農(nóng)業(yè)信貸管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)操作，加強(qiáng)信貸管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資金使用效益，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展，依據(jù)國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)以及金融行業(yè)監(jiān)管要求，結(jié)合本公司實(shí)際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本公司在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域開(kāi)展的各類(lèi)信貸業(yè)務(wù)，包括但不限于農(nóng)戶貸款、農(nóng)村企業(yè)及各類(lèi)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款等。（三）基本原則1.安全性原則：確保信貸資金安全，嚴(yán)格審查借款人信用狀況、還款能力和貸款用途，有效防范各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)。2.流動(dòng)性原則：合理安排信貸資金投放與回收期限，保持資金的合理流動(dòng)，滿足客戶資金需求，同時(shí)確保公司資金正常周轉(zhuǎn)。3.效益性原則：在保證信貸資金安全的前提下，優(yōu)化信貸資源配置，提高信貸資金使用效益，實(shí)現(xiàn)公司經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益的統(tǒng)一。4.依法合規(guī)原則：嚴(yán)格遵守國(guó)家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及公司內(nèi)部規(guī)章制度，依法依規(guī)開(kāi)展農(nóng)業(yè)信貸業(yè)務(wù)。二、借款人資格與條件（一）基本要求1.具有完全民事行為能力的自然人、農(nóng)村企業(yè)或農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織。2.信用狀況良好，無(wú)不良信用記錄。3.具備合法有效的身份證明、經(jīng)營(yíng)證明文件等相關(guān)資料。（二）農(nóng)戶借款人條件1.具有當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)戶籍或在當(dāng)?shù)亻L(zhǎng)期居住，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。2.擁有穩(wěn)定的收入來(lái)源，具備償還貸款本息的能力。3.所從事的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)劃。（三）農(nóng)村企業(yè)及農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織借款人條件1.依法設(shè)立并持有有效的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證等相關(guān)證照。2.有健全的財(cái)務(wù)制度，資產(chǎn)負(fù)債率合理，具備良好的盈利能力和償債能力。3.經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范，具有合理的經(jīng)營(yíng)計(jì)劃和明確的發(fā)展目標(biāo)。4.提供合法有效的擔(dān)?；虻盅何铩Ｈ?、貸款種類(lèi)與用途（一）貸款種類(lèi)1.短期貸款：期限在1年以內(nèi)（含1年）的貸款，主要用于滿足借款人臨時(shí)性、季節(jié)性的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金需求，如購(gòu)買(mǎi)種子、化肥、農(nóng)藥等生產(chǎn)資料。2.中期貸款：期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的貸款，適用于借款人進(jìn)行農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、小型農(nóng)業(yè)設(shè)備購(gòu)置等中期投資項(xiàng)目。3.長(zhǎng)期貸款：期限在5年以上的貸款，主要用于支持借款人開(kāi)展大規(guī)模農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目、農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新等長(zhǎng)期發(fā)展項(xiàng)目。（二）貸款用途1.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，包括種植、養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工、銷(xiāo)售等環(huán)節(jié)。2.農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，如農(nóng)田水利設(shè)施建設(shè)、農(nóng)村道路修建等。3.農(nóng)業(yè)科技研發(fā)與推廣應(yīng)用，包括新品種培育、新技術(shù)示范等。4.農(nóng)村生態(tài)環(huán)境保護(hù)與治理，如農(nóng)村污水處理、生態(tài)農(nóng)業(yè)建設(shè)等。5.符合國(guó)家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策和法律法規(guī)規(guī)定的其他農(nóng)業(yè)相關(guān)用途。四、貸款申請(qǐng)與受理（一）申請(qǐng)材料1.借款人填寫(xiě)完整的貸款申請(qǐng)表，包括基本信息、貸款用途、還款計(jì)劃等內(nèi)容。2.身份證明文件，自然人提供身份證，企業(yè)或組織提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法定代表人身份證明等。3.收入證明材料，農(nóng)戶提供收入流水、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)收益證明等，企業(yè)或組織提供財(cái)務(wù)報(bào)表、納稅記錄等。4.貸款用途證明材料，如購(gòu)買(mǎi)合同、項(xiàng)目可行性報(bào)告等。5.擔(dān)?；虻盅何锵嚓P(guān)資料，如擔(dān)保合同、抵押物產(chǎn)權(quán)證書(shū)等。6.其他相關(guān)證明材料，如信用評(píng)級(jí)報(bào)告、經(jīng)營(yíng)許可證等。（二）受理流程1.借款人向公司指定的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)或業(yè)務(wù)部門(mén)提交貸款申請(qǐng)材料。2.業(yè)務(wù)受理人員對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行初步審查，檢查材料的完整性、真實(shí)性和合規(guī)性。3.對(duì)于材料齊全、符合要求的申請(qǐng)，予以受理，并出具受理回執(zhí)；對(duì)于材料不齊全或不符合要求的申請(qǐng)，一次性告知借款人需要補(bǔ)充或更正的材料。五、貸款調(diào)查與評(píng)估（一）調(diào)查內(nèi)容1.借款人基本情況調(diào)查，包括身份信息、經(jīng)營(yíng)狀況、信用記錄等。2.貸款用途調(diào)查，核實(shí)貸款資金是否真正用于農(nóng)業(yè)相關(guān)項(xiàng)目，用途是否合法合規(guī)。3.借款人還款能力調(diào)查，分析其收入來(lái)源、資產(chǎn)狀況、負(fù)債情況等，評(píng)估還款能力。4.擔(dān)保情況調(diào)查，審查擔(dān)保主體資格、擔(dān)保能力以及抵押物的合法性、價(jià)值穩(wěn)定性等。（二）調(diào)查方式1.實(shí)地調(diào)查：深入借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，實(shí)地了解其經(jīng)營(yíng)狀況、生產(chǎn)規(guī)模、設(shè)備設(shè)施等情況。2.問(wèn)卷調(diào)查：向借款人周邊農(nóng)戶、上下游企業(yè)、村委會(huì)等發(fā)放問(wèn)卷，了解借款人信用狀況、經(jīng)營(yíng)口碑等。3.數(shù)據(jù)查詢：通過(guò)人民銀行征信系統(tǒng)、第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等渠道查詢借款人信用信息。（三）評(píng)估方法1.財(cái)務(wù)評(píng)估：對(duì)借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行分析，評(píng)估其盈利能力、償債能力、營(yíng)運(yùn)能力等。2.信用評(píng)估：結(jié)合借款人信用記錄、信用評(píng)級(jí)等情況，綜合評(píng)估其信用風(fēng)險(xiǎn)。3.項(xiàng)目評(píng)估：對(duì)貸款項(xiàng)目的可行性、效益性進(jìn)行評(píng)估，分析項(xiàng)目的市場(chǎng)前景、技術(shù)可行性、經(jīng)濟(jì)效益等。（四）調(diào)查與評(píng)估報(bào)告調(diào)查人員完成調(diào)查與評(píng)估工作后，撰寫(xiě)詳細(xì)的調(diào)查與評(píng)估報(bào)告，報(bào)告內(nèi)容應(yīng)包括借款人基本情況、貸款用途、還款能力、擔(dān)保情況、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及建議等。調(diào)查與評(píng)估報(bào)告應(yīng)客觀、準(zhǔn)確、全面，為貸款審批提供重要依據(jù)。六、貸款審批（一）審批流程1.調(diào)查與評(píng)估報(bào)告提交至貸款審批部門(mén)，審批人員對(duì)報(bào)告進(jìn)行詳細(xì)審查。2.審批人員根據(jù)公司信貸政策、風(fēng)險(xiǎn)偏好以及調(diào)查與評(píng)估結(jié)果，對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行綜合判斷，做出審批決策。3.對(duì)于審批通過(guò)的貸款申請(qǐng)，確定貸款金額、期限、利率、還款方式等貸款要素；對(duì)于審批不通過(guò)的貸款申請(qǐng)，向借款人說(shuō)明原因。（二）審批權(quán)限根據(jù)貸款金額大小、風(fēng)險(xiǎn)程度等因素，設(shè)定不同層級(jí)的審批權(quán)限。小額貸款可由基層業(yè)務(wù)部門(mén)負(fù)責(zé)人審批；較大金額貸款需經(jīng)上級(jí)業(yè)務(wù)主管部門(mén)審批；重大貸款項(xiàng)目需提交公司貸款審批委員會(huì)審議決定。（三）審批決策依據(jù)1.符合公司信貸政策和業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略。2.借款人具備還款能力，貸款用途合法合規(guī)，風(fēng)險(xiǎn)可控。3.擔(dān)保措施可靠，能夠有效保障貸款本息安全。七、貸款發(fā)放（一）合同簽訂1.貸款審批通過(guò)后，公司與借款人簽訂借款合同，明確雙方權(quán)利義務(wù)，包括貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。2.對(duì)于提供擔(dān)保的貸款，同時(shí)簽訂擔(dān)保合同，確保擔(dān)保責(zé)任明確、合法有效。（二）放款條件落實(shí)1.檢查借款合同及相關(guān)擔(dān)保合同是否已簽訂并生效。2.核實(shí)貸款用途證明材料是否齊全、真實(shí)，貸款資金是否已按規(guī)定存入指定賬戶。3.確認(rèn)各項(xiàng)放款手續(xù)是否完備，如放款審批表簽字蓋章等。（三）貸款發(fā)放1.滿足放款條件后，業(yè)務(wù)部門(mén)按照借款合同約定，將貸款資金足額發(fā)放至借款人指定賬戶。2.做好貸款發(fā)放記錄，包括放款日期、金額、賬號(hào)等信息，確保貸款發(fā)放準(zhǔn)確無(wú)誤。八、貸后管理（一）貸后檢查1.定期檢查：對(duì)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行定期檢查，及時(shí)掌握貸款使用情況和借款人還款能力變化。2.不定期檢查：根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況、借款人經(jīng)營(yíng)變化等情況，不定期對(duì)借款人進(jìn)行檢查，重點(diǎn)關(guān)注貸款用途是否改變、是否存在重大經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)等。（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置1.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警：建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)體系，對(duì)借款人出現(xiàn)的可能影響還款能力的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)進(jìn)行及時(shí)預(yù)警，如經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)下滑、財(cái)務(wù)指標(biāo)惡化、信用記錄不良等。2.風(fēng)險(xiǎn)處置：針對(duì)預(yù)警信號(hào)，及時(shí)采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施，如要求借款人補(bǔ)充擔(dān)保、調(diào)整還款計(jì)劃、提前收回貸款等，防范風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大。（三）貸款回收管理1.還款提醒：在貸款到期前一定期限內(nèi)，向借款人發(fā)送還款提醒通知，提醒其按時(shí)足額還款。2.還款方式：根據(jù)借款合同約定，督促借款人按照約定的還款方式按時(shí)還款，如等額本息還款、按季結(jié)息到期還本等。3.逾期貸款管理：對(duì)于逾期貸款，及時(shí)進(jìn)行催收，采取電話催收、上門(mén)催收、法律訴訟等手段，確保貸款本息足額收回。同時(shí)，對(duì)逾期貸款進(jìn)行分類(lèi)管理，分析逾期原因，采取針對(duì)性措施降低逾期貸款風(fēng)險(xiǎn)。九、信貸檔案管理（一）檔案內(nèi)容1.借款人申請(qǐng)資料，包括貸款申請(qǐng)表、身份證明文件、收入證明、貸款用途證明等。2.調(diào)查與評(píng)估資料，如調(diào)查與評(píng)估報(bào)告、實(shí)地調(diào)查記錄、問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果等。3.貸款審批資料，如審批意見(jiàn)、審批決策依據(jù)等。4.借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)合同文件。5.貸款發(fā)放與回收記錄，包括放款憑證、還款記錄等。6.貸后管理資料，如貸后檢查報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及處置記錄等。（二）檔案整理與保管1.信貸檔案應(yīng)按照檔案管理規(guī)定進(jìn)行分類(lèi)整理、編號(hào)裝訂，確保檔案資料完整、有序。2.建立專門(mén)的信貸檔案保管庫(kù)，配備必要的保管設(shè)施，保證檔案安全存放。檔案保管期限應(yīng)符合國(guó)家法律法規(guī)和公司內(nèi)部規(guī)定要求。（三）檔案查閱與使用1.嚴(yán)格規(guī)范檔案查閱流程，查閱檔案需經(jīng)有權(quán)部門(mén)或人員審批，并做好查閱記錄。2.檔案查閱人員應(yīng)遵守保密規(guī)定，不得擅自泄露檔案內(nèi)容。十、法律責(zé)任與違規(guī)處理（一）法律責(zé)任1.借款人應(yīng)按照借款合同約定履行還款義務(wù)，如未按時(shí)足額還款，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任，包括支付逾期利息、承擔(dān)法律訴訟費(fèi)用等。2.公司工作人員在信貸業(yè)務(wù)操作過(guò)程中，如因違反法律法規(guī)、公司規(guī)章制度或未盡到審慎義務(wù)，導(dǎo)致信貸資產(chǎn)損失的，應(yīng)依法承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。（二）違規(guī)處理1.對(duì)于借款人違反借款