信貸綜合管理辦法總則制定目的本辦法旨在規(guī)范公司信貸業(yè)務(wù)操作流程，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，確保信貸資金安全、高效運(yùn)作，促進(jìn)公司業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的有機(jī)統(tǒng)一。適用范圍本辦法適用于公司所有涉及信貸業(yè)務(wù)的部門及崗位，包括但不限于信貸審批、風(fēng)險(xiǎn)管理、貸后管理等相關(guān)環(huán)節(jié)。基本原則1.依法合規(guī)原則：信貸業(yè)務(wù)的開展必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、金融監(jiān)管政策以及公司內(nèi)部規(guī)章制度，確保業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。2.審慎經(jīng)營(yíng)原則：在信貸業(yè)務(wù)全過程中，充分評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，保持謹(jǐn)慎態(tài)度，確保每一筆信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可控，保障公司資產(chǎn)質(zhì)量。3.平等自愿、公平誠(chéng)信原則：與借款人及相關(guān)方在平等、自愿的基礎(chǔ)上開展業(yè)務(wù)，遵循公平、誠(chéng)信的市場(chǎng)準(zhǔn)則，維護(hù)各方合法權(quán)益。4.統(tǒng)一管理原則：對(duì)公司信貸業(yè)務(wù)實(shí)行統(tǒng)一的政策制定、流程規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)督考核，確保信貸業(yè)務(wù)的一致性和協(xié)調(diào)性。信貸業(yè)務(wù)流程業(yè)務(wù)受理1.客戶申請(qǐng)：借款人向公司提出信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)，應(yīng)提交真實(shí)、完整、有效的資料，包括但不限于營(yíng)業(yè)執(zhí)照、公司章程、財(cái)務(wù)報(bào)表、法定代表人身份證明、貸款卡等。2.受理審核：業(yè)務(wù)部門收到申請(qǐng)后，對(duì)申請(qǐng)資料的完整性、真實(shí)性進(jìn)行初步審核。對(duì)于資料不全或不符合要求的，及時(shí)通知借款人補(bǔ)充或更正。3.建立信貸檔案：經(jīng)審核符合受理?xiàng)l件的，為借款人建立信貸檔案，記錄申請(qǐng)過程及相關(guān)資料，作為后續(xù)業(yè)務(wù)辦理的基礎(chǔ)依據(jù)。調(diào)查評(píng)估1.實(shí)地調(diào)查：信貸調(diào)查人員對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、市場(chǎng)前景等進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，收集相關(guān)信息，核實(shí)申請(qǐng)資料的真實(shí)性。2.信用評(píng)級(jí)：根據(jù)借款人的各項(xiàng)指標(biāo)，運(yùn)用科學(xué)合理的信用評(píng)級(jí)模型，對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，評(píng)估其還款能力和信用風(fēng)險(xiǎn)。3.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估：綜合考慮各種因素，對(duì)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面評(píng)估，分析風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)程度，提出風(fēng)險(xiǎn)防控措施建議。審查審批1.審查環(huán)節(jié)：審查人員對(duì)調(diào)查評(píng)估報(bào)告及相關(guān)資料進(jìn)行詳細(xì)審查，重點(diǎn)關(guān)注借款人的主體資格、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及防控措施等方面。審查人員應(yīng)出具明確的審查意見。2.審批環(huán)節(jié)：審批人員根據(jù)審查意見，結(jié)合公司信貸政策和風(fēng)險(xiǎn)偏好，對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行最終審批。審批通過的，確定信貸額度、期限、利率、還款方式等要素；審批不通過的，明確原因并及時(shí)反饋給業(yè)務(wù)部門。合同簽訂1.合同起草：根據(jù)審批意見，業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)起草信貸合同，明確借貸雙方的權(quán)利義務(wù)、信貸金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。2.合同審核：法律合規(guī)部門對(duì)信貸合同進(jìn)行審核，確保合同條款符合法律法規(guī)要求，不存在法律風(fēng)險(xiǎn)。審核通過后，由雙方簽字（蓋章）確認(rèn)。發(fā)放與支付1.落實(shí)放款條件：在放款前，業(yè)務(wù)部門應(yīng)確保各項(xiàng)放款條件已落實(shí)，包括但不限于擔(dān)保手續(xù)已辦理完畢、借款人已按要求提供相關(guān)資料等。2.資金發(fā)放：經(jīng)審核確認(rèn)放款條件滿足后，財(cái)務(wù)部門按照合同約定將信貸資金發(fā)放至借款人指定賬戶。3.支付管理：對(duì)于受托支付的信貸業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)部門應(yīng)根據(jù)借款合同約定，審核借款人提供的支付申請(qǐng)及相關(guān)資料，確保資金支付符合合同約定用途。貸后管理1.日常監(jiān)控：貸后管理人員定期對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行跟蹤監(jiān)控，及時(shí)掌握借款人動(dòng)態(tài)，發(fā)現(xiàn)異常情況及時(shí)報(bào)告并采取相應(yīng)措施。2.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，設(shè)定關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)和預(yù)警閾值。當(dāng)借款人出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，及時(shí)發(fā)出預(yù)警通知，啟動(dòng)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案。3.檢查評(píng)估：定期對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行貸后檢查評(píng)估，檢查貸款資金使用情況、借款人還款能力變化情況、擔(dān)保情況等，評(píng)估信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，提出改進(jìn)措施。4.還款管理：督促借款人按時(shí)足額還款，對(duì)逾期貸款及時(shí)進(jìn)行催收，采取有效措施防范貸款逾期風(fēng)險(xiǎn)，確保公司信貸資金安全回籠。信貸風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估1.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別：全面識(shí)別信貸業(yè)務(wù)過程中可能面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法：運(yùn)用定性與定量相結(jié)合的方法，對(duì)識(shí)別出的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，確定風(fēng)險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，為風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)提供依據(jù)。風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略1.信用風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)：對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)，通過加強(qiáng)客戶信用評(píng)級(jí)管理、優(yōu)化擔(dān)保措施、合理確定信貸額度和期限、加強(qiáng)貸后管理等方式，降低信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性和損失程度。2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)：密切關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，及時(shí)調(diào)整信貸政策和業(yè)務(wù)策略，合理控制信貸業(yè)務(wù)規(guī)模和結(jié)構(gòu)，防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)公司信貸資產(chǎn)的影響。3.操作風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)：完善內(nèi)部控制制度，加強(qiáng)業(yè)務(wù)流程管理，規(guī)范操作行為，強(qiáng)化員工培訓(xùn)，提高員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和業(yè)務(wù)水平，有效防范操作風(fēng)險(xiǎn)。4.法律風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)：加強(qiáng)法律合規(guī)審查，確保信貸業(yè)務(wù)操作符合法律法規(guī)要求，及時(shí)處理法律糾紛，維護(hù)公司合法權(quán)益。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警1.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系：建立健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系，對(duì)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，及時(shí)掌握風(fēng)險(xiǎn)變化趨勢(shì)。2.預(yù)警機(jī)制：設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警閾值，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)達(dá)到或超過預(yù)警閾值時(shí)，及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)，啟動(dòng)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置程序，采取有效措施控制風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)處置1.風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案：制定完善的風(fēng)險(xiǎn)處置預(yù)案，明確不同風(fēng)險(xiǎn)狀況下的處置措施、責(zé)任部門和責(zé)任人，確保風(fēng)險(xiǎn)得到及時(shí)、有效的處置。2.風(fēng)險(xiǎn)化解措施：針對(duì)不同類型的風(fēng)險(xiǎn)，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)化解措施，如與借款人協(xié)商調(diào)整還款計(jì)劃、追加擔(dān)保、資產(chǎn)保全等，最大限度減少風(fēng)險(xiǎn)損失。信貸審批管理審批組織架構(gòu)1.審批委員會(huì)：設(shè)立信貸審批委員會(huì)，作為公司信貸業(yè)務(wù)的最高審批決策機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)審議重大信貸業(yè)務(wù)事項(xiàng)，確保審批決策的科學(xué)性、公正性和合規(guī)性。2.審批流程：明確信貸審批委員會(huì)的組成人員、職責(zé)分工、議事規(guī)則和審批流程，確保審批工作有序進(jìn)行。審批標(biāo)準(zhǔn)與權(quán)限1.審批標(biāo)準(zhǔn)：制定明確的信貸審批標(biāo)準(zhǔn)，包括借款人的主體資格、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等方面的要求，確保審批決策有章可循。2.審批權(quán)限：根據(jù)信貸業(yè)務(wù)的金額、風(fēng)險(xiǎn)程度等因素，合理確定各級(jí)審批人員的審批權(quán)限，避免越權(quán)審批和審批不足。審批流程優(yōu)化1.簡(jiǎn)化流程：在確保風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，優(yōu)化信貸審批流程，減少不必要的環(huán)節(jié)，提高審批效率，滿足客戶需求。2.信息化建設(shè)：利用信息化技術(shù)，建立信貸審批管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)、調(diào)查、審查、審批等環(huán)節(jié)的在線操作和信息共享，提高審批工作的自動(dòng)化水平和效率。信貸擔(dān)保管理?yè)?dān)保方式1.保證擔(dān)保：借款人提供具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或自然人作為保證人，為信貸業(yè)務(wù)提供保證擔(dān)保。2.抵押擔(dān)保：借款人或第三人以其合法擁有的不動(dòng)產(chǎn)、動(dòng)產(chǎn)等財(cái)產(chǎn)作為抵押物，為信貸業(yè)務(wù)提供抵押擔(dān)保。3.質(zhì)押擔(dān)保：借款人或第三人以其合法擁有的動(dòng)產(chǎn)、權(quán)利等作為質(zhì)物，為信貸業(yè)務(wù)提供質(zhì)押擔(dān)保。擔(dān)保評(píng)估與審查1.擔(dān)保評(píng)估：對(duì)擔(dān)保方的主體資格、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、擔(dān)保能力等進(jìn)行全面評(píng)估，確定擔(dān)保的可行性和有效性。2.擔(dān)保審查：審查擔(dān)保合同的條款是否符合法律法規(guī)要求，擔(dān)保手續(xù)是否齊全、合法有效，確保擔(dān)保措施能夠切實(shí)保障公司信貸資金安全。擔(dān)保管理措施1.定期檢查：定期對(duì)擔(dān)保情況進(jìn)行檢查，核實(shí)擔(dān)保物的現(xiàn)狀、價(jià)值變化情況以及保證人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況等，確保擔(dān)保措施持續(xù)有效。2.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：當(dāng)擔(dān)保方出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，及時(shí)采取相應(yīng)措施，如要求擔(dān)保方追加擔(dān)保、提前收回貸款等，防范擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。信貸檔案管理檔案內(nèi)容1.借款人資料：包括借款人的基本信息、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、公司章程、財(cái)務(wù)報(bào)表、法定代表人身份證明、貸款卡等。2.信貸業(yè)務(wù)資料：信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)、調(diào)查評(píng)估報(bào)告、審查審批意見、合同文本、放款憑證、貸后管理資料等。3.擔(dān)保資料：擔(dān)保合同、抵押物清單、質(zhì)押物清單、保證人資料等。檔案整理與歸檔1.整理原則：按照業(yè)務(wù)流程和檔案類別，對(duì)信貸檔案資料進(jìn)行分類整理，確保資料齊全、完整、規(guī)范。2.歸檔要求：及時(shí)將整理好的信貸檔案資料歸檔，建立電子檔案和紙質(zhì)檔案，確保檔案的安全性和可查閱性。檔案保管與查閱1.保管期限：根據(jù)國(guó)家法律法規(guī)和公司內(nèi)部規(guī)定，確定信貸檔案