公共基礎(chǔ)

第一篇銀行知識(shí)與業(yè)務(wù)

第1章中國(guó)銀行業(yè)概況

一、中央銀行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)與自律組織

1、中央銀行——中國(guó)人民銀行

(1)大事記

時(shí)間事件

1948年成立

1995年3月18日第8屆全國(guó)人民代表大會(huì)第3次會(huì)議通過了《中華人民共和國(guó)中國(guó)人

民銀行法》，以法律形式確立了中央銀行地位。

2003年12月27日修訂了《中國(guó)人民銀行法》，第二條規(guī)定“中國(guó)人民銀行在國(guó)務(wù)院的

領(lǐng)導(dǎo)下，制定和執(zhí)行貨幣政策，防備和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)金融穩(wěn)定?！?/p>

2G05年8月103中國(guó)人民銀行上?？偛砍闪?重要職責(zé)：P4)

(2)職能演變過程

時(shí)間取能

1948—1984年同步承擔(dān)中央銀行、金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管及辦理工商信貸和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)日勺職能

自1984.01.01起專門行使中央銀行職能

2G23年對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)口勺監(jiān)管職責(zé)由銀監(jiān)會(huì)行使。

(3)重要職責(zé)(《中國(guó)人民銀行法》第四條規(guī)定):

1公布與履行其職責(zé)有義的命令和規(guī)章；2、作為國(guó)家的中央銀行，從事有關(guān)國(guó)際金融活動(dòng)；3、

國(guó)務(wù)院規(guī)定的其他職責(zé)：4、依法制定和執(zhí)行貨幣政策；5、發(fā)行人民幣，管理人民幣流通；6、監(jiān)督

管理銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)和銀行間債券市場(chǎng)；7、實(shí)行外匯管理，監(jiān)督管理銀行間外匯市場(chǎng)；8、監(jiān)督

管理黃金市場(chǎng)；9、持有、管理、經(jīng)營(yíng)國(guó)家外匯儲(chǔ)備、黃金儲(chǔ)備；1()、經(jīng)理國(guó)庫(kù)；11、維護(hù)支付、清

算系統(tǒng)口勺正常運(yùn)行：12、自責(zé)金融業(yè)日勺記錄、調(diào)查、分析和頸測(cè)；13、指導(dǎo)、布罟金融業(yè)反洗錢工作，

負(fù)責(zé)反洗錢日勺資金監(jiān)測(cè)。

2、監(jiān)管機(jī)構(gòu)——中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)

(1)大事記

時(shí)間事件

2023年4月成立

2003年12月27日第10屆全國(guó)人民代表大會(huì)第6次會(huì)議通過了《中華人民共和

國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，并自2004年2月1日起正式施行。

2006年10月31日第10屆全國(guó)人民代表大會(huì)第24次會(huì)議通過了《中華人民共和

國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》修正案，并自2023年1月日起施行。

(2)監(jiān)管范圍

第二條規(guī)定：對(duì)全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)督管理，本法所稱銀

行業(yè)金融機(jī)構(gòu)是指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)置的商業(yè)銀行、都市信用合作社、

農(nóng)村信用合作社等吸取公眾存款日勺金融機(jī)構(gòu)及政策性銀行。對(duì)在境內(nèi)設(shè)置日勺金

融資產(chǎn)管理企業(yè)、信托投資企業(yè)、財(cái)務(wù)企業(yè)、金融租賃企業(yè)及經(jīng)其他金融機(jī)構(gòu)

日勺監(jiān)督管理也合用本法規(guī)定。

(3)監(jiān)管職責(zé)：

1、根據(jù)法律、行政法規(guī)制定并公布對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動(dòng)監(jiān)督管理的規(guī)章、規(guī)則；2、

根據(jù)法律、行政法規(guī)制定策行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則；3、開展與轅行業(yè)監(jiān)督管理有關(guān)的國(guó)際交流、

合作活動(dòng)；4、對(duì)銀行業(yè)自律組織的活動(dòng)進(jìn)行指導(dǎo)和監(jiān)督；5、負(fù)責(zé)國(guó)有重點(diǎn)像行業(yè)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會(huì)的

平常管理工作；6、承接國(guó)務(wù)院交辦的其他事項(xiàng)；7、根據(jù)法律、行政法規(guī)規(guī)定D勺條件和程序，審查同

意銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置、變更、終止及業(yè)務(wù)范圍；8、對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)口勺董事和高級(jí)管理人員實(shí)行

任職資格管理：9^對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)及其風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)

監(jiān)督管理信息系統(tǒng)，分析、評(píng)價(jià)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)口勺風(fēng)險(xiǎn)狀況：1()、對(duì)根行業(yè)金融機(jī)構(gòu)日勺業(yè)務(wù)活動(dòng)及其風(fēng)

險(xiǎn)狀況進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，制定現(xiàn)場(chǎng)檢查程序，規(guī)范現(xiàn)場(chǎng)檢查行為：11、負(fù)責(zé)統(tǒng)一編制全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)

的記錄數(shù)據(jù)、報(bào)表，并按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定予以公布；12、對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行并表監(jiān)督管理；13、

會(huì)同有關(guān)部門建立銀行業(yè)突發(fā)事件處置制度，制定銀行業(yè)突發(fā)事件處更預(yù)案，明確處置機(jī)構(gòu)和人員及其

職責(zé)、處置措施和處置程序，及時(shí)、有效地處走銀■行業(yè)突發(fā)事牛；14、對(duì)已經(jīng)或也許發(fā)生信用危機(jī)，嚴(yán)

重影響存款人和其他客戶合法權(quán)益的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行接管或促成機(jī)構(gòu)重組；15、對(duì)有違法經(jīng)營(yíng)、經(jīng)

營(yíng)管理不善等情形的怨行業(yè)金融機(jī)構(gòu)予以撤銷；16、對(duì)涉嫌金融違法日勺銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)及其工作人員以

及關(guān)聯(lián)行為人的賬戶予以查詢，對(duì)涉嫌轉(zhuǎn)移或隱匿違法資金的申請(qǐng)司法機(jī)關(guān)予以凍結(jié)；17、對(duì)私自設(shè)置

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)或非法從事銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)予以取締，

(4)監(jiān)管理念：管風(fēng)險(xiǎn)、管法人、管內(nèi)控、提高透明度

(5)監(jiān)管目日勺(4個(gè))

一是通過審慎有效的監(jiān)管，保護(hù)廣大存款人和消費(fèi)者日勺利益；

二是通過審慎有效的監(jiān)管，增進(jìn)市場(chǎng)信心；

三是通過宣傳教育工作和有關(guān)信息披露，增進(jìn)公眾對(duì)現(xiàn)代金融日勺理解；

四是努力減少金融犯罪。

(6)監(jiān)管原則(6條)

一是可以增進(jìn)金融日勺穩(wěn)定，同步又增進(jìn)金融H勺創(chuàng)新；

二是努力提高我國(guó)銀行業(yè)在國(guó)際金融服務(wù)中日勺競(jìng)爭(zhēng)能力；

三是對(duì)各類監(jiān)管權(quán)限做到科學(xué)合理，監(jiān)管者要有所為，有所不為，減少一

切不必要日勺限制；

四是為金融市場(chǎng)上口勺公平競(jìng)爭(zhēng)發(fā)明環(huán)境和條件，并且維護(hù)這種有序的競(jìng)爭(zhēng),

反對(duì)無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)；

五是對(duì)監(jiān)管者和被監(jiān)管者兩方面都應(yīng)當(dāng)實(shí)行嚴(yán)格明確日勺問責(zé)制；

六是高效、吊省地使用一切監(jiān)管資源，做到權(quán)為民所用、情為民所系、利

為民所謀。

(7)監(jiān)管措施(5個(gè))

一是市場(chǎng)準(zhǔn)入(包括機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入和高級(jí)管理人員準(zhǔn)入)；

二是非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管；

三是現(xiàn)場(chǎng)檢查；

四是監(jiān)管談話；

五是信息披露監(jiān)管。

(8)背景知識(shí)——“一行三會(huì)”

指日勺是中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委

1、政策性銀行

4艮行類別經(jīng)營(yíng)業(yè)分

1994年3月成立，向國(guó)家基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)(即“兩基一支”)/J

國(guó)家開發(fā)

大中型基本建設(shè)和技術(shù)改造等政策性項(xiàng)目及配套工程發(fā)放貸款，實(shí)行獨(dú)立核算，

銀行

自主、保本經(jīng)營(yíng)。

中國(guó)進(jìn)出1994年4月成立，為擴(kuò)大我國(guó)機(jī)電,產(chǎn)品和成套設(shè)備等資本性貨品出口提供政策

口銀行性金融支持。

中國(guó)農(nóng)業(yè)1994年II月成立，承擔(dān)國(guó)家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，代理財(cái)政性支農(nóng)資金

發(fā)展銀行H勺撥付，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)。

政策性銀2023年1月日勺全國(guó)金融工作會(huì)議決定：”按照分類指導(dǎo)、‘一行一策‘口勺原則，

行推行政策性銀行改革。首先推進(jìn)國(guó)家開發(fā)銀行改革，全面推行商業(yè)化運(yùn)作，重

的改革要從事中長(zhǎng)期業(yè)務(wù)。對(duì)政策性業(yè)務(wù)要實(shí)行公開透明口勺招標(biāo)制?！?/p>

2、大型商業(yè)銀行:

工、農(nóng)、中、建、交被稱為“國(guó)有及國(guó)有控股大型商業(yè)銀行”。

(1)工商銀行

時(shí)間事件

1984年1月1日成立承接原由中國(guó)人民銀行辦理日勺工商信貸和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)

2G05年10月28日整體改制為股份有限企業(yè)

2006年10月27日在上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所同步上市

(2)農(nóng)業(yè)銀行

時(shí)間事件

1979年初恢復(fù)專門負(fù)責(zé)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)

2023年1月全國(guó)金融工作會(huì)議決定推進(jìn)其股份制改革

(3)中國(guó)銀行

時(shí)間事件

1923年成立至1949年期間，曾是國(guó)家中央銀行、國(guó)際匯兌銀行、外貿(mào)專

業(yè)銀行，并將分支機(jī)構(gòu)拓展到海外。

1979年成為國(guó)家指定的外匯外貿(mào)專業(yè)銀行

2004年8月26日整體改制為股份有限企業(yè)

2006年6月1日在杳港聯(lián)合交易所上市

2(X)6年7月5日在上海證券交易所上市

(4)中國(guó)建設(shè)銀行

時(shí)間事件

1954年10月1日成立原名中國(guó)人民建設(shè)銀?行，曾從屬財(cái)政部

1979年成為獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期信用業(yè)務(wù)的專業(yè)銀行

2004年9月17日整體改制為股份有限企業(yè)

2005年10月27日在杳港聯(lián)合交易所上市

(5)交通銀行

時(shí)間事件

1987年4月1日重新組建，是新中國(guó)第一家全國(guó)性口勺股份制商業(yè)銀行

2005年6月23日在香港聯(lián)合交易所上市

2007年5月15日在上海證券交易所上市

3、中小商業(yè)銀行：包括股份制商業(yè)銀行和都市商業(yè)銀行兩大類

(1)股份制商業(yè)銀行

截止()7年4月1日，包括12家商業(yè)銀行

——中信銀行、中國(guó)光大銀行、華夏銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、

招商銀行、上海浦東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、中國(guó)民生銀行、恒豐銀行、浙商銀

行、渤海銀行。

意義：首先在一定程度上彌補(bǔ)了國(guó)有商業(yè)很行收縮機(jī)構(gòu)導(dǎo)致日勺市場(chǎng)空白，

很好地滿足了中小企業(yè)和居民日勺融資和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)需求，大大豐富了對(duì)城鎮(zhèn)居民

的金融服務(wù)，以便了百姓生活；另首先，打破了計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下國(guó)家專業(yè)銀行

的壟斷局面，增進(jìn)了銀行體系競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的形成和競(jìng)爭(zhēng)水平日勺提高，帶動(dòng)了整體

商業(yè)銀行服務(wù)水平、服務(wù)質(zhì)量和工作效率日勺提高；在經(jīng)營(yíng)管理方面不停創(chuàng)新，

是諸多重大措施日勺“試驗(yàn)田”，大大推進(jìn)了銀行業(yè)日勺改革和發(fā)展。

(2)都市商業(yè)銀行

是在原都市信用合作社日勺基礎(chǔ)上組建起來E勺，在相稱程度上緩和了集體企

業(yè)、私營(yíng)企業(yè)、個(gè)體工商戶“開戶難、結(jié)算難、借貸難”日勺矛盾。

時(shí)間事件

1979年第一家都市信用合作社在河南省魅馬店市成立

1986都市信用合作社在大中都市推廣(1986年初不到1000家，1988年終

3265家，1994年終5200家)

1994年國(guó)務(wù)院決定合并都市信用社，成立都市合作銀行

1998年更名為都市商業(yè)銀行

2005年11月28日安徽省內(nèi)6家都市商業(yè)銀行和7家都市信用社合并重構(gòu)成立徽商銀行

微止2023年6月9家都市商業(yè)銀行引進(jìn)了境外戰(zhàn)略投資者

2006年4月26日上海銀行寧波分行開業(yè)，成為都市商業(yè)銀吁第一家跨省區(qū)設(shè)置的分支

機(jī)構(gòu)

2G06年11月8日北京銀行天津分行開業(yè)

2007年1月24H由江蘇省內(nèi)io家都市商業(yè)銀行組建成立了江蘇銀行

近幾年，都市商業(yè)銀行展現(xiàn)出三個(gè)新日勺發(fā)展趨勢(shì)：一是引進(jìn)戰(zhàn)略投資者,

二是跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，三是聯(lián)合重組。

4、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

包括農(nóng)村信用社；農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行(在合并農(nóng)村信用社日勺基

礎(chǔ)上組建)；村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社(2023年同意設(shè)置日勺新機(jī)構(gòu))。

(1)農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行

時(shí)間事件

新中國(guó)成立初一全國(guó)成立由農(nóng)民“自愿入股”日勺農(nóng)村信用社8.8萬(wàn)多種，絕大部分地

1957年終區(qū)實(shí)現(xiàn)了“一鄉(xiāng)一社”

20世紀(jì)7()年代將信用社先交給中國(guó)人民銀行、后交給中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行管理，實(shí)際上走

了了“官辦”的道路。

1984年以恢復(fù)和加強(qiáng)農(nóng)村信用社組織上的群眾性、管理上日勺民主性、經(jīng)營(yíng)上

口勺靈活性為目的，農(nóng)村信用社在農(nóng)業(yè)銀行日勺領(lǐng)導(dǎo)下開始了以“三性”

為重要內(nèi)容口勺改革。

1996年《國(guó)務(wù)院有關(guān)農(nóng)村金融體制改革的決定》提出將農(nóng)村信用社辦成農(nóng)民

入股、社員民主管理、重要為入股社員服務(wù)日勺合作金融組織，決定農(nóng)

村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤，并決定“在城鎮(zhèn)一體化程度較高口勺地區(qū)，

已經(jīng)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)口勺農(nóng)村信用社，經(jīng)整頓后可合并組建成農(nóng)村合作銀

行”。

2023年7月農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)H勺大賽最先在江蘇拉開。

2001年11月29日全國(guó)第一家農(nóng)村股份制商業(yè)銀行張家港市農(nóng)村商業(yè)銀行正式成立

2003年4月8日全國(guó)第一家農(nóng)村合作銀行寧波鄭州農(nóng)村合作銀行正式成立

裁上2023年終全國(guó)共同意13家農(nóng)村商業(yè)銀行、80家農(nóng)村合作銀行開業(yè)

附注：農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)村合作銀行日勺區(qū)別？

對(duì)比項(xiàng)目農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)村合作銀行

構(gòu)成轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織共同入股構(gòu)成

城鎮(zhèn)一體化程度高，農(nóng)業(yè)比重在遵照合作制原則基礎(chǔ)上，吸取股份制運(yùn)作機(jī)

設(shè)置地區(qū)

低，對(duì)支農(nóng)服務(wù)規(guī)定較少制，實(shí)行股份合作制。

股本劃分為等額股份，同股同股權(quán)分為資格股、投資股兩種，資格股實(shí)行一

股權(quán)設(shè)置權(quán)、同股同利。人一票，投資股每增長(zhǎng)一定額度就對(duì)應(yīng)增長(zhǎng)一

種投票權(quán)。

權(quán)力機(jī)構(gòu)是股東大會(huì)，同步設(shè)權(quán)力機(jī)構(gòu)是股東代表大會(huì)，股東代表由股東選

法人治理置董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)營(yíng)管理舉產(chǎn)生，同步設(shè)置董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)營(yíng)管理

層。層。

(2)村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社

2007年1月29日，銀監(jiān)會(huì)公布并正式開始施行《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、

《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》

對(duì)比項(xiàng)目村鎮(zhèn)銀行農(nóng)村資金互助社

由境內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)、境內(nèi)非金融由鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿

資金來源機(jī)構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出入股構(gòu)成。可吸取社員存款、接受社會(huì)捐贈(zèng)

資。可吸取公眾存款。資金和從其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金。

在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置口勺更要為當(dāng)?shù)?/p>

為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)H勺小區(qū)

設(shè)置方式農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供

互助性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。

金融服務(wù)R勺銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)

發(fā)放社員貸款，確有富余的可寄存其他銀行

發(fā)放短、中、長(zhǎng)期貸款

業(yè)金融機(jī)構(gòu)或購(gòu)笈國(guó)債、金融債券。

可辦理銀行各類業(yè)務(wù)可辦理結(jié)算、代理業(yè)務(wù)

資金運(yùn)用

不得向非社員吸取存款、放貸款及辦理其他

可向公眾吸取存款、發(fā)放貸款及

金融業(yè)務(wù)，不得以該社資產(chǎn)為其他單位或個(gè)

辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)

人提供擔(dān)保。

5、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行

時(shí)間事件

1986年恢電并開辦國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)比較嚴(yán)重口勺通貨膨脹，重要目的是回籠貨幣，是郵政

部門代理人民銀行經(jīng)辦儲(chǔ)蓄。

2006年12月31日銀監(jiān)會(huì)同意中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行成立。

2007年3月20日中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行掛牌，其市場(chǎng)定位是充足依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，

完善城鎮(zhèn)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為都市小區(qū)

和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，與其他銀行形成互補(bǔ)關(guān)

系，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

6、外資銀行

(1)定義——經(jīng)同意在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)置日勺如下機(jī)構(gòu)：一家外國(guó)

銀行單獨(dú)出資或與其他外國(guó)金融機(jī)構(gòu)共同出資設(shè)置日勺外商獨(dú)資銀行；外國(guó)金融

機(jī)構(gòu)與中國(guó)日勺企業(yè)、企業(yè)共同出資設(shè)置日勺中外合資銀行；外國(guó)銀行分行、外國(guó)

銀行代表處。其中，外商獨(dú)資銀行、中外合資策行和外國(guó)銀行分行統(tǒng)稱為外資

銀行營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)。

(2)大事記

時(shí)間事件

1979年日本輸出入銀行在北京設(shè)置代表處(我國(guó)同意設(shè)置的第一家外資銀行代表

處)。

2001年12可11日我國(guó)正式加入WTO

2006年12我國(guó)加入WTO的過渡期結(jié)束，國(guó)務(wù)院的《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l

月11日例》、銀監(jiān)會(huì)的《中華人民共和國(guó)外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)行細(xì)則》正式生效，標(biāo)

志著中國(guó)正式全面開放銀行業(yè)，容許外資銀行對(duì)所有客戶提供人民幣服務(wù)，

取消對(duì)外資銀行在華經(jīng)營(yíng)的非審慎性限制。

截止2023在華注冊(cè)了14家外國(guó)獨(dú)資和合資銀行(19家分支機(jī)構(gòu))、74家外國(guó)銀行設(shè)置

年12月末了200家分行和79家支行、186家外國(guó)銀行設(shè)置了242家代表處。在華外資

銀行口勺本外幣資產(chǎn)總額為1033億美元，占中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的

1.8%,共有27家外資金融機(jī)構(gòu)注資入股了我國(guó)的20家商業(yè)銀行。

(3)經(jīng)營(yíng)范圍

機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)范圍

外商獨(dú)資銀行可以經(jīng)營(yíng)部分或所有外匯業(yè)務(wù)和人民幣業(yè)務(wù)，可以經(jīng)營(yíng)結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)

中外合資銀行

外國(guó)銀行分行可經(jīng)營(yíng)部分或所有外匯業(yè)務(wù)及對(duì)除中國(guó)境內(nèi)公民以外客戶的人民幣業(yè)務(wù)。

7、非銀行金融機(jī)構(gòu)

機(jī)構(gòu)名稱事件

金融資產(chǎn)1999成立，包括信達(dá)、長(zhǎng)城、東方和華融資產(chǎn)管理企業(yè)。目前已完畢政策性

管理企業(yè)不良資產(chǎn)的處置任務(wù)，正在探索實(shí)行股份制改造及商業(yè)化經(jīng)營(yíng)。

1979年，新中國(guó)第一家信托投資企業(yè)——中國(guó)國(guó)際信托投資企業(yè)成立。2007

信托企業(yè)

年3月1日施行的《信托企業(yè)管理措施》規(guī)定了信托企業(yè)所應(yīng)遵守B勺規(guī)范。

企業(yè)集團(tuán)2004年7月27日修訂后實(shí)行了《企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)企業(yè)管理措施》，它是一種完

財(cái)務(wù)企業(yè)全屬于集團(tuán)內(nèi)部口勺金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)對(duì)象僅限于企業(yè)集團(tuán)組員。

金融租賃2007年3月1日施行了《金融租賃企業(yè)管理措施》，它是以經(jīng)營(yíng)融資租賃業(yè)務(wù)

企業(yè)為主的非銀行金融機(jī)構(gòu)。

汽車金融2003年10月3日起施行了《汽車金融企業(yè)管理措施》，為中國(guó)境內(nèi)口勺汽車購(gòu)

企業(yè)置者及銷售者提供貸款的非銀行金融企業(yè)法人。

2005年9月1日起施行《貨幣經(jīng)紀(jì)企業(yè)試點(diǎn)管理措施》，是在中國(guó)境內(nèi)設(shè)置口勺，

貨幣經(jīng)紀(jì)

通過電子技術(shù)或其他手段，專門從事增進(jìn)金融機(jī)均間資金融通和外匯交易等

企業(yè)

經(jīng)紀(jì)服務(wù)，并從中收取傭金的非銀行金融機(jī)構(gòu)。

*背景知識(shí):

監(jiān)督管理委員會(huì)監(jiān)管的非銀行金融機(jī)構(gòu)

中國(guó)證監(jiān)會(huì)證券企業(yè)、基金管理企業(yè)、期貨經(jīng)紀(jì)企業(yè)、證券期貨投資征詢機(jī)構(gòu)

中國(guó)保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)、人身保險(xiǎn)企業(yè)，再保險(xiǎn)企業(yè)，保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)資產(chǎn)管理企業(yè)

第2章銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境

一、經(jīng)濟(jì)環(huán)境

銀行是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中產(chǎn)生時(shí)，其發(fā)展的主線動(dòng)力是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中日勺投融

資需求和服務(wù)性需求。經(jīng)濟(jì)環(huán)境構(gòu)成銀行運(yùn)行的基礎(chǔ)條件和背景，經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)?/p>

況直接決定和影響銀行經(jīng)營(yíng)狀況。

1、宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行：宏觀經(jīng)濟(jì)狀況包括經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、狀況和前景等方面。

宏觀經(jīng)濟(jì)狀況對(duì)銀行日勺影響

經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平?jīng)Q定了銀行日勺資金實(shí)力、業(yè)務(wù)種類和經(jīng)營(yíng)范圍。

影響經(jīng)濟(jì)主體的收入、資產(chǎn)價(jià)值和對(duì)未來日勺信心，從而對(duì)銀行

經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r和前景

的經(jīng)營(yíng)管理產(chǎn)生直接影響。

（1）宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展目日勺及其衡量指標(biāo)

宏觀經(jīng)濟(jì)衡量指指標(biāo)釋義

發(fā)展目口勺標(biāo)

國(guó)內(nèi)生GDP：本國(guó)居民和外國(guó)居民在一定期期內(nèi)所生產(chǎn)口勺、以市場(chǎng)價(jià)格表

經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)

產(chǎn)總值達(dá)的產(chǎn)品和勞務(wù)總值。辨別國(guó)內(nèi)生產(chǎn)（常住居民生產(chǎn)）和國(guó)外生產(chǎn)。

指勞動(dòng)力人口（年齡在16歲以上具有勞動(dòng)能力的人的全體）中失

充足就業(yè)失業(yè)率業(yè)人數(shù)所占U勺比例。我國(guó)公布口勺是城鎮(zhèn)餐記失業(yè)率（根據(jù)在當(dāng)?shù)鼐?/p>

業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行求職登記。勺人數(shù)記錄城鎮(zhèn)失業(yè)人數(shù)）。

常用指標(biāo)有消費(fèi)者物價(jià)指數(shù)（使用最多）、4產(chǎn)者物價(jià)指數(shù)、國(guó)內(nèi)

通貨膨

物價(jià)穩(wěn)定生產(chǎn)總值物價(jià)平減指數(shù)（按當(dāng)年不變價(jià)珞計(jì)算的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值與基

脹率

年的比率）。

國(guó)際收支國(guó)際收包括常常項(xiàng)目（反應(yīng)一國(guó)的貿(mào)易和勞務(wù)注來狀況，是最具綜合性8勺

平衡支對(duì)外貿(mào)易指標(biāo)）和資本項(xiàng)目（集中反應(yīng)一國(guó)同國(guó)外資金往來的狀況，

反應(yīng)一國(guó)運(yùn)用外資和償還本金的執(zhí)行狀況）。

（2）經(jīng)濟(jì)周期

又稱經(jīng)濟(jì)循環(huán)或商業(yè)循環(huán)，是指經(jīng)濟(jì)處在生產(chǎn)和再生產(chǎn)過程中周期性出現(xiàn)

的經(jīng)濟(jì)擴(kuò)張與經(jīng)濟(jì)緊縮交替更迭、循環(huán)往復(fù)日勺一種現(xiàn)象。

分為四個(gè)階段：繁但、衰退、蕭條和復(fù)蘇。

經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的周期性會(huì)在很大程度上決定商業(yè)銀行日勺經(jīng)營(yíng)狀況。一般來說，

假如經(jīng)濟(jì)處在繁華時(shí)期，銀行業(yè)整體日勺經(jīng)營(yíng)狀況就會(huì)比很好，假如經(jīng)濟(jì)處在嚴(yán)

重B勺衰退之中，銀行業(yè)整體上也難以保持健康。

2、經(jīng)濟(jì)構(gòu)造——從不一樣角度考察日勺國(guó)民經(jīng)濟(jì)構(gòu)成

（1）構(gòu)成：產(chǎn)業(yè)構(gòu)造、地區(qū)構(gòu)造、城鎮(zhèn)構(gòu)造、產(chǎn)品構(gòu)造、所有制構(gòu)造、

分派構(gòu)造、技術(shù)構(gòu)造、消費(fèi)構(gòu)造等。

（2）對(duì)商業(yè)銀行日勺直接、間接影響

經(jīng)濟(jì)構(gòu)造會(huì)通過影響一國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)日勺增長(zhǎng)速度、增長(zhǎng)質(zhì)量和可持續(xù)性來影

響商業(yè)銀行；

經(jīng)濟(jì)構(gòu)造會(huì)直接影響社會(huì)經(jīng)濟(jì)主體對(duì)商業(yè)很行服務(wù)日勺需求，從而在一定程

度上決定商業(yè)銀行日勺經(jīng)營(yíng)特性。

（3）產(chǎn)業(yè)構(gòu)造

國(guó)民經(jīng)濟(jì)可分為第一產(chǎn)業(yè)（農(nóng)、林、牧、漁業(yè)）、第二產(chǎn)業(yè)（采礦、制造、

建筑、電力、燃?xì)饧八丈咨a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)）、第三產(chǎn)業(yè)（其他行業(yè)）。由于我國(guó)經(jīng)

濟(jì)中第三產(chǎn)業(yè)所占比重較低，從而限制了銀行中間業(yè)務(wù)日勺發(fā)展。

（4）消費(fèi)與投資日勺比例

私人消費(fèi)（不含私人購(gòu)置住房口勺文出）

GDP消費(fèi)

的構(gòu)成政府消費(fèi)

（從支固定資本形成（含房地產(chǎn)和非房地產(chǎn)投資）

投資（又稱資本杉成）

出角度存貨增長(zhǎng)

看）凈出口出口額一進(jìn)口額

在中國(guó)，推進(jìn)整個(gè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)日勺重要力量是投資，決定了商業(yè)銀行口勺重要業(yè)

務(wù)對(duì)象是企業(yè)。我國(guó)許多商業(yè)銀行提出向零售方向發(fā)展日勺經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，但與否可

以實(shí)現(xiàn)以及實(shí)現(xiàn)日勺速度將取決于我國(guó)從總體上啟動(dòng)和提高國(guó)內(nèi)個(gè)人消費(fèi)需求H勺

程度。

3、經(jīng)濟(jì)全球化

經(jīng)濟(jì)日勺全球化及由此導(dǎo)致日勺金融全球化，必然引起為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)日勺銀行

H勺全球化，并由此對(duì)銀行帶來巨大影響。

二、金融環(huán)境

1、金融市場(chǎng)

（1）功能：貨幣資金融通功能、資源配置功能、風(fēng)險(xiǎn)分散與風(fēng)險(xiǎn)管理功

能、經(jīng)濟(jì)調(diào)整功能、定價(jià)功能

（2）種類

劃分原則分類釋義

以短期金融工具為媒介進(jìn)行的期限在一年以內(nèi)（含）口勺短期資金

貨幣市場(chǎng)融通市場(chǎng)。我國(guó)貨幣市場(chǎng)重要包括銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)、銀行間

按金融工

債券回購(gòu)市場(chǎng)和票據(jù)市場(chǎng)。

具期限分

以長(zhǎng)期金融工具為媒介進(jìn)行的期限在一年以上的長(zhǎng)期資金融通

資本市場(chǎng)

市場(chǎng)，重要包括債券市場(chǎng)和股票市場(chǎng)。

按交易工

債券市場(chǎng)、票據(jù)市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、股票市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)、保險(xiǎn)市場(chǎng)

具類型分

是債券、股票等金融工具初次發(fā)行，供投資者認(rèn)購(gòu)?fù)顿Y的市場(chǎng)，

按交易的發(fā)行市場(chǎng)

也稱初級(jí)市場(chǎng)或一^級(jí)市場(chǎng)。

階段分

流通市場(chǎng)是對(duì)已上市金融工具等進(jìn)行買賣轉(zhuǎn)讓口勺市場(chǎng)，也稱為二級(jí)市場(chǎng)。

是當(dāng)日成交，當(dāng)日、次日或隔日等幾日內(nèi)進(jìn)行交割（一方支付款

現(xiàn)貨市場(chǎng)

按交割時(shí)項(xiàng)、另一方交付金融工具）的市場(chǎng)。

間劃分是將款項(xiàng)和證券等金融工具的交割放在成交后的某一約定期間

期貨市場(chǎng)

（1個(gè)月以上、1年之內(nèi)）進(jìn)行的市場(chǎng)。

場(chǎng)內(nèi)交易又稱有形市場(chǎng)，指有固定場(chǎng)所、有組織、有制度a勺金融交易市場(chǎng)

按交易場(chǎng)市場(chǎng)（如股票交易所）。

所劃分場(chǎng)外交易又稱柜臺(tái)市場(chǎng)或無(wú)形市場(chǎng)，指沒有固定交易場(chǎng)所的市場(chǎng)，交易者

市場(chǎng)通過經(jīng)紀(jì)人或交易商口勺、網(wǎng)絡(luò)等洽談成交。

（3）我國(guó)日勺金融市場(chǎng)

擊場(chǎng)類型時(shí)間大事記

貨幣市場(chǎng)1984年我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展起自同業(yè)拆借市場(chǎng)。

1996年1月全國(guó)統(tǒng)一H勺同業(yè)拆借市場(chǎng)形成。

依托同業(yè)拆借市場(chǎng)的債券回購(gòu)業(yè)務(wù)獲準(zhǔn)開展，同業(yè)拆借市場(chǎng)與

1997年6月

票據(jù)市場(chǎng)一起構(gòu)成我國(guó)口勺貨幣市場(chǎng)。

1990年終上海、深圳證券交易所成立標(biāo)志著股票市場(chǎng)形成。

資本市場(chǎng)

1997年6月銀行間債券市場(chǎng)成立，與交易所債券市場(chǎng)共同構(gòu)成債券市場(chǎng)。

1980年恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，目前已形成保險(xiǎn)市場(chǎng)體系。

我國(guó)的商品期貨市場(chǎng)起步，目前已經(jīng)有上海期貨交易所、大連

20世紀(jì)90年

商品交易所，鄭州商品交易所、中國(guó)金融期貨交易所（2023年

其他市場(chǎng)代初9月在上海晟立）。

1994年4月全國(guó)統(tǒng)一日勺銀行間外匯市場(chǎng)建立

2023年10月上海黃金交易所成立

（4）金融市場(chǎng)發(fā)展對(duì)銀行的影響

影響類別體現(xiàn)方面

銀行是金融市場(chǎng)的重要參與者，金融市場(chǎng)日勺發(fā)展可以在諸多方面直接增進(jìn)銀

行口勺業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營(yíng)管理。

貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)能為銀行提供大量D勺風(fēng)險(xiǎn)管理工具，提高其風(fēng)險(xiǎn)管理水

平，有助于銀行識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理定價(jià)，并在市場(chǎng)上通過正常的交

增進(jìn)作用

易來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。

金融市場(chǎng)H勺發(fā)展為商業(yè)銀行H勺客戶評(píng)價(jià)及風(fēng)險(xiǎn)度量提供了參照原則。

金融市場(chǎng)H勺發(fā)展可以增進(jìn)企業(yè)管理水平a勺提高，為銀行發(fā)明和培養(yǎng)良好的優(yōu)

質(zhì)客戶。尚有助于金融穩(wěn)定，為銀行發(fā)展奠定良好H勺基礎(chǔ)。

伴隨銀行參與金融市場(chǎng)程度日勺不停加深，金融市場(chǎng)波動(dòng)對(duì)銀行資產(chǎn)和負(fù)債價(jià)

值的影響會(huì)不停加大，銀行經(jīng)營(yíng)管理尤其是風(fēng)險(xiǎn)管理的難度也將越來越大。

金融市場(chǎng)會(huì)放大商業(yè)銀行H勺風(fēng)險(xiǎn)事件。

挑戰(zhàn)

伴隨資本市場(chǎng)的發(fā)展，首先大量?jī)?chǔ)蓄者將資金投資于資本市場(chǎng)會(huì)減少根行D勺

資金來源，另首先大量的優(yōu)質(zhì)企業(yè)在資本市場(chǎng)上籌集資金，會(huì)減少在銀行。勺

貸款，導(dǎo)致銀行優(yōu)質(zhì)客戶口勺流失。

2、金融工具

（1）概念：金融工具是用來證明融資雙方權(quán)利義務(wù)的公約。

（2）分類

劃分原則分類釋義

期限一般在1年如下（含1年）。（商業(yè)票據(jù)、短期國(guó)庫(kù)

按期限的短期金融工具

券、銀行承兌匯票、可轉(zhuǎn)讓大額定期存單、回購(gòu)協(xié)議等）

長(zhǎng)短劃分

長(zhǎng)期金融工具期限一般在1年以上。（股票、企業(yè)債券、長(zhǎng)期國(guó)債）

包括政府、企業(yè)發(fā)行的國(guó)庫(kù)券、企業(yè)債券、商業(yè)票據(jù)、

直接融資工具

按融資方企業(yè)股票等。

式劃分包括銀行債券、銀行承兌匯票、可轉(zhuǎn)讓大額定期存單、

間接融資工具

人壽保險(xiǎn)單等。

代表是債券，是債務(wù)人向債權(quán)人出具的、在一定期期支

付利息和到期償還本金口勺債權(quán)債務(wù)憑證。分為企業(yè)債（即

債權(quán)工具

企業(yè)債）、國(guó)債（按償還期不一樣分為短、中、艮期債券）

和金融債（是籌措中長(zhǎng)期貸款日勺資金來源）三大類。

代表是股票，它是股份有限企業(yè)公開發(fā)行口勺、用以證明

投資者口勺股東身份和權(quán)益并據(jù)以獲得股息和紅利日勺憑

證。一經(jīng)認(rèn)購(gòu)，持有者不能以任何理由規(guī)定退還股本，

只能通過證券市場(chǎng)將股票轉(zhuǎn)讓和發(fā)售。按股票所代表的

按投資人

股東權(quán)利劃分，股票可分為一般股（股東紅利隨企業(yè)盈

所擁有的

利多少而增減，可以參與企業(yè)口勺決策）和優(yōu)先股（股息

權(quán)利劃分

與企業(yè)盈利狀況無(wú)關(guān)，沒有參與企業(yè)決策口勺表決權(quán)，企

股權(quán)工具

業(yè)解散時(shí)可優(yōu)先得到分派的剩余資產(chǎn)）：根據(jù)上市地點(diǎn)及

股票投資者8勺不一樣，股票可分為A股（國(guó)內(nèi)投資者，

以人民幣標(biāo)明面值、認(rèn)購(gòu)和交易）、B股（國(guó)內(nèi)外投資者，

2001年2月28日容許國(guó)內(nèi)投資者，以人民幣標(biāo)明面值、

以外幣認(rèn)購(gòu)和交易）、H股;中國(guó)境內(nèi)注冊(cè)。勺企業(yè)發(fā)行、

直接在香港上市的股票）、N股（中國(guó)境內(nèi)注冊(cè)口勺企業(yè)發(fā)

行、直接在紐約上市8勺股票）。

可轉(zhuǎn)換企業(yè)債券-可在特定期間按特定條件轉(zhuǎn)換為一般股

股票口勺特殊企業(yè)債券。兼具債券和股票的特性。

證券投資基金：通過發(fā)行基金憑證將眾多投資者分散。勺

混合工具

資金集中趕來，由專業(yè)。勺投資機(jī)構(gòu)分散投資于股票、債

券或其他金融資產(chǎn)，并將投資收益分派給基金持有者的

投資制度。

用于投資和籌資的股票、債券等

按金融工

用于支付、便于商

具fl勺職能多種票據(jù)

品流通時(shí)

劃分

用于保值、投機(jī)期權(quán)、期貨等衍生金融工具

3、貨幣政策——是中央銀行為實(shí)現(xiàn)特定經(jīng)濟(jì)目日勺而采用的控制和調(diào)整貨

幣、信用及利率等方針和措施口勺總稱。

構(gòu)成分類釋義

最終目的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、充足就業(yè)、物價(jià)穩(wěn)定、國(guó)際收支平衡

基礎(chǔ)貨幣由中央銀行發(fā)行H勺現(xiàn)金通貨和吸取的金融機(jī)構(gòu)存款構(gòu)成。

操作目■

我國(guó)D勺基礎(chǔ)貨幣包括金融機(jī)構(gòu)存入中國(guó)人民銀?行口勺存款準(zhǔn)備金、流通中

日勺現(xiàn)金、金融機(jī)構(gòu)8勺庫(kù)存現(xiàn)金三部分。

貨幣

貨幣供應(yīng)量一指某個(gè)時(shí)點(diǎn)上全社會(huì)承擔(dān)流通和支付手段的貨幣存量。

政

策

目我國(guó)按流動(dòng)性不一樣將貨幣供應(yīng)量分為三個(gè)層次：M0二流通中現(xiàn)金：

的

M1=MO+企業(yè)單位活期存款+農(nóng)村存款+機(jī)關(guān)團(tuán)體部隊(duì)存款+銀行卡項(xiàng)下

中介目的8勺個(gè)人人民幣活期儲(chǔ)蓄存款（狹義貨幣，是現(xiàn)實(shí)購(gòu)置力）；M2=M1+城鎮(zhèn)

居民儲(chǔ)蓄存款+企業(yè)單上定期存款+證豪企業(yè)保證金存款+及他存款（廣義

貨幣，一般反應(yīng)社會(huì)總需求變化和未來通貨膨脹口勺壓力狀況，是一般所

指的貨幣供應(yīng)量）。（M2—Ml）稱為準(zhǔn)貨幣，是潛在購(gòu)置力。

指中央銀行在金融市場(chǎng)上賣出或買進(jìn)有價(jià)證券，吞吐基礎(chǔ)貨幣，以變化

公開市場(chǎng)

商業(yè)銀行等存款金融機(jī)構(gòu)的可用資金，進(jìn)而影響貨幣供應(yīng)量和利率。中

業(yè)務(wù)

國(guó)人民銀行從2023年開始面向商業(yè)銀行發(fā)行中央銀行票據(jù)。

指商業(yè)銀行為保證客戶提取存款和資金清算需要而準(zhǔn)備日勺資金，包括商

業(yè)銀行的庫(kù)存現(xiàn)金和微存中央銀行口勺準(zhǔn)備金存款兩部分。它分為法定存

款準(zhǔn)備金（商業(yè)銀行按其存款。勺一定比例向中央銀行繳存H勺存款）和超

存款準(zhǔn)備

額存款準(zhǔn)備金（商業(yè)銀行寄存在中央銀?行、趣過法定存款準(zhǔn)備金的部分，

金

重要用于支付清算、頭寸調(diào)撥或作為資產(chǎn)運(yùn)用8勺備用資金）。2023年，我

國(guó)實(shí)行差異存款準(zhǔn)備金率制度，重要內(nèi)容是商業(yè)銀行合用口勺存款準(zhǔn)備金

率與其資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量狀況等指標(biāo)掛鉤。

再貸款：中央4艮行對(duì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放H勺貸款，分為三類：一是為處理流動(dòng)

性局限性的需要而發(fā)放的貸款；二是為處五金融風(fēng)險(xiǎn)H勺需要而發(fā)放的貸

款；三是用于特定目的的貸款（如對(duì)地方政府、支農(nóng)等）。

再貸款與再貼現(xiàn)：指金融機(jī)構(gòu)為獲得資金，將未到期貼現(xiàn)H勺商業(yè)匯票以貼現(xiàn)方式

再貼現(xiàn)向中央限行轉(zhuǎn)讓票據(jù)的行為。再貼現(xiàn)政策包括兩方面內(nèi)容，一是通過再

貼現(xiàn)率的調(diào)整影響商業(yè)銀行融入資金日勺成本，二是規(guī)定再貼現(xiàn)票據(jù)8勺種

貨幣類，影響商業(yè)銀行及全社會(huì)的資金投向，增進(jìn)資金口勺高效流動(dòng)。（1986

政

策年開展再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)）

工

具

市場(chǎng)利率、官方利率、公定利率（民間金融組織）

名義利率、實(shí)際利率（扣除通脹原因）

利率分類固定利率、浮動(dòng)利率（一般調(diào)整期為六個(gè)月）

短期利率（1年如下含1年）、長(zhǎng)期利率

利率政策即期利率、遠(yuǎn)期利率

調(diào)整中央銀行基準(zhǔn)利率

調(diào)整金融機(jī)構(gòu)H勺法定存貸款利率

利率政策

制定金融機(jī)構(gòu)存貸款利率a勺浮動(dòng)范圍

制定有關(guān)政策對(duì)各類利率構(gòu)造和檔次進(jìn)行調(diào)整

基本匯率、套算匯率

固定匯率、浮動(dòng)匯率

匯率分類

即期匯率、遠(yuǎn)期匯率（遠(yuǎn)期差價(jià)分升水、貼水、平價(jià)）

官方匯率、市場(chǎng)匯率

匯印政策

選擇對(duì)應(yīng)口勺匯率制度（最基礎(chǔ)、最關(guān)鍵部分）

確定合適口勺匯率水平

匯率政策

增進(jìn)國(guó)際收支平衡

2005年7月21日匯率改革：貨幣籃子

中央根行運(yùn)用自己日勺地位與聲望，使用口頭或書面口勺方式，向金融機(jī)構(gòu)

窗口指導(dǎo)通報(bào)金融形勢(shì)，闡明中央銀行意圖，勸其采用某些對(duì)應(yīng)措施，貫徹中央

銀行的貨幣政策。

背景知識(shí)：財(cái)政政策（一國(guó)政府為實(shí)現(xiàn)一定日勺宏觀經(jīng)濟(jì)目日勺而調(diào)整財(cái)政收

支規(guī)模和收支平衡日勺指導(dǎo)原則以及對(duì)應(yīng)措施。重要包括財(cái)政收入政策、財(cái)政支

出政策。可運(yùn)用日勺工具重要有稅收、政府支出和政府債券，其中政府支出包括

公共支出和政府投資兩部分）。

第3章銀行重要業(yè)務(wù)

一、存款業(yè)務(wù)

1＞有關(guān)存款政策

時(shí)間政策類別內(nèi)容

1999年11月1日利息稅人民幣、外幣儲(chǔ)蓄存款利息應(yīng)繳稅率為20%。

200（）年4月1日個(gè)人存款賬戶實(shí)行實(shí)名制

2004年10月29日存款基準(zhǔn)利率中國(guó)人民銀行決定放開人民幣存款利率a勺下限，容

許金融機(jī)構(gòu)（城鎮(zhèn)信用社除外）下浮存款利率。

2005年9月21日計(jì)息活期存款每季末月的20日為結(jié)息日，次日付息。

2、個(gè)人存款（儲(chǔ)蓄存款）業(yè)務(wù)

種類細(xì)分業(yè)務(wù)內(nèi)容

活期存款1元起存，存款計(jì)息起點(diǎn)為元，分段計(jì)息算至厘位，利息算至分位（四舍

五入）。除活期存款計(jì)算復(fù)利外,其他存款一律不計(jì)復(fù)利。除活期、定期整存

整取外,其他存款種類的計(jì)、結(jié)息原則由各行自己把握:可選擇360天或365/366

天的計(jì)息期，可選擇積數(shù)計(jì)息（每日余額合計(jì)數(shù)*日利率，多用于活期計(jì)息）

或逐筆計(jì)息（本金*年或月數(shù)*年或月利率+本金*零頭天數(shù)*日利率，多用于整

存螫取定期"十思）。

整存整取50元起存，存期有3個(gè)月、6個(gè)月、1年、2年、3年、5年。

零存整取5元起存，存期有1年、3年、5年。

整存零取元起存，存期有年、年、年；支取期有個(gè)月、個(gè)月

定期存款100013513

或六個(gè)月一次。本金可所有（不可部分）提前支取，利息期滿時(shí)結(jié)。

存本取息5000元起存，存期有1年、3年、5年；可以1個(gè)月或幾種月取息

一次。本金可所有（不可部分）提前支取，不得提前支取利息。

定活兩便開戶時(shí)不約定存期，一次存入本金，隨時(shí)可以支取，銀行根據(jù)客戶存款日勺實(shí)除

儲(chǔ)蓄存款存期按規(guī)定計(jì)息。

個(gè)人告知5萬(wàn)元起存，開戶時(shí)不約定存期，預(yù)先確定品種：一天、七天告知儲(chǔ)蓄存款兩

存款個(gè)品種）