購房按揭管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范公司購房按揭業(yè)務(wù)管理，保障業(yè)務(wù)的順利開展，維護(hù)公司及客戶的合法權(quán)益，根據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司涉及的各類購房按揭業(yè)務(wù)，包括但不限于個人住房按揭貸款、商業(yè)用房按揭貸款等。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，確保業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。2.風(fēng)險(xiǎn)可控原則對購房按揭業(yè)務(wù)進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)評估和管理，有效防范各類風(fēng)險(xiǎn)。3.審慎經(jīng)營原則在業(yè)務(wù)開展過程中，保持審慎態(tài)度，合理評估業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與收益。4.客戶至上原則以客戶需求為導(dǎo)向，提供優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的服務(wù)。二、業(yè)務(wù)流程（一）貸款申請1.客戶向公司提出購房按揭貸款申請，應(yīng)提交以下資料：身份證明文件，如身份證、戶口本等。收入證明，包括工資流水、收入證明等。購房合同。首付款證明。公司要求的其他相關(guān)資料。2.業(yè)務(wù)人員對客戶提交的資料進(jìn)行初步審核，確保資料的完整性和真實(shí)性。（二）受理與調(diào)查1.對符合申請條件的客戶，予以受理。2.安排調(diào)查人員對客戶的基本情況、信用狀況、還款能力等進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。調(diào)查方式包括但不限于面談、實(shí)地走訪、征信查詢等。3.調(diào)查人員應(yīng)撰寫詳細(xì)的調(diào)查報(bào)告，對客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評估，并提出是否給予貸款及貸款額度、期限、利率等建議。（三）審查與審批1.業(yè)務(wù)部門對調(diào)查人員提交的調(diào)查報(bào)告及相關(guān)資料進(jìn)行審查，重點(diǎn)審查業(yè)務(wù)的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)狀況等。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門對業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估，提出風(fēng)險(xiǎn)審查意見。3.審批人員根據(jù)審查和風(fēng)險(xiǎn)評估意見，進(jìn)行最終審批。審批通過的，確定貸款額度、期限、利率等；審批不通過的，應(yīng)明確原因并反饋給客戶。（四）合同簽訂1.通知客戶簽訂借款合同、抵押合同等相關(guān)法律文件。2.業(yè)務(wù)人員應(yīng)向客戶詳細(xì)解釋合同條款，確?？蛻舫浞掷斫獠⑼庀嚓P(guān)條款。3.合同簽訂過程應(yīng)進(jìn)行錄音、錄像等，以留存證據(jù)。（五）貸款發(fā)放1.落實(shí)貸款發(fā)放條件，如辦妥抵押登記手續(xù)等。2.按照合同約定，將貸款資金發(fā)放至指定賬戶，一般為開發(fā)商賬戶或售房人賬戶。3.發(fā)放貸款后，應(yīng)及時(shí)通知客戶，并提供還款計(jì)劃等相關(guān)信息。（六）貸后管理1.定期對客戶的還款情況進(jìn)行跟蹤監(jiān)測，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處理逾期還款等問題。2.對抵押物的狀況進(jìn)行檢查，確保抵押物的安全和價(jià)值穩(wěn)定。3.根據(jù)客戶的還款情況和信用狀況，適時(shí)調(diào)整貸款額度、利率等。4.定期對業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)并采取措施防范化解。三、風(fēng)險(xiǎn)管理（一）信用風(fēng)險(xiǎn)1.建立客戶信用評估體系，對客戶的信用狀況進(jìn)行全面評估。2.加強(qiáng)對客戶收入真實(shí)性的核實(shí)，防范虛假收入證明等風(fēng)險(xiǎn)。3.密切關(guān)注客戶的信用變化情況，及時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)策略。（二）市場風(fēng)險(xiǎn)1.關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)形勢和房地產(chǎn)市場動態(tài)，及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)策略，防范市場波動帶來的風(fēng)險(xiǎn)。2.合理確定貸款額度和期限，避免過度集中風(fēng)險(xiǎn)。（三）操作風(fēng)險(xiǎn)1.完善業(yè)務(wù)操作流程，明確各環(huán)節(jié)的操作規(guī)范和責(zé)任。2.加強(qiáng)對業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)和管理，提高業(yè)務(wù)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識和操作技能。3.建立健全內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，對業(yè)務(wù)操作進(jìn)行定期檢查和不定期抽查。（四）抵押物風(fēng)險(xiǎn)1.嚴(yán)格審查抵押物的合法性、真實(shí)性和價(jià)值評估情況。2.確保抵押物的抵押登記手續(xù)合法有效，防范抵押物懸空等風(fēng)險(xiǎn)。3.定期對抵押物進(jìn)行檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處理抵押物損壞、滅失等情況。四、抵押物管理（一）抵押物范圍1.可作為抵押物的房產(chǎn)應(yīng)符合國家相關(guān)規(guī)定，產(chǎn)權(quán)清晰，無爭議。2.土地使用權(quán)也可作為抵押物，但應(yīng)符合土地管理法律法規(guī)的要求。（二）抵押物評估1.委托具有資質(zhì)的評估機(jī)構(gòu)對抵押物進(jìn)行評估，評估價(jià)值應(yīng)合理、公正。2.評估機(jī)構(gòu)應(yīng)出具詳細(xì)的評估報(bào)告，明確抵押物的價(jià)值、評估方法等。（三）抵押登記1.業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)辦理抵押物的抵押登記手續(xù)，確保抵押登記合法有效。2.抵押登記應(yīng)在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)完成，取得他項(xiàng)權(quán)證等相關(guān)證明文件。（四）抵押物保管1.對于抵押物的保管，應(yīng)建立專門的管理制度，明確保管責(zé)任。2.定期對抵押物進(jìn)行檢查，確保抵押物的安全和完整。3.在抵押物處置時(shí)，應(yīng)按照相關(guān)法律法規(guī)和合同約定進(jìn)行操作。五、客戶服務(wù)（一）咨詢服務(wù)1.設(shè)立專門的咨詢熱線或服務(wù)窗口，為客戶提供購房按揭業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)。2.業(yè)務(wù)人員應(yīng)熱情、耐心地解答客戶的問題，提供專業(yè)的建議和指導(dǎo)。（二）進(jìn)度查詢1.為客戶提供業(yè)務(wù)辦理進(jìn)度查詢渠道，客戶可通過線上或線下方式查詢貸款申請、審批、發(fā)放等環(huán)節(jié)的進(jìn)度。2.及時(shí)向客戶反饋業(yè)務(wù)辦理進(jìn)度，確保客戶知情權(quán)。（三）投訴處理1.建立健全客戶投訴處理機(jī)制，及時(shí)受理客戶的投訴。2.對客戶投訴進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)給予客戶滿意的答復(fù)和處理結(jié)果。六、檔案管理（一）檔案內(nèi)容1.客戶的貸款申請資料、調(diào)查資料、審批文件、合同文件等。2.抵押物的相關(guān)資料，如評估報(bào)告、抵押登記文件等。3.貸后管理資料，如還款記錄、風(fēng)險(xiǎn)排查報(bào)告等。（二）檔案整理1.對業(yè)務(wù)檔案進(jìn)行及時(shí)整理，分類歸檔，確保檔案資料的完整性和規(guī)范性。2.建立檔案索引，方便查詢和調(diào)閱。（三）檔案保管1.設(shè)立專門的檔案保管場所，配備必要的保管設(shè)施，確保檔案安全。2.按照國家檔案管理規(guī)定，確定檔案保管期限，并進(jìn)行定期檢查和清理。（四）檔案查閱1.嚴(yán)格檔案查閱制度，明確查閱權(quán)限和流程。2.查閱檔案應(yīng)進(jìn)行登記，查閱人員不得擅自復(fù)印、涂改、損毀檔案資料。七、監(jiān)督檢查（一）內(nèi)部監(jiān)督1.公司內(nèi)部審計(jì)部門定期對購房按揭業(yè)務(wù)進(jìn)行審計(jì)檢查，重點(diǎn)檢查業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)防控情況等。2.業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期開展自查自糾工作，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和整改存在的問題。（二）外部監(jiān)管1.積極配合金融監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查，及時(shí)報(bào)送相關(guān)資料和信息。2.對監(jiān)管部門提出的問題和要求，應(yīng)認(rèn)真落實(shí)整改，不斷規(guī)范業(yè)務(wù)操