個(gè)人貸款管理辦法受托一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范個(gè)人貸款業(yè)務(wù)操作，加強(qiáng)個(gè)人貸款管理，維護(hù)金融秩序，依據(jù)《中華人民共和國民法典》《個(gè)人貸款管理暫行辦法》等相關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合本公司/組織實(shí)際情況，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于本公司/組織所開展的各類個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，包括但不限于個(gè)人住房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款等。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的開展必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，確保業(yè)務(wù)操作合法合規(guī)。2.審慎經(jīng)營(yíng)原則在個(gè)人貸款業(yè)務(wù)辦理過程中，應(yīng)充分評(píng)估借款人的信用狀況、還款能力等風(fēng)險(xiǎn)因素，審慎確定貸款額度、期限、利率等貸款條件，有效防范和控制貸款風(fēng)險(xiǎn)。3.平等自愿、公平誠信原則保障借款人和貸款人在個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中的平等地位，遵循自愿、公平、誠信的交易規(guī)則，維護(hù)雙方合法權(quán)益。二、受托支付管理（一）定義與范圍受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。本辦法規(guī)定，對(duì)于以下情形的個(gè)人貸款，應(yīng)采用受托支付方式：1.借款人交易對(duì)象明確且單筆支付金額較大的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，具體金額標(biāo)準(zhǔn)由本公司/組織根據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)際情況另行確定并公布。2.法律法規(guī)規(guī)定的其他情形。（二）支付流程1.借款人提出提款申請(qǐng)借款人應(yīng)向貸款人提交提款申請(qǐng)書，明確提款金額、用途、支付對(duì)象等信息，并提供相關(guān)證明材料，證明貸款資金用途的真實(shí)性、合理性。2.貸款人審核貸款人收到借款人的提款申請(qǐng)后，應(yīng)按照本辦法及相關(guān)規(guī)定對(duì)提款申請(qǐng)進(jìn)行審核。審核內(nèi)容包括但不限于借款人的信用狀況、還款能力、貸款用途的合規(guī)性等。3.支付委托經(jīng)審核同意提款的，借款人應(yīng)向貸款人提交支付委托書，授權(quán)貸款人將貸款資金支付給約定的交易對(duì)象。支付委托書應(yīng)明確交易對(duì)象的名稱、賬號(hào)、開戶行等信息。4.資金支付貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付委托，將貸款資金通過受托支付方式支付給交易對(duì)象。支付方式可采用銀行轉(zhuǎn)賬、支票等符合法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求的方式。（三）監(jiān)督管理1.貸款人應(yīng)定期跟蹤貸款資金的使用情況，確保貸款資金按照合同約定用途使用。對(duì)于采用受托支付方式的貸款，貸款人應(yīng)要求借款人定期提供資金使用情況報(bào)告，包括但不限于交易對(duì)象的經(jīng)營(yíng)狀況、資金流向等信息。2.如發(fā)現(xiàn)借款人未按照合同約定用途使用貸款資金，貸款人有權(quán)采取以下措施：要求借款人限期改正，收回違規(guī)使用的貸款資金。停止發(fā)放尚未使用的貸款資金。提前收回已發(fā)放的貸款本息，并按照合同約定收取違約金。依法追究借款人的違約責(zé)任，如涉及違法犯罪行為，應(yīng)及時(shí)向司法機(jī)關(guān)報(bào)案。三、借款人管理（一）借款人資格要求1.具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人。2.有穩(wěn)定的收入來源，具備按時(shí)足額償還貸款本息的能力。3.信用狀況良好，無重大不良信用記錄。4.能夠提供合法有效的身份證明、居住證明、收入證明等相關(guān)資料。5.符合本公司/組織規(guī)定的其他條件。（二）借款人申請(qǐng)與受理1.借款人應(yīng)向本公司/組織提出個(gè)人貸款申請(qǐng)，并提交以下申請(qǐng)材料：個(gè)人貸款申請(qǐng)書。有效身份證件原件及復(fù)印件。居住證明材料，如房產(chǎn)證、租賃合同等。收入證明材料，如工資流水、納稅證明、營(yíng)業(yè)執(zhí)照等。貸款用途證明材料，如購房合同、購車合同、裝修合同等。本公司/組織要求提供的其他材料。2.本公司/組織應(yīng)設(shè)立專門的受理崗位，負(fù)責(zé)接收借款人的申請(qǐng)材料，并對(duì)申請(qǐng)材料的完整性、真實(shí)性進(jìn)行初步審核。對(duì)于申請(qǐng)材料不齊全或不符合要求的，應(yīng)及時(shí)通知借款人補(bǔ)充或更正。（三）借款人調(diào)查與評(píng)估1.受理借款人申請(qǐng)后，本公司/組織應(yīng)按照規(guī)定對(duì)借款人進(jìn)行調(diào)查與評(píng)估。調(diào)查內(nèi)容包括但不限于借款人的基本情況、信用狀況、收入情況、資產(chǎn)狀況、貸款用途等。2.評(píng)估方式可采用現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、非現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、數(shù)據(jù)分析等多種方式相結(jié)合。通過對(duì)借款人提供的資料進(jìn)行分析，并與相關(guān)機(jī)構(gòu)或個(gè)人進(jìn)行核實(shí)，全面評(píng)估借款人的還款能力和信用風(fēng)險(xiǎn)。3.根據(jù)調(diào)查與評(píng)估結(jié)果，本公司/組織應(yīng)合理確定貸款額度、期限、利率、還款方式等貸款條件。對(duì)于信用狀況良好、還款能力較強(qiáng)的借款人，可給予適當(dāng)優(yōu)惠的貸款條件；對(duì)于信用狀況較差、還款能力較弱的借款人，應(yīng)謹(jǐn)慎發(fā)放貸款或提高貸款條件。四、貸款審批管理（一）審批流程1.初審受理崗位對(duì)借款人的申請(qǐng)材料進(jìn)行初步審核后，將申請(qǐng)材料及初審意見提交至貸款審批部門。貸款審批部門應(yīng)指定專人對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行詳細(xì)審查，重點(diǎn)審查貸款用途的合規(guī)性、借款人的還款能力、信用狀況等。2.調(diào)查核實(shí)對(duì)于需要進(jìn)一步調(diào)查核實(shí)的情況，貸款審批部門應(yīng)安排調(diào)查人員進(jìn)行實(shí)地調(diào)查或與相關(guān)機(jī)構(gòu)、個(gè)人進(jìn)行核實(shí)。調(diào)查人員應(yīng)撰寫調(diào)查報(bào)告，詳細(xì)說明調(diào)查情況和結(jié)論。3.審批決策貸款審批部門根據(jù)初審意見、調(diào)查核實(shí)情況等，對(duì)貸款申請(qǐng)進(jìn)行審批決策。審批決策應(yīng)明確是否同意發(fā)放貸款、貸款額度、期限、利率、還款方式等貸款條件。對(duì)于重大貸款項(xiàng)目或風(fēng)險(xiǎn)較高的貸款申請(qǐng)，應(yīng)提交本公司/組織貸款審批委員會(huì)進(jìn)行審議。4.審批結(jié)果通知貸款審批部門應(yīng)及時(shí)將審批結(jié)果通知借款人。如同意發(fā)放貸款，應(yīng)與借款人簽訂借款合同等相關(guān)合同文件；如不同意發(fā)放貸款，應(yīng)向借款人說明理由。（二）審批權(quán)限與責(zé)任1.本公司/組織應(yīng)根據(jù)貸款金額、風(fēng)險(xiǎn)程度等因素，合理確定各級(jí)審批人員的審批權(quán)限。審批人員應(yīng)在授權(quán)范圍內(nèi)行使審批權(quán)，不得越權(quán)審批。2.審批人員應(yīng)對(duì)貸款審批結(jié)果負(fù)責(zé)。如因?qū)徟д`導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或損失，審批人員應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。同時(shí)，本公司/組織應(yīng)建立健全責(zé)任追究制度，對(duì)違規(guī)審批行為進(jìn)行嚴(yán)肅處理。五、合同管理（一）合同簽訂1.經(jīng)審批同意發(fā)放貸款的，本公司/組織應(yīng)與借款人簽訂借款合同等相關(guān)合同文件。借款合同應(yīng)明確雙方的權(quán)利義務(wù)、貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等條款。2.在簽訂合同前，應(yīng)向借款人充分說明合同條款的內(nèi)容，確保借款人理解并同意合同條款。對(duì)于采用格式條款的合同，應(yīng)按照法律法規(guī)的要求履行提示和說明義務(wù)。3.合同簽訂過程應(yīng)嚴(yán)格按照規(guī)定的程序進(jìn)行，確保合同簽訂的真實(shí)性、合法性和有效性。合同簽訂后，應(yīng)妥善保管合同文本及相關(guān)資料。（二）合同履行與變更1.借款合同生效后，雙方應(yīng)按照合同約定履行各自的義務(wù)。借款人應(yīng)按照合同約定的還款方式和期限按時(shí)足額償還貸款本息；本公司/組織應(yīng)按照合同約定及時(shí)發(fā)放貸款，并提供相關(guān)服務(wù)。2.如遇特殊情況需要變更合同條款的，雙方應(yīng)協(xié)商一致，并簽訂書面變更協(xié)議。變更協(xié)議應(yīng)明確變更的內(nèi)容、生效時(shí)間等條款。在變更合同條款前，應(yīng)確保變更后的合同條款符合法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求。（三）合同終止與解除1.借款合同履行完畢或雙方協(xié)商一致同意解除合同的，合同終止。合同終止后，雙方應(yīng)按照合同約定辦理相關(guān)手續(xù)，如結(jié)清貸款本息、返還抵押物等。2.如借款人出現(xiàn)違約行為，本公司/組織有權(quán)按照合同約定解除合同，并要求借款人承擔(dān)違約責(zé)任。解除合同的通知應(yīng)按照合同約定的方式送達(dá)借款人。六、貸后管理（一）貸后檢查1.本公司/組織應(yīng)定期對(duì)借款人的貸款使用情況、還款能力、信用狀況等進(jìn)行貸后檢查。貸后檢查可采用現(xiàn)場(chǎng)檢查、非現(xiàn)場(chǎng)檢查等方式進(jìn)行。2.現(xiàn)場(chǎng)檢查應(yīng)重點(diǎn)檢查借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、抵押物狀況等；非現(xiàn)場(chǎng)檢查可通過分析借款人的還款記錄、信用報(bào)告、資金流水等數(shù)據(jù)進(jìn)行。3.貸后檢查發(fā)現(xiàn)問題的，應(yīng)及時(shí)采取措施進(jìn)行處理。如要求借款人限期整改、調(diào)整貸款額度或期限、提前收回貸款等。（二）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與處置1.本公司/組織應(yīng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和預(yù)警個(gè)人貸款業(yè)務(wù)中的潛在風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo)可包括借款人的信用狀況變化、還款能力下降、貸款逾期等。2.對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行分析和評(píng)估，并采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施。風(fēng)險(xiǎn)處置措施可包括加強(qiáng)貸后管理、調(diào)整貸款條件、追加擔(dān)保措施、依法清收等。（三）檔案管理1.個(gè)人貸款業(yè)務(wù)檔案是指在個(gè)人貸款業(yè)務(wù)辦理過程中形成的各類文件、資料、記錄等。檔案管理應(yīng)遵循真實(shí)、完整、規(guī)范、安全的原則。2.個(gè)人貸款業(yè)務(wù)檔案應(yīng)包括借款人的申請(qǐng)材料、調(diào)查評(píng)估報(bào)告、審批文件、合同文本、貸后檢查記錄等。檔案管理人