網(wǎng)絡(luò)貸款后續(xù)管理辦法一、總則（一）目的為加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的后續(xù)管理，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)健康可持續(xù)發(fā)展，根據(jù)國家相關(guān)法律法規(guī)及行業(yè)監(jiān)管要求，結(jié)合本公司/組織實(shí)際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本公司/組織開展的各類網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)，包括但不限于個(gè)人網(wǎng)絡(luò)貸款、小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)貸款等。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)、監(jiān)管規(guī)定及行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，確保網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)合法合規(guī)開展。2.風(fēng)險(xiǎn)防控原則：建立健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、預(yù)警和處置機(jī)制，有效識別、評估和控制網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。3.審慎經(jīng)營原則：秉持審慎態(tài)度，對網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行全流程管理，確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)行。4.客戶權(quán)益保護(hù)原則：充分尊重和保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，提供優(yōu)質(zhì)、高效、安全的金融服務(wù)。二、貸后管理職責(zé)分工（一）風(fēng)險(xiǎn)管理部門1.負(fù)責(zé)制定網(wǎng)絡(luò)貸款貸后風(fēng)險(xiǎn)管理政策、制度和流程。2.定期對網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患，并提出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和處置建議。3.組織開展網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)壓力測試，評估業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力。4.參與重大風(fēng)險(xiǎn)事件的處置工作，協(xié)調(diào)相關(guān)部門采取有效措施化解風(fēng)險(xiǎn)。（二）業(yè)務(wù)部門1.負(fù)責(zé)落實(shí)網(wǎng)絡(luò)貸款貸后管理的具體工作，包括貸款本息回收、貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)排查等。2.及時(shí)向風(fēng)險(xiǎn)管理部門報(bào)告貸款異常情況和風(fēng)險(xiǎn)信息，配合風(fēng)險(xiǎn)管理部門開展風(fēng)險(xiǎn)處置工作。3.協(xié)助客戶解決貸款過程中遇到的問題，維護(hù)良好的客戶關(guān)系。（三）財(cái)務(wù)部門1.負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)核算和資金管理，確保資金安全和準(zhǔn)確核算。2.配合風(fēng)險(xiǎn)管理部門和業(yè)務(wù)部門進(jìn)行貸款損失核銷等財(cái)務(wù)處理工作。（四）法務(wù)合規(guī)部門1.審查網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)合同及相關(guān)文件的合法性、合規(guī)性，提供法律支持和咨詢服務(wù)。2.參與網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)處置工作，協(xié)助處理法律糾紛和訴訟案件。3.跟蹤國家法律法規(guī)和監(jiān)管政策變化，及時(shí)調(diào)整公司/組織網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)操作流程和管理制度。三、貸后檢查（一）檢查頻率1.對于正常類網(wǎng)絡(luò)貸款，應(yīng)至少每季度進(jìn)行一次貸后檢查。2.對于關(guān)注類網(wǎng)絡(luò)貸款，應(yīng)至少每月進(jìn)行一次貸后檢查。3.對于次級類、可疑類和損失類網(wǎng)絡(luò)貸款，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況及時(shí)進(jìn)行貸后檢查，原則上每周不少于一次。（二）檢查內(nèi)容1.借款人情況了解借款人經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況等是否發(fā)生重大變化。核實(shí)借款人是否按照借款合同約定用途使用貸款，有無挪用貸款資金的情況。檢查借款人是否存在涉訴、行政處罰、重大經(jīng)濟(jì)糾紛等影響還款能力的事項(xiàng)。2.貸款用途跟蹤貸款資金流向，確保貸款資金用于約定的用途，不得流入股市、樓市、期貨市場等高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。對于受托支付的貸款，檢查借款人提供的交易合同、發(fā)票等資料是否真實(shí)、有效，與貸款用途是否相符。3.還款情況監(jiān)測借款人還款記錄，查看是否按時(shí)足額還款，有無逾期情況。分析借款人還款能力變化，評估貸款本息回收的可能性。4.擔(dān)保情況檢查抵押物、質(zhì)押物的狀態(tài)，如是否存在被查封、扣押、凍結(jié)等情況，價(jià)值是否發(fā)生重大變化。核實(shí)保證人的擔(dān)保能力和信用狀況，保證人是否履行了擔(dān)保責(zé)任。（三）檢查方式1.現(xiàn)場檢查：業(yè)務(wù)人員實(shí)地走訪借款人經(jīng)營場所、住所等，與借款人、保證人等進(jìn)行面談，核實(shí)相關(guān)情況。2.非現(xiàn)場檢查：通過系統(tǒng)數(shù)據(jù)監(jiān)測、財(cái)務(wù)報(bào)表分析、第三方信息查詢等方式，對網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行定期或不定期的風(fēng)險(xiǎn)排查。（四）檢查報(bào)告業(yè)務(wù)人員在完成貸后檢查后，應(yīng)及時(shí)撰寫檢查報(bào)告，詳細(xì)記錄檢查情況、發(fā)現(xiàn)的問題及風(fēng)險(xiǎn)隱患，并提出相應(yīng)的處理建議。檢查報(bào)告應(yīng)經(jīng)部門負(fù)責(zé)人審核后報(bào)送風(fēng)險(xiǎn)管理部門。四、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測與預(yù)警（一）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測指標(biāo)1.信用風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)：如逾期率、不良貸款率、貸款遷徙率等。2.流動性風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)：如存貸比、流動性覆蓋率等。3.市場風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)：如利率風(fēng)險(xiǎn)敏感度、匯率風(fēng)險(xiǎn)等。4.操作風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)：如內(nèi)部欺詐事件發(fā)生率、外部欺詐損失金額等。（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等級根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測指標(biāo)的變化情況，將風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警分為紅色預(yù)警（高風(fēng)險(xiǎn)）、橙色預(yù)警（較高風(fēng)險(xiǎn)）、黃色預(yù)警（一般風(fēng)險(xiǎn)）和藍(lán)色預(yù)警（低風(fēng)險(xiǎn)）四個(gè)等級。（三）預(yù)警處置1.當(dāng)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)立即啟動預(yù)警處置程序，向業(yè)務(wù)部門發(fā)出預(yù)警通知，要求業(yè)務(wù)部門采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施。2.業(yè)務(wù)部門接到預(yù)警通知后，應(yīng)及時(shí)對預(yù)警事項(xiàng)進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，制定具體的風(fēng)險(xiǎn)處置方案，并在規(guī)定時(shí)間內(nèi)將處置情況反饋給風(fēng)險(xiǎn)管理部門。3.風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)對業(yè)務(wù)部門的預(yù)警處置情況進(jìn)行跟蹤檢查，確保風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制。如預(yù)警事項(xiàng)未能及時(shí)化解，應(yīng)及時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)處置方案，加大風(fēng)險(xiǎn)處置力度。五、貸款本息回收（一）還款提醒1.在貸款到期前[X]天，業(yè)務(wù)部門應(yīng)通過短信、電話、郵件等方式向借款人發(fā)送還款提醒，告知借款人還款金額、還款方式、還款時(shí)間等信息。2.對于逾期貸款，業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時(shí)與借款人溝通，了解逾期原因，督促借款人盡快還款。（二）催收管理1.對于逾期貸款，應(yīng)按照逾期天數(shù)和風(fēng)險(xiǎn)程度采取不同的催收措施。逾期[X]天以內(nèi)的貸款，主要通過電話、短信等方式進(jìn)行催收。逾期[X]天以上至[X]天的貸款，除電話、短信催收外，可安排業(yè)務(wù)人員上門催收。逾期[X]天以上的貸款，應(yīng)及時(shí)啟動法律催收程序，通過發(fā)送催款函、律師函等方式，向借款人及保證人主張權(quán)利。2.建立催收臺賬，詳細(xì)記錄催收情況，包括催收時(shí)間、催收方式、借款人及保證人反饋情況等。（三）貸款展期與重組1.對于因臨時(shí)性經(jīng)營困難等原因無法按時(shí)足額還款的借款人，在符合相關(guān)條件的情況下，可辦理貸款展期。2.對于風(fēng)險(xiǎn)狀況較為嚴(yán)重但仍有一定盤活價(jià)值的貸款，可考慮進(jìn)行貸款重組，通過調(diào)整貸款金額、期限、利率、還款方式等，幫助借款人恢復(fù)還款能力。3.貸款展期和重組應(yīng)嚴(yán)格按照相關(guān)規(guī)定和程序進(jìn)行審批，確保風(fēng)險(xiǎn)可控。六、不良貸款管理（一）不良貸款認(rèn)定1.按照監(jiān)管要求和公司/組織內(nèi)部規(guī)定，對網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的逾期超過一定期限、借款人還款能力明顯下降等情況進(jìn)行不良貸款認(rèn)定。2.不良貸款認(rèn)定應(yīng)遵循客觀、審慎、及時(shí)的原則，確保不良貸款數(shù)據(jù)真實(shí)、準(zhǔn)確。（二）不良貸款處置1.現(xiàn)金清收：對于有還款能力但惡意拖欠貸款的借款人，通過法律訴訟、強(qiáng)制執(zhí)行等手段，收回貸款本息。2.重組轉(zhuǎn)化：對部分有重組價(jià)值的不良貸款，通過貸款重組等方式，改善借款人財(cái)務(wù)狀況，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。3.呆賬核銷：對于符合呆賬核銷條件的不良貸款，按照規(guī)定程序進(jìn)行呆賬核銷處理。呆賬核銷后，應(yīng)繼續(xù)保留對借款人的追索權(quán)。（三）不良貸款監(jiān)測與考核1.建立不良貸款監(jiān)測機(jī)制，定期對不良貸款的余額、戶數(shù)、結(jié)構(gòu)等情況進(jìn)行分析，及時(shí)掌握不良貸款變化趨勢。2.將不良貸款管理納入績效考核體系，對業(yè)務(wù)部門和相關(guān)人員的不良貸款處置情況進(jìn)行考核，激勵其積極采取措施壓降不良貸款。七、信息管理（一）客戶信息管理1.妥善保管網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)中涉及的借款人、保證人等客戶信息，確保信息安全。2.嚴(yán)格按照法律法規(guī)和監(jiān)管要求，規(guī)范客戶信息的收集、使用、存儲和披露行為，保護(hù)客戶隱私。（二）業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)管理1.建立健全網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)管理制度，確保業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、完整性和及時(shí)性。2.定期對業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行備份，防止數(shù)據(jù)丟失。加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全防護(hù)，防止數(shù)據(jù)泄露和被篡改。（三）信息披露1.按照監(jiān)管要求和公司/組織內(nèi)部規(guī)定，及時(shí)、準(zhǔn)確、完整地向金融消費(fèi)者披露網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)相關(guān)信息，包括產(chǎn)品特點(diǎn)、利率水平、還款方式、風(fēng)險(xiǎn)提示等。2.在公司/組織官方網(wǎng)站等顯著位置設(shè)立網(wǎng)絡(luò)貸款信息披露專欄，方便金融消費(fèi)者查詢和了解相關(guān)信息。八、檔案管理（一）檔案內(nèi)容網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)檔案應(yīng)包括借款合同、擔(dān)保合同、借款人及保證人資料、貸款審批文件、貸后檢查報(bào)告、催收記錄、還款憑證等相關(guān)資料。（二）檔案整理與歸檔1.業(yè)務(wù)部門應(yīng)在每筆網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)結(jié)束后，及時(shí)對相關(guān)檔案資料進(jìn)行整理、分類和編號。2.按照檔案管理規(guī)定，將整理好的檔案資料移交公司/組織檔案管理部門進(jìn)行歸檔保存。（三）檔案查閱與使用1.嚴(yán)格限制檔案查閱權(quán)限，未經(jīng)授權(quán)人員不得查閱網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)檔案。2.因工作需要查閱檔案的，應(yīng)履行相應(yīng)的審批手續(xù)，并在檔案管理部門工作人員的陪同下進(jìn)行查閱。查閱人員不得擅自復(fù)制、涂改、抽取、撤換檔案資料。九、監(jiān)督與檢查（一）內(nèi)部監(jiān)督1.公司/組織內(nèi)部審計(jì)部門定期對網(wǎng)絡(luò)貸款后續(xù)管理工作進(jìn)行審計(jì)監(jiān)督，檢查業(yè)務(wù)操作是否合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)防