美國社區(qū)銀行經(jīng)營特點與經(jīng)營優(yōu)勢分析概述目錄TOC\o"1-3"\h\u3469（一）美國社區(qū)銀行經(jīng)營特點 134351、經(jīng)營規(guī)模較小 158862、市場定位明確 1325593、資金吸納與運用區(qū)域集中 157804、金融服務(wù)個性化 211305、經(jīng)營機制靈活高效 2294436、善于從事關(guān)系型信貸 3169857、注重與客戶關(guān)系的維護 330882（二）美國社區(qū)銀行的經(jīng)營優(yōu)勢 4183921、“軟信息”優(yōu)勢 4100402、獲得“核心存款”的優(yōu)勢 5308473、人緣地緣優(yōu)勢 529475（三）美國社區(qū)銀行的經(jīng)營效益 5168281、凈利差 5155132、凈資產(chǎn)收益率 6290513、資產(chǎn)收益率 7（一）美國社區(qū)銀行經(jīng)營特點1、經(jīng)營規(guī)模較小社區(qū)銀行有別于非社區(qū)銀行，其一般是為了郊區(qū)的個人與中小企業(yè)提供金融服務(wù)，所以其地理位置相對偏僻，資產(chǎn)規(guī)模也相對較低，10億美元以下的社區(qū)銀行占比達到九成以上，所以社區(qū)銀行的資產(chǎn)規(guī)模與我國銀行的支行相當，所以其規(guī)模較小是較為明顯的特征。2、市場定位明確社區(qū)銀行的發(fā)展的定位就是為個人與中小企業(yè)提供金融服務(wù)，其競爭能力不如大型銀行，所以只能選擇地理位置較為偏僻或者金融服務(wù)提供較少的區(qū)域，很多客戶為了方便或者資質(zhì)不足才選擇了社區(qū)銀行。部分中小銀行的財務(wù)能力較弱，在大型金融機構(gòu)中難以獲得較好的服務(wù)，很難解決資金用途，所以這些都是社區(qū)銀行能夠為這些在大型金融機構(gòu)中不受到重視的個人與中小企業(yè)提供相應(yīng)的金融服務(wù)，既能夠為他們提供金融服務(wù)也解決了中小銀行融資等問題，與非社區(qū)銀行的發(fā)展形成了互補。3、資金吸納與運用區(qū)域集中大型銀行的資產(chǎn)配置可能是全國性的，可以針對地區(qū)的需求進行調(diào)配，而社區(qū)銀行不同，社區(qū)銀行的存款也基本來自于當?shù)氐木用瘢涫褂靡布性谏鐓^(qū)范圍內(nèi)，所以其業(yè)務(wù)的范圍較為固定，無論是存款還是負債都在區(qū)域范圍內(nèi)，較為集中。所以社區(qū)銀行的發(fā)展與社區(qū)的發(fā)展息息相關(guān)，社區(qū)的發(fā)展政策與情況直接決定了需求，社區(qū)銀行會對社區(qū)的相關(guān)投資活動更為積極，能夠給當?shù)鼐用竦慕鹑诜?wù)提供更多的便利，也保證了與社區(qū)發(fā)展相互依存的關(guān)系。社區(qū)銀行所吸引的存款也都會用于當?shù)兀c大型銀行不同，大型銀行往往會將資金統(tǒng)一集中到優(yōu)質(zhì)客戶資源手中，所以經(jīng)濟較為發(fā)展的區(qū)域或城市可能會獲得更多的資金進行發(fā)展，造成資金集中化，但是原本欠發(fā)達的區(qū)域就可能會受到限制。社區(qū)銀行能夠做到將當?shù)匚{而來的資金回饋到當?shù)氐陌l(fā)展中，能夠有效的促進資金區(qū)域集中化，保證當?shù)氐慕鹑诜?wù)需求能夠得到滿足。4、金融服務(wù)個性化社區(qū)銀行的金融服務(wù)針對性更強，其可以為當?shù)氐木用裉峁┝闶郛a(chǎn)品包括柜員機、信用卡等，這些都可以滿足當?shù)鼐用竦幕窘鹑谛枨?。由于社區(qū)銀行在招募員工是往往會選擇當?shù)鼗蚋浇木用?，能夠在社區(qū)范圍內(nèi)接收到相關(guān)信息，所以更容易獲取到社區(qū)內(nèi)部的“軟信息”，這些是大型金融機構(gòu)難以獲取到的信息，社區(qū)銀行如果利用好相關(guān)信息可以為其業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新提供便利，這樣也能給當?shù)鼐用裉峁┫鄳?yīng)的個性化服務(wù)。另外，從社區(qū)內(nèi)個人的角度來看，如果社區(qū)銀行的工作人員能夠清楚的了解客戶資產(chǎn)基本狀況、收入情況與家庭情況，這些信息能夠給社區(qū)銀行提供參照標準，讓銀行能夠推出適宜用戶的金融產(chǎn)品，這樣與用戶的契合度更高，也確保用戶在未來能夠繼續(xù)選擇社區(qū)銀行購買金融服務(wù)，有效的提升了用戶的粘性。針對個人用戶社區(qū)銀行可以制定相關(guān)的養(yǎng)老、教育等金融服務(wù)；而針對中小企業(yè)，社區(qū)范圍內(nèi)的企業(yè)經(jīng)營范圍也較為固定，社區(qū)銀行的工作人員可以根據(jù)其經(jīng)營情況分析其資金需求和未來的發(fā)展前景，所以即便這些中小型企業(yè)難以獲得較好資質(zhì)的情況下，社區(qū)銀行也能夠在一定程度上了解到企業(yè)的真實情況，為其提供適宜的金融服務(wù)，解決其資金需求問題。5、經(jīng)營機制靈活高效社區(qū)銀行的總體資產(chǎn)規(guī)模都不大，而且其組織形式也較為輕便，所以反應(yīng)機制也較為靈活與簡單。在開展業(yè)務(wù)的過程中，銀行能夠?qū)I(yè)務(wù)相關(guān)信息快速進行反饋與傳遞，這樣相應(yīng)的決策也可以在較短時間內(nèi)被執(zhí)行，這也讓社區(qū)銀行的決策與執(zhí)行效率大大提高。而在大型銀行中，由于業(yè)務(wù)水平較高，銀行對客戶資質(zhì)以及風險的審核步驟較多，周期較長，直接導致了流程時間大大延長。社區(qū)銀行往往采用了關(guān)系型信貸審批，即根據(jù)工作人員對客戶的信息掌握情況來判斷客戶的資質(zhì)情況，提出相應(yīng)的審批建議，通過這樣的辦法能夠較快的進行貸款的審批與計算，大大提高了辦理業(yè)務(wù)的效率。除此之外，社區(qū)銀行的業(yè)務(wù)開發(fā)時間也較短，不僅可以針對社區(qū)內(nèi)客戶的具體情況，同時由于審批的時間和流程相對簡化可以較快的投入到市場中，這樣能夠確保產(chǎn)品在較短時間內(nèi)進入社區(qū)，并且根據(jù)市場的情況進行調(diào)整，可以快速適應(yīng)市場的環(huán)境變化。6、善于從事關(guān)系型信貸關(guān)系型貸款一般來說是指銀行將是否進行貸款等業(yè)務(wù)的決策行為通過與客戶接觸的過程中掌握的信息進行判斷，長期的業(yè)務(wù)積累能夠給社區(qū)銀行累積相應(yīng)的信息，銀行可以根據(jù)客戶的相關(guān)消息判斷其信用情況，決定是否進行貸款的發(fā)放。而在貸款的審核中，一般的大型銀行往往會讓客戶提供相關(guān)的信用記錄或公司的財務(wù)情況來進行風險評估，但是社區(qū)銀行的審批人員往往會根據(jù)客戶的家庭情況、收入和未來的發(fā)展評估其“軟信息”。部分中小銀行和個人如果難以達到大型銀行的硬性指標，那么將很難獲取到銀行的貸款，這也是社區(qū)銀行能夠獲取到客戶的重要部分。社區(qū)銀行的優(yōu)勢在于可以通過社區(qū)來了解客戶的軟信息，社區(qū)內(nèi)的借款客戶可以在社區(qū)銀行中基于軟信息獲得貸款，由于這些信息的收集在社區(qū)內(nèi)較為簡便，所以社區(qū)銀行也能夠在較短的時間內(nèi)進行貸款的審核；而大型銀行由于業(yè)務(wù)量較大，一般會采用集中審核的方法進行決策，這樣整體的貸款流程會變得更加復雜，延長了客戶等待審批的時間，增大了客戶的風險概率。由于社區(qū)銀行能夠更有效的獲取到客戶的信息，在關(guān)系型信貸中由于信息不對稱效應(yīng)將會降低，讓貸款違約的可能性也進一步降低，社區(qū)銀行從事的關(guān)系型信貸也是其核心業(yè)務(wù)。7、注重與客戶關(guān)系的維護對于社區(qū)銀行來說，客戶關(guān)系的維護與大銀行的方式并不相同，由于社區(qū)內(nèi)的信息溝通更為便利，所以經(jīng)常可以看到銀行的內(nèi)部人員參與到客戶的家庭或者工作生活中。社區(qū)銀行人員往往會積極與社區(qū)內(nèi)的個人進行關(guān)系往來，關(guān)心客戶的最新情況，并且積極參與到社區(qū)建設(shè)的事物中，這樣也能夠促進社區(qū)的發(fā)展。而傳統(tǒng)的大銀行往往致力于評估客戶的違約風險，了解客戶的方式也較為單一，這也讓社區(qū)銀行擁有更多的發(fā)展機會。社區(qū)銀行與客戶保持一定的社會交往能夠?qū)ι鐓^(qū)銀行的發(fā)展具有重要的意義，主要包含以下幾個方面：1、社區(qū)銀行的工作人員一般來自于周邊或當?shù)氐纳鐓^(qū)，所以與社區(qū)內(nèi)的個人或企業(yè)存在一定的社會交往，能夠在一定程度上幫助社區(qū)銀行與客戶之間的關(guān)系維護，形成未來可能的合作關(guān)系；2、能夠經(jīng)常與客戶進行交流與溝通能夠在一定程度上加深社區(qū)銀行對客戶的了解，獲得客戶的“軟信息”，這些信息也可以為部分客戶推出有針對性的業(yè)務(wù)，降低不良資產(chǎn)發(fā)生的可能性，也能夠在一定程度上提高客戶的滿意度；3、由于社區(qū)銀行與社區(qū)內(nèi)居民的聯(lián)系較為緊密，所以其發(fā)展的過程中必不可少的要去社區(qū)的成員溝通，在于客戶維護好關(guān)系的同時，也能夠給社區(qū)銀行帶來較為穩(wěn)定的業(yè)務(wù)與資產(chǎn)，這也是社區(qū)銀行發(fā)展的基礎(chǔ)。（二）美國社區(qū)銀行的經(jīng)營優(yōu)勢1、“軟信息”優(yōu)勢社區(qū)銀行的核心業(yè)務(wù)是關(guān)系型貸款，這也是社區(qū)銀行區(qū)別于大型銀行的關(guān)鍵。而關(guān)系型貸款的關(guān)鍵是要通過與借款人溝通的過程中獲取的相關(guān)“軟信息”作為貸款的決策指標。與傳統(tǒng)大型銀行所采用的硬性財務(wù)指標不同，關(guān)系型貸款依靠的是業(yè)務(wù)經(jīng)理與客戶在社區(qū)內(nèi)相處或多渠道內(nèi)獲取的信息情況作為客戶的信用基礎(chǔ)，以此來決定是否進行貸款業(yè)務(wù)，其速度較快決策時間更短，能夠有效的解決個人或中小企業(yè)的貸款問題。“軟信息”作為關(guān)系型貸款的關(guān)鍵依據(jù)，也是社區(qū)銀行的業(yè)務(wù)優(yōu)勢，由于社區(qū)銀行的招聘員工往往會采用當?shù)氐娜藛T，所以能夠與社區(qū)內(nèi)的居民獲得較好的溝通，通過長期對社區(qū)內(nèi)居民的信息收集，可以在一定程度上反應(yīng)出客戶的信用狀況，而其成本相對較低，僅通過人際關(guān)系就可以獲得貸款。此外部分中小型企業(yè)處于起步階段，財務(wù)情況并不完善，難以提供好看的賬目財務(wù)數(shù)據(jù)，缺少具有一定價值的抵押物，所以其在大型銀行內(nèi)很難獲取到大量資金，而社區(qū)銀行是其融資的重要途徑，所以社區(qū)銀行遇到中小型企業(yè)也具有一定的話語權(quán)，以此來獲得資本利差。同時由于社區(qū)銀行運行效率較高人員較少，所以可能避免因為個人情感問題導致的信息傳遞錯誤，另外由于貸款經(jīng)理能夠與客戶經(jīng)常接觸所以可以掌握借款人的近況，如果出現(xiàn)意外情況，可以盡早調(diào)整貸款策略，減少不必要的損失。從上述貸款辦理的具體過程來看，“軟信息”始終是客戶獲得貸款和減免風險的主要參考指標，另外中小企業(yè)為了能夠得到貸款也會給社區(qū)銀行帶來更為豐厚的利差。2、獲得“核心存款”的優(yōu)勢核心存款一般是指客戶的定期與活期存款，由于這部分存款能夠在一定時間內(nèi)是穩(wěn)定存在的，社區(qū)銀行可以在這段時間使用這部分存款。對于銀行來說，其核心存款越多，那么其開展業(yè)務(wù)的使用資金將會更多，獲得利潤能力更強，應(yīng)對市場風險的能力越強。而對于社區(qū)銀行來說，其一般坐落于農(nóng)村或離城市較遠的郊區(qū)，可以通過提供便捷的存款業(yè)務(wù)吸引社區(qū)內(nèi)的居民；另外由于社區(qū)銀行為了吸引存款客戶，往往會采用降低服務(wù)費的方式低價競爭，從而獲取更多的核心存款業(yè)務(wù)；最后，由于社區(qū)銀行對中小企業(yè)的貸款話語權(quán)更大，所以可以通過高利差的方式提高利潤，這樣也提高了社區(qū)銀行的競爭力。3、人緣地緣優(yōu)勢社區(qū)銀行與社區(qū)的關(guān)系較為緊密，其可以為居民提供金融服務(wù)同時也能夠幫助中小企業(yè)的發(fā)展提供資金支持，所以這樣幫助當?shù)仄髽I(yè)成長的運營模式也收到了社區(qū)組織與個人的支持。另外，由于社區(qū)銀行的招聘員工也大多來自于社區(qū)周邊，所以于社區(qū)內(nèi)的居民溝通接觸的機會較多，可以幫助居民參加相關(guān)的家庭聚會、政策推廣等活動，能夠與客戶保持較高的接觸度，獲得未來的合作，這些人緣與地緣的優(yōu)勢都是社區(qū)銀行保持高速發(fā)展的重要因素，也是其發(fā)展賴以生存的土壤。（三）美國社區(qū)銀行的經(jīng)營效益1、凈利差凈利差是美國銀行獲得利潤的重要組成部分，一般是銀行的利息收入與銀行資產(chǎn)的比值。本文也收集了社區(qū)銀行2008-2019年十年內(nèi)的凈利差情況，根據(jù)圖3-1可以看出美國社區(qū)銀行的凈利差雖然一直在波動但是其凈利差水平都維持在一個較高的水平，即保持在3.5%左右。社區(qū)銀行凈利差較高的主要原因在于關(guān)系型的信貸業(yè)務(wù)能力較強，由于社區(qū)可以在社區(qū)內(nèi)部較為便捷的掌握客戶的基本信息，所以能夠有效的規(guī)避由信息不對稱導致的不良資產(chǎn)；同時由于社區(qū)銀行接觸到的中小型企業(yè)在傳統(tǒng)大型金融機構(gòu)中的貸款難度較大，所以具有較高的議價能力，進而獲得更高的凈利差。但是近些年凈利差的回報在逐漸變小，大型銀行也逐漸注意到社區(qū)銀行的業(yè)務(wù)，開始逐漸放寬短期貸款的利率，其資金更加雄厚，對社區(qū)銀行的貸款業(yè)務(wù)造成了影響。圖3-1美國銀行機構(gòu)的凈利差（數(shù)據(jù)來源：）2、凈資產(chǎn)收益率凈資產(chǎn)收益率是指稅后利潤與凈資產(chǎn)的比值，一般用來評價資本的收益效率，可以體現(xiàn)出銀行資本獲得收益的能力強弱，對于銀行來說其凈資產(chǎn)收益率越高說明其投資回報越高。本文收集了2014-2019年美國社區(qū)銀行與非社區(qū)銀行的ROE值，如下表3-2?？梢悦黠@看出2014-2019年美國銀行的凈資產(chǎn)收益率都是在提高的，但是社區(qū)銀行的收益率低于非社區(qū)銀行，并且2018年后擴大，這也從側(cè)面說明了社區(qū)銀行的杠桿比率更低，投資風險更小。表3-2社區(qū)銀行與非社區(qū)銀行的股本收益率年份/機構(gòu)2014年2015年2016年2017年2018年2019年社區(qū)銀行8.45%8.85%8.81%8.65%10.24%10.45%非社區(qū)銀行9.01%9.29%9.27%8.60%11.81%12.01%數(shù)據(jù)來源：FDIC圖3-2社區(qū)銀行與非社區(qū)銀行的股本收益率比較3、資產(chǎn)