廣西貸款管理辦法總則目的與依據(jù)為加強(qiáng)廣西壯族自治區(qū)貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范管理，保障金融機(jī)構(gòu)合法權(quán)益，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融健康發(fā)展，依據(jù)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)以及金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合廣西實(shí)際情況，制定本辦法。適用范圍本辦法適用于在廣西壯族自治區(qū)行政區(qū)域內(nèi)依法設(shè)立的各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展的貸款業(yè)務(wù)，包括但不限于銀行、信用社、小額貸款公司等?；驹瓌t1.依法合規(guī)原則：貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)，確保各項(xiàng)操作合法合規(guī)。2.審慎經(jīng)營(yíng)原則：金融機(jī)構(gòu)應(yīng)秉持審慎態(tài)度，全面評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)，合理確定貸款額度、期限和利率等。3.平等自愿原則：借貸雙方應(yīng)在平等、自愿的基礎(chǔ)上簽訂貸款合同，明確各自權(quán)利義務(wù)。4.誠(chéng)實(shí)守信原則：借貸雙方應(yīng)誠(chéng)實(shí)守信，如實(shí)提供相關(guān)信息，履行合同約定。貸款業(yè)務(wù)主體資格金融機(jī)構(gòu)設(shè)立與審批1.在廣西設(shè)立金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)，須經(jīng)相關(guān)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)，符合規(guī)定的設(shè)立條件和程序。2.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)具備健全的公司治理結(jié)構(gòu)、完善的內(nèi)部控制制度和風(fēng)險(xiǎn)管理制度。從業(yè)人員資質(zhì)要求1.從事貸款業(yè)務(wù)的工作人員應(yīng)具備相應(yīng)的金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)技能，取得相關(guān)從業(yè)資格證書(shū)。2.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的培訓(xùn)和管理，提高其業(yè)務(wù)水平和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。貸款申請(qǐng)與受理借款人條件1.借款人應(yīng)具備完全民事行為能力，有合法的經(jīng)營(yíng)資格或穩(wěn)定的收入來(lái)源。2.信用狀況良好，無(wú)重大不良信用記錄。3.具有償還貸款本息的能力，能提供合理的貸款用途證明。申請(qǐng)材料1.借款人應(yīng)向金融機(jī)構(gòu)提交書(shū)面貸款申請(qǐng)，申請(qǐng)書(shū)應(yīng)包括借款人基本情況、貸款金額、期限、用途、還款來(lái)源等內(nèi)容。2.同時(shí)，需提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證、法定代表人身份證明、財(cái)務(wù)報(bào)表、資產(chǎn)證明、貸款用途證明等相關(guān)材料。受理程序1.金融機(jī)構(gòu)收到借款人申請(qǐng)后，應(yīng)及時(shí)對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行初審。2.初審合格的，予以受理，并向借款人出具受理通知書(shū)；初審不合格的，應(yīng)及時(shí)告知借款人并說(shuō)明理由。貸款調(diào)查與評(píng)估調(diào)查內(nèi)容1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)全面調(diào)查借款人的基本情況、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、貸款用途等。2.通過(guò)實(shí)地考察、查閱資料、與相關(guān)人員面談等方式，核實(shí)借款人提供信息的真實(shí)性和準(zhǔn)確性。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估1.運(yùn)用科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。2.根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，確定貸款的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，為貸款審批提供依據(jù)。貸款審批審批流程1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全貸款審批制度，明確審批流程和審批權(quán)限。2.貸款申請(qǐng)經(jīng)調(diào)查評(píng)估后，提交至審批部門(mén)進(jìn)行審批。審批部門(mén)應(yīng)依據(jù)相關(guān)規(guī)定和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果，對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行全面審查，做出審批決定。審批決策1.審批決策應(yīng)遵循審慎、科學(xué)、公正的原則，確保貸款風(fēng)險(xiǎn)可控。2.對(duì)于符合條件的貸款申請(qǐng)，予以批準(zhǔn)；對(duì)于不符合條件的，應(yīng)說(shuō)明理由并拒絕發(fā)放貸款。貸款發(fā)放合同簽訂1.貸款經(jīng)審批同意后，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與借款人簽訂書(shū)面貸款合同。2.貸款合同應(yīng)明確貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款，確保雙方權(quán)利義務(wù)清晰。發(fā)放條件落實(shí)1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在貸款發(fā)放前，落實(shí)各項(xiàng)發(fā)放條件，包括借款人已按規(guī)定提供擔(dān)保、貸款用途符合約定等。2.對(duì)發(fā)放條件未落實(shí)的，不得發(fā)放貸款。發(fā)放程序1.貸款發(fā)放應(yīng)嚴(yán)格按照合同約定的金額、期限、方式等進(jìn)行操作。2.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將貸款資金足額、及時(shí)劃付至借款人指定的賬戶，并做好相關(guān)記錄。貸款支付管理支付方式1.貸款資金支付方式分為受托支付和自主支付。2.對(duì)于符合受托支付條件的貸款，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照合同約定，將貸款資金通過(guò)借款人賬戶支付給符合合同約定用途的交易對(duì)象。3.對(duì)于自主支付的貸款，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)要求借款人定期報(bào)告貸款資金使用情況，并通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式核查貸款資金的支付和使用是否符合約定用途。支付管理要求1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全貸款支付管理制度，明確支付流程和審核要求。2.加強(qiáng)對(duì)貸款資金支付的審核，確保支付合規(guī)、準(zhǔn)確，防止貸款資金被挪用。貸后管理貸后檢查1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)定期對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行貸后檢查。2.檢查內(nèi)容包括貸款資金使用情況、還款能力變化、抵押物狀況等，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決潛在風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置1.建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。當(dāng)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)時(shí)，及時(shí)發(fā)出預(yù)警通知。2.根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施，如要求借款人提前還款、追加擔(dān)保、調(diào)整貸款額度等，防范風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大。檔案管理1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)妥善保管貸款業(yè)務(wù)檔案，包括貸款申請(qǐng)材料、調(diào)查評(píng)估報(bào)告、審批文件、貸款合同、支付憑證、貸后檢查記錄等。2.檔案管理應(yīng)做到資料完整、分類(lèi)清晰、便于查閱，確保貸款業(yè)務(wù)全過(guò)程可追溯。貸款擔(dān)保擔(dān)保方式1.貸款擔(dān)保方式包括保證、抵押、質(zhì)押等。2.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)借款人實(shí)際情況，合理確定擔(dān)保方式，確保貸款債權(quán)得到有效保障。擔(dān)保管理1.對(duì)采用保證擔(dān)保的，應(yīng)審查保證人資格、信用狀況和代償能力，簽訂保證合同。2.對(duì)采用抵押擔(dān)保的，應(yīng)辦理合法有效的抵押登記手續(xù)，確保抵押物的合法性和有效性。3.對(duì)采用質(zhì)押擔(dān)保的，應(yīng)確保質(zhì)物的真實(shí)性、合法性和價(jià)值穩(wěn)定性，辦理相關(guān)質(zhì)押手續(xù)。不良貸款管理不良貸款認(rèn)定1.按照相關(guān)規(guī)定和標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)逾期、呆滯、呆賬等不良貸款進(jìn)行準(zhǔn)確認(rèn)定。2.及時(shí)掌握貸款質(zhì)量狀況，為不良貸款處置提供依據(jù)。處置措施1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)采取多種方式處置不良貸款，如催收、重組、核銷(xiāo)等。2.加強(qiáng)與借款人、擔(dān)保人的溝通協(xié)商，依法依規(guī)采取有效措施，降低不良貸款損失。監(jiān)督管理監(jiān)管部門(mén)職責(zé)1.廣西壯族自治區(qū)相關(guān)金融監(jiān)管部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)本轄區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督管理。2.監(jiān)督檢查金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)是否符合法律法規(guī)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和本辦法規(guī)定，對(duì)違規(guī)行為依法進(jìn)行查處。內(nèi)部監(jiān)督1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)貸款業(yè)務(wù)全過(guò)程的監(jiān)督檢查。2.定期開(kāi)展內(nèi)部審計(jì)和專(zhuān)項(xiàng)檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正存在的問(wèn)題，防范內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)。法律責(zé)任借款人責(zé)任1.借款人違反貸款合同約定，未按規(guī)定使用貸款資金、未按時(shí)足額償還貸款本息等，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任。2.構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。金融機(jī)構(gòu)責(zé)任1.金融機(jī)構(gòu)違反本辦法規(guī)定，在貸款業(yè)務(wù)中存在違規(guī)操作、未