.前言在民族復興的偉大事業(yè)中，離不開農(nóng)村發(fā)展。唯有農(nóng)村發(fā)展，我們國家的社會主義，才是真正意義上的社會主義。在中國鄉(xiāng)村振興進程中，農(nóng)村金融是促進鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展和建設的一個重要武器，對鄉(xiāng)村振興至關(guān)重要。農(nóng)村金融對于促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展具有重要的支持作用，盡管目前我國鄉(xiāng)村振興事業(yè)發(fā)展迅猛，然而，“三農(nóng)”問題仍然存在，尤其有些偏遠的農(nóng)村地區(qū)，它的經(jīng)濟發(fā)展還比較滯后，解決好這幾個區(qū)域的開發(fā)問題，是目前我國經(jīng)濟建設中的一個關(guān)鍵。農(nóng)村經(jīng)濟要發(fā)展，就必須有資金作支撐，但因金融本身所具有的特性，當前，許多金融都流向了投資回報較好的產(chǎn)業(yè)，很難給農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展提供支撐，即便在農(nóng)村，金融的配置效率同樣低下，農(nóng)村金融所面臨的供給效率問題更加嚴重。在這種形勢下，對農(nóng)村金融供給及其兩難選擇與兩難解決問題的研究也有了存在的必要。2.中國普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀2.1普惠金融的特點（1）覆蓋面寬廣，普及率高普惠金融最顯著的特征是它的普惠性，傳統(tǒng)金融產(chǎn)品通常都會針對客戶的還款實力、資質(zhì)等進行嚴格篩選，而低收入群體、小微企業(yè)、農(nóng)戶及其他群體，常常缺乏高度信用機制和還款能力。普惠金融具有普惠性，這就決定了它對這些人群并不排斥，相反，它專為這些團體而設計。從資料上來看，截至2019年末，我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融覆蓋率已達95.65%，金融服務在國內(nèi)已近乎完全覆蓋。（2）服務高效且便利普惠金融鼓勵各大銀行加快小微企業(yè)專營服務機構(gòu)建設，使鄉(xiāng)鎮(zhèn)層面基本能做到線下網(wǎng)點和保險服務全覆蓋。與此同時，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和數(shù)字金融科技的推動下，使農(nóng)村地區(qū)能夠達到便利性和安全性更高的目的、可靠在線支付服務，向鄉(xiāng)村地區(qū)和偏遠地區(qū)提供方便有效的金融服務，借此改變目前鄉(xiāng)村地區(qū)或者偏遠地區(qū)金融服務獲取渠道少的狀況。（3）成本低廉，產(chǎn)品多樣化中國金融實體與現(xiàn)階段中國經(jīng)濟發(fā)展特點進行了深度融合，針對廣大低收入群體和農(nóng)村群體，各種普惠金融產(chǎn)品應運而生，這些人群對資金的需求得到較好的滿足。與此同時，眾多金融機構(gòu)也紛紛響應政府號召，對貸款費用、利息等方面給予優(yōu)惠，在相當程度上減少欠發(fā)達地區(qū)居民貸款成本。2.2中國普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀上世紀90年代，我國普惠金融主要提供各類公益性小額信貸。因為我國當時尚處于轉(zhuǎn)型時期，它的發(fā)展十分迅速，它在經(jīng)濟建設與社會發(fā)展中發(fā)揮著積極的作用。進入90年代初，我國的經(jīng)濟發(fā)展正在蓬勃興起，各種小微在社會中得到了快速發(fā)展，但是普遍資金不足，在這種情況下，公益性小額信貸在我國已經(jīng)實施，一部分人便被有效化解，創(chuàng)業(yè)發(fā)展存在資金不足，更是我國普惠金融扶貧基本理念的集中表達。2000年-2005年，普惠金融在我國處于一個發(fā)展的時期。在這一階段它已經(jīng)從單純的扶貧逐步向，利用金融的作用帶動地方經(jīng)濟的發(fā)展，從而提高了當?shù)剜l(xiāng)民的生活質(zhì)量，促進了經(jīng)濟的發(fā)展。2005年-2010年，我國普惠金融正處在一個綜合性的發(fā)展階段。伴隨著普惠金融在中國的整體推進，國外金融無論從產(chǎn)品上，還是從形式上，也都有很大革新，與此同時，民營資本開始涉足普惠金融，進一步帶動了它的發(fā)展。政府在此階段進一步改進了其發(fā)展政策，和積極促進村鎮(zhèn)銀行發(fā)展，及小額貸款企業(yè)與農(nóng)村資金互助社機構(gòu)的發(fā)展狀況等。在我國政府的大力推動和金融機構(gòu)的積極應對下，我國普惠金融實現(xiàn)了跨越性的進步，為我國鄉(xiāng)村地區(qū)甚至貧困地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展帶來了巨大的推動作用，從2010年到2021年10年內(nèi)，涉農(nóng)貸款總規(guī)模由10萬億元增至2021年40萬億元左右，有力地解決目前我國廣大農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展中資金不足的難題。圖2-12010-2021年我國涉農(nóng)貸款總額單位：億元數(shù)據(jù)來源：wind到2020底鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)覆蓋率達96.32%，行政村基礎(chǔ)服務覆蓋率99.25%，保險服務覆蓋率為95.62%。助農(nóng)取款服務點達82.30萬個，多數(shù)區(qū)域基本實現(xiàn)“村村通服務”。圖2-2全國行政村基礎(chǔ)金融覆蓋數(shù)量單位：個數(shù)據(jù)來源：wind以農(nóng)村金融為支撐，中國農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，從2010年的38430億元上漲到2020年的77754億元，差不多翻了一倍。圖3-2010-2020年我國第一產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值及增長率單位：億元數(shù)據(jù)來源：國際統(tǒng)計局農(nóng)村經(jīng)濟的飛速發(fā)展也表現(xiàn)為農(nóng)村生活水平不斷提高，自2016年以來，我國的城鄉(xiāng)收入差距在持續(xù)縮小，2016年城鄉(xiāng)收入差距比為2.88，2020年為2.56，表明我國農(nóng)村經(jīng)濟建設事業(yè)迅速發(fā)展，農(nóng)村人民的生活水平日益提高。我國城鄉(xiāng)可支配收入比值數(shù)據(jù)來源：國家統(tǒng)計局3.當前中國農(nóng)村普惠金融發(fā)展存在的問題3.1農(nóng)村金融供給匱乏，產(chǎn)業(yè)融資困難普惠金融開展之初，我國農(nóng)村產(chǎn)業(yè)方興未艾，常常是農(nóng)民在生產(chǎn)經(jīng)濟中貸款規(guī)模不大，所以，銀行要承擔風險的程度也比較低。但隨著農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，各類大型工程項目的建設也越來越多，資金需求也很旺盛，但是，因為政策引導不到位，且這些項目具有資金需求旺盛、投資周期長等特征，從而使整個項目風險得到放大，致使許多銀行機構(gòu)不愿發(fā)放貸款來扶持這些重大項目。作為系統(tǒng)性工程，鄉(xiāng)村振興工程不同于其他項目，它周期長、投資巨大，對部分基礎(chǔ)性項目，如水利工程，投資數(shù)額巨大，回本周期長、投資回報率不高，常常是民間金融資本機構(gòu)不想介入，致使這些基礎(chǔ)性項目很難連續(xù)開展。就目前的普惠金融市場的供應而言，國有金融資本仍占主體，各種民間資本占主導地位，金融機構(gòu)等對發(fā)展地方經(jīng)濟興趣不大，但是，國有銀行和國有金融機構(gòu)等，因為其需兼顧全國業(yè)務分布情況，所以進行常規(guī)經(jīng)營時，能給予當?shù)氐慕鹑谥С滞ǔ６际怯邢薜?。在此背景下，致使鄉(xiāng)村振興的進程中，甚至還有各種優(yōu)質(zhì)項目，還難以爭取資金的支持，由此造成這些大型工程項目的進展遲緩，不能促進鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展展。3.2農(nóng)村成本推廣成本高導致普惠金融利率高農(nóng)村普惠金融風險較高，高成本直接造成金融機構(gòu)農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品利率高。近年來，迫于國家政策，盡管各大銀行紛紛成立普惠金融事業(yè)部，普惠金融業(yè)務是根據(jù)國家的要求發(fā)展起來的，但是同時，貸款利率也相對偏高。根據(jù)本課題組的研究，當前基本形勢如下，各大商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)布的涉農(nóng)貸款利率同普通貸款利率大體相當，但是這些貸款大部分是扶貧貸款，因扶貧貸款業(yè)務存在國家財政貼息，因此，貸款利率通常比一般貸款利率要低，再加上近年來給扶貧貸款政治性強，讓國有銀行望而卻步。而且是實實在在普惠型涉農(nóng)貸款，國有商業(yè)銀行與全國性股份制商業(yè)銀行均很少進行，且在實際運作期間，貸款利率通常比公布利率要高。二是真正發(fā)展農(nóng)村普惠金融業(yè)務——農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社3家縣域銀行，所謂普惠型貸款的利率均較高。因為銀保監(jiān)會的明文規(guī)定，這三類縣級金融機構(gòu)原則上業(yè)務不跨縣（區(qū)），其定位于以農(nóng)村為主。中國人民銀行為了深入推進利率市場化改革，于2013年7月份正式啟動，農(nóng)村金融機構(gòu)貸款利率下限已取消，亦不再設上限值，以減少風險，降低成本，縣域農(nóng)村金融機構(gòu)從事農(nóng)村普惠金融業(yè)務，貸款利率比商業(yè)貸款利率高至少2至3個百分點，其中村鎮(zhèn)銀行農(nóng)村普惠金融貸款利率通常為10%左右，比非農(nóng)貸款利率高很多。這對收入水平原本比全國平均水平還要低的農(nóng)村居民而言，毫無疑問，這加重了他們的負擔。實際操作所謂農(nóng)村普惠金融貸款等內(nèi)容，以非優(yōu)惠價格（利率）向廣大農(nóng)村居民展示，非但未能體現(xiàn)普惠金融之“惠”，自然不可能讓所謂的普惠金融產(chǎn)品“普”到廣大的農(nóng)村。高貸款利率同時也意味著農(nóng)民很難進入主流金融體系來享用金融產(chǎn)品和服務，農(nóng)民無法“享受”到如此昂貴的金融產(chǎn)品價格，不到迫不得已就不買這個金融服務，并且還妨礙農(nóng)民參與金融市場投資理財和財產(chǎn)性收入的獲得。這遠遠不能滿足政府普惠金融政策力造?！叭r(nóng)”之愿，加劇了城鄉(xiāng)的不平等現(xiàn)象。3.4基礎(chǔ)設施落后導致農(nóng)村普惠金融推廣難在農(nóng)村在信息化服務質(zhì)量、個人智能終端設備的覆蓋率、數(shù)字基礎(chǔ)設施建設上均滯后于城市，成了數(shù)字普惠金融發(fā)展的主要制約因素。因為根據(jù)先城后鄉(xiāng)的建設計劃，我國農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設施建設嚴重滯后于城市。以中國城市地區(qū)為例，2015年實現(xiàn)4G全覆蓋、光纖入戶，而農(nóng)村地區(qū)自2016年才鋪設4G網(wǎng)絡至今，盡管農(nóng)村大部分區(qū)域已實現(xiàn)4G及光纖覆蓋，但是信號的覆蓋效果差，甚至有一些區(qū)域沒有被4G信號覆蓋。5G網(wǎng)絡就是這樣一個例子，2019年以來，武漢、廈門、北京、上海等40個大城市建設5G基站，但是在農(nóng)村地區(qū)還沒有起步。同時農(nóng)村居民手機覆蓋率比城市低。第二，農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展水平不高，征信體系開發(fā)不足。中國人民銀行經(jīng)營的國家金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，已經(jīng)覆蓋全國70%以上自然人信用信息，未涵蓋的不到30%人絕大部分集中于農(nóng)村地區(qū)。另外，目前國內(nèi)金融機構(gòu)與網(wǎng)絡金融平臺之間并沒有進行信息共享。所以金融機構(gòu)對未進入征信系統(tǒng)的農(nóng)戶信用狀況難以評判，由此增加數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)普及的難度，也增加了市場的風險，同時，遏制數(shù)字普惠金融的推行成效。4.農(nóng)村普惠金融發(fā)展策略研究4.1加強政府引導，推動金融供給側(cè)改革我國鄉(xiāng)村振興事業(yè)發(fā)展，離不開金融資金，唯有有了充足的經(jīng)費，才能夠提高地方基礎(chǔ)設施建設的水平，升級產(chǎn)業(yè)形態(tài)，最終促進整個農(nóng)村地區(qū)的鄉(xiāng)村振興向更高層次發(fā)展。立足于農(nóng)村地區(qū)金融供給不足現(xiàn)狀，需持續(xù)推進農(nóng)村金融供給側(cè)改革。以政府為主導力量，引進較多商業(yè)銀行等金融機構(gòu)走進農(nóng)村，尤其對于地方經(jīng)濟發(fā)展進程中出現(xiàn)的重大工程、項目和大型企業(yè)業(yè)務所需的經(jīng)費，需要一事一辦，通過政府的干預，針對性地開展重點后續(xù)推進，促進鄉(xiāng)村大項目落地。借助發(fā)展大項目，進一步活躍地方經(jīng)濟，促進了當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展。最后一點是要進一步拉信貸政策傳導機制，引進更多的投資機構(gòu)、商業(yè)銀行流入農(nóng)村地區(qū)內(nèi)，提高金融資金分配使用效率，力求給商業(yè)銀行帶來更加高質(zhì)量的工程，吸引商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)對鄉(xiāng)村地區(qū)投資的熱情。4.2科學設定各類銀行的農(nóng)村普惠貸款的利率上限從當前來看，金融機構(gòu)在所有產(chǎn)業(yè)當中還是利潤最高的一個。根據(jù)“2021年《財富》中國500強排行榜”,2021年中國500強公司中，以盈利排序，工行、建行、農(nóng)行、中行排名前四，招商銀行、交通銀行、興業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行浦發(fā)銀行、光大銀行、民生銀行、北京銀行、華夏銀行、上海銀行、江蘇銀行分別位于第9、10、11、12、13、21、25、38、39、40、50名，進入了前五十名。換句話說，中國五百強排名前五十的企業(yè)中有15個是銀行。這些銀行除了江蘇銀行、北京銀行和上海銀行是城市商業(yè)銀行之外，剩余部分都是國有商業(yè)銀行，是全國性的股份制商業(yè)銀行。此外，徽商銀行、渤海銀行、重慶農(nóng)村商業(yè)銀行、寧波銀行、南京銀行、浙商銀行的利潤都是前100名。因此，商業(yè)銀行有能力“以可負擔的成本”承擔農(nóng)村普惠金融的社會責任。當然，銀行的贏利能力在性質(zhì)，大小上也存在著差異，國家可根據(jù)各類型銀行性質(zhì)、分類等情況，設置差異較大的“農(nóng)村普惠金融法定貸款占比”，并設置差異較大的農(nóng)村普惠貸款利率上限。其中首先必須反映國有商業(yè)銀行率先承擔社會責任是公有制性質(zhì)決定的。對城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行與股份制商業(yè)銀行而言，根據(jù)其公有股權(quán)所占比，確定負農(nóng)村普惠貸款規(guī)模。當然，也不是說非公有股份就不用負責農(nóng)村普惠貸款。通過量化金融機構(gòu)在農(nóng)村普惠金融貸款中的職責，能夠迫使金融機構(gòu)通過數(shù)字金融來強化金融信息化建設，對農(nóng)村實行優(yōu)惠貸款利率，降低成本，繼而增加農(nóng)村普惠金融覆蓋面與普及率，讓農(nóng)村居民享有實質(zhì)“普惠”金融。4.4推進數(shù)字和金融的基礎(chǔ)設施建設，縮小城鄉(xiāng)差距一是城鄉(xiāng)融合發(fā)展的大環(huán)境，要加快農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設施建設。地方政府主導，各縣主管，做好頂層設計，實施分層建設、逐步實施的戰(zhàn)略。持續(xù)扶持偏遠農(nóng)村光纖建設，實現(xiàn)網(wǎng)絡覆蓋，保證網(wǎng)絡信號質(zhì)量，盡早開始5G網(wǎng)絡建設。用好政府優(yōu)惠政策，促進“數(shù)字下鄉(xiāng)”，增加農(nóng)村居民終端設備使用的廣度與深度，保證所有農(nóng)村居民享有高質(zhì)量、低成本的數(shù)字化信息服務。二是進一步完善農(nóng)村征信系統(tǒng)，健全征信數(shù)據(jù)標準。促進了農(nóng)村征信行業(yè)協(xié)會的發(fā)展，利用農(nóng)村征信行業(yè)服務數(shù)字普惠金融功能。建立征信信息共享平臺，鼓勵金融機構(gòu)與第三方互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)共享信息，提升數(shù)字普惠金融業(yè)務發(fā)展效益，降低由于信息不對稱而造成信用風險。盡快制定相應的法律法規(guī)，保證《征信管理條例》能夠在農(nóng)村數(shù)字征信體系內(nèi)發(fā)揮作用。擴大平臺場景，在促進農(nóng)村普惠金融深入發(fā)展中增加商業(yè)銀行經(jīng)營利潤。5.結(jié)論5.1研究結(jié)果我國的普惠金融事業(yè)起步于上世紀90年代，經(jīng)歷了近30年的發(fā)展，取得了巨大的成就，在推進“三農(nóng)”工作，在促進農(nóng)村發(fā)展過程中，發(fā)揮著舉足輕重的作用。改革開放后，我國農(nóng)村社會面貌亦有較大程度提升，但是，因為受諸多因素影響，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展較慢，農(nóng)民生活水平較低。2017年以來，我國實施了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，在黨的領(lǐng)導下，中國的鄉(xiāng)村巨變。在這樣的背景之下，政府對于農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設的要求也就越來越高，還對農(nóng)村提出了新的挑戰(zhàn)。就鄉(xiāng)村經(jīng)濟的發(fā)展而言，金融支持就是其中十分關(guān)鍵的一環(huán)，通過大力發(fā)展普惠金融，為廣大農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展注入了巨大的活力，有效解決了農(nóng)村地區(qū)發(fā)展資金不足的難題。中國農(nóng)村普惠金融已經(jīng)走過了多年歷程，不管是產(chǎn)品創(chuàng)新、商業(yè)模式或是商業(yè)模式均有顯著改變，對社會也有較大促進作用。但在中國農(nóng)村金融發(fā)展進程中，還存在一些問題，新時期背景下，更要積極促進農(nóng)村普惠金融發(fā)展，積極推進金融體制創(chuàng)新，推進供給側(cè)改革，不斷尋找更加符合當?shù)匕l(fā)展需要的金融產(chǎn)品，加強宣傳，促進金融扶持政策向農(nóng)村落地。5.2研究展望伴隨著中國全面建設小康事業(yè)奮斗目標的逐漸實現(xiàn)，我國目前正處在“兩個百年”歷史轉(zhuǎn)折時期，我國經(jīng)濟和社會面貌已經(jīng)發(fā)生巨大改變。我國農(nóng)村在相當長一段時間內(nèi)處于落后狀態(tài)，黨領(lǐng)導下的農(nóng)村事業(yè)，也取得了翻天覆地的進步。在歷史的新轉(zhuǎn)折中，農(nóng)村會向質(zhì)量高的方向發(fā)展、更要超越，向更高層次發(fā)展。農(nóng)村脫貧增收問題，也是今后一個時期我國政府關(guān)注的焦點問題，結(jié)合這一主題，今后農(nóng)村金融研究，焦點可集中在如下幾個主題上：重視數(shù)字金融和互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村脫貧中的作用。在信息科技技術(shù)不斷發(fā)展的今天，數(shù)字金融和互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，它通過商業(yè)模式創(chuàng)新、技術(shù)創(chuàng)新，給原有金融模式帶來很大影響，相對于傳統(tǒng)金融而言，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新力度較大，形式上更加靈活多樣，審批門檻更低。通過互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新，將其運用于農(nóng)村扶貧，具有更大的促進作用的潛力。2、金融產(chǎn)品，尤其民間金融在農(nóng)村發(fā)展中的作用。在中國經(jīng)濟不斷發(fā)展的今天，金融的形式也日趨多樣化，民間資本日益增強，發(fā)達地區(qū)民間金融已經(jīng)成為金融參與的一支重要力量。在一些農(nóng)村地區(qū)，民間資本亦開始向農(nóng)村領(lǐng)域進軍，并且起到了不一樣的效果。新時代背景下，充分利用民間資本，能夠較好的推動鄉(xiāng)村經(jīng)濟發(fā)展。參考文獻顧曉安，莊曉棟，許澤慶.空間視角下的普惠金融與農(nóng)村減貧增收——機制探討與實證檢驗[J].金融理論與實踐，2