銀監(jiān)局委貸管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)委托貸款業(yè)務(wù)，加強(qiáng)委托貸款業(yè)務(wù)管理，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦理的委托貸款業(yè)務(wù)。（三）定義與原則1.定義委托貸款是指由政府部門(mén)、企事業(yè)單位及個(gè)人等委托人提供資金，由商業(yè)銀行（受托人）根據(jù)委托人確定的貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款。商業(yè)銀行與委托貸款業(yè)務(wù)相關(guān)主體通過(guò)合同約定各方權(quán)利義務(wù)，履行相應(yīng)職責(zé)。2.原則委托貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵循依法合規(guī)、平等自愿、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的原則。委托人應(yīng)自行承擔(dān)委托貸款的風(fēng)險(xiǎn)，受托人應(yīng)按照合同約定履行相應(yīng)職責(zé)，不得代委托人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。二、業(yè)務(wù)規(guī)范（一）委托人資格與條件1.委托人應(yīng)是依法設(shè)立并具有完全民事行為能力的主體，包括但不限于政府部門(mén)、企事業(yè)單位、個(gè)體工商戶、自然人等。2.委托人資金來(lái)源應(yīng)合法合規(guī)，不得是受托管理的他人資金、銀行授信資金、具有特定用途的各類(lèi)專(zhuān)項(xiàng)基金（國(guó)務(wù)院有關(guān)部門(mén)另有規(guī)定的除外）、其他債務(wù)性資金（國(guó)務(wù)院有關(guān)部門(mén)另有規(guī)定的除外）及無(wú)法證明來(lái)源的資金。（二）受托人職責(zé)與義務(wù)1.受托人應(yīng)按照本辦法和委托合同約定，履行盡職調(diào)查、審查審批、合同簽訂、貸款發(fā)放、資金監(jiān)管、貸后管理、協(xié)助收回等職責(zé)。2.受托人應(yīng)嚴(yán)格遵守相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管要求，不得超越委托權(quán)限辦理委托貸款業(yè)務(wù)。3.受托人應(yīng)確保委托貸款業(yè)務(wù)的各項(xiàng)操作符合內(nèi)部管理規(guī)定和流程，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。4.受托人應(yīng)定期向委托人披露委托貸款業(yè)務(wù)進(jìn)展情況，及時(shí)反饋重大事項(xiàng)。（三）貸款對(duì)象、用途、金額、期限、利率1.貸款對(duì)象委托貸款的對(duì)象由委托人根據(jù)自身意愿確定，但不得是國(guó)家法律、法規(guī)禁止的對(duì)象。2.貸款用途委托貸款的用途應(yīng)符合法律法規(guī)、國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策及委托人的要求，不得用于以下用途：生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)或投資國(guó)家禁止的領(lǐng)域和用途；從事債券、期貨、金融衍生品、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等投資；作為注冊(cè)資本金、注冊(cè)驗(yàn)資或增資擴(kuò)股；國(guó)家法律法規(guī)禁止的其他用途。3.金額、期限、利率委托貸款的金額、期限、利率由委托人與借款人協(xié)商確定，并在委托合同中明確約定。貸款期限應(yīng)根據(jù)借款人的實(shí)際需求和還款能力合理確定，最長(zhǎng)不得超過(guò)30年。貸款利率應(yīng)符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定，不得違反相關(guān)利率管理規(guī)定。（四）委托合同1.委托人與受托人應(yīng)簽訂書(shū)面委托合同，明確雙方的權(quán)利義務(wù)。委托合同應(yīng)包括但不限于以下內(nèi)容：委托人、受托人及借款人的基本信息；委托貸款的金額、用途、期限、利率；委托人的資金來(lái)源及合法性聲明；受托人職責(zé)與義務(wù)；貸款發(fā)放與支付方式；資金監(jiān)管要求；貸后管理及風(fēng)險(xiǎn)處置措施；違約責(zé)任及爭(zhēng)議解決方式等。2.委托合同應(yīng)符合法律法規(guī)和監(jiān)管要求，明確各方在委托貸款業(yè)務(wù)中的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，確保業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性和風(fēng)險(xiǎn)可控性。三、業(yè)務(wù)流程（一）業(yè)務(wù)受理與調(diào)查1.受托人收到委托人的委托貸款申請(qǐng)后，應(yīng)要求委托人提供相關(guān)資料，包括但不限于營(yíng)業(yè)執(zhí)照、法人身份證明、資金來(lái)源證明、委托貸款申請(qǐng)書(shū)、委托合同草案等。2.受托人應(yīng)對(duì)委托人提供的資料進(jìn)行真實(shí)性、完整性、合法性審查，并對(duì)委托貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行盡職調(diào)查。盡職調(diào)查應(yīng)包括但不限于對(duì)委托人、借款人的基本情況、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、貸款用途等進(jìn)行調(diào)查核實(shí)。3.受托人應(yīng)根據(jù)盡職調(diào)查情況，撰寫(xiě)盡職調(diào)查報(bào)告，對(duì)委托貸款業(yè)務(wù)的可行性、風(fēng)險(xiǎn)狀況等進(jìn)行分析評(píng)估，并提出審查意見(jiàn)。（二）審查審批1.受托人應(yīng)按照內(nèi)部管理規(guī)定和流程，對(duì)盡職調(diào)查報(bào)告及相關(guān)資料進(jìn)行審查審批。審查審批應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注委托貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)狀況、資金來(lái)源及用途的合法性等。2.對(duì)于重大委托貸款業(yè)務(wù)，受托人應(yīng)提交風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)或其他相關(guān)決策機(jī)構(gòu)進(jìn)行審議決策。決策機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)審議情況，做出同意或不同意辦理委托貸款業(yè)務(wù)的決定。3.審查審批通過(guò)后，受托人應(yīng)與委托人簽訂正式委托合同，并按照合同約定辦理相關(guān)手續(xù)。（三）貸款發(fā)放與支付1.受托人應(yīng)按照委托合同約定，將委托人提供的資金足額存入在受托人處開(kāi)立的委托貸款資金專(zhuān)戶，并按照約定的貸款發(fā)放方式和支付條件，將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶。2.貸款發(fā)放前，受托人應(yīng)確保委托人已將資金足額存入專(zhuān)戶，且相關(guān)手續(xù)完備。貸款發(fā)放時(shí)，受托人應(yīng)按照合同約定的金額、期限、利率等條件進(jìn)行發(fā)放，不得擅自變更。3.對(duì)于受托支付的委托貸款，受托人應(yīng)按照合同約定的受托支付方式，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。受托人應(yīng)審核支付申請(qǐng)的真實(shí)性、合法性及合理性，確保貸款資金按約定用途使用。（四）貸后管理1.受托人應(yīng)按照委托合同約定，對(duì)委托貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行貸后管理。貸后管理應(yīng)包括但不限于對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、貸款用途等進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處置風(fēng)險(xiǎn)隱患。2.受托人應(yīng)定期向委托人報(bào)送委托貸款業(yè)務(wù)的貸后管理報(bào)告，報(bào)告內(nèi)容應(yīng)包括但不限于貸款發(fā)放及使用情況、借款人經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)及處置情況等。3.如發(fā)現(xiàn)借款人出現(xiàn)違約行為或其他風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，受托人應(yīng)及時(shí)采取風(fēng)險(xiǎn)處置措施，包括但不限于要求借款人限期整改、提前收回貸款、追究違約責(zé)任等，并及時(shí)向委托人報(bào)告。（五）貸款收回1.貸款到期前，受托人應(yīng)按照委托合同約定，提前通知借款人做好還款準(zhǔn)備，并督促借款人按時(shí)足額償還貸款本息。2.貸款到期后，借款人應(yīng)按照合同約定按時(shí)足額償還貸款本息。受托人應(yīng)及時(shí)辦理貸款本息的收回手續(xù)，將收回的資金及時(shí)劃付至委托人賬戶。3.如借款人未能按時(shí)足額償還貸款本息，受托人應(yīng)按照合同約定，采取相應(yīng)的催收措施，并及時(shí)向委托人報(bào)告。對(duì)于逾期貸款，受托人應(yīng)按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行分類(lèi)管理，并采取風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，防范貸款損失。四、風(fēng)險(xiǎn)管理（一）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估1.受托人應(yīng)建立健全委托貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估機(jī)制，對(duì)委托貸款業(yè)務(wù)面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行全面識(shí)別與評(píng)估。2.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估應(yīng)貫穿委托貸款業(yè)務(wù)全過(guò)程，包括業(yè)務(wù)受理、調(diào)查、審查審批、發(fā)放與支付、貸后管理等環(huán)節(jié)。受托人應(yīng)定期對(duì)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行監(jiān)測(cè)分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)變化趨勢(shì)，采取有效措施防范風(fēng)險(xiǎn)。（二）風(fēng)險(xiǎn)控制措施1.信用風(fēng)險(xiǎn)控制受托人應(yīng)加強(qiáng)對(duì)借款人的信用審查，合理評(píng)估借款人的信用狀況和還款能力，確保貸款投向合理、風(fēng)險(xiǎn)可控。對(duì)于信用狀況較差、還款能力較弱的借款人，受托人應(yīng)要求委托人采取增加擔(dān)保措施、提高貸款利率等風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施，或拒絕辦理委托貸款業(yè)務(wù)。受托人應(yīng)建立健全貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)管理制度，按照風(fēng)險(xiǎn)程度對(duì)委托貸款進(jìn)行分類(lèi)管理，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并處置潛在風(fēng)險(xiǎn)。2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制受托人應(yīng)密切關(guān)注市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，及時(shí)評(píng)估市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)委托貸款業(yè)務(wù)的影響。對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較高的業(yè)務(wù)，受托人應(yīng)采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，如調(diào)整貸款利率、提前收回貸款等。3.操作風(fēng)險(xiǎn)控制受托人應(yīng)完善委托貸款業(yè)務(wù)操作流程，加強(qiáng)內(nèi)部控制，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。受托人應(yīng)加強(qiáng)對(duì)業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)和管理，提高業(yè)務(wù)人員的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和業(yè)務(wù)水平，確保業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性和準(zhǔn)確性。受托人應(yīng)建立健全內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，定期對(duì)委托貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行內(nèi)部審計(jì)和檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并糾正違規(guī)行為。（三）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與預(yù)警1.受托人應(yīng)建立健全委托貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和預(yù)警。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)指標(biāo)應(yīng)包括但不限于貸款逾期率、不良貸款率、貸款集中度、借款人經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)狀況等。2.受托人應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)結(jié)果，及時(shí)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息，提示相關(guān)部門(mén)和人員采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。對(duì)于重大風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)，受托人應(yīng)及時(shí)向監(jiān)管部門(mén)報(bào)告。五、監(jiān)督管理（一）內(nèi)部監(jiān)督1.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全委托貸款業(yè)務(wù)內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)委托貸款業(yè)務(wù)的全過(guò)程監(jiān)督管理。內(nèi)部監(jiān)督應(yīng)包括但不限于對(duì)業(yè)務(wù)操作合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)控制有效性、資金來(lái)源及用途合法性等方面的監(jiān)督檢查。2.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)定期對(duì)委托貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行內(nèi)部審計(jì)和檢查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并糾正存在的問(wèn)題。內(nèi)部審計(jì)和檢查結(jié)果應(yīng)作為績(jī)效考核、責(zé)任追究等的重要依據(jù)。（二）外部監(jiān)管1.銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)委托貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，依法對(duì)委托貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)狀況等進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。2.銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)定期報(bào)送委托貸款業(yè)務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)和資料，及時(shí)掌握委托貸款業(yè)務(wù)動(dòng)態(tài)。對(duì)于發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)依法采取相應(yīng)的監(jiān)管措施，督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)整改落實(shí)。六、法律責(zé)任（一）委托人責(zé)任委托人違反本辦法規(guī)定，提供虛假資料、隱瞞重要事實(shí)或未履行相關(guān)義務(wù)，導(dǎo)致委托貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或損失的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。（二）受托人責(zé)任1.受托人違反本辦法規(guī)定，未按照合同約定履行職責(zé)，導(dǎo)致委托貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或損失的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。2.受托人違反本辦法規(guī)定，超越委托權(quán)限辦理委托貸款業(yè)務(wù)、擅自變更貸款金額、期限、利率等合同條款，或與委托人、借款人串通損害國(guó)家利益、社會(huì)