農(nóng)行擔(dān)保管理辦法中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行擔(dān)保管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱“本行”）擔(dān)保業(yè)務(wù)管理，有效防范和控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，保障本行債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》等相關(guān)法律法規(guī)以及金融行業(yè)監(jiān)管要求，結(jié)合本行實(shí)際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本行在各類信貸業(yè)務(wù)及其他相關(guān)業(yè)務(wù)中涉及的擔(dān)?；顒?dòng)，包括但不限于貸款、貿(mào)易融資、保函、信用證等業(yè)務(wù)。（三）基本原則1.合法性原則擔(dān)保活動(dòng)必須符合國(guó)家法律法規(guī)和本行相關(guān)規(guī)定，確保擔(dān)保合同的有效性和合法性。2.審慎性原則在辦理?yè)?dān)保業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)充分評(píng)估擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，審慎選擇擔(dān)保方式和擔(dān)保對(duì)象，確保本行債權(quán)得到有效保障。3.平等自愿、公平誠(chéng)信原則遵循平等、自愿、公平、誠(chéng)信的原則，與擔(dān)保人和被擔(dān)保人簽訂擔(dān)保合同，明確各方權(quán)利義務(wù)。4.統(tǒng)一管理原則實(shí)行全行統(tǒng)一的擔(dān)保業(yè)務(wù)管理制度，規(guī)范操作流程，加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)的集中管理和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。二、擔(dān)保方式（一）保證1.保證人資格具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他組織或者公民，可以作為保證人。本行應(yīng)嚴(yán)格審查保證人的主體資格、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)實(shí)力、信用記錄等，確保其具備足夠的代償能力。2.保證方式保證方式分為一般保證和連帶責(zé)任保證。本行應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)際情況合理選擇保證方式，并在擔(dān)保合同中明確約定。3.保證合同保證合同應(yīng)采用書(shū)面形式，明確保證的范圍、期間、方式等條款。本行應(yīng)要求保證人提供股東會(huì)或董事會(huì)同意提供擔(dān)保的決議等相關(guān)文件。（二）抵押1.抵押物范圍本行認(rèn)可的抵押物包括但不限于房產(chǎn)、土地使用權(quán)、機(jī)器設(shè)備、交通工具等。抵押物應(yīng)產(chǎn)權(quán)清晰，無(wú)爭(zhēng)議，且具有良好的市場(chǎng)價(jià)值和變現(xiàn)能力。2.抵押登記本行應(yīng)按照法律法規(guī)規(guī)定及時(shí)辦理抵押物登記手續(xù)，確保抵押物權(quán)的合法性和有效性。抵押登記手續(xù)應(yīng)由本行或本行委托的代理人辦理。3.抵押合同抵押合同應(yīng)明確抵押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)歸屬或者使用權(quán)歸屬等條款。本行應(yīng)定期對(duì)抵押物進(jìn)行檢查，確保抵押物的安全和價(jià)值穩(wěn)定。（三）質(zhì)押1.質(zhì)押物范圍本行認(rèn)可的質(zhì)押物包括但不限于動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押物應(yīng)易于保管、變現(xiàn)，權(quán)利質(zhì)押物應(yīng)具有明確的價(jià)值和可轉(zhuǎn)讓性。2.質(zhì)押交付與登記動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押應(yīng)將質(zhì)押物交付本行占有，權(quán)利質(zhì)押應(yīng)按照法律法規(guī)規(guī)定辦理相關(guān)登記手續(xù)。本行應(yīng)妥善保管質(zhì)押物，確保質(zhì)押物的安全和完整。3.質(zhì)押合同質(zhì)押合同應(yīng)明確質(zhì)押物的名稱、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、價(jià)值、質(zhì)押擔(dān)保的范圍、質(zhì)押期間等條款。本行應(yīng)定期對(duì)質(zhì)押物進(jìn)行評(píng)估，確保質(zhì)押物的價(jià)值充足。三、擔(dān)保業(yè)務(wù)流程（一）業(yè)務(wù)受理與調(diào)查1.客戶申請(qǐng)客戶向本行提出擔(dān)保業(yè)務(wù)申請(qǐng)，提交相關(guān)資料，包括但不限于營(yíng)業(yè)執(zhí)照、財(cái)務(wù)報(bào)表、擔(dān)保申請(qǐng)書(shū)等。2.受理審查本行對(duì)客戶提交的申請(qǐng)資料進(jìn)行初步審查，核實(shí)資料的真實(shí)性、完整性和合規(guī)性。如資料不全或不符合要求，應(yīng)要求客戶補(bǔ)充或更正。3.調(diào)查評(píng)估本行對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)查評(píng)估，包括對(duì)被擔(dān)保人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、行業(yè)前景等進(jìn)行分析，對(duì)擔(dān)保方式的可行性、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估。調(diào)查評(píng)估人員應(yīng)撰寫調(diào)查報(bào)告，提出擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估意見(jiàn)和建議。（二）擔(dān)保審批1.審批流程擔(dān)保業(yè)務(wù)按照本行規(guī)定的審批流程進(jìn)行審批，審批環(huán)節(jié)包括客戶經(jīng)理初審、風(fēng)險(xiǎn)管理部門審查、有權(quán)審批人審批等。各級(jí)審批人員應(yīng)根據(jù)調(diào)查評(píng)估意見(jiàn)，對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況、擔(dān)保方式的合理性、擔(dān)保額度的適當(dāng)性等進(jìn)行審查，做出審批決策。2.審批權(quán)限本行根據(jù)擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度和金額大小，設(shè)定不同的審批權(quán)限。超過(guò)審批權(quán)限的擔(dān)保業(yè)務(wù)，應(yīng)報(bào)上級(jí)行審批。（三）合同簽訂1.合同起草與審核根據(jù)審批意見(jiàn)，本行起草擔(dān)保合同，明確各方權(quán)利義務(wù)。擔(dān)保合同應(yīng)經(jīng)法律合規(guī)部門審核，確保合同條款符合法律法規(guī)和本行規(guī)定。2.合同簽訂擔(dān)保合同經(jīng)審核通過(guò)后，由本行與擔(dān)保人和被擔(dān)保人簽訂。簽訂合同前，應(yīng)確保各方對(duì)合同條款理解一致，并在合同上加蓋公章或合同專用章。（四）擔(dān)保執(zhí)行與監(jiān)控1.擔(dān)保落實(shí)本行按照擔(dān)保合同約定，及時(shí)辦理?yè)?dān)保手續(xù)，確保擔(dān)保物權(quán)的設(shè)立和有效。如涉及抵押登記、質(zhì)押交付等手續(xù)，應(yīng)確保手續(xù)完備、合法有效。2.監(jiān)控檢查本行定期對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)控檢查，包括對(duì)被擔(dān)保人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行跟蹤分析，對(duì)抵押物、質(zhì)押物的狀況進(jìn)行檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和預(yù)警擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。如發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，應(yīng)及時(shí)采取措施，防范風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大。（五）擔(dān)保解除與代償1.擔(dān)保解除在擔(dān)保業(yè)務(wù)到期或提前終止時(shí)，如被擔(dān)保人按照合同約定履行了全部義務(wù)，本行應(yīng)及時(shí)辦理?yè)?dān)保解除手續(xù)，解除擔(dān)保責(zé)任。2.代償如被擔(dān)保人未能按照合同約定履行義務(wù)，本行有權(quán)按照擔(dān)保合同約定行使擔(dān)保權(quán)利，要求擔(dān)保人承擔(dān)代償責(zé)任。本行應(yīng)及時(shí)向擔(dān)保人發(fā)出代償通知，要求其履行代償義務(wù)。代償后，本行應(yīng)積極采取措施，向被擔(dān)保人追償債務(wù)。四、風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估1.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別本行應(yīng)建立健全擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別機(jī)制，全面識(shí)別擔(dān)保業(yè)務(wù)中可能面臨的風(fēng)險(xiǎn)，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等。2.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估本行應(yīng)定期對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，采用科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法，對(duì)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)的程度進(jìn)行量化分析，評(píng)估擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況。（二）風(fēng)險(xiǎn)控制措施1.限額管理本行根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力和業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，設(shè)定擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)限額，包括擔(dān)保余額限額、單一客戶擔(dān)保限額、行業(yè)擔(dān)保限額等。嚴(yán)格控制擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模，確保擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)在可控范圍內(nèi)。2.風(fēng)險(xiǎn)緩釋本行應(yīng)采取有效的風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。如要求提供足額的抵押物、質(zhì)押物或第三方連帶責(zé)任保證，對(duì)擔(dān)保物進(jìn)行保險(xiǎn)等。3.風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警本行應(yīng)建立擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況。如發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)異常，應(yīng)及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。（三）不良擔(dān)保資產(chǎn)處置1.處置原則本行應(yīng)按照依法合規(guī)、審慎穩(wěn)健的原則，及時(shí)處置不良擔(dān)保資產(chǎn)，最大限度減少損失。2.處置方式不良擔(dān)保資產(chǎn)的處置方式包括但不限于協(xié)商處置、訴訟追償、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、重組等。本行應(yīng)根據(jù)不良擔(dān)保資產(chǎn)的實(shí)際情況，選擇合適的處置方式，確保處置效果。五、內(nèi)部管理與監(jiān)督（一）組織架構(gòu)與職責(zé)分工1.組織架構(gòu)本行應(yīng)建立健全擔(dān)保業(yè)務(wù)管理的組織架構(gòu)，明確各部門在擔(dān)保業(yè)務(wù)中的職責(zé)分工，確保擔(dān)保業(yè)務(wù)管理工作的有效開(kāi)展。2.職責(zé)分工客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)擔(dān)保業(yè)務(wù)的受理、調(diào)查、跟蹤等工作；風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)審查、評(píng)估、監(jiān)控等工作；法律合規(guī)部門負(fù)責(zé)擔(dān)保合同的審核、法律風(fēng)險(xiǎn)防范等工作；財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)擔(dān)保業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)核算、資金管理等工作。（二）內(nèi)部控制與制度建設(shè)1.內(nèi)部控制本行應(yīng)建立健全擔(dān)保業(yè)務(wù)內(nèi)部控制制度，規(guī)范操作流程，加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)控制。內(nèi)部控制制度應(yīng)涵蓋擔(dān)保業(yè)務(wù)的受理、調(diào)查、審批、合同簽訂、執(zhí)行與監(jiān)控、解除與代償?shù)热^(guò)程。2.制度建設(shè)本行應(yīng)根據(jù)法律法規(guī)和監(jiān)管要求，結(jié)合自身業(yè)務(wù)實(shí)際情況，不斷完善擔(dān)保業(yè)務(wù)管理制度，確保制度的科學(xué)性、合理性和有效性。（三）監(jiān)督檢查與責(zé)任追究1.監(jiān)督檢查本行應(yīng)定期對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督檢查，檢查內(nèi)容包括擔(dān)保業(yè)務(wù)的操作合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)控制情況、內(nèi)部管理情況等。通過(guò)監(jiān)督檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，督促整改，確保擔(dān)保業(yè)務(wù)管理工作規(guī)范有序。2.責(zé)任追究對(duì)在擔(dān)保業(yè)務(wù)