[20]。4、文獻(xiàn)綜述盡管我國在金融科技領(lǐng)域研究起步相較于國外來說較晚，但是近年來，我國對(duì)金融科技對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響研究方向趨勢(shì)呈現(xiàn)出上升趨勢(shì)，并且取得了不少顯著的成果。在以上這些研究中主要圍繞金融科技發(fā)展對(duì)我國商業(yè)銀行盈利能力、經(jīng)營績(jī)效，以及風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力的影響展開分析研究。金融科技的發(fā)展創(chuàng)新了銀行業(yè)務(wù)模式對(duì)信貸活動(dòng)產(chǎn)生了實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化信貸業(yè)務(wù)流程、提高貸款質(zhì)量等積極影響。同時(shí)科技的發(fā)展也產(chǎn)生了諸如數(shù)據(jù)安全問題、信息不對(duì)稱等消極影響在此背景下，商業(yè)銀行想要實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，必須借力于金融科技，推動(dòng)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)，才能更好的服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。上述研究為本文撰寫提供了參考價(jià)值，在上述專家學(xué)者研究的基礎(chǔ)上，旨在通過對(duì)我國金融科技對(duì)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀和影響進(jìn)行系統(tǒng)的把握，分析金融科技發(fā)展對(duì)信貸業(yè)務(wù)的影響，并提出相應(yīng)的完善措二、金融科技發(fā)展與概述（一）金融科技定義與特點(diǎn)金融科技指的是將先進(jìn)的科技手段和創(chuàng)新應(yīng)用于金融領(lǐng)域，以改善和優(yōu)化金融服務(wù)、流程和業(yè)務(wù)模式的發(fā)展。它包括了廣泛的技術(shù)應(yīng)用，如互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等在金融行業(yè)中的應(yīng)用和創(chuàng)新。這些技術(shù)可以提供更精確、更快速的金融服務(wù)。金融科技旨在通過技術(shù)創(chuàng)新來改善金融服務(wù)的效率、便利性和安全性。它提供了更快捷、便捷和個(gè)性化的金融服務(wù)，例如移動(dòng)支付、在線貸款、智能投資、個(gè)人理財(cái)?shù)确绞絹頋M足用戶對(duì)金融服務(wù)的需求。金融科技以其高效率、高便捷性、安全和個(gè)性化的特點(diǎn)，為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)帶來全新的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。首先金融科技采用了全新的技術(shù)手段，如大數(shù)據(jù)分析、云計(jì)算、人工智能等，使金融服務(wù)更加精準(zhǔn)和快捷。其次，金融技術(shù)具有很強(qiáng)的創(chuàng)新能力和靈活性，可以快速地根據(jù)市場(chǎng)需求的變化，為客戶提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品與服務(wù)。最后，金融科技以用戶體驗(yàn)為重點(diǎn)，通過簡(jiǎn)化流程，降低成本，提高便利性等手段，為用戶提供更加多樣化的金融服務(wù)。滿足用戶對(duì)金融服務(wù)的需要?？偠灾?，在金融科技的幫助下，消費(fèi)者能夠享受到更方便、更個(gè)性化的金融服務(wù)，公司能夠更有效地獲得融資和風(fēng)險(xiǎn)管理，金融機(jī)構(gòu)能夠提高效率，降低成本，拓展新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。它對(duì)于提高金融業(yè)效率，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，改善金融服務(wù)體驗(yàn)等方面起著重要作用。（二）金融科技發(fā)展現(xiàn)狀金融科技作為一種新興領(lǐng)域，近年來得到了廣泛的發(fā)展和應(yīng)用，2023年7月，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)金融科技發(fā)展與研究專委會(huì)聯(lián)合畢馬威發(fā)布的《2023中國金融科技企業(yè)首席洞察報(bào)告》總結(jié)指出近三年來金融科技行業(yè)未來發(fā)展信心指數(shù)平均分為82.8創(chuàng)近三年最高。銀行業(yè)作為我國金融體系的主體，在金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)度中連續(xù)保持態(tài)勢(shì)平穩(wěn)，連續(xù)3年保持評(píng)估3.5分以上，在各類金融機(jī)構(gòu)中脫穎而出處于領(lǐng)跑者地位。金融科技對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展作用愈發(fā)明顯，商業(yè)銀行不斷將金融科技技術(shù)與自身金融業(yè)務(wù)相融合，探索創(chuàng)新新的業(yè)務(wù)模式，不斷提高以金融和科技為主的核心競(jìng)爭(zhēng)力。截止2023年，各大商業(yè)銀行對(duì)金融科技投入逐漸呈上升趨勢(shì)，研發(fā)投入總計(jì)達(dá)到了1256,9億元人民幣，金融科技企業(yè)投資主體多元化，越來越多金融機(jī)構(gòu)加入到金融科技研發(fā)隊(duì)列中。由此可見商業(yè)銀行已經(jīng)將金融科技發(fā)展提升至戰(zhàn)略層面，應(yīng)用金融科技發(fā)展前景廣闊。下圖為2021-2023年各大商業(yè)銀行金融科技投入具體數(shù)據(jù)。圖2-1商業(yè)銀行金融科技投入情況（億元）數(shù)據(jù)來源：本圖數(shù)據(jù)根據(jù)各大銀行年報(bào)披露的數(shù)據(jù)手工整理而得（三）金融科技對(duì)商業(yè)銀行的影響金融科技在中國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中扮演著重要角色。金融科技通過將創(chuàng)新技術(shù)與金融服務(wù)相結(jié)合，不斷推動(dòng)著金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型和升級(jí)。金融科技的快速發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。首先，將金融科技運(yùn)用到企業(yè)經(jīng)營管理中，大大提升了企業(yè)的經(jīng)營效率和便捷程度。借助人工智能、大數(shù)據(jù)分析、云計(jì)算等新興技術(shù)，可以更加精確的評(píng)估借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，快速通過辦理貸款申請(qǐng)，極大地縮短了貸款審批過程。同時(shí)提供更加個(gè)性化的信貸產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不同客戶的需求。其次，隨著金融技術(shù)的發(fā)展，銀行間的合作和創(chuàng)新也在不斷地進(jìn)行。金融科技企業(yè)借助技術(shù)與數(shù)據(jù)分析能力，為商業(yè)銀行提供全方位的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與催收服務(wù)，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)為各大商業(yè)銀行與金融科技公司提供開展合作的契機(jī)，開發(fā)滿足市場(chǎng)和客戶群體需求的新型信貸產(chǎn)品與服務(wù)。這樣不僅提高了商業(yè)銀行的盈利能力，而且為客戶提供了更多的選擇。另外，金融科技的發(fā)展也對(duì)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理提出了新的挑戰(zhàn)。雖然商業(yè)銀行在借助金融科技手段下更好地識(shí)別和管理風(fēng)險(xiǎn)，但同時(shí)也可能導(dǎo)致信息泄露和數(shù)據(jù)安全問題。因此商業(yè)銀行需要加強(qiáng)對(duì)客戶數(shù)據(jù)的保護(hù)，建立健全的信息安全管理體系，才能應(yīng)對(duì)防止?jié)撛诘娘L(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。三、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)概述（一）商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的定義商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行作為金融機(jī)構(gòu)向企業(yè)和個(gè)人提供貸款和信用服務(wù)的一項(xiàng)核心業(yè)務(wù)。它在經(jīng)濟(jì)中扮演著重要的角色，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行以貸款為主要形式，向客戶提供資金支持，滿足其經(jīng)營、投資和消費(fèi)的融資需求。商業(yè)銀行通過風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、信用評(píng)估和貸款合同等方式，為客戶提供合適的貸款額度、利率和還款條件。在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行作為信貸專業(yè)機(jī)構(gòu)，通過與借款人簽訂合同或發(fā)行信用工具的方式，向借款人提供資金支持，并按照協(xié)議約定的時(shí)間和方式收取利息和手續(xù)費(fèi)。商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)通常包括個(gè)人貸款、企業(yè)貸款、房地產(chǎn)貸款、消費(fèi)信貸等多個(gè)領(lǐng)域。商業(yè)銀行信用業(yè)務(wù)的定義可分為兩種類型。商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)一方面是指商業(yè)銀行為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供資金支持而進(jìn)行的經(jīng)營活動(dòng)。商業(yè)銀行以貸款的形式向個(gè)人和企業(yè)提供資金，以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)收取利息、費(fèi)用等收益。另一方面，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)也是一項(xiàng)核心業(yè)務(wù)，它包含了貸款資金的調(diào)度，信貸評(píng)估，貸款審批，貸后管理等各個(gè)管理方面。（二）商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的主要特點(diǎn)在傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)模式是指銀行的工作人員從多方面進(jìn)行全面的采集借款機(jī)構(gòu)信息，基于財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、個(gè)人品格、還款能力、納稅情況決定是否對(duì)借款人進(jìn)行放貸和利率定價(jià)。傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)模式分為前期資格審查，中期審批，后期風(fēng)險(xiǎn)控制三個(gè)階段。在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營模式中，主要包括三個(gè)環(huán)節(jié)：貸款的申請(qǐng)、貸款的過程、貸款的發(fā)放、貸款的發(fā)放、貸款的發(fā)放、貸款的發(fā)放和貸款的發(fā)放等。初期，借款人提出申請(qǐng)，上報(bào)資料，并在調(diào)查的進(jìn)程中繼續(xù)填寫資料；銀行工作人員負(fù)責(zé)對(duì)貸款進(jìn)行分析、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、對(duì)借款金額、還款時(shí)間、用途等方面發(fā)表看法，最終形成一份書面報(bào)告，上報(bào)審批。在經(jīng)過一系列的過程之后，由各商業(yè)銀行的主管進(jìn)行審查、簽署、經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展法規(guī)等一系列程序之后，由工作人員與公司簽署一份貸款合同，確認(rèn)了抵押擔(dān)保的責(zé)任，并將相關(guān)的文件進(jìn)行歸檔。企業(yè)申請(qǐng)，銀行批準(zhǔn)，貸款發(fā)放。在后期，銷售人員會(huì)密切注意公司的發(fā)展，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和貸款進(jìn)行監(jiān)控，如果這一項(xiàng)業(yè)務(wù)被歸類為不良，還要對(duì)其進(jìn)行跟蹤回收，并報(bào)告處理。各個(gè)環(huán)節(jié)緊密相扣，循序漸進(jìn)，任何一個(gè)環(huán)節(jié)的出錯(cuò)都會(huì)影響后面做出的決策。下圖為傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)模式流程圖。業(yè)務(wù)員1業(yè)務(wù)員1貸款分析書面報(bào)告現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查對(duì)借款金額、期限、用途提出建議業(yè)務(wù)員1業(yè)務(wù)員1業(yè)務(wù)員1貸款分析書面報(bào)告現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查對(duì)借款金額、期限、用途提出建議業(yè)務(wù)員1業(yè)務(wù)員2抵押合同借款合同擔(dān)保合同企業(yè)調(diào)查報(bào)告檔案歸檔部門主管合規(guī)部貸審會(huì)主管行長(zhǎng)信貸管理部門識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)上報(bào)異常情況風(fēng)險(xiǎn)分類客戶還款不良貸款業(yè)務(wù)員1商業(yè)銀行指令下達(dá)審批通過簽訂借款合同放貸申請(qǐng)放款審核企業(yè)提出借款申請(qǐng)按要求提交補(bǔ)充材料定期匯報(bào)財(cái)務(wù)狀況及時(shí)還款催收有無圖3-1商業(yè)銀行中小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)模式流程圖數(shù)據(jù)來源:本圖信息來源于烽火研報(bào)所公開的內(nèi)容基于傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)模式可得知信貸業(yè)務(wù)開展有以下特點(diǎn)：1、流程繁瑣復(fù)雜：傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式下銀行的工作人員會(huì)從多個(gè)方面對(duì)借款對(duì)象的信息進(jìn)行全面的采集，其中包括財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、個(gè)人品格、還款能力、納稅情況等，以此來決定是否對(duì)借款人進(jìn)行放貸和利率定價(jià)。從申請(qǐng)貸款到審批放款涉及多個(gè)環(huán)節(jié)，每個(gè)環(huán)節(jié)都需要耗費(fèi)大量時(shí)間成本，導(dǎo)致放款時(shí)間拉長(zhǎng)，大大降低業(yè)務(wù)效率2、信息不對(duì)稱：傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)模式在貸前審批階段會(huì)依賴于人工審核和客戶提供的信息，獲取信息渠道單一，信息可獲得性較低。如果貸款企業(yè)存在欺騙行為會(huì)導(dǎo)致銀行無法完全了解客戶真實(shí)信息和貸款用途，這樣不僅增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)還會(huì)導(dǎo)致信息不對(duì)稱問題出現(xiàn)。3、過度依賴紙質(zhì)檔案：傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)模式下銀行開展信貸業(yè)務(wù)從申請(qǐng)到審批放款，整個(gè)環(huán)節(jié)流程都離不開紙質(zhì)環(huán)節(jié)的支撐。如果管理不當(dāng)會(huì)容易導(dǎo)致文檔丟失或損壞增加了銀行管理難度和儲(chǔ)存成本。（三）商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的重要性商業(yè)銀行是一種以信用為主的金融組織，它以其自身的信用業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，為我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)揮著重要的作用。其重要性體現(xiàn)在其促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。信貸業(yè)務(wù)為企業(yè)提供了獲得資金的途徑，助力企業(yè)進(jìn)行投資擴(kuò)張、技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)升級(jí)。從而能夠更好地發(fā)揮其生產(chǎn)和經(jīng)營的效益，從而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。同時(shí)，信貸業(yè)務(wù)對(duì)于個(gè)人而言也具有重要意義，通過貸款，個(gè)人能夠滿足消費(fèi)和投資需求，提高生活質(zhì)量和創(chuàng)造個(gè)人財(cái)富，從而進(jìn)一步促進(jìn)整體經(jīng)濟(jì)的繁榮。因此，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的重要性在于其為經(jīng)濟(jì)主體的發(fā)展提供了必要的資金支持和融資渠道。商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的重要性還在于其促進(jìn)了金融體系的穩(wěn)定和金融風(fēng)險(xiǎn)的管理。商業(yè)銀行在進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)時(shí)，通過嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理，降低了貸款違約和不良資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，保證了金融體系的穩(wěn)定。同時(shí)，商業(yè)銀行通過信貸業(yè)務(wù)為企業(yè)和個(gè)人提供了風(fēng)險(xiǎn)管理工具，例如信用擔(dān)保、保險(xiǎn)等，有效地提升了金融體系的整體風(fēng)險(xiǎn)防控能力。四、金融科技對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)影響（一）金融科技對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)積極影響中小微企業(yè)第三方數(shù)據(jù)+中小微企業(yè)第三方數(shù)據(jù)+風(fēng)控引擎WEB/APP營銷前端金融科技企業(yè)線下營銷點(diǎn)第三方支付平臺(tái)金融科技貸款服務(wù)平臺(tái)授信評(píng)估（借款人前端發(fā)起）授信評(píng)估（金融科技企業(yè)發(fā)起）線上申請(qǐng)貸款線下申請(qǐng)貸款到期還款/提前還款發(fā)放貸款數(shù)據(jù)對(duì)接人工錄入到期還款/提前還款發(fā)放貸款圖4-1金融科技模式下的信貸業(yè)務(wù)模式數(shù)據(jù)來源：本圖信息來源于烽火研報(bào)公開信息整理而得1、提高了信息來源的真實(shí)性隨著金融科技技術(shù)的發(fā)展，商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)中所面臨的挑戰(zhàn)就是提高信息源的真實(shí)度。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式下，商業(yè)銀行在開展信貸業(yè)務(wù)時(shí)，主要依靠客戶提供的數(shù)據(jù)和文件來評(píng)估自己的信用風(fēng)險(xiǎn)，但這也存在著信息不對(duì)稱等問題，客戶為了得到更好的貸款條件，可能會(huì)提供虛假或不完整的信息。金融科技給商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)帶來的最大變化之一就是通過數(shù)據(jù)集成與分析，數(shù)字化的身份驗(yàn)證，在線數(shù)據(jù)驗(yàn)證以及區(qū)塊鏈技術(shù)，改變了商業(yè)銀行的信息采集與驗(yàn)證方式，使其可以更加精確地驗(yàn)證客戶的信用信息，降低信息不對(duì)稱，增強(qiáng)信息來源的真實(shí)性，提高信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。這樣，銀行就能更好地評(píng)估借款人的信貸風(fēng)險(xiǎn)，為他們提供更有競(jìng)爭(zhēng)力、更個(gè)性化的信貸產(chǎn)品。2、降低了信息不對(duì)稱性金融科技在降低商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中的信息不對(duì)稱問題方面發(fā)揮了關(guān)鍵作用。通過大數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)分析、在線平臺(tái)和虛擬信用評(píng)分、區(qū)塊鏈等技術(shù)，商業(yè)銀行能夠更準(zhǔn)確地評(píng)估借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸決策的客觀性和一致性，降低信息不對(duì)稱對(duì)信貸業(yè)務(wù)的影響。通過大數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)分析技術(shù)提供了更全面和準(zhǔn)確的多源化數(shù)據(jù)來源，幫助銀行評(píng)估借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)還可以幫助銀行識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)因素，進(jìn)行個(gè)性化信貸定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理；滿足基本信貸需求。金融科技推動(dòng)了在線平臺(tái)和虛擬信用評(píng)分的發(fā)展。通過在線申請(qǐng)和審批平臺(tái)，借款人可直接向銀行提供信息，進(jìn)行自動(dòng)化的信用評(píng)估。虛擬信用評(píng)分模型通過使用大數(shù)據(jù)和機(jī)器學(xué)習(xí)算法，基于借款人的歷史數(shù)據(jù)和行為模式來量化其信用風(fēng)險(xiǎn)。這些平臺(tái)和模型有效地減少了人為因素和主觀判斷對(duì)信貸決策的影響，提高了信貸決策的客觀性和一致性。區(qū)塊鏈技術(shù)提供了去中心化、透明和不可篡改的交易記錄。在信貸業(yè)務(wù)中，區(qū)塊鏈技術(shù)可以用于建立可驗(yàn)證的信貸合同、借款人身份驗(yàn)證以及交易審計(jì)。通過區(qū)塊鏈技術(shù)，銀行能夠?qū)崿F(xiàn)交易信息的共享和透明性，減少信息隱蔽和篡改的可能性，提高交易的透明度，進(jìn)而降低信息不對(duì)稱的問題。3、增強(qiáng)了信貸業(yè)務(wù)智能化效率隨著商業(yè)銀行不斷投入金融科技技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展。在商業(yè)銀行繼續(xù)加大對(duì)金融科技技術(shù)的投入，以及互聯(lián)網(wǎng)的持續(xù)發(fā)展的同時(shí)，金融科技也讓傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)擺脫了原來的人工和人工篩選信息的方式，它完全自動(dòng)化了整個(gè)貸款過程，達(dá)到了完全的信息采集，調(diào)研審批，風(fēng)險(xiǎn)管理。大大節(jié)省了時(shí)間人力成本為信貸業(yè)務(wù)的開展提供極大地便利，改善信貸市場(chǎng)的運(yùn)作效率，降低成本，提高借款方的審批速度、手續(xù)費(fèi)率等。金融科技還促進(jìn)了信貸的快速發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)成功地利用了在線技術(shù)來實(shí)現(xiàn)貸款，這有助于降低貸款費(fèi)用，從而改善各方利益。同時(shí)也為商業(yè)銀行加強(qiáng)與企業(yè)提供了更廣闊合作的機(jī)會(huì)。人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)使得銀行可以對(duì)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，從而更高效地評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)，加快了審批速度。此外，線上信貸平臺(tái)的出現(xiàn)也使客戶可以隨時(shí)隨地申請(qǐng)貸款，極大地提高了業(yè)務(wù)的便捷性。（二）金融科技對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)消極影響1、沖擊了傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)服務(wù)模式傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中，人們進(jìn)行支付和結(jié)算往往需要依賴銀行柜臺(tái)、ATM或者網(wǎng)銀等渠道。然而，隨著金融科技的興起，移動(dòng)支付、電子支付等新興支付方式迅速普及，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式構(gòu)成競(jìng)爭(zhēng)壓力。例如，支付寶和微信支付等第三方支付平臺(tái)的崛起，使得人們可以通過手機(jī)完成支付，。這種便捷和高效的支付方式對(duì)傳統(tǒng)銀行的支付業(yè)務(wù)造成了沖擊，促使傳統(tǒng)銀行不得不加快創(chuàng)新步伐加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型以保持競(jìng)爭(zhēng)力，推出自己的移動(dòng)支付解決方案。此外，傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)強(qiáng)調(diào)面對(duì)面的溝通和互動(dòng)，銀行和金融機(jī)構(gòu)可以提供個(gè)性化的咨詢和建議。2、信息安全問題圖4-2金融科技行業(yè)存在哪些數(shù)據(jù)治理問題（多選排序）數(shù)據(jù)來源：本圖數(shù)據(jù)來源于烽火研報(bào)披露報(bào)告內(nèi)容數(shù)據(jù)隨著金融科技的發(fā)展，信息安全問題也成為了一個(gè)新的挑戰(zhàn)。在金融科技與商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的結(jié)合中，大量的客戶個(gè)人信息和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)被傳輸和存儲(chǔ)，一旦發(fā)生信息泄露或者數(shù)據(jù)被篡改，將對(duì)客戶和銀行造成嚴(yán)重的損失，甚至可能引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)問題。結(jié)合圖1所示金融科技行業(yè)數(shù)據(jù)治理問題來看，個(gè)人信息安全（42%）仍是受訪企業(yè)關(guān)注的首要問題，42%的企業(yè)將其作為第一選項(xiàng)，相比2022年上升了5個(gè)百分點(diǎn)。商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的開展往往需要以借款人提供的資料和文件數(shù)據(jù)為依托，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析、整合，為商業(yè)銀行對(duì)客戶提供貸前審批、貸后監(jiān)管等提供重要數(shù)據(jù)支撐。金融科技利用大數(shù)據(jù)分析來評(píng)估借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)和還款能力，但在這個(gè)過程中，商業(yè)銀行必須處理大量的個(gè)人敏感信息。如果這些數(shù)據(jù)未經(jīng)妥善保護(hù)，可能導(dǎo)致隱私泄露和數(shù)據(jù)濫用的風(fēng)險(xiǎn)。這將對(duì)商業(yè)銀行的聲譽(yù)和客戶信任產(chǎn)生負(fù)面影響。此外，在金融技術(shù)的應(yīng)用中，由于其信息系統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的脆弱性與脆弱性，極易遭受黑客攻擊與數(shù)據(jù)泄漏等風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)該采取加密技術(shù)和入侵檢測(cè)等措施來解決這一問題。3、增加了新型業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)在新興信息技術(shù)發(fā)展浪潮下，由于金融科技的發(fā)展具有一定滯后性，往往會(huì)導(dǎo)致早期面臨監(jiān)管要求不明、存在潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患等諸多難題。一方面，商業(yè)銀行借助大數(shù)據(jù)分析來評(píng)估客戶信用風(fēng)險(xiǎn)和決策貸款申請(qǐng)。大數(shù)據(jù)的使用會(huì)引發(fā)隱私保護(hù)、數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性、合規(guī)性等問題，尤其是在數(shù)據(jù)處理和使用過程中存在漏洞。此外，商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)創(chuàng)新推出具有個(gè)性化服務(wù)的在線信貸服務(wù)平臺(tái)，例如p2p借貸和眾籌等。在這種模式下如遇到信息透明性不足、信息的不完全披露以及平臺(tái)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)等都會(huì)成為信貸業(yè)務(wù)不同程度的潛在風(fēng)險(xiǎn)。金融科技發(fā)展仍處在探索發(fā)展階段，針對(duì)金融科技下網(wǎng)絡(luò)信貸法律體系還不完善。這使得商業(yè)銀行在開展業(yè)務(wù)提高效率的同時(shí)增加了監(jiān)管難度，在很大程度下為一些不法分子會(huì)利用監(jiān)管漏洞謀取私利創(chuàng)造機(jī)會(huì)，極大的增加數(shù)據(jù)信息的安全隱患和信貸風(fēng)險(xiǎn)。五、金融科技對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展建議（一）創(chuàng)新金融科技與商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)服務(wù)模式隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，金融業(yè)的快速發(fā)展，銀行信用管理的重要性日益凸顯。創(chuàng)新金融科技與商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)服務(wù)模式可以提高信貸業(yè)務(wù)效率、提供個(gè)性化服務(wù)和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力。創(chuàng)新金融科技與商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)服務(wù)模式可以提高信貸業(yè)務(wù)效率、降低風(fēng)險(xiǎn)，為商業(yè)銀行帶來更多機(jī)遇。通過大數(shù)據(jù)分析和人工智能技術(shù)迅速評(píng)估客戶的信用狀況和還款能力，縮短了審批時(shí)間，減少繁瑣的線下手續(xù)。其次，通過分析客戶的消費(fèi)行為和偏好，金融科技可以為客戶量身定制適合的信貸產(chǎn)品，提供更加靈活的服務(wù)。提供按需貸款，根據(jù)客戶實(shí)際需求和交易金額，提供相應(yīng)的貸款額度和利率，滿足客戶的具體需求，提高客戶滿意度。最后借助人工智能和機(jī)器學(xué)習(xí)算法，快速識(shí)別和評(píng)估信貸風(fēng)險(xiǎn)，提供預(yù)警和預(yù)測(cè)，幫助商業(yè)銀行及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)控制措施，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理能力。（二）加強(qiáng)完善信貸法律法規(guī)，加大監(jiān)管力度金融科技的力量在信貸業(yè)務(wù)發(fā)展歷程中不僅打破了金融市場(chǎng)信息不對(duì)稱的局面，優(yōu)化高效審批流程基本滿足了信貸需求。但是由于我國不完善的信貸法律體制會(huì)為金融科技信貸業(yè)務(wù)的實(shí)施帶來一些潛在的風(fēng)險(xiǎn)。比如，線上網(wǎng)貸平臺(tái)中既存在一些詐騙的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)消費(fèi)者的資金安全存在潛在的威脅，也存在著“脫實(shí)向虛”、信息不透明等問題。這就要求監(jiān)管機(jī)構(gòu)借鑒國際成熟經(jīng)驗(yàn)，嚴(yán)格監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)貸款，建立健全的監(jiān)管機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)借款人和貸款方的審核，以及嚴(yán)密監(jiān)管資金流動(dòng)，遏制風(fēng)險(xiǎn)隱患的發(fā)生，提高消費(fèi)者的滿意度和信任度。加強(qiáng)完善信貸法律法規(guī)是為了應(yīng)對(duì)金融科技發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)帶來的挑戰(zhàn)和影響，確保金融科技與商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的有效結(jié)合，同時(shí)促進(jìn)金融科技的健康發(fā)展，打造綠色安全的金融市場(chǎng)環(huán)境。其次，加強(qiáng)完善相關(guān)法律法規(guī)可以促進(jìn)金融科技與商業(yè)銀行的良性互動(dòng)。在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中，金融科技的應(yīng)用可以提高效率和便利性，但也可能帶來一些風(fēng)險(xiǎn)，如信用評(píng)估的準(zhǔn)確性、風(fēng)險(xiǎn)控制的能力等。通過完善相關(guān)法律法規(guī)，可以規(guī)范金融科技在信貸業(yè)務(wù)中的應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)和操作流程，強(qiáng)化監(jiān)管力度，提高商業(yè)銀行對(duì)金融科技風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制能力，確保金融科技與商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)定發(fā)展。（三）加強(qiáng)金融科技人才隊(duì)伍建設(shè)在愈發(fā)成熟的金融科技力量的影響下，充分發(fā)揮基層員工積極主動(dòng)性是做好科技信貸創(chuàng)新的重要基礎(chǔ)和前提。重視科技人才隊(duì)伍梯度建設(shè)，打造全行一體的金融科技組織架構(gòu)是推動(dòng)商業(yè)銀行實(shí)施數(shù)字化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重要環(huán)節(jié)。由下圖5-1金融科技人才投入數(shù)據(jù)可知，截止2023年各大商業(yè)銀行科技人才數(shù)量呈上升趨勢(shì)，科技部人才占比大，銀行重視科技人才發(fā)展策略。隨著金融科技的快速發(fā)展和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的步伐也不斷臨近，這對(duì)銀行業(yè)務(wù)人員提出更高的要求。信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理人員需要不斷更新自己的知識(shí)和技能，才能面對(duì)新的不斷變化的業(yè)務(wù)環(huán)境和監(jiān)管要求。商業(yè)銀行可以加強(qiáng)內(nèi)部培訓(xùn)和外部合作，提供與行業(yè)發(fā)展和技術(shù)創(chuàng)新相關(guān)的培訓(xùn)和學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)。此外還可以聯(lián)合學(xué)術(shù)界、工業(yè)界和政府部門創(chuàng)建科研合作平臺(tái)，提高科技人才影響力和創(chuàng)新力，建立復(fù)合型金融科技研發(fā)隊(duì)伍。圖5-1各大商業(yè)銀行科技人才情況數(shù)據(jù)來源：本圖數(shù)據(jù)根據(jù)各大銀行年報(bào)披露的數(shù)據(jù)手工整理而得結(jié)論隨著金融技術(shù)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)正在向更高層次的方向發(fā)展。金融科技的興起推動(dòng)了金融業(yè)在產(chǎn)品服務(wù)、業(yè)務(wù)模式和技術(shù)上的創(chuàng)新，為國家的金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了杰出的貢獻(xiàn)。金融技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行產(chǎn)生了諸多沖擊，在為其變革提供機(jī)遇的同時(shí)，也為其爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額提出了挑戰(zhàn)。以金融技術(shù)為基礎(chǔ)的信貸業(yè)務(wù)的優(yōu)點(diǎn)在于增加了信息的來源，降低了由于不完全披露而產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)；在科技的幫助下，信用業(yè)務(wù)在很大程度上達(dá)到了節(jié)省時(shí)間和人力成本的目的，從而大大地縮短了整體的商業(yè)程序，從而提升了審批的效率和放款的速度。與此同時(shí)，大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)可以有效地減少銀行間的信息不對(duì)稱，促進(jìn)銀行的信貸決策。金融技術(shù)的發(fā)展同時(shí)，金融創(chuàng)新也使得商業(yè)銀行面對(duì)越來越復(fù)雜的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。因此商業(yè)銀行在金融模式科技發(fā)展下應(yīng)當(dāng)創(chuàng)新金融科技與信貸業(yè)務(wù)服務(wù)模式、加強(qiáng)科技人才隊(duì)伍梯隊(duì)建設(shè)；相關(guān)部門完善監(jiān)管法律體系，加強(qiáng)政策性引導(dǎo)為金融科技創(chuàng)新打造健康安全的金融市場(chǎng)環(huán)境，實(shí)現(xiàn)提高信貸質(zhì)量以滿足客戶個(gè)性化服務(wù)需求。參考文獻(xiàn)DranevY,FrolovaK,OchirovaE.TheimpactoffintechMAonstockreturns[J].ResearchinInternationalBusinessandFinance,2019,48353-364.CristinaVC,LuisAF.FintechandSustainability:DoTheyAffectEachOther?[J].Sustainability,2021,13(13):7012-7012.吳思儀,江麗.金融科技在信貸流程中的應(yīng)用[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技,2024,(07):68-71.2024.07.015.邱唐凌仔.基于商業(yè)銀行背景下的金融科技的發(fā)展前景及應(yīng)用研究[J].金融客,2023,(03):1-3.萬璇.商業(yè)銀行發(fā)展金融科技策略研究[D].山西財(cái)經(jīng)大學(xué),2023.2023.001684.王舒巍.金融科技的應(yīng)用對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的影響[D].中央財(cái)經(jīng)大學(xué),2022.2022.001775.趙少曼.金融科技對(duì)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的影響研究[J].金融客,2023,(02):19-21.穆磊,劉