汽車貸前管理辦法一、總則（一）目的為加強(qiáng)公司汽車貸款業(yè)務(wù)的貸前管理，規(guī)范貸款流程，防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資金安全，提高貸款業(yè)務(wù)的質(zhì)量和效益，依據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合公司實(shí)際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司向個(gè)人或企業(yè)發(fā)放的用于購買汽車的各類貸款業(yè)務(wù)，包括但不限于新車貸款、二手車貸款等。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：貸款業(yè)務(wù)的開展必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)，確保各項(xiàng)操作合法合規(guī)。2.審慎經(jīng)營原則：在貸前調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評估等環(huán)節(jié)，應(yīng)保持審慎態(tài)度，充分識(shí)別、評估和控制風(fēng)險(xiǎn)。3.真實(shí)性原則：借款人提供的信息必須真實(shí)、準(zhǔn)確、完整，不得隱瞞或虛報(bào)。4.效益性原則：在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，提高貸款業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)效益，實(shí)現(xiàn)公司可持續(xù)發(fā)展。二、貸前調(diào)查（一）調(diào)查主體與職責(zé)1.調(diào)查部門：公司設(shè)立專門的貸前調(diào)查團(tuán)隊(duì)，負(fù)責(zé)對借款人的基本情況、信用狀況、還款能力、購車用途等進(jìn)行全面調(diào)查。2.調(diào)查人員職責(zé)收集借款人及相關(guān)主體的資料，確保資料真實(shí)、完整。實(shí)地走訪借款人，核實(shí)其身份、居住地址、工作單位等信息。調(diào)查借款人的信用記錄，包括個(gè)人征信報(bào)告、企業(yè)信用評級等。評估借款人的還款能力，分析其收入來源、負(fù)債情況等。核實(shí)購車用途的真實(shí)性，檢查車輛購買合同、發(fā)票等相關(guān)文件。（二）調(diào)查內(nèi)容1.借款人基本情況個(gè)人借款人：姓名、性別、年齡、身份證號碼、婚姻狀況、聯(lián)系方式、居住地址等。企業(yè)借款人：企業(yè)名稱、法定代表人、營業(yè)執(zhí)照注冊號、稅務(wù)登記證號、組織機(jī)構(gòu)代碼證號、注冊地址、經(jīng)營范圍、聯(lián)系方式等。2.信用狀況個(gè)人信用記錄：查詢?nèi)嗣胥y行征信系統(tǒng)，查看是否有逾期、違約等不良記錄。企業(yè)信用評級：參考專業(yè)信用評級機(jī)構(gòu)的評級結(jié)果，了解企業(yè)的信用等級。涉訴情況：通過法院裁判文書網(wǎng)等渠道，查詢借款人是否存在未了結(jié)的訴訟案件。3.還款能力個(gè)人借款人：收入情況：要求提供收入證明，包括工資流水、納稅記錄、社保繳納證明等，核實(shí)收入的真實(shí)性和穩(wěn)定性。資產(chǎn)狀況：了解借款人的房產(chǎn)、車輛、存款等資產(chǎn)情況，評估其資產(chǎn)變現(xiàn)能力。負(fù)債情況：查詢借款人的負(fù)債信息，包括信用卡欠款、其他貸款等，計(jì)算其負(fù)債比率。企業(yè)借款人：財(cái)務(wù)狀況：審查企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表，包括資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表、現(xiàn)金流量表等，分析其盈利能力、償債能力和營運(yùn)能力。經(jīng)營狀況：了解企業(yè)的經(jīng)營模式、市場份額、行業(yè)競爭情況等，評估其經(jīng)營穩(wěn)定性。擔(dān)保情況：核實(shí)企業(yè)提供的擔(dān)保方式及擔(dān)保物的價(jià)值和合法性。4.購車用途核實(shí)購車合同的真實(shí)性，檢查合同條款是否完整、清晰。查看購車發(fā)票，確認(rèn)車輛購買價(jià)格、車型等信息與合同一致。了解車輛的實(shí)際用途，是否用于合法的生產(chǎn)經(jīng)營或個(gè)人消費(fèi)。（三）調(diào)查方法1.資料收集與審查：要求借款人提供相關(guān)資料，并對資料進(jìn)行認(rèn)真審查，核實(shí)其真實(shí)性和完整性。2.實(shí)地調(diào)查：調(diào)查人員應(yīng)實(shí)地走訪借款人的居住地址、工作單位等，與相關(guān)人員進(jìn)行面談，核實(shí)信息的真實(shí)性。3.信用查詢：通過人民銀行征信系統(tǒng)、專業(yè)信用評級機(jī)構(gòu)、法院裁判文書網(wǎng)等渠道，查詢借款人的信用記錄和涉訴情況。4.數(shù)據(jù)分析：對收集到的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、收入數(shù)據(jù)等進(jìn)行分析，評估借款人的還款能力。三、風(fēng)險(xiǎn)評估（一）風(fēng)險(xiǎn)評估主體與職責(zé)1.風(fēng)險(xiǎn)評估部門：公司設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)評估團(tuán)隊(duì)，負(fù)責(zé)對貸前調(diào)查結(jié)果進(jìn)行綜合分析，評估貸款風(fēng)險(xiǎn)程度。2.風(fēng)險(xiǎn)評估人員職責(zé)對貸前調(diào)查資料進(jìn)行整理和分析，提取關(guān)鍵信息。運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)評估模型和方法，對借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行評估。撰寫風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告，提出風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)論和防控建議。（二）風(fēng)險(xiǎn)評估內(nèi)容1.信用風(fēng)險(xiǎn)分析借款人的信用記錄，評估其違約可能性?？紤]借款人的還款能力，判斷其是否有足夠的資金按時(shí)償還貸款本息。評估擔(dān)保措施的有效性，如抵押物的價(jià)值、保證人的信用狀況等。2.市場風(fēng)險(xiǎn)關(guān)注汽車市場的波動(dòng)情況，分析市場需求變化對借款人還款能力的影響?？紤]宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、行業(yè)政策等因素，評估市場風(fēng)險(xiǎn)對貸款業(yè)務(wù)的潛在影響。3.操作風(fēng)險(xiǎn)審查貸前調(diào)查流程是否合規(guī)，調(diào)查人員是否盡職。評估貸款審批環(huán)節(jié)的內(nèi)部控制，是否存在審批漏洞。檢查貸款合同的簽訂、發(fā)放等操作是否符合規(guī)定。（三）風(fēng)險(xiǎn)評估方法1.定性評估：風(fēng)險(xiǎn)評估人員根據(jù)經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)知識(shí)，對風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行定性分析，判斷風(fēng)險(xiǎn)程度。2.定量評估：運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)評估模型，如信用評分模型、違約概率模型等，對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化評估。3.綜合評估：結(jié)合定性評估和定量評估結(jié)果，對貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行綜合評估，確定風(fēng)險(xiǎn)等級。四、貸款審批（一）審批主體與職責(zé)1.審批部門：公司設(shè)立貸款審批委員會(huì)，負(fù)責(zé)對貸款申請進(jìn)行最終審批。2.審批人員職責(zé)審閱貸前調(diào)查資料和風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告，了解貸款情況和風(fēng)險(xiǎn)程度。對貸款申請進(jìn)行審議，根據(jù)公司的貸款政策和風(fēng)險(xiǎn)偏好，做出審批決策。簽署審批意見，明確貸款是否批準(zhǔn)、貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式等。（二）審批流程1.受理：貸款申請資料提交至審批部門后，審批人員進(jìn)行初步審查，確認(rèn)資料齊全、符合要求后予以受理。2.審查：審批人員對貸前調(diào)查資料和風(fēng)險(xiǎn)評估報(bào)告進(jìn)行詳細(xì)審查，重點(diǎn)關(guān)注借款人的信用狀況、還款能力、風(fēng)險(xiǎn)程度等。3.審議：貸款審批委員會(huì)召開會(huì)議，對貸款申請進(jìn)行審議。審批人員匯報(bào)貸款情況和風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)論，委員們進(jìn)行討論和表決。4.審批決策：根據(jù)審議結(jié)果，貸款審批委員會(huì)做出審批決策。同意貸款的，明確貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式等；不同意貸款的，說明理由。5.批復(fù)：審批部門根據(jù)審批決策，出具貸款審批批復(fù)文件，通知業(yè)務(wù)部門執(zhí)行。（三）審批標(biāo)準(zhǔn)1.信用狀況：借款人信用記錄良好，無不良信用記錄或違約行為。2.還款能力：借款人具有穩(wěn)定的收入來源，還款能力充足，能夠按時(shí)償還貸款本息。3.風(fēng)險(xiǎn)程度：貸款風(fēng)險(xiǎn)程度在公司可承受范圍內(nèi)，擔(dān)保措施有效。4.合規(guī)性：貸款申請符合國家法律法規(guī)和公司貸款政策的要求。五、合同簽訂（一）合同簽訂主體與職責(zé)1.合同簽訂部門：公司業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)與借款人簽訂貸款合同。2.合同簽訂人員職責(zé)確保合同條款符合法律法規(guī)和公司規(guī)定，明確雙方權(quán)利義務(wù)。向借款人解釋合同條款，確保借款人理解并同意合同內(nèi)容。辦理合同簽訂手續(xù)，確保合同簽訂過程合法合規(guī)。（二）合同內(nèi)容1.貸款金額、期限、利率：明確貸款的具體金額、貸款期限和執(zhí)行利率。2.還款方式：約定借款人的還款方式，如等額本息還款法、等額本金還款法等。3.擔(dān)保條款：詳細(xì)規(guī)定擔(dān)保方式、擔(dān)保物的范圍和價(jià)值、擔(dān)保人的責(zé)任等。4.違約責(zé)任：明確雙方的違約責(zé)任，如借款人逾期還款的罰息計(jì)算方式、公司提前收回貸款的條件等。5.爭議解決方式：約定雙方在履行合同過程中發(fā)生爭議的解決方式，如協(xié)商、仲裁或訴訟。（三）合同簽訂流程1.準(zhǔn)備合同文本：業(yè)務(wù)部門根據(jù)審批批復(fù)文件，準(zhǔn)備貸款合同文本。2.審核合同條款：法律合規(guī)部門對合同條款進(jìn)行審核，確保合同合法合規(guī)。3.簽訂合同：業(yè)務(wù)部門與借款人在合同上簽字（章），辦理合同簽訂手續(xù)。4.合同歸檔：合同簽訂后，業(yè)務(wù)部門將合同副本歸檔保存，以備查閱。六、貸款發(fā)放（一）貸款發(fā)放主體與職責(zé)1.貸款發(fā)放部門：公司財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)貸款的發(fā)放工作。2.貸款發(fā)放人員職責(zé)審核貸款發(fā)放條件是否滿足，如合同簽訂情況、擔(dān)保落實(shí)情況等。按照合同約定，將貸款資金足額發(fā)放至借款人指定的賬戶。做好貸款發(fā)放記錄，確保貸款發(fā)放過程可追溯。（二）貸款發(fā)放條件1.合同簽訂：貸款合同已正式簽訂，雙方簽字（章）齊全。2.擔(dān)保落實(shí)：擔(dān)保手續(xù)已辦理完畢，擔(dān)保物已完成登記或交付等手續(xù)。3.放款審批：貸款發(fā)放申請已獲得審批部門的批準(zhǔn)。（三）貸款發(fā)放流程1.申請：業(yè)務(wù)部門向財(cái)務(wù)部門提交貸款發(fā)放申請，注明貸款金額、發(fā)放賬戶等信息。2.審核：財(cái)務(wù)部門對貸款發(fā)放申請進(jìn)行審核，核實(shí)貸款發(fā)放條件是否滿足。3.發(fā)放：審核通過后，財(cái)務(wù)部門按照合同約定，將貸款資金足額發(fā)放至借款人指定的賬戶，并做好發(fā)放記錄。七、貸后管理（一）貸后管理主體與職責(zé)1.貸后管理部門：公司設(shè)立貸后管理團(tuán)隊(duì)，負(fù)責(zé)對已發(fā)放貸款進(jìn)行跟蹤管理。2.貸后管理人員職責(zé)定期跟蹤借款人的還款情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并提醒逾期還款的借款人。檢查擔(dān)保物的狀態(tài)，確保擔(dān)保物的安全和價(jià)值。了解借款人的經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)狀況變化，評估貸款風(fēng)險(xiǎn)。收集、整理貸后管理資料，撰寫貸后管理報(bào)告。（二）貸后管理內(nèi)容1.還款跟蹤：每月定期查詢借款人的還款賬戶，跟蹤還款情況，對逾期還款的借款人及時(shí)進(jìn)行催收。2.擔(dān)保物管理：定期檢查擔(dān)保物的狀態(tài)，如抵押物的使用情況、價(jià)值變化等，確保擔(dān)保物的安全和價(jià)值。3.借款人經(jīng)營與財(cái)務(wù)狀況監(jiān)測：關(guān)注借款人的經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)狀況變化，如企業(yè)是否正常經(jīng)營、個(gè)人收入是否穩(wěn)定等，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。4.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置：建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號的貸款及時(shí)進(jìn)行預(yù)警和處置，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。（三）貸后管理流程1.數(shù)據(jù)收集：貸后管理人員通過系統(tǒng)查詢、與借款人溝通等方式，收集還款數(shù)據(jù)、擔(dān)保物信息、借款人經(jīng)營財(cái)務(wù)狀況等數(shù)據(jù)。2.分