貸款寬限期管理辦法一、總則（一）目的為規(guī)范公司貸款寬限期管理，保障公司資金安全，維護(hù)良好的信貸秩序，特制定本辦法。本辦法旨在明確貸款寬限期的定義、適用范圍、管理原則以及相關(guān)各方的職責(zé)，確保在寬限期內(nèi)，貸款業(yè)務(wù)能夠平穩(wěn)有序進(jìn)行，同時有效防范風(fēng)險。（二）適用范圍本辦法適用于公司向各類客戶發(fā)放的各類貸款業(yè)務(wù)，包括但不限于企業(yè)貸款、個人貸款等。無論是短期貸款還是長期貸款，只要涉及寬限期的設(shè)定與管理，均需遵循本辦法的規(guī)定。（三）基本原則1.風(fēng)險可控原則在設(shè)定貸款寬限期時，充分評估客戶的還款能力和信用狀況，確保寬限期內(nèi)貸款風(fēng)險處于可控范圍。通過對客戶財務(wù)狀況、經(jīng)營情況等多方面因素的分析，合理確定寬限期的長度和相關(guān)條件，防止因?qū)捪奁谠O(shè)置不當(dāng)導(dǎo)致風(fēng)險過度累積。2.公平公正原則對所有符合條件的客戶一視同仁，按照統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和流程進(jìn)行貸款寬限期的審批與管理。確保每個客戶在寬限期政策面前享有平等的待遇，避免出現(xiàn)歧視性或不公平的操作，維護(hù)公司良好的市場形象和客戶關(guān)系。3.規(guī)范透明原則明確寬限期管理的各項流程和要求，做到操作規(guī)范、流程透明。從寬限期的申請、審批、執(zhí)行到后續(xù)的監(jiān)控與調(diào)整，每個環(huán)節(jié)都有清晰的規(guī)定和記錄，便于內(nèi)部管理和外部監(jiān)督，增強(qiáng)貸款業(yè)務(wù)的可信度和可操作性。（四）職責(zé)分工1.業(yè)務(wù)部門負(fù)責(zé)受理客戶的貸款寬限期申請，對客戶的基本情況、還款能力、申請寬限期的原因等進(jìn)行調(diào)查核實，并提出初步審查意見。在貸款發(fā)放后，負(fù)責(zé)對客戶在寬限期內(nèi)的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況等進(jìn)行跟蹤監(jiān)測，及時發(fā)現(xiàn)并反饋潛在風(fēng)險。2.風(fēng)險管理部門對業(yè)務(wù)部門提交的貸款寬限期申請進(jìn)行風(fēng)險評估，審核寬限期設(shè)定是否符合風(fēng)險可控原則。參與制定寬限期管理的風(fēng)險政策和標(biāo)準(zhǔn)，對寬限期內(nèi)的風(fēng)險狀況進(jìn)行定期分析和評估，提出風(fēng)險預(yù)警和防控建議。3.財務(wù)部門負(fù)責(zé)按照本辦法及相關(guān)財務(wù)制度，對貸款寬限期內(nèi)的利息計算、賬務(wù)處理等進(jìn)行規(guī)范操作。協(xié)助業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險管理部門進(jìn)行成本效益分析，提供財務(wù)數(shù)據(jù)支持，確保寬限期管理在財務(wù)上的合理性和可持續(xù)性。4.審批部門根據(jù)業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險管理部門的意見，對貸款寬限期申請進(jìn)行最終審批。審批過程中充分考慮公司整體利益、風(fēng)險承受能力以及市場情況等因素，做出科學(xué)合理的決策。對審批通過的寬限期申請負(fù)責(zé)監(jiān)督執(zhí)行情況，確保各項規(guī)定得到有效落實。二、貸款寬限期的定義與設(shè)定（一）定義貸款寬限期是指在貸款合同約定的還款起始日開始后的一段時間內(nèi)，借款人可以暫時不償還貸款本金，但仍需按照合同約定支付利息的期限。寬限期的設(shè)定旨在給予借款人一定的緩沖時間，幫助其更好地安排資金，緩解還款壓力，同時也有助于維護(hù)良好的銀企關(guān)系。（二）設(shè)定條件1.客戶信用狀況良好借款人在申請貸款前，信用記錄良好，無逾期還款、拖欠利息等不良信用行為。過往的還款表現(xiàn)是評估其能否獲得寬限期的重要依據(jù)，信用狀況良好的客戶更有可能獲得寬限期的優(yōu)惠政策。2.具備合理的寬限期需求借款人因不可抗力因素、經(jīng)營季節(jié)性波動、項目建設(shè)周期等合理原因?qū)е露唐趦?nèi)資金周轉(zhuǎn)困難，無法按時償還貸款本金。例如，某些行業(yè)受季節(jié)影響較大，在銷售淡季可能出現(xiàn)資金回籠緩慢的情況；或者一些大型項目在建設(shè)初期需要大量資金投入，短期內(nèi)難以產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流用于還款。對于此類具有合理需求的客戶，可根據(jù)實際情況考慮給予寬限期。3.還款能力有望恢復(fù)盡管借款人當(dāng)前面臨資金周轉(zhuǎn)困難，但通過對其未來經(jīng)營狀況和現(xiàn)金流的預(yù)測分析，預(yù)計在寬限期結(jié)束后能夠恢復(fù)正常還款能力。這需要對客戶的經(jīng)營模式、市場前景、財務(wù)狀況等進(jìn)行全面深入的評估，確保寬限期結(jié)束后貸款能夠按時足額收回。（三）設(shè)定流程1.客戶申請借款人如需申請貸款寬限期，應(yīng)在還款起始日前[X]個工作日向業(yè)務(wù)部門提交書面申請。申請內(nèi)容應(yīng)包括借款人基本信息、貸款情況、申請寬限期的原因、預(yù)計寬限期長度以及寬限期結(jié)束后的還款計劃等。2.業(yè)務(wù)部門調(diào)查業(yè)務(wù)部門收到客戶申請后，安排專人對客戶情況進(jìn)行調(diào)查核實。調(diào)查內(nèi)容包括但不限于客戶提供信息的真實性、客戶經(jīng)營狀況變化、資金周轉(zhuǎn)困難的具體原因、還款能力評估等。通過與客戶面談、查閱財務(wù)報表、實地走訪等方式，全面了解客戶情況，并撰寫調(diào)查報告，提出初步審查意見。3.風(fēng)險管理部門評估風(fēng)險管理部門收到業(yè)務(wù)部門提交的調(diào)查報告后，對貸款寬限期申請進(jìn)行風(fēng)險評估。評估內(nèi)容包括客戶信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等方面。運(yùn)用風(fēng)險評估模型和工具，結(jié)合公司風(fēng)險政策和標(biāo)準(zhǔn)，對寬限期設(shè)定的合理性和風(fēng)險程度進(jìn)行量化分析，出具風(fēng)險評估報告。4.審批部門審批審批部門根據(jù)業(yè)務(wù)部門的初步審查意見和風(fēng)險管理部門的風(fēng)險評估報告，對貸款寬限期申請進(jìn)行最終審批。審批過程中綜合考慮公司整體利益、風(fēng)險承受能力、市場競爭情況等因素，做出是否批準(zhǔn)寬限期申請以及確定寬限期長度、相關(guān)條件等的決策。審批結(jié)果應(yīng)及時通知業(yè)務(wù)部門和客戶。（四）寬限期長度與利率規(guī)定1.寬限期長度寬限期長度根據(jù)客戶實際情況和貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)合理確定，一般不超過[X]個月。對于一些特殊行業(yè)或項目，經(jīng)公司審批同意后，寬限期長度可適當(dāng)延長，但最長不超過[X]年。在確定寬限期長度時，充分考慮客戶資金周轉(zhuǎn)周期、項目建設(shè)進(jìn)度、經(jīng)營季節(jié)性等因素，確保寬限期既能滿足客戶合理需求，又能有效控制風(fēng)險。2.利率規(guī)定在貸款寬限期內(nèi)，借款人仍需按照貸款合同約定的利率支付利息。利率執(zhí)行方式按照合同約定執(zhí)行，可采用固定利率或浮動利率。對于符合一定條件的優(yōu)質(zhì)客戶，在寬限期內(nèi)可根據(jù)公司政策給予適當(dāng)?shù)睦蕛?yōu)惠，但優(yōu)惠幅度需經(jīng)公司審批確定。利率優(yōu)惠旨在鼓勵優(yōu)質(zhì)客戶按時還款，同時體現(xiàn)公司對優(yōu)質(zhì)客戶的支持與獎勵。三、貸款寬限期管理措施（一）貸后跟蹤監(jiān)測1.業(yè)務(wù)部門定期跟蹤業(yè)務(wù)部門在貸款寬限期內(nèi)，應(yīng)定期對客戶進(jìn)行跟蹤監(jiān)測，至少每月與客戶溝通一次，了解客戶經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、資金周轉(zhuǎn)情況等變化。通過電話、實地走訪、問卷調(diào)查等方式收集客戶信息，及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險信號，并形成跟蹤監(jiān)測報告。2.財務(wù)數(shù)據(jù)監(jiān)控財務(wù)部門負(fù)責(zé)對貸款寬限期內(nèi)的財務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行監(jiān)控，密切關(guān)注客戶的收入、支出、現(xiàn)金流等情況。定期分析客戶財務(wù)報表，對比寬限期申請時的預(yù)測數(shù)據(jù)與實際數(shù)據(jù)，評估客戶還款能力的變化趨勢。如發(fā)現(xiàn)財務(wù)指標(biāo)出現(xiàn)異常波動，及時向業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險管理部門通報。3.風(fēng)險預(yù)警機(jī)制建立健全貸款寬限期風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，設(shè)定關(guān)鍵風(fēng)險指標(biāo)和閾值。當(dāng)客戶的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況等指標(biāo)觸及預(yù)警閾值時，及時發(fā)出預(yù)警信號。業(yè)務(wù)部門和風(fēng)險管理部門根據(jù)預(yù)警信號，迅速采取相應(yīng)措施，如加強(qiáng)與客戶溝通、要求客戶補(bǔ)充提供資料、調(diào)整寬限期管理措施等，防范風(fēng)險進(jìn)一步擴(kuò)大。（二）信息溝通與反饋1.內(nèi)部溝通機(jī)制業(yè)務(wù)部門、風(fēng)險管理部門、財務(wù)部門等各相關(guān)部門之間應(yīng)建立有效的信息溝通機(jī)制，確保在貸款寬限期管理過程中信息傳遞及時、準(zhǔn)確、順暢。定期召開工作協(xié)調(diào)會議，分享客戶跟蹤監(jiān)測情況、風(fēng)險評估結(jié)果、財務(wù)數(shù)據(jù)變化等信息，共同研究解決寬限期管理中遇到的問題。2.與客戶溝通業(yè)務(wù)部門應(yīng)保持與客戶的密切溝通，及時向客戶反饋寬限期管理的相關(guān)政策、流程和要求。在寬限期內(nèi)，定期向客戶通報其貸款情況，包括本金余額、利息計算、還款計劃等信息，確保客戶清楚了解自身債務(wù)狀況。同時，認(rèn)真聽取客戶意見和建議，解答客戶疑問，維護(hù)良好的銀企關(guān)系。3.重大事項報告如客戶在寬限期內(nèi)發(fā)生重大經(jīng)營變化、財務(wù)危機(jī)、涉訴案件等可能影響還款能力的重大事項，業(yè)務(wù)部門應(yīng)在知悉后的[X]個工作日內(nèi)及時向風(fēng)險管理部門和審批部門報告。報告內(nèi)容應(yīng)包括事件詳細(xì)情況、對還款能力的影響分析以及已采取或擬采取的應(yīng)對措施等。審批部門根據(jù)重大事項的嚴(yán)重程度，及時研究決策是否調(diào)整寬限期管理措施。（三）還款計劃管理1.制定還款計劃在貸款寬限期申請審批通過后，業(yè)務(wù)部門應(yīng)與客戶共同制定寬限期結(jié)束后的還款計劃。還款計劃應(yīng)明確還款方式、還款期限、還款金額等內(nèi)容，確保還款計劃合理可行，符合客戶實際還款能力。還款方式可根據(jù)客戶需求和貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)選擇等額本息還款法、等額本金還款法、按季付息到期還本等方式。2.還款計劃調(diào)整如客戶在寬限期內(nèi)經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況發(fā)生重大變化，導(dǎo)致原還款計劃無法按時執(zhí)行，客戶應(yīng)提前向業(yè)務(wù)部門提出還款計劃調(diào)整申請。業(yè)務(wù)部門收到申請后，對客戶情況進(jìn)行重新評估，經(jīng)風(fēng)險管理部門審核和審批部門批準(zhǔn)后，可對還款計劃進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。調(diào)整后的還款計劃應(yīng)確保貸款能夠按時足額收回，同時兼顧客戶實際困難。（四）風(fēng)險處置措施1.風(fēng)險分類與評估風(fēng)險管理部門定期對寬限期內(nèi)的貸款進(jìn)行風(fēng)險分類與評估，根據(jù)客戶還款能力、信用狀況、風(fēng)險程度等因素，將貸款劃分為不同的風(fēng)險類別，如正常、關(guān)注、次級、可疑、損失等。對于風(fēng)險分類結(jié)果為關(guān)注類及以下的貸款，加大風(fēng)險監(jiān)測頻率和力度，及時采取風(fēng)險處置措施。2.風(fēng)險處置方式根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果，采取相應(yīng)的風(fēng)險處置方式。對于風(fēng)險狀況較輕的關(guān)注類貸款，可通過加強(qiáng)與客戶溝通、要求客戶補(bǔ)充擔(dān)保措施等方式，督促客戶按時還款；對于風(fēng)險狀況較重的次級、可疑類貸款，應(yīng)及時啟動風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，采取提前收回貸款、處置抵押物、訴訟追償?shù)却胧?，最大限度降低貸款損失；對于已認(rèn)定為損失類的貸款，按照公司不良資產(chǎn)處置相關(guān)規(guī)定進(jìn)行核銷處理。3.抵押物管理對于設(shè)定了抵押物的貸款，在寬限期內(nèi)加強(qiáng)對抵押物的管理。定期對抵押物的價值、狀態(tài)等進(jìn)行評估，確保抵押物的價值足值、產(chǎn)權(quán)清晰、無爭議。如發(fā)現(xiàn)抵押物價值下降或存在其他風(fēng)險隱患，及時要求客戶補(bǔ)充擔(dān)保措施或采取其他風(fēng)險防范措施，保障公司債權(quán)安全。四、監(jiān)督與檢查（一）內(nèi)部監(jiān)督1.審計部門定期審計審計部門定期對貸款寬限期管理情況進(jìn)行審計，檢查寬限期管理各項制度的執(zhí)行情況、業(yè)務(wù)操作流程的合規(guī)性、風(fēng)險防控措施的有效性等。通過查閱檔案資料、實地走訪客戶、訪談相關(guān)人員等方式，全面審查貸款寬限期管理工作，發(fā)現(xiàn)問題及時提出整改意見，并跟蹤整改落實情況。2.合規(guī)部門日常監(jiān)督合規(guī)部門負(fù)責(zé)對貸款寬限期管理進(jìn)行日常監(jiān)督，檢查業(yè)務(wù)操作是否符合法律法規(guī)、監(jiān)管要求以及公司內(nèi)部規(guī)章制度。對發(fā)現(xiàn)的合規(guī)問題及時督促相關(guān)部門進(jìn)行整改，確保寬限期管理工作依法合規(guī)開展。定期向公司管理層匯報合規(guī)監(jiān)督情況，提出加強(qiáng)合規(guī)管理的建議。（二）外部檢查應(yīng)對1.配合監(jiān)管部門檢查積極配合監(jiān)管部門對貸款寬限期管理工作的檢查，如實提供相關(guān)資料和信息。對于監(jiān)管部門提出的意見和建議，認(rèn)真研究分析，及時整改落實。加強(qiáng)與監(jiān)管部門的溝通與交流，及時了解監(jiān)管政策變化，確保公司貸款寬限期管理工作符合監(jiān)管要求。2.信息披露與透明度按照監(jiān)管要求和公司信息披露制度，做好貸款寬限期管理相關(guān)信息的披露工作。