新車貸款管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范公司新車貸款業(yè)務(wù)管理，防范貸款風(fēng)險，促進(jìn)新車銷售業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合公司實際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司向個人或企業(yè)提供的新車貸款業(yè)務(wù)，包括但不限于汽車經(jīng)銷商、汽車金融公司等合作機(jī)構(gòu)涉及的新車貸款交易。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：新車貸款業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)，確保貸款業(yè)務(wù)合法、合規(guī)、有序開展。2.風(fēng)險可控原則：建立健全風(fēng)險識別、評估、監(jiān)測和控制機(jī)制，有效防范貸款風(fēng)險，保障公司資金安全。3.審慎經(jīng)營原則：在貸款審批、發(fā)放、管理等環(huán)節(jié)，應(yīng)秉持審慎態(tài)度，充分考慮借款人的還款能力和信用狀況，確保貸款質(zhì)量。4.公平公正原則：對待所有借款人應(yīng)一視同仁，遵循公平、公正的原則，不得歧視或偏袒任何一方。二、貸款對象與條件（一）貸款對象1.具有完全民事行為能力的自然人。2.經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人。（二）貸款條件1.借款人應(yīng)具備良好的信用記錄，無不良信用行為。2.具有穩(wěn)定的收入來源，具備償還貸款本息的能力。對于自然人借款人，應(yīng)提供有效的收入證明，如工資流水、納稅證明、經(jīng)營收入證明等。對于企業(yè)法人借款人，應(yīng)提供經(jīng)審計的財務(wù)報表、納稅記錄等，以證明其經(jīng)營狀況和還款能力。3.能夠提供合法有效的擔(dān)保，擔(dān)保方式可分為以下幾種：抵押擔(dān)保：借款人以所購新車作為抵押物，向公司申請貸款。抵押物應(yīng)符合國家法律法規(guī)規(guī)定，產(chǎn)權(quán)清晰，無爭議。質(zhì)押擔(dān)保：借款人以存單、國債等有價證券或其他符合規(guī)定的動產(chǎn)作為質(zhì)押物，向公司申請貸款。質(zhì)押物應(yīng)交付公司占有，并辦理相關(guān)質(zhì)押登記手續(xù)。保證擔(dān)保：由具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或自然人作為保證人，為借款人提供連帶責(zé)任保證。保證人應(yīng)具備良好的信用狀況和代償能力，并簽訂書面保證合同。4.借款人應(yīng)按照公司要求提供真實、完整、有效的貸款申請資料，包括但不限于身份證明、收入證明、購車合同、擔(dān)保資料等。三、貸款額度、期限與利率（一）貸款額度1.新車貸款額度應(yīng)根據(jù)借款人的還款能力、購車價格、擔(dān)保情況等因素綜合確定。2.對于自然人借款人，貸款額度一般不超過所購新車價格的一定比例，具體比例根據(jù)車型、借款人信用狀況等因素由公司另行規(guī)定。3.對于企業(yè)法人借款人，貸款額度應(yīng)根據(jù)其經(jīng)營規(guī)模、財務(wù)狀況、還款能力等因素合理確定，原則上不超過所購新車總價的一定比例。（二）貸款期限1.新車貸款期限一般不超過[X]年，具體期限根據(jù)借款人的實際情況和還款能力由公司與借款人協(xié)商確定。2.貸款期限起始日為貸款發(fā)放日，終止日為貸款本息全部清償日。（三）貸款利率1.新車貸款利率按照中國人民銀行公布的同期貸款利率及公司相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。2.公司可根據(jù)市場情況、借款人信用狀況等因素，對貸款利率進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，但應(yīng)提前告知借款人。四、貸款申請與審批（一）貸款申請1.借款人應(yīng)向公司提出書面貸款申請，并提交規(guī)定的申請資料。2.申請資料應(yīng)真實、完整、有效，不得隱瞞或虛報重要信息。（二）受理與初審1.公司業(yè)務(wù)部門收到借款人的貸款申請后，應(yīng)及時進(jìn)行受理，并對申請資料的完整性、真實性進(jìn)行初審。2.初審內(nèi)容包括借款人的身份信息、信用狀況、收入情況、購車合同等資料的審核。如發(fā)現(xiàn)申請資料存在問題或不完整，應(yīng)及時通知借款人補(bǔ)充或更正。（三）調(diào)查與評估1.初審?fù)ㄟ^后，公司應(yīng)安排專人對借款人進(jìn)行調(diào)查與評估。調(diào)查內(nèi)容包括借款人的基本情況、信用狀況、收入來源、還款能力、擔(dān)保情況等。2.評估人員應(yīng)根據(jù)調(diào)查結(jié)果，對借款人的還款能力和貸款風(fēng)險進(jìn)行綜合評估，并出具評估報告。（四）審批1.貸款申請經(jīng)調(diào)查與評估后，提交公司審批部門進(jìn)行審批。2.審批部門應(yīng)根據(jù)評估報告、貸款政策及相關(guān)規(guī)定，對貸款申請進(jìn)行全面審查，并作出審批決定。3.審批結(jié)果分為同意貸款、不同意貸款和需補(bǔ)充資料三種情況。如審批通過，應(yīng)明確貸款額度、期限、利率等貸款條件；如不同意貸款，應(yīng)向借款人說明理由；如需補(bǔ)充資料，應(yīng)通知借款人在規(guī)定時間內(nèi)補(bǔ)充完整。五、貸款發(fā)放與支付（一）貸款發(fā)放1.貸款申請經(jīng)審批同意后，公司應(yīng)與借款人簽訂借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同。2.借款合同應(yīng)明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，包括貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等內(nèi)容。3.擔(dān)保合同應(yīng)根據(jù)不同的擔(dān)保方式，明確擔(dān)保責(zé)任、擔(dān)保范圍、擔(dān)保期限等條款。4.合同簽訂后，公司應(yīng)按照合同約定及時發(fā)放貸款。貸款發(fā)放方式可分為受托支付和自主支付兩種。受托支付：公司根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。自主支付：對于借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過一定限額的貸款資金，公司可以根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的交易對象。（二）支付管理1.采用受托支付方式的，公司應(yīng)審核借款人提供的交易合同或協(xié)議等資料，確保貸款資金支付符合合同約定用途。2.采用自主支付方式的，公司應(yīng)要求借款人定期報告貸款資金的支付情況，并核查貸款資金支付是否符合合同約定用途。3.公司應(yīng)建立貸款資金支付臺賬，詳細(xì)記錄每筆貸款資金的支付時間、金額、支付對象等信息，確保貸款資金流向清晰、可追溯。六、貸后管理（一）還款管理1.公司應(yīng)按照借款合同約定，及時提醒借款人按時足額償還貸款本息。2.還款方式可分為等額本息還款法、等額本金還款法、按月付息到期還本還款法等，具體還款方式由公司與借款人協(xié)商確定，并在借款合同中明確約定。3.借款人應(yīng)按照合同約定的還款方式和還款時間，按時足額償還貸款本息。如借款人出現(xiàn)逾期還款情況，公司應(yīng)按照合同約定計收逾期利息，并采取相應(yīng)的催收措施。（二）貸后檢查1.公司應(yīng)定期對借款人進(jìn)行貸后檢查，檢查內(nèi)容包括借款人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況、還款能力等。2.貸后檢查可采用現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查相結(jié)合的方式。現(xiàn)場檢查應(yīng)實地走訪借款人，查看其經(jīng)營場所、財務(wù)狀況等；非現(xiàn)場檢查可通過查看借款人的銀行賬戶流水、納稅記錄、信用報告等方式進(jìn)行。3.如發(fā)現(xiàn)借款人存在經(jīng)營狀況惡化、財務(wù)狀況異常、信用狀況下降等可能影響還款能力的情況，公司應(yīng)及時采取風(fēng)險預(yù)警措施，并要求借款人采取相應(yīng)的措施加以解決。（三）擔(dān)保管理1.對于采用抵押、質(zhì)押擔(dān)保方式的貸款，公司應(yīng)定期對抵押物、質(zhì)押物進(jìn)行檢查，確保抵押物、質(zhì)押物的安全、完整，價值穩(wěn)定。2.如發(fā)現(xiàn)抵押物、質(zhì)押物存在價值貶損、權(quán)屬爭議等情況，公司應(yīng)要求借款人提供補(bǔ)充擔(dān)?；蛱崆皟斶€貸款。3.對于采用保證擔(dān)保方式的貸款，公司應(yīng)定期對保證人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行檢查，確保保證人具備代償能力。如發(fā)現(xiàn)保證人出現(xiàn)經(jīng)營狀況惡化、財務(wù)狀況異常、信用狀況下降等可能影響代償能力的情況，公司應(yīng)要求借款人更換保證人或提供其他擔(dān)保措施。（四）風(fēng)險預(yù)警與處置1.公司應(yīng)建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，對貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行實時監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險。2.當(dāng)出現(xiàn)借款人逾期還款、經(jīng)營狀況惡化、財務(wù)狀況異常等風(fēng)險信號時，公司應(yīng)及時啟動風(fēng)險預(yù)警程序，采取相應(yīng)的風(fēng)險處置措施。3.風(fēng)險處置措施包括但不限于與借款人協(xié)商調(diào)整還款計劃、要求借款人提供補(bǔ)充擔(dān)保、提前收回貸款、通過法律手段追償貸款等。七、檔案管理（一）檔案內(nèi)容新車貸款業(yè)務(wù)檔案應(yīng)包括借款人的貸款申請資料、調(diào)查評估報告、審批文件、借款合同、擔(dān)保合同、貸款發(fā)放憑證、貸后檢查記錄、逾期催收記錄等相關(guān)資料。（二）檔案整理與歸檔1.公司業(yè)務(wù)部門應(yīng)指定專人負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)檔案的整理與歸檔工作。2.檔案管理人員應(yīng)按照檔案管理的相關(guān)規(guī)定，對貸款業(yè)務(wù)檔案進(jìn)行分類整理、編號裝訂，并建立檔案目錄。3.檔案應(yīng)妥善保管，確保檔案資料的完整、安全，便于查閱和使用。（三）檔案保管期限新車貸款業(yè)務(wù)檔案的保管期限應(yīng)按照國家法律法規(guī)及公司相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，一般不得少于[X]年。（四）檔案查閱與借閱1.因工作需要查閱或借閱貸款業(yè)務(wù)檔案的，應(yīng)填寫檔案查閱或借閱申請表，經(jīng)