加強貸前管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范公司貸款業(yè)務的貸前管理工作，有效防范貸款風險，確保公司資金安全，提高貸款業(yè)務質(zhì)量和效益，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司各類貸款業(yè)務的貸前管理活動，包括但不限于對借款人的資格審查、信用評估、貸款申請受理與調(diào)查、風險評估等環(huán)節(jié)。（三）基本原則1.合規(guī)性原則：貸前管理工作必須嚴格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及公司內(nèi)部規(guī)章制度。2.真實性原則：全面、準確、真實地收集和核實借款人及貸款項目的相關(guān)信息，確保信息的可靠性。3.審慎性原則：對貸款風險進行充分評估，采取審慎的態(tài)度和方法，合理確定貸款額度、期限和利率等條件。4.效益性原則：在有效控制風險的前提下，追求貸款業(yè)務的經(jīng)濟效益，提高公司的盈利能力。二、借款人資格審查（一）基本條件1.經(jīng)工商行政管理機關(guān)（或主管機關(guān)）核準登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟組織、個體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。2.借款人應具備合法的經(jīng)營資格和固定的經(jīng)營場所，經(jīng)營活動符合國家產(chǎn)業(yè)政策和法律法規(guī)要求。3.借款人應具有穩(wěn)定的收入來源和按期足額償還貸款本息的能力，信用狀況良好，無重大不良信用記錄。（二）特殊規(guī)定1.對于特定行業(yè)或項目的借款人，還需滿足相關(guān)行業(yè)準入條件和項目審批要求。例如，房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)需具備房地產(chǎn)開發(fā)資質(zhì)證書，且項目已取得合法的土地使用證、建設(shè)工程規(guī)劃許可證等相關(guān)證件。2.對于涉及環(huán)保、安全生產(chǎn)等特殊領(lǐng)域的借款人，應符合國家環(huán)保、安全生產(chǎn)等方面的法律法規(guī)和標準要求。（三）審查流程1.借款人提交貸款申請時，應同時提供營業(yè)執(zhí)照副本、組織機構(gòu)代碼證、稅務登記證、法定代表人身份證明等基礎(chǔ)資料。2.業(yè)務部門對借款人提交的資料進行初步審查，核實資料的完整性和真實性，并對借款人的基本情況進行調(diào)查了解。3.將初步審查合格的借款人資料提交風險管理部門進行進一步審查，風險管理部門應結(jié)合國家政策、行業(yè)狀況等因素，對借款人的資格進行全面評估，判斷其是否符合貸款條件。4.對于審查過程中發(fā)現(xiàn)的問題或疑問，業(yè)務部門和風險管理部門應及時與借款人溝通核實，必要時可要求借款人補充提供相關(guān)資料或進行實地調(diào)查。三、信用評估（一）信用評估指標體系1.基本素質(zhì)：包括借款人的法定代表人素質(zhì)、經(jīng)營管理團隊素質(zhì)、員工素質(zhì)等方面。2.經(jīng)營狀況：主要考察借款人的經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營業(yè)績、市場競爭力、行業(yè)地位等。3.財務狀況：分析借款人的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)、盈利能力、償債能力、現(xiàn)金流狀況等財務指標。4.信用記錄：查詢借款人在中國人民銀行征信系統(tǒng)及其他相關(guān)信用信息平臺的信用記錄，了解其過去的信用履約情況。5.發(fā)展前景：評估借款人所在行業(yè)的發(fā)展趨勢、市場前景以及借款人自身的發(fā)展規(guī)劃和潛力。（二）信用評估方法1.定性分析：通過對借款人的基本素質(zhì)、經(jīng)營狀況、信用記錄等方面進行綜合分析，對其信用狀況作出定性判斷。2.定量分析：運用財務比率分析、現(xiàn)金流分析等方法，對借款人的財務狀況進行定量評估，計算相關(guān)信用評分指標。3.綜合評價：將定性分析和定量分析結(jié)果相結(jié)合，采用專家打分、模型計算等方式，對借款人的信用等級進行綜合評定。信用等級一般分為AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C九個等級，其中AAA級信用狀況最佳，C級信用狀況最差。（三）信用評估流程1.業(yè)務部門收集借款人的相關(guān)信用信息，包括財務報表、納稅記錄、銀行對賬單、合同履行情況等，并整理錄入信用評估系統(tǒng)。2.風險管理部門運用信用評估指標體系和評估方法，對借款人的信用狀況進行評估，生成信用評估報告。3.信用評估報告應包括借款人的信用等級、信用狀況分析、風險提示等內(nèi)容，并由評估人員簽字確認。4.業(yè)務部門和風險管理部門應定期對已發(fā)放貸款的借款人進行信用跟蹤評估，及時調(diào)整信用等級，防范信用風險。四、貸款申請受理與調(diào)查（一）申請受理1.借款人向公司提出貸款申請時，應填寫《貸款申請書》，并提交規(guī)定的申請資料?！顿J款申請書》應包括借款人基本情況、貸款金額、貸款用途、貸款期限、還款來源及還款方式等內(nèi)容。2.業(yè)務部門收到借款人的貸款申請后，應及時對申請資料的完整性和合規(guī)性進行審查。對于資料不全或不符合要求的，應一次性告知借款人補充或更正。3.經(jīng)審查合格的貸款申請，業(yè)務部門應予以受理，并向借款人出具《貸款申請受理通知書》。（二）調(diào)查內(nèi)容1.借款人基本情況調(diào)查：核實借款人的主體資格、經(jīng)營狀況、法定代表人及股東情況等信息是否真實準確。2.貸款用途調(diào)查：了解貸款資金的具體用途，核實貸款用途是否符合國家法律法規(guī)和政策要求，是否真實、合理、可行。3.還款能力調(diào)查：分析借款人的收入來源、資產(chǎn)狀況、負債情況等，評估其還款能力。對于企業(yè)借款人，應審查其近年度的財務報表和納稅記錄；對于個人借款人，應核實其收入證明、銀行流水等資料。4.擔保情況調(diào)查：若貸款設(shè)定了擔保，應對擔保人的資格、信用狀況、擔保能力等進行調(diào)查，核實擔保合同的真實性和有效性。對于抵押物，應評估其價值、產(chǎn)權(quán)狀況、變現(xiàn)能力等；對于質(zhì)押物，應核實其所有權(quán)及質(zhì)押手續(xù)的辦理情況。5.關(guān)聯(lián)關(guān)系調(diào)查：調(diào)查借款人與其他企業(yè)或個人之間是否存在關(guān)聯(lián)關(guān)系，以及關(guān)聯(lián)關(guān)系對貸款風險的影響。（三）調(diào)查方法1.實地調(diào)查：業(yè)務人員應到借款人的經(jīng)營場所、辦公地點等進行實地考察，了解其實際經(jīng)營狀況、設(shè)備設(shè)施、人員配備等情況，核實相關(guān)資料的真實性。2.問卷調(diào)查：設(shè)計相關(guān)問卷，向借款人的上下游客戶、合作伙伴、員工等發(fā)放，了解借款人的市場口碑、商業(yè)信譽、經(jīng)營管理等方面的情況。3.數(shù)據(jù)查詢：通過人民銀行征信系統(tǒng)、稅務部門征管系統(tǒng)、工商登記系統(tǒng)等相關(guān)信息平臺，查詢借款人的信用記錄、納稅情況、工商登記信息等。4.面談溝通：與借款人的法定代表人、財務負責人、經(jīng)營管理人員等進行面談，了解其經(jīng)營思路、發(fā)展規(guī)劃、還款意愿等情況，并就貸款申請相關(guān)問題進行溝通交流。（四）調(diào)查流程1.業(yè)務部門受理貸款申請后，應及時安排調(diào)查人員進行調(diào)查。調(diào)查人員應制定詳細的調(diào)查計劃，明確調(diào)查內(nèi)容、方法和時間安排。2.調(diào)查人員按照調(diào)查計劃開展調(diào)查工作，收集相關(guān)資料，進行實地考察、問卷調(diào)查、數(shù)據(jù)查詢等，并認真做好調(diào)查記錄。3.調(diào)查人員完成調(diào)查工作后，應撰寫《貸款調(diào)查報告》。《貸款調(diào)查報告》應客觀、真實、全面地反映借款人的基本情況、貸款用途、還款能力、擔保情況等調(diào)查內(nèi)容，并對貸款風險進行分析評估，提出調(diào)查結(jié)論和建議。4.《貸款調(diào)查報告》經(jīng)調(diào)查人員簽字后，提交業(yè)務部門負責人審核。業(yè)務部門負責人應認真審核調(diào)查內(nèi)容的真實性、準確性和完整性，以及調(diào)查結(jié)論和建議的合理性，并簽署審核意見。5.審核通過的《貸款調(diào)查報告》提交風險管理部門進行風險評估。五、風險評估（一）風險評估因素1.借款人風險：包括借款人的信用風險、經(jīng)營風險、財務風險等。信用風險主要指借款人可能出現(xiàn)的違約風險；經(jīng)營風險指借款人因市場變化、經(jīng)營管理不善等原因?qū)е陆?jīng)營業(yè)績下滑，影響還款能力的風險；財務風險指借款人的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)不合理、盈利能力下降、現(xiàn)金流緊張等財務狀況問題引發(fā)的風險。2.貸款用途風險：評估貸款資金用途是否符合國家法律法規(guī)和政策要求，是否存在用途不合理、不真實或可能導致資金挪用等風險。例如，貸款用于房地產(chǎn)開發(fā)項目時，需關(guān)注項目的合法性、市場前景以及資金回籠情況等。3.擔保風險：若貸款設(shè)定了擔保，需評估擔保措施的有效性和可靠性。包括擔保人的信用狀況、擔保能力是否足以覆蓋貸款風險，抵押物或質(zhì)押物的價值是否穩(wěn)定、變現(xiàn)是否容易等。例如，以土地使用權(quán)作為抵押物時，需考慮土地的地理位置、用途變更限制等因素對抵押物價值的影響。4.行業(yè)風險：分析借款人所在行業(yè)的發(fā)展趨勢、市場競爭狀況、政策環(huán)境等因素對貸款業(yè)務的影響。例如，對于處于產(chǎn)能過剩行業(yè)的借款人，其面臨的市場風險較大，貸款風險也相應增加。5.宏觀經(jīng)濟風險：考慮宏觀經(jīng)濟形勢的變化，如經(jīng)濟增長速度、通貨膨脹率、利率波動等因素對借款人還款能力和貸款業(yè)務的影響。例如，在經(jīng)濟下行周期，借款人的經(jīng)營壓力可能增大，還款能力可能受到影響，貸款風險上升。（二）風險評估方法1.定性評估：風險管理部門組織相關(guān)人員對貸款項目進行綜合分析，結(jié)合國家政策、行業(yè)狀況、借款人情況等因素，對貸款風險進行定性判斷，確定風險等級。風險等級一般分為高、中、低三個等級。2.定量評估：運用風險評估模型和相關(guān)財務指標，對貸款風險進行定量分析。例如，通過計算借款人的違約概率、違約損失率等指標，評估貸款的預期損失和非預期損失。3.壓力測試：考慮不同的宏觀經(jīng)濟情景和極端情況，對貸款項目進行壓力測試，評估在不利情況下貸款的風險承受能力。例如，假設(shè)經(jīng)濟增長率大幅下降、利率大幅上升等情景，分析貸款項目的還款能力和風險狀況。（三）風險評估流程1.風險管理部門收到業(yè)務部門提交的《貸款調(diào)查報告》及相關(guān)資料后，組織風險評估小組對貸款項目進行風險評估。風險評估小組應由風險管理、信貸審批、行業(yè)分析等方面的專業(yè)人員組成。2.風險評估小組根據(jù)風險評估因素和評估方法，對貸款項目進行全面評估，分析貸款風險狀況，撰寫《貸款風險評估報告》。3.《貸款風險評估報告》應包括貸款項目的基本情況、風險評估過程、風險評估結(jié)論及風險管理建議等內(nèi)容。報告應由風險評估小組成員簽字確認。4.風險管理部門將《貸款風險評估報告》提交信貸審批委員會審議，為貸款審批決策提供依據(jù)。六、貸款審批（一）審批組織公司設(shè)立信貸審批委員會，作為貸款審批的決策機構(gòu)。信貸審批委員會由公司高級管理人員、風險管理部門負責人、業(yè)務部門負責人等組成。（二）審批流程1.風險管理部門將《貸款風險評估報告》及相關(guān)資料提交信貸審批委員會。2.信貸審批委員會成員對貸款項目進行審議，聽取風險管理部門和業(yè)務部門的匯報，查閱相關(guān)資料，對貸款風險、借款人情況、貸款用途、擔保措施等進行充分討論。3.信貸審批委員會成員根據(jù)審議情況，對貸款項目進行表決。表決結(jié)果分為同意、不同意和復議三種。同意票數(shù)達到規(guī)定比例的，貸款項目通過審批；不同意票數(shù)超過規(guī)定比例的，貸款項目不予通過；若同意票數(shù)未達到規(guī)定比例，但存在較大爭議的，可進行復議。4.信貸審批委員會作出審批決定后，由風險管理部門負責將審批結(jié)果通知業(yè)務部門。對于通過審批的貸款項目，業(yè)務部門應按照審批意見與借款人簽訂貸款合同等相關(guān)文件；對于未通過審批的貸款項目，業(yè)務部門應及時向借款人說明原因。（三）審批權(quán)限1.根據(jù)貸款金額、風險程度等因素，設(shè)定不同層級的審批權(quán)限。例如，對于金額較小、風險較低的貸款項目，可由業(yè)務部門負責人審批；對于金額較大、風險較高的貸款項目，需提交信貸審批委員會審議。2.明確各級審批人員的職責和審批范圍，確保貸款審批工作的規(guī)范、嚴謹。審批人員應嚴格按照審批權(quán)限和審批標準進行審批，對審批結(jié)果負責。七、貸前管理檔案管理（一）檔案內(nèi)容1.借款人提交的貸款申請資料，包括營業(yè)執(zhí)照副本、組織機構(gòu)代碼證、稅務登記證、法定代表人身份證明、公司章程、財務報表、貸款申請書等。2.信用評估資料，如信用評估報告、信用信息查詢記錄、信用評級結(jié)果等。3.貸款申請受理與調(diào)查資料，包括《貸款申請受理通知書》、《貸款調(diào)查報告》、調(diào)查記錄、實地考察照片、問卷調(diào)查結(jié)果、數(shù)據(jù)查詢憑證等。4.風險評估資料，如《貸款風險評估報告》、風險評估模型計算結(jié)果、壓力測試報告等。5.貸款審批資料，包括信貸審批委員會會議紀要、表決結(jié)果、審批意見等。6.與貸款項目相關(guān)的其他資料，如擔保合同、抵押物評估報告、質(zhì)押物清單等。（二）檔案整理與歸檔1.業(yè)務部門和風險管理部門應指定專人負責貸前管理檔案的整理和歸檔工作。檔案管理人員應按照檔案內(nèi)容的分類，對各類資料進行收集、整理、編號、裝訂。2.檔案資料應使用統(tǒng)一規(guī)格的檔案袋或檔案盒進行存放，并在檔案袋或檔案盒上注明貸款項目名稱、借款人名稱、檔案類別、歸檔日期等信息。3.建立貸前管理檔案目錄，詳細記錄檔案資料的名稱、編號、存放位置等信息，便于查閱和管理。（三）檔案保管與查閱1.貸前管理檔案應妥善保管，確保檔案資料的安全、完整。檔案保管期限應按照國家法律法規(guī)和公司內(nèi)部規(guī)定執(zhí)行，一般不