I基于層次分析法的M保險公司重大疾病保險風(fēng)險評價實證分析案例目錄TOC\o"1-3"\h\u32269基于層次分析法的M保險公司重大疾病保險風(fēng)險評價實證分析案例 133261.1風(fēng)險評價方法的選擇與模型構(gòu)建 185541.2風(fēng)險評價綜合加權(quán)平均評價模型的建立 8203131.3整體風(fēng)險的模糊綜合評價 111.1風(fēng)險評價方法的選擇與模型構(gòu)建（1）評價方法的選擇1）層次分析法本文運(yùn)用層次分析法確定評價指標(biāo)的權(quán)重。該方法的優(yōu)點是系統(tǒng)性、簡潔性、實用性、所需定量數(shù)據(jù)信息較少等優(yōu)點。應(yīng)用該分析方法時，首先根據(jù)問題的性質(zhì)和預(yù)期目標(biāo)，將問題劃分為不同的構(gòu)成要素并根據(jù)各因素之間的關(guān)聯(lián)和從屬關(guān)系，將其歸屬為不同的層次，形成一個結(jié)構(gòu)化的多層次分析模型。將分析最終歸納為，最底層元素針對最高層目標(biāo)的相對重要性或相對優(yōu)缺點的權(quán)重次序問題。其分析的一般分析過程如下：①按照構(gòu)成元素分解負(fù)責(zé)問題；②按特定歸屬關(guān)系將各元素分組、分層，并建立層次結(jié)構(gòu)模型；③通過層內(nèi)各元素相互比較的方式建立比較矩陣；④層內(nèi)各因素權(quán)重排序并檢驗其一致性；⑥各層間的權(quán)重排并檢驗其一致性；⑥將所有風(fēng)險因素進(jìn)行總排序。根據(jù)風(fēng)險識別與分析的結(jié)果，將M保險公司重大疾病保險業(yè)務(wù)風(fēng)險按照如下原則進(jìn)行層次劃分：第一層（A），也即總目標(biāo)層為項目總體風(fēng)險權(quán)重排序。第二層（B），通常也稱之為準(zhǔn)則層、中間層或者標(biāo)準(zhǔn)層，按照已識別的項目風(fēng)險因素歸類，將風(fēng)險劃分為：招標(biāo)人方面風(fēng)險、投標(biāo)人方面風(fēng)險、宏觀環(huán)境風(fēng)險。也即前述的3個一級風(fēng)險指標(biāo)因素。第三層（C）為最底層，通常所說的措施層或者決策方案層。結(jié)合項目風(fēng)險指標(biāo)的特點，指標(biāo)層由前述13個已經(jīng)識別的二級風(fēng)險指標(biāo)構(gòu)成。2）模糊評價法由于層次分析法主要用于解決項目中各風(fēng)險因素的單層次及綜合權(quán)重的排序情況，反映的僅僅是單個風(fēng)險因素之間的相對重要程度，而無法對業(yè)務(wù)整體風(fēng)險水平做出評判。在實際的M保險公司重大疾病保險業(yè)務(wù)風(fēng)險管理中，既需要了解各風(fēng)險因素之間的權(quán)重排序，同時也需要對業(yè)務(wù)整體的風(fēng)險情況或者風(fēng)險等級，有定性的認(rèn)知。為了切實解決這一問題，引入模糊綜合評判的模型與方法，對業(yè)務(wù)整體風(fēng)險等級進(jìn)行評價。模糊綜合評判法是運(yùn)用模糊數(shù)學(xué)原理對具有“模糊性”的事物進(jìn)行評價的一種系統(tǒng)化的分析方法。它以模糊推理為基礎(chǔ)，充分結(jié)合定性與定量分析，統(tǒng)一精確性與模糊性，在處理無法用精確數(shù)學(xué)語言處理的復(fù)雜性、系統(tǒng)性問題時具有獨(dú)特的優(yōu)越性。因而，在本業(yè)務(wù)中將運(yùn)用模糊綜合評價法，結(jié)合層次分析法得出的風(fēng)險因素排序?qū)I(yè)務(wù)整體的風(fēng)險等級做一個綜合的評價。建立模糊綜合評判模型的過程如下：假設(shè)給定兩個有限論域：U=[u1，u2，u3...，um]（1.1）V=[v1，v2，v3...，vm]（1.2）上述（1.1）式中，U表示由全部的評判因素所構(gòu)成的集合；(1.2)式中，由所有的評判結(jié)果所構(gòu)成的評語集合為V。對于評判因素ui(i=1，2...，m)，相應(yīng)單因素的評判結(jié)果為Ri=[ri1，ri2，..，rin]。（1.3）如果A為各評判因數(shù)的權(quán)重分配，A=[a1，a2，a3am]（A為因素集合U上的一個模糊子集，且滿足0≦ai≦1，，則通過模糊變換的數(shù)學(xué)合成運(yùn)算，可以得到評語集合V上的一個模糊子集（也即模糊綜合評價的結(jié)果）：BA×R[b1，b2，b3...，bn]（1.4）對于多層次（兩層及兩層以上）的模糊綜合評判，首先需要按照一定的屬性或者內(nèi)在規(guī)律將評判因素集分成幾大類，然后針對每一類子集逐一進(jìn)行模糊綜合評判，最后進(jìn)行各類相互間的高層次綜合評判。在本業(yè)務(wù)中，將直接利用前面層次分析法的風(fēng)險指標(biāo)的分類及權(quán)重排序結(jié)果，采用兩層的模糊綜合評價方法對業(yè)務(wù)整體風(fēng)險等級進(jìn)行評估。（2）項目風(fēng)險分析層次結(jié)構(gòu)模型的建立通過上文對M保險公司重大疾病保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險識別，其招標(biāo)風(fēng)險指標(biāo)評價模型已經(jīng)基本構(gòu)建。將M保險公司重大疾病保險業(yè)務(wù)的招標(biāo)風(fēng)險因素研究的層次分為三級，分別為目標(biāo)層A、準(zhǔn)則層B和子準(zhǔn)則層C。目標(biāo)層A是指M保險公司重大疾病保險業(yè)務(wù)風(fēng)險控制的總目標(biāo)；目標(biāo)層A下面的準(zhǔn)則層B，其風(fēng)險因素分別由來自M保險公司重大疾病保險業(yè)務(wù)的展業(yè)、承保和理賠環(huán)節(jié)作為行為主體組成，分別標(biāo)記為B1，B2和B3。各準(zhǔn)則層B又由下層的次準(zhǔn)則層C所組成，其中：B1是M保險公司重大疾病保險業(yè)務(wù)展業(yè)風(fēng)險，由以下因素構(gòu)成：市場競爭風(fēng)險C1、代理人風(fēng)險C2、產(chǎn)品設(shè)計風(fēng)險C3、市場調(diào)研風(fēng)險C4。B2是M保險公司重大疾病保險業(yè)務(wù)承保風(fēng)險，由以下因素構(gòu)成：承保操作風(fēng)險C5、投保人道德風(fēng)險C6、投保人逆向選擇風(fēng)險C7、承保技術(shù)風(fēng)險C8、內(nèi)部控制風(fēng)險C9、再保險風(fēng)險C10。B3是M保險公司重大疾病保險業(yè)務(wù)理賠風(fēng)險，由以下因素構(gòu)成：估損不準(zhǔn)確風(fēng)險C11、賠付不及時風(fēng)險C12、查勘不到位風(fēng)險C13。（3）風(fēng)險評價指標(biāo)權(quán)重的確定1）設(shè)置判定標(biāo)度并構(gòu)造矩陣模糊一致判斷矩陣R標(biāo)志針對上一層某一個元素，本層次與之有關(guān)元素之間相對重要性的比較，假定上一層次的元素同下一層中的元素a1，a2，a3……，an有聯(lián)系，則模糊一致判斷矩陣可表示為:表1.5判斷矩陣Table1.5JudgmentMatrixCa1a2…ana1r11r12…r1na2r21r22…r2n……………anrn1rn2r11rnn元素rij具有如下的實際意義，rij表示元素ai和元素aj相對于元素C進(jìn)行比較時，元素ai和元素aj具有模糊關(guān)系，“…比…重要得多”的隸屬程度。元素al，a2，a3……an相對于上一層元素C進(jìn)行比較，可得到如下模糊判斷矩陣:R=r11r2）設(shè)置判定標(biāo)度人們對事物定性辨別及區(qū)分的能力通常表現(xiàn)為5個屬性：即同等、稍微、較強(qiáng)、非常和絕對。而當(dāng)一旦出現(xiàn)有更高判別精度的需求時，還可以通過選取相鄰兩個屬性的中間值，這樣總共可以得到9個數(shù)值，也即通常所說的9個標(biāo)度值（又稱判斷值）。為了量化比較判斷定的結(jié)果，使各個標(biāo)準(zhǔn)層下所屬的各方案進(jìn)行兩兩比較，并求比較結(jié)果的相對權(quán)重數(shù)值。在本項目風(fēng)險因素的分析與評價中，引入上述的1～9比率標(biāo)度方法并規(guī)定：①用數(shù)值1、3、5、7、9分別表示根據(jù)經(jīng)驗的判斷；②要素Yi與要素Yj相比較的比值分別表示：同等重要、稍微重要、較強(qiáng)重要、非常重要、絕對重要，而數(shù)值2、4、6和8則代表兩判斷級之間對應(yīng)的中間值。二者滿足如下的邏輯關(guān)系：aji=1/aij（i，j=1，2，3n）（1.6）比值越大，代表元素Yi相對于要元Yj的重要程度就越高。3）構(gòu)造兩兩比較判斷矩陣比較n個元素對目標(biāo)A的影響，從而確定它們在A中所占的比重。每次選取兩個因素比較其對于目標(biāo)A的影響權(quán)重，按照上述表1.6業(yè)務(wù)風(fēng)險清單中兩個因素Yi與Yj分別表示在某一標(biāo)準(zhǔn)下比較的兩個風(fēng)險因素，根據(jù)M保險公司業(yè)務(wù)部門的專家判斷及風(fēng)險因素的兩兩比較并綜合打分，以標(biāo)度值aij為元素所構(gòu)成的兩兩比較結(jié)果，可以得到如下的判斷矩陣列表。表1.6判斷矩陣B1-CTable1.6JudgmentMatrixB1-CB1C1C2C3C4C111/51/31/2C25135C331/313C421/51/31表1.7判斷矩陣B2-CTable1.7JudgmentMatrixB2-CB1C5C6C7C8C9C10C511/5321/32C6513334C71/31/311/31/51/3C81/21/3311/32C931/35312C101/21/431/21/21表1.8判斷矩陣B3-CTable1.8JudgmentMatrixB3-CB3C11C12C13C1111/31/3C12313C1331/314）判斷矩陣的計算與求解層次單排序指把本層所有要素針對上一層某一要素，排出評比的次序，次序以相對數(shù)值大小表示。對應(yīng)于判斷矩陣最大特征根λmax的特征向量經(jīng)歸一化（指將向量中各元素之和等于1）后記為W。W為同一層次因素對于上一層次某因素相對重要性的排序權(quán)值，這一過程稱為層次單排序。確認(rèn)層次單排序需要進(jìn)行一致性檢驗。一致性檢驗指對A確定不一致的允許范圍。由于λ連續(xù)的依賴于利用矩陣求和的數(shù)學(xué)計算方法，可以求解出上述各個判斷矩陣所對應(yīng)的特征值、特征向量并進(jìn)行一致性檢驗。對得到的3個矩陣，分別求：①λmax②與λmax對應(yīng)的特征向量并歸一化得排序相對權(quán)重向量。③每個矩陣求λmax后，都需要進(jìn)行一致性檢驗。這里以對上述表1.5B1-C矩陣的求解計算為例：A=11/55將該矩陣按列進(jìn)行歸一化處理：A=0.10000.11560.5000將按列歸一化的矩陣A按行進(jìn)行求和，再進(jìn)行歸一化處理，得到特征向量W：WB1=（0.08160.53040.23640.1516）T上述WB1亦為矩陣B1-C的對應(yīng)4個風(fēng)險因素的單因素權(quán)重。然后計算矩陣B1-C的特征根為：A=11/55AW1=1*0.0816+1/5*0.5304+1/3*0.2364+1/2*0.1516=0.5006同理可得：AW2=0.9181AW3=0.346 計算出特征向量W的最大近似特征根為：λmax=7.62進(jìn)行矩陣的一致性檢驗由于矩陣兩兩因素之間的權(quán)重值，主要來自于專家判斷，不可避免地受到專家個人經(jīng)驗的影響，從而具有一定的主觀局限性，因此對于矩陣的特征根進(jìn)行一致性檢驗，非常有必要。計算出一致性指標(biāo)C.I（計算公式如下）：C.I=λmax?nn?1（在這里，n為比較因素的數(shù)量，為在本項目中，也即B1-C矩陣對應(yīng)的風(fēng)險因素，數(shù)量為7，因此根據(jù)上述計算公式，可以得到：C.I=0.103計算出一致性率：C.R=C.IR.I（R.I為自由度指標(biāo)，由于矩陣中比較的因素越多，兩兩比較的判斷矩陣相應(yīng)維數(shù)就越大，一致性就越差。因此在實際的矩陣計算時，應(yīng)當(dāng)適當(dāng)放寬對矩陣的一致性要求，尤其是針對高維兩兩比較矩陣，于是引入了自由度指標(biāo)R.I。表1.9一致性檢驗指標(biāo)R.I修正值Table1.9ConsistencyTestIndicatorRIcorrectionvalue階數(shù)12345678910R.I000.520.891.121.261.361.411.461.49通過查閱上表1.8，可以R.I為1.36，因此根據(jù)上述公式1.11?？梢杂嬎愠鯟R=0.103/1.36=0.076<0.1，滿足矩陣一致性的要求。（一般認(rèn)為C.I<0.1，C.R<0.1時，判斷矩陣的一致性滿足要求，可以接受，否則判斷矩陣就需要重新進(jìn)行風(fēng)險因素的兩兩比較，直到滿足一致性的要求為止）。同理，根據(jù)上述矩陣運(yùn)算及推導(dǎo)過程，可以得到剩余判斷矩陣（矩陣B2-C，矩陣B3-C以及矩陣A-B）的特征向量、特征根以及一致性校驗結(jié)果等。對于判斷矩陣B2-C，使用軟件對相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行計算，計算結(jié)果如下：WB2=（0.13120.37970.05380.11500.22860.0917）Tλmax=1.104C.R=0.039<1對于判斷矩陣B3-C，使用軟件對相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行計算，計算結(jié)果如下：WB3=（0.57010.10920.3207）Tλmax=2C.R=0<15）判斷矩陣層次排序M保險公司重大疾病保險業(yè)務(wù)風(fēng)險綜合評價結(jié)果如下表1.10所示。表1.10M保險公司重大疾病保險業(yè)務(wù)風(fēng)險綜合評價結(jié)果Table1.10ComprehensiveEvaluationResultsofMajorDiseaseInsuranceBusinessRiskofMInsuranceCompany目標(biāo)層準(zhǔn)則層權(quán)重系數(shù)子準(zhǔn)則層權(quán)重系數(shù)合計排序M保險公司重大疾病保險業(yè)務(wù)風(fēng)險展業(yè)風(fēng)險B10.2221市場競爭風(fēng)險C10.08160.018113代理人風(fēng)險C20.53040.11783產(chǎn)品設(shè)計風(fēng)險C30.23640.05259市場調(diào)研風(fēng)險C40.15160.033712承保風(fēng)險B20.6533承保操作風(fēng)險C50.13120.08574投保人道德風(fēng)險C60.37970.19051投保人逆向選擇風(fēng)險C60.05380.035111承保技術(shù)風(fēng)險C80.11500.07515內(nèi)部控制風(fēng)險C90.22860.14932再保險風(fēng)險C100.09170.05998理賠風(fēng)險B30.1246估損不準(zhǔn)確風(fēng)險C110.57010.0717賠付不及時風(fēng)險C120.10920.07136查勘不到位風(fēng)險C130.32070.0410通過前面層次分析法的分析及運(yùn)算過程所得到的結(jié)果，可以得到項目的3個一類風(fēng)險指標(biāo)的單層次權(quán)重排序以及項目所有風(fēng)險因素的綜合權(quán)重排序情況。各判斷矩陣（A-B，B1-C，B2-C，B3-C）中各風(fēng)險因素的單層次權(quán)重排序情況如表1.9所示。在一級指標(biāo)的業(yè)務(wù)整體風(fēng)險中，B2（承保風(fēng)險）占比約為65.33%，表明在M保險公司重大疾病保險業(yè)務(wù)中，承保風(fēng)險是最主要的風(fēng)險，承保風(fēng)險管理工作能力及效果，將直接最終影響到業(yè)務(wù)開展的成敗。在B1所屬的展業(yè)風(fēng)險中，代理人風(fēng)險C2、產(chǎn)品設(shè)計風(fēng)險C3的風(fēng)險權(quán)重比例分別為53.04%、23.64%，這兩類風(fēng)險需要重點關(guān)注。在B2項所屬的承保風(fēng)險中，C6投保人道德風(fēng)險權(quán)重占比為31.95%，C9（內(nèi)部控制風(fēng)險）權(quán)重占比為21.50%，這兩類風(fēng)險需要重點關(guān)注。在B3項所屬的理賠風(fēng)險之中，估損不準(zhǔn)確風(fēng)險占比較大，達(dá)到了57.01%。理賠人員需要對該類風(fēng)險加以關(guān)注并采取相應(yīng)措施。1.2風(fēng)險評價綜合加權(quán)平均評價模型的建立結(jié)合M保險公司重大疾病保險業(yè)務(wù)風(fēng)險評價指標(biāo)體系的特點，選擇綜合加權(quán)平均評價方法來建立M保險公司重大疾病保險業(yè)務(wù)風(fēng)險評價模型較為科學(xué)和合理。具體如下:（1）專家對風(fēng)險評價打分概率影響矩陣是重大疾病保險業(yè)務(wù)風(fēng)險管理中比較常用的一種簡易粗略的方法，屬于風(fēng)險定性分析的一種技術(shù)評估方法，在實際的項目操作中，將招標(biāo)風(fēng)險發(fā)生的可能性與風(fēng)險發(fā)生的影響程度綜合考量，定義項目各招標(biāo)風(fēng)險指標(biāo)的風(fēng)險值為風(fēng)險發(fā)生的概率與風(fēng)險對目標(biāo)造成的影響二者的乘積（即S=P*Q，S表示風(fēng)險值，P代表風(fēng)險發(fā)生的概率，風(fēng)險的影響程度用Q來表示）。風(fēng)險發(fā)生的可能性以及風(fēng)險的影響程度其數(shù)據(jù)的獲取，均來自于M保險公司重大疾病保險業(yè)務(wù)管理、風(fēng)險控制等相關(guān)專家打分的方式來獲取。假設(shè)參與打分的各專家權(quán)重系數(shù)均為1，結(jié)合本業(yè)務(wù)特點設(shè)計并發(fā)放調(diào)研問卷共計30份，收到的有效回復(fù)問卷30份，本論文中的相關(guān)數(shù)據(jù)來源均基于這30份問卷結(jié)果。專家打分的分值評判標(biāo)準(zhǔn)引用現(xiàn)在比較流行的“10分滿意度”的評分標(biāo)準(zhǔn)，具體分值的詳細(xì)定義如下：“10”分表示風(fēng)險發(fā)生的概率“非常高”或者風(fēng)險的影響程度“很嚴(yán)重”；“9、8、7”表示風(fēng)險發(fā)生的概率“比較高”或者風(fēng)險的影響程度“比較嚴(yán)重”；“6、5”分表示風(fēng)險發(fā)生的概率或者風(fēng)險的影響程度“一般”；“4、3、2”分表示風(fēng)險發(fā)生的概率“比較低”或者風(fēng)險的影響程度“比較小”；“1”分表示風(fēng)險發(fā)生的概率“非常低”或者風(fēng)險的影響程度為“輕微”。表1.11概率影響矩陣風(fēng)險評判標(biāo)準(zhǔn)Table1.11RiskEvaluationCriteriaofProbabilityImpactMatrix影響程度發(fā)生概率輕微較小一般嚴(yán)重非常嚴(yán)重12345678910非常高10102030405060708090100高9918273645546372819088162432404856647280一般771421283542495663706612182430364248546055101520253035404550低448121620242832364033691215182124273022468101214161820非常低112345678910備注：低風(fēng)險∈[1，20]；中等風(fēng)險∈（20，50）；高風(fēng)險∈[50，100]結(jié)合M保險公司對于重大疾病保險業(yè)務(wù)風(fēng)險的喜好及風(fēng)險承受能力，定義在評判標(biāo)準(zhǔn)中風(fēng)險值在50至100之間的為“高風(fēng)險”，在業(yè)務(wù)的執(zhí)行過程中需要重點監(jiān)測并針對性的制定詳細(xì)的風(fēng)險應(yīng)對及處理方案，一旦監(jiān)測到相應(yīng)的風(fēng)險預(yù)警出現(xiàn)則需要立即介入并采取適當(dāng)?shù)姆绞竭M(jìn)行干預(yù)及處理。風(fēng)險值在20至50之間的為“中度風(fēng)險”，在業(yè)務(wù)執(zhí)行的過程中，按照既定的風(fēng)險管理策略，進(jìn)行監(jiān)測與管理。風(fēng)險值在1至20之間的為“低風(fēng)險”，在業(yè)務(wù)開展的過程中，僅做常規(guī)的監(jiān)測，一般不需要立即進(jìn)行處理。概率影響矩陣中“風(fēng)險值”將采用所有專家打分值加權(quán)平均求取，為便于統(tǒng)計及計算“風(fēng)險值”的有效值保留至小數(shù)點后兩位。表1.12M保險公司重大疾病保險業(yè)務(wù)風(fēng)險值及風(fēng)險評級表Table1.12RiskValueandRiskRatingofMajorDiseaseInsuranceBusinessofMInsuranceCompany序號風(fēng)險因素發(fā)生概率影響程度風(fēng)險值風(fēng)險等級1市場競爭風(fēng)險C13.655.3019.37低風(fēng)險2代理人風(fēng)險C25.875.9631.96中風(fēng)險3產(chǎn)品設(shè)計風(fēng)險C31.096.325.77中風(fēng)險4市場調(diào)研風(fēng)險C42.876.4318.47低風(fēng)險5承保操作風(fēng)險C57.527.2651.61高風(fēng)險6投保人道德風(fēng)險C66.787.3049.49中風(fēng)險7投保人逆向選擇風(fēng)險C72.482.827.00低風(fēng)險8承保技術(shù)風(fēng)險C86.098.0448.96中風(fēng)險9內(nèi)部控制風(fēng)險C98.268.1767.52高風(fēng)險10再保險風(fēng)險C106.095.4833.35中風(fēng)險11估損不準(zhǔn)確風(fēng)險C115.045.0925.66中風(fēng)險12賠付不及時風(fēng)險C125.485.7831.68中風(fēng)險13查勘不到位風(fēng)險C135.155.5228.25中風(fēng)險從上述表1.12來看，按照概率影響矩陣的分析，在本業(yè)務(wù)所識別出的13個風(fēng)險中，風(fēng)險值處于[50，100]區(qū)域的共有2大高風(fēng)險因素，分別是：承保操作風(fēng)險C5、內(nèi)部控制風(fēng)險C9。風(fēng)險值處于(20，50)的中等風(fēng)險共有8個，分別為代理人風(fēng)險C2、產(chǎn)品設(shè)計風(fēng)險C3、承保技術(shù)風(fēng)險C8、投保人道德風(fēng)險C6、再保險風(fēng)險C10、估損不準(zhǔn)確風(fēng)險C11、賠付不及時風(fēng)險C12、查勘不到位風(fēng)險C13；而處于[1，20]低風(fēng)險區(qū)域的低風(fēng)險有3個，分別為市場競爭風(fēng)險C1、市場調(diào)研風(fēng)險C4、投保人逆向選擇風(fēng)險C6。由于風(fēng)險概率及影響的分值易受專家個人的主觀偏好影響，且各因素之間也無法體現(xiàn)相對重要性，因此在常規(guī)的重大疾病保險業(yè)務(wù)風(fēng)險分析中計算出風(fēng)險值，常常只能作為一個概率分析的初步概算結(jié)果，后面將結(jié)合層次分析法，對業(yè)務(wù)中各個風(fēng)險因素指標(biāo)進(jìn)行細(xì)致而深入的分析。（2）風(fēng)險因素的綜合排序在獲得同一層次各要素之間的相對重要度之后，就可以自上而下地計算各級要素對總體的綜合重要度。計算求解公式如下：（1.3）表1.13風(fēng)險因素的總權(quán)重排序Table1.13RankingofTotalWeightsofRiskFactorsB1B2B3總權(quán)重0.22210.65330.1246C10.0816000.0181C20.5304000.1178C30.2364000.0525C40.1516000.0337C500.131200.0857C600.379700.1905C700.053800.0351C800.115000.0751C900.228600.1493C1000.091700.0599C11000.57010.071C12000.10920.0713C13000.32070.04通過上表1.13各風(fēng)險因素的權(quán)重計算結(jié)果與排序來看，在本業(yè)務(wù)中，投保人道德風(fēng)險C6、代理人風(fēng)險C2、承保操作風(fēng)險C5、內(nèi)部控制風(fēng)險C9、承保技術(shù)風(fēng)險C8、賠付不及時風(fēng)險C12這七大風(fēng)險指標(biāo)因素為業(yè)務(wù)主要風(fēng)險，累計占整個重大疾病保險業(yè)務(wù)風(fēng)險的76.07%，在業(yè)務(wù)的執(zhí)行過程中需要引起業(yè)務(wù)執(zhí)行團(tuán)隊及管理層的高度重視，針對相應(yīng)風(fēng)險需要逐一制定具體的應(yīng)對措施，重點監(jiān)控，一旦發(fā)現(xiàn)有風(fēng)險預(yù)警需要時采取應(yīng)對措施。1.3整體風(fēng)險的模糊綜合評價（1）建立評價因素集基于前述表1.4所列的13個風(fēng)險指標(biāo)的確立評價因素集U。一級風(fēng)險評價因素集為U=[U1，U2，U3]，分別對應(yīng)B1至B3的展業(yè)風(fēng)險、承保風(fēng)險、理賠風(fēng)險。按照相同的分類方法，可以建立起以二級風(fēng)險評價指標(biāo)的評價因素子集Ui=[Uij]，其中i=1，2，3；j=1，2，3...n，對應(yīng)可的得到本業(yè)務(wù)具體的子集如下：U1=[U11，U12，U13，U14，U15，U16]；U2=[U21，U22，U23，U24]；U3=[U31，U32]；（2）建立風(fēng)險評語集業(yè)務(wù)的總體風(fēng)險評語集是由各種對于業(yè)務(wù)總體風(fēng)險狀況的評價集合，在M保險公司重大疾病保險業(yè)務(wù)中，將整體風(fēng)險一共分為5個等級：即“低風(fēng)險”、“較低風(fēng)險”、“中等風(fēng)險”、“較高風(fēng)險”、“高風(fēng)險”，也即V=Vn=[V1，V2，V3，V4，V5]。根據(jù)附錄A-1中的專家調(diào)查問卷匯總統(tǒng)計結(jié)果，結(jié)合前述“表1.10概率影響矩陣風(fēng)險評判標(biāo)準(zhǔn)”，將風(fēng)險值為范圍與相關(guān)風(fēng)險等級定性評語之間按照如下的關(guān)系進(jìn)行歸類：低風(fēng)險（V1）=[1，20]，較低風(fēng)險（V2）=(20，40]，中等風(fēng)險（V3）=(40，60]，較高風(fēng)險（V4）=(60，80)，高風(fēng)險（V5）=[80，100]。（3）構(gòu)建評價模糊關(guān)系矩陣設(shè)參與調(diào)研的各個專家權(quán)重系數(shù)均為1，針對每個風(fēng)險指標(biāo)，結(jié)合風(fēng)險值（風(fēng)險發(fā)生的概率*風(fēng)險的嚴(yán)重程度），分別統(tǒng)計出30位專家的打分及分布情況，統(tǒng)計結(jié)果如下表所示。表1.14“展業(yè)風(fēng)險U1”下各二級指標(biāo)風(fēng)險評價結(jié)果Table1.14RiskAssessmentResultsofSecondaryIndicatorsunder"DevelopmentRiskU1"風(fēng)險評價風(fēng)險因素低風(fēng)險V1=[1，20]較低風(fēng)險V2=(20，40]中等風(fēng)險V3=(40，60]較高風(fēng)險V4=(60，80)高風(fēng)險V5=[80，100]市場競爭風(fēng)險561522代理人風(fēng)險34599產(chǎn)品設(shè)計風(fēng)險45786市場調(diào)研風(fēng)險36795表1.15“承保風(fēng)險U2”各二級指標(biāo)風(fēng)險評價統(tǒng)計結(jié)果Table1.15StatisticalResultsofRiskAssessmentforSecondaryIndicatorsof"UnderwritingRiskU2"風(fēng)險評價風(fēng)險因素低風(fēng)險V1=[1，20]較低風(fēng)險V2=(20，40]中等風(fēng)險V3=(40，60]較高風(fēng)險V4=(60，80)高風(fēng)險V5=[80，100]承保操作風(fēng)險510663投保人道德風(fēng)險34896投保人逆向選擇風(fēng)險57855承保技術(shù)風(fēng)險34689內(nèi)部控制風(fēng)險236127再保險風(fēng)險335118表1.16“理賠風(fēng)險U3”各二級指標(biāo)風(fēng)險評價統(tǒng)計結(jié)果Table1.16StatisticalResultsofRiskAssessme