工業(yè)按揭管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范公司工業(yè)按揭業(yè)務操作，加強風險防控，保障公司資金安全，促進工業(yè)按揭業(yè)務健康、有序發(fā)展，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司與工業(yè)企業(yè)開展的以工業(yè)廠房、設備等固定資產為抵押物的按揭貸款業(yè)務。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則嚴格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及行業(yè)標準，確保業(yè)務操作合法合規(guī)。2.風險可控原則全面評估業(yè)務風險，采取有效風險防控措施，將風險控制在可承受范圍內。3.審慎經營原則在業(yè)務開展過程中，保持審慎態(tài)度，對借款人資格、抵押物價值等進行嚴格審查。4.平等自愿、公平誠信原則在業(yè)務往來中，遵循平等自愿、公平誠信的原則，維護雙方合法權益。二、借款人資格與條件（一）基本要求1.經工商行政管理部門核準登記，具有獨立法人資格，且依法從事生產經營活動的工業(yè)企業(yè)。2.企業(yè)經營狀況良好，具有持續(xù)經營能力和盈利能力，財務狀況穩(wěn)定，資產負債率符合公司要求。3.企業(yè)信譽良好，無不良信用記錄，在金融機構及其他相關部門無重大違約行為。（二）經營年限與業(yè)績1.企業(yè)成立年限應滿足公司規(guī)定要求，一般不少于[X]年。2.近[X]年主營業(yè)務收入平均增長率不低于[X]%，或近[X]年凈利潤累計不低于[X]萬元。（三）行業(yè)要求1.借款人所處行業(yè)應符合國家產業(yè)政策導向，不屬于國家限制或淘汰類行業(yè)。2.對于特定行業(yè)，如高污染、高能耗行業(yè)，需滿足更嚴格的環(huán)保、能耗等要求。（四）其他條件1.企業(yè)法定代表人或實際控制人具有良好的信用狀況和管理能力，無違法違規(guī)行為。2.企業(yè)應提供真實、完整、有效的相關資料，包括營業(yè)執(zhí)照、公司章程、財務報表、稅務記錄等。三、抵押物管理（一）抵押物范圍1.工業(yè)廠房：包括企業(yè)自有產權的生產車間、倉庫等建筑物及其占用范圍內的土地使用權。2.設備：企業(yè)用于生產經營的主要機器設備，如生產線、大型加工設備等。（二）抵押物評估1.公司應委托具有專業(yè)資質的評估機構對抵押物進行評估。評估機構應具備相應的房地產評估資質或設備評估資質。2.評估應遵循客觀、公正、科學的原則，按照市場價值進行評估。評估報告應詳細說明抵押物的基本情況、評估依據、評估方法、評估價值等內容。3.評估價值作為確定抵押物價值的重要參考，但公司有權根據市場情況、抵押物實際狀況等因素對評估價值進行調整。（三）抵押物登記1.對于工業(yè)廠房抵押物，應依法辦理房屋所有權證和土地使用權證，并在相關部門辦理抵押登記手續(xù)。抵押登記手續(xù)應由公司與借款人共同辦理，確保抵押登記的合法性和有效性。2.對于設備抵押物，應根據設備的性質和特點，在相關部門辦理抵押登記或備案手續(xù)。如車輛應在車輛管理部門辦理抵押登記，大型設備可在相關行業(yè)主管部門辦理備案登記。3.公司應定期檢查抵押物登記情況，確保抵押登記的連續(xù)性和有效性。如發(fā)現抵押登記存在問題，應及時采取措施進行解決。（四）抵押物保管1.抵押物應由公司指定專人或委托專業(yè)機構進行保管。保管人員應定期對抵押物進行檢查，確保抵押物的安全完好。2.對于工業(yè)廠房抵押物，保管人員應檢查房屋的使用狀況、維護情況等，防止因自然災害、人為損壞等原因導致抵押物價值下降。3.對于設備抵押物，保管人員應檢查設備的運行狀況、保養(yǎng)情況等，確保設備正常運行，防止設備閑置或損壞。4.如因保管不善導致抵押物價值下降或滅失，保管人員應承擔相應責任。公司應根據實際情況，要求借款人補充抵押物或采取其他風險防控措施。四、貸款申請與審批（一）貸款申請1.借款人向公司提出工業(yè)按揭貸款申請時，應填寫《工業(yè)按揭貸款申請表》，并提交相關資料。2.申請資料應包括但不限于：營業(yè)執(zhí)照副本、公司章程、法定代表人身份證明、財務報表、抵押物清單及相關證明文件、貸款用途說明等。3.借款人應保證申請資料的真實性、完整性和有效性。如發(fā)現借款人提供虛假資料，公司有權拒絕貸款申請，并追究借款人的法律責任。（二）受理與初審1.公司業(yè)務部門收到借款人申請后，應進行受理登記，并對申請資料進行初審。初審內容包括借款人資格、抵押物情況、貸款用途等。2.初審人員應根據初審情況，撰寫初審報告，提出是否同意受理的意見。如同意受理，應將申請資料及初審報告提交給風險管理部門進行風險評估。（三）風險評估1.風險管理部門收到申請資料及初審報告后，應組織相關人員對業(yè)務風險進行全面評估。評估內容包括借款人信用風險、抵押物風險、市場風險等。2.風險評估人員應根據評估結果，撰寫風險評估報告，提出風險防控建議。如認為業(yè)務風險可控，應將申請資料及風險評估報告提交給審批部門進行審批。（四）審批1.審批部門收到申請資料及風險評估報告后，應按照公司審批流程進行審批。審批人員應根據公司政策、風險狀況等因素，對貸款金額、期限、利率、還款方式等進行審核。2.審批通過后，審批人員應簽署審批意見，并出具《工業(yè)按揭貸款審批意見書》。如審批不通過，應說明原因，并將申請資料退回業(yè)務部門。（五）合同簽訂1.業(yè)務部門根據審批意見，與借款人簽訂《工業(yè)按揭貸款合同》。合同應明確雙方的權利義務、貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責任等內容。2.同時，公司應與借款人簽訂《抵押合同》，明確抵押物的范圍、抵押價值、抵押登記手續(xù)、抵押物保管責任等內容。3.合同簽訂過程中，應確保合同條款符合法律法規(guī)和公司要求，雙方簽字蓋章真實有效。合同簽訂后，應將合同文本妥善保管，作為業(yè)務操作的重要依據。五、貸款發(fā)放與支付（一）貸款發(fā)放1.公司業(yè)務部門在合同簽訂后，應按照合同約定的放款條件，準備放款資料。放款資料應包括借款憑證、放款通知書、相關審批文件等。2.放款資料經審核無誤后，提交給財務部門進行資金發(fā)放。財務部門應按照合同約定的金額、期限、方式等，將貸款資金發(fā)放至借款人指定的賬戶。3.貸款發(fā)放過程中，應嚴格遵守資金管理規(guī)定，確保資金安全、準確發(fā)放。如發(fā)現放款資料存在問題或資金發(fā)放有誤，應及時采取措施進行糾正。（二）貸款支付1.公司應根據借款人的貸款用途，對貸款資金支付進行管理。對于金額較大的貸款資金支付，應采用受托支付方式，即由公司將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的交易對象。2.借款人應向公司提交《貸款資金支付申請表》，注明支付對象、支付金額、支付用途等內容。公司業(yè)務部門應根據合同約定和借款人提交的申請，對支付申請進行審核。3.審核通過后，業(yè)務部門應出具《貸款資金支付審批意見書》，提交給財務部門進行資金支付。財務部門應按照審批意見，將貸款資金支付給交易對象。4.對于金額較小的貸款資金支付，可采用借款人自主支付方式。借款人應按照合同約定的用途使用貸款資金，并定期向公司提供資金使用情況報告。公司應定期對借款人的資金使用情況進行檢查，確保貸款資金用于約定用途。六、貸后管理（一）貸后檢查1.公司應建立貸后檢查制度，定期對借款人的經營狀況、財務狀況、抵押物情況等進行檢查。貸后檢查頻率應根據業(yè)務風險狀況和貸款金額等因素確定，一般每季度不少于一次。2.貸后檢查人員應深入借款人生產經營場所，了解企業(yè)的生產經營情況、設備運行情況、員工狀況等。同時，應檢查借款人的財務報表、稅務記錄等資料，分析企業(yè)的財務狀況和償債能力。3.對于抵押物，貸后檢查人員應檢查抵押物的保管情況、使用狀況、價值變化情況等。如發(fā)現抵押物存在損壞、貶值等情況，應及時要求借款人采取措施進行修復或補充抵押物。4.貸后檢查人員應撰寫貸后檢查報告，詳細記錄檢查情況和發(fā)現的問題，并提出相應的風險防控建議。貸后檢查報告應及時提交給業(yè)務部門和風險管理部門。（二）風險預警1.公司應建立風險預警機制，及時發(fā)現和預警業(yè)務風險。風險預警指標應包括借款人經營指標、財務指標、抵押物指標等。2.當風險預警指標出現異常變化時，業(yè)務部門應及時進行分析和判斷，并采取相應的風險防控措施。如發(fā)現借款人經營狀況惡化、財務指標異常、抵押物價值下降等情況，應及時要求借款人采取措施進行整改，或提前收回貸款。3.風險管理部門應定期對風險預警情況進行匯總和分析，評估業(yè)務風險狀況。如發(fā)現風險預警指標持續(xù)惡化，應及時調整風險防控策略，加強風險管控力度。（三）還款管理1.公司應建立還款提醒制度，提前向借款人發(fā)送還款提醒通知，確保借款人按時足額還款。還款提醒通知應在還款日前[X]天發(fā)送，提醒借款人還款金額、還款日期等信息。2.如借款人未能按時足額還款，業(yè)務部門應及時與借款人溝通，了解原因，并督促借款人盡快還款。如借款人逾期還款，公司應按照合同約定收取逾期利息，并采取相應的催收措施。3.催收措施應根據逾期時間和逾期金額等因素確定，包括電話催收、上門催收、法律催收等。如借款人逾期時間較長或逾期金額較大，公司可通過法律途徑追究借款人的法律責任，維護公司的合法權益。（四）檔案管理1.公司應建立完善的工業(yè)按揭貸款檔案管理制度，對業(yè)務操作過程中形成的各類檔案資料進行規(guī)范管理。檔案資料應包括借款人申請資料、評估報告、審批文件、合同文本、放款憑證、貸后檢查報告等。2.檔案管理人員應按照檔案管理規(guī)定，對檔案資料進行分類整理、裝訂成冊，并妥善保管。檔案保管期限應符合法律法規(guī)和公司要求，一般不少于[X]年。3.如因業(yè)務需要查閱或借閱檔案資料，應履行相應的審批手續(xù)，并在規(guī)定的時間內歸還。檔案管理人員應定期對檔案資料進行清查和盤點，確保檔案資料的完整性和安全性。七、違約責任與處置（一）違約責任1.借款人應嚴格按照合同約定履行還款義務。如借款人未按時足額還款，應承擔違約責任，按照合同約定支付逾期利息、罰息等費用。2.如借款人違反合同約定的貸款用途，公司有權提前收回貸款，并要求借款人承擔違約責任。3.如借款人提供虛假資料或隱瞞重要事實，騙取貸款，公司有權解除合同，提前收回貸款，并追究借款人的法律責任。4.如因不可抗力等原因導致借款人無法履行還款義務，借款人應及時通知公司，并提供相關證明文件。公司應根據實際情況，協商解決還款問題。（二）抵押物處置1.如借款人未能按時足額還款，且經催收后仍未還款，公司有權依法處置抵押物。抵押物處置方式包括拍賣、變賣、折價等。2.抵押物處置應按照法律法規(guī)和相關程序進行。公司應委托具有專業(yè)資質的拍賣機構或評估機構對抵押物進行評估和拍賣。拍賣所得價款應優(yōu)先用于償還貸款本息及相關費用。3.如抵押物處置所得價款不足以償還貸款本息及相關費用，公司有權繼續(xù)向借款人追償。如抵押物處置所得價款超過貸款本息及相關費用，超出部分