委貸管理辦法人行委貸管理辦法（人行版）一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范委托貸款業(yè)務(wù)管理，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融市場健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國中國人民銀行法》《貸款通則》等相關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在中國境內(nèi)依法設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡稱貸款人），以及經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個體工商戶等（以下簡稱委托人）之間的委托貸款業(yè)務(wù)。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則委托貸款業(yè)務(wù)應(yīng)嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管規(guī)定，確保業(yè)務(wù)操作合法、合規(guī)。2.平等自愿原則委托人、貸款人及借款人應(yīng)在平等、自愿、公平和誠實(shí)信用的基礎(chǔ)上開展委托貸款業(yè)務(wù)，充分尊重各方意愿。3.風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)原則委托人應(yīng)自行承擔(dān)委托貸款的風(fēng)險(xiǎn)，貸款人不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)，但應(yīng)按照本辦法規(guī)定履行相應(yīng)職責(zé)。4.?？顚Ｓ迷瓌t借款人應(yīng)按照借款合同約定的用途使用貸款，不得挪作他用。二、委托貸款業(yè)務(wù)定義與范圍（一）定義委托貸款是指由政府部門、企事業(yè)單位及個人等委托人提供資金，由貸款人（即受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。貸款人只收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。（二）范圍委托貸款的資金來源包括但不限于委托人的自有資金、合法籌集的資金等。委托貸款的投向應(yīng)符合國家產(chǎn)業(yè)政策和宏觀調(diào)控要求，不得用于以下用途：1.生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家明令禁止的產(chǎn)品或項(xiàng)目；2.從事股本權(quán)益性投資，以貸還貸、清償不良貸款；3.證券、期貨、金融衍生產(chǎn)品投資；4.財(cái)政預(yù)算性收支；5.國家法律法規(guī)禁止的其他用途。三、業(yè)務(wù)流程（一）業(yè)務(wù)申請1.委托人向貸款人提出委托貸款業(yè)務(wù)申請，提交《委托貸款申請書》，明確貸款對象、用途、金額、期限、利率等內(nèi)容，并提供相關(guān)證明材料。2.貸款人對委托人提交的申請材料進(jìn)行初步審查，如材料不齊全或不符合要求，應(yīng)及時通知委托人補(bǔ)充或更正。（二）業(yè)務(wù)受理與調(diào)查1.貸款人受理委托人的申請后，應(yīng)對委托人及借款人的基本情況、信用狀況、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行調(diào)查。2.調(diào)查方式可包括實(shí)地走訪、查閱資料、查詢征信系統(tǒng)等，以確保委托人及借款人具備開展委托貸款業(yè)務(wù)的資格和能力，且貸款用途真實(shí)、合法、合規(guī)。（三）合同簽訂1.經(jīng)調(diào)查符合要求的，貸款人、委托人及借款人簽訂《委托貸款合同》。合同應(yīng)明確各方的權(quán)利和義務(wù)，包括貸款金額、用途、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。2.《委托貸款合同》應(yīng)使用統(tǒng)一格式文本，確保合同條款清晰、準(zhǔn)確、完整，避免因合同糾紛引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。（四）貸款發(fā)放1.貸款人根據(jù)《委托貸款合同》約定，在委托人將委托資金足額存入指定賬戶后，按照合同約定的金額、期限、利率等條件，向借款人發(fā)放貸款。2.貸款發(fā)放時，貸款人應(yīng)嚴(yán)格審核借款人提交的提款申請及相關(guān)證明材料，確保貸款發(fā)放符合合同約定和法律法規(guī)要求。（五）貸款管理1.貸款人應(yīng)按照《委托貸款合同》約定，對貸款資金的使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，確保借款人按照合同約定的用途使用貸款。2.貸款人應(yīng)定期向委托人反饋貸款管理情況，包括借款人的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、還款情況等信息，及時發(fā)現(xiàn)和解決問題。（六）貸款回收1.貸款到期前，貸款人應(yīng)及時通知借款人準(zhǔn)備還款資金，并督促借款人按時足額還款。2.借款人應(yīng)按照《委托貸款合同》約定的還款方式和期限，將貸款本息足額歸還至貸款人指定賬戶。貸款人在收到還款資金后，應(yīng)及時劃付至委托人賬戶。四、各方職責(zé)（一）委托人職責(zé)1.提供真實(shí)、合法、有效的委托資金，并對資金來源的合法性負(fù)責(zé)。2.確定貸款對象、用途、金額、期限、利率等內(nèi)容，并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。3.按照《委托貸款合同》約定，及時足額存入委托資金。4.配合貸款人對貸款資金使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，提供必要的協(xié)助。（二）貸款人職責(zé)1.受理委托人的委托貸款業(yè)務(wù)申請，對申請材料進(jìn)行審查。2.按照《委托貸款合同》約定，代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回貸款。3.收取手續(xù)費(fèi)，不承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。4.定期向委托人反饋貸款管理情況，及時發(fā)現(xiàn)和解決問題。5.對委托貸款業(yè)務(wù)相關(guān)資料進(jìn)行整理、歸檔和保管，確保資料的完整性和真實(shí)性。（三）借款人職責(zé)1.按照《委托貸款合同》約定的用途使用貸款，不得挪作他用。2.按照合同約定的還款方式和期限，按時足額歸還貸款本息。3.配合貸款人對貸款資金使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，提供必要的資料和信息。五、風(fēng)險(xiǎn)管理（一）信用風(fēng)險(xiǎn)1.貸款人應(yīng)加強(qiáng)對借款人信用狀況的調(diào)查和評估，合理確定貸款額度和期限，防范信用風(fēng)險(xiǎn)。2.委托人應(yīng)充分了解借款人的信用狀況和還款能力，自行承擔(dān)因借款人信用風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的損失。（二）操作風(fēng)險(xiǎn)1.貸款人應(yīng)建立健全委托貸款業(yè)務(wù)管理制度和操作流程，加強(qiáng)內(nèi)部管理和監(jiān)督，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。2.規(guī)范業(yè)務(wù)操作，確保合同簽訂、貸款發(fā)放、資金管理、貸款回收等環(huán)節(jié)的合規(guī)性和準(zhǔn)確性。（三）法律風(fēng)險(xiǎn)1.加強(qiáng)對委托貸款業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)的學(xué)習(xí)和研究，確保業(yè)務(wù)操作符合法律法規(guī)要求。2.在合同簽訂、履行過程中，嚴(yán)格按照法律法規(guī)規(guī)定辦理相關(guān)手續(xù)，防范法律風(fēng)險(xiǎn)。（四）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與預(yù)警1.貸款人應(yīng)建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測機(jī)制，對委托貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行實(shí)時監(jiān)測和分析。2.設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)出現(xiàn)異常時，及時采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，如暫停貸款發(fā)放、提前收回貸款等。六、信息披露（一）委托人信息披露委托人應(yīng)向貸款人提供真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的信息，包括自身基本情況、資金來源、貸款需求等。貸款人應(yīng)妥善保管委托人提供的信息，不得泄露給無關(guān)第三方。（二）借款人信息披露借款人應(yīng)按照《委托貸款合同》約定，向貸款人提供真實(shí)、準(zhǔn)確、完整的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況等信息。貸款人應(yīng)定期向委托人披露借款人的相關(guān)信息，確保委托人及時了解貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況。（三）信息保密貸款人、委托人及借款人應(yīng)對委托貸款業(yè)務(wù)相關(guān)信息予以保密，不得向無關(guān)第三方泄露。法律法規(guī)另有規(guī)定的除外。七、監(jiān)督管理（一）人民銀行監(jiān)管職責(zé)中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)依法對委托貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督管理，檢查貸款人執(zhí)行本辦法的情況，對違規(guī)行為依法進(jìn)行處罰。（二）行業(yè)自律管理銀行業(yè)協(xié)會應(yīng)充分發(fā)揮行業(yè)自律作用，制定行業(yè)規(guī)范和自律公約，引導(dǎo)會員單位規(guī)范開展委托貸款業(yè)務(wù)，維護(hù)金融市場秩序。（三）內(nèi)部監(jiān)督檢查貸款人應(yīng)建立健全內(nèi)部監(jiān)督檢查制度，定期對委托貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行自查自糾，及時發(fā)現(xiàn)和整改存在的問題。八、罰則（一）違規(guī)行為界定1.委托人未按照本辦法規(guī)定提供真實(shí)、合法、有效的委托資金，或未按照合同約定及時足額存入委托資金的。2.貸款人未按照本辦法規(guī)定履行職責(zé)，如未對申請材料進(jìn)行審查、未按照合同約定發(fā)放貸款、未對貸款資金使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查等。3.借款人未按照合同約定使用貸款，或未按時足額歸還貸款本息的。4.各方違反信息披露規(guī)定，泄露委托貸款業(yè)務(wù)相關(guān)信息的。5.其他違反本辦法規(guī)定的行為。（二）處罰措施1.對于違規(guī)行為較輕的，由中國人民銀行及其分支機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，給予警告，并可處以一定