貸款責(zé)任認(rèn)定管理辦法一、總則（一）目的為加強(qiáng)貸款管理，規(guī)范貸款責(zé)任認(rèn)定行為，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司內(nèi)部涉及各類(lèi)貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)部門(mén)、崗位及人員，包括但不限于信貸審批、發(fā)放、貸后管理等環(huán)節(jié)的工作人員。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則嚴(yán)格遵循國(guó)家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及公司內(nèi)部規(guī)章制度，確保貸款責(zé)任認(rèn)定工作合法、合規(guī)、公正。2.盡職調(diào)查原則對(duì)貸款業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)進(jìn)行全面、深入、細(xì)致的盡職調(diào)查，以事實(shí)為依據(jù)，準(zhǔn)確認(rèn)定責(zé)任。3.權(quán)責(zé)對(duì)等原則根據(jù)各崗位在貸款業(yè)務(wù)中的職責(zé)和作用，明確相應(yīng)的責(zé)任，做到權(quán)力與責(zé)任相對(duì)等。4.教育與懲戒相結(jié)合原則通過(guò)責(zé)任認(rèn)定，加強(qiáng)對(duì)信貸人員的教育和管理，同時(shí)對(duì)違規(guī)行為進(jìn)行嚴(yán)肅懲戒，以維護(hù)信貸秩序。二、貸款責(zé)任認(rèn)定的標(biāo)準(zhǔn)與情形（一）貸前調(diào)查環(huán)節(jié)1.未對(duì)借款人基本情況進(jìn)行全面、準(zhǔn)確調(diào)查，包括但不限于借款人主體資格、經(jīng)營(yíng)狀況、財(cái)務(wù)狀況、信用記錄等，導(dǎo)致對(duì)借款人還款能力和意愿判斷失誤。2.未對(duì)貸款用途進(jìn)行真實(shí)性、合理性調(diào)查，未核實(shí)貸款資金實(shí)際流向，致使貸款被挪用，影響貸款安全。3.未按照規(guī)定對(duì)抵押物、質(zhì)押物進(jìn)行充分調(diào)查，包括抵押物產(chǎn)權(quán)狀況、價(jià)值評(píng)估、質(zhì)押物的真實(shí)性與有效性等，導(dǎo)致抵質(zhì)押擔(dān)保存在重大風(fēng)險(xiǎn)。4.對(duì)保證人資格、保證能力未進(jìn)行認(rèn)真調(diào)查，保證人不具備代償能力或保證手續(xù)存在瑕疵，影響貸款擔(dān)保的有效性。（二）貸時(shí)審查環(huán)節(jié)1.未嚴(yán)格審查貸款資料的完整性、真實(shí)性和合規(guī)性，對(duì)明顯存在問(wèn)題的資料未提出整改意見(jiàn)或拒絕受理，導(dǎo)致不符合條件的貸款得以審批通過(guò)。2.未按照審批流程和權(quán)限進(jìn)行審批，越權(quán)審批或逆程序?qū)徟J款，造成貸款決策失誤。3.對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不準(zhǔn)確，未充分考慮借款人風(fēng)險(xiǎn)狀況、市場(chǎng)環(huán)境變化等因素，低估貸款風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致貸款出現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。4.未對(duì)貸款合同條款進(jìn)行認(rèn)真審查，合同要素不全、條款不明確或存在法律風(fēng)險(xiǎn)，影響貸款的正常履行和權(quán)益保障。（三）貸后管理環(huán)節(jié)1.未按照規(guī)定對(duì)貸款進(jìn)行定期跟蹤檢查，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)借款人經(jīng)營(yíng)狀況惡化、財(cái)務(wù)狀況異常、資金挪用等風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大。2.對(duì)抵質(zhì)押物、保證人未進(jìn)行持續(xù)監(jiān)管，抵質(zhì)押物價(jià)值明顯下降未及時(shí)采取措施，保證人代償能力減弱未及時(shí)要求借款人補(bǔ)充擔(dān)?；蛘{(diào)整貸款方案，影響貸款擔(dān)保的有效性。3.未按照規(guī)定及時(shí)進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)，分類(lèi)不準(zhǔn)確，掩蓋貸款真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀況，延誤風(fēng)險(xiǎn)處置時(shí)機(jī)。4.對(duì)借款人出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)未及時(shí)采取有效措施，如未及時(shí)催收、未調(diào)整貸款額度或期限、未要求追加擔(dān)保等，導(dǎo)致貸款損失擴(kuò)大。（四）其他情形1.與借款人、保證人等惡意串通，虛構(gòu)貸款資料，騙取貸款的。2.收受賄賂、回扣或接受不正當(dāng)利益，違規(guī)發(fā)放貸款的。3.因重大過(guò)失或故意隱瞞重要信息，導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或損失的其他行為。三、貸款責(zé)任認(rèn)定的程序（一）責(zé)任認(rèn)定啟動(dòng)1.貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或形成不良后，風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)應(yīng)及時(shí)收集相關(guān)資料，對(duì)貸款業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)進(jìn)行初步分析，判斷是否存在責(zé)任認(rèn)定情形，并啟動(dòng)責(zé)任認(rèn)定程序。2.審計(jì)部門(mén)在開(kāi)展內(nèi)部審計(jì)、專(zhuān)項(xiàng)檢查等工作中，發(fā)現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)存在違規(guī)問(wèn)題或可能導(dǎo)致責(zé)任的情況時(shí)，應(yīng)及時(shí)向風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)通報(bào)，由風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)啟動(dòng)責(zé)任認(rèn)定程序。（二）調(diào)查取證1.成立責(zé)任認(rèn)定工作小組，成員包括風(fēng)險(xiǎn)管理、信貸審批、貸后管理、審計(jì)等相關(guān)部門(mén)人員。2.工作小組對(duì)涉及貸款責(zé)任的相關(guān)人員、業(yè)務(wù)資料、操作流程等進(jìn)行全面調(diào)查，收集證據(jù)，包括但不限于貸款檔案、審批文件、合同協(xié)議、會(huì)議記錄、談話(huà)記錄、財(cái)務(wù)報(bào)表、檢查報(bào)告等。3.調(diào)查人員應(yīng)與相關(guān)人員進(jìn)行談話(huà)，了解貸款業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中的具體情況，要求其對(duì)所提供資料的真實(shí)性、準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)，并簽字確認(rèn)。（三）責(zé)任認(rèn)定審議1.責(zé)任認(rèn)定工作小組根據(jù)調(diào)查取證情況，對(duì)貸款責(zé)任進(jìn)行初步認(rèn)定，明確責(zé)任人員、責(zé)任類(lèi)型、責(zé)任程度等。2.將初步認(rèn)定結(jié)果提交公司貸款責(zé)任認(rèn)定委員會(huì)進(jìn)行審議。委員會(huì)成員包括公司高管、風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)負(fù)責(zé)人、法律合規(guī)部門(mén)負(fù)責(zé)人等。3.審議過(guò)程中，責(zé)任認(rèn)定工作小組應(yīng)向委員會(huì)詳細(xì)匯報(bào)調(diào)查情況、認(rèn)定依據(jù)及理由，委員會(huì)成員可對(duì)相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行詢(xún)問(wèn)、討論，并發(fā)表意見(jiàn)。4.委員會(huì)根據(jù)審議情況，對(duì)責(zé)任認(rèn)定結(jié)果進(jìn)行最終審定，形成審議決議。（四）結(jié)果告知與申訴1.責(zé)任認(rèn)定結(jié)果應(yīng)及時(shí)告知責(zé)任人員，責(zé)任人員有權(quán)進(jìn)行陳述和申辯。2.如責(zé)任人員對(duì)認(rèn)定結(jié)果有異議，可在規(guī)定時(shí)間內(nèi)提交書(shū)面申訴材料，說(shuō)明理由和證據(jù)。公司應(yīng)在收到申訴材料后進(jìn)行復(fù)查，并將復(fù)查結(jié)果及時(shí)反饋給責(zé)任人員。（五）責(zé)任追究與整改1.根據(jù)責(zé)任認(rèn)定結(jié)果，對(duì)責(zé)任人員按照公司相關(guān)規(guī)定進(jìn)行責(zé)任追究，包括但不限于警告、罰款、降職、撤職、解除勞動(dòng)合同等。2.針對(duì)貸款業(yè)務(wù)中存在的問(wèn)題，相關(guān)部門(mén)應(yīng)制定整改措施，明確整改責(zé)任人、整改期限，確保問(wèn)題得到有效解決，防止類(lèi)似問(wèn)題再次發(fā)生。3.整改完成后，應(yīng)提交整改報(bào)告，由風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)進(jìn)行驗(yàn)收，確保整改工作達(dá)到預(yù)期效果。四、貸款責(zé)任追究方式及適用（一）經(jīng)濟(jì)處罰1.對(duì)因工作失誤或違規(guī)操作導(dǎo)致貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或損失的責(zé)任人員，根據(jù)損失程度和責(zé)任大小，給予相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰，包括扣減績(jī)效獎(jiǎng)金、工資等。2.經(jīng)濟(jì)處罰的具體金額應(yīng)根據(jù)貸款損失金額、責(zé)任比例等因素綜合確定，原則上不低于貸款損失金額的一定比例。（二）紀(jì)律處分1.警告適用于情節(jié)較輕、未造成重大損失，但存在一定違規(guī)行為的責(zé)任人員。警告期限一般為[X]個(gè)月，期間不影響工資待遇，但績(jī)效考核等方面可能會(huì)受到一定影響。2.記過(guò)對(duì)違規(guī)情節(jié)較嚴(yán)重，已對(duì)貸款業(yè)務(wù)造成一定風(fēng)險(xiǎn)或不良影響的責(zé)任人員給予記過(guò)處分。記過(guò)期限一般為[X]個(gè)月，期間工資待遇可能會(huì)適當(dāng)降低，績(jī)效考核受到較大影響。3.記大過(guò)對(duì)于違規(guī)行為較為惡劣，對(duì)貸款安全構(gòu)成較大威脅或已造成一定損失的責(zé)任人員給予記大過(guò)處分。記大過(guò)期限一般為[X]個(gè)月，期間工資待遇、職務(wù)晉升等方面會(huì)受到較大限制。4.降職對(duì)因嚴(yán)重違規(guī)導(dǎo)致貸款出現(xiàn)較大風(fēng)險(xiǎn)或損失，不適宜擔(dān)任原職務(wù)的責(zé)任人員進(jìn)行降職處理。降職后工資待遇、工作職責(zé)等相應(yīng)調(diào)整，可能會(huì)影響其職業(yè)發(fā)展。5.撤職對(duì)于違規(guī)行為特別嚴(yán)重，給公司造成重大損失或惡劣影響的責(zé)任人員給予撤職處分。撤職后不再擔(dān)任原職務(wù)，工資待遇大幅降低，職業(yè)發(fā)展受到嚴(yán)重阻礙。6.解除勞動(dòng)合同對(duì)與借款人惡意串通、騙取貸款等嚴(yán)重違法違規(guī)行為的責(zé)任人員，公司將依法解除勞動(dòng)合同，并追究其法律責(zé)任。（三）法律責(zé)任1.對(duì)于因違規(guī)發(fā)放貸款等行為給公司造成經(jīng)濟(jì)損失的責(zé)任人員，公司有權(quán)依法向其追償損失。2.如責(zé)任人員的行為涉嫌違法犯罪，公司將依法移送司法機(jī)關(guān)處理，追究其刑事責(zé)任。五、貸款責(zé)任認(rèn)定的監(jiān)督與管理（一）內(nèi)部監(jiān)督1.風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)負(fù)責(zé)對(duì)貸款責(zé)任認(rèn)定工作進(jìn)行日常監(jiān)督，確保認(rèn)定程序合規(guī)、認(rèn)定結(jié)果準(zhǔn)確。2.審計(jì)部門(mén)定期對(duì)貸款責(zé)任認(rèn)定工作進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)審計(jì)，檢查責(zé)任認(rèn)定的準(zhǔn)確性、公正性以及責(zé)任追究的執(zhí)行情況，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)督促整改。3.公司內(nèi)部設(shè)立舉報(bào)機(jī)制，鼓勵(lì)員工對(duì)貸款業(yè)務(wù)中的違規(guī)行為和責(zé)任問(wèn)題進(jìn)行舉報(bào)，對(duì)查證屬實(shí)的舉報(bào)給予舉報(bào)人一定獎(jiǎng)勵(lì)，并嚴(yán)格保護(hù)舉報(bào)人權(quán)益。（二）外部監(jiān)督1.積極配合金融監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)督檢查，及時(shí)提供貸款責(zé)任認(rèn)定相關(guān)資料和情況，接受監(jiān)管部門(mén)的指導(dǎo)和監(jiān)督。2.關(guān)注行業(yè)動(dòng)態(tài)和法律法規(guī)變化，及時(shí)調(diào)整和完善貸款責(zé)任認(rèn)定管理辦法，確保公司的責(zé)任認(rèn)定工作