短期貸款管理辦法總則1.目的與依據(jù)本辦法旨在規(guī)范公司短期貸款業(yè)務(wù)操作，加強(qiáng)貸款管理，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，確保資金安全，提高資金使用效益。依據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)以及金融行業(yè)監(jiān)管要求制定本辦法。2.適用范圍本辦法適用于公司內(nèi)部涉及短期貸款業(yè)務(wù)的所有部門及相關(guān)工作人員。短期貸款是指公司為滿足臨時(shí)性資金需求而借入的期限在一年以內(nèi)（含一年）的各種貸款。3.基本原則-合法性原則：貸款業(yè)務(wù)的開展必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)，確保各項(xiàng)操作合法合規(guī)。-安全性原則：以保障資金安全為首要目標(biāo)，對貸款對象、用途、風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行全面評估和監(jiān)控。-效益性原則：在確保資金安全的前提下，合理安排貸款資金，提高資金使用效益，為公司創(chuàng)造價(jià)值。-審慎性原則：對貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行審慎審查和決策，充分考慮各種風(fēng)險(xiǎn)因素，采取有效措施防范風(fēng)險(xiǎn)。貸款申請與受理1.申請條件-借款申請人應(yīng)為公司內(nèi)部具有獨(dú)立核算資格、財(cái)務(wù)狀況良好、經(jīng)營活動正常且具有償還貸款能力的部門或項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)。-借款用途應(yīng)符合國家法律法規(guī)及公司相關(guān)規(guī)定，主要用于解決臨時(shí)性資金周轉(zhuǎn)困難，不得用于股本權(quán)益性投資、有價(jià)證券、期貨等高風(fēng)險(xiǎn)投資或國家禁止的其他用途。-借款申請人應(yīng)具備明確的還款計(jì)劃和還款來源，能夠提供可靠的還款保障措施。2.申請材料-借款申請書，應(yīng)詳細(xì)說明借款金額、用途、期限、還款計(jì)劃等內(nèi)容。-公司營業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件、法定代表人身份證明書及身份證復(fù)印件。-近年度財(cái)務(wù)報(bào)表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等，以反映公司的財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營成果。-借款用途證明材料，如合同、協(xié)議等相關(guān)文件。-還款能力證明材料，如預(yù)期收入證明、資產(chǎn)證明等。-其他可能需要提供的材料，如擔(dān)保相關(guān)材料等（如有擔(dān)保情況）。3.受理流程-借款申請人將申請材料提交至公司指定的貸款受理部門。-受理部門對申請材料進(jìn)行初步審查，檢查材料的完整性、真實(shí)性和合規(guī)性。如發(fā)現(xiàn)材料不全或不符合要求，應(yīng)及時(shí)通知借款申請人補(bǔ)充或更正。-對符合基本受理?xiàng)l件的申請，受理部門應(yīng)予以登記，并出具受理回執(zhí)，明確告知借款申請人后續(xù)流程及預(yù)計(jì)辦理時(shí)間。貸款調(diào)查與評估1.調(diào)查內(nèi)容-借款人基本情況：包括借款人的組織架構(gòu)、經(jīng)營范圍、經(jīng)營狀況、信用記錄等，了解其經(jīng)營穩(wěn)定性和信譽(yù)狀況。-借款用途：核實(shí)借款用途的真實(shí)性和合理性，是否符合公司規(guī)定及國家法律法規(guī)要求，是否存在挪用貸款的風(fēng)險(xiǎn)。-還款能力：通過對借款人的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營活動現(xiàn)金流量、資產(chǎn)負(fù)債情況等進(jìn)行分析，評估其還款能力和還款來源的可靠性。-擔(dān)保情況（如有）：對擔(dān)保方式、擔(dān)保人資格、擔(dān)保能力等進(jìn)行調(diào)查評估，確保擔(dān)保措施有效可行。2.調(diào)查方法-實(shí)地考察：調(diào)查人員應(yīng)實(shí)地走訪借款人的經(jīng)營場所，了解其實(shí)際經(jīng)營情況、設(shè)備設(shè)施狀況、人員配備等，核實(shí)相關(guān)信息的真實(shí)性。-問卷調(diào)查：向借款人的上下游客戶、合作伙伴等發(fā)放問卷，了解借款人在市場中的口碑、交易情況、信用狀況等。-數(shù)據(jù)分析：收集和分析借款人的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、經(jīng)營數(shù)據(jù)等，運(yùn)用合理的分析方法評估其還款能力和風(fēng)險(xiǎn)水平。-信用查詢：通過人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評級機(jī)構(gòu)等渠道查詢借款人的信用記錄，了解其信用狀況。3.風(fēng)險(xiǎn)評估-根據(jù)調(diào)查結(jié)果，對貸款項(xiàng)目進(jìn)行全面風(fēng)險(xiǎn)評估。評估內(nèi)容包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。-運(yùn)用科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評估模型和方法，對貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化分析，確定風(fēng)險(xiǎn)等級。-針對不同風(fēng)險(xiǎn)等級的貸款項(xiàng)目，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對措施和管理策略。貸款審批1.審批流程-貸款調(diào)查完成后，調(diào)查人員應(yīng)撰寫詳細(xì)的調(diào)查報(bào)告，提交至貸款審批部門。-審批部門對調(diào)查報(bào)告及相關(guān)申請材料進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注貸款風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)果、還款能力、擔(dān)保情況等。-審批人員根據(jù)審查情況，進(jìn)行集體審議或獨(dú)立審批（根據(jù)公司規(guī)定的審批權(quán)限確定）。審批決策應(yīng)明確表示同意、不同意或要求補(bǔ)充材料進(jìn)一步調(diào)查等意見。-對于同意發(fā)放的貸款，審批部門應(yīng)出具審批意見，并明確貸款金額、期限、利率、還款方式等關(guān)鍵條款。2.審批標(biāo)準(zhǔn)-風(fēng)險(xiǎn)可控：確保貸款風(fēng)險(xiǎn)在公司可承受范圍內(nèi)，通過有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施能夠保障貸款本息的安全收回。-還款有保障：借款人具備可靠的還款來源和還款能力，還款計(jì)劃合理可行。-合規(guī)合法：貸款業(yè)務(wù)符合國家法律法規(guī)及公司內(nèi)部規(guī)定，各項(xiàng)手續(xù)完備合規(guī)。3.審批權(quán)限-根據(jù)貸款金額大小、風(fēng)險(xiǎn)程度等因素，設(shè)定不同層級的審批權(quán)限。例如，對于金額較小、風(fēng)險(xiǎn)較低的貸款，可由部門負(fù)責(zé)人審批；對于金額較大、風(fēng)險(xiǎn)較高的貸款，需經(jīng)公司管理層集體審議或更高層級領(lǐng)導(dǎo)審批。貸款發(fā)放1.合同簽訂-貸款審批通過后，公司與借款人簽訂借款合同。借款合同應(yīng)明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，包括貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等主要條款。-如涉及擔(dān)保，還應(yīng)簽訂擔(dān)保合同，明確擔(dān)保責(zé)任和擔(dān)保方式等相關(guān)內(nèi)容。-合同簽訂過程應(yīng)嚴(yán)格遵循法律法規(guī)及公司合同管理規(guī)定，確保合同的合法性、有效性和完整性。2.放款條件落實(shí)-在放款前，應(yīng)確保各項(xiàng)放款條件得到落實(shí)。放款條件主要包括：借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同已簽訂并生效；借款人已按規(guī)定提供了全部必要的文件和資料；貸款用途符合規(guī)定要求；擔(dān)保措施已到位且有效等。-對放款條件進(jìn)行逐一審核，審核通過后方可辦理放款手續(xù)。3.放款操作-按照借款合同約定的金額、期限、利率等條款，將貸款資金足額發(fā)放至借款人指定的賬戶。-放款過程應(yīng)做好詳細(xì)記錄，包括放款時(shí)間、金額、賬戶信息等，確保放款操作準(zhǔn)確無誤。貸款使用監(jiān)督1.資金流向監(jiān)控-建立貸款資金流向監(jiān)控機(jī)制，通過定期檢查、賬戶分析等方式，密切關(guān)注貸款資金的使用情況，確保貸款資金按約定用途使用，防止挪用。-要求借款人定期報(bào)送貸款資金使用情況報(bào)告，詳細(xì)說明資金支出明細(xì)、用途變更情況等。2.用途合規(guī)檢查-不定期對貸款資金的實(shí)際用途進(jìn)行檢查，核實(shí)是否符合借款合同約定及國家法律法規(guī)要求。如發(fā)現(xiàn)借款人擅自改變貸款用途，應(yīng)及時(shí)采取措施，要求其糾正，并視情況追究違約責(zé)任。3.經(jīng)營狀況跟蹤-持續(xù)跟蹤借款人的經(jīng)營狀況，關(guān)注其經(jīng)營業(yè)績、財(cái)務(wù)狀況、市場環(huán)境等變化情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)可能影響還款能力的風(fēng)險(xiǎn)因素。-根據(jù)跟蹤情況，適時(shí)調(diào)整貸款管理策略，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。貸款回收與處置1.還款計(jì)劃執(zhí)行-督促借款人嚴(yán)格按照借款合同約定的還款計(jì)劃按時(shí)足額還款。建立還款提醒機(jī)制，提前通知借款人還款時(shí)間和金額，確保還款工作順利進(jìn)行。-對借款人的還款情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)控，及時(shí)掌握還款動態(tài)，如發(fā)現(xiàn)逾期還款跡象，應(yīng)及時(shí)采取措施進(jìn)行催收。2.逾期催收-對于逾期貸款，應(yīng)立即啟動催收程序。通過電話、函件、上門催收等方式，向借款人催討逾期貸款本息。-分析逾期原因，根據(jù)不同情況采取相應(yīng)的催收策略。對于惡意拖欠貸款的借款人，應(yīng)采取法律手段維護(hù)公司權(quán)益。3.貸款展期與重組-如借款人因特殊原因無法按時(shí)足額還款，在符合一定條件的情況下，可考慮辦理貸款展期或重組。-貸款展期或重組應(yīng)嚴(yán)格按照規(guī)定程序進(jìn)行審批，重新評估貸款風(fēng)險(xiǎn)，并與借款人簽訂相關(guān)協(xié)議，明確展期或重組后的各項(xiàng)條款。4.不良貸款處置-對于確實(shí)無法收回的不良貸款，應(yīng)按照公司不良貸款處置管理辦法進(jìn)行妥善處置。處置方式包括核銷、轉(zhuǎn)讓、資產(chǎn)抵債等。-在不良貸款處置過程中，應(yīng)遵循合法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控、損失最小化的原則，確保公司資產(chǎn)得到有效保護(hù)。風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)部控制1.風(fēng)險(xiǎn)識別與評估-建立健全貸款風(fēng)險(xiǎn)識別與評估體系，定期對貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)因素。-運(yùn)用多種風(fēng)險(xiǎn)評估方法和工具，對貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面、深入的分析和評估，準(zhǔn)確判斷風(fēng)險(xiǎn)程度和發(fā)展趨勢。2.風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對措施-根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)果，制定針對性的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對措施。對于信用風(fēng)險(xiǎn)，可通過加強(qiáng)信用審查、要求提供擔(dān)保、控制貸款額度等方式進(jìn)行防范；對于市場風(fēng)險(xiǎn)，可通過合理定價(jià)、套期保值等手段進(jìn)行管理；對于操作風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部控制、規(guī)范業(yè)務(wù)流程、提高人員素質(zhì)等。3.內(nèi)部控制制度-完善貸款業(yè)務(wù)內(nèi)部控制制度，明確各部門和崗位在貸款業(yè)務(wù)中的職責(zé)和權(quán)限，建立相互制約、相互監(jiān)督的工作機(jī)制。-加強(qiáng)對