第四章電子支付的法律制度第四章電子支付的法律制度知識(shí)目標(biāo)了解電子支付的概念、分類、支付工具及系統(tǒng)構(gòu)成掌握電子支付服務(wù)提供者、電子支付用戶的義務(wù)掌握電子商務(wù)參與主體的法律責(zé)任了解我國電子支付的法律規(guī)范能力目標(biāo)能夠判斷和識(shí)別電子支付法律關(guān)系的主體能夠辨別電子支付各方的法律責(zé)任，規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)能夠應(yīng)用法律制度保障自己的電子支付安全素養(yǎng)目標(biāo)樹立依法合規(guī)使用電子支付工具及賬戶的意識(shí)樹立電子支付安全的法律意識(shí)和必要的維權(quán)意識(shí)加強(qiáng)電子支付安全防范意識(shí)，避免電子支付風(fēng)險(xiǎn)4.1電子支付概述目錄CONTENT01030402電子支付概念電子支付分類電子支付工具電子支付系統(tǒng)構(gòu)成01Partone電子支付概念電子支付概念基本概念中國人民銀行于2005年10月26日發(fā)布了《電子支付指引（第一號(hào)）》，對(duì)銀行從事電子支付活動(dòng)提出了指導(dǎo)性要求。規(guī)定：“電子支付是指單位、個(gè)人直接或授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為?！?024年5月1日，《非銀行支付機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理?xiàng)l例》正式實(shí)施，該條例明確非銀行支付機(jī)構(gòu)的定義和設(shè)立許可、完善支付業(yè)務(wù)規(guī)則、保護(hù)用戶合法權(quán)益、明確監(jiān)管職責(zé)和法律責(zé)任，以加強(qiáng)對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理，規(guī)范非銀行支付機(jī)構(gòu)行為，防范支付風(fēng)險(xiǎn)，保障當(dāng)事人合法權(quán)益，促進(jìn)支付服務(wù)市場健康發(fā)展。電子支付概念電子支付的特征與傳統(tǒng)的支付方式相比，電子支付具有以下特征。互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。電子支付的工作環(huán)境基于一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺(tái)（即互聯(lián)網(wǎng)）數(shù)字化。電子支付是采用先進(jìn)的技術(shù)通過數(shù)字流轉(zhuǎn)來完成信息傳輸?shù)?，其各種支付方式都是通過數(shù)字化的方式進(jìn)行款項(xiàng)支付的。經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢。電子支付具有易充值，不用找零，攜帶方便、支付快捷等優(yōu)勢，在交易過程中，還避免了出現(xiàn)假幣的風(fēng)險(xiǎn)。先進(jìn)的通信手段。電子支付使用的是最先進(jìn)的通信手段，對(duì)軟、硬件設(shè)施的要求很高，支付方式比較項(xiàng)目傳統(tǒng)支付電子支付工作環(huán)境較為封閉的系統(tǒng)環(huán)境。開放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。設(shè)備要求使用傳統(tǒng)的通信媒介，對(duì)軟、硬件要求相對(duì)較低。使用最先新的通信手段，對(duì)軟、硬件要求很高。支付方式現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)、票據(jù)的轉(zhuǎn)讓及銀行的匯兌等物理實(shí)體完成。使用先進(jìn)的信息技術(shù)完成信息傳輸和款項(xiàng)匯兌。支付效率支付時(shí)間相對(duì)較長（支付金額及找零金額的計(jì)算等），效率低，費(fèi)用高。在很短的時(shí)間內(nèi)完成支付，不需要找零，費(fèi)用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。流通媒介現(xiàn)金貨幣，在交易過程中，需要交易當(dāng)事人辨別真假。電子貨幣，在交易過程中，無需當(dāng)事人辨別真假。大額交易需要攜帶大量現(xiàn)金，不方便。大額交易和小額交易一樣方便。電子支付概念電子支付的優(yōu)勢及不足方便。網(wǎng)上支付24小時(shí)連線，消費(fèi)者可以隨時(shí)隨地通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)施支付。經(jīng)濟(jì)。網(wǎng)上支付擁有低成本優(yōu)勢。快速。網(wǎng)上支付可實(shí)現(xiàn)訂單信息實(shí)時(shí)查詢，包括訂單是否成功支付等信息。刺激消費(fèi)。網(wǎng)上支付使消費(fèi)者在其購買欲望最強(qiáng)烈的時(shí)候順利完成交易過程，從而促進(jìn)電子商務(wù)的發(fā)展。安全問題。不法之徒利用互聯(lián)網(wǎng)的開放性，騙取用戶的銀行賬戶、密碼等信息。電子商務(wù)平臺(tái)的支付方式不兼容。各個(gè)電子商務(wù)平臺(tái)相互之間不支持其他平臺(tái)的支付方式。網(wǎng)上支付與電子銀行需要一個(gè)完善的技術(shù)平臺(tái)和管理機(jī)制。優(yōu)勢不足“釣魚網(wǎng)站”坑人某院系的大二學(xué)生小A最近是“背”了點(diǎn)。在一次網(wǎng)絡(luò)購物中，他被整整騙去了5000元?；貞浭茯_過程，小A滿是痛苦：在點(diǎn)開了某網(wǎng)站賣家給的鏈接后，他進(jìn)入了一個(gè)類似“工行網(wǎng)上銀行”的網(wǎng)站，當(dāng)按要求輸入自己的卡號(hào)和密碼時(shí)，頁面卻彈出“對(duì)不起，您的操作已超時(shí)，請(qǐng)返回重新支付！”的提示。于是他重復(fù)刷新，反復(fù)輸入口令和密碼，而實(shí)際上，他每輸入一次，賣家就會(huì)從卡上劃走1000元，最后，整整5000元便不知不覺地流走了。案例思考：如何防范網(wǎng)絡(luò)支付“被釣魚”？典型案例電子支付用戶的注意事項(xiàng)一是通過正確的程序登錄支付網(wǎng)關(guān)，通過正式公布的網(wǎng)站進(jìn)入；二是妥善保管賬號(hào)和密碼，不要選諸如身份證號(hào)碼、出生日期、電話號(hào)碼等作為密碼；三是做好交易記錄，定期查看“歷史交易明細(xì)”和打印業(yè)務(wù)對(duì)賬單；四是管好網(wǎng)銀數(shù)字證書，避免在公用的計(jì)算機(jī)上使用網(wǎng)上交易系統(tǒng)；五是萬一賬號(hào)資料被盜，應(yīng)立即修改相關(guān)交易密碼或進(jìn)行銀行卡掛失。；六是在登錄網(wǎng)上銀行時(shí)，應(yīng)留意核對(duì)所登錄的網(wǎng)址與銀行法定網(wǎng)址是否相符，謹(jǐn)防被假冒銀行網(wǎng)站欺騙。實(shí)務(wù)拓展02Parttwo電子支付分類電子支付分類按電子支付指令發(fā)起方式電話支付消費(fèi)者使用電話（固定電話、手機(jī)、小靈通）或其他類似電話的終端設(shè)備，通過銀行系統(tǒng)就能從個(gè)人銀行賬戶里直接完成付款的方式。網(wǎng)上支付以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，利用銀行所支持的某種數(shù)字金融工具，發(fā)生在購買者和銷售者之間的金融交換，而實(shí)現(xiàn)從買者到金融機(jī)構(gòu)、商家之間的現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、在線貨幣支付、資金清算等過程。移動(dòng)支付使用移動(dòng)設(shè)備通過無線方式完成支付行為的一種新型的支付方式。銷售點(diǎn)終端交易企業(yè)的商品進(jìn)入交易發(fā)生地,或者說是目標(biāo)市場的直接服務(wù)點(diǎn)交易的過程。自動(dòng)柜員機(jī)交易指通過銀行在不同地點(diǎn)設(shè)置的一種小型機(jī)器進(jìn)行交易的過程。警惕！別有用心的“女顧客”借手機(jī)打電話，只為盜刷支付寶鄭州市公安局嵩山路分局接到轄區(qū)群眾謝某報(bào)警，稱自己支付寶賬戶被人轉(zhuǎn)走13999.2元。接到報(bào)警，民警詳細(xì)了解情況后得知，謝某獨(dú)自經(jīng)營一家母嬰店，近期身份證和手機(jī)也沒有遺失。經(jīng)民警調(diào)查發(fā)現(xiàn)，謝某曾將自己的手機(jī)借給一女子。女子打完電話后，又稱需要登錄一下支付寶給別人轉(zhuǎn)賬，謝某就退出自己的支付寶賬戶，再次把手機(jī)交到女子手中，這過程中，女子完成了盜刷支付寶的過程。典型案例警惕！別有用心的“女顧客”借手機(jī)打電話，只為盜刷支付寶移動(dòng)支付給我們的生活帶來了便利，但也給了不法分子可乘之機(jī)。在日常生活中使用手機(jī)的時(shí)候，要注意以下兩點(diǎn)：第一，不要將手機(jī)借給他人使用，尤其是在使用支付軟件時(shí)，一定要保護(hù)好密碼，防止被他人竊取。第二，必須將手機(jī)借給他人使用時(shí)，不要讓手機(jī)脫離自己的視線；收回手機(jī)時(shí)，要及時(shí)查看自己的交易情況，如有異常要及時(shí)處置或報(bào)警。案例思考電子支付分類根據(jù)支付時(shí)間分類就是先付款，然后才能購買到產(chǎn)品和服務(wù)。交易發(fā)生的同時(shí)，資金也從銀行轉(zhuǎn)入賣家賬戶。消費(fèi)者購買商品之后，在一定的周期內(nèi)進(jìn)行支付的一種方式。預(yù)支付即時(shí)支付后支付03Partthree電子支付工具電子支付分類銀行卡銀行卡是有金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的卡基支付工作，是最基本的支付工具，每張銀行卡背后代表著一個(gè)銀行賬戶，大部分的支付工具都需要銀行賬戶這一載體。電子錢包是一種數(shù)字化的支付工具，它允許用戶通過互聯(lián)網(wǎng)或移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行交易。電子錢包通過綁定銀行賬戶，便可在線上或線下進(jìn)行支付。網(wǎng)銀或手機(jī)銀行是指通過互聯(lián)網(wǎng)提供的銀行金融服務(wù)。用戶通過電腦或移動(dòng)設(shè)備登錄網(wǎng)上銀行，進(jìn)行各種金融操作。手機(jī)銀行是指通過智能手機(jī)應(yīng)用或短信服務(wù)提供的銀行服務(wù)。數(shù)字貨幣是一種基于加密技術(shù)的貨幣形式，通過區(qū)塊鏈技術(shù)來管理交易和發(fā)行。目前，數(shù)字人民幣是中國人民銀行發(fā)行的數(shù)字貨幣，除此之外，參與比特幣、萊特幣等其他數(shù)字貨幣的發(fā)行和交易等，都屬于違法行為。儲(chǔ)值卡和禮品卡是指用戶提前支付一定金額購買卡片，然后使用卡片中的資金進(jìn)行交易。04Partfour電子支付系統(tǒng)構(gòu)成電子支付系統(tǒng)構(gòu)成認(rèn)證中心支付網(wǎng)關(guān)金融專網(wǎng)客戶商家客戶銀行商家銀行是電子商務(wù)的一個(gè)核心環(huán)節(jié)，在電子交易中承擔(dān)各方的認(rèn)證服務(wù)，主要負(fù)責(zé)為參與電子交易活動(dòng)的各方發(fā)放和維護(hù)數(shù)字證書，確認(rèn)各方的真實(shí)身份，保證電子交易安全穩(wěn)定的進(jìn)行。是銀行內(nèi)部的金融專用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和互聯(lián)網(wǎng)公用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)之間的安全接口，負(fù)責(zé)實(shí)現(xiàn)銀行網(wǎng)絡(luò)和因特網(wǎng)之間的數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換及數(shù)據(jù)加密，保護(hù)銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)安全的一組服務(wù)器。是銀行內(nèi)部及各銀行之間交流信息的封閉的專用網(wǎng)絡(luò)。一般是指利用電子交易手