網(wǎng)絡(luò)小貸管理暫行辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)，加強監(jiān)督管理，保障金融消費者合法權(quán)益，促進網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國民法典》《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》《中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)安全法》《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》等法律法規(guī)和相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法所稱網(wǎng)絡(luò)小額貸款是指小額貸款公司利用互聯(lián)網(wǎng)、移動通訊等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，通過網(wǎng)絡(luò)平臺提供的小額貸款業(yè)務(wù)。本辦法適用于在中國境內(nèi)依法設(shè)立的小額貸款公司開展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)。（三）基本原則網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當遵循小額、分散的原則，服務(wù)實體經(jīng)濟，助力普惠金融，不得用于房地產(chǎn)市場調(diào)控領(lǐng)域和地方政府融資平臺、股票市場等國家法律法規(guī)及政策禁止的領(lǐng)域。同時，應(yīng)堅持依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的經(jīng)營理念，保障金融市場穩(wěn)定。二、業(yè)務(wù)規(guī)則（一）業(yè)務(wù)經(jīng)營規(guī)則1.網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司應(yīng)依法取得經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的行政許可，明確業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營規(guī)則和風險管理要求。未經(jīng)批準，任何單位和個人不得從事網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)。2.應(yīng)建立健全公司治理結(jié)構(gòu)，明確股東、董事、監(jiān)事和高級管理人員的權(quán)利義務(wù)，確保公司規(guī)范運作。3.加強內(nèi)部控制，建立健全風險管理、內(nèi)部控制、貸款審批、信貸管理、財務(wù)會計、審計監(jiān)督等制度，有效防范和控制風險。（二）貸款業(yè)務(wù)規(guī)則1.嚴格限定貸款用途，不得用于法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定禁止的用途。貸款資金應(yīng)主要用于支持借款人合法合規(guī)的生產(chǎn)經(jīng)營活動，不得用于賭博、吸毒、非法集資等違法違規(guī)活動。2.遵循公平、公正、公開的原則，合理確定貸款利率、期限、還款方式等貸款條件，不得向借款人收取不合理費用。貸款利率應(yīng)符合國家有關(guān)規(guī)定，不得違反市場競爭原則，不得以任何形式誘導(dǎo)借款人過度舉債。3.加強貸款調(diào)查、審查和審批管理，確保貸款業(yè)務(wù)的真實性、合法性和風險可控性。不得向無還款能力或不具備還款意愿的借款人發(fā)放貸款。4.按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。（三）客戶權(quán)益保護規(guī)則1.充分披露貸款產(chǎn)品的關(guān)鍵信息，包括貸款金額、期限、利率、還款方式、逾期罰息等，確保借款人了解貸款的真實情況，保障借款人的知情權(quán)。2.不得采取不當手段誘使借款人過度借貸，不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款。保護借款人的人身安全和合法權(quán)益，維護社會穩(wěn)定。3.建立健全投訴處理機制，及時處理借款人的投訴和舉報，保障借款人的合法權(quán)益得到有效維護。對于借款人提出的合理訴求，應(yīng)在規(guī)定時間內(nèi)給予答復(fù)和解決。三、風險管理（一）信用風險管理1.建立健全信用風險管理制度，完善信用評級體系，對借款人的信用狀況進行全面、準確的評估。信用評級應(yīng)綜合考慮借款人的還款能力、還款意愿、信用記錄等因素。2.加強對借款人信用信息的收集、分析和利用，建立借款人信用檔案，記錄借款人的基本信息、貸款情況、還款記錄等。通過多種渠道獲取借款人的信用信息，確保信用評級的準確性和可靠性。3.合理確定貸款額度和期限，根據(jù)借款人的信用狀況、還款能力等因素，科學(xué)評估借款人的貸款需求，避免過度授信。貸款期限應(yīng)與借款人的經(jīng)營周期和還款能力相匹配，確保借款人能夠按時足額償還貸款。（二）流動性風險管理1.建立健全流動性風險管理制度，監(jiān)測和分析公司的流動性狀況，確保公司具備充足的流動性儲備，以應(yīng)對可能出現(xiàn)的流動性風險。2.合理安排資金來源和運用，優(yōu)化資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，提高資金使用效率。通過多元化的資金來源渠道，確保公司資金的穩(wěn)定性和充足性。3.制定流動性應(yīng)急預(yù)案，明確應(yīng)急處置流程和措施，在流動性緊張時能夠及時采取有效措施，保障公司的正常運營。（三）市場風險管理1.密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟形勢、市場利率波動等因素，及時評估市場風險對公司業(yè)務(wù)的影響。加強對市場風險的監(jiān)測和預(yù)警，提前采取應(yīng)對措施，降低市場風險損失。2.合理運用金融衍生工具等風險管理手段，對沖市場風險。根據(jù)公司的風險承受能力和業(yè)務(wù)需求，選擇合適的風險管理工具，有效管理市場風險。3.加強對投資業(yè)務(wù)的風險管理，規(guī)范投資行為，確保投資資金的安全性和收益性。投資業(yè)務(wù)應(yīng)符合國家法律法規(guī)和監(jiān)管要求，不得從事高風險、違法違規(guī)的投資活動。（四）信息科技風險管理1.建立健全信息科技風險管理體系，保障網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)的安全穩(wěn)定運行。加強信息系統(tǒng)的建設(shè)、維護和管理，確保信息系統(tǒng)的可靠性、完整性和保密性。2.加強信息安全防護，采取有效的技術(shù)手段和管理措施，防范網(wǎng)絡(luò)攻擊、數(shù)據(jù)泄露等信息安全事件的發(fā)生。定期進行信息安全評估和漏洞掃描，及時發(fā)現(xiàn)和修復(fù)安全隱患。3.制定信息科技應(yīng)急預(yù)案，明確應(yīng)急處置流程和措施，在信息系統(tǒng)出現(xiàn)故障或遭受攻擊時能夠及時恢復(fù)系統(tǒng)運行，保障業(yè)務(wù)的連續(xù)性。四、監(jiān)督管理（一）監(jiān)督管理職責1.銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)負責對網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的監(jiān)督管理工作，依法制定監(jiān)管規(guī)則，實施現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管，督促網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司合規(guī)經(jīng)營。2.銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)應(yīng)加強與其他相關(guān)部門的協(xié)調(diào)配合，建立健全信息共享、聯(lián)合監(jiān)管等工作機制，共同做好網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理工作。（二）監(jiān)督檢查措施1.銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)有權(quán)對網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司進行現(xiàn)場檢查，包括查閱公司文件、資料，檢查業(yè)務(wù)經(jīng)營情況，詢問有關(guān)人員等。網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司應(yīng)積極配合現(xiàn)場檢查工作，如實提供有關(guān)資料和信息。2.銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可要求網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司報送有關(guān)報表、報告等資料，進行非現(xiàn)場監(jiān)管分析。網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司應(yīng)按照規(guī)定的時間和要求報送相關(guān)資料，確保數(shù)據(jù)的真實性、準確性和完整性。3.對于違反本辦法規(guī)定的網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)可采取責令改正、警告、罰款、責令停業(yè)整頓、吊銷經(jīng)營許可證等監(jiān)管措施，依法追究相關(guān)人員的責任。（三）重大事項報告1.網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司發(fā)生重大事項，如股權(quán)變更、業(yè)務(wù)范圍調(diào)整、重大經(jīng)營決策、重大風險事件等，應(yīng)及時向銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)報告。2.重大事項報告應(yīng)包括事件的基本情況、發(fā)生原因、影響程度、已采取的措施以及下一步工作計劃等內(nèi)容。網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司應(yīng)確保報告內(nèi)容的真實性、準確性和及時性。五、法律責任（一）違法違規(guī)行為界定1.網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司違反本辦法規(guī)定，有下列情形之一的，屬于違法違規(guī)行為：未經(jīng)批準從事網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的；超出核準業(yè)務(wù)范圍經(jīng)營的；違反貸款業(yè)務(wù)規(guī)則，如向禁止用途發(fā)放貸款、收取不合理費用、違規(guī)催收等；違反風險管理規(guī)定，導(dǎo)致重大風險事件發(fā)生的；未按照規(guī)定進行信息披露，損害金融消費者合法權(quán)益的；拒絕、阻礙銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)依法進行監(jiān)督檢查的；其他違反法律法規(guī)和本辦法規(guī)定的行為。（二）法律責任追究1.對于違法違規(guī)行為，銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)將依法予以處罰。處罰措施包括責令改正、警告、罰款、責令停業(yè)整頓、吊銷經(jīng)營許可證等。對直接負責的董事、監(jiān)事、高級管理人員和其他直接責任人員，可采取警告、罰款、取消任職資格等處罰措施。2.構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責任。網(wǎng)絡(luò)小額貸款