茶葉貸款管理辦法總則制定目的為規(guī)范茶葉貸款業(yè)務(wù)操作，加強(qiáng)貸款管理，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款使用效益，促進(jìn)茶葉產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展，根據(jù)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合本公司實(shí)際情況，特制定本辦法。適用范圍本辦法適用于本公司向從事茶葉種植、加工、銷(xiāo)售等相關(guān)業(yè)務(wù)的企業(yè)、個(gè)人或其他經(jīng)濟(jì)組織發(fā)放的各類(lèi)茶葉貸款?；驹瓌t1.依法合規(guī)原則：貸款業(yè)務(wù)嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)，確保貸款活動(dòng)合法、合規(guī)、有效。2.審慎經(jīng)營(yíng)原則：充分評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)行審慎的風(fēng)險(xiǎn)管理政策和內(nèi)部控制制度，確保貸款安全。3.平等自愿原則：借貸雙方在平等、自愿的基礎(chǔ)上簽訂貸款合同，明確雙方權(quán)利和義務(wù)。4.誠(chéng)實(shí)守信原則：借款人應(yīng)如實(shí)提供有關(guān)資料，承諾所提供資料真實(shí)、完整、有效，按時(shí)足額償還貸款本息。5.效益性原則：在確保貸款安全的前提下，優(yōu)化貸款投向，提高貸款使用效益，促進(jìn)茶葉產(chǎn)業(yè)發(fā)展。貸款對(duì)象和條件貸款對(duì)象1.經(jīng)工商行政管理部門(mén)核準(zhǔn)登記，具有獨(dú)立法人資格的茶葉生產(chǎn)、加工、銷(xiāo)售企業(yè)。2.依法登記注冊(cè)的個(gè)體工商戶、農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社等從事茶葉經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)組織。3.從事茶葉種植、養(yǎng)殖的農(nóng)戶。貸款條件1.借款人應(yīng)具備合法的經(jīng)營(yíng)資格和固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，從事茶葉業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)一年以上（含一年），經(jīng)營(yíng)狀況良好，具有穩(wěn)定的收入來(lái)源和按期償還貸款本息的能力。2.借款人信用狀況良好，無(wú)不良信用記錄。在人民銀行征信系統(tǒng)及其他相關(guān)信用信息系統(tǒng)中無(wú)逾期、違約等不良信用信息。3.借款人應(yīng)具有一定比例的自有資金，一般不低于項(xiàng)目投資總額的[X]%。4.借款用途明確、合法，主要用于茶葉種植、加工、收購(gòu)、銷(xiāo)售等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，不得用于國(guó)家法律法規(guī)禁止的用途。5.能夠提供合法有效的擔(dān)保，具體擔(dān)保方式可根據(jù)實(shí)際情況選擇，包括但不限于保證、抵押、質(zhì)押等。貸款種類(lèi)和期限貸款種類(lèi)1.流動(dòng)資金貸款：用于滿足借款人在茶葉生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中短期資金周轉(zhuǎn)需求，如購(gòu)買(mǎi)原材料、支付工資、水電費(fèi)等。2.固定資產(chǎn)貸款：用于借款人購(gòu)置茶葉生產(chǎn)設(shè)備、建設(shè)廠房、倉(cāng)庫(kù)等固定資產(chǎn)投資。3.項(xiàng)目融資貸款：針對(duì)特定的茶葉種植、加工、銷(xiāo)售等項(xiàng)目，為項(xiàng)目建設(shè)和運(yùn)營(yíng)提供融資支持。貸款期限1.流動(dòng)資金貸款期限一般不超過(guò)一年（含一年）。2.固定資產(chǎn)貸款期限根據(jù)項(xiàng)目建設(shè)周期和還款能力合理確定，一般不超過(guò)五年（含五年）。3.項(xiàng)目融資貸款期限根據(jù)項(xiàng)目評(píng)估情況和還款計(jì)劃確定，最長(zhǎng)不超過(guò)十年（含十年）。貸款利率和計(jì)息方式貸款利率貸款利率按照中國(guó)人民銀行公布的同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，結(jié)合市場(chǎng)供求關(guān)系、借款人信用狀況、貸款風(fēng)險(xiǎn)等因素合理確定。具體利率水平在貸款合同中明確約定。計(jì)息方式1.短期貸款按季結(jié)息，每季度末月的[X]日為結(jié)息日，借款人應(yīng)在結(jié)息日足額支付利息。2.中長(zhǎng)期貸款按年結(jié)息，每年的[X]月[X]日為結(jié)息日，借款人應(yīng)在結(jié)息日足額支付利息。3.貸款到期，利隨本清。貸款額度和審批貸款額度1.流動(dòng)資金貸款額度根據(jù)借款人經(jīng)營(yíng)規(guī)模、資金需求、還款能力等因素綜合確定，一般不超過(guò)借款人上年度銷(xiāo)售收入的[X]%。2.固定資產(chǎn)貸款額度根據(jù)項(xiàng)目投資預(yù)算、自有資金比例、還款能力等因素合理確定，一般不超過(guò)項(xiàng)目總投資的[X]%。3.項(xiàng)目融資貸款額度根據(jù)項(xiàng)目評(píng)估情況和融資需求確定，一般不超過(guò)項(xiàng)目總投資的[X]%。貸款審批1.借款人向本公司提出貸款申請(qǐng)，應(yīng)提交以下資料：營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證（或三證合一營(yíng)業(yè)執(zhí)照）復(fù)印件。法定代表人身份證明書(shū)、身份證復(fù)印件。公司章程、驗(yàn)資報(bào)告復(fù)印件。近三年財(cái)務(wù)報(bào)表及近期財(cái)務(wù)報(bào)表。貸款用途證明材料，如購(gòu)銷(xiāo)合同、采購(gòu)發(fā)票等。擔(dān)保相關(guān)資料，如保證人營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本、財(cái)務(wù)報(bào)表、擔(dān)保能力證明；抵押物所有權(quán)證書(shū)、評(píng)估報(bào)告；質(zhì)押物清單、所有權(quán)證書(shū)、評(píng)估報(bào)告等。本公司要求提供的其他資料。2.本公司收到貸款申請(qǐng)后，對(duì)借款人提交的資料進(jìn)行初審，初審合格后，安排信貸人員進(jìn)行實(shí)地調(diào)查。調(diào)查內(nèi)容包括借款人基本情況、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、貸款用途及還款能力等。3.信貸人員根據(jù)實(shí)地調(diào)查情況撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告，提出調(diào)查意見(jiàn)和貸款建議。4.本公司風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，審查貸款風(fēng)險(xiǎn)程度，提出風(fēng)險(xiǎn)審查意見(jiàn)。5.貸款審批委員會(huì)根據(jù)信貸人員調(diào)查報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)風(fēng)險(xiǎn)審查意見(jiàn)等進(jìn)行審議，按照“集體審議、明確責(zé)任、分級(jí)審批”的原則，對(duì)貸款申請(qǐng)作出審批決定。6.經(jīng)審批同意發(fā)放的貸款，本公司與借款人簽訂貸款合同及相關(guān)擔(dān)保合同，并辦理相關(guān)手續(xù)。貸款發(fā)放和支付貸款發(fā)放1.貸款合同簽訂后，借款人應(yīng)按照合同約定落實(shí)貸款發(fā)放條件，如提供擔(dān)保手續(xù)、繳納相關(guān)費(fèi)用等。2.本公司審核確認(rèn)貸款發(fā)放條件具備后，按照合同約定將貸款資金足額劃轉(zhuǎn)到借款人指定的賬戶。貸款支付1.本公司按照借款合同約定的貸款用途和支付方式，對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。2.對(duì)于流動(dòng)資金貸款，原則上采用受托支付方式，即本公司根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金通過(guò)借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。對(duì)于借款人確需使用現(xiàn)金結(jié)算的，應(yīng)在借款合同中明確約定，并經(jīng)本公司審核同意。3.對(duì)于固定資產(chǎn)貸款和項(xiàng)目融資貸款，單筆金額超過(guò)項(xiàng)目總投資[X]%或超過(guò)[X]萬(wàn)元人民幣的貸款資金支付，應(yīng)采用受托支付方式；單筆金額未超過(guò)上述標(biāo)準(zhǔn)的，可采用借款人自主支付方式，但本公司應(yīng)定期跟蹤貸款資金使用情況。貸后管理貸后檢查1.本公司應(yīng)定期對(duì)借款人進(jìn)行貸后檢查，檢查頻率根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)程度和借款人經(jīng)營(yíng)狀況確定，一般每季度至少進(jìn)行一次全面檢查，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的貸款應(yīng)增加檢查頻率。2.貸后檢查內(nèi)容包括借款人基本情況、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、貸款用途、還款能力、擔(dān)保情況等。3.信貸人員應(yīng)及時(shí)收集、整理貸后檢查資料，撰寫(xiě)檢查報(bào)告，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)提出處理意見(jiàn)和建議。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警1.本公司建立貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等指標(biāo)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。2.當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，信貸人員應(yīng)及時(shí)進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，如要求借款人補(bǔ)充擔(dān)保、提前收回貸款、調(diào)整貸款利率等。貸款回收1.本公司應(yīng)按照貸款合同約定，及時(shí)向借款人發(fā)送貸款到期通知書(shū)，提醒借款人按時(shí)足額償還貸款本息。2.借款人應(yīng)在貸款到期日前足額籌集資金，按時(shí)償還貸款本息。如借款人不能按時(shí)償還貸款，應(yīng)提前向本公司申請(qǐng)展期或續(xù)貸。3.本公司對(duì)逾期貸款應(yīng)及時(shí)進(jìn)行催收，采取電話催收、上門(mén)催收、法律催收等多種方式，督促借款人盡快償還貸款本息。對(duì)逾期貸款應(yīng)按照合同約定計(jì)收罰息，并將逾期情況納入借款人信用記錄。擔(dān)保管理?yè)?dān)保方式1.保證擔(dān)保：由具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或自然人作為保證人，為借款人提供連帶責(zé)任保證。保證人應(yīng)具備良好的信用狀況和擔(dān)保能力，簽訂保證合同，明確保證責(zé)任和義務(wù)。2.抵押擔(dān)保：借款人或第三人以其合法擁有的房產(chǎn)、土地使用權(quán)、機(jī)械設(shè)備等固定資產(chǎn)或流動(dòng)資產(chǎn)作為抵押物，向本公司提供抵押擔(dān)保。抵押物應(yīng)產(chǎn)權(quán)清晰、價(jià)值穩(wěn)定、易于變現(xiàn)，簽訂抵押合同，并辦理合法有效的抵押登記手續(xù)。3.質(zhì)押擔(dān)保：借款人或第三人以其合法擁有的存單、債券、應(yīng)收賬款等動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)押物，向本公司提供質(zhì)押擔(dān)保。質(zhì)押物應(yīng)權(quán)屬明確、價(jià)值確定、易于保管，簽訂質(zhì)押合同，并辦理合法有效的質(zhì)押登記手續(xù)。擔(dān)保評(píng)估1.本公司對(duì)保證人、抵押物、質(zhì)押物進(jìn)行評(píng)估，評(píng)估內(nèi)容包括保證人信用狀況、擔(dān)保能力；抵押物、質(zhì)押物的合法性、真實(shí)性、價(jià)值評(píng)估等。2.委托具有資質(zhì)的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估，評(píng)估機(jī)構(gòu)應(yīng)出具客觀、公正的評(píng)估報(bào)告。本公司根據(jù)評(píng)估報(bào)告確定擔(dān)保價(jià)值和擔(dān)保額