第九章家庭保險規(guī)劃金融學(xué)院School

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Finance1“保險的意義，只是今天做明天的準備，生時做死時的準備，父母作兒女的準備，兒女幼小時作兒女長大時的準備，如此而已。今天預(yù)備明天，這是極穩(wěn)??；生時預(yù)備死時，這是真曠達；父母預(yù)備兒女，這是真慈愛。能做到這三步的人，才能算是現(xiàn)代的人?！?/p>

——胡適本章提要、重點和難點本章提要本章首先介紹了風(fēng)險和風(fēng)險管理的概念和內(nèi)涵，并且結(jié)合家庭財富管理的目標，介紹了家庭風(fēng)險管理的目標和程序，家庭風(fēng)險管理的措施和評價方法等；其次，結(jié)合保險的功能介紹了保險在家庭財富管理中的重要作用，初步介紹了我國的社會保險制度；最后，在講述分類型商業(yè)保險基礎(chǔ)上，結(jié)合案例介紹了家庭保險規(guī)劃流程。重點和難點了解風(fēng)險與保險的概念，風(fēng)險管理的基本措施以及我國社會保險制度了解保險產(chǎn)品和保險市場，保險的基本特征和保險合同的基本概念掌握人身保險和財產(chǎn)保險的分類和特點，特別是各類人身保險產(chǎn)品的作用掌握家庭保險規(guī)劃的程序2案例概覽：中產(chǎn)家庭房屋發(fā)生火災(zāi)，嚴重毀損，購買了家財險，得到保險賠償后，家庭生活回復(fù)正常；李女士生病住院，因購買了住院醫(yī)療費用補償保險，出院后得到小部分保險賠償，這是因為保險合同中注明僅“以醫(yī)保承保范圍內(nèi)的費用為補償?shù)膮⒖紭藴省?，李女士也因此需個人承擔(dān)大部分醫(yī)療費用。3引導(dǎo)案例——普通中產(chǎn)家庭保險規(guī)劃問題案例思考：1.作為財富管理機構(gòu)的理財規(guī)劃師，你將如何為客戶提供保險規(guī)劃？2.在進行家庭保險規(guī)劃時，如何合理安排家庭人身保險和家庭財產(chǎn)保險的配置？3.如何結(jié)合家庭財務(wù)狀況、家庭成員社會保險的參保情況和家庭成員人身保險的實際需求來進行保險的規(guī)劃？家庭風(fēng)險與保險9.1

社會保險9.2商業(yè)保險9.3家庭保險規(guī)劃9.44第九章家庭保險規(guī)劃9.1家庭風(fēng)險與保險9.1.1風(fēng)險與風(fēng)險管理概述9.1.2風(fēng)險管理對家庭財富管理的重要性9.1.3家庭風(fēng)險管理的流程9.1.4保險在家庭風(fēng)險管理中的功能9.1.5家庭風(fēng)險管理與保險規(guī)劃6

9.1.1風(fēng)險與風(fēng)險管理概述定義風(fēng)險管理風(fēng)險損失的不確定性個人或經(jīng)濟單位通過對風(fēng)險的識別和分析，采用合理的經(jīng)濟和技術(shù)手段對風(fēng)險加以處理，以盡量小的成本獲得最大的安全保障，從而實現(xiàn)綜合效益最大化的一種管理活動?！俺杀尽笔侵笇嵤╋L(fēng)險管理所投入的人力、物力、財力，還包括放棄一定的收益機會所形成的成本，即機會成本“安全保障”是指風(fēng)險管理的效益，包括預(yù)期損失的減少、實際損失的補償和更加合理的資源配置“效益”不僅僅包括經(jīng)濟效益，還要包含經(jīng)濟單位的社會公共責(zé)任等社會效益7

9.1.2風(fēng)險管理對家庭財富管理的重要性第一，能夠降低風(fēng)險事件發(fā)生的概率和降低預(yù)期損失第二，合理的風(fēng)險管理措施能夠降低家庭獲取保障的費用第四，完善的風(fēng)險管理措施能夠使家庭成員更加安心地投入到工作中第三，有效的風(fēng)險管理措施能夠降低家庭資產(chǎn)配置的風(fēng)險8

9.1.3家庭風(fēng)險管理的流程風(fēng)險識別是指通過對大量來源可靠的信息資料進行系統(tǒng)的定性分析，厘清風(fēng)險承擔(dān)者可能面臨的各種風(fēng)險因素，進而確定潛在的風(fēng)險和性質(zhì)，并把握其發(fā)展趨勢1、家庭風(fēng)險識別2、家庭風(fēng)險衡量風(fēng)險衡量又稱作風(fēng)險度量，是在家庭風(fēng)險識別的基礎(chǔ)上進行的量化分析，是衡量風(fēng)險大小的環(huán)節(jié)，包括測定特定風(fēng)險事件的損失頻率和損失程度等。3、家庭風(fēng)險管理措施的選擇融資型風(fēng)險轉(zhuǎn)移（保險）風(fēng)險融資（被動）：風(fēng)險自留、融資型風(fēng)險轉(zhuǎn)移（保險）風(fēng)險控制（主動）：風(fēng)險回避、損失控制、風(fēng)險隔離、控制型風(fēng)險轉(zhuǎn)移4、家庭風(fēng)險管理措施的效果評價、反饋與調(diào)整9.1.4保險在家庭風(fēng)險管理中的功能9經(jīng)濟補償與給付協(xié)助家庭防災(zāi)減損投資理財9.1.5家庭風(fēng)險管理與保險規(guī)劃10一般來講，家庭和個人存在如下一些主要的風(fēng)險：（5）家庭成員的意外傷害風(fēng)險（6）家庭財產(chǎn)損失風(fēng)險（3)家庭成員罹患嚴重疾病風(fēng)險。（4）家庭成員長壽風(fēng)險（1）家庭經(jīng)濟支柱的早逝風(fēng)險（2）家庭成員的殘疾風(fēng)險9.2社會保險9.2.1社會保險概述9.2.2基本養(yǎng)老保險9.2.3基本醫(yī)療保險9.2.4其他社會保險12社會保險是國家通過立法采取強制手段建立的保險計劃，社會保險實際上是對國民收入的再分配，它是保障制度的一部分，并與商業(yè)保險共同構(gòu)成了一個全方位的社會風(fēng)險保障網(wǎng)絡(luò)。家庭保險規(guī)劃包括商業(yè)保險規(guī)劃和社會保險規(guī)劃。我國目前的社會保險體系：9.2.1社會保險概述基本醫(yī)療保險1基本養(yǎng)老保險失業(yè)保險23工傷保險4生育保險5139.2.2基本養(yǎng)老保險企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險制度城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險制度我國的社會基本養(yǎng)老保險制度，采用社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結(jié)合的基本制度框架。9.2

社會保險9.2.3基本醫(yī)療保險城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險（企業(yè)職工）城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險（未參加職工醫(yī)療保險的城鄉(xiāng)居民和未成年人）公費醫(yī)療保險制度（部分機關(guān)與事業(yè)單位）9.2.4其他社會保險失業(yè)保險工傷保險生育保險9.3商業(yè)保險9.2.1保險合同9.3.2人身保險9.3.3家庭財產(chǎn)保險15保險合同是商業(yè)保險中投保人或被保險人與保險公司約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。9.3.1保險合同（4）保險合同是雙務(wù)合同（5）保險合同是最大誠信合同（3）保險合同是有償合同（1）保險合同是非要式合同（2）保險合同是附和性合同16家庭成員的人身風(fēng)險是指在日常活動中生命或身體遭受各種形式的損害及其引起的損失，包括死亡、傷殘、疾病、生育、年老等。家庭成員的人身風(fēng)險所造成的經(jīng)濟結(jié)果主要表現(xiàn)在兩方面：一是收入的終止或減少；二是額外費用的增加。人身保險是以人的生命或身體作為保險標的的保險。它以人的生存、年老、傷殘、疾病和死亡等人身風(fēng)險作為保險事件，主要包括人壽保險、健康保險和意外傷害保險等險種。9.3.2人身保險1.人壽保險（1）定期壽險（2）終身壽險（3）兩全保險（4）分紅保險（5）投資連結(jié)保險（6）萬能壽險2.年金保險（1）按年金購買方式（2）按年僅給付的起始時間（3）按年金給付的期限（4）按年金給付金額是否有保證3.健康保險（1）醫(yī)療保險（2）疾病保險（3）失能收入損失保險（4）護理保險4.意外傷害保險可保意外傷特約保意外傷害不可保意外傷害17年金保險是為了防范因被保險人長壽又沒有足夠的收入來源所引起的財務(wù)風(fēng)險。年金保險是指投保人與保險公司簽訂的一種合同，保險公司以年金領(lǐng)取人的生存為條件定期給付約定的保險金。年金的主要功能就是為應(yīng)對退休收入損失風(fēng)險而提供的經(jīng)濟保障。分類方式年金保險年金購買方式躉繳年金期繳年金（平準保費和浮動保費）年金給付的起始時間即期年金延期年金年金給付的期限終身年金確定年金限期生存年金年金給付金額是否有保證固定給付年金變額年金保險2、年金保險18健康保險是以人的身體為保險標的，對由于健康原因接受治療和護理支出所導(dǎo)致的醫(yī)療和其他相關(guān)費用，或由于喪失工作能力所導(dǎo)致的收入損失給付保險金的人身保險。我國的健康保險是指保險公司通過疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險和護理保險等方式對因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險金的保險。疾病保險護理保險按照保障內(nèi)容的不同失能收入損失保險醫(yī)療保險3、健康保險19意外傷害保險是指被保險人在保險期限內(nèi)因發(fā)生意外傷害事故造成死亡或殘疾時，保險公司按合同約定給付保險金的保險。意外傷害保險的保險責(zé)任是指由保險公司承擔(dān)的被保險人因意外傷害導(dǎo)致死亡或殘疾而給付保險金的責(zé)任。被保險人在保險期限內(nèi)遭受了意外傷害被保險人在責(zé)任期限內(nèi)死亡或殘疾被保險人所受的意外傷害是導(dǎo)致死亡或殘疾的直接原因或近因意外傷害的保險責(zé)任包括三個要件一般而言，按照保險公司的承保能力，可以將一切意外傷害劃分為一般可保意外傷害、特約保意外傷害和不可保意外傷害三種。4、意外傷害保險209.3.3家庭財產(chǎn)保險有形財產(chǎn)保險標的性質(zhì)無形財產(chǎn)保險普通家庭財產(chǎn)保險其他家庭財產(chǎn)保險可保財產(chǎn)、特約承保財產(chǎn)、不保財產(chǎn)保險責(zé)任家庭財產(chǎn)兩全保險盜竊險有形財產(chǎn)保險以對有形財產(chǎn)的物權(quán)關(guān)系為保險利益，具體包括：所有權(quán)利益、使用權(quán)利益、收益權(quán)利益、抵押利益等。財產(chǎn)保險可以按照其標的的性質(zhì)分為有形財產(chǎn)保險和無形財產(chǎn)保險兩大類，本章介紹的僅僅是指有形財產(chǎn)保險。9.4家庭保險規(guī)劃9.4.1家庭保險規(guī)劃的程序9.4.2家庭保險規(guī)劃的組織實施9.4.3家庭保險綜合規(guī)劃22（1）確認家庭成員的健康狀況（2）已投保的保單信息（3）家庭潛在負債（4）評估風(fēng)險承受能力（5）確認相關(guān)的生活方式形態(tài)（6）家庭財產(chǎn)責(zé)任的風(fēng)險狀況9.4.1家庭保險規(guī)劃的程序收集信息分析評估綜合整理（1）確定目前的保險額度與范圍（2）評估承受的財務(wù)風(fēng)險狀況（3）評估當前的保險保障程度和風(fēng)險管理策略，以及家庭所承受的風(fēng)險狀況（4）評估保險范圍發(fā)生變化的影響（5）排好家庭風(fēng)險管理需求的優(yōu)先次序（1）制定各種風(fēng)險管理策略（2）評估每種風(fēng)險管理策略的優(yōu)缺點（3）按優(yōu)先級排列順序來制定實施風(fēng)險管理計劃的行動步驟231、保險規(guī)劃的原則：轉(zhuǎn)移風(fēng)險的原則、量力而行的原則2.購買保險的基本步驟：（1）確定保險標的（2）選擇保險產(chǎn)品（3）確定保險金額（4）明確保險期限（5）選擇合適的保險公司9.4.2家庭保險規(guī)劃的組織實施249.4.3家庭保險綜合規(guī)劃生命周期階段年齡段特點適合的險種個人探索期15-24歲在此期間，多數(shù)人尚未成家，這時候的保險規(guī)劃重點應(yīng)該放在保障自己的學(xué)習(xí)費用方面，這時候還需要從父母那里獲得資助?？梢钥紤]以父母作為受益人，購買一定保額的定期壽險或意外傷害保險。建立家庭初期25-34歲這一段時期的特點是收入低、支出大，經(jīng)濟雖然開始獨立，但還需要獲得父母和親戚朋友的資助。購買保險金額為年收入5-10倍的定期壽險，在子女出生之后，可以以子女為受益人購買保險金額為家庭年收入2-5倍的定期壽險。家庭穩(wěn)定期35-44歲個人的職業(yè)發(fā)展已經(jīng)基本確定，收入水平有了明顯提升，家庭經(jīng)濟狀況明顯改善，子女已經(jīng)進入小學(xué)或中學(xué)，父母應(yīng)該著手準備子女接受高等教育所需資金。家庭主要收入來源者要考慮配置足夠的壽險、意外險和健康保險，如果還有房貸的話，也可以考慮再購買信用險。家庭維持期45-54歲子女多處于大學(xué)階段或已就業(yè)，家庭經(jīng)濟狀況最佳，收入增加，支出減少。最重要的目標是為自己和配偶規(guī)劃足夠的退休金，離退休還有5-10年的時間，風(fēng)險承受能力也很強，可以考慮購買一些投資型的保險產(chǎn)品、年金類產(chǎn)品。這個時期要重點考慮健康風(fēng)險管理，可以購買補充醫(yī)療保險或者重大疾病保險產(chǎn)品，以確保越來越大的醫(yī)療費用支出?？粘财?5-60歲一般人會馬上面臨退休，個人已無任何負擔(dān)，個人要進行退休規(guī)劃和養(yǎng)老準備?？少徺I期限匹配的養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品，在控制風(fēng)險的前提下，適當提升收益率。養(yǎng)老期60歲以后退休后享受晚年生活?？梢再徺I躉繳的年金保險，年金給付至身故為止，以轉(zhuǎn)移長壽風(fēng)險。表9-5不同生命周期階段的保險規(guī)劃1、生命周期規(guī)劃與人身保險購買252、收入水平與保險購買按照經(jīng)濟收入狀況，可以將消費者分為富裕階層、高收入階層和中低收入階層三個細分市場。（1）富裕階層的特點與保險規(guī)劃的重點（2）高收入階層的特點與保險規(guī)劃的重點（3）中低收入階層的特點與保險規(guī)劃的重點9.4.3家庭保險綜合規(guī)劃26風(fēng)險（Risk）家庭風(fēng)險管理（Homeriskmanagement）保險（Insurance）人壽與健康保險（Lifeandhealthinsurance）年金保險（Annuityinsurance）財產(chǎn)與責(zé)任保險（Propertyandliabilityinsurance）社會保險（Socialsecurity）家庭保險規(guī)劃（Familyinsuranceplanning）關(guān)鍵概念1.風(fēng)險是指損失的不確定性，風(fēng)險管理是指個人或經(jīng)濟單位通過對風(fēng)險的識別和分析，采用合理的經(jīng)濟和技術(shù)手段對風(fēng)險加以處理，以盡量小的成本獲得最大的安全保障，從而實現(xiàn)綜合效益最大化的一種管理活動。2.保險是指經(jīng)濟單位與保險公司訂立保險合同，以交納保險費