信貸檢查管理辦法一、總則（一）目的為加強公司信貸業(yè)務(wù)管理，規(guī)范信貸檢查行為，防范信貸風險，確保信貸資產(chǎn)安全，根據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)標準，結(jié)合本公司實際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司所有涉及信貸業(yè)務(wù)的部門及分支機構(gòu)，包括但不限于信貸審批、發(fā)放、管理等環(huán)節(jié)。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則信貸檢查必須嚴格遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及公司內(nèi)部規(guī)章制度，確保檢查工作合法、合規(guī)、有序進行。2.全面覆蓋原則對公司各類信貸業(yè)務(wù)進行全面檢查，涵蓋信貸業(yè)務(wù)的各個流程、各個環(huán)節(jié)以及相關(guān)的業(yè)務(wù)人員和部門，不留死角。3.風險導向原則以識別、評估和控制信貸風險為核心，重點關(guān)注可能導致信貸資產(chǎn)損失的風險因素，有針對性地開展檢查工作。4.獨立性原則信貸檢查部門應(yīng)獨立于信貸業(yè)務(wù)部門，確保檢查工作的客觀性、公正性和權(quán)威性，不受其他部門或個人的干擾。二、信貸檢查的組織與職責（一）信貸檢查組織架構(gòu)公司設(shè)立獨立的信貸檢查部門，負責統(tǒng)籌協(xié)調(diào)信貸檢查工作。信貸檢查部門下設(shè)若干檢查小組，成員包括具有豐富信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗和專業(yè)知識的人員。同時，各分支機構(gòu)應(yīng)配備兼職信貸檢查人員，協(xié)助開展本地區(qū)的信貸檢查工作。（二）信貸檢查部門職責1.制定和完善信貸檢查管理制度、流程和標準，確保檢查工作的規(guī)范化和標準化。2.組織實施信貸檢查計劃，對公司信貸業(yè)務(wù)進行定期檢查和不定期抽查。3.對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題進行深入調(diào)查分析，提出整改意見和建議，并跟蹤整改落實情況。4.定期向上級領(lǐng)導匯報信貸檢查工作情況，及時反饋信貸業(yè)務(wù)中的風險隱患和問題。5.開展信貸檢查培訓工作，提高信貸檢查人員的業(yè)務(wù)水平和綜合素質(zhì)。6.建立信貸檢查檔案，對檢查工作的相關(guān)資料進行整理、歸檔和保管。（三）信貸檢查人員職責1.熟悉國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及公司信貸業(yè)務(wù)相關(guān)制度，嚴格按照檢查程序和標準開展工作。2.認真履行檢查職責，對檢查內(nèi)容的真實性、準確性和完整性負責，如實反映檢查中發(fā)現(xiàn)的問題。3.保守檢查工作中涉及的商業(yè)秘密和客戶信息，不得泄露給無關(guān)人員。4.積極參加信貸檢查培訓，不斷提高自身業(yè)務(wù)能力和專業(yè)水平。（四）其他部門職責1.信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)配合信貸檢查部門開展工作，及時提供相關(guān)資料和信息，協(xié)助檢查人員了解信貸業(yè)務(wù)情況。2.風險管理部門應(yīng)根據(jù)信貸檢查結(jié)果，對信貸風險進行評估和分析，提出風險管理建議。3.財務(wù)部門應(yīng)保障信貸檢查工作所需的經(jīng)費，確保檢查工作順利開展。三、信貸檢查的內(nèi)容與方式（一）信貸檢查內(nèi)容1.信貸業(yè)務(wù)合規(guī)性檢查檢查信貸業(yè)務(wù)是否符合國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及公司內(nèi)部信貸政策和制度要求。審查信貸業(yè)務(wù)審批流程是否合規(guī)，各環(huán)節(jié)審批手續(xù)是否齊全、有效。檢查信貸合同的簽訂、履行情況，合同條款是否符合法律法規(guī)和公司規(guī)定。2.信貸業(yè)務(wù)真實性檢查核實借款人基本情況的真實性，包括主體資格、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況等。檢查貸款用途的真實性，是否存在挪用貸款資金的情況。審查擔保情況的真實性，擔保主體資格是否合法有效，擔保手續(xù)是否完備。3.信貸業(yè)務(wù)風險狀況檢查評估借款人的還款能力和還款意愿，分析其信用狀況和風險程度。檢查貸款的風險分類是否準確，是否存在高估或低估風險的情況。關(guān)注宏觀經(jīng)濟環(huán)境、行業(yè)發(fā)展趨勢等外部因素對信貸業(yè)務(wù)的影響，評估潛在風險。4.信貸業(yè)務(wù)內(nèi)部控制檢查檢查信貸業(yè)務(wù)部門的內(nèi)部控制制度是否健全、有效，是否存在內(nèi)部控制漏洞。審查信貸業(yè)務(wù)操作流程是否規(guī)范，崗位設(shè)置是否合理，職責分工是否明確。檢查信貸業(yè)務(wù)檔案管理情況，檔案資料是否完整、規(guī)范。（二）信貸檢查方式1.定期檢查信貸檢查部門按照規(guī)定的時間間隔，對公司信貸業(yè)務(wù)進行全面檢查。定期檢查可分為季度檢查、半年度檢查和年度檢查。定期檢查應(yīng)制定詳細的檢查計劃，明確檢查范圍、內(nèi)容、方法和時間安排。檢查人員應(yīng)按照檢查計劃開展工作，并形成檢查報告。2.不定期抽查信貸檢查部門根據(jù)工作需要，對特定信貸業(yè)務(wù)或分支機構(gòu)進行不定期抽查。不定期抽查可針對某一時期內(nèi)信貸業(yè)務(wù)中的突出問題或風險點進行重點檢查。不定期抽查應(yīng)具有針對性和靈活性，檢查人員可根據(jù)實際情況確定檢查內(nèi)容和范圍。抽查結(jié)束后，應(yīng)及時撰寫抽查報告。3.專項檢查針對公司信貸業(yè)務(wù)中的特定問題或風險事項，開展專項檢查。專項檢查可由信貸檢查部門自行組織，也可根據(jù)監(jiān)管要求或公司領(lǐng)導指示開展。專項檢查應(yīng)制定專項檢查方案，明確檢查目的、內(nèi)容、方法和步驟。檢查結(jié)束后，應(yīng)形成專項檢查報告，并提出整改建議和措施。4.現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查相結(jié)合現(xiàn)場檢查是指檢查人員到被檢查單位的經(jīng)營場所，對信貸業(yè)務(wù)相關(guān)資料、文件、憑證等進行實地查看、核實和調(diào)查?，F(xiàn)場檢查可獲取第一手資料，深入了解信貸業(yè)務(wù)實際情況。非現(xiàn)場檢查是指通過分析信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、報表、系統(tǒng)信息等，對信貸業(yè)務(wù)進行遠程監(jiān)測和分析。非現(xiàn)場檢查具有及時性、全面性和連續(xù)性的特點，可有效發(fā)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)中的潛在風險。四、信貸檢查的程序（一）檢查準備階段1.制定檢查計劃信貸檢查部門根據(jù)公司信貸業(yè)務(wù)情況和風險管理要求，制定年度信貸檢查計劃。檢查計劃應(yīng)明確檢查目的、范圍、內(nèi)容、方法、時間安排和人員分工等。2.組建檢查小組根據(jù)檢查計劃，挑選具有豐富信貸業(yè)務(wù)經(jīng)驗和專業(yè)知識的人員組成檢查小組。檢查小組應(yīng)明確組長和成員的職責分工，確保檢查工作順利進行。3.收集檢查資料檢查小組提前收集與被檢查信貸業(yè)務(wù)相關(guān)的資料，包括信貸檔案、合同文本、財務(wù)報表、擔保資料等。同時，要求被檢查單位提供相關(guān)情況說明和資料清單。4.制定檢查方案檢查小組根據(jù)檢查計劃和收集的資料，制定詳細的檢查方案。檢查方案應(yīng)明確檢查重點、檢查方法、檢查步驟和時間安排等，確保檢查工作有針對性、有計劃地開展。（二）檢查實施階段1.首次會議檢查小組到達被檢查單位后，召開首次會議。首次會議由檢查組長主持，被檢查單位負責人及相關(guān)人員參加。會議主要介紹檢查目的、范圍、內(nèi)容、方法和時間安排，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，要求被檢查單位積極配合檢查工作。2.現(xiàn)場檢查檢查人員按照檢查方案，對被檢查單位的信貸業(yè)務(wù)進行現(xiàn)場檢查?，F(xiàn)場檢查可采取查閱資料、實地查看、問卷調(diào)查、人員訪談等方式，全面了解信貸業(yè)務(wù)情況。檢查人員應(yīng)認真記錄檢查過程中發(fā)現(xiàn)的問題，并及時與被檢查單位溝通核實。3.數(shù)據(jù)收集與分析檢查人員收集被檢查單位的信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，包括貸款余額、發(fā)放回收情況、風險分類等，并進行分析。通過數(shù)據(jù)分析，發(fā)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)中的異常情況和潛在風險。4.形成檢查工作底稿檢查人員對檢查過程中發(fā)現(xiàn)的問題進行詳細記錄，形成檢查工作底稿。檢查工作底稿應(yīng)包括問題描述、證據(jù)支持、分析過程和初步結(jié)論等內(nèi)容，確保檢查工作的可追溯性。5.末次會議檢查工作結(jié)束后，檢查小組召開末次會議。末次會議由檢查組長主持，被檢查單位負責人及相關(guān)人員參加。會議主要通報檢查情況，反饋檢查中發(fā)現(xiàn)的問題，并聽取被檢查單位的意見和建議。（三）檢查報告階段1.撰寫檢查報告檢查小組根據(jù)檢查工作底稿和末次會議情況，撰寫檢查報告。檢查報告應(yīng)包括檢查基本情況、檢查發(fā)現(xiàn)的問題、問題原因分析、整改建議和措施等內(nèi)容。檢查報告應(yīng)客觀、準確、全面地反映檢查工作情況。2.審核檢查報告檢查報告撰寫完成后，由信貸檢查部門負責人進行審核。審核內(nèi)容包括報告內(nèi)容的完整性、準確性、邏輯性以及整改建議的合理性等。審核通過后，檢查報告提交給公司領(lǐng)導和相關(guān)部門。3.反饋檢查結(jié)果信貸檢查部門將檢查報告反饋給被檢查單位，要求其針對檢查中發(fā)現(xiàn)的問題制定整改計劃，并在規(guī)定時間內(nèi)報送整改情況報告。同時，將檢查結(jié)果通報給公司內(nèi)部相關(guān)部門，作為信貸業(yè)務(wù)管理和績效考核的參考依據(jù)。（四）整改跟蹤階段1.制定整改計劃被檢查單位根據(jù)檢查報告中提出的問題和整改建議，制定詳細的整改計劃。整改計劃應(yīng)明確整改措施、責任部門、責任人、整改期限等內(nèi)容，并報送信貸檢查部門備案。2.跟蹤整改落實情況信貸檢查部門對被檢查單位的整改情況進行跟蹤檢查。定期了解整改工作進展情況，督促責任部門和責任人按時完成整改任務(wù)。對整改不力的單位，采取相應(yīng)的措施進行督促和問責。3.驗收整改結(jié)果整改期限屆滿后，信貸檢查部門對被檢查單位的整改情況進行驗收。驗收內(nèi)容包括整改措施是否落實到位、問題是否得到有效解決、相關(guān)制度和流程是否完善等。驗收合格后，出具整改驗收報告。五、信貸檢查結(jié)果的處理（一）問題分類信貸檢查中發(fā)現(xiàn)的問題可分為一般問題、較嚴重問題和嚴重問題三類。1.一般問題對信貸業(yè)務(wù)合規(guī)性、真實性、風險狀況或內(nèi)部控制等方面造成一定影響，但尚未構(gòu)成重大風險的問題。2.較嚴重問題對信貸業(yè)務(wù)合規(guī)性、真實性、風險狀況或內(nèi)部控制等方面造成較大影響，可能導致一定程度信貸資產(chǎn)損失的問題。3.嚴重問題對信貸業(yè)務(wù)合規(guī)性、真實性、風險狀況或內(nèi)部控制等方面造成重大影響，可能導致重大信貸資產(chǎn)損失的問題。（二）處理措施1.一般問題要求被檢查單位立即整改，采取有效措施消除問題影響。對相關(guān)責任人進行批評教育，督促其加強業(yè)務(wù)學習，提高合規(guī)意識。將問題情況記錄在案，作為后續(xù)信貸業(yè)務(wù)管理的參考。2.較嚴重問題下達整改通知書，要求被檢查單位限期整改，并提交整改報告。對相關(guān)責任人進行誡勉談話，視情節(jié)輕重給予相應(yīng)的紀律處分。對問題涉及的信貸業(yè)務(wù)進行重點監(jiān)控，密切關(guān)注風險變化情況。3.嚴重問題責令被檢查單位立即停止相關(guān)信貸業(yè)務(wù)操作，進行全面整改。對相關(guān)責任人進行嚴肅問責，依法依規(guī)追究其責任。及時向上級領(lǐng)導和監(jiān)管部門報告問題情況，采取有效措施防范風險擴散。（三）責任追究1.對因工作失誤、違規(guī)操作等原因?qū)е滦刨J檢查中發(fā)現(xiàn)問題的責任人，按照公司內(nèi)部責任追究制度進行責任追究。責任追究方式包括批評教育、警告、記過、記大過、降級、撤職、開除等。2.對在信貸檢查中發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)行為，依法移送司法機關(guān)處理。六、信貸檢查檔案管理（一）檔案內(nèi)容信貸檢查檔案應(yīng)包括以下內(nèi)容：1.檢查計劃、方案、報告等相關(guān)文件。2.檢查工作底稿、證據(jù)材料等。3.被檢查單位提供的資料清單、情況說明等。4.整改通知書、整改報告、整改驗收報告等。5.與信貸檢查相關(guān)的其他資料。（二）檔案整理與歸檔1.信貸檢查結(jié)束后，檢查人員應(yīng)及時對檢查資料進行整理。按照檔案內(nèi)容分類，將相關(guān)資料進行編號、裝訂，確保資料的完整性和規(guī)范性。2.將整理好的檔案資料移交信貸檢查部門檔案管理人員。檔案管理人員對檔案進行審核后，按照檔案管理規(guī)定進行歸檔保管。（三）檔案查閱與借閱1.公司內(nèi)部人員因工作需要查閱信貸檢查檔案的，應(yīng)填寫檔案查閱申請表，經(jīng)信貸檢查部門負責人批準后，方可查閱。查閱檔案時，應(yīng)在檔案管理人員的監(jiān)督下進行，不得擅自復(fù)印、拍照或帶出檔案資料。2.因特殊原因需要借閱信貸檢查檔案的，應(yīng)填寫檔案借閱