調(diào)銷貸款管理辦法一、總則（一）目的為加強(qiáng)調(diào)銷貸款管理，規(guī)范貸款業(yè)務(wù)操作，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高資金使用效益，促進(jìn)公司業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合本公司實(shí)際情況，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本公司在調(diào)銷貸款業(yè)務(wù)活動(dòng)中的各項(xiàng)操作與管理，包括貸款的發(fā)放、使用、回收及相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理等環(huán)節(jié)。（三）基本原則1.合法性原則：調(diào)銷貸款業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)，確保貸款活動(dòng)合法合規(guī)。2.安全性原則：以保障貸款資金安全為首要目標(biāo)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估與控制，防止貸款損失。3.效益性原則：在確保貸款安全的前提下，追求貸款資金的合理使用效益，促進(jìn)公司業(yè)務(wù)發(fā)展。4.審慎性原則：對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審慎審查與決策，充分考慮各種風(fēng)險(xiǎn)因素，確保貸款質(zhì)量。二、貸款對(duì)象與條件（一）貸款對(duì)象1.與本公司有長(zhǎng)期穩(wěn)定業(yè)務(wù)合作關(guān)系，從事商品調(diào)銷業(yè)務(wù)的各類企業(yè)法人或其他經(jīng)濟(jì)組織。2.具有良好商業(yè)信譽(yù)，經(jīng)營(yíng)狀況穩(wěn)定，財(cái)務(wù)狀況良好，具備償還貸款本息能力的企業(yè)。（二）貸款條件1.借款企業(yè)應(yīng)依法設(shè)立并持有有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證等相關(guān)證照。2.有合法、合規(guī)的商品調(diào)銷業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，具備相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)資質(zhì)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。3.具有健全的財(cái)務(wù)管理制度，資產(chǎn)負(fù)債率合理，近年度財(cái)務(wù)報(bào)表經(jīng)合法會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)，無(wú)重大財(cái)務(wù)違規(guī)記錄。4.企業(yè)法定代表人或?qū)嶋H控制人信譽(yù)良好，無(wú)不良信用記錄。5.能夠提供符合本公司要求的擔(dān)保措施，包括但不限于保證、抵押、質(zhì)押等。6.符合本公司規(guī)定的其他貸款條件。三、貸款種類與用途（一）貸款種類1.短期調(diào)銷貸款：期限一般不超過(guò)1年，主要用于滿足企業(yè)短期商品調(diào)銷業(yè)務(wù)的資金需求。2.中期調(diào)銷貸款：期限一般為1年以上（含1年）至3年以下，適用于企業(yè)中期規(guī)模較大的商品調(diào)銷項(xiàng)目資金需求。（二）貸款用途調(diào)銷貸款專項(xiàng)用于借款企業(yè)合法的商品采購(gòu)、運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)及銷售等調(diào)銷業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的資金周轉(zhuǎn)，不得挪用于其他非調(diào)銷業(yè)務(wù)用途。嚴(yán)禁將貸款資金用于股本權(quán)益性投資、有價(jià)證券、期貨等投機(jī)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，不得用于國(guó)家法律法規(guī)禁止的其他用途。四、貸款申請(qǐng)與受理（一）申請(qǐng)材料借款企業(yè)申請(qǐng)調(diào)銷貸款時(shí)，應(yīng)向本公司提交以下材料：1.貸款申請(qǐng)書，詳細(xì)說(shuō)明借款金額、用途、期限、還款來(lái)源及還款計(jì)劃等。2.企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證復(fù)印件，法定代表人身份證明書及身份證復(fù)印件。3.近年度財(cái)務(wù)報(bào)表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表等，以及近期財(cái)務(wù)狀況分析報(bào)告。4.商品調(diào)銷業(yè)務(wù)相關(guān)合同、協(xié)議等證明材料，如采購(gòu)合同、銷售合同、運(yùn)輸協(xié)議等。5.擔(dān)保相關(guān)資料，如保證人營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、財(cái)務(wù)報(bào)表、保證合同；抵押物所有權(quán)證明、評(píng)估報(bào)告、抵押合同；質(zhì)押物所有權(quán)證明、價(jià)值評(píng)估報(bào)告、質(zhì)押合同等。6.本公司要求提供的其他相關(guān)材料。（二）受理流程1.本公司業(yè)務(wù)部門收到借款企業(yè)提交的貸款申請(qǐng)材料后，應(yīng)進(jìn)行初步審查。審查內(nèi)容包括申請(qǐng)材料的完整性、真實(shí)性、合規(guī)性等。2.如申請(qǐng)材料不齊全或不符合要求，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)通知借款企業(yè)補(bǔ)充或更正材料。3.對(duì)申請(qǐng)材料齊全且符合要求的，業(yè)務(wù)部門應(yīng)予以受理，并出具受理回執(zhí)，注明受理日期。五、貸款調(diào)查與評(píng)估（一）調(diào)查內(nèi)容1.對(duì)借款企業(yè)的基本情況進(jìn)行調(diào)查，包括企業(yè)注冊(cè)登記情況、股東結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)營(yíng)年限、法定代表人及高管人員情況等。2.深入了解借款企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況，包括市場(chǎng)份額、銷售渠道、客戶群體、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)等，分析其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和可持續(xù)發(fā)展能力。3.詳細(xì)審查借款企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況，核實(shí)財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)的真實(shí)性，分析其資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、盈利能力、償債能力、營(yíng)運(yùn)能力等，評(píng)估財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。4.調(diào)查借款企業(yè)的商品調(diào)銷業(yè)務(wù)情況，包括業(yè)務(wù)模式、業(yè)務(wù)流程、庫(kù)存管理、物流配送等，確保業(yè)務(wù)的真實(shí)性和合理性。5.對(duì)借款企業(yè)提供的擔(dān)保情況進(jìn)行調(diào)查，核實(shí)擔(dān)保主體的資格、擔(dān)保能力及擔(dān)保物的合法性、真實(shí)性、有效性等。（二）評(píng)估方法1.采用定量分析與定性分析相結(jié)合的方法，對(duì)借款企業(yè)的信用狀況、還款能力、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行全面評(píng)估。2.運(yùn)用財(cái)務(wù)比率分析、現(xiàn)金流分析、信用評(píng)級(jí)模型等工具，對(duì)借款企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行深入分析，評(píng)估其償債能力和財(cái)務(wù)穩(wěn)定性。3.結(jié)合行業(yè)特點(diǎn)、市場(chǎng)環(huán)境、企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力等因素，對(duì)借款企業(yè)的經(jīng)營(yíng)前景進(jìn)行定性評(píng)估，判斷其可持續(xù)發(fā)展能力。4.根據(jù)擔(dān)保情況，評(píng)估擔(dān)保措施對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的緩釋作用，確定擔(dān)保的有效性和充足性。（三）調(diào)查報(bào)告業(yè)務(wù)部門在完成貸款調(diào)查與評(píng)估工作后，應(yīng)撰寫詳細(xì)的調(diào)查報(bào)告。調(diào)查報(bào)告應(yīng)包括借款企業(yè)基本情況、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、調(diào)銷業(yè)務(wù)情況、擔(dān)保情況、貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及建議等內(nèi)容。調(diào)查報(bào)告應(yīng)客觀、準(zhǔn)確、全面，為貸款審批提供充分依據(jù)。六、貸款審批（一）審批流程1.業(yè)務(wù)部門將貸款調(diào)查報(bào)告及相關(guān)申請(qǐng)材料提交至風(fēng)險(xiǎn)管理部門進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)審查。2.風(fēng)險(xiǎn)管理部門對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行獨(dú)立審查，重點(diǎn)審查貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性、擔(dān)保措施的有效性、合規(guī)性等。如發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，應(yīng)及時(shí)與業(yè)務(wù)部門溝通并提出整改意見(jiàn)。3.風(fēng)險(xiǎn)管理部門審查通過(guò)后，將材料提交至貸款審批委員會(huì)進(jìn)行審批。貸款審批委員會(huì)由公司高層管理人員、業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人、風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)人等組成。4.貸款審批委員會(huì)根據(jù)貸款調(diào)查與評(píng)估情況，對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行審議表決。表決采取記名投票方式，按照少數(shù)服從多數(shù)原則確定審批結(jié)果。5.經(jīng)貸款審批委員會(huì)審批通過(guò)的貸款申請(qǐng)，由公司法定代表人或其授權(quán)人簽署審批意見(jiàn)，并發(fā)放貸款批準(zhǔn)文件。（二）審批標(biāo)準(zhǔn)1.符合國(guó)家法律法規(guī)、行業(yè)政策及本公司貸款政策要求。2.借款企業(yè)具備良好的信用狀況、經(jīng)營(yíng)狀況和還款能力，貸款風(fēng)險(xiǎn)可控。3.擔(dān)保措施合法、有效、充足，能夠有效緩釋貸款風(fēng)險(xiǎn)。4.貸款用途明確、合理，符合本辦法規(guī)定的貸款用途范圍。七、貸款發(fā)放（一）合同簽訂1.貸款申請(qǐng)經(jīng)審批通過(guò)后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)與借款企業(yè)簽訂借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同。借款合同應(yīng)明確約定貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。2.擔(dān)保合同應(yīng)按照法律法規(guī)及本公司要求，明確擔(dān)保方式、擔(dān)保范圍、擔(dān)保期限、擔(dān)保責(zé)任等內(nèi)容，確保擔(dān)保的有效性和可執(zhí)行性。（二）放款條件落實(shí)1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)按照借款合同約定，落實(shí)各項(xiàng)放款條件。放款條件一般包括擔(dān)保手續(xù)已辦理完畢、借款企業(yè)已按要求提供相關(guān)資料、貸款資金監(jiān)管賬戶已開(kāi)立等。2.放款前，業(yè)務(wù)部門應(yīng)對(duì)放款條件的落實(shí)情況進(jìn)行再次審查，確保放款條件全部滿足。（三）貸款發(fā)放1.經(jīng)審查確認(rèn)放款條件落實(shí)后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)填寫貸款發(fā)放審批表，連同借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)資料一并提交至財(cái)務(wù)部門。2.財(cái)務(wù)部門按照借款合同約定，將貸款資金足額劃付至借款企業(yè)指定的賬戶。貸款發(fā)放過(guò)程應(yīng)嚴(yán)格遵守相關(guān)財(cái)務(wù)制度和操作流程，確保資金安全、準(zhǔn)確發(fā)放。八、貸款使用與管理（一）資金監(jiān)管1.本公司對(duì)調(diào)銷貸款資金實(shí)行專戶管理，要求借款企業(yè)在指定銀行開(kāi)立貸款資金監(jiān)管賬戶。2.業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期對(duì)借款企業(yè)貸款資金使用情況進(jìn)行檢查，確保貸款資金按照借款合同約定的用途使用，不得挪作他用。3.財(cái)務(wù)部門應(yīng)建立貸款資金監(jiān)管臺(tái)賬，詳細(xì)記錄貸款資金的發(fā)放、使用、回收等情況，定期與業(yè)務(wù)部門核對(duì)賬目，確保資金流向清晰、準(zhǔn)確。（二）貸后檢查1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)定期對(duì)借款企業(yè)進(jìn)行貸后檢查，檢查頻率根據(jù)貸款金額、風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素確定，原則上短期貸款每季度檢查一次，中期貸款每半年檢查一次。2.貸后檢查內(nèi)容包括借款企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、商品調(diào)銷業(yè)務(wù)情況、擔(dān)保情況等。如發(fā)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)重大變化、財(cái)務(wù)狀況惡化、擔(dān)保措施存在風(fēng)險(xiǎn)等情況，應(yīng)及時(shí)采取相應(yīng)措施，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。3.業(yè)務(wù)部門應(yīng)撰寫貸后檢查報(bào)告，對(duì)檢查情況進(jìn)行詳細(xì)記錄和分析，提出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及防控建議。貸后檢查報(bào)告應(yīng)及時(shí)提交至風(fēng)險(xiǎn)管理部門和公司管理層。（三）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)建立貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，根據(jù)貸后檢查及其他相關(guān)信息，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和預(yù)警。2.當(dāng)發(fā)現(xiàn)貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)及時(shí)通知業(yè)務(wù)部門，并會(huì)同業(yè)務(wù)部門對(duì)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行深入分析，制定風(fēng)險(xiǎn)處置方案。3.風(fēng)險(xiǎn)處置方案可包括要求借款企業(yè)補(bǔ)充擔(dān)保措施、調(diào)整貸款還款計(jì)劃、提前收回貸款等措施。業(yè)務(wù)部門應(yīng)按照風(fēng)險(xiǎn)處置方案要求，及時(shí)落實(shí)各項(xiàng)處置措施，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。九、貸款回收（一）還款計(jì)劃執(zhí)行借款企業(yè)應(yīng)按照借款合同約定的還款計(jì)劃按時(shí)足額償還貸款本息。業(yè)務(wù)部門應(yīng)提前提醒借款企業(yè)做好還款準(zhǔn)備，確保還款資金按時(shí)到位。（二）逾期貸款管理1.如借款企業(yè)未能按時(shí)足額償還貸款本息，即構(gòu)成逾期貸款。業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)對(duì)逾期貸款進(jìn)行跟蹤管理，了解逾期原因，督促借款企業(yè)盡快償還逾期貸款。2.對(duì)于逾期貸款，本公司將按照借款合同約定計(jì)收逾期利息，并采取相應(yīng)的催收措施。催收措施可包括電話催收、上門催收、發(fā)送催收函等。3.如逾期貸款經(jīng)催收后仍未能償還，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)啟動(dòng)擔(dān)保追償程序，依法處置擔(dān)保物或要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任，以收回貸款本息。（三）貸款展期與重組1.如借款企業(yè)因客觀原因無(wú)法按時(shí)償還貸款，且符合本公司規(guī)定的展期條件，可向本公司申請(qǐng)貸款展期。貸款展期申請(qǐng)應(yīng)在貸款到期前一定期限內(nèi)提出，經(jīng)本公司審批通過(guò)后方可辦理展期手續(xù)。2.貸款展期期限應(yīng)符合國(guó)家法律法規(guī)及本公司相關(guān)規(guī)定，展期后的貸款期限累計(jì)不得超過(guò)本公司規(guī)定的最長(zhǎng)貸款期限。3.在特殊情況下，如借款企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)暫時(shí)困難但仍具有一定發(fā)展?jié)摿?，?jīng)本公司評(píng)估同意，可對(duì)貸款進(jìn)行重組。貸款重組方式可包括調(diào)整還款計(jì)劃、變更擔(dān)保方式、增加或減少貸款金額等。十、貸款檔案管理（一）檔案內(nèi)容調(diào)銷貸款檔案應(yīng)包括貸款申請(qǐng)材料、貸款調(diào)查與評(píng)估報(bào)告、貸款審批文件、借款合同及擔(dān)保合同、貸款發(fā)放憑證、貸后檢查報(bào)告、逾期貸款催收記錄、貸款展期與重組相關(guān)資料等與貸款業(yè)務(wù)有關(guān)的各類文件和資料。（二）檔案整理與保管1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)指定專人負(fù)責(zé)貸款檔案的整理與保管工作，確保檔案資料的完整性、準(zhǔn)確性和規(guī)范性。2.貸款檔案應(yīng)按照檔案管理要求進(jìn)行分類整理、編號(hào)裝訂，并妥善保管。檔案保管期限應(yīng)符合國(guó)家法律法規(guī)及本公司相關(guān)規(guī)定，一般貸款檔案保管期限為自貸款結(jié)清后[X]年。3.貸款檔案應(yīng)存放于安全、保密的場(chǎng)所，防止檔案資料丟失、損壞或泄露。（三）檔案查閱與借閱1.因工作需要查閱或借閱貸款檔案的，應(yīng)履行相應(yīng)的審批手續(xù)。查閱或借閱人應(yīng)填寫檔案查閱（借閱）申請(qǐng)表，注明查閱或借閱的目的、內(nèi)容、期限等，經(jīng)業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)人及公司管理層批準(zhǔn)后方