銀行經(jīng)濟(jì)安全保障、理財(cái)知識(shí)與逆向抵押貸款意愿的研究討銀行經(jīng)濟(jì)安全保障與理財(cái)知識(shí)對(duì)逆向抵押貸款借款意愿的影對(duì)逆向抵押貸款借款意愿有顯著的影響；(2)理財(cái)知識(shí)對(duì)逆向抵押貸款借款意愿有顯著的影響；對(duì)逆向抵押貸款借款意愿影響有顯著的干擾效果。并提出相關(guān)的管理意涵及后續(xù)研究的方向。壹?緒論二十一世紀(jì)全球人口結(jié)構(gòu)高齡化，將對(duì)人類的社會(huì)制度產(chǎn)生重大沖擊。近年來我省人口結(jié)構(gòu)已漸邁入高齡化的社會(huì)現(xiàn)象，依據(jù)12月的統(tǒng)計(jì)資料1，顯示65歲以上高齡人口占總?cè)丝诒嚷视?004的9.48%上課題。群眾在「有土斯有財(cái)」的傳統(tǒng)觀念影響下，擁有自有住宅率高。依據(jù)行RM)」制度，讓62歲以上擁有房屋所有權(quán)之住屋者，能享受有質(zhì)量的退休生活。綜言之，本研究擬探討我省在高自有住宅率情形下，實(shí)施「逆向抵押貸款」，是否影響銀行經(jīng)濟(jì)安全保障的問題。Lusardi&Mitchell(2005)研究分析顯示大部份美國(guó)年長(zhǎng)者的理財(cái)知識(shí)不受矚目的焦點(diǎn)。借款人申辦貸款時(shí)，除了利率、借款額度的因素外，理財(cái)知識(shí)(FinancialLiteracy)與金融知識(shí)(FinancialKnowledge)均是借款人考慮申辦貸款的重要因策略之?dāng)M定。本研究將以大某某地區(qū)土地銀行擁有房屋所有權(quán)的客戶為研究對(duì)象，利基于上述討論，本研究目的可分述如下：(1)探討銀行經(jīng)濟(jì)安全保障對(duì)逆向抵探討銀行經(jīng)濟(jì)安全保障與理財(cái)知識(shí)交互作用對(duì)逆向抵押貸款借款意愿的影響。(4)研究涉入在銀行經(jīng)濟(jì)安全保障對(duì)逆向抵押貸款借款意愿影響的干擾效果。(5)研究涉入在理財(cái)知識(shí)對(duì)逆向抵押貸款借款意愿影響的干擾效果。(6)研究涉入在銀行經(jīng)濟(jì)安全保障與理財(cái)知識(shí)交互作用對(duì)逆向抵押貸款借款意愿影響的干擾效果。貳?文獻(xiàn)探討銀行經(jīng)濟(jì)安全問題，包括退休問題、家庭結(jié)構(gòu)變遷問題與人口老化等的的生活，是長(zhǎng)者人權(quán)中最重要的一環(huán)(許皆清，2020世紀(jì)初工作權(quán)、經(jīng)濟(jì)權(quán)、社會(huì)福利權(quán)等長(zhǎng)者人權(quán)的民眾的基本生活需求(王云東，2005)；吳三項(xiàng)：(1)長(zhǎng)者應(yīng)有維持基本生活水平之所得；(2)長(zhǎng)者應(yīng)有地點(diǎn)、設(shè)計(jì)及價(jià)格的研究則認(rèn)為銀行經(jīng)濟(jì)安全保障系指退休時(shí)所領(lǐng)取的各種養(yǎng)老金至少要達(dá)到理想的所得替代率。養(yǎng)、生活調(diào)適等四個(gè)構(gòu)面共29個(gè)題項(xiàng)，采問云東(2006)則以基本人權(quán)、參與、照護(hù)、自我實(shí)現(xiàn)與尊嚴(yán)題項(xiàng)，采問卷調(diào)查來衡量長(zhǎng)者人權(quán)受保障的程度。二、理財(cái)知識(shí)（一）理財(cái)知識(shí)的定義及分類Lusardi(2008)認(rèn)為理財(cái)知識(shí)(FinancialLiteracy)可分為基礎(chǔ)理財(cái)知識(shí)與進(jìn)階理財(cái)知識(shí)二種。美國(guó)理財(cái)知識(shí)教育委員會(huì)(TheUSFinancialLiteracy&EducationCommission)將理財(cái)知識(shí)定義為對(duì)于錢財(cái)目前與未來的使用和管理，能夠作理智判斷與采取有效行動(dòng)(Basu,2005)；Noctor,Stoney&Stradling(1992)認(rèn)為理財(cái)知識(shí)系指對(duì)于錢財(cái)?shù)氖褂煤凸芾?，做理智判斷與決策的能力；Schagen&Lines(1996)延伸其定義指金融體系與服務(wù)的運(yùn)作；(3)對(duì)一般與特定的理財(cái)事務(wù)具有分析與綜理的能力；(4)對(duì)理財(cái)事務(wù)的管理態(tài)度是肯定、負(fù)責(zé)的。含的要素分析如下：(1)基礎(chǔ)的數(shù)學(xué)技能，例如債務(wù)的利率、投資報(bào)酬率等基本計(jì)算能力；(2)明了特定財(cái)務(wù)決策的收益與風(fēng)險(xiǎn)，包括借款、消費(fèi)、融資和投資；(3)基本財(cái)務(wù)觀念的了解，包含報(bào)酬與風(fēng)險(xiǎn)之間的取舍，不同投資與各類金融商品的主要屬性，資產(chǎn)分散的優(yōu)點(diǎn)和貨幣的時(shí)間價(jià)值；(4)知道何時(shí)尋求專業(yè)建議及如何詢問，并明了專家所給予的意見。理財(cái)知識(shí)的分類，依據(jù)Chen&Volpe(1998)經(jīng)試，將得分之平均分?jǐn)?shù)比例區(qū)分為：(1)超過百分之八十，代表具有相當(dāng)高的理財(cái)知識(shí)；(2)百分之六十至七十九，代表具有中等的理財(cái)知識(shí)；(3)百分之六試的內(nèi)容包括一般知識(shí)、儲(chǔ)蓄和借款、保險(xiǎn)和投資等。其評(píng)估方案的目的就是在于改善理財(cái)知識(shí)。（二）理財(cái)知識(shí)的重要性大多數(shù)家庭對(duì)于退休后生活的事前準(zhǔn)備是覺得不足夠的(Lusardi&理財(cái)知識(shí)的忽視，可能會(huì)帶來許多嚴(yán)重后果，包含不良借款行為等。準(zhǔn)備，其中：(1)借貸規(guī)劃：金融消費(fèi)者因財(cái)務(wù)需求進(jìn)行借款要善加規(guī)劃，需避免不當(dāng)?shù)慕杩钚袨榧芭驖q自己的所得能力；(2)退休規(guī)劃：為避免年長(zhǎng)退休者應(yīng)善用既有的財(cái)產(chǎn)取得收入因應(yīng)退休生活。理財(cái)知識(shí)對(duì)消費(fèi)者金融服務(wù)的重要性在于，每位消費(fèi)者每日都會(huì)面臨到基本財(cái)務(wù)決定的制定，包含該如何花錢及省錢？如何計(jì)劃預(yù)算？到那里去投資？財(cái)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)如何處理？需要舉債多少以支應(yīng)開銷？要采取何種舉債方式響方式有下列幾種：(1)理財(cái)知識(shí)在一定的范圍內(nèi)會(huì)協(xié)助家庭財(cái)務(wù)更加審慎，相對(duì)就能減少銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款風(fēng)險(xiǎn)；(2)理財(cái)知識(shí)的增長(zhǎng)導(dǎo)致消費(fèi)者更使金融體系效率提升；(3)理財(cái)知識(shí)較先進(jìn)的社會(huì)期待金融機(jī)構(gòu)能加強(qiáng)市場(chǎng)紀(jì)紀(jì)律要求金融機(jī)構(gòu)及高規(guī)格的金融服務(wù)需審慎管理風(fēng)險(xiǎn)；(4)消息靈通的投資性波動(dòng)，及為長(zhǎng)期金融穩(wěn)定的優(yōu)勢(shì)。（三）理財(cái)知識(shí)的衡量對(duì)愈高。Chen&Volpe(1998)則是采用問卷調(diào)查財(cái)務(wù)決策；衡量尺度即是問卷的分?jǐn)?shù)，分?jǐn)?shù)愈大理財(cái)知識(shí)相對(duì)愈高。三、涉入涉入(Involvement)的概念，最早起始于社會(huì)心理學(xué)領(lǐng)域，Krugman為首位將涉入的研究導(dǎo)入營(yíng)銷領(lǐng)域的學(xué)者，以低涉入的概念解釋電視廣告效度愈高為高涉入，愈低為低涉入。Zaichkowsky(1985)則將涉入定義為個(gè)人基于本身的需求、價(jià)值觀和興趣而對(duì)關(guān)切事物所感覺到的攸關(guān)程度。Engel,Blackwell&Kollat(1995)將涉入定義為在某特定情境下，由某一刺激知覺到的個(gè)人重要性與興趣的水平。水平愈高為高涉入，反之為低涉入。Zaichowsky(1986)依涉入對(duì)與購(gòu)買涉入三大類。敘述如下：(1)廣告涉入：Krugman(1965)指出廣告涉入(InvolvementwithAdvertisement)主要是根據(jù)消費(fèi)者對(duì)于廣告訊息的關(guān)心程廣告的理解與所引發(fā)的態(tài)度都將產(chǎn)生差異；(2)產(chǎn)品涉入：產(chǎn)品涉入(InvolvementwithProduct)是指消費(fèi)者者對(duì)產(chǎn)品的重視與投入程度(Cohen,內(nèi)，外在因素所影響；(3)購(gòu)買涉入：EngelBlackwell&K涉入(InvolvementwithP在理性思考下，消費(fèi)者會(huì)花較多的時(shí)間考慮并收集相關(guān)的信息，此即為低涉入程度者兩類。涉入的衡量，一般可就：(1)單一構(gòu)面：即對(duì)涉入的前因僅就單一指標(biāo)來涉入的前因是以認(rèn)知(Wright,1973)、規(guī)范重要性(Traylor,1981)或自我觀念(Bloch,1982)等單一構(gòu)面來定義；(2)多重構(gòu)面：Rothschild(1979購(gòu)買周期的長(zhǎng)短、選項(xiàng)的相似性及知覺性風(fēng)險(xiǎn)四個(gè)變項(xiàng)來衡量消費(fèi)者心理涉單一構(gòu)面來衡量，才能完整地描述消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品之涉入程度。衡量消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品涉入的程度，其主要的衡量構(gòu)面為(1)產(chǎn)品對(duì)消費(fèi)者的重要性；(2)產(chǎn)品對(duì)消費(fèi)者的價(jià)值；(3)產(chǎn)品對(duì)消費(fèi)者的需求；(4)產(chǎn)品對(duì)消費(fèi)者的興總，即為消費(fèi)者個(gè)人的涉入分?jǐn)?shù)，以此表示涉入的程度。四、逆向抵押貸款借款逆向抵押貸款主要是一種金融產(chǎn)品，讓退休長(zhǎng)者可將住宅部份房地產(chǎn)權(quán)因?yàn)?，逆向抵押貸款的有關(guān)費(fèi)用已包含償還貸款不足的保險(xiǎn)Piggott,2009;Ahlstrom,Tumlinson現(xiàn)金流量模式，一般貸款為申貸者按時(shí)支付一筆金額予以承貸者用以償還債申辦一般房屋抵押貸款容易因?yàn)樗锰停Y格不符而被拒絕，但逆向世或搬家時(shí)，貸款才算到期(黃泓智、吳文杰、林左裕、鄭雅豐，2008)。老年人口于經(jīng)濟(jì)研究領(lǐng)域中，常被歸類為「擁有富裕資產(chǎn)之低收入者擇，不但可提升不動(dòng)產(chǎn)的變現(xiàn)性與增強(qiáng)資金使用的多樣性(Hancock,1998;念，讓屋主可同時(shí)續(xù)住該于住宅中并獲得實(shí)質(zhì)資金協(xié)助，提升生活質(zhì)量情形以因應(yīng)未來經(jīng)濟(jì)沖擊。Ahlstrom,Tumlinson&Lambrew(2004)認(rèn)為逆向抵押貸款允許年長(zhǎng)者使用要依據(jù)。將房屋做為老年社會(huì)福利保障的一環(huán)，由辦理逆向抵押貸款的金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)取得生活所需的費(fèi)用，減輕政府的社會(huì)福利財(cái)務(wù)支出(張金鶚，2009)。Ong(2008)的研究認(rèn)為人口快速老化對(duì)社會(huì)安全福利、全民健康照顧等的政府緩所得太低及減少依賴政府社會(huì)福利計(jì)劃(Wang,Valdez&Piggott,2009;大多數(shù)年長(zhǎng)者都擁有財(cái)產(chǎn)卻收入不足，使得晚年生活貧困，其主要原因種金融產(chǎn)品(Wang,Valdez&Piggott,2009)借款人或其繼承人可不用負(fù)責(zé)。來源之外的一個(gè)新的選擇。五、逆向抵押貸款之衡量對(duì)于逆向抵押貸款的推行，應(yīng)視為政府重視及因應(yīng)老年化社會(huì)之必要社大致是「65歲長(zhǎng)者終期壽命預(yù)估為85之目標(biāo)。(2)以「逆向抵押貸款對(duì)長(zhǎng)期照護(hù)保險(xiǎn)之助益」來分析，其中逆向抵顧費(fèi)用方面，不管是在「公部門」長(zhǎng)期照護(hù)社會(huì)保障制度，或成以上及足以支應(yīng)醫(yī)療照顧費(fèi)用。下列因素影響：(1)教育程度：教育程度愈高，對(duì)申請(qǐng)逆向房屋抵押貸款的意愿有顯著正向關(guān)系，評(píng)估尺度分為六個(gè)等級(jí)來衡量；(2)購(gòu)買保險(xiǎn)：有購(gòu)買理否來衡量；(3)資產(chǎn)持有：資產(chǎn)持有以股票、債券或基金為主者，可認(rèn)為較具影響，評(píng)估尺度分為是或否來衡量；(4)富裕程度：愈富裕愈無意愿申請(qǐng)逆向老之時(shí)申請(qǐng)逆向房屋抵押貸款，評(píng)估尺度分為是或否來衡量。參?研究方法本研究旨在探討銀行經(jīng)濟(jì)安全保障、理財(cái)知識(shí)及涉入的干擾效果對(duì)逆向進(jìn)行。圖一、本研究觀念性架構(gòu)二、研究假說(一)銀行經(jīng)濟(jì)安全保障對(duì)逆向抵押貸款借款意愿的影響逆向抵押貸款可為長(zhǎng)者針對(duì)目前擔(dān)保品(房屋)評(píng)定價(jià)格的最高可貸成嚴(yán)與自主性。逆向抵押貸款能為長(zhǎng)者建構(gòu)更具規(guī)劃性的銀行經(jīng)濟(jì)安全保障，以彌補(bǔ)現(xiàn)研究的研究假說1如下：(二)理財(cái)知識(shí)對(duì)逆向抵押貸款借款意愿的影響全球人口老化現(xiàn)象攀升，子女沒有足夠時(shí)間與能力照顧家中長(zhǎng)者，于是長(zhǎng)者自身的理財(cái)知識(shí)與資源配置能力將成為退休后生活質(zhì)量與資金來源的保長(zhǎng)者退休后的生活、子女經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)與家庭氣氛注入更加穩(wěn)定可靠的投資管道Lusardi&Mitchell(2007)的研究皆指出了解理具備的知識(shí)，其中應(yīng)包括如何規(guī)劃借款及退休準(zhǔn)備兩部分；Piggot,Sherris&Mitchell(2006)的研究指出年長(zhǎng)者理財(cái)知識(shí)的提升，對(duì)逆向抵押貸款的借款意愿有正向影響；Eschtruth,Sun推論：(三)銀行經(jīng)濟(jì)安全保障與理財(cái)知識(shí)的交互作用對(duì)逆向抵押貸款借款意愿的影響理財(cái)知識(shí)為金融消費(fèi)者理財(cái)規(guī)劃應(yīng)具備的投資要件，包括如何規(guī)劃借款及退休準(zhǔn)備等，為避免退休后欠缺收入來源，退休規(guī)劃應(yīng)提前籌備(Wang,楊博翔、徐偉棋(2009)研究卻發(fā)現(xiàn)教育程度愈高(具較高理財(cái)知識(shí))對(duì)申辦逆向愿有顯著的正向影響。(四)涉入在銀行經(jīng)濟(jì)安全保障對(duì)逆向抵押貸款借款意愿影響的正向干擾效果逆向抵押貸款運(yùn)作方式，較一般抵押貸款與信托更具風(fēng)險(xiǎn)與不確定性，前會(huì)盡可能的對(duì)于貸款方案有全盤的了解與研究，以降低內(nèi)在的不確定感的金融產(chǎn)品，因此，涉入就會(huì)產(chǎn)生正向干擾效果。本研究提出假說4如下：干擾效果。向干擾效果。向干擾效果。(五)涉入在理財(cái)知識(shí)對(duì)逆向抵押貸款借款意愿影響的正向干擾效果Lin&Chen(2006)研究指出產(chǎn)品涉入在產(chǎn)品知識(shí)對(duì)消費(fèi)者購(gòu)買決策有正向貸款的受訪者，其中有34%擁有碩士或博士學(xué)位。因此，擁有較高理財(cái)知識(shí)的消費(fèi)者，為提升生活質(zhì)量及分擔(dān)日常支出而申請(qǐng)逆向抵押貸款(林左裕、楊涉入就會(huì)產(chǎn)生正向干擾效果。本研究提出假說5如下：假說5：涉入在理財(cái)知識(shí)對(duì)逆向抵押貸款借款意愿有顯著的正果。擾效果。擾效果。(六)涉入在銀行經(jīng)濟(jì)安全保障與理財(cái)知識(shí)的交互作用對(duì)逆向抵押貸款借款意愿影響的正向干擾效果者購(gòu)買意愿有正向干擾效果；Chou,Chow&Chi(2006)亦指出年長(zhǎng)者愈想改善或維持銀行經(jīng)濟(jì)安全，愈有意愿申請(qǐng)逆向抵押貸款，而且教育程度較高(擁有較高理財(cái)知識(shí))的借款人比較容易接受逆向抵押貸款的想法，也是較有意愿申全，而且發(fā)現(xiàn)教育程度愈高(擁有較高理財(cái)知識(shí))，愈有意愿申請(qǐng)逆向抵押貸貸款借款意愿有正向干擾效果。本研究提出假說6如下：借款意愿的影響具有顯著的正向干擾效果。三、變量操作性定義本研究探討的變量有銀行經(jīng)濟(jì)安全保障、理財(cái)知識(shí)、涉入及逆向抵押貸款借款意愿等四部份。茲就研究變量?jī)?nèi)詳細(xì)說明如下：得到保障。助才能有安定生活的保障。當(dāng)?shù)慕杩钚袨榧芭驖q自己的所得能力。應(yīng)退休生活。(二)干擾變量涉入：消費(fèi)者對(duì)金融服務(wù)主觀認(rèn)知的重視與投入程度，消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品的涉入程度愈高，即代表其主觀認(rèn)知的重視與投入程度愈高。逆向抵押貸款借款意愿：提升老年生活質(zhì)量及分擔(dān)日常生活支出，而愿意接受逆向抵押貸款的程度。四、問卷設(shè)計(jì)銀行經(jīng)濟(jì)安全保障本研究的問卷設(shè)計(jì)，包括五大部分，第一部分為衡量押貸款的借款意愿；最后一部分則是受訪者的個(gè)人資料。在逆向抵押貸款的借款意愿方面，衡量問項(xiàng)是參考林左裕、黃泓智、楊博翔(2009)的問卷并加以適度修改，衡量逆向抵押貸款借款意愿有6個(gè)題項(xiàng)。五、資料搜集與分析方法（1）敘述性統(tǒng)計(jì)分析：分析受訪者之基本背景資料，借以了解樣本之情形。（2）信度與效度分析：信度分析采用Cronbach’sα值來衡量，數(shù)值愈效度的工具。（3）相關(guān)分析：本研究以Pearson相關(guān)分析確認(rèn)各變量間的相關(guān)性，（4）回歸分析：本研究采用階層回歸分析來檢定研究假說。肆?研究結(jié)果分析示，受訪者的男女比例為45.4%和54.6%，年齡以30-40歲最多(3姻狀況以已婚較多(69.8%)，有養(yǎng)育子女較多(65.9%)，教育程度以大專程度最多(65.3%)，職業(yè)以金融保險(xiǎn)業(yè)最高(35.4%二、信度分析及效度分析本研究采用Cronbach’sα值作為衡量信度之量測(cè)工具。根據(jù)Guielford(1965)提出Cornbach’sα系數(shù)的信度準(zhǔn)則，α值愈大顯示構(gòu)面內(nèi)各問項(xiàng)間的相關(guān)性愈大，亦即內(nèi)部的一致性愈高；當(dāng)α>0.70即代表高信度,而α究各變量?jī)?nèi)部一致性仍相當(dāng)良好。--本研究所探討的構(gòu)面與衡量項(xiàng)目，均根據(jù)相關(guān)的理論推演而來,且已有個(gè)變量的建構(gòu)效度,因素特征值(Eigenvalue)需大于1，且以最大變異數(shù)(Varimax)法做直交轉(zhuǎn)軸后，因素負(fù)荷量絕對(duì)值需大于0.4，解釋能力達(dá)40%，表示整體測(cè)量問卷的質(zhì)量良好，各題的適切度均高，具有建構(gòu)效度(周文賢，2004)。本研究問卷效度分析如表二。123456789同時(shí)亦可宣稱具有有良好的建構(gòu)效度。三、相關(guān)分析相關(guān)系數(shù)(CoefficientofCorrelation)是用以檢驗(yàn)兩個(gè)變量線性相關(guān)的統(tǒng)計(jì)技術(shù)，其數(shù)值為一標(biāo)準(zhǔn)化分?jǐn)?shù)，介于-1或數(shù)稱為完全正或負(fù)相關(guān)。愿。相關(guān)分析如表三所示。表三、變量/構(gòu)面的Pearson相關(guān)分析111111四、假說檢定本研究所搜集的資料采用階層回歸分析，其檢定結(jié)果整理如表四所示。(一)銀行經(jīng)濟(jì)安全保障對(duì)逆向抵押貸款借款意愿的影響由表四中模式一的檢定結(jié)果可知，其對(duì)逆向抵押貸款意愿的解釋能力為計(jì)顯著性。共線性統(tǒng)計(jì)量的VIF值皆小于10，符合回歸分析無共線性需求確性與結(jié)果解釋。得支持；經(jīng)濟(jì)安全需求的β系數(shù)為0.088得支持。VIFs入F△FAdjustedR2△R2(二)理財(cái)知識(shí)對(duì)逆向抵押貸款借款意愿的影響逆向抵押貸款借款意愿有顯著的正向影響。因此，假說2-1、假說2-2獲得支持。(三)銀行經(jīng)濟(jì)安全保障與理財(cái)知識(shí)的交互作用對(duì)逆向抵押貸款借款意愿的影響本研究進(jìn)一步檢定銀行經(jīng)濟(jì)安全保障與理財(cái)知識(shí)對(duì)逆向抵押貸款借款意抵押貸款借款意愿51.3%的變異量(R2＝0.513;△R2=0.063;F=32.101；依據(jù)表四中模式二之分析結(jié)果顯示，基本生活需求與借貸規(guī)劃的交互作t=1.911，p<0.1。根據(jù)結(jié)果得知，銀行經(jīng)濟(jì)安全保障與理財(cái)知識(shí)的交互作用對(duì)逆向抵押貸款借款意愿有顯著的正向影響。故研究假說3獲得支持。(四)涉入在銀行經(jīng)濟(jì)安全保障對(duì)逆向抵押貸款借款意愿影響的干擾效果探討涉入程度在銀行經(jīng)濟(jì)安全保障對(duì)逆向抵押貸款借款意愿的干擾效果分析，其檢定結(jié)果如模式二所示，基本生活需求t=3.174，p<0.05；經(jīng)濟(jì)安全需求與涉入干擾的β值為借款意愿有顯著的正向影響，研究假說4-1、假4-2獲得支持。(五)涉入在理財(cái)知識(shí)對(duì)逆向抵押貸款借款意愿影響的干擾效果將涉入在理財(cái)知識(shí)對(duì)逆向抵押貸款借款意愿的干擾效果進(jìn)行回歸分析，5-1、假5-2亦獲得支持。(六)涉入在銀行經(jīng)濟(jì)安全保障與理財(cái)知識(shí)的交互作用對(duì)逆向抵押貸款借款意愿影響的干擾效果在探究涉入程度在銀行經(jīng)濟(jì)安全保障與理財(cái)知識(shí)的交互作用對(duì)逆向抵押解釋逆向抵押貸款借款意愿51.9%的變異量(R2=0.519;△R2=0.006;合無共線性需求，并不會(huì)影響研究中統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的精確性與結(jié)果解釋(Kennedy,如模式三所示，涉入程度在經(jīng)濟(jì)安全保障與理財(cái)知識(shí)的交互作用對(duì)逆向涉入在銀行經(jīng)濟(jì)安全保障與理財(cái)知識(shí)的交互作用對(duì)逆向抵押貸款借款意愿影響的正向干擾效果。研究假說6亦獲得支持。伍?結(jié)語與建議本研究探討銀行經(jīng)濟(jì)安全保障、理財(cái)知識(shí)、涉入與逆向抵押貸款借款意愿的關(guān)系，經(jīng)實(shí)證分析結(jié)果，整理歸納而獲致下列的結(jié)論：(一)銀行經(jīng)濟(jì)安全保障對(duì)逆向抵押貸款借款意愿有顯著正向的影響。本研究實(shí)證結(jié)果顯示，銀行經(jīng)濟(jì)安全保障對(duì)逆向抵押貸款借款意愿確有呈現(xiàn)正相關(guān)，其中以基本生活需求影響程度較高(β=0.112>經(jīng)濟(jì)安全需求之β議題之因。(二)理財(cái)知識(shí)對(duì)逆向抵押貸款借款意愿有顯著正向的影響。本研究實(shí)證結(jié)果顯示，理財(cái)知識(shí)對(duì)逆向抵押貸款借款意愿確有顯著正向加收入。(三)銀行經(jīng)濟(jì)安全保障與理財(cái)知識(shí)的交互作用對(duì)逆向抵押貸款借款意愿有顯著正向的影響。本研究實(shí)證結(jié)果顯示，銀行經(jīng)濟(jì)安全保障與理財(cái)知識(shí)的交互作用對(duì)逆向規(guī)劃的交互作用對(duì)逆向抵押貸款借款意愿影響程度最小(β=0.0(四)涉入在銀行經(jīng)濟(jì)安全保障對(duì)逆向抵押貸款借款意愿影響有顯著正向的干擾效果。本研究實(shí)證結(jié)果顯示，涉入在銀行經(jīng)濟(jì)安全保障對(duì)逆向抵押貸款借款意愿影響中，會(huì)產(chǎn)生干擾的效果，其中以涉入對(duì)基本生活需求的影響較大(五)涉入在理財(cái)知識(shí)對(duì)逆向抵押貸款借款意愿影響有顯著正向的干擾效果。經(jīng)研究結(jié)果顯示，涉入在理財(cái)知識(shí)對(duì)逆向抵押貸款借款意愿影響中，會(huì)押貸款借款意愿影響的干擾效果較強(qiáng)