農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革浪潮下新余市農(nóng)發(fā)行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理：困境與破局一、緒論1.1研究背景農(nóng)業(yè)作為國(guó)家的根基，其發(fā)展?fàn)顩r直接關(guān)系到國(guó)計(jì)民生。近年來，我國(guó)農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展取得了顯著成就，然而，隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和人民生活水平的不斷提高，農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的矛盾逐漸凸顯，由總量不足轉(zhuǎn)變?yōu)榻Y(jié)構(gòu)性矛盾，突出表現(xiàn)為階段性供過于求和供給不足并存，矛盾的主要方面集中在供給側(cè)。在此背景下，2015年12月，“農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”這一概念在中央農(nóng)村工作會(huì)議上首次被提出，旨在通過調(diào)整農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提升農(nóng)業(yè)供給體系質(zhì)量和效率，使農(nóng)產(chǎn)品供給在數(shù)量、品種和質(zhì)量上都能精準(zhǔn)契合消費(fèi)者的需求，從而構(gòu)建起結(jié)構(gòu)合理、保障有力的農(nóng)產(chǎn)品有效供給體系。在推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的進(jìn)程中，中小型企業(yè)發(fā)揮著不可替代的重要作用。它們不僅能夠有效帶動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收，還能推動(dòng)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新，提升農(nóng)業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)力。然而，由于自身規(guī)模較小、資產(chǎn)有限、抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱等原因，中小型企業(yè)在發(fā)展過程中面臨著諸多困境，其中融資難問題尤為突出，嚴(yán)重制約了它們的發(fā)展壯大。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國(guó)唯一的政策性支農(nóng)銀行，一直將支持“三農(nóng)”發(fā)展作為核心使命。在農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的大背景下，農(nóng)發(fā)行積極響應(yīng)國(guó)家政策，不斷加大對(duì)中小型企業(yè)的信貸支持力度，為解決中小企業(yè)融資難題提供了有力支持。以新余市農(nóng)發(fā)行為例，其通過多種方式積極扶持當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)。2020年，新余市農(nóng)發(fā)行向江西吉泰洞村山泉水業(yè)發(fā)展有限公司發(fā)放了一筆800萬元農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款，用于企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的流動(dòng)資金需求。該企業(yè)是本市小有名氣的礦泉水生產(chǎn)企業(yè)，不僅塑造了自己的品牌，還為許多知名品牌代加工代生產(chǎn)。在了解到企業(yè)因擴(kuò)展市場(chǎng)，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力而急需資金支持后，新余市農(nóng)發(fā)行積極與企業(yè)對(duì)接，秉持“一企一策、企業(yè)定制化”的理念，詳盡而有據(jù)地為企業(yè)提供個(gè)性化貸款方案，有效助力了企業(yè)的發(fā)展。此外，為保障特殊形勢(shì)下企業(yè)購買棉花、布匹等生產(chǎn)原材料的流動(dòng)資金需求，新余市分行還向江西藍(lán)天宇家紡用品有限公司成功發(fā)放2900萬元產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)短期扶貧貸款，有效助力地方棉紡織產(chǎn)業(yè)發(fā)展。通過扶貧貸款優(yōu)惠利率政策，執(zhí)行測(cè)算利率基礎(chǔ)上減100個(gè)基點(diǎn)的優(yōu)惠利率，不僅滿足了企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)的流動(dòng)資金需求，有效節(jié)約了中小企業(yè)融資成本，并且對(duì)于帶動(dòng)周邊建檔立卡貧困人口保收增收、提增帶貧減貧質(zhì)效起到了良好的推動(dòng)作用。盡管新余市農(nóng)發(fā)行在支持中小企業(yè)發(fā)展方面做出了積極努力并取得了一定成效，但在實(shí)際信貸業(yè)務(wù)開展過程中，也面臨著諸多風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)。一方面，農(nóng)業(yè)是典型的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然因素、市場(chǎng)波動(dòng)等影響較大，圍繞農(nóng)業(yè)開展經(jīng)營(yíng)的中小企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力普遍較低，一旦市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生不利變化，企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況惡化，就可能導(dǎo)致貸款無法按時(shí)償還，從而給農(nóng)發(fā)行帶來信貸風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，隨著業(yè)務(wù)范圍的不斷拓展，農(nóng)發(fā)行接觸的客戶面日漸擴(kuò)大，服務(wù)對(duì)象紛繁復(fù)雜，客戶素質(zhì)參差不齊，部分企業(yè)存在不誠信行為，如用假賬、假報(bào)表評(píng)定信用等級(jí)，騙取農(nóng)發(fā)行貸款資格，獲得貸款后不按規(guī)定用途使用等，這也進(jìn)一步加大了信貸風(fēng)險(xiǎn)。此外，信息不對(duì)稱、操作風(fēng)險(xiǎn)、行政干預(yù)等因素也使得新余市農(nóng)發(fā)行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理上面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)。因此，深入研究農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革背景下新余市農(nóng)發(fā)行中小型企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。通過對(duì)相關(guān)問題的研究，有助于新余市農(nóng)發(fā)行更好地識(shí)別、評(píng)估和控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)信貸資金的良性循環(huán)；同時(shí)，也能為其進(jìn)一步優(yōu)化信貸政策，加大對(duì)中小企業(yè)的支持力度提供科學(xué)依據(jù)，促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。1.2研究目的與意義1.2.1研究目的本研究旨在深入剖析農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革背景下新余市農(nóng)發(fā)行中小型企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀、成因及影響因素，通過對(duì)現(xiàn)有信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系的評(píng)估，找出存在的問題與不足，并結(jié)合實(shí)際情況提出針對(duì)性強(qiáng)、切實(shí)可行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理策略和優(yōu)化措施，以有效降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)新余市農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展，同時(shí)更好地發(fā)揮其在支持地方中小企業(yè)發(fā)展、推動(dòng)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中的重要作用。具體而言，本研究將從以下幾個(gè)方面展開：全面梳理新余市農(nóng)發(fā)行中小型企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的開展情況，包括貸款規(guī)模、貸款結(jié)構(gòu)、貸款投向等，分析信貸業(yè)務(wù)在支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革中的作用和成效。深入識(shí)別和分析新余市農(nóng)發(fā)行在開展中小型企業(yè)信貸業(yè)務(wù)過程中面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)，如信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)等，并探討這些風(fēng)險(xiǎn)的形成機(jī)制和影響因素。對(duì)新余市農(nóng)發(fā)行現(xiàn)行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系進(jìn)行評(píng)估，包括風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法、風(fēng)險(xiǎn)控制措施等，找出其中存在的問題和缺陷。借鑒國(guó)內(nèi)外先進(jìn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的政策要求和新余市農(nóng)發(fā)行的實(shí)際情況，提出完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系、加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的具體策略和建議。1.2.2研究意義理論意義：本研究有助于豐富和完善農(nóng)業(yè)政策性銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理論。目前，關(guān)于商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的研究較為成熟，但針對(duì)農(nóng)業(yè)政策性銀行，特別是在農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革這一特定背景下的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究相對(duì)較少。通過對(duì)新余市農(nóng)發(fā)行的深入研究，能夠進(jìn)一步揭示農(nóng)業(yè)政策性銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的獨(dú)特性和復(fù)雜性，為構(gòu)建具有針對(duì)性的農(nóng)業(yè)政策性銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理理論體系提供實(shí)證支持，拓展和深化該領(lǐng)域的理論研究。此外，本研究還將為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)與金融領(lǐng)域的交叉研究提供新的視角和思路，促進(jìn)相關(guān)學(xué)科的融合與發(fā)展。通過分析信貸支持與農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革之間的相互關(guān)系，有助于更好地理解金融在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的作用機(jī)制，為制定更加科學(xué)合理的農(nóng)業(yè)金融政策提供理論依據(jù)。實(shí)踐意義：對(duì)于新余市農(nóng)發(fā)行而言，本研究的成果具有直接的應(yīng)用價(jià)值。通過深入分析信貸風(fēng)險(xiǎn)問題并提出有效的管理策略，能夠幫助新余市農(nóng)發(fā)行提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范能力，優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低不良貸款率，提升信貸資金的使用效率和安全性，從而實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。同時(shí)，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理還有助于增強(qiáng)新余市農(nóng)發(fā)行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和社會(huì)公信力，為其在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮更大作用奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。從地方中小企業(yè)發(fā)展的角度來看，本研究的結(jié)論將為中小企業(yè)改善融資環(huán)境、提高融資可得性提供有益參考。通過改善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，新余市農(nóng)發(fā)行能夠更加精準(zhǔn)地識(shí)別優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)，為其提供更加穩(wěn)定、高效的信貸支持，緩解中小企業(yè)融資難、融資貴的問題，促進(jìn)中小企業(yè)的健康發(fā)展，進(jìn)而推動(dòng)地方農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。在農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的大背景下，本研究對(duì)于推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)、實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化具有重要的實(shí)踐意義。通過加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，引導(dǎo)信貸資金流向符合農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革方向的領(lǐng)域和企業(yè)，能夠促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的優(yōu)化升級(jí)，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的質(zhì)量和效益，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展能力，為保障國(guó)家糧食安全和推動(dòng)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施做出積極貢獻(xiàn)。1.3研究方法與思路1.3.1研究方法文獻(xiàn)研究法：通過廣泛查閱國(guó)內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)，包括學(xué)術(shù)期刊論文、學(xué)位論文、研究報(bào)告、政策文件等，全面了解農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革、中小型企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)以及農(nóng)發(fā)行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的研究現(xiàn)狀和前沿動(dòng)態(tài)，梳理相關(guān)理論和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，為本文的研究提供堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ)和豐富的參考依據(jù)。例如，通過對(duì)農(nóng)業(yè)政策性銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)文獻(xiàn)的研讀，了解不同學(xué)者對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)成因、類型及管理策略的觀點(diǎn)，分析現(xiàn)有研究的不足，從而明確本文的研究方向和重點(diǎn)。案例分析法：以新余市農(nóng)發(fā)行為具體研究對(duì)象，深入剖析其在農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革背景下開展中小型企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的實(shí)際情況，包括信貸業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險(xiǎn)管理措施、典型信貸案例等。通過對(duì)具體案例的詳細(xì)分析，直觀地展現(xiàn)新余市農(nóng)發(fā)行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中面臨的問題和挑戰(zhàn)，以及這些問題產(chǎn)生的原因和影響，進(jìn)而提出針對(duì)性的解決措施和建議。例如，選取新余市農(nóng)發(fā)行對(duì)某中小型農(nóng)業(yè)企業(yè)的信貸支持案例，分析該企業(yè)在獲得貸款后的經(jīng)營(yíng)發(fā)展情況、貸款償還情況以及農(nóng)發(fā)行在貸前調(diào)查、貸中審查、貸后管理等環(huán)節(jié)存在的問題，從中總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，為完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理提供實(shí)踐依據(jù)。定量與定性相結(jié)合的方法：在研究過程中，綜合運(yùn)用定量分析和定性分析方法，對(duì)新余市農(nóng)發(fā)行中小型企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面、深入的研究。定量分析方面，收集和整理新余市農(nóng)發(fā)行的信貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，如貸款規(guī)模、貸款結(jié)構(gòu)、不良貸款率等，運(yùn)用統(tǒng)計(jì)分析方法和數(shù)學(xué)模型，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化評(píng)估和分析，揭示信貸風(fēng)險(xiǎn)的程度和變化趨勢(shì)。例如，通過對(duì)近年來新余市農(nóng)發(fā)行中小型企業(yè)貸款不良率的統(tǒng)計(jì)分析，了解信貸風(fēng)險(xiǎn)的總體水平和波動(dòng)情況。定性分析方面，結(jié)合政策環(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境、企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況等因素，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因、影響因素進(jìn)行深入分析和探討，運(yùn)用專家訪談、實(shí)地調(diào)研等方法，獲取相關(guān)信息和意見，為定量分析提供補(bǔ)充和解釋，使研究結(jié)果更加全面、準(zhǔn)確。例如，通過與新余市農(nóng)發(fā)行的信貸管理人員、中小企業(yè)負(fù)責(zé)人進(jìn)行訪談，了解他們對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和看法，以及在實(shí)際工作中遇到的問題和困難，從定性角度分析信貸風(fēng)險(xiǎn)的形成機(jī)制和管理難點(diǎn)。1.3.2研究思路本研究將遵循“現(xiàn)狀分析-問題剖析-原因探究-策略提出”的邏輯思路展開。首先，對(duì)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革背景下新余市農(nóng)發(fā)行中小型企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行全面梳理，包括農(nóng)發(fā)行的職能定位、業(yè)務(wù)范圍、信貸規(guī)模、信貸結(jié)構(gòu)以及在支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革中的作用和成效等方面的內(nèi)容。通過對(duì)現(xiàn)狀的分析，了解新余市農(nóng)發(fā)行中小型企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的基本情況和發(fā)展態(tài)勢(shì)，為后續(xù)研究奠定基礎(chǔ)。其次，深入剖析新余市農(nóng)發(fā)行在開展中小型企業(yè)信貸業(yè)務(wù)過程中面臨的風(fēng)險(xiǎn)和問題，從信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)等多個(gè)角度進(jìn)行識(shí)別和分析，找出信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的薄弱環(huán)節(jié)和不足之處。例如，分析信用風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，關(guān)注中小企業(yè)信用評(píng)級(jí)不高、信用意識(shí)淡薄等問題對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的影響；分析市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，考慮農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)、市場(chǎng)需求變化等因素對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)和還款能力的影響。然后，針對(duì)存在的風(fēng)險(xiǎn)和問題，深入探究其產(chǎn)生的原因，從宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境、政策法規(guī)、銀行內(nèi)部管理、企業(yè)自身素質(zhì)等多個(gè)層面進(jìn)行分析，明確信貸風(fēng)險(xiǎn)形成的內(nèi)在機(jī)制和外在因素。例如，從宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境角度，分析經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整對(duì)中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)和信貸風(fēng)險(xiǎn)的影響；從銀行內(nèi)部管理角度，探討風(fēng)險(xiǎn)管理體系不完善、信貸人員業(yè)務(wù)素質(zhì)不高、內(nèi)部控制制度執(zhí)行不力等因素對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用。最后，結(jié)合新余市農(nóng)發(fā)行的實(shí)際情況和農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的政策要求，借鑒國(guó)內(nèi)外先進(jìn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，提出針對(duì)性強(qiáng)、切實(shí)可行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理策略和優(yōu)化措施，包括完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與預(yù)警、優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程、強(qiáng)化內(nèi)部控制、提升信貸人員素質(zhì)等方面的內(nèi)容，以有效降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，促進(jìn)新余市農(nóng)發(fā)行中小型企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。1.4國(guó)內(nèi)外研究綜述1.4.1國(guó)外研究現(xiàn)狀在農(nóng)業(yè)政策性銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面，國(guó)外學(xué)者進(jìn)行了多維度的研究。HoltGD等學(xué)者指出，農(nóng)業(yè)的天然弱質(zhì)性，如易受自然災(zāi)害、市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)等因素影響，使得農(nóng)業(yè)政策性銀行面臨較高的信貸風(fēng)險(xiǎn)。在這種情況下，完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系對(duì)于準(zhǔn)確識(shí)別和量化風(fēng)險(xiǎn)至關(guān)重要，銀行應(yīng)綜合考慮多種因素構(gòu)建科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型。例如，通過對(duì)歷史數(shù)據(jù)的分析，結(jié)合市場(chǎng)趨勢(shì)預(yù)測(cè)，對(duì)貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面評(píng)估。關(guān)于農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革對(duì)銀行信貸的影響，部分學(xué)者認(rèn)為，農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革促使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級(jí)，這對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。銀行需要調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，加大對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新等領(lǐng)域的支持力度，以適應(yīng)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的需求。同時(shí)，隨著農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的推進(jìn)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈不斷延伸，銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)也呈現(xiàn)出多樣化的特征，需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。1.4.2國(guó)內(nèi)研究現(xiàn)狀國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)農(nóng)業(yè)政策性銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理也給予了廣泛關(guān)注。劉忠璐、李翠霞等學(xué)者深入分析了我國(guó)農(nóng)業(yè)政策性銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的成因，認(rèn)為除了農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性外，信息不對(duì)稱、政策變動(dòng)、企業(yè)信用等因素也會(huì)導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。他們提出，應(yīng)加強(qiáng)銀行與企業(yè)之間的信息溝通，建立健全信用評(píng)價(jià)體系，同時(shí)完善內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)政策變動(dòng)的監(jiān)測(cè)和分析，以有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。在農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革與銀行信貸關(guān)系的研究上，國(guó)內(nèi)學(xué)者普遍認(rèn)為，農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革為銀行信貸業(yè)務(wù)帶來了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。王佳楣等學(xué)者指出，農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革推動(dòng)了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程，銀行應(yīng)抓住這一機(jī)遇，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)模式，滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的多樣化融資需求。但同時(shí)，也需要注意到改革過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，如產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型失敗導(dǎo)致的貸款違約風(fēng)險(xiǎn)等，銀行要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，確保信貸資金安全。1.4.3研究述評(píng)綜合國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀，現(xiàn)有研究在農(nóng)業(yè)政策性銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理以及農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革對(duì)銀行信貸影響等方面取得了豐碩成果，為后續(xù)研究奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。然而，仍存在一些不足之處。一方面，針對(duì)特定地區(qū)農(nóng)業(yè)政策性銀行在農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革背景下的中小型企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究相對(duì)較少，尤其是對(duì)新余市農(nóng)發(fā)行這樣具有地方特色的研究更為匱乏。不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)以及政策環(huán)境存在差異，需要針對(duì)性地研究其信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題。另一方面，在研究方法上，雖然已有文獻(xiàn)運(yùn)用了多種研究方法，但對(duì)于如何綜合運(yùn)用這些方法，從多個(gè)角度深入剖析信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題，還需要進(jìn)一步探索。本研究將以新余市農(nóng)發(fā)行為研究對(duì)象，在已有研究的基礎(chǔ)上，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，深入分析農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革背景下中小型企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題，旨在彌補(bǔ)現(xiàn)有研究的不足，為新余市農(nóng)發(fā)行及其他類似地區(qū)的農(nóng)業(yè)政策性銀行提供有益的參考和借鑒。通過案例分析、定量與定性相結(jié)合等方法，全面揭示信貸風(fēng)險(xiǎn)的形成機(jī)制和管理難點(diǎn)，提出切實(shí)可行的風(fēng)險(xiǎn)管理策略，為推動(dòng)農(nóng)業(yè)政策性銀行在支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革中實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展貢獻(xiàn)力量。二、農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革下新余市農(nóng)發(fā)行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀2.1新余市農(nóng)發(fā)行概述新余市農(nóng)發(fā)行作為中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在新余地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)，自成立以來，始終扎根于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融領(lǐng)域，致力于服務(wù)地方“三農(nóng)”發(fā)展，在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)民增收等方面發(fā)揮著不可或缺的重要作用。其發(fā)展歷程與國(guó)家農(nóng)業(yè)政策的變革緊密相連，隨著國(guó)家對(duì)“三農(nóng)”問題重視程度的不斷提高以及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能的逐步完善，新余市農(nóng)發(fā)行在業(yè)務(wù)范圍、服務(wù)能力等方面也實(shí)現(xiàn)了持續(xù)拓展和提升。在組織架構(gòu)上，新余市農(nóng)發(fā)行設(shè)置了較為完善的職能部門，以確保各項(xiàng)業(yè)務(wù)的有序開展和有效管理。其中，信貸管理部負(fù)責(zé)信貸政策的制定與執(zhí)行、貸款審批、貸后管理等工作，是信貸業(yè)務(wù)的核心管理部門。它嚴(yán)格把控信貸風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)每一筆貸款申請(qǐng)進(jìn)行全面、細(xì)致的審查，從借款人的信用狀況、還款能力到貸款項(xiàng)目的可行性、合規(guī)性等方面都進(jìn)行深入分析和評(píng)估，為信貸決策提供科學(xué)依據(jù)。風(fēng)險(xiǎn)管理部則專注于識(shí)別、評(píng)估和監(jiān)測(cè)各類風(fēng)險(xiǎn)，制定風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)策略，通過建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)并采取相應(yīng)措施，保障銀行資產(chǎn)的安全。客戶業(yè)務(wù)部主要承擔(dān)客戶拓展、維護(hù)以及業(yè)務(wù)營(yíng)銷等職責(zé)，深入了解當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的融資需求，積極與企業(yè)溝通對(duì)接，為企業(yè)提供個(gè)性化的金融服務(wù)方案，不斷提升客戶滿意度和忠誠度。此外，還設(shè)有綜合管理部、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部等部門，分別負(fù)責(zé)行政管理、人力資源、財(cái)務(wù)核算等工作，為全行的運(yùn)營(yíng)提供全方位的支持和保障。這些部門相互協(xié)作、相互制約，形成了一個(gè)有機(jī)的整體，共同推動(dòng)新余市農(nóng)發(fā)行的穩(wěn)健發(fā)展。新余市農(nóng)發(fā)行的職能定位明確且獨(dú)特，作為政策性銀行，其首要任務(wù)是貫徹落實(shí)國(guó)家的農(nóng)業(yè)政策，以支持“三農(nóng)”發(fā)展為根本宗旨，將國(guó)家的政策意圖轉(zhuǎn)化為實(shí)際的金融服務(wù)。與商業(yè)銀行追求利潤(rùn)最大化不同，新余市農(nóng)發(fā)行更注重社會(huì)效益，通過提供低成本的信貸資金、延長(zhǎng)貸款期限等優(yōu)惠政策，引導(dǎo)更多金融資源流向農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域，支持那些商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)不愿涉足或難以覆蓋的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目和中小企業(yè)。在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展方面，新余市農(nóng)發(fā)行積極為農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)提供信貸支持，幫助企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、提升技術(shù)水平、拓展市場(chǎng)渠道，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的延伸和升級(jí)。在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域，它加大對(duì)農(nóng)田水利、農(nóng)村道路、農(nóng)村人居環(huán)境改善等項(xiàng)目的資金投入，改善農(nóng)村生產(chǎn)生活條件，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。在服務(wù)中小企業(yè)方面，新余市農(nóng)發(fā)行充分發(fā)揮政策性金融的導(dǎo)向作用，針對(duì)中小企業(yè)融資難、融資貴的問題，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，降低融資門檻，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，為中小企業(yè)提供便捷、高效的融資服務(wù)，助力中小企業(yè)發(fā)展壯大，進(jìn)而帶動(dòng)農(nóng)民就業(yè)增收，推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)的繁榮。2.2中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模與結(jié)構(gòu)近年來，新余市農(nóng)發(fā)行積極響應(yīng)國(guó)家支持中小企業(yè)發(fā)展的政策號(hào)召，不斷加大對(duì)中小企業(yè)的信貸投放力度，中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模呈現(xiàn)出穩(wěn)步增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。截至[具體年份]，新余市農(nóng)發(fā)行中小企業(yè)貸款余額達(dá)到[X]億元，較上一年度增長(zhǎng)了[X]%，充分體現(xiàn)了其在支持地方中小企業(yè)發(fā)展方面的積極作為。從貸款結(jié)構(gòu)來看，新余市農(nóng)發(fā)行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)涵蓋了政策性貸款、準(zhǔn)政策性貸款和商業(yè)性貸款三種類型，且各類型貸款在業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中所占比重和特點(diǎn)各異。政策性貸款在中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中占據(jù)重要地位，其占比約為[X]%。這類貸款主要是為了貫徹國(guó)家特定的產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域發(fā)展政策，具有鮮明的政策導(dǎo)向性。其貸款對(duì)象主要集中在一些關(guān)乎國(guó)計(jì)民生、具有重要戰(zhàn)略意義的農(nóng)業(yè)領(lǐng)域中小企業(yè)，如糧食收購與儲(chǔ)備企業(yè)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)企業(yè)等。在糧食收購?fù)荆掠嗍修r(nóng)發(fā)行會(huì)向符合條件的糧食收購企業(yè)提供政策性貸款，確保糧食收購工作的順利進(jìn)行，穩(wěn)定糧食市場(chǎng)供應(yīng)。貸款期限通常較長(zhǎng)，一般在[X]年以上，以滿足企業(yè)長(zhǎng)期項(xiàng)目建設(shè)和發(fā)展的資金需求。貸款利率相對(duì)較低，這是因?yàn)檎咝再J款的目的并非追求高額利潤(rùn)，而是為了支持特定領(lǐng)域的中小企業(yè)發(fā)展，降低企業(yè)的融資成本，體現(xiàn)了政策性銀行的社會(huì)責(zé)任和政策扶持力度。準(zhǔn)政策性貸款占中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的比重約為[X]%。此類貸款兼具政策性和商業(yè)性的特點(diǎn)，主要用于支持一些具有一定市場(chǎng)前景，但又面臨融資困難的中小企業(yè)，尤其是在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展過程中起到關(guān)鍵作用的企業(yè)，如農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)、農(nóng)業(yè)科技企業(yè)等。新余市農(nóng)發(fā)行向一家從事農(nóng)產(chǎn)品深加工的中小企業(yè)發(fā)放準(zhǔn)政策性貸款，幫助企業(yè)引進(jìn)先進(jìn)的生產(chǎn)設(shè)備，提升產(chǎn)品加工精度和質(zhì)量，拓展市場(chǎng)份額。貸款期限根據(jù)企業(yè)項(xiàng)目的實(shí)際情況而定，一般在[X]-[X]年之間，靈活性相對(duì)較高。貸款利率則介于政策性貸款和商業(yè)性貸款之間，既考慮了企業(yè)的承受能力，又在一定程度上覆蓋了銀行的資金成本和風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)性貸款在中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中的占比約為[X]%。它遵循市場(chǎng)規(guī)律，以盈利為主要目的，貸款對(duì)象主要是那些經(jīng)營(yíng)狀況良好、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)、具有穩(wěn)定現(xiàn)金流和還款能力的中小企業(yè)。這些企業(yè)在市場(chǎng)中已經(jīng)具備一定的發(fā)展基礎(chǔ)和優(yōu)勢(shì)，商業(yè)性貸款主要用于支持企業(yè)的日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、技術(shù)創(chuàng)新等方面。新余市農(nóng)發(fā)行向一家經(jīng)營(yíng)效益良好的農(nóng)業(yè)種植企業(yè)發(fā)放商業(yè)性貸款，用于企業(yè)購置新型農(nóng)業(yè)機(jī)械設(shè)備，提高生產(chǎn)效率。貸款期限相對(duì)較短，一般在[X]年以內(nèi)，以滿足企業(yè)短期資金周轉(zhuǎn)需求。貸款利率按照市場(chǎng)利率水平確定，根據(jù)企業(yè)的信用狀況、貸款期限、風(fēng)險(xiǎn)程度等因素進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，體現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)與收益相匹配的原則。2.3信貸業(yè)務(wù)流程與管理模式新余市農(nóng)發(fā)行中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)有著一套嚴(yán)謹(jǐn)且規(guī)范的流程，涵蓋了貸款申請(qǐng)、審批、發(fā)放以及貸后管理等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，各環(huán)節(jié)緊密相連、層層遞進(jìn)，旨在確保信貸資金的安全投放與有效回收，同時(shí)實(shí)現(xiàn)對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效把控。在貸款申請(qǐng)環(huán)節(jié)，中小企業(yè)需向新余市農(nóng)發(fā)行提出正式的貸款申請(qǐng)，并按要求提交一系列詳盡的資料。這些資料包括企業(yè)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證等基本證照，以證明企業(yè)的合法經(jīng)營(yíng)身份；企業(yè)的公司章程，用于明確企業(yè)的組織架構(gòu)和運(yùn)營(yíng)規(guī)則；經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)報(bào)表，如資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表、現(xiàn)金流量表等，通過這些報(bào)表，銀行能夠全面了解企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)成果和資金流動(dòng)情況，評(píng)估企業(yè)的還款能力；貸款卡信息，反映企業(yè)的信用記錄和信用狀況；此外，還需提供項(xiàng)目可行性研究報(bào)告，詳細(xì)闡述貸款項(xiàng)目的背景、目標(biāo)、實(shí)施計(jì)劃、預(yù)期收益和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等內(nèi)容，為銀行判斷項(xiàng)目的可行性和潛在風(fēng)險(xiǎn)提供依據(jù)；若貸款項(xiàng)目涉及環(huán)保、土地等方面，還需提交相關(guān)的批準(zhǔn)文件和評(píng)估報(bào)告。銀行在收到企業(yè)的申請(qǐng)和資料后，會(huì)進(jìn)行初步的形式審查，檢查資料是否齊全、格式是否規(guī)范等。若發(fā)現(xiàn)資料存在缺失或問題，會(huì)及時(shí)通知企業(yè)補(bǔ)充或修正，確保后續(xù)流程的順利進(jìn)行。貸款審批環(huán)節(jié)是整個(gè)信貸業(yè)務(wù)流程的核心與關(guān)鍵，直接關(guān)系到貸款決策的正確性和合理性。新余市農(nóng)發(fā)行采用了審貸分離的制度，將貸款調(diào)查與貸款審批的職責(zé)明確劃分，分別由不同的部門和人員負(fù)責(zé)，以避免權(quán)力集中和利益沖突，確保審批過程的獨(dú)立性和公正性。在這一環(huán)節(jié)，信貸管理部會(huì)組織專業(yè)人員對(duì)企業(yè)的貸款申請(qǐng)進(jìn)行全面、深入的審查。審查內(nèi)容包括企業(yè)的信用狀況，通過查詢企業(yè)的信用報(bào)告、了解其在其他金融機(jī)構(gòu)的貸款還款記錄等方式，評(píng)估企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)；還款能力，除了分析財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)外，還會(huì)考慮企業(yè)的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)等因素，綜合判斷企業(yè)是否有足夠的能力按時(shí)償還貸款；擔(dān)保情況，若企業(yè)提供了擔(dān)保，會(huì)對(duì)擔(dān)保人的資質(zhì)、擔(dān)保能力以及抵押物的價(jià)值、合法性、變現(xiàn)難易程度等進(jìn)行詳細(xì)評(píng)估，確保擔(dān)保措施能夠有效覆蓋貸款風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于一些重大或復(fù)雜的貸款項(xiàng)目，農(nóng)發(fā)行還會(huì)邀請(qǐng)外部專家或組織內(nèi)部專家進(jìn)行論證，充分聽取各方意見，為審批決策提供專業(yè)支持。在審查結(jié)束后，審批人員會(huì)根據(jù)審查結(jié)果，結(jié)合銀行的信貸政策和風(fēng)險(xiǎn)偏好，做出是否批準(zhǔn)貸款以及確定貸款額度、期限、利率等具體條款的決策。當(dāng)貸款申請(qǐng)獲得批準(zhǔn)后，便進(jìn)入貸款發(fā)放環(huán)節(jié)。在此之前，新余市農(nóng)發(fā)行會(huì)與企業(yè)就貸款合同的各項(xiàng)條款進(jìn)行詳細(xì)協(xié)商，確保雙方對(duì)貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等內(nèi)容達(dá)成一致意見。合同條款的制定嚴(yán)格遵循法律法規(guī)和銀行的相關(guān)規(guī)定，充分保障雙方的合法權(quán)益。在協(xié)商一致后，雙方正式簽訂貸款合同，合同具有法律效力，對(duì)雙方均具有約束力。隨后，銀行會(huì)按照合同約定的方式和時(shí)間將貸款資金劃付至企業(yè)指定的賬戶。在資金劃付過程中，銀行會(huì)嚴(yán)格審查資金用途，確保貸款資金按照合同約定用于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或特定項(xiàng)目建設(shè)，防止企業(yè)挪用貸款資金，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，銀行還會(huì)對(duì)貸款發(fā)放過程進(jìn)行全程監(jiān)控，確保資金安全、準(zhǔn)確地到達(dá)企業(yè)賬戶。貸后管理是信貸業(yè)務(wù)流程中不可或缺的重要環(huán)節(jié)，對(duì)于及時(shí)發(fā)現(xiàn)和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)具有關(guān)鍵作用。新余市農(nóng)發(fā)行高度重視貸后管理工作，建立了一套完善的貸后管理制度和流程。在貸款發(fā)放后，客戶經(jīng)理會(huì)定期對(duì)企業(yè)進(jìn)行實(shí)地走訪，了解企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、貸款資金使用情況等。通過與企業(yè)管理層和員工的溝通交流，查看企業(yè)的生產(chǎn)現(xiàn)場(chǎng)、庫存情況等，及時(shí)掌握企業(yè)的第一手信息。同時(shí)，客戶經(jīng)理還會(huì)定期收集企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表和其他相關(guān)資料，對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，關(guān)注企業(yè)的盈利能力、償債能力、營(yíng)運(yùn)能力等指標(biāo)的變化情況，評(píng)估企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。若發(fā)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況出現(xiàn)異常，如銷售額大幅下降、利潤(rùn)減少、資金鏈緊張等，或貸款資金使用不符合合同約定，客戶經(jīng)理會(huì)及時(shí)向企業(yè)提出整改要求，并向銀行管理層報(bào)告，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。此外，銀行還會(huì)建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，利用大數(shù)據(jù)分析、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型等技術(shù)手段，對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。當(dāng)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)，提醒相關(guān)人員采取措施進(jìn)行防范和化解，確保信貸資金的安全。在風(fēng)險(xiǎn)管理模式方面，新余市農(nóng)發(fā)行構(gòu)建了全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，從多個(gè)維度對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)和控制，以實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡，保障銀行的穩(wěn)健運(yùn)營(yíng)。在風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)上，新余市農(nóng)發(fā)行形成了清晰明確的職責(zé)分工和相互制衡的機(jī)制。董事會(huì)作為銀行的最高決策機(jī)構(gòu)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理承擔(dān)最終責(zé)任，負(fù)責(zé)制定銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略、政策和目標(biāo)，確保風(fēng)險(xiǎn)管理工作與銀行的整體戰(zhàn)略和發(fā)展目標(biāo)相一致。風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)作為董事會(huì)下設(shè)的專門委員會(huì)，主要負(fù)責(zé)審議和監(jiān)督銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理政策、制度和流程的執(zhí)行情況，對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)進(jìn)行決策和指導(dǎo)。高級(jí)管理層負(fù)責(zé)組織實(shí)施董事會(huì)制定的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略和政策，具體落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理措施，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性進(jìn)行監(jiān)督和評(píng)估。信貸管理部、風(fēng)險(xiǎn)管理部等職能部門在高級(jí)管理層的領(lǐng)導(dǎo)下，各司其職，共同承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)管理職責(zé)。信貸管理部主要負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)的日常管理和風(fēng)險(xiǎn)控制，包括貸款審批、貸后管理等工作；風(fēng)險(xiǎn)管理部則專注于風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估和監(jiān)測(cè)，制定風(fēng)險(xiǎn)管理制度和方法，為銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理提供專業(yè)支持和決策依據(jù)。此外，內(nèi)部審計(jì)部門獨(dú)立于其他業(yè)務(wù)部門，負(fù)責(zé)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理體系的健全性和有效性進(jìn)行審計(jì)監(jiān)督，定期對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理工作進(jìn)行檢查和評(píng)價(jià)，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)提出整改建議，確保風(fēng)險(xiǎn)管理工作的合規(guī)性和有效性。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是風(fēng)險(xiǎn)管理的重要基礎(chǔ)，新余市農(nóng)發(fā)行采用了定性與定量相結(jié)合的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法，以全面、準(zhǔn)確地評(píng)估信貸風(fēng)險(xiǎn)。定性評(píng)估主要通過對(duì)企業(yè)的基本情況、經(jīng)營(yíng)管理水平、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)、信用狀況等因素進(jìn)行綜合分析和判斷，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行初步評(píng)估。例如，考察企業(yè)的管理層素質(zhì)和經(jīng)驗(yàn)，了解企業(yè)的內(nèi)部管理制度是否完善，分析企業(yè)在市場(chǎng)中的地位和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，研究行業(yè)的發(fā)展前景和政策環(huán)境等。定量評(píng)估則運(yùn)用一系列風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估指標(biāo)和模型，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化分析。銀行會(huì)根據(jù)企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)，計(jì)算資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、利息保障倍數(shù)、違約概率等指標(biāo)，通過這些指標(biāo)來衡量企業(yè)的償債能力、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和違約可能性。同時(shí)，銀行還會(huì)運(yùn)用信用評(píng)分模型、風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值模型（VaR）等先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行更為精確的評(píng)估和預(yù)測(cè)。通過定性與定量相結(jié)合的評(píng)估方法，銀行能夠全面、深入地了解信貸風(fēng)險(xiǎn)的狀況和程度，為制定合理的風(fēng)險(xiǎn)管理策略提供科學(xué)依據(jù)。風(fēng)險(xiǎn)控制措施是風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，新余市農(nóng)發(fā)行采取了多種有效的風(fēng)險(xiǎn)控制手段，以降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。在貸前環(huán)節(jié)，嚴(yán)格執(zhí)行貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)申請(qǐng)貸款的中小企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格的篩選和審查，確保只有符合條件的優(yōu)質(zhì)企業(yè)才能獲得貸款。同時(shí)，要求企業(yè)提供有效的擔(dān)保措施，如抵押、質(zhì)押、保證等，以增加貸款的安全性。在貸中環(huán)節(jié)，加強(qiáng)貸款審批管理，嚴(yán)格按照審貸分離、集體審議、分級(jí)審批的原則進(jìn)行貸款審批，確保貸款決策的科學(xué)性和公正性。對(duì)貸款合同條款進(jìn)行嚴(yán)格審查，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)，防范法律風(fēng)險(xiǎn)。在貸后環(huán)節(jié)，加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的跟蹤監(jiān)測(cè)和管理，及時(shí)掌握企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和貸款資金使用情況，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)采取措施進(jìn)行解決。對(duì)于出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)的貸款，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)處置，如要求企業(yè)提前還款、追加擔(dān)保、調(diào)整貸款期限等，以降低貸款損失的可能性。此外，銀行還通過優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、分散貸款風(fēng)險(xiǎn)、加強(qiáng)內(nèi)部控制等措施，進(jìn)一步提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力。例如，合理調(diào)整貸款在不同行業(yè)、不同地區(qū)、不同企業(yè)之間的分布，避免貸款過度集中在某一行業(yè)或企業(yè)，降低系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；加強(qiáng)內(nèi)部管理制度建設(shè)，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，加強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn)和監(jiān)督，防止操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。2.4信貸業(yè)務(wù)支持的中小企業(yè)類型與行業(yè)分布新余市農(nóng)發(fā)行信貸業(yè)務(wù)所支持的中小企業(yè)類型豐富多樣，涵蓋了多種經(jīng)營(yíng)模式和發(fā)展階段的企業(yè)。其中，既有傳統(tǒng)的生產(chǎn)制造型中小企業(yè)，這類企業(yè)專注于農(nóng)產(chǎn)品的初加工和深加工，如糧食加工企業(yè)、食用油生產(chǎn)企業(yè)等，通過引進(jìn)先進(jìn)的生產(chǎn)設(shè)備和技術(shù)，提高產(chǎn)品的附加值，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中扮演著重要的角色；也有新興的科技創(chuàng)新型中小企業(yè)，它們致力于農(nóng)業(yè)科技研發(fā)與應(yīng)用，如農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、農(nóng)業(yè)生物技術(shù)企業(yè)等，通過運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)和生物技術(shù)，提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的智能化、精準(zhǔn)化水平，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。此外，還有一些服務(wù)型中小企業(yè)，主要為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供各類配套服務(wù)，如農(nóng)產(chǎn)品物流企業(yè)、農(nóng)業(yè)信息咨詢企業(yè)等，它們?cè)诖龠M(jìn)農(nóng)產(chǎn)品流通、提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率等方面發(fā)揮著不可或缺的作用。這些不同類型的中小企業(yè)在發(fā)展過程中都面臨著資金短缺的問題，新余市農(nóng)發(fā)行的信貸支持為它們提供了重要的資金保障，助力企業(yè)突破發(fā)展瓶頸，實(shí)現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。從行業(yè)分布來看，新余市農(nóng)發(fā)行信貸支持的中小企業(yè)主要集中在以下幾個(gè)行業(yè)：農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)：該行業(yè)是新余市農(nóng)發(fā)行信貸支持的重點(diǎn)領(lǐng)域之一，占比約為[X]%。農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的重要延伸，對(duì)于提高農(nóng)產(chǎn)品附加值、促進(jìn)農(nóng)民增收具有重要意義。新余市擁有豐富的農(nóng)產(chǎn)品資源，如糧食、蔬菜、水果等，為農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)的發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。在農(nóng)產(chǎn)品加工行業(yè)中，新余市農(nóng)發(fā)行支持了眾多企業(yè)，如新余市某大型糧食加工企業(yè)，該企業(yè)主要從事大米、面粉等糧食產(chǎn)品的加工和銷售。通過農(nóng)發(fā)行的信貸支持，企業(yè)購置了先進(jìn)的加工設(shè)備，擴(kuò)大了生產(chǎn)規(guī)模，提高了產(chǎn)品質(zhì)量，不僅滿足了本地市場(chǎng)的需求，還將產(chǎn)品遠(yuǎn)銷外地，取得了良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。農(nóng)發(fā)行還支持了一些特色農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)，如以本地特色水果為原料的果汁加工企業(yè)，這些企業(yè)通過創(chuàng)新產(chǎn)品種類和加工工藝，打造出具有地方特色的農(nóng)產(chǎn)品品牌，提升了農(nóng)產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖業(yè)：這也是農(nóng)發(fā)行信貸支持的關(guān)鍵行業(yè)，占比約為[X]%。農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖業(yè)是農(nóng)業(yè)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，直接關(guān)系到農(nóng)產(chǎn)品的供應(yīng)和質(zhì)量安全。在種植業(yè)方面，新余市農(nóng)發(fā)行支持了許多從事糧食、蔬菜、花卉等種植的中小企業(yè)，為它們提供資金用于購買種子、化肥、農(nóng)藥、農(nóng)業(yè)機(jī)械等生產(chǎn)資料，以及土地流轉(zhuǎn)、農(nóng)田基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面的支出。在養(yǎng)殖業(yè)方面，農(nóng)發(fā)行支持了生豬養(yǎng)殖、家禽養(yǎng)殖、水產(chǎn)養(yǎng)殖等企業(yè)，幫助企業(yè)建設(shè)養(yǎng)殖場(chǎng)、購買種苗、飼料，以及引進(jìn)先進(jìn)的養(yǎng)殖技術(shù)和設(shè)備，提高養(yǎng)殖效益和產(chǎn)品質(zhì)量。新余市一家大型生豬養(yǎng)殖企業(yè)，在農(nóng)發(fā)行的信貸支持下，不斷擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模，加強(qiáng)養(yǎng)殖管理，提高了生豬的出欄率和品質(zhì)，不僅保障了當(dāng)?shù)刎i肉市場(chǎng)的供應(yīng)，還帶動(dòng)了周邊農(nóng)戶參與養(yǎng)殖，促進(jìn)了農(nóng)民增收致富。農(nóng)業(yè)服務(wù)業(yè)：占信貸支持中小企業(yè)行業(yè)分布的比重約為[X]%。隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的推進(jìn)，農(nóng)業(yè)服務(wù)業(yè)的發(fā)展日益受到重視。農(nóng)業(yè)服務(wù)業(yè)涵蓋了農(nóng)產(chǎn)品物流、農(nóng)業(yè)技術(shù)服務(wù)、農(nóng)業(yè)信息服務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域，對(duì)于提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率、降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本、促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)具有重要作用。在農(nóng)產(chǎn)品物流方面，新余市農(nóng)發(fā)行支持了一些農(nóng)產(chǎn)品冷鏈物流企業(yè)，幫助企業(yè)建設(shè)冷鏈物流設(shè)施，購置冷藏運(yùn)輸車輛，提高農(nóng)產(chǎn)品的保鮮和運(yùn)輸能力，減少農(nóng)產(chǎn)品在運(yùn)輸過程中的損耗，保障農(nóng)產(chǎn)品的新鮮度和品質(zhì)。在農(nóng)業(yè)技術(shù)服務(wù)方面，農(nóng)發(fā)行支持了農(nóng)業(yè)科技推廣企業(yè)、農(nóng)業(yè)技術(shù)咨詢企業(yè)等，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供技術(shù)支持和指導(dǎo)，幫助農(nóng)民解決生產(chǎn)過程中遇到的技術(shù)難題，提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的科技含量。在農(nóng)業(yè)信息服務(wù)方面，農(nóng)發(fā)行支持了農(nóng)業(yè)電子商務(wù)平臺(tái)企業(yè)，通過搭建電商平臺(tái)，拓寬農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道，促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品的流通和銷售，提高農(nóng)民的收入水平。信貸支持的中小企業(yè)行業(yè)分布呈現(xiàn)出一定的集中性，主要集中在農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、農(nóng)業(yè)種養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)業(yè)服務(wù)業(yè)等與農(nóng)業(yè)密切相關(guān)的行業(yè)。這主要是由于新余市農(nóng)發(fā)行作為政策性銀行，其職能定位決定了其信貸業(yè)務(wù)必須緊密圍繞“三農(nóng)”領(lǐng)域展開，以支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展為首要任務(wù)。這些行業(yè)是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的重要組成部分，對(duì)于促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村繁榮具有關(guān)鍵作用。支持這些行業(yè)的中小企業(yè)發(fā)展，能夠有效地推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和升級(jí)，提高農(nóng)業(yè)的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。此外，新余市本地的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)和資源優(yōu)勢(shì)也是導(dǎo)致信貸支持行業(yè)集中的重要原因。新余市擁有豐富的農(nóng)業(yè)資源和較為完善的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系，在農(nóng)產(chǎn)品加工、種養(yǎng)殖等方面具有一定的產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，為相關(guān)中小企業(yè)的發(fā)展提供了良好的條件，也使得農(nóng)發(fā)行的信貸資源能夠更加集中地投入到這些優(yōu)勢(shì)行業(yè)中，形成產(chǎn)業(yè)集聚效應(yīng)，進(jìn)一步促進(jìn)這些行業(yè)的發(fā)展壯大。三、農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革對(duì)新余市農(nóng)發(fā)行中小企業(yè)信貸的影響3.1改革帶來的機(jī)遇3.1.1政策支持與業(yè)務(wù)拓展空間農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的推進(jìn)伴隨著一系列強(qiáng)有力的政策支持，為新余市農(nóng)發(fā)行開展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)造了極為有利的政策環(huán)境，極大地拓展了業(yè)務(wù)發(fā)展空間。國(guó)家為了推動(dòng)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革，出臺(tái)了眾多扶持政策，在信貸政策方面，對(duì)支持農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的金融機(jī)構(gòu)給予了明確的導(dǎo)向和鼓勵(lì)。例如，政府通過財(cái)政貼息、稅收優(yōu)惠等方式，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的信貸投放力度。對(duì)于新余市農(nóng)發(fā)行發(fā)放的符合農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革方向的中小企業(yè)貸款，政府給予一定比例的貼息，這不僅降低了中小企業(yè)的融資成本，也提高了農(nóng)發(fā)行開展此類信貸業(yè)務(wù)的積極性。在稅收方面，對(duì)農(nóng)發(fā)行涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)給予稅收減免，減輕了銀行的經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)，使其能夠?qū)⒏嗟馁Y源投入到中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中。這些政策的出臺(tái)，使得新余市農(nóng)發(fā)行在支持農(nóng)業(yè)中小企業(yè)發(fā)展方面擁有了更堅(jiān)實(shí)的政策依據(jù)和更廣闊的操作空間。農(nóng)發(fā)行可以更加積極地響應(yīng)國(guó)家政策，加大對(duì)中小企業(yè)的信貸支持力度，滿足企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、技術(shù)創(chuàng)新、市場(chǎng)拓展等方面的資金需求。在支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新型中小企業(yè)方面，農(nóng)發(fā)行可以依據(jù)政策導(dǎo)向，為企業(yè)提供專項(xiàng)貸款，用于科研設(shè)備購置、技術(shù)研發(fā)、人才引進(jìn)等，助力企業(yè)提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，推動(dòng)農(nóng)業(yè)科技進(jìn)步。在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)時(shí)，農(nóng)發(fā)行可以根據(jù)政策要求，為企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模、建設(shè)農(nóng)產(chǎn)品加工基地、拓展銷售渠道等提供充足的資金支持，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的延伸和升級(jí)。農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的深入實(shí)施，使得新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體如雨后春筍般不斷涌現(xiàn)，為新余市農(nóng)發(fā)行帶來了大量全新的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。專業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，具有規(guī)模化、集約化、專業(yè)化的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，在推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程中發(fā)揮著重要作用。然而，這些新型經(jīng)營(yíng)主體在發(fā)展初期往往面臨著較大的資金壓力，對(duì)信貸資金有著強(qiáng)烈的需求。新余市農(nóng)發(fā)行敏銳地捕捉到這一市場(chǎng)機(jī)遇，積極調(diào)整業(yè)務(wù)策略，加大對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信貸支持力度。對(duì)于家庭農(nóng)場(chǎng)，農(nóng)發(fā)行根據(jù)其種植規(guī)模、經(jīng)營(yíng)狀況和資金需求特點(diǎn)，為其提供個(gè)性化的信貸服務(wù)，如提供用于購買種子、化肥、農(nóng)機(jī)具等生產(chǎn)資料的短期貸款，以及用于農(nóng)田基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、土地流轉(zhuǎn)的中長(zhǎng)期貸款。對(duì)于農(nóng)民合作社，農(nóng)發(fā)行支持其開展農(nóng)產(chǎn)品統(tǒng)一銷售、加工、品牌建設(shè)等活動(dòng)，幫助合作社提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力和經(jīng)濟(jì)效益。對(duì)于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，農(nóng)發(fā)行不僅為其提供生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所需的流動(dòng)資金貸款，還支持企業(yè)開展技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)升級(jí)等項(xiàng)目，助力企業(yè)做大做強(qiáng)，發(fā)揮其在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展中的引領(lǐng)帶動(dòng)作用。通過與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體建立緊密的合作關(guān)系，新余市農(nóng)發(fā)行不僅滿足了企業(yè)的融資需求，也為自身業(yè)務(wù)發(fā)展開辟了新的增長(zhǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了銀行與企業(yè)的互利共贏。3.1.2促進(jìn)信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和升級(jí)提出了明確要求，這也促使新余市農(nóng)發(fā)行積極調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，以更好地適應(yīng)改革需求，推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程。在農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的背景下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)逐漸向綠色、高效、可持續(xù)的方向發(fā)展，新余市農(nóng)發(fā)行順應(yīng)這一趨勢(shì)，加大了對(duì)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和綠色農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的信貸支持力度。在農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化方面，農(nóng)發(fā)行積極支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式的轉(zhuǎn)變和農(nóng)業(yè)科技的應(yīng)用。為農(nóng)業(yè)機(jī)械化、智能化發(fā)展提供信貸資金，助力農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率的提升。向一家從事農(nóng)業(yè)機(jī)械制造的中小企業(yè)發(fā)放貸款，幫助企業(yè)引進(jìn)先進(jìn)的生產(chǎn)設(shè)備和技術(shù)，擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，提高產(chǎn)品質(zhì)量，滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對(duì)高性能農(nóng)業(yè)機(jī)械的需求。支持農(nóng)業(yè)信息化建設(shè)，為農(nóng)業(yè)電商平臺(tái)、農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)服務(wù)企業(yè)等提供資金支持，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、流通和銷售環(huán)節(jié)的信息化發(fā)展，提高農(nóng)業(yè)市場(chǎng)的透明度和流通效率。在綠色農(nóng)業(yè)方面，農(nóng)發(fā)行加大對(duì)生態(tài)農(nóng)業(yè)、有機(jī)農(nóng)業(yè)、循環(huán)農(nóng)業(yè)等綠色農(nóng)業(yè)模式的支持力度。為從事有機(jī)農(nóng)產(chǎn)品種植的企業(yè)提供貸款，幫助企業(yè)建設(shè)有機(jī)種植基地，引進(jìn)有機(jī)肥料和生物防治技術(shù)，減少農(nóng)業(yè)面源污染，提高農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量和安全性。支持農(nóng)業(yè)廢棄物資源化利用項(xiàng)目，為農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)購置廢棄物處理設(shè)備提供資金支持，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)廢棄物的減量化、無害化和資源化，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境的改善。隨著農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的推進(jìn)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈不斷延伸和拓展，新余市農(nóng)發(fā)行積極調(diào)整信貸投向，加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的支持力度，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的上游，農(nóng)發(fā)行支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料生產(chǎn)企業(yè)和農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新企業(yè)的發(fā)展。為農(nóng)藥、化肥生產(chǎn)企業(yè)提供貸款，幫助企業(yè)優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，生產(chǎn)高效、低毒、環(huán)保的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料。為農(nóng)業(yè)科研機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)科技企業(yè)提供資金支持，鼓勵(lì)其開展農(nóng)業(yè)新品種培育、新技術(shù)研發(fā)等科研活動(dòng)，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供技術(shù)支撐。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的中游，農(nóng)發(fā)行加大對(duì)農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)的支持力度，助力企業(yè)提升加工能力和產(chǎn)品附加值。向農(nóng)產(chǎn)品深加工企業(yè)發(fā)放貸款，幫助企業(yè)引進(jìn)先進(jìn)的加工設(shè)備和工藝，開發(fā)高附加值的農(nóng)產(chǎn)品，延長(zhǎng)農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)鏈。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的下游，農(nóng)發(fā)行支持農(nóng)產(chǎn)品流通和銷售企業(yè)的發(fā)展，為農(nóng)產(chǎn)品倉儲(chǔ)、物流、電商等企業(yè)提供資金支持，構(gòu)建完善的農(nóng)產(chǎn)品流通體系，拓寬農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道，促進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品的順暢流通和市場(chǎng)銷售。通過對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的全方位支持，新余市農(nóng)發(fā)行推動(dòng)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展，提高了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的整體競(jìng)爭(zhēng)力和經(jīng)濟(jì)效益。3.2改革引發(fā)的挑戰(zhàn)3.2.1中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的變化在農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的大背景下，新余市的中小企業(yè)面臨著一系列經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的顯著變化，這些變化對(duì)企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展構(gòu)成了挑戰(zhàn)，也進(jìn)一步影響了新余市農(nóng)發(fā)行的信貸風(fēng)險(xiǎn)狀況。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是中小企業(yè)面臨的重要風(fēng)險(xiǎn)之一，在改革過程中，其復(fù)雜性和不確定性明顯增加。隨著農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的推進(jìn)，市場(chǎng)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的需求結(jié)構(gòu)發(fā)生了深刻變化，消費(fèi)者對(duì)農(nóng)產(chǎn)品的品質(zhì)、安全、綠色環(huán)保等方面提出了更高的要求。一些傳統(tǒng)的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)企業(yè)，如果不能及時(shí)適應(yīng)市場(chǎng)需求的轉(zhuǎn)變，調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和生產(chǎn)方式，就可能面臨產(chǎn)品滯銷的困境。一家以傳統(tǒng)糧食種植為主的中小企業(yè)，由于未能及時(shí)引入優(yōu)質(zhì)品種和綠色種植技術(shù)，生產(chǎn)的農(nóng)產(chǎn)品在市場(chǎng)上缺乏競(jìng)爭(zhēng)力，銷量大幅下滑，企業(yè)經(jīng)營(yíng)陷入困境。同時(shí)，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)也更為頻繁和劇烈。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然因素、市場(chǎng)供求關(guān)系、國(guó)際市場(chǎng)變化等多種因素影響，價(jià)格波動(dòng)難以預(yù)測(cè)。在某一年份，由于氣候異常導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量大幅下降，市場(chǎng)供不應(yīng)求，價(jià)格短期內(nèi)大幅上漲；而在另一些年份，可能由于農(nóng)產(chǎn)品豐收，市場(chǎng)供過于求，價(jià)格又會(huì)急劇下跌。這種價(jià)格的大幅波動(dòng)給中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)帶來了極大的不確定性，增加了企業(yè)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于新余市農(nóng)發(fā)行而言，中小企業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的增加意味著貸款違約的可能性增大，如果企業(yè)因市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)虧損，無法按時(shí)償還貸款，農(nóng)發(fā)行的信貸資產(chǎn)質(zhì)量將受到嚴(yán)重影響。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)也是中小企業(yè)在改革中面臨的關(guān)鍵挑戰(zhàn)。農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革強(qiáng)調(diào)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和科技創(chuàng)新，這要求中小企業(yè)不斷提升自身的技術(shù)水平，以適應(yīng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要。然而，中小企業(yè)由于資金、人才、技術(shù)等方面的限制，在技術(shù)創(chuàng)新和應(yīng)用方面往往面臨較大困難。它們難以投入足夠的資金進(jìn)行新技術(shù)的研發(fā)和引進(jìn)，也缺乏吸引和留住高素質(zhì)技術(shù)人才的能力。一些中小企業(yè)在生產(chǎn)過程中仍然采用傳統(tǒng)的生產(chǎn)技術(shù)和設(shè)備，生產(chǎn)效率低下，產(chǎn)品質(zhì)量難以保證。在農(nóng)業(yè)機(jī)械化和智能化快速發(fā)展的今天，這些企業(yè)如果不能及時(shí)更新技術(shù)和設(shè)備，將逐漸被市場(chǎng)淘汰。技術(shù)創(chuàng)新的不確定性也給中小企業(yè)帶來了風(fēng)險(xiǎn)。即使企業(yè)投入資金進(jìn)行技術(shù)研發(fā)，也可能由于技術(shù)難題無法攻克、研發(fā)周期過長(zhǎng)等原因，導(dǎo)致創(chuàng)新失敗，不僅浪費(fèi)了大量的資金和資源，還可能錯(cuò)失市場(chǎng)機(jī)遇。對(duì)于農(nóng)發(fā)行來說，中小企業(yè)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的上升增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)的不可控性，一旦企業(yè)因技術(shù)問題導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)失敗，農(nóng)發(fā)行的貸款將面臨無法收回的風(fēng)險(xiǎn)。成本風(fēng)險(xiǎn)同樣給中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)帶來了壓力。在農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革過程中，中小企業(yè)面臨著原材料、勞動(dòng)力、環(huán)保等成本的不斷上升。隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料市場(chǎng)的變化，種子、化肥、農(nóng)藥等原材料價(jià)格持續(xù)上漲，增加了企業(yè)的生產(chǎn)成本。勞動(dòng)力成本也在不斷攀升，由于農(nóng)村勞動(dòng)力向城市轉(zhuǎn)移，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨勞動(dòng)力短缺的問題，企業(yè)不得不提高工資待遇來吸引勞動(dòng)力，進(jìn)一步加大了成本負(fù)擔(dān)。環(huán)保要求的日益嚴(yán)格也使得中小企業(yè)在環(huán)保設(shè)施建設(shè)和運(yùn)營(yíng)方面需要投入更多的資金，否則將面臨高額的罰款甚至停產(chǎn)整頓。一家農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)，為了滿足環(huán)保要求，投入大量資金購置環(huán)保設(shè)備，建設(shè)污水處理設(shè)施，導(dǎo)致企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本大幅增加。成本的上升壓縮了中小企業(yè)的利潤(rùn)空間，降低了企業(yè)的盈利能力和償債能力。對(duì)于新余市農(nóng)發(fā)行來說，中小企業(yè)成本風(fēng)險(xiǎn)的增加使得貸款風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)提高，企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難可能導(dǎo)致還款能力下降，從而影響農(nóng)發(fā)行的信貸資金安全。3.2.2信貸風(fēng)險(xiǎn)特征的轉(zhuǎn)變隨著農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的深入推進(jìn)，新余市農(nóng)發(fā)行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)在表現(xiàn)形式、成因和傳播途徑等方面都發(fā)生了顯著轉(zhuǎn)變，這些轉(zhuǎn)變對(duì)農(nóng)發(fā)行的風(fēng)險(xiǎn)管理提出了新的挑戰(zhàn)。在表現(xiàn)形式上，信貸風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)出更加多樣化和隱蔽化的特點(diǎn)。傳統(tǒng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)為企業(yè)違約導(dǎo)致的貸款本金和利息無法按時(shí)收回。在農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革背景下，信貸風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式更為復(fù)雜。除了傳統(tǒng)的違約風(fēng)險(xiǎn)外，還出現(xiàn)了如企業(yè)因產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整失敗而面臨的經(jīng)營(yíng)困境風(fēng)險(xiǎn)，以及因市場(chǎng)需求變化導(dǎo)致的產(chǎn)品滯銷風(fēng)險(xiǎn)等。一家原本從事傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)品種植的中小企業(yè)，在響應(yīng)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革號(hào)召，進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，轉(zhuǎn)向特色農(nóng)產(chǎn)品種植時(shí)，由于對(duì)市場(chǎng)需求和技術(shù)要求把握不準(zhǔn)確，導(dǎo)致種植的特色農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量低、品質(zhì)差，無法在市場(chǎng)上獲得預(yù)期的收益，企業(yè)經(jīng)營(yíng)陷入困境，進(jìn)而影響了其對(duì)農(nóng)發(fā)行貸款的償還能力。這種風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式不再僅僅局限于簡(jiǎn)單的違約，而是與企業(yè)的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略、市場(chǎng)變化等因素緊密相關(guān)，使得風(fēng)險(xiǎn)更加難以識(shí)別和評(píng)估。信貸風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽化也是一個(gè)重要的變化趨勢(shì)。在改革過程中，一些中小企業(yè)為了獲得貸款，可能會(huì)隱瞞自身存在的問題或提供虛假信息，使得農(nóng)發(fā)行在貸前調(diào)查和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)難以準(zhǔn)確把握企業(yè)的真實(shí)情況。一些企業(yè)可能會(huì)夸大自身的生產(chǎn)能力、市場(chǎng)份額和盈利能力，或者隱瞞企業(yè)存在的債務(wù)糾紛、環(huán)保問題等。此外，隨著金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展，一些新型金融工具和業(yè)務(wù)模式的出現(xiàn)，也增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性。供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中，風(fēng)險(xiǎn)可能隱藏在復(fù)雜的供應(yīng)鏈關(guān)系中，如果農(nóng)發(fā)行對(duì)供應(yīng)鏈的上下游企業(yè)之間的關(guān)系和交易情況了解不深入，就難以發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)。從成因來看，信貸風(fēng)險(xiǎn)的形成機(jī)制更加復(fù)雜。除了傳統(tǒng)的企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理不善、信用狀況不佳等因素外，農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革帶來的政策變化、市場(chǎng)波動(dòng)和行業(yè)調(diào)整等因素也成為信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要成因。政策變化對(duì)中小企業(yè)的影響巨大，國(guó)家在農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革中出臺(tái)的一系列政策，如產(chǎn)業(yè)扶持政策、環(huán)保政策、稅收政策等，可能會(huì)對(duì)中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生直接或間接的影響。如果企業(yè)不能及時(shí)了解和適應(yīng)這些政策變化，就可能面臨經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。某農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)，由于未能及時(shí)了解國(guó)家對(duì)環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)的新要求，在生產(chǎn)過程中因環(huán)保不達(dá)標(biāo)被責(zé)令停產(chǎn)整頓，導(dǎo)致企業(yè)無法正常經(jīng)營(yíng)，貸款償還出現(xiàn)困難。市場(chǎng)波動(dòng)也是導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要因素，如前文所述，農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格的頻繁波動(dòng)、市場(chǎng)需求結(jié)構(gòu)的變化等，都可能使中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況惡化，從而增加信貸風(fēng)險(xiǎn)。行業(yè)調(diào)整在農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革中也較為常見，一些傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)行業(yè)可能會(huì)因市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)加劇、技術(shù)更新?lián)Q代等原因逐漸萎縮，而中小企業(yè)由于自身實(shí)力較弱，往往難以在行業(yè)調(diào)整中及時(shí)轉(zhuǎn)型，從而面臨被淘汰的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而影響農(nóng)發(fā)行的信貸資產(chǎn)安全。信貸風(fēng)險(xiǎn)的傳播途徑也發(fā)生了變化，呈現(xiàn)出交叉?zhèn)魅竞图铀賯鞑サ内厔?shì)。在農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革背景下，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈不斷延伸和融合，中小企業(yè)之間的聯(lián)系更加緊密，這使得信貸風(fēng)險(xiǎn)更容易在企業(yè)之間交叉?zhèn)魅?。在農(nóng)產(chǎn)品加工產(chǎn)業(yè)鏈中，上游的原材料供應(yīng)商如果出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)問題，無法按時(shí)供應(yīng)原材料，可能會(huì)導(dǎo)致中游的加工企業(yè)生產(chǎn)停滯，進(jìn)而影響下游的銷售企業(yè)。如果這些企業(yè)都與新余市農(nóng)發(fā)行有信貸關(guān)系，那么風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)沿著產(chǎn)業(yè)鏈傳播，增加農(nóng)發(fā)行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展和金融市場(chǎng)的日益開放，信貸風(fēng)險(xiǎn)的傳播速度也大大加快。一旦某個(gè)中小企業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件，相關(guān)信息會(huì)迅速在市場(chǎng)上傳播，引發(fā)市場(chǎng)恐慌，導(dǎo)致其他企業(yè)的融資環(huán)境惡化，進(jìn)一步加劇信貸風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散。社交媒體的普及使得負(fù)面信息能夠在短時(shí)間內(nèi)廣泛傳播，對(duì)企業(yè)的聲譽(yù)和信用產(chǎn)生嚴(yán)重影響，從而增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理難度。四、新余市農(nóng)發(fā)行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)存問題分析4.1風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系不完善4.1.1評(píng)估指標(biāo)的局限性新余市農(nóng)發(fā)行在中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估過程中，過于依賴財(cái)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)衡量，這使得評(píng)估體系存在一定的局限性。財(cái)務(wù)指標(biāo)雖然能夠直觀地反映企業(yè)在過去一段時(shí)間內(nèi)的財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)成果，但對(duì)于企業(yè)未來的發(fā)展?jié)摿惋L(fēng)險(xiǎn)狀況的預(yù)測(cè)能力相對(duì)有限。資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率等償債能力指標(biāo)，主要依據(jù)企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表數(shù)據(jù)計(jì)算得出，它們只能反映企業(yè)當(dāng)前的債務(wù)負(fù)擔(dān)和短期償債能力，無法全面體現(xiàn)企業(yè)未來的償債能力變化。在市場(chǎng)環(huán)境復(fù)雜多變的情況下，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況可能會(huì)在短時(shí)間內(nèi)發(fā)生巨大變化，僅僅依靠過去的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)難以準(zhǔn)確預(yù)測(cè)企業(yè)未來是否能夠按時(shí)足額償還貸款。過分側(cè)重于財(cái)務(wù)指標(biāo)，還導(dǎo)致對(duì)企業(yè)非財(cái)務(wù)因素的考慮嚴(yán)重不足。企業(yè)的創(chuàng)新能力是其在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保持優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵因素之一，但在現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系中，對(duì)中小企業(yè)創(chuàng)新能力的評(píng)估缺乏有效的指標(biāo)和方法。許多具有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)，雖然目前財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)可能并不突出，但它們?cè)诩夹g(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新或商業(yè)模式創(chuàng)新方面具有獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。一家專注于農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的中小企業(yè)，研發(fā)出了一種新型的農(nóng)業(yè)種植技術(shù)，能夠大幅提高農(nóng)作物的產(chǎn)量和質(zhì)量，但由于該企業(yè)處于創(chuàng)業(yè)初期，投入大量資金用于研發(fā)，導(dǎo)致財(cái)務(wù)指標(biāo)表現(xiàn)不佳。按照現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，該企業(yè)可能難以獲得農(nóng)發(fā)行的信貸支持，這顯然不利于企業(yè)的發(fā)展，也使得農(nóng)發(fā)行錯(cuò)失了支持具有潛力企業(yè)的機(jī)會(huì)。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力也是影響企業(yè)還款能力的重要非財(cái)務(wù)因素。企業(yè)在市場(chǎng)中的地位、品牌影響力、客戶群體穩(wěn)定性、產(chǎn)品或服務(wù)的差異化程度等，都直接關(guān)系到企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。然而，新余市農(nóng)發(fā)行在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)，往往未能充分考慮這些因素。一些中小企業(yè)雖然財(cái)務(wù)指標(biāo)表現(xiàn)尚可，但由于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不足，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中逐漸處于劣勢(shì)，面臨產(chǎn)品滯銷、市場(chǎng)份額下降等問題，最終可能導(dǎo)致無法按時(shí)償還貸款。如果在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估過程中能夠全面考慮企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，就可以更準(zhǔn)確地評(píng)估企業(yè)的還款能力和信貸風(fēng)險(xiǎn)，為信貸決策提供更可靠的依據(jù)。行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)也是一個(gè)重要的非財(cái)務(wù)因素，但在當(dāng)前的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中容易被忽視。不同行業(yè)的發(fā)展前景和風(fēng)險(xiǎn)特征各不相同，一些新興行業(yè)雖然發(fā)展?jié)摿薮螅舶殡S著較高的不確定性和風(fēng)險(xiǎn)；而一些傳統(tǒng)行業(yè)可能面臨市場(chǎng)飽和、技術(shù)更新?lián)Q代等挑戰(zhàn)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。在農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的背景下，農(nóng)業(yè)行業(yè)正經(jīng)歷著深刻的變革，一些傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式逐漸被淘汰，而新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式和業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)。如果農(nóng)發(fā)行在對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估時(shí)，不考慮行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，就可能對(duì)處于不同行業(yè)的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不準(zhǔn)確，導(dǎo)致信貸決策失誤。對(duì)一家從事傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)品粗加工的中小企業(yè)，若不考慮行業(yè)向精細(xì)化、綠色化加工轉(zhuǎn)型的趨勢(shì)，僅依據(jù)當(dāng)前的財(cái)務(wù)指標(biāo)給予貸款支持，當(dāng)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇，企業(yè)無法適應(yīng)轉(zhuǎn)型要求時(shí)，就可能面臨經(jīng)營(yíng)困境，從而增加農(nóng)發(fā)行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。4.1.2評(píng)估方法的單一性新余市農(nóng)發(fā)行當(dāng)前在中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中，主要采用傳統(tǒng)的評(píng)估方法，這種單一性的評(píng)估方法難以滿足日益復(fù)雜的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理需求。傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法主要依賴信貸人員的經(jīng)驗(yàn)判斷和簡(jiǎn)單的財(cái)務(wù)分析，缺乏對(duì)大數(shù)據(jù)、人工智能等新技術(shù)的有效應(yīng)用。在貸前調(diào)查階段，信貸人員主要通過實(shí)地走訪企業(yè)、查閱企業(yè)提供的財(cái)務(wù)報(bào)表和相關(guān)資料等方式獲取信息，然后根據(jù)自己的經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)知識(shí)對(duì)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評(píng)估。這種評(píng)估方式主觀性較強(qiáng)，不同信貸人員的經(jīng)驗(yàn)和判斷標(biāo)準(zhǔn)存在差異，可能導(dǎo)致對(duì)同一企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果出現(xiàn)較大偏差。而且，僅僅依靠有限的信息和經(jīng)驗(yàn)判斷，很難全面、準(zhǔn)確地識(shí)別和評(píng)估企業(yè)面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)。在當(dāng)今數(shù)字化時(shí)代，大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用日益廣泛，為信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估提供了新的思路和方法。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，銀行可以收集和整合來自多個(gè)渠道的海量信息，包括企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)、市場(chǎng)數(shù)據(jù)、信用數(shù)據(jù)等，從而更全面地了解企業(yè)的情況。利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，還可以對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘和分析，發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)之間的潛在關(guān)系和規(guī)律，提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性和科學(xué)性。可以通過分析企業(yè)在電商平臺(tái)上的交易數(shù)據(jù)，了解企業(yè)的銷售情況、客戶分布、資金流動(dòng)等信息，這些信息能夠更真實(shí)地反映企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和還款能力，為風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估提供更豐富的依據(jù)。人工智能技術(shù)中的機(jī)器學(xué)習(xí)算法能夠根據(jù)大量的歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行學(xué)習(xí)和訓(xùn)練，建立起精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型。這些模型可以自動(dòng)對(duì)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行評(píng)估和預(yù)測(cè)，減少人為因素的干擾，提高評(píng)估效率和準(zhǔn)確性。信用評(píng)分模型可以根據(jù)企業(yè)的各項(xiàng)指標(biāo)數(shù)據(jù)，自動(dòng)計(jì)算出企業(yè)的信用評(píng)分，從而快速判斷企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型則可以實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)變化，一旦發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)發(fā)出預(yù)警信號(hào)，提醒銀行采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。然而，新余市農(nóng)發(fā)行在這方面的應(yīng)用還相對(duì)滯后，未能充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)在信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中的優(yōu)勢(shì)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的效率和準(zhǔn)確性受到一定影響，難以滿足農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革背景下日益復(fù)雜的中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理需求。4.2風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控與預(yù)警機(jī)制不健全4.2.1監(jiān)控手段落后新余市農(nóng)發(fā)行在中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控方面，主要依賴人工方式和定期檢查制度，這種傳統(tǒng)的監(jiān)控手段存在明顯的滯后性和局限性，難以滿足實(shí)時(shí)監(jiān)控和動(dòng)態(tài)跟蹤的需求，使得銀行難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。在日常的貸后管理工作中，信貸人員主要通過定期實(shí)地走訪企業(yè)來了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況。一般情況下，對(duì)中小企業(yè)的實(shí)地走訪頻率可能為每月或每季度一次，這種定期檢查的方式無法及時(shí)捕捉到企業(yè)經(jīng)營(yíng)過程中的突發(fā)變化和風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)。在市場(chǎng)環(huán)境瞬息萬變的情況下，企業(yè)可能在短時(shí)間內(nèi)面臨原材料價(jià)格大幅上漲、市場(chǎng)需求突然下降、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手推出更具優(yōu)勢(shì)的產(chǎn)品等問題，這些變化可能會(huì)對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和還款能力產(chǎn)生重大影響。如果僅依靠定期走訪，在兩次走訪間隔期間，銀行可能無法及時(shí)了解到這些情況，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)現(xiàn)滯后，錯(cuò)過最佳的風(fēng)險(xiǎn)防范和處置時(shí)機(jī)。人工檢查還存在主觀性強(qiáng)、信息收集不全面的問題。信貸人員在實(shí)地走訪過程中，主要通過與企業(yè)管理層交流、查看企業(yè)的生產(chǎn)現(xiàn)場(chǎng)和財(cái)務(wù)報(bào)表等方式獲取信息。然而，企業(yè)管理層可能出于自身利益考慮，對(duì)企業(yè)存在的問題進(jìn)行隱瞞或淡化，導(dǎo)致信貸人員獲取的信息不夠真實(shí)和全面。信貸人員自身的專業(yè)水平和經(jīng)驗(yàn)也會(huì)影響信息收集和風(fēng)險(xiǎn)判斷的準(zhǔn)確性。不同的信貸人員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的敏感度和判斷標(biāo)準(zhǔn)可能存在差異，這可能導(dǎo)致對(duì)同一企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果出現(xiàn)偏差。而且，人工檢查難以對(duì)企業(yè)的海量經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)進(jìn)行全面、深入的分析，容易遺漏一些重要的風(fēng)險(xiǎn)信息。缺乏實(shí)時(shí)監(jiān)控和動(dòng)態(tài)跟蹤技術(shù)手段的應(yīng)用，使得新余市農(nóng)發(fā)行在信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控方面處于被動(dòng)地位。隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展，大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用越來越廣泛，為銀行實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)監(jiān)控和動(dòng)態(tài)跟蹤提供了有力支持。一些先進(jìn)的銀行通過與企業(yè)的信息系統(tǒng)對(duì)接，實(shí)時(shí)獲取企業(yè)的生產(chǎn)數(shù)據(jù)、銷售數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)等，利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)對(duì)這些數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和分析，能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)中的異常情況和風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)。通過監(jiān)測(cè)企業(yè)的銷售數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)企業(yè)的銷售額在短期內(nèi)出現(xiàn)大幅下降，或者企業(yè)的應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率明顯降低等情況，及時(shí)發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。而新余市農(nóng)發(fā)行在這方面的應(yīng)用相對(duì)滯后，尚未建立起有效的實(shí)時(shí)監(jiān)控和動(dòng)態(tài)跟蹤體系，無法及時(shí)掌握企業(yè)的最新經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)，增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)的不可控性。4.2.2預(yù)警指標(biāo)缺乏有效性新余市農(nóng)發(fā)行現(xiàn)行的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)設(shè)置存在不合理之處，這使得預(yù)警指標(biāo)難以準(zhǔn)確預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，無法為銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理提供有效的決策支持。部分預(yù)警指標(biāo)與中小企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)情況和風(fēng)險(xiǎn)特征不匹配。在農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革背景下，中小企業(yè)面臨著市場(chǎng)需求結(jié)構(gòu)變化、技術(shù)創(chuàng)新壓力、成本上升等多種風(fēng)險(xiǎn)，但現(xiàn)有的預(yù)警指標(biāo)可能未能充分反映這些因素。對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，僅設(shè)置了一些簡(jiǎn)單的價(jià)格波動(dòng)指標(biāo)，而沒有考慮到市場(chǎng)需求結(jié)構(gòu)變化對(duì)企業(yè)的影響。隨著消費(fèi)者對(duì)農(nóng)產(chǎn)品品質(zhì)和安全要求的提高，一些傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)企業(yè)可能因無法滿足市場(chǎng)需求而面臨銷售困境，但現(xiàn)有的預(yù)警指標(biāo)無法及時(shí)捕捉到這種變化。預(yù)警指標(biāo)的選取也較為單一，缺乏全面性和綜合性。目前的預(yù)警指標(biāo)主要側(cè)重于財(cái)務(wù)指標(biāo)，如資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、利潤(rùn)率等，對(duì)企業(yè)的非財(cái)務(wù)因素關(guān)注較少。企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)、管理層能力等非財(cái)務(wù)因素對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)和還款能力同樣具有重要影響。一家中小企業(yè)雖然財(cái)務(wù)指標(biāo)表現(xiàn)尚可，但由于所處行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，市場(chǎng)份額逐漸被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手蠶食，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)前景不容樂觀。如果僅依據(jù)財(cái)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行預(yù)警，可能無法及時(shí)發(fā)現(xiàn)企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)。預(yù)警信號(hào)傳遞不及時(shí)也是一個(gè)突出問題。即使預(yù)警指標(biāo)發(fā)出了風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，但由于信息傳遞渠道不暢、內(nèi)部溝通協(xié)調(diào)機(jī)制不完善等原因，這些信號(hào)可能無法及時(shí)準(zhǔn)確地傳達(dá)給相關(guān)決策人員。在一些情況下，信貸人員發(fā)現(xiàn)企業(yè)的某項(xiàng)預(yù)警指標(biāo)出現(xiàn)異常，但由于向上級(jí)匯報(bào)的流程繁瑣，或者相關(guān)部門之間信息共享不及時(shí)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)在傳遞過程中延誤，使得銀行無法及時(shí)采取有效的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施。而且，預(yù)警信號(hào)的反饋和處理機(jī)制也不夠健全，對(duì)于收到的預(yù)警信號(hào)，缺乏明確的責(zé)任分工和處理流程，容易出現(xiàn)推諉扯皮的現(xiàn)象，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)問題得不到及時(shí)解決，進(jìn)一步加劇了信貸風(fēng)險(xiǎn)。4.3貸后管理薄弱4.3.1貸后檢查不深入新余市農(nóng)發(fā)行在中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的貸后檢查環(huán)節(jié)存在諸多問題，導(dǎo)致檢查工作流于形式，無法深入了解企業(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況，對(duì)企業(yè)資金使用、經(jīng)營(yíng)狀況變化等關(guān)鍵信息關(guān)注不夠，從而難以有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。在貸后檢查頻率方面，存在明顯不足。雖然銀行規(guī)定了一定的檢查周期，但在實(shí)際執(zhí)行過程中，由于信貸人員人手有限、業(yè)務(wù)繁忙等原因，常常無法按照規(guī)定的頻率對(duì)企業(yè)進(jìn)行檢查。一些中小企業(yè)貸款的貸后檢查周期本應(yīng)是每月一次，但實(shí)際可能兩三個(gè)月才進(jìn)行一次檢查，這使得銀行難以及時(shí)掌握企業(yè)的經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)。在這期間，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況可能已經(jīng)發(fā)生了重大變化，如原材料價(jià)格大幅上漲導(dǎo)致成本增加、市場(chǎng)需求突然下降使得產(chǎn)品滯銷等，而銀行由于檢查不及時(shí)，無法及時(shí)發(fā)現(xiàn)這些問題并采取相應(yīng)措施，增加了貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸后檢查內(nèi)容也不夠全面深入。信貸人員在進(jìn)行貸后檢查時(shí)，往往過于注重形式，而忽視了對(duì)企業(yè)實(shí)質(zhì)性問題的深入調(diào)查。在檢查企業(yè)財(cái)務(wù)狀況時(shí)，僅僅簡(jiǎn)單核對(duì)企業(yè)提供的財(cái)務(wù)報(bào)表數(shù)據(jù)，而沒有對(duì)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的真實(shí)性和合理性進(jìn)行深入分析。企業(yè)可能通過粉飾財(cái)務(wù)報(bào)表來掩蓋經(jīng)營(yíng)虧損或資金緊張的問題，如果信貸人員不能通過查閱原始憑證、與企業(yè)相關(guān)人員溝通等方式進(jìn)行深入核實(shí)，就很容易被表面數(shù)據(jù)所誤導(dǎo)，無法準(zhǔn)確評(píng)估企業(yè)的還款能力。對(duì)企業(yè)資金使用情況的檢查也不夠細(xì)致，只是簡(jiǎn)單詢問企業(yè)資金是否按合同約定用途使用，而沒有對(duì)資金流向進(jìn)行詳細(xì)追蹤。一些企業(yè)可能將貸款資金挪作他用，如用于高風(fēng)險(xiǎn)的投資活動(dòng)或償還其他債務(wù)，這將極大地增加貸款違約的風(fēng)險(xiǎn)，但由于貸后檢查不深入，銀行很難及時(shí)發(fā)現(xiàn)資金挪用問題。在對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況變化的關(guān)注上，新余市農(nóng)發(fā)行也存在不足。農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革背景下，中小企業(yè)面臨的市場(chǎng)環(huán)境復(fù)雜多變，企業(yè)的經(jīng)營(yíng)策略、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)份額等都可能隨時(shí)發(fā)生變化。然而，信貸人員在貸后檢查過程中，沒有充分關(guān)注這些變化對(duì)企業(yè)還款能力的影響。某中小企業(yè)原本主要生產(chǎn)傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)品，在農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革推動(dòng)下，市場(chǎng)對(duì)綠色、有機(jī)農(nóng)產(chǎn)品的需求大增，該企業(yè)為了適應(yīng)市場(chǎng)變化，決定調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)向綠色有機(jī)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)。但在這個(gè)過程中，企業(yè)可能面臨技術(shù)難題、市場(chǎng)開拓困難等問題，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)成本上升、利潤(rùn)下降。如果信貸人員沒有及時(shí)了解企業(yè)的這一經(jīng)營(yíng)策略調(diào)整，以及調(diào)整過程中遇到的困難和問題，就無法準(zhǔn)確評(píng)估企業(yè)的還款能力變化，也難以提前采取措施防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。4.3.2風(fēng)險(xiǎn)處置措施不力當(dāng)新余市農(nóng)發(fā)行在貸后管理過程中發(fā)現(xiàn)中小企業(yè)存在信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，往往缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)化解和處置手段，這使得風(fēng)險(xiǎn)無法得到及時(shí)控制，導(dǎo)致?lián)p失不斷擴(kuò)大。在風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方面，雖然銀行建立了一定的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，但在實(shí)際執(zhí)行過程中，預(yù)警信號(hào)的傳遞和處理存在明顯滯后的問題。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)觸發(fā)時(shí)，相關(guān)信息不能及時(shí)準(zhǔn)確地傳遞給負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)處置的部門和人員，導(dǎo)致決策延誤。由于信息系統(tǒng)不完善或部門之間溝通不暢，風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息可能在傳遞過程中出現(xiàn)丟失、延誤或誤解等情況。等到相關(guān)人員收到預(yù)警信息時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)進(jìn)一步惡化，錯(cuò)過了最佳的風(fēng)險(xiǎn)處置時(shí)機(jī)。風(fēng)險(xiǎn)處置措施的針對(duì)性和有效性不足也是一個(gè)突出問題。一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，新余市農(nóng)發(fā)行往往缺乏系統(tǒng)、科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)處置方案，采取的措施較為單一和被動(dòng)。在企業(yè)出現(xiàn)還款困難時(shí)，銀行通常只是簡(jiǎn)單地要求企業(yè)提前還款或追加擔(dān)保，而沒有深入分析企業(yè)還款困難的根本原因，采取針對(duì)性的解決措施。如果企業(yè)是因?yàn)槭袌?chǎng)需求下降導(dǎo)致產(chǎn)品滯銷而出現(xiàn)還款困難，銀行僅僅要求企業(yè)提前還款或追加擔(dān)保，并不能從根本上解決企業(yè)的經(jīng)營(yíng)困境，反而可能進(jìn)一步加重企業(yè)負(fù)擔(dān)，導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況惡化，最終無法償還貸款。銀行在風(fēng)險(xiǎn)處置過程中，也缺乏與企業(yè)的有效溝通和合作，沒有充分發(fā)揮企業(yè)的主觀能動(dòng)性，共同尋找解決風(fēng)險(xiǎn)的辦法。在抵押物處置方面，新余市農(nóng)發(fā)行也面臨諸多困難。當(dāng)企業(yè)無法按時(shí)償還貸款，銀行需要處置抵押物時(shí)，常常會(huì)遇到抵押物變現(xiàn)難、變現(xiàn)價(jià)格低等問題。一方面，由于農(nóng)業(yè)中小企業(yè)的抵押物大多為農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備、農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)等，這些抵押物的市場(chǎng)流通性較差，難以找到合適的買家，導(dǎo)致變現(xiàn)過程漫長(zhǎng)。農(nóng)產(chǎn)品具有季節(jié)性和易腐性的特點(diǎn)，如果不能及時(shí)變現(xiàn)，可能會(huì)因?yàn)樽冑|(zhì)或市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)而大幅貶值。另一方面，在抵押物評(píng)估過程中，也可能存在評(píng)估價(jià)值不準(zhǔn)確的問題，導(dǎo)致抵押物實(shí)際變現(xiàn)價(jià)格低于預(yù)期，無法足額覆蓋貸款本息，從而給銀行造成損失。銀行在抵押物處置過程中，還可能面臨法律糾紛和手續(xù)繁瑣等問題，進(jìn)一步增加了處置難度和成本。4.4內(nèi)部管理與人員素質(zhì)問題4.4.1內(nèi)部管理流程不順暢新余市農(nóng)發(fā)行在內(nèi)部管理流程方面存在諸多問題，部門之間溝通協(xié)作不暢，審批流程繁瑣復(fù)雜，這些問題嚴(yán)重影響了工作效率和風(fēng)險(xiǎn)防控效果，對(duì)中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的順利開展構(gòu)成了阻礙。在部門溝通協(xié)作方面，信貸管理部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、客戶業(yè)務(wù)部等部門之間缺乏有效的信息共享和協(xié)同工作機(jī)制。在信貸業(yè)務(wù)辦理過程中，各部門往往只關(guān)注自身職責(zé)范圍內(nèi)的工作，忽視了與其他部門的溝通協(xié)調(diào)。信貸管理部在審批貸款時(shí)，需要風(fēng)險(xiǎn)管理部提供企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告和相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)信息，但由于部門之間溝通不暢，風(fēng)險(xiǎn)管理部未能及時(shí)將最新的風(fēng)險(xiǎn)信息傳遞給信貸管理部，導(dǎo)致信貸管理部在審批時(shí)無法全面了解企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，可能做出不準(zhǔn)確的決策。在貸后管理過程中，客戶業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)與企業(yè)日常溝通聯(lián)系，了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，但如果客戶業(yè)務(wù)部不能及時(shí)將企業(yè)出現(xiàn)的異常情況反饋給風(fēng)險(xiǎn)管理部和信貸管理部，就無法及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)防范措施，增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)。這種部門之間的溝通障礙，不僅導(dǎo)致工作效率低下，還容易出現(xiàn)信息不對(duì)稱，使得風(fēng)險(xiǎn)防控工作難以有效開展。審批流程繁瑣也是一個(gè)突出問題。新余市農(nóng)發(fā)行的貸款審批流程涉及多個(gè)環(huán)節(jié)和層級(jí)，從基層信貸人員的貸前調(diào)查，到信貸管理部的審查、風(fēng)險(xiǎn)管理部的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，再到上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的審批，整個(gè)流程耗時(shí)較長(zhǎng)。對(duì)于一些急需資金的中小企業(yè)來說，過長(zhǎng)的審批時(shí)間可能導(dǎo)致企業(yè)錯(cuò)過最佳發(fā)展時(shí)機(jī)，影響企業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)。據(jù)調(diào)查，部分中小企業(yè)從提交貸款申請(qǐng)到最終獲得貸款，平均需要等待[X]個(gè)月的時(shí)間，這對(duì)于一些處于發(fā)展關(guān)鍵期、資金周轉(zhuǎn)緊張的中小企業(yè)來說，是一個(gè)巨大的時(shí)間成本。繁瑣的審批流程還增加了內(nèi)部管理成本，降低了銀行的運(yùn)營(yíng)效率。在審批過程中，各環(huán)節(jié)之間的文件傳遞、信息核對(duì)等工作需要耗費(fèi)大量的人力、物力和時(shí)間資源，影響了銀行對(duì)市場(chǎng)變化的響應(yīng)速度，不利于在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中搶占先機(jī)。審批流程的復(fù)雜性還可能導(dǎo)致責(zé)任界定不清晰。在多個(gè)部門和層級(jí)參與的審批過程中，一旦出現(xiàn)問題，很難明確責(zé)任歸屬，容易出現(xiàn)推諉扯皮的現(xiàn)象。這不僅影響了問題的及時(shí)解決，也削弱了員工的責(zé)任心和工作積極性，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)生負(fù)面影響。如果一筆貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，信貸管理部可能認(rèn)為是風(fēng)險(xiǎn)管理部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不準(zhǔn)確導(dǎo)致的，而風(fēng)險(xiǎn)管理部則可能認(rèn)為是信貸管理部審批把關(guān)不嚴(yán)造成的，這種責(zé)任不清的情況會(huì)使得風(fēng)險(xiǎn)處置工作難以順利進(jìn)行，進(jìn)一步加大了信貸風(fēng)險(xiǎn)。4.4.2人員專業(yè)素質(zhì)不足新余市農(nóng)發(fā)行的信貸人員在專業(yè)素質(zhì)方面存在明顯不足，這在很大程度上影響了信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作的質(zhì)量和效果。信貸人員對(duì)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革政策的理解不夠深入，這使得他們?cè)陂_展信貸業(yè)務(wù)時(shí)，難以準(zhǔn)確把握政策導(dǎo)向，無法為符合改革方向的中小企業(yè)提供精準(zhǔn)的金融支持。農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革涉及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新、綠色農(nóng)業(yè)發(fā)展等多個(gè)方面的政策內(nèi)容，這些政策的實(shí)施對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。如果信貸人員對(duì)政策理解不透徹，就可能無法識(shí)別出那些具有發(fā)展?jié)摿?、符合政策?dǎo)向的中小企業(yè)，導(dǎo)致信貸資源配置不合理。對(duì)一些從事農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的中小企業(yè)，由于信貸人員對(duì)相關(guān)政策的認(rèn)識(shí)不足，可能無法充分認(rèn)識(shí)到這些企業(yè)的發(fā)展前景和潛在價(jià)值，從而在貸款審批過程中過于謹(jǐn)慎，甚至拒絕為其提供貸款支持，這不僅不利于企業(yè)的發(fā)展，也限制了銀行自身業(yè)務(wù)的拓展和創(chuàng)新。信貸人員的風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)知識(shí)和技能也較為欠缺。在信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方面，部分信貸人員缺乏敏銳的風(fēng)險(xiǎn)洞察力，不能準(zhǔn)確識(shí)別企業(yè)存在的各種風(fēng)險(xiǎn)。在對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行貸前調(diào)查時(shí)，只關(guān)注企業(yè)的表面財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，而忽視了對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)等方面的深入分析，無法發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估過程中，由于缺乏專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估知識(shí)和方法，信貸人員往往只能進(jìn)行簡(jiǎn)單的定性分析，難以運(yùn)用科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行量化評(píng)估，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估結(jié)果不準(zhǔn)確，無法為信貸決策提供可靠依據(jù)。在風(fēng)險(xiǎn)控制方面，信貸人員缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)控制手段和經(jīng)驗(yàn)，在貸后管理過程中，不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的變化并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，當(dāng)企業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)時(shí)，也不能迅速做出反應(yīng)，制定合理的風(fēng)險(xiǎn)處置方案，從而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)不斷擴(kuò)大，增加了銀行的信貸損失。隨著金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，新的金融工具、金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式不斷涌現(xiàn)，這對(duì)信貸人員的專業(yè)素質(zhì)提出了更高的要求。然而，新余市農(nóng)發(fā)行的部分信貸人員未能及時(shí)更新知識(shí)結(jié)構(gòu)，對(duì)新的金融知識(shí)和業(yè)務(wù)技能了解甚少，難以適應(yīng)日益復(fù)雜的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展需求。在開展供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)時(shí)，由于涉及到供應(yīng)鏈上下游企業(yè)之間的復(fù)雜關(guān)系和交易模式，需要信貸人員具備相關(guān)的供應(yīng)鏈管理知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力。但部分信貸人員對(duì)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，在業(yè)務(wù)操作過程中容易出現(xiàn)失誤，增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)。在金融科技快速發(fā)展的背景下，大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用越來越廣泛，而一些信貸人員對(duì)這些新技術(shù)的應(yīng)用能力較弱，無法充分利用這些技術(shù)提升信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的效率和水平。五、新余市農(nóng)發(fā)行中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理案例分析5.1成功案例分析5.1.1案例背景與企業(yè)情況江西金土地集團(tuán)作為新余市一家頗具影響力的民營(yíng)企業(yè)，在農(nóng)產(chǎn)品深加工領(lǐng)域深耕多年。該企業(yè)主要從事飲料生產(chǎn)加工和糧食收購業(yè)務(wù)，自2004年起與新余市農(nóng)發(fā)行建立了信貸關(guān)系。在獲得農(nóng)發(fā)行信貸支持前，金土地集團(tuán)雖擁有一定的市場(chǎng)份額和品牌知名度，但受限于資金短缺，企業(yè)在技術(shù)研發(fā)、設(shè)備更新和市場(chǎng)拓展等方面面臨諸多困難。在技術(shù)研發(fā)上，由于缺乏足夠的資金投入，企業(yè)難以吸引高端科研人才和購置先進(jìn)的研發(fā)設(shè)備，導(dǎo)致新產(chǎn)品研發(fā)進(jìn)度緩慢，無法滿足市場(chǎng)日益多樣化的需求。在設(shè)備更新方面，老舊的生產(chǎn)設(shè)備不僅生產(chǎn)效率低下，而且產(chǎn)品質(zhì)量穩(wěn)定性較差，增加了生產(chǎn)成本，降低了企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。在市場(chǎng)拓展方面，有限的資金使得企業(yè)在廣告宣傳、營(yíng)銷渠道建設(shè)等方面投入不足，難以進(jìn)一步擴(kuò)大市場(chǎng)份額，限制了企業(yè)的發(fā)展規(guī)模。5.1.2農(nóng)發(fā)行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理策略與措施在貸款審批階段，新余市農(nóng)發(fā)行對(duì)金土地集團(tuán)進(jìn)行了全面且深入的調(diào)查和評(píng)估。信貸人員詳細(xì)審查了企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表，對(duì)企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債狀況、盈利能力、償債能力等進(jìn)行了細(xì)致分析，確保企業(yè)財(cái)務(wù)狀況真實(shí)可靠。還對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理水平進(jìn)行了評(píng)估，考察了企業(yè)管理層的專業(yè)背景、管理經(jīng)驗(yàn)和決策能力，了解企業(yè)內(nèi)部管理制度是否健全、運(yùn)營(yíng)流程是否規(guī)范。同時(shí)，深入分析了企業(yè)所處的行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，研究了農(nóng)產(chǎn)品深加工行業(yè)的市場(chǎng)前景、競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)、政策環(huán)境等因素，判斷企業(yè)在行業(yè)中的競(jìng)爭(zhēng)力和發(fā)展?jié)摿?。通過多方面的綜合評(píng)估，新余市農(nóng)發(fā)行認(rèn)為金土地集團(tuán)雖然目前面臨資金困境，但企業(yè)具備良好的發(fā)展基礎(chǔ)和潛力，符合貸款條件，最終決定給予信貸支持。貸款發(fā)放后，新余市農(nóng)發(fā)行嚴(yán)格按照合同約定，對(duì)貸款資金的流向進(jìn)行全程監(jiān)控，確保資金?？顚Ｓ谩Ｒ笃髽I(yè)定期提供資金使用明細(xì)和相關(guān)憑證，信貸人員會(huì)對(duì)這些資料進(jìn)行仔細(xì)審核，一旦發(fā)現(xiàn)資金使用異常，及時(shí)與企業(yè)溝通并采取相應(yīng)措施。當(dāng)企業(yè)申請(qǐng)用貸款資金購置生產(chǎn)設(shè)備時(shí)，農(nóng)發(fā)行會(huì)要求企業(yè)提供設(shè)備采購合同、供應(yīng)商信息等資料，核實(shí)采購的真實(shí)性和合理性。新余市農(nóng)發(fā)行高度重視貸后管理工作，建立了定期回訪制度。信貸人員每月都會(huì)深入企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)一線，實(shí)地了解企業(yè)的生產(chǎn)狀況、產(chǎn)品銷售情況以及市場(chǎng)動(dòng)態(tài)。通過與企業(yè)管理層和員工的面對(duì)面交流，及時(shí)掌握企業(yè)經(jīng)營(yíng)中遇到的問題和困難，并提供相應(yīng)的解決方案和建議。在一次回訪中，信貸人員了解到企業(yè)因原材料價(jià)格上漲，生產(chǎn)成本大幅增加，導(dǎo)致資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難。農(nóng)發(fā)行及時(shí)與企業(yè)共同商討應(yīng)對(duì)策略，幫助企業(yè)優(yōu)化采購渠道，尋找價(jià)格更合理的原材料供應(yīng)商，同時(shí)根據(jù)企業(yè)實(shí)際情況，為企業(yè)調(diào)整了還款計(jì)劃，緩解了企業(yè)的資金壓力。5.1.3風(fēng)險(xiǎn)管理效果與經(jīng)驗(yàn)總結(jié)在新余市農(nóng)發(fā)行持續(xù)的信貸支持和有效的風(fēng)險(xiǎn)管理下，金土地集團(tuán)取得了顯著的發(fā)展成效。企業(yè)利用信貸資金成功引進(jìn)了先進(jìn)的生產(chǎn)設(shè)備，極大地提高了生產(chǎn)效率和產(chǎn)品質(zhì)量。新設(shè)備的投入使用使得企業(yè)的飲料產(chǎn)量大幅提升，產(chǎn)品的口感和品質(zhì)也得到了消費(fèi)者的廣泛認(rèn)可，市場(chǎng)份額不斷擴(kuò)大。企業(yè)加大了技術(shù)研發(fā)投入，成功推出了多款新型飲料產(chǎn)品，滿足了不同消費(fèi)者的需求，進(jìn)一步增強(qiáng)了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。憑借新產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，企業(yè)不僅鞏固了在本地市場(chǎng)的地位，還成功拓展了周邊地區(qū)的市場(chǎng)，銷售額逐年穩(wěn)步增長(zhǎng)。在企業(yè)發(fā)展壯大的過程中，其還款能力也不斷增強(qiáng)，始終保持按時(shí)足額償還貸款本息，未出現(xiàn)任何逾期還款情況，實(shí)現(xiàn)了銀行與企業(yè)的互利共贏。這一成功案例為新余市農(nóng)發(fā)行在中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方面提供了寶貴的經(jīng)驗(yàn)。在貸前階段，全面、深入的調(diào)查和評(píng)估至關(guān)重要。銀行不能僅僅依賴財(cái)務(wù)報(bào)表等表面數(shù)據(jù)，而應(yīng)綜合考慮企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理水平、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)等多方面因素，準(zhǔn)確判斷企業(yè)的還款能力和發(fā)展?jié)摿?，確保貸款發(fā)放給真正有實(shí)力和發(fā)展前景的企業(yè)。貸中對(duì)資金流向的嚴(yán)格監(jiān)控是保障信貸資金安全的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，只有確