料和信息，確保家訪工作符合國家法律法規(guī)及行業(yè)監(jiān)管要求。同時，關(guān)注行業(yè)動態(tài)和監(jiān)管政策變化，不斷完善家訪管理辦法，提高風(fēng)險管理水平。八、培訓(xùn)與考核（一）培訓(xùn)1.定期組織家訪人員參加業(yè)務(wù)培訓(xùn)，培訓(xùn)內(nèi)容包括貸款業(yè)務(wù)知識、家訪技巧、溝通方法、風(fēng)險識別與評估等方面。通過培訓(xùn)，不斷提高家訪人員的專業(yè)素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力，確保家訪工作質(zhì)量。2.邀請行業(yè)專家、法律專業(yè)人士等進(jìn)行專題講座，分享行業(yè)最新動態(tài)和風(fēng)險管理經(jīng)驗(yàn)，拓寬家訪人員的視野，提升其風(fēng)險管理意識和水平。（二）考核建立家訪人員考核機(jī)制，對家訪人員