網貸分類管理辦法一、總則（一）目的與依據為規(guī)范網絡借貸行業(yè)健康發(fā)展，加強對網貸業(yè)務的分類管理，防范金融風險，保護金融消費者合法權益，根據《中華人民共和國民法典》《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》等相關法律法規(guī)及行業(yè)標準，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內依法設立，并從事網絡借貸信息中介服務活動的機構及其業(yè)務。網絡借貸是指個體和個體之間通過互聯網平臺實現的直接借貸。（三）基本原則網貸分類管理應遵循依法合規(guī)、風險可控、分類監(jiān)管、協同共治的原則。確保網貸機構依法經營，有效識別、評估、監(jiān)測和控制各類風險，根據不同網貸業(yè)務類型實施差異化監(jiān)管，加強部門間協作配合，共同維護網貸市場秩序。二、網貸業(yè)務分類（一）個體網絡借貸（P2P）1.定義個體網絡借貸是指個體之間通過網絡借貸平臺實現的直接借貸。個體出借人通過平臺向其他個體借款人提供小額分散的資金融通服務。2.業(yè)務特點小額分散：借款額度相對較小，且借款對象分散，以降低信用風險。直接借貸：出借人和借款人直接建立借貸關系，平臺僅提供信息中介服務。線上操作：借貸交易主要通過互聯網平臺完成，包括借款申請、審核、放款、還款等環(huán)節(jié)。3.風險特征信用風險：借款人可能因各種原因無法按時足額償還借款本息。流動性風險：當出借人集中提現時，平臺可能面臨資金流動性緊張的問題。信息安全風險：平臺信息系統可能存在漏洞，導致用戶信息泄露，引發(fā)詐騙等風險。（二）網絡小額貸款1.定義網絡小額貸款是指互聯網企業(yè)通過其控制的小額貸款公司，利用互聯網向客戶提供的小額貸款。2.業(yè)務特點依托互聯網：借助互聯網技術和平臺開展業(yè)務，提高貸款審批效率和服務覆蓋面。小額分散：與個體網絡借貸類似，貸款額度相對較小，借款對象分散。線上審批：運用大數據、人工智能等技術進行貸款審批，減少人工干預。3.風險特征信用風險：由于線上審批，對借款人信用評估可能存在不準確的情況，增加信用風險。技術風險：依賴信息技術系統，如系統故障、數據泄露等可能影響業(yè)務正常開展。資金來源風險：若資金來源不穩(wěn)定，可能影響貸款業(yè)務的可持續(xù)性。三、分類管理措施（一）個體網絡借貸（P2P）平臺管理1.備案管理備案條件依法設立并取得營業(yè)執(zhí)照；具有完善的網絡借貸信息中介業(yè)務活動管理辦法、風險管理和內部控制制度；具有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務有關的其他設施；董事、監(jiān)事、高級管理人員具備任職專業(yè)知識和業(yè)務工作經驗，無不良信用記錄；具備開展網絡借貸信息中介服務的風險管理能力，能保障業(yè)務穩(wěn)健運營；具有與業(yè)務經營相適應的自有資金，且在設立時實繳貨幣資本不低于人民幣1000萬元；法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他條件。備案流程網貸機構向注冊地地方金融監(jiān)管部門提交備案申請材料，包括營業(yè)執(zhí)照、公司章程、股東資料、業(yè)務規(guī)則、管理制度、系統建設情況等。地方金融監(jiān)管部門對申請材料進行審核，審核通過后予以備案，并頒發(fā)備案登記證明。2.業(yè)務規(guī)范禁止行為利用本機構互聯網平臺為自身或具有關聯關系的借款人融資；直接或間接接受、歸集出借人的資金；向出借人提供擔?；蛘叱兄Z保本保息；向非實名制注冊用戶宣傳或推介融資項目；發(fā)放貸款，但法律法規(guī)另有規(guī)定的除外；將融資項目的期限進行拆分；發(fā)售銀行理財、券商資管、基金、保險或信托產品；開展類資產證券化業(yè)務或實現以打包資產、證券化資產、信托資產、基金份額等形式的債權轉讓行為；除法律法規(guī)和網絡借貸有關監(jiān)管規(guī)定允許外，與其他機構投資、代理銷售、經紀等業(yè)務進行任何形式的混合、捆綁、代理；虛構、夸大融資項目的真實性、收益前景，隱瞞融資項目的瑕疵及風險，以歧義性語言或其他欺騙性手段等進行虛假片面宣傳或促銷等，捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業(yè)信譽，誤導出借人或借款人；向借款用途為投資股票、場外配資、期貨合約、結構化產品及其他衍生品等高風險的融資提供信息中介服務；從事股權眾籌、實物眾籌等業(yè)務；法律法規(guī)、網絡借貸有關監(jiān)管規(guī)定禁止的其他活動。信息披露網貸平臺應在顯著位置披露平臺基本信息、組織架構、管理制度、業(yè)務規(guī)則、收費標準、借款項目信息、出借人資金存管信息、風險評估及處置措施等內容。借款項目信息應包括借款人基本信息、借款金額、借款用途、借款期限、還款方式、貸款利率、信用評級等。定期向出借人披露平臺運營報告，包括交易規(guī)模、借貸余額、逾期率、代償率等數據。3.資金存管網貸平臺應選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構作為資金存管機構，對出借人與借款人的資金進行隔離存管。資金存管機構應履行資金保管、資金清算、賬戶管理、監(jiān)督檢查等職責，確保資金流轉透明、安全。（二）網絡小額貸款公司管理1.設立與審批設立條件有符合《中華人民共和國公司法》規(guī)定的章程；有限責任公司的注冊資本不得低于人民幣3億元，股份有限公司的注冊資本不得低于人民幣5億元；有符合任職資格條件的董事、監(jiān)事和高級管理人員；有健全的組織機構、內部控制制度和風險管理制度；有符合要求的營業(yè)場所、安全防范措施和與業(yè)務有關的其他設施；法律、行政法規(guī)規(guī)定的其他條件。審批流程由省級地方金融監(jiān)管部門負責審批和監(jiān)管。申請人向省級地方金融監(jiān)管部門提交申請材料，包括申請書、可行性研究報告、公司章程、股東資料、管理制度等。省級地方金融監(jiān)管部門進行審核，審核通過后頒發(fā)小額貸款公司經營許可證，并向社會公告。2.業(yè)務范圍網絡小額貸款公司的業(yè)務范圍主要包括發(fā)放小額貸款、開展資產轉讓業(yè)務、辦理貸款項下的結算等。小額貸款的額度、利率、期限等應符合相關規(guī)定，不得超出監(jiān)管要求。3.監(jiān)督管理省級地方金融監(jiān)管部門應加強對網絡小額貸款公司的監(jiān)督檢查，定期對公司的業(yè)務經營、內部控制、風險狀況等進行評估。網絡小額貸款公司應按照監(jiān)管要求報送財務報告、統計報表、經營情況報告等資料，及時披露重大事項。嚴格限制網絡小額貸款公司的資金來源，主要為股東繳納的資本金、捐贈資金，以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機構的融入資金。融入資金的余額不得超過其凈資產的50%。四、風險管理與內部控制（一）風險識別與評估1.信用風險建立借款人信用評估體系，綜合考慮借款人的信用記錄、收入狀況、負債情況等因素，對借款人進行信用評級，合理確定借款額度和利率。定期對借款人的信用狀況進行跟蹤評估，及時發(fā)現信用風險變化。2.市場風險關注宏觀經濟形勢、市場利率波動等因素對網貸業(yè)務的影響。建立市場風險監(jiān)測機制，分析市場風險敞口，采取相應的風險應對措施，如調整貸款利率、優(yōu)化資產結構等。3.流動性風險合理安排資金來源與運用，確保資金流動性平衡。制定流動性應急預案，在出現流動性緊張情況時，能夠及時采取措施，如調整業(yè)務規(guī)模、尋求外部資金支持等，保障平臺正常運營。4.操作風險加強內部管理，規(guī)范業(yè)務流程，防范操作失誤、違規(guī)操作等導致的風險。建立健全內部控制制度，加強對關鍵崗位人員的監(jiān)督和制衡，定期進行內部審計和風險排查。（二）內部控制制度1.組織架構控制建立科學合理的組織架構，明確各部門職責權限，確保部門之間相互制約、相互監(jiān)督。設立獨立的風險管理部門、合規(guī)部門等，負責風險識別、評估、監(jiān)測和控制以及合規(guī)審查等工作。2.業(yè)務流程控制對網貸業(yè)務的各個環(huán)節(jié)，包括借款申請受理、審核、放款、貸后管理等，制定詳細的業(yè)務流程和操作規(guī)范，確保業(yè)務操作的標準化和規(guī)范化。加強對業(yè)務流程的監(jiān)督和檢查，及時發(fā)現和糾正違規(guī)操作。3.財務內部控制建立健全財務管理制度，規(guī)范財務核算和資金管理。加強對財務報表的審核和分析，確保財務信息真實、準確、完整。嚴格控制費用支出，防范財務風險。4.信息系統安全控制加強信息系統建設和管理，保障信息系統的安全穩(wěn)定運行。采取防火墻、加密技術、訪問控制等措施，防止信息泄露、系統故障等風險。定期對信息系統進行安全評估和漏洞修復。五、監(jiān)督管理與法律責任（一）監(jiān)督管理主體1.地方金融監(jiān)管部門負責本轄區(qū)內網貸機構的監(jiān)督管理工作，包括備案管理、日常監(jiān)管、風險處置等。2.銀行業(yè)監(jiān)督管理機構、互聯網信息辦公室等相關部門按照職責分工，協同做好網貸行業(yè)的監(jiān)督管理工作。（二）監(jiān)督檢查措施1.地方金融監(jiān)管部門有權對網貸機構進行現場檢查和非現場監(jiān)管?，F場檢查可包括查閱資料、詢問相關人員、檢查業(yè)務系統等；非現場監(jiān)管可要求網貸機構定期報送業(yè)務數據、財務報表等資料。2.對于違反本辦法規(guī)定的網貸機構，地方金融監(jiān)管部門可采取責令整改、警告、罰款、暫停業(yè)務、吊銷備案登記證明等監(jiān)管措施。（三）法律責任1.網貸機構違反本辦法規(guī)定，從事禁止行為或未履行相關義務的，由地方金融監(jiān)管部門責令改正，并處以罰款；情節(jié)嚴重的，暫停