普惠金融支持F省林業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀及完善對策研究9789一、緒論 摘要普惠金融的應(yīng)用方式，是當(dāng)下金融工作者研究的重點(diǎn)，其中的關(guān)鍵點(diǎn)就在于如何解決金融弱勢群體的金融權(quán)力，而本文所研究的林業(yè)金融中的林農(nóng)就屬于金融弱勢的群體，所以可以通過對普惠金融的理念分析來幫助發(fā)展林業(yè)金融，因此普惠金融就是筆者的研究對象。本文將結(jié)合福建省林業(yè)普惠金融發(fā)展情況，深入分析了福建省推行普惠林業(yè)金融產(chǎn)品的存在的優(yōu)勢點(diǎn)和發(fā)展中遇到的難題，23061產(chǎn)品優(yōu)勢不明顯、28630林權(quán)價值評估不充足11490、福建林業(yè)金融創(chuàng)新產(chǎn)品種類不多，普惠金融創(chuàng)新不足、1665貼息政策難適用、25678普惠林業(yè)金融供給結(jié)構(gòu)不合理、29726授信服務(wù)存在不足，并在此基礎(chǔ)上提出對策，包括22958強(qiáng)化信用體系建設(shè)、5160優(yōu)化林權(quán)評估機(jī)制、4012鼓勵林業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新、952建立林業(yè)貸款貼息補(bǔ)充機(jī)制、32127加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，創(chuàng)新鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)模式、12629完善普惠林業(yè)授信服務(wù)質(zhì)量，促進(jìn)福建省普惠林業(yè)金融發(fā)展水平的提升，進(jìn)而對全國的普惠林業(yè)金融產(chǎn)品的推廣提供參考。關(guān)鍵詞：普惠金融；福建?。涣謽I(yè)一、緒論（一）研究背景與意義福建省普惠金融系列金融產(chǎn)品，在助力林農(nóng)融資方面發(fā)揮著重要作用，但它在推行的同時，也隨之出現(xiàn)了許多的問題。例如，林業(yè)融資還很不充分，銀行有惜貸現(xiàn)象，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善，保險(xiǎn)執(zhí)行不力等問題，使資金的投入在林業(yè)生產(chǎn)中出現(xiàn)了障礙，影響林農(nóng)工作積極性。那么如何確保金融產(chǎn)品更好更快地為林農(nóng)服務(wù)，使林農(nóng)積極性最大化，提高其生活水平等，是本論文的宗旨。文章以普惠金融對林業(yè)的扶持為研究目標(biāo)，深入剖析普惠金融對福建省林業(yè)發(fā)展支持現(xiàn)狀及在實(shí)施中遇到的問題，據(jù)此，提出進(jìn)一步改善普惠金融對福建省林業(yè)支持現(xiàn)狀和發(fā)展對策，進(jìn)而對福建省其他區(qū)域以及全國林業(yè)發(fā)展都有所幫助。（二）國內(nèi)外研究綜述1.國外研究綜述HeL，ChenW在分析了全世界的各個國家超過七百家銀行后，利用回歸模型對其在最近幾年的數(shù)據(jù)進(jìn)行總結(jié)，發(fā)現(xiàn)銀行對于林業(yè)發(fā)展的關(guān)注度關(guān)系到銀行的業(yè)績[1]。PanW提出，通過理性地為銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展林業(yè)提供資金，在推動銀行業(yè)的發(fā)展時，還可以有效地解決林業(yè)發(fā)展過程中資金方面的困難，就是對雙方都有好處的表現(xiàn)[2]。MaqboolS將林業(yè)貸款視為林業(yè)發(fā)展的燃料，且對所處銀行機(jī)構(gòu)績效有顯著正向影響，更是一個企業(yè)主動承擔(dān)社會責(zé)任[3]。2.國內(nèi)研究綜述（1）普惠金融支持林業(yè)金融發(fā)展的現(xiàn)狀貝淑華等學(xué)者以2011-2019年我國大多數(shù)省的林業(yè)產(chǎn)業(yè)展開研究，在固定效應(yīng)模型等模型的幫助下，查明林業(yè)在金融和技術(shù)之間的關(guān)系，研究結(jié)果顯示二者之間的關(guān)系會因?yàn)榈乩硪蛩卮嬖诓煌兓痆4]。曾連昌等學(xué)者得出了林業(yè)貼息貸款正在穩(wěn)步促進(jìn)該縣生態(tài)林業(yè)建設(shè)的結(jié)論，林產(chǎn)業(yè)良性發(fā)展，在服務(wù)民生方面成效顯著，便根據(jù)大姚縣“三優(yōu)”工作的推進(jìn)情況，當(dāng)前已實(shí)現(xiàn)主動依靠林業(yè)貼息貸款的惠民政策，發(fā)展林業(yè)產(chǎn)業(yè)，有效帶動了山區(qū)群眾增收致富，培植優(yōu)質(zhì)林業(yè)龍頭企業(yè)，幫助分析產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際情況[5]。余方純的研究將林業(yè)金融服務(wù)體系創(chuàng)新模式建設(shè)作為研究對象，找出當(dāng)前國內(nèi)林業(yè)發(fā)展資金不足成為制約林業(yè)發(fā)展關(guān)鍵因素的原因，并通過林業(yè)金融服務(wù)體系創(chuàng)新方式建設(shè)推動林業(yè)金融發(fā)展[6]。（2）普惠金融支持林業(yè)金融發(fā)展存在的問題王翔宇、陳志剛等學(xué)者認(rèn)為由于進(jìn)行林業(yè)生態(tài)建設(shè)的難度較大，費(fèi)用較高、回報(bào)周期長，無論是商業(yè)銀行還是一般金融機(jī)構(gòu)均對投資不感興趣，致使林業(yè)生態(tài)建設(shè)項(xiàng)目信用結(jié)構(gòu)的構(gòu)建困難重重、還款來源不足等問題無法進(jìn)行貸款，制約著更多資本性的金融參與，林業(yè)生態(tài)建設(shè)正面臨著嚴(yán)峻融資困境[8]。（3）普惠金融支持林業(yè)金融發(fā)展的對策鄭健體和其他學(xué)者以商業(yè)銀行在林業(yè)金融產(chǎn)品上的研發(fā)為研究方向，論述了福建省林業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r及林業(yè)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的總體開發(fā)狀況，并運(yùn)用博弈分析，分別討論了銀行和政府在林業(yè)金融創(chuàng)新產(chǎn)品方面的交流，以及銀行和林農(nóng)在林業(yè)貸款方面的交流分析[9]。通過分析，發(fā)現(xiàn)銀行實(shí)施金融創(chuàng)新時存在無效率現(xiàn)象，不能實(shí)現(xiàn)最優(yōu)選擇等現(xiàn)象，以及林農(nóng)發(fā)放貸款時出現(xiàn)銀行貸款困難，最后認(rèn)為，政府應(yīng)積極推動銀行創(chuàng)新林業(yè)金融產(chǎn)品，和銀行需加快建設(shè)林農(nóng)征信系統(tǒng)，以避免林業(yè)貸款市場萎縮等結(jié)論。（三）文獻(xiàn)綜述在整理國內(nèi)外文獻(xiàn)資料的基礎(chǔ)上，發(fā)現(xiàn)國內(nèi)外學(xué)者均認(rèn)為在林業(yè)發(fā)展的同時，資金問題也是困擾林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵點(diǎn)。多數(shù)學(xué)者經(jīng)過研究認(rèn)為林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供了新機(jī)遇，能夠有效地推動業(yè)務(wù)開展和品牌口碑。但是機(jī)遇的同時也帶來了挑戰(zhàn)，政府的導(dǎo)向性和貸款收益的低下，林業(yè)產(chǎn)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)和林農(nóng)償債能力的抗風(fēng)險(xiǎn)水平較低，這就要求銀行必須進(jìn)行更多的創(chuàng)新與反思。此外還可看出現(xiàn)有研究對于普惠林業(yè)金融并沒有給予足夠的重視，很少有文獻(xiàn)論述普惠林業(yè)金融發(fā)展是否可行；已有研究很少有針對性地分析某一類林業(yè)貸款產(chǎn)品，林業(yè)產(chǎn)業(yè)的重點(diǎn)區(qū)域。所以本文作者將根據(jù)福建省林業(yè)普惠金融的開展情況，對各地金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行調(diào)研時發(fā)現(xiàn)和總結(jié)出的問題有針對性地提出能夠采用的解決措施。二、福建省林業(yè)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)狀況2017年以來，福建省造林面積逐年擴(kuò)大，造林面積歷來是區(qū)域林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵，林業(yè)生產(chǎn)強(qiáng)度逐年加大。表1福建省2017-2021年度林業(yè)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)情況20172018201920202021荒地造林/hm2111456134659116708148147152364林地造林/hm24673451573645709278495847更新造林/hm25145778451847648896197483封山造林/hm2154762177856214589256847354762森林撫育/hm2774836865723887145901457925143表1列出2017-2021年度福建省各項(xiàng)造林指標(biāo)數(shù)據(jù)，根據(jù)表1的產(chǎn)量，各項(xiàng)造林指標(biāo)逐年提高，其中2021年荒地造林15萬hm2以上，說明福建省林業(yè)生產(chǎn)強(qiáng)度逐年加大。從產(chǎn)值上看，各項(xiàng)造林指標(biāo)均高于全國平均水平。同時，2021年度封山育林、森林撫育面積創(chuàng)歷年新高，分別為35.4萬hm2和92.5萬hm2，體現(xiàn)出國家對林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重視，既要對生態(tài)資源進(jìn)行合理的保護(hù)，并獲得合理收益，也順應(yīng)了經(jīng)濟(jì)強(qiáng)省關(guān)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和生態(tài)建設(shè)協(xié)調(diào)推進(jìn)的新思想。福建省GDP總量繼續(xù)保持領(lǐng)先地位，盡管其林業(yè)產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值占其GDP比重較小，但如表2所示，2017-2021年間，福建省林業(yè)產(chǎn)業(yè)總產(chǎn)值在全省GDP的比例越來越高，并都保持了一定增長勢頭。表2福建省歷年林業(yè)產(chǎn)值與其GDP情況GDP林業(yè)產(chǎn)值201725979.824675.32201828519.155163.78201932298.285417.65202035878.625714.33202142315.586404.32三、普惠金融支持福建省林業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀近年來，福建省以普惠金融、綠色金融改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)為契機(jī)，不斷創(chuàng)新綠色金融產(chǎn)品、助力普惠金融發(fā)展，大力支持林業(yè)發(fā)展，探索出了一批有成效、可復(fù)制的福建經(jīng)驗(yàn)。（一）積極探索普惠金融服務(wù)福建林業(yè)發(fā)展福建省在地理?xiàng)l件和交通條件上的優(yōu)勢，使它在林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展上十分之快。但是歷來林地資源的利用率都不高，林地資源本應(yīng)有的價值也沒有被開發(fā)。而福建省的林業(yè)總產(chǎn)值又以南平為主，三明及其他地市林業(yè)產(chǎn)值較低，福建省林地產(chǎn)業(yè)總體發(fā)展不夠平衡，林地資源開發(fā)利用不充分等，一些地區(qū)林業(yè)產(chǎn)業(yè)也需要深入開拓與發(fā)展，因此，要想實(shí)現(xiàn)林業(yè)產(chǎn)業(yè)的長久發(fā)展，必須大力發(fā)展現(xiàn)代林業(yè)，提高森林生產(chǎn)力水平。例如龍巖市依托新羅區(qū)森林資源優(yōu)勢，發(fā)揮林業(yè)在實(shí)現(xiàn)碳中和中的主體作用，探索金融保險(xiǎn)支持林業(yè)碳匯的途徑，推進(jìn)龍巖國家普惠金融試驗(yàn)區(qū)建設(shè)，綜合考慮全區(qū)林業(yè)資源固碳能力狀況和災(zāi)害歷史數(shù)據(jù)，制定“龍巖市新羅區(qū)政策性林業(yè)碳匯指數(shù)保險(xiǎn)試點(diǎn)方案”。2021年4月26日，全國首單林業(yè)碳匯指數(shù)保險(xiǎn)在新羅區(qū)正式簽單落地，2022年度續(xù)簽該保單。另外尤溪聯(lián)社主動創(chuàng)新服務(wù)方式，積極搶占農(nóng)村新“藍(lán)?！薄Ｍㄟ^產(chǎn)品、渠道、服務(wù)創(chuàng)新，有效提升“支農(nóng)支小”服務(wù)質(zhì)效。目前，涉農(nóng)貸款占比達(dá)97.14%，帶動8575戶農(nóng)民、664家小微（個私）企業(yè)提升產(chǎn)能，實(shí)現(xiàn)增收。連城加大“三農(nóng)”領(lǐng)域信貸投放以開展普惠金融“整村推進(jìn)”為主抓手，加大“三農(nóng)”、脫貧攻堅(jiān)、民生工程等領(lǐng)域的信貸投放力度。截至3月末，共發(fā)放各項(xiàng)貸款余額34.56億元，比年初增加1.27億元，共發(fā)放涉農(nóng)貸款31.85億元，比年初增加0.5億元，占各項(xiàng)貸款92.15%。福建省以普惠金融、綠色金融改革試驗(yàn)區(qū)建設(shè)為契機(jī)，積極探索普惠金融服務(wù)福建林業(yè)發(fā)展，創(chuàng)新打造一批具有地域特色，符合林業(yè)需求的專業(yè)化金融產(chǎn)品。（二）開發(fā)適合福建林農(nóng)的普惠金融產(chǎn)品現(xiàn)有普惠林業(yè)金融產(chǎn)品大多面向林地面積小的地區(qū)、林權(quán)比較零散等情況的林農(nóng)進(jìn)行開展的，因此，普惠林業(yè)金融產(chǎn)品可以劃分為兩種類型：第一類產(chǎn)品是為申請授信額度超過5萬元的貸款用戶設(shè)計(jì)的。對該產(chǎn)品，采用現(xiàn)行運(yùn)作模式經(jīng)營，村級林業(yè)擔(dān)?；馂殂y行擔(dān)保，林農(nóng)以其所持林權(quán)為反擔(dān)保對象。第二個產(chǎn)品為小額貸款用戶，申請授信額度小于5萬元及以下。對該部分產(chǎn)品可參照普惠金融卡操作方式操作，林業(yè)合作社結(jié)合借款林農(nóng)情況將借款林農(nóng)推薦給銀行，放貸銀行主要對借款林農(nóng)資產(chǎn)情況和負(fù)債情況及其他有關(guān)條件進(jìn)行調(diào)查，對滿足條件的予以5萬元以下信貸，無需林業(yè)合作社擔(dān)保，省去了許多反擔(dān)保林權(quán)評估的麻煩。福建當(dāng)前林業(yè)金融創(chuàng)新產(chǎn)品包括林權(quán)抵押貸款和小額林權(quán)貸款。福建省林業(yè)貸款產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，銀行和地方合作社面對眾多中小林農(nóng)沒有研發(fā)出更加適合本地情況林業(yè)金融產(chǎn)品，使廣大中小林農(nóng)仍處在林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的資金被動局面，同時制約林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。目前，福建省的林業(yè)金融的創(chuàng)新產(chǎn)品主要是林權(quán)抵押貸款、小額林權(quán)貸款有兩種類型。林權(quán)抵押貸款是一種新型的融資方式，它可以緩解農(nóng)戶因林木資源匱乏而導(dǎo)致資金需求與信貸供給之間的矛盾，同時還能促進(jìn)林農(nóng)發(fā)展經(jīng)濟(jì)，增加收益。由于這類企業(yè)林地面積較大，所以林地價值較高，普遍實(shí)行集中化生產(chǎn)和管理，效益較高，易于實(shí)現(xiàn)規(guī)模生產(chǎn)。因此，該類林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者申請貸款時，對林地資產(chǎn)進(jìn)行評估并辦理抵押手續(xù)時，可以節(jié)約大量的費(fèi)用，也可以減少銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。所以比較容易申請到貸款資金。目前我國開展林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)的省份較多，且大多處于起步階段。林權(quán)抵押貸款普遍覆蓋福建省主要林業(yè)企業(yè)，小戶林農(nóng)卻享受不到林業(yè)貸款的方便。于是一些小額林權(quán)抵押貸款便隨之出現(xiàn)，比較突出的就是屏南模式——屏南農(nóng)民為了解決小額林農(nóng)貸款困難的難題而組建小額信貸促進(jìn)會，農(nóng)信社向林農(nóng)提供小額貸款后，促進(jìn)會將支付部分風(fēng)險(xiǎn)基金和當(dāng)?shù)卮甯刹坑米约邑?cái)產(chǎn)作擔(dān)保向借款人提供反擔(dān)保、負(fù)責(zé)償還借款。四、普惠金融支持福建省林業(yè)發(fā)展存在的問題（一）產(chǎn)品優(yōu)勢不明顯普惠金融貸款的全過程都需授信，管信，貼信這三個過程，而且每一個過程都有多個工序，使整個過程比較繁雜，和目前一些其他種類普惠金融產(chǎn)品相比，并沒有什么優(yōu)勢，影響了林農(nóng)的應(yīng)用積極性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式在我國得以推廣，并取得良好的效果。就拿“福林貸”來說，程序繁雜，無論授信金額大小，都要求林業(yè)合作社給予保證，貸款林農(nóng)的反擔(dān)保；放款緩慢，“福林貸”由于反擔(dān)保林權(quán)價值評估的必要性，并且涉及到更多部門，放款時間緩慢。另外村級信用體系建設(shè)相對滯后，普通林農(nóng)及新型林業(yè)經(jīng)營主體信息披露機(jī)制不健全，征信記錄不完善，個別林農(nóng)及新型林業(yè)經(jīng)營主體誠信意識淡薄、惡意拖欠等、逃廢銀行債務(wù)事件頻發(fā)。此外失信懲罰機(jī)制欠缺，又打擊金融機(jī)構(gòu)信貸投入積極性，遏制銀行信貸業(yè)務(wù)開展到農(nóng)村。（二）林權(quán)價值評估不充足首先，因林業(yè)領(lǐng)域的專業(yè)性較強(qiáng)，銀行貸前調(diào)查存在著一定的困難，尤其在林權(quán)價值確定方面，一般信貸不能從各方面認(rèn)識它，但是因?yàn)槟繕?biāo)的不同，對林業(yè)合作社和林業(yè)站的參考價值，也有一些懷疑，因此，對貸戶進(jìn)行林權(quán)價值驗(yàn)證難度較大。其次，林權(quán)價值的缺失，對自然人的反擔(dān)保經(jīng)常需要補(bǔ)充。小戶林農(nóng)所有的林權(quán)，大部分是自留山或集體共有，各自的比重相對較小，畝數(shù)偏少，導(dǎo)致價值不足，有的林農(nóng)要追加擔(dān)保，但又沒有找到適當(dāng)?shù)膿?dān)保人。如毛竹，每畝價值在2000元左右，如果客戶需要貸款12萬元，則需擁有林權(quán)60畝，且單戶戶均占有林權(quán)60畝的林農(nóng)所占比重較低，這就造成大多數(shù)貸戶要有額外的保證，導(dǎo)致顧客的貸款意愿不高。同時，農(nóng)戶經(jīng)營管理粗放，林地流轉(zhuǎn)困難，導(dǎo)致林業(yè)資產(chǎn)流失嚴(yán)重。最后則是林業(yè)自身管理難度大，周期長，易受災(zāi)的自然屬性決定了福建省多數(shù)地區(qū)林權(quán)抵押貸款的發(fā)放對象以林業(yè)大戶為主。銀行向小戶和散戶林農(nóng)發(fā)放貸款，可貸林木較少，這就造成銀行開展林業(yè)評估和辦理林權(quán)抵押等業(yè)務(wù)費(fèi)用很高，同時，銀行在事后的調(diào)研中發(fā)現(xiàn)小戶林農(nóng)的林地比較零散，造成了監(jiān)管的困難，使小戶林農(nóng)申請林業(yè)貸款沒有優(yōu)勢。成本、風(fēng)險(xiǎn)上的威脅使銀行對面向小戶林農(nóng)的林業(yè)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的投入力度不夠，導(dǎo)致當(dāng)前林業(yè)金融創(chuàng)新產(chǎn)品考慮到了那些大型的林農(nóng)，對于中小林農(nóng)沒有足夠的認(rèn)識。（三）福建林業(yè)金融創(chuàng)新產(chǎn)品種類不多，普惠金融創(chuàng)新不足林權(quán)抵押貸款模式強(qiáng)化了小戶林農(nóng)約束，當(dāng)?shù)卮甯刹控?fù)責(zé)監(jiān)管，為銀行節(jié)約監(jiān)管成本。但是另一方面，因?yàn)樗谴甯刹總€人向他們提供反擔(dān)保的，所以這就給反擔(dān)保者帶來了更大的責(zé)任，一旦違約會增加反擔(dān)保者面臨的危險(xiǎn)，這就使得它減少了向貸款者反擔(dān)保的熱情，同時也不利于隨后貸款的開展，總體上看福建省林業(yè)貸款產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新。面對廣“大中小林農(nóng)來說，銀行和地方合作社并未創(chuàng)造更多適合本地情況的林業(yè)金融產(chǎn)品，導(dǎo)致廣大中小林農(nóng)林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營仍處于資金被動局面，林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展受到進(jìn)一步制約。（四）貼息政策難適用普惠林業(yè)金融產(chǎn)品“福林貸”對貸款用途和抵押林權(quán)要求較低，自留山等沒有林權(quán)證、林地承包經(jīng)營合同的林權(quán)，只要村民委員會承認(rèn)，就可以用來作為反擔(dān)保標(biāo)的。但是根據(jù)林業(yè)貸款貼息政策，申請林業(yè)貸款貼息的貸款，必須有材料證明林權(quán)歸屬和貸款資金林業(yè)用途證明材料，從而可能使部分貸款林農(nóng)無法享受到貼息，提高了實(shí)際貸款利率水平。雖然在推廣普惠林業(yè)金融產(chǎn)品“福林貸”時提出，只要林業(yè)合作社出具證明，證明林權(quán)歸屬狀況和貸款資金林業(yè)用途，就可以享受林業(yè)貼息政策。但是中央財(cái)政林業(yè)補(bǔ)助資金主要是為了促進(jìn)林業(yè)改革發(fā)展，因此對于享受貼息的貸款是否用于林業(yè)用途有著嚴(yán)格的要求。一般而言，林業(yè)貸款貼息主要過程是首先信用社對借款人進(jìn)行篩選，將貸款資金用途為造林和撫育的借款人篩選出來，而后將名單提交給林業(yè)站，林業(yè)站對借款人是否真的有造林或者撫育投入進(jìn)行核實(shí)，并出具證明文件。因此，在實(shí)際貼息的時候，可能會有部分普惠林業(yè)金融產(chǎn)品“福林貸”貸款林農(nóng)享受不到貼息政策，可能會引起貸款林農(nóng)的不滿和抵觸情緒，最終不利于普惠林業(yè)金融產(chǎn)品“福林貸”的推廣。（五）普惠林業(yè)金融供給結(jié)構(gòu)不合理福建省現(xiàn)有中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國郵政儲蓄銀行、興業(yè)銀行、招商銀行、交通銀行、福建海峽銀行、廈門銀行、中國光大銀行、中信銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、三明農(nóng)商銀行等十余家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，單就全市范圍而言，雖然金融機(jī)構(gòu)門類較為齊全，但是縣城以下銀行業(yè)金融營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)卻不足，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有農(nóng)村信用合作社的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)雖然有中國郵政儲蓄銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行等中大型銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，但是這些金融營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的主要功能在于吸收儲蓄，缺少開展發(fā)放貸款的權(quán)限，因此造成福建省許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)的銀行信貸形成獨(dú)家壟斷經(jīng)營的格局。此外，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)半徑比較狹窄，村級農(nóng)村金融服務(wù)仍幾近空白，農(nóng)民難以享受到便捷的存、取、匯等基礎(chǔ)性金融服務(wù)業(yè)務(wù)。（六）授信服務(wù)存在不足由于普惠金融擔(dān)保的質(zhì)押品為特定林產(chǎn)品的補(bǔ)償收益權(quán)，在貸前調(diào)查中客戶經(jīng)理會經(jīng)歷幾個評估流程：首先根據(jù)借款人所有的林權(quán)收益水平及其家庭的整體收入及經(jīng)濟(jì)水平給出一個綜合的授信評定結(jié)果；再根據(jù)申請人生產(chǎn)經(jīng)營加工及產(chǎn)業(yè)發(fā)展等所需資金和生態(tài)公益林及天然商品林補(bǔ)償收益權(quán)持續(xù)年限及金額合理確定；最后按照規(guī)定程序確定借款人在一定期間內(nèi)對銀行信用的最高承受能力，該最高承受能力的量化指標(biāo)即最高風(fēng)險(xiǎn)限額。由于風(fēng)險(xiǎn)界定具有一定難度，客戶經(jīng)理趨于年輕化且對于林業(yè)知識了解不足，導(dǎo)致客戶經(jīng)理對客戶滿足基本貸款準(zhǔn)入條件但無法提供更多財(cái)，力及收入證明的情況下，選擇壓低授信額度，或普遍采用五萬元左右小額貸款的標(biāo)準(zhǔn)給與授信審批，規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)。五、普惠金融支持福建省林業(yè)發(fā)展的對策（一）強(qiáng)化信用體系建設(shè)鑒于信用環(huán)境不容樂觀，必須重視信用體系建設(shè)和推進(jìn)銀保合作。銀行強(qiáng)化信用系統(tǒng)建設(shè)，在銀行中發(fā)揮著舉足輕重的作用。健全的信用系統(tǒng)可以協(xié)助銀行判斷是否向這位顧客提供貸款，所以銀行有必要抓緊構(gòu)建一個綜合信用系統(tǒng)。一是基礎(chǔ)信息收集。通過對林農(nóng)收入來源，林地面積及其他各項(xiàng)信息的搜集，有助于銀行對一戶農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)能力及還款能力有一個初步的認(rèn)識。二是通過給各相關(guān)指標(biāo)以一定權(quán)重，運(yùn)用該體系計(jì)算各家庭信用水平系數(shù)并最后根據(jù)該系數(shù)確定放款與否。對信用較好的林農(nóng)可給其提升信用水平和貸款額度；但對信用差的林農(nóng)可降低了信用水平及授信額度、強(qiáng)化事后監(jiān)管。如此，不僅可以持續(xù)激勵林農(nóng)增強(qiáng)信用，給林業(yè)貸款帶來良好信貸環(huán)境，還可以減少銀行信用風(fēng)險(xiǎn)。最后在信用范圍內(nèi)要向鄉(xiāng)鎮(zhèn)、社區(qū)等進(jìn)行擴(kuò)展，如果區(qū)域內(nèi)林農(nóng)總體信用較好，就可以額外獲得貸款便利，從而確保林業(yè)金融產(chǎn)品能夠更好地為廣大的林農(nóng)服務(wù)。（二）優(yōu)化林權(quán)評估機(jī)制首先，需要確切的對銀行信貸人員進(jìn)行林業(yè)方面的能力培訓(xùn)?？捎筛＝ㄊ×謽I(yè)廳牽頭，聯(lián)合農(nóng)村信用社一起制定相關(guān)的指導(dǎo)方法，并聘用專業(yè)的人員來開展培訓(xùn)，使銀行信貸人員了解林業(yè)的基本知識，能簡便地鑒別樹種，判斷樹齡，鑒定林分經(jīng)營狀況和估算蓄積量等，使林業(yè)資源資產(chǎn)價值能得到初步的判斷，從而使銀行信貸人員對林業(yè)資源資產(chǎn)的價值進(jìn)行評估時保證公平公正。其次，林業(yè)局需建立林權(quán)價值參考目錄的權(quán)威表格，對每一種林權(quán)都給以參考價值并持續(xù)維護(hù)更新，使銀行信貸人員可以隨時迅速地查詢被查反擔(dān)保林權(quán)價值，完善抵押物擔(dān)保收儲平臺和森林資源評估制度等。對于林權(quán)抵押類產(chǎn)品來說，如果林農(nóng)發(fā)生違約之后，銀行對林權(quán)資產(chǎn)進(jìn)行處理的時候，如果不存在企業(yè)愿意收購林權(quán)資產(chǎn)的情況，那么林權(quán)資產(chǎn)將會為銀行帶來另一個風(fēng)險(xiǎn)問題。因此，當(dāng)?shù)亓謽I(yè)局應(yīng)與其他公司進(jìn)行合作成立收儲專用的公司，來處理銀行獲得的林權(quán)地。收儲公司比銀行更容易和當(dāng)?shù)亓謽I(yè)站溝通，對林業(yè)資產(chǎn)處置過程更熟悉。同時收儲公司要主動參與森林資源評估，在林木資產(chǎn)評估中發(fā)揮中介性作用或與地方林業(yè)站共同賦予自主評估這一評估模式，并對其進(jìn)行相應(yīng)培訓(xùn)與輔導(dǎo)，這有助于林農(nóng)與銀行對相關(guān)林木資產(chǎn)進(jìn)行更高質(zhì)量的估值，使收儲公司成長為三方估值專業(yè)服務(wù)平臺，從而避免在估值過程中因虛假估值而對銀行造成貸款資金困擾。（三）鼓勵林業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新當(dāng)銀行開展林業(yè)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的實(shí)施時，可由政府給予相應(yīng)貼息。首先，貼息過程中需將貼息程序盡可能簡化，也可由銀行代林農(nóng)辦理貼息補(bǔ)貼申請手續(xù)，減免一般林農(nóng)手續(xù)及路程成本等，以盡量方便一般林農(nóng)。其次，健全森林保險(xiǎn)機(jī)制。政策性森林保險(xiǎn)的主要承保對象為公益林，對廣大中小林農(nóng)商品林可主要承保商業(yè)性森林保險(xiǎn)，但林業(yè)局也可通過對林農(nóng)進(jìn)行部分保費(fèi)補(bǔ)貼來減少林農(nóng)承保成本。并激勵保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在各保險(xiǎn)種類中積極發(fā)展森林保險(xiǎn)，對不同區(qū)域林木實(shí)行相應(yīng)保險(xiǎn)，發(fā)展火災(zāi)和病蟲害保險(xiǎn)，適應(yīng)不同林地資源承保需要，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制以減少銀行放貸風(fēng)險(xiǎn)。最后，要建立健全林權(quán)流轉(zhuǎn)市場和林權(quán)交易平臺。地方政府部門應(yīng)重點(diǎn)推進(jìn)地方建立林權(quán)交易平臺，對各村各戶林地進(jìn)行登記處置，并在此基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)村際林權(quán)流轉(zhuǎn)信息交換。鑒于林業(yè)貸款類產(chǎn)品總體覆蓋面不夠大，品種不多，銀行在普惠金融方面可借鑒部分地方成功經(jīng)驗(yàn)，例如福建省農(nóng)商行根據(jù)不同期限樹種研發(fā)林權(quán)類貸款產(chǎn)品。如對如毛竹短期林木發(fā)展3~5年短期林業(yè)貸款產(chǎn)品、對某些生長周期超過10年的杉木發(fā)展10~20年長期林業(yè)貸款產(chǎn)品。另外銀行還應(yīng)拓寬林業(yè)貸款范圍，銀行應(yīng)繼續(xù)探索小額林業(yè)貸款產(chǎn)品并通過聯(lián)合地方政府機(jī)構(gòu)，聯(lián)合專業(yè)合作社，聯(lián)動保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和建立風(fēng)險(xiǎn)基來減少貸款風(fēng)險(xiǎn)，使林業(yè)貸款更加偏向小型林農(nóng)。（四）建立林業(yè)貸款貼息補(bǔ)充機(jī)制由市級財(cái)政、縣級財(cái)政共同出資建立林業(yè)貸款貼息補(bǔ)充基金，對于不滿足中央財(cái)政林業(yè)補(bǔ)助資金要求的普惠林業(yè)金融產(chǎn)品“福林貸”借款的林農(nóng)，但是林業(yè)合作社能夠出具證明文件，證明借款林農(nóng)確實(shí)將貸款資金用于林業(yè)用途，則可以使用林業(yè)貸款貼息補(bǔ)充基金，參照中央財(cái)政林業(yè)補(bǔ)助資金的貼息比例進(jìn)行貼息。林業(yè)合作社提交的證明文件需要證實(shí)以下內(nèi)容:一是借款林農(nóng)必須擁有林地，這是基礎(chǔ)也是必要條件；二是借款林農(nóng)存在林業(yè)經(jīng)營行為，以保證借款林農(nóng)的資金用途；三是借款林農(nóng)的林業(yè)經(jīng)營行為所需資金與其借款資金相吻合，不得虛報(bào)、謊報(bào)，保證有限的資金用到實(shí)處。（五）加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，創(chuàng)新鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)模式針對普惠林業(yè)金融供給結(jié)構(gòu)不合理，村級金融服務(wù)近乎空白的現(xiàn)狀，要不斷加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)模式。一是繼續(xù)積極引導(dǎo)郵政儲蓄銀行、農(nóng)業(yè)銀行和各類村鎮(zhèn)銀行在條件較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，并給予鄉(xiāng)鎮(zhèn).分支機(jī)構(gòu)更大的權(quán)限，形成富有競爭活力的鄉(xiāng)鎮(zhèn)信貸市場；二是不斷提高農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋率，實(shí)現(xiàn)自助存取款機(jī)、POS機(jī)在各行政村全面覆蓋，在人口較多、經(jīng)濟(jì)條件較好的行政村引入銀行分支機(jī)構(gòu)；三是大力推廣非現(xiàn)金支付工具和支付清算系統(tǒng)，通過非現(xiàn)金形式滿足廣大農(nóng)民補(bǔ)貼發(fā)放、小額轉(zhuǎn)賬和余額查詢等基本金融服務(wù)；四是成立設(shè)區(qū)市級層面的農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)制定并推行農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的重要政策措施、總體規(guī)劃方案，并建立農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)體系，實(shí)施動態(tài)監(jiān)測和跟蹤分析，對成績突出的單位和個人給予一定獎勵。（六）完善普惠林業(yè)授信服務(wù)質(zhì)量銀行應(yīng)確保信貸從業(yè)人員，特別是一線信貸條線人員具備相關(guān)林業(yè)知識，加強(qiáng)相關(guān)能力培訓(xùn)。使貸款受理人員在貸款業(yè)務(wù)辦理中能夠根據(jù)林戶產(chǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)際需要給予合理評估，確保授信金額能夠滿足貸款需求，有效降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。同時也能在一定程度上取得林農(nóng)客戶的信任，提高營銷及受理成功率。三是健全信用獎懲機(jī)制，對于信用良好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村、農(nóng)戶，給予更為寬松的信貸條件，實(shí)行信貸優(yōu)先、額度放寬、利率優(yōu)惠、手續(xù)減免等措施，對于信用較差的鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村、農(nóng)戶，要加大懲戒力度，加大失信者的失信成本。

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