央行貸款管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為加強貸款業(yè)務管理，規(guī)范貸款行為，保障金融機構和借款人的合法權益，促進金融市場健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在中國境內(nèi)依法設立的各類金融機構發(fā)放的貸款業(yè)務，包括但不限于商業(yè)銀行、政策性銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：貸款業(yè)務應當遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管規(guī)定，確保貸款活動合法、合規(guī)、有序進行。2.審慎經(jīng)營原則：金融機構應審慎評估借款人的信用狀況、還款能力和貸款風險，合理確定貸款額度、期限和利率，確保貸款質(zhì)量。3.平等自愿原則：貸款業(yè)務應遵循平等、自愿、公平和誠實信用的原則，保障金融機構和借款人的合法權益。4.公平公正原則：金融機構在貸款審批、發(fā)放和管理過程中，應公平對待所有借款人，不得歧視任何一方。二、貸款業(yè)務準入（一）金融機構資質(zhì)要求1.設立金融機構應經(jīng)中國人民銀行或其他金融監(jiān)管部門批準，具有合法的經(jīng)營資格和完善的公司治理結構。2.金融機構應具備健全的風險管理體系、內(nèi)部控制制度和業(yè)務操作規(guī)程，確保貸款業(yè)務的規(guī)范運作。3.金融機構應擁有充足的資本實力和良好的財務狀況，能夠有效抵御貸款風險。（二）業(yè)務范圍與審批程序1.金融機構應根據(jù)自身的業(yè)務定位和經(jīng)營范圍，合理確定貸款業(yè)務的種類和對象。2.開展貸款業(yè)務前，金融機構應向中國人民銀行或其他金融監(jiān)管部門提交申請，經(jīng)批準后方可正式開展業(yè)務。3.金融機構應按照規(guī)定的審批程序，對貸款申請進行嚴格審查和審批，確保貸款投向合理、風險可控。三、貸款調(diào)查與評估（一）借款人基本情況調(diào)查1.金融機構應全面了解借款人的基本情況，包括企業(yè)法人或個人的身份信息、經(jīng)營狀況、財務狀況、信用記錄等。2.對于企業(yè)借款人，應調(diào)查其注冊資本、經(jīng)營范圍、股權結構、法定代表人等信息；對于個人借款人，應調(diào)查其身份信息、職業(yè)狀況、收入水平、家庭資產(chǎn)等情況。（二）借款人信用狀況評估1.金融機構應通過多種渠道收集借款人的信用信息，包括人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評級機構、行業(yè)協(xié)會等。2.運用科學的信用評估方法，對借款人的信用狀況進行綜合評估，確定其信用等級和信用額度。3.關注借款人的信用記錄，對有不良信用記錄的借款人，應謹慎發(fā)放貸款或提高貸款利率。（三）貸款項目可行性評估1.對于固定資產(chǎn)貸款、項目融資等大額貸款，金融機構應組織專業(yè)人員對貸款項目進行可行性評估。2.評估內(nèi)容包括項目的市場前景、技術可行性、經(jīng)濟效益、社會效益等方面，確保貸款項目具有良好的盈利能力和還款能力。3.要求借款人提供項目可行性研究報告、環(huán)境影響評價報告等相關文件，并對其真實性、完整性進行審核。四、貸款審批與發(fā)放（一）貸款審批流程1.金融機構應建立健全貸款審批制度，明確貸款審批的流程、權限和責任。2.貸款申請受理后，信貸人員應進行盡職調(diào)查，撰寫調(diào)查報告，提出貸款審批建議。3.貸款審批部門應根據(jù)信貸人員的調(diào)查報告和相關規(guī)定，對貸款申請進行嚴格審查和審批，做出是否批準貸款的決定。（二）審批決策依據(jù)1.貸款審批應依據(jù)借款人的信用狀況、還款能力、貸款用途、風險評估等因素進行綜合判斷。2.對于符合貸款條件的申請，應根據(jù)風險程度合理確定貸款額度、期限、利率和擔保方式；對于不符合貸款條件的申請，應及時告知借款人并說明理由。（三）貸款發(fā)放條件1.貸款發(fā)放前，金融機構應確保貸款合同、擔保合同等相關法律文件合法有效，并已簽訂完畢。2.落實貸款擔保措施，包括保證、抵押、質(zhì)押等方式，確保貸款債權得到有效保障。3.滿足貸款發(fā)放的其他條件，如借款人已按規(guī)定提供相關資料、貸款資金已落實到位等。（四）貸款發(fā)放程序1.貸款審批通過后，金融機構應按照合同約定及時發(fā)放貸款。2.貸款發(fā)放時，應嚴格執(zhí)行放款審核制度，確保貸款資金按規(guī)定用途使用，避免貸款挪用。3.做好貸款發(fā)放記錄，包括貸款金額、發(fā)放時間、資金流向等信息，以便后續(xù)跟蹤管理。五、貸款期限與利率（一）貸款期限規(guī)定1.金融機構應根據(jù)借款人的實際需求和還款能力，合理確定貸款期限。2.貸款期限分為短期貸款、中期貸款和長期貸款，具體劃分標準按照國家有關規(guī)定執(zhí)行。3.對于固定資產(chǎn)貸款、項目融資等大額貸款，貸款期限應與項目建設周期和還款來源相匹配。（二）利率確定與調(diào)整1.貸款利率應根據(jù)中國人民銀行公布的基準利率和市場供求關系合理確定。2.金融機構可根據(jù)借款人的信用狀況、貸款風險等因素，在基準利率的基礎上適當上浮或下浮貸款利率。3.貸款利率調(diào)整應按照合同約定執(zhí)行，如遇國家利率政策調(diào)整，應按規(guī)定及時調(diào)整貸款利率。六、貸款擔保（一）擔保方式種類1.貸款擔保方式包括保證、抵押、質(zhì)押等。2.保證是指保證人為借款人提供連帶責任保證，當借款人不能履行還款義務時，保證人應承擔還款責任。3.抵押是指借款人或第三人以其合法擁有的財產(chǎn)作為抵押物，向金融機構提供擔保。4.質(zhì)押是指借款人或第三人將其合法擁有的動產(chǎn)或權利憑證作為質(zhì)物，向金融機構提供擔保。（二）擔保合同簽訂與管理1.金融機構應與擔保人簽訂擔保合同，明確擔保責任、擔保范圍、擔保期限等條款。2.對抵押物、質(zhì)物應進行登記或交付，確保擔保物權的合法有效。3.加強對擔保合同的管理，定期對擔保人的經(jīng)營狀況、財務狀況進行跟蹤檢查，確保擔保措施的有效性。（三）擔保物評估與處置1.對于抵押物、質(zhì)物，金融機構應委托有資質(zhì)的評估機構進行評估，合理確定其價值。2.在借款人不能履行還款義務時，金融機構應按照擔保合同的約定，及時處置擔保物，以實現(xiàn)貸款債權。3.擔保物處置應遵循合法、公正、公開的原則，通過拍賣、變賣等方式進行，確保處置過程的規(guī)范和透明。七、貸款管理與監(jiān)督（一）貸后跟蹤管理1.金融機構應建立健全貸后跟蹤管理制度，定期對借款人的經(jīng)營狀況、財務狀況、還款情況等進行跟蹤檢查。2.及時發(fā)現(xiàn)借款人存在的問題和風險隱患，采取相應的措施進行防范和化解，如要求借款人補充擔保、提前收回貸款等。3.做好貸后跟蹤記錄，為貸款風險管理提供依據(jù)。（二）貸款風險分類與監(jiān)測1.金融機構應按照規(guī)定的貸款風險分類標準，對貸款進行分類管理，及時識別貸款風險。2.貸款風險分類分為正常、關注、次級、可疑和損失五類，對不同類別的貸款應采取不同的管理措施。3.建立貸款風險監(jiān)測指標體系，對貸款質(zhì)量、風險狀況等進行動態(tài)監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)和預警潛在風險。（三）不良貸款管理1.對于不良貸款，金融機構應建立專門的管理制度，加大清收力度，降低貸款損失。2.采取多種清收方式，如協(xié)商催收、依法訴訟、資產(chǎn)重組等，積極盤活不良貸款。3.對已核銷的不良貸款，應繼續(xù)保留追索權，加強后續(xù)管理，防止逃廢債務。（四）內(nèi)部監(jiān)督與審計1.金融機構應加強內(nèi)部監(jiān)督，建立健全內(nèi)部審計制度，定期對貸款業(yè)務進行審計檢查。2.審計內(nèi)容包括貸款審批、發(fā)放、管理、回收等各個環(huán)節(jié)，確保貸款業(yè)務操作規(guī)范、風險可控。3.對發(fā)現(xiàn)的問題應及時整改，嚴肅追究相關人員的責任，防范內(nèi)部風險。八、貸款檔案管理（一）檔案內(nèi)容與分類1.貸款檔案應包括借款人的基本資料、貸款申請文件、調(diào)查評估報告、審批文件、合同協(xié)議、擔保文件、貸后管理記錄等相關資料。2.按照貸款業(yè)務流程和檔案性質(zhì)，對貸款檔案進行分類管理，便于查閱和使用。（二）檔案整理與歸檔1.金融機構應指定專人負責貸款檔案的整理和歸檔工作，確保檔案資料的完整性和準確性。2.按照檔案管理的要求，對檔案資料進行分類編號、裝訂成冊，并建立檔案目錄和索引。3.將整理好的貸款檔案及時歸檔，妥善保管，防止檔案丟失、損壞或泄露。（三）檔案查閱與保管期限1.嚴格規(guī)范貸款檔案的查閱程序，未經(jīng)授權不得擅自查閱貸款檔案。2.因工作需要查閱貸款檔案的，應經(jīng)相關部門負責人批準，并辦理查閱登記手續(xù)。3.貸款檔案的保管期限應按照國家有關規(guī)定執(zhí)行，確保檔案資料在規(guī)定期限內(nèi)得到妥善保管。九、法律責任（一）借款人責任1.借款人應按照合同約定按時足額償還貸款本息，不得擅自改變貸款用途。2.借款人違反合同約定或法律法規(guī)規(guī)定，導致金融機構遭受損失的，應承擔相應的賠償責任。3.借款人有逃廢債務等違法行為的，應依法追究法律責任。（二）金融機構責任1.金融機構及其工作人員應嚴格遵守本辦法和相關法律法規(guī)，依法合規(guī)開展貸款業(yè)務。2.金融機構違反本辦法規(guī)定，未履行盡職調(diào)查、審批把關等職責，導致貸款出現(xiàn)風險或損失的，應依法追究相關人員的責任。3.金融機構工作人員在貸款業(yè)務中存在違規(guī)操作、濫用職權、貪污受賄等違法行為的，應依法給予紀律處分或追究刑事責任。