小貸管理辦法修訂一、總則（一）修訂目的為加強(qiáng)小額貸款公司（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“小貸公司”）的監(jiān)督管理，規(guī)范小貸公司的經(jīng)營(yíng)行為，保障小貸公司穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)，促進(jìn)小貸行業(yè)健康發(fā)展，根據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)監(jiān)管要求，結(jié)合本地區(qū)實(shí)際情況，特對(duì)原小貸管理辦法進(jìn)行修訂。（二）適用范圍本辦法適用于在本地區(qū)依法設(shè)立的小貸公司及其分支機(jī)構(gòu)。小貸公司應(yīng)遵守國(guó)家法律法規(guī)，執(zhí)行本辦法規(guī)定，以安全性、流動(dòng)性、效益性為經(jīng)營(yíng)原則，自主經(jīng)營(yíng)，自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，自負(fù)盈虧，自我約束。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則小貸公司的設(shè)立、變更、終止以及經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，應(yīng)嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)和本辦法規(guī)定，不得從事違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。2.審慎經(jīng)營(yíng)原則小貸公司應(yīng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制制度，審慎經(jīng)營(yíng)，有效識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和控制各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，確保公司穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。3.小額分散原則小貸公司應(yīng)堅(jiān)持小額分散的經(jīng)營(yíng)理念，主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)和小微企業(yè)提供小額貸款服務(wù)，避免貸款過(guò)度集中，降低風(fēng)險(xiǎn)集中度。4.公平公正原則小貸公司應(yīng)公平對(duì)待所有客戶(hù)，不得歧視任何客戶(hù)群體，在貸款審批、利率定價(jià)、貸款管理等方面應(yīng)遵循公平公正原則，保障客戶(hù)合法權(quán)益。二、機(jī)構(gòu)設(shè)立、變更與終止（一）設(shè)立條件1.股東資格主發(fā)起人應(yīng)是境內(nèi)依法設(shè)立的企業(yè)法人或其他經(jīng)濟(jì)組織，且具有良好的社會(huì)聲譽(yù)和誠(chéng)信記錄，最近3年無(wú)重大違法違規(guī)行為。其他股東應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定的資格條件，具有相應(yīng)的資金實(shí)力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。2.注冊(cè)資本小貸公司的注冊(cè)資本應(yīng)符合當(dāng)?shù)乇O(jiān)管要求，且為實(shí)繳貨幣資本。有限責(zé)任公司的注冊(cè)資本不得低于[X]萬(wàn)元，股份有限公司的注冊(cè)資本不得低于[X]萬(wàn)元。3.從業(yè)人員小貸公司應(yīng)配備具備相應(yīng)專(zhuān)業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的管理人員和業(yè)務(wù)人員，高級(jí)管理人員應(yīng)具備從事金融工作3年以上或從事相關(guān)經(jīng)濟(jì)工作5年以上的工作經(jīng)驗(yàn)。業(yè)務(wù)人員應(yīng)熟悉金融業(yè)務(wù)，具備良好的職業(yè)道德和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。4.營(yíng)業(yè)場(chǎng)所小貸公司應(yīng)有固定的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，營(yíng)業(yè)場(chǎng)所應(yīng)符合安全、消防等要求，并具備必要的辦公設(shè)施和設(shè)備。5.管理制度小貸公司應(yīng)建立健全各項(xiàng)管理制度，包括公司治理制度、財(cái)務(wù)管理制度、風(fēng)險(xiǎn)管理制度、信貸管理制度、內(nèi)部控制制度等，確保公司規(guī)范運(yùn)營(yíng)。（二）設(shè)立程序1.申請(qǐng)籌建設(shè)立小貸公司，應(yīng)由主發(fā)起人向擬設(shè)立地的縣級(jí)政府金融工作部門(mén)提出籌建申請(qǐng)，并提交下列文件、資料：籌建申請(qǐng)書(shū)，申請(qǐng)書(shū)應(yīng)載明擬設(shè)立小貸公司的名稱(chēng)、住所、注冊(cè)資本、業(yè)務(wù)范圍等事項(xiàng)。可行性研究報(bào)告，報(bào)告應(yīng)包括市場(chǎng)前景分析、公司治理結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理體系、業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃等內(nèi)容?；I建方案，方案應(yīng)包括機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員配備、管理制度、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所等方面的規(guī)劃。股東名冊(cè)及其出資額、股權(quán)結(jié)構(gòu)，股東身份證明文件及資信證明文件。法定驗(yàn)資機(jī)構(gòu)出具的驗(yàn)資證明。營(yíng)業(yè)場(chǎng)所所有權(quán)或使用權(quán)證明文件。公安、消防部門(mén)出具的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所安全、消防設(shè)施合格證明。擬任職董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員的資格證明文件。籌建工作方案，包括籌建工作組織架構(gòu)、時(shí)間安排、工作措施等。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他文件、資料。2.籌建審批縣級(jí)政府金融工作部門(mén)自收到籌建申請(qǐng)材料之日起[X]個(gè)工作日內(nèi)，對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行初審，并將初審意見(jiàn)及申請(qǐng)材料報(bào)市級(jí)政府金融工作部門(mén)。市級(jí)政府金融工作部門(mén)自收到初審意見(jiàn)及申請(qǐng)材料之日起[X]個(gè)工作日內(nèi)，對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行審核，并作出是否批準(zhǔn)籌建的決定。3.開(kāi)業(yè)申請(qǐng)經(jīng)批準(zhǔn)籌建的小貸公司，應(yīng)自批準(zhǔn)籌建之日起[X]個(gè)月內(nèi)完成籌建工作，并向縣級(jí)政府金融工作部門(mén)提出開(kāi)業(yè)申請(qǐng)。申請(qǐng)開(kāi)業(yè)應(yīng)提交下列文件、資料：開(kāi)業(yè)申請(qǐng)書(shū)，申請(qǐng)書(shū)應(yīng)載明擬開(kāi)業(yè)小貸公司的名稱(chēng)、住所、注冊(cè)資本、業(yè)務(wù)范圍等事項(xiàng)?；I建工作報(bào)告，報(bào)告應(yīng)包括籌建工作完成情況、人員配備情況、管理制度建立情況等內(nèi)容。公司章程（草案）。股東名冊(cè)及其出資額、股權(quán)結(jié)構(gòu)，股東身份證明文件及資信證明文件。法定驗(yàn)資機(jī)構(gòu)出具的驗(yàn)資證明。擬任董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員的任職文件及資格證明文件。營(yíng)業(yè)場(chǎng)所所有權(quán)或使用權(quán)證明文件。公安、消防部門(mén)出具的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所安全、消防設(shè)施合格證明。業(yè)務(wù)操作規(guī)程及風(fēng)險(xiǎn)管理制度。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)規(guī)定的其他文件、資料。4.開(kāi)業(yè)審批縣級(jí)政府金融工作部門(mén)自收到開(kāi)業(yè)申請(qǐng)材料之日起[X]個(gè)工作日內(nèi)，對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行初審，并將初審意見(jiàn)及申請(qǐng)材料報(bào)市級(jí)政府金融工作部門(mén)。市級(jí)政府金融工作部門(mén)自收到初審意見(jiàn)及申請(qǐng)材料之日起[X]個(gè)工作日內(nèi)，對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行審核，并作出是否批準(zhǔn)開(kāi)業(yè)的決定。經(jīng)批準(zhǔn)開(kāi)業(yè)的小貸公司，由市級(jí)政府金融工作部門(mén)頒發(fā)金融許可證，并憑金融許可證向工商行政管理部門(mén)辦理登記注冊(cè)手續(xù)，領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照。（三）變更事項(xiàng)小貸公司變更名稱(chēng)、注冊(cè)資本、股權(quán)結(jié)構(gòu)、法定代表人、經(jīng)營(yíng)范圍、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所等事項(xiàng)，應(yīng)經(jīng)縣級(jí)政府金融工作部門(mén)初審后，報(bào)市級(jí)政府金融工作部門(mén)批準(zhǔn)，并按照規(guī)定辦理相關(guān)變更手續(xù)。（四）終止小貸公司因解散、被撤銷(xiāo)或被宣告破產(chǎn)而終止的，應(yīng)按照有關(guān)法律法規(guī)和本辦法規(guī)定進(jìn)行清算，并妥善處理好債權(quán)債務(wù)關(guān)系。清算結(jié)束后，應(yīng)向原批準(zhǔn)機(jī)關(guān)申請(qǐng)注銷(xiāo)金融許可證，并到工商行政管理部門(mén)辦理注銷(xiāo)登記手續(xù)。三、業(yè)務(wù)規(guī)則與風(fēng)險(xiǎn)控制（一）業(yè)務(wù)范圍小貸公司可經(jīng)營(yíng)下列部分或全部業(yè)務(wù)：1.發(fā)放小額貸款。2.開(kāi)展融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)。3.辦理各項(xiàng)貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等業(yè)務(wù)。4.經(jīng)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。（二）貸款業(yè)務(wù)規(guī)則1.貸款對(duì)象小貸公司的貸款對(duì)象應(yīng)主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)和小微企業(yè)。2.貸款額度小貸公司應(yīng)根據(jù)借款人的實(shí)際需求、還款能力和風(fēng)險(xiǎn)狀況，合理確定貸款額度。單戶(hù)貸款額度不得超過(guò)公司資本凈額的[X]%。3.貸款期限小貸公司的貸款期限應(yīng)根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、還款能力等因素合理確定，最長(zhǎng)不得超過(guò)[X]年。4.貸款利率小貸公司的貸款利率應(yīng)按照市場(chǎng)化原則自主確定，但不得超過(guò)司法部門(mén)規(guī)定的上限。貸款利率應(yīng)在貸款合同中明確約定，并向借款人充分披露。5.貸款發(fā)放小貸公司應(yīng)按照貸款合同約定，按時(shí)足額向借款人發(fā)放貸款。貸款發(fā)放前，應(yīng)嚴(yán)格審查借款人的資格、貸款用途、還款能力等情況，確保貸款發(fā)放的合規(guī)性和安全性。6.貸款管理小貸公司應(yīng)建立健全貸款管理制度，加強(qiáng)對(duì)貸款的貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查工作。定期跟蹤借款人的經(jīng)營(yíng)狀況和還款情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和解決貸款風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。（三）風(fēng)險(xiǎn)控制1.風(fēng)險(xiǎn)管理體系小貸公司應(yīng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和控制等環(huán)節(jié)。制定風(fēng)險(xiǎn)管理制度和應(yīng)急預(yù)案，有效防范和化解各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。2.內(nèi)部控制制度小貸公司應(yīng)建立健全內(nèi)部控制制度，加強(qiáng)內(nèi)部管理和監(jiān)督。明確各部門(mén)和崗位的職責(zé)權(quán)限，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，防止內(nèi)部欺詐、違規(guī)操作等行為的發(fā)生。3.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)小貸公司應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，對(duì)公司的經(jīng)營(yíng)狀況、風(fēng)險(xiǎn)狀況等進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)。主要風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)包括資本充足率、貸款集中度、不良貸款率、撥備覆蓋率等。4.風(fēng)險(xiǎn)處置措施小貸公司應(yīng)制定風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案，明確風(fēng)險(xiǎn)處置的原則、程序和措施。當(dāng)公司出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)狀況時(shí)，應(yīng)及時(shí)采取有效措施進(jìn)行處置，確保公司穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。四、監(jiān)督管理（一）監(jiān)督管理職責(zé)1.縣級(jí)政府金融工作部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)本地區(qū)小貸公司進(jìn)行日常監(jiān)督管理，包括機(jī)構(gòu)設(shè)立、變更、終止審批，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管，風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與處置等工作。2.市級(jí)政府金融工作部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)本地區(qū)小貸公司進(jìn)行行業(yè)指導(dǎo)和監(jiān)督管理，協(xié)調(diào)解決小貸公司發(fā)展中的重大問(wèn)題，督促縣級(jí)政府金融工作部門(mén)履行監(jiān)管職責(zé)。3.中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)小貸公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督檢查，依法查處違法違規(guī)行為。（二）現(xiàn)場(chǎng)檢查與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管1.現(xiàn)場(chǎng)檢查縣級(jí)政府金融工作部門(mén)和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)派出機(jī)構(gòu)應(yīng)定期對(duì)小貸公司進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，檢查內(nèi)容包括公司治理、內(nèi)部控制、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)狀況等方面。現(xiàn)場(chǎng)檢查可采取全面檢查、專(zhuān)項(xiàng)檢查、延伸檢查等方式進(jìn)行。2.非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管縣級(jí)政府金融工作部門(mén)應(yīng)建立小貸公司非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管制度，通過(guò)收集、分析小貸公司的財(cái)務(wù)報(bào)表、統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)報(bào)告等資料，對(duì)小貸公司的經(jīng)營(yíng)狀況、風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行監(jiān)測(cè)和分析。非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管應(yīng)定期進(jìn)行，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和預(yù)警小貸公司存在的問(wèn)題。（三）信息披露小貸公司應(yīng)按照監(jiān)管要求，定期向縣級(jí)政府金融工作部門(mén)報(bào)送財(cái)務(wù)報(bào)表、統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)報(bào)告等資料，并在公司營(yíng)業(yè)場(chǎng)所顯著位置公示公司基本信息、貸款產(chǎn)品、貸款利率、貸款余額等信息，接受社會(huì)公眾監(jiān)督