第四章電子支付的法律制度第四章電子支付的法律制度知識目標了解電子支付的概念、分類、支付工具及系統(tǒng)構(gòu)成掌握電子支付服務(wù)提供者、電子支付用戶的義務(wù)掌握電子商務(wù)參與主體的法律責任了解我國電子支付的法律規(guī)范能力目標能夠判斷和識別電子支付法律關(guān)系的主體能夠辨別電子支付各方的法律責任，規(guī)避法律風險能夠應(yīng)用法律制度保障自己的電子支付安全素養(yǎng)目標樹立依法合規(guī)使用電子支付工具及賬戶的意識樹立電子支付安全的法律意識和必要的維權(quán)意識加強電子支付安全防范意識，避免電子支付風險4.2電子支付安全管理目錄CONTENT01電子支付服務(wù)提供者的義務(wù)02電子支付用戶的義務(wù)03電子支付法律責任01Partone電子支付服務(wù)提供者的義務(wù)電子支付服務(wù)提供者的義務(wù)按照和電子支付用戶約定的電子支付方式提供服務(wù)的義務(wù)為電子商務(wù)提供安全支付服務(wù)的義務(wù)確認支付的義務(wù)采取措施防止損失擴大的義務(wù)按約定時間為用戶提供服務(wù)的義務(wù)賬戶實名制管理的義務(wù)按要求提供支付服務(wù)的義務(wù)非實名賬戶安全嗎？上海陸家嘴國際金融資產(chǎn)交易市場股份有限公司（以下簡稱“陸金所”）運營的“穩(wěn)贏”融資交易平臺，部分用戶600余萬元資金被盜。經(jīng)初步查明，犯罪分子通過買來的某銀行600余萬條賬戶信息，將儲戶賬戶綁到“陸金所”交易平臺，并通過該平臺將資金轉(zhuǎn)移到用假軍官證開立的同名銀行賬戶，利用“穩(wěn)贏”網(wǎng)絡(luò)融資交易平臺綁定銀行賬戶時無須提供密碼且可一人同時綁定多個賬戶的漏洞，通過支付機構(gòu)以購物退款的方式將資金轉(zhuǎn)移到其實際控制的他名銀行“網(wǎng)絡(luò)賬戶”，以達到其轉(zhuǎn)移贓款的目的。該案件暴露了以下幾方面的問題：一是銀行違反賬戶管理規(guī)定和實名審核要求，開立假名賬戶；二是支付機構(gòu)賬戶實名制落實不到位，對特約商戶管理不嚴，為洗錢犯罪提供了通道；三是部分網(wǎng)絡(luò)交易平臺存在安全漏洞，用戶在網(wǎng)絡(luò)融資平臺注冊的驗證手續(xù)過于簡單，且在綁定銀行賬戶時未經(jīng)銀行驗證。德技并修網(wǎng)絡(luò)支付安全誰來負責？

2017年4月，某行一張芯片復合借記卡在香港發(fā)生多筆偽卡盜刷交易，經(jīng)核查，發(fā)現(xiàn)卡片磁道信息內(nèi)服務(wù)代碼（ServiceCode）被篡改，終端以受理磁條卡方式完成交易。接報風險事件后，X機構(gòu)立即召集相關(guān)業(yè)務(wù)及技術(shù)部門分析風險成因，研究討論后發(fā)現(xiàn)不法分子為了規(guī)避發(fā)卡行關(guān)閉降級交易的風險防控措施，通過復制芯片復合卡磁條信息、篡改磁道信息，制作成偽造純磁條卡后實施盜刷。針對以上情況，X機構(gòu)緊急向境內(nèi)各家發(fā)卡機構(gòu)發(fā)送風險提示，督促其開展風險隱患排查，并要求存在風險隱患的銀行及時進行技術(shù)整改。案例思考：銀行在為客戶提供服務(wù)的時候，要從哪些方面提高客戶用卡的安全性呢？案例分析電子商務(wù)當事人可以約定采用電子支付方式支付價款。電子支付服務(wù)提供者為電子商務(wù)提供電子支付服務(wù)，應(yīng)當遵守國家規(guī)定，告知用戶電子支付服務(wù)的功能、使用方法、注意事項、相關(guān)風險和收費標準等事項，不得附加不合理交易條件。電子支付服務(wù)提供者應(yīng)當確保電子支付指令的完整性、一致性、可跟蹤稽核和不可篡改。電子支付服務(wù)提供者應(yīng)當向用戶免費提供對賬服務(wù)以及最近三年的交易記錄?！吨腥A人民共和國電子商務(wù)法》第五十三條法條速遞網(wǎng)上支付安全隱患不容回避22次消費及轉(zhuǎn)賬記錄、借記卡和白金卡均未幸免、先后兩次報案，2006年12月，朱女士銀行賬戶上的近11萬元在幾天之內(nèi)化為烏有，幾經(jīng)投訴之后，最終換得的僅僅是銀行出具的一紙“網(wǎng)上銀行不存在系統(tǒng)安全問題”的回復。

案例思考：當客戶的銀行卡出現(xiàn)安全隱患時，向銀行求助，銀行是否有義務(wù)協(xié)助客戶一起查明原因，采取措施防止損失擴大呢？案例分析02Parttwo電子支付用戶的義務(wù)電子支付用戶的義務(wù)提高自我法律意識妥善保管支付安全工具的義務(wù)支付前，核對支付指令的義務(wù)提供真實有效的身份信息按規(guī)定操作完成支付提高自我保護意識遠離銀行卡非法買賣，切莫成為違法犯罪的幫兇隨著電子支付行業(yè)的發(fā)展，個人銀行卡買賣形成了一套灰色產(chǎn)業(yè)鏈，并最終都用于各種違法犯罪活動中，因此，個人日常對銀行卡及支付賬戶的管理顯得愈發(fā)重要。買賣銀行卡屬于違法行為。銀行卡及其賬戶只限經(jīng)發(fā)卡銀行批準的持卡人本人使用，不得出租和轉(zhuǎn)借。買賣銀行卡違反了銀行卡相關(guān)法律制度，涉嫌妨害信用卡管理罪和買賣居民身份證罪。目前，網(wǎng)上買賣銀行卡的“來路”和“去向”多種多樣。例如，通過網(wǎng)上商城、商品交易平臺、博客、貼吧、論壇等發(fā)布相關(guān)“廣告”信息進行銀行卡買賣。網(wǎng)上買賣的相關(guān)標的有銀行卡、身份證、網(wǎng)銀U盾、手機卡、開戶資料等。不管以什么樣的方式進行買賣，這些行為都違法違規(guī)。非法買賣的銀行卡、身份證等可能被用于洗錢、詐騙、逃稅、賄賂等犯罪活動，擾亂了正常的社會秩序，銀行卡里即使沒錢，賣出也有很大的危害。德技并修你的“微”支付安全嗎？2020年3月31日，被告人周某某在奎屯市某公園電動車停放處，拾得被害人董某遺失的黑色VIVO手機。在破解了手機的微信支付密碼后，于2020年3月31日至4月1日，采用微信面對面收款、發(fā)紅包、轉(zhuǎn)賬方式，將董某微信賬戶內(nèi)6316.5元盜走。

案例思考：在電子支付盛行的時代，我們要特別注意自己的微信、支付寶的密碼及綁定的銀行卡的密碼設(shè)置，并時常更換，保護好手機的安全，在使用電子支付時要特別注意保護好自己的信息安全，避免被不法分子利用造成財產(chǎn)損失。當拾到他人遺失的手機后應(yīng)及時歸還或上交有關(guān)部門，千萬不要心存僥幸，甚至破解手機、支付寶和微信的密碼等，轉(zhuǎn)移他人財產(chǎn)，這是盜竊行為，達到2000元就構(gòu)成盜竊犯罪，將追究刑事責任。案例分析提升安全意識，培養(yǎng)良好習慣作為電子支付用戶我們要提升自我的安全意識，從以下方面培養(yǎng)自己的好習慣。1、提升安全意識，養(yǎng)成良好的安全用卡習慣，是應(yīng)付層出不窮詐騙犯罪的有效方法。2、給銀行卡設(shè)限，降低被盜風險。3、短信提醒和保險服務(wù)不可少。4、不同網(wǎng)絡(luò)支付賬戶建議設(shè)置不同的密碼。5、安裝殺毒軟件并及時升級病毒知識庫和操作系統(tǒng)補丁。6、網(wǎng)絡(luò)釣魚的防范7、動態(tài)密碼不可泄漏案例思考：您在使用電子支付工具的時候，除了在以上方面會注意，還會關(guān)注哪些方面呢？德技并修主動配合金融機構(gòu)進行客戶盡職調(diào)查有效身份證件是證明個人真實身份的重要憑證。為避免他人盜用身份信息義進行洗錢等犯罪活動，當個人開立賬戶、購買金融產(chǎn)品以及以任何方式與金融機構(gòu)建立業(yè)務(wù)關(guān)系時，應(yīng)配合做好以下事項：1.出示有效身份證件或者其他身份證明文件;2.如實填寫身份信息;3.配合金融機構(gòu)通過現(xiàn)場核查身份證件的真實性，或以電話、信函、電子郵件等方式確認身份信息;4.回答金融機構(gòu)工作人員的合理提問。5.身份證件到期更換的，及時通知金融機構(gòu)進行更新。金融機構(gòu)只能向身份真實有效的客戶提供服務(wù)，對于身份證件已過有效期的，金融機構(gòu)將通知客戶在合理期限內(nèi)進行更新。超過合理期限仍未更新的，金融機構(gòu)可中止辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。實物拓展03Partthree電子支付法律責任電子支付法律責任電子認證服務(wù)機構(gòu)的法律責任根據(jù)中華人民共和國信息產(chǎn)業(yè)部頒發(fā)的《電子認證服務(wù)管理辦法》規(guī)定，當電子認證服務(wù)機構(gòu)出現(xiàn)以下行為時，要承擔相應(yīng)的法律責任。電子認證服務(wù)機構(gòu)向信息化部隱瞞相關(guān)情況、提供虛假材料或者拒絕提供反映其活動的真實材料的，承擔責令改正，并處警告或者罰款的責任。信息化部和省、自治區(qū)和直轄市的信息產(chǎn)業(yè)主管部門的工作人員，不依法履行監(jiān)督管理職責的，分別承擔警告、記過、記大過、降級、撤職、開除的行政處分；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任。電子認證服務(wù)機構(gòu)違反《電子認證服務(wù)管理辦法》規(guī)定，未能按照公布的電子認證業(yè)務(wù)規(guī)則提供電子認證服務(wù)或未能根據(jù)信息化部的安排承接其他機構(gòu)開展的電子認證服務(wù)業(yè)務(wù)的，限期改正，并處警告或罰款，可同時并處一萬元以下的處罰。電子認證服務(wù)機構(gòu)違反《電子認證服務(wù)管理辦法》第三十三條規(guī)定的，對于已經(jīng)取得電子認證服務(wù)許可的電子認證服務(wù)機構(gòu)，在電子認證服務(wù)許可的有效期內(nèi)降低其設(shè)立時所應(yīng)具備的條件。由信息化部依據(jù)職權(quán)責令限期改正，處3萬元以下罰款，并將上述情況向社會公告。電子支付法律責任電子支付銀行的法律責任根據(jù)《電子支付指引（第一號）》，當電子支付銀行在電子支付過程中產(chǎn)生了各種差錯，對應(yīng)要承擔的法律責任如下：由于銀行保管、使用不當，造成客戶資料信息泄露或篡改的，導致客戶資金受到影響，應(yīng)及時通知和協(xié)助客戶補救，銀行負相應(yīng)責任。因銀行自身系統(tǒng)、內(nèi)控制度或為其提供服務(wù)的第三方服務(wù)機構(gòu)的原因，造成電子支付指令無法按約定時間傳遞、傳遞不完整或被篡改的，并造成客戶損失的，銀行應(yīng)承擔相應(yīng)責任。因第三方服務(wù)機構(gòu)造成損失的，銀行應(yīng)予賠償，再根據(jù)與第三方服務(wù)機構(gòu)的協(xié)議進行追償。接收行由于自身系統(tǒng)或內(nèi)控制度等原因?qū)﹄娮又Ц吨噶钗磮?zhí)行、未適當執(zhí)行或遲延執(zhí)行，致使客戶款項無法按協(xié)議約定處理時間準確入賬的，應(yīng)承擔相應(yīng)責任。非資金所有人盜取他人存取工具發(fā)出電子支付指令，并且其身份認證和交易授權(quán)通過了發(fā)起行的安全程序，發(fā)起行應(yīng)積極配合客戶查找原因，盡量減小戶的損失，但對該指令進行處理所產(chǎn)生的后果不承擔責任。電子支付法律責任電子支付銀行的法律責任根據(jù)《電子支付指引（第一號）》，當電子支付銀行在電子支付過程中產(chǎn)生了各種差錯，對應(yīng)要承擔的法律責任如下：使用數(shù)字證書和電子簽名等方式確定客戶身份和交易授權(quán)的，非資金所有人盜取他人存取工具發(fā)出電子支付指令，并且其身份認證和交易授權(quán)通過了發(fā)起行或轉(zhuǎn)發(fā)人的安全程序，如果該數(shù)字證書由合法的第三方認證服務(wù)機構(gòu)提供，且第三方認證服務(wù)機構(gòu)不能證明自己無過錯的，應(yīng)承擔相應(yīng)責任?？蛻舻挠嘘P(guān)電子支付業(yè)務(wù)資料、存取工具被盜或遺失，應(yīng)按約定方式和程序及時通知轉(zhuǎn)發(fā)人和銀行。由于客戶未妥善保管電子支付交易存取工具，且未及時采取補救措施造成資金損失的，如銀行在電子支付交易辦理過程中無過錯的，對此資金損失不承擔賠償責任?？蛻舭l(fā)現(xiàn)自身未按規(guī)定操作，或由于自身其他原因造成電子支付指令未執(zhí)行、未適當執(zhí)行、延遲執(zhí)行的，應(yīng)在協(xié)議約定的時間內(nèi)按照約定程序和方式通知銀行。銀行應(yīng)積極調(diào)查并告知客戶調(diào)查結(jié)果，但不承擔責任。銀行發(fā)現(xiàn)因客戶原因造成電子支付指令未執(zhí)行、末適當執(zhí)行、延遲執(zhí)行的，應(yīng)通知客戶改正或配合客戶采取補救措施。電子支付法律責任電子支付銀行的法律責任根據(jù)《電子支付指引（第一號）》，當電子支付銀行在電子支付過程中產(chǎn)生了各種差錯，對應(yīng)要承擔的法律責任如下：因不可抗力造成電子支付指令未執(zhí)行、未適當執(zhí)行、延遲執(zhí)行的，銀行不對客戶承擔賠償責任，但應(yīng)當采取積極措施防止損失擴大。因該差錯取得不當?shù)美?，?yīng)負有返還義務(wù)。客戶按規(guī)定已變更或撤銷指定辦理電子支付業(yè)務(wù)賬戶的，如銀行已確認的，承擔全部責任。客戶利用電子支付方式從事違反國家法律法規(guī)活動的，銀行應(yīng)按照有權(quán)部門的要求停止為其辦理電子支付業(yè)務(wù)。電子支付法律責任付款人的法律責任付款人未按合同規(guī)定發(fā)出電子支付指令，違反《中華人民共和國合同法》（簡稱《合同法》）的規(guī)定，應(yīng)當承擔違約責任。付款人發(fā)出錯誤指令，造成對其他相關(guān)人侵權(quán)，給其他相關(guān)當事人帶來損失的，付款人應(yīng)當承擔相應(yīng)的民事責任。如果付款人故意發(fā)出錯誤指令，給其他相