個人網(wǎng)絡(luò)借貸管理辦法一、總則個人網(wǎng)絡(luò)借貸作為金融科技領(lǐng)域的新興業(yè)務(wù)模式，近年來在我國得到了快速發(fā)展。它為個人和小微企業(yè)提供了便捷的融資渠道，對促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融創(chuàng)新起到了積極作用。然而，隨著業(yè)務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，個人網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)也暴露出一些問題，如部分平臺違規(guī)操作、信息不透明、風(fēng)險(xiǎn)防控不到位等，給金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和金融市場穩(wěn)定帶來了潛在風(fēng)險(xiǎn)。為規(guī)范個人網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)活動，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)健康發(fā)展，根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，特制定本管理辦法。本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立并從事個人網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)（以下簡稱“網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)”）及其業(yè)務(wù)活動。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)應(yīng)遵循依法合規(guī)、誠信自律、審慎經(jīng)營的原則，確保業(yè)務(wù)活動符合法律法規(guī)和金融監(jiān)管要求，保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益，維護(hù)金融市場秩序。二、機(jī)構(gòu)設(shè)立與備案（一）設(shè)立條件1.具有符合法律法規(guī)規(guī)定的公司章程。2.具有健全的公司治理結(jié)構(gòu)，明確股東、董事、監(jiān)事和高級管理人員的職責(zé)權(quán)限，確保決策、執(zhí)行和監(jiān)督相互分離，有效制衡。3.具有完善的內(nèi)部控制制度，包括風(fēng)險(xiǎn)管理、財(cái)務(wù)管理、信息披露、客戶保護(hù)等制度，確保公司運(yùn)營規(guī)范、風(fēng)險(xiǎn)可控。4.具有與業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的營業(yè)場所、安全防范措施和其他設(shè)施。5.擁有具備相應(yīng)專業(yè)知識和從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的高級管理人員和從業(yè)人員，高級管理人員應(yīng)熟悉金融業(yè)務(wù)和相關(guān)法律法規(guī)，無不良信用記錄和違法違規(guī)行為。6.具有符合要求的網(wǎng)絡(luò)借貸信息系統(tǒng)，能夠?qū)崟r(shí)、準(zhǔn)確、完整地記錄和保存借貸業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，包括借貸雙方基本信息、交易信息、還款信息等，并具備信息安全防護(hù)能力，防止信息泄露和濫用。7.符合法律法規(guī)規(guī)定的其他條件。（二）備案程序1.網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)設(shè)立時(shí)，應(yīng)向工商登記注冊地省級地方金融監(jiān)管部門申請備案登記。2.申請備案時(shí)，應(yīng)提交以下材料：網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記申請書；公司章程；股東名冊及其出資額、股權(quán)結(jié)構(gòu)；法定代表人、董事、監(jiān)事、高級管理人員的身份證明文件；營業(yè)場所證明文件；網(wǎng)絡(luò)借貸信息系統(tǒng)開發(fā)運(yùn)營情況報(bào)告，包括系統(tǒng)功能、技術(shù)架構(gòu)、安全保障等；業(yè)務(wù)規(guī)則、內(nèi)部控制制度文本；與資金存管銀行簽訂的資金存管協(xié)議；律師事務(wù)所出具的法律意見書；地方金融監(jiān)管部門要求提交的其他材料。3.省級地方金融監(jiān)管部門收到備案申請材料后，應(yīng)在[X]個工作日內(nèi)完成形式審查。對材料齊全、符合形式要求的，予以受理；對材料不齊全或不符合形式要求的，應(yīng)一次性告知申請人需要補(bǔ)正的全部內(nèi)容。4.省級地方金融監(jiān)管部門應(yīng)在受理備案申請后[X]個工作日內(nèi)，對申請機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場檢查，并根據(jù)檢查情況出具備案登記意見。對符合備案條件的，予以備案登記，并頒發(fā)備案登記證明文件；對不符合備案條件的，不予備案登記，并書面說明理由。（三）備案變更與注銷1.網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)備案事項(xiàng)發(fā)生變更的，應(yīng)在變更后[X]個工作日內(nèi)向原備案登記部門申請變更備案。申請變更備案時(shí)，應(yīng)提交變更事項(xiàng)的相關(guān)證明材料。2.網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)終止業(yè)務(wù)活動的，應(yīng)在終止業(yè)務(wù)前[X]個工作日內(nèi)向原備案登記部門申請注銷備案。申請注銷備案時(shí)，應(yīng)提交注銷申請、清算報(bào)告等相關(guān)材料。原備案登記部門應(yīng)在收到注銷申請后[X]個工作日內(nèi)完成審核，并辦理注銷備案手續(xù)。三、業(yè)務(wù)規(guī)則（一）業(yè)務(wù)范圍網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)依法合規(guī)開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介業(yè)務(wù)，為借款人和出借人提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)。不得從事以下業(yè)務(wù)：1.吸收公眾存款；2.發(fā)放貸款；3.歸集資金搞資金池；4.自融或變相自融；5.直接或間接接受、歸集出借人的資金；6.虛構(gòu)借款項(xiàng)目、標(biāo)虛假宣傳、夸大融資項(xiàng)目收益前景，誤導(dǎo)出借人；7.除法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定允許外，與其他機(jī)構(gòu)投資、代理銷售、經(jīng)紀(jì)等業(yè)務(wù)進(jìn)行任何形式的混合、捆綁、代理；8.故意隱瞞真實(shí)的借款用途、借款人基本信息和風(fēng)險(xiǎn)狀況等，欺詐出借人；9.向出借人提供擔(dān)?；蛘叱兄Z保本保息；10.從事股權(quán)眾籌、實(shí)物眾籌等業(yè)務(wù)；11.法律法規(guī)、網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定禁止的其他活動。（二）借貸規(guī)則1.網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)按照公平、公正、誠信的原則，為借款人和出借人提供服務(wù)，不得設(shè)置不合理的交易條件。2.網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)如實(shí)向出借人披露借款項(xiàng)目的基本信息、借款人的信用狀況、風(fēng)險(xiǎn)評估結(jié)果等，不得隱瞞或虛假披露。3.網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)與出借人、借款人分別簽訂借款合同和出借合同，明確各方的權(quán)利和義務(wù)。借款合同應(yīng)包括借款金額、借款用途、借款期限、還款方式、利率、違約責(zé)任等內(nèi)容。4.網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)按照借款合同約定，通過銀行轉(zhuǎn)賬等合法方式將借款資金直接支付給借款人，不得將借款資金發(fā)放到貸款人的支付賬戶后，再由借款人提取現(xiàn)金。5.網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)按照借款合同約定，對借款人的還款情況進(jìn)行跟蹤和管理，及時(shí)提醒借款人按時(shí)還款。借款人逾期還款的，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)按照合同約定收取逾期費(fèi)用，并采取必要的催收措施。6.網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和預(yù)警機(jī)制，對業(yè)務(wù)活動中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測和預(yù)警。發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患的，應(yīng)及時(shí)采取措施進(jìn)行處置，并向地方金融監(jiān)管部門報(bào)告。（三）信息披露1.網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)在其官方網(wǎng)站顯著位置持續(xù)、實(shí)時(shí)披露以下信息：網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)備案登記信息，包括備案登記編號、機(jī)構(gòu)名稱、法定代表人、注冊資本、注冊地址、經(jīng)營范圍、聯(lián)系方式等；網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的組織架構(gòu)、股東信息、董監(jiān)高信息；網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)規(guī)則、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、借款項(xiàng)目信息、出借項(xiàng)目信息等；網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營業(yè)績、年度審計(jì)報(bào)告等；網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理狀況、風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)事件等；網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的客戶投訴處理情況、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)措施等；地方金融監(jiān)管部門要求披露的其他信息。2.網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)按照法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，定期向出借人披露借款項(xiàng)目的運(yùn)行情況、借款人的還款情況等信息，確保出借人能夠及時(shí)了解借款項(xiàng)目的進(jìn)展情況。3.網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全信息披露制度，明確信息披露的內(nèi)容、方式、頻率、責(zé)任主體等，確保信息披露真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、及時(shí)。（四）資金存管1.網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管銀行，對客戶資金進(jìn)行第三方存管。資金存管銀行應(yīng)按照法律法規(guī)和監(jiān)管要求，履行資金存管職責(zé)，保障客戶資金安全。2.網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)與資金存管銀行應(yīng)簽訂資金存管協(xié)議，明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。資金存管銀行應(yīng)按照資金存管協(xié)議約定，對網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的資金交易進(jìn)行監(jiān)督和管理，確保資金交易合法合規(guī)。3.網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)在資金存管銀行開設(shè)專門的資金存管賬戶，用于存放客戶資金。資金存管銀行應(yīng)按照資金存管協(xié)議約定，對客戶資金進(jìn)行分戶管理，確?？蛻糍Y金與網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)自有資金相分離。4.網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)按照資金存管協(xié)議約定，定期向資金存管銀行提供資金交易明細(xì)等信息，資金存管銀行應(yīng)按照監(jiān)管要求，對網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的資金交易進(jìn)行監(jiān)測和分析，發(fā)現(xiàn)異常情況的，應(yīng)及時(shí)向地方金融監(jiān)管部門報(bào)告。四、風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)部控制（一）風(fēng)險(xiǎn)管理1.網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，明確風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)、原則、流程和方法，確保風(fēng)險(xiǎn)管理有效覆蓋業(yè)務(wù)活動的全過程。2.網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全信用風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，對借款人的信用狀況進(jìn)行評估和監(jiān)測，合理確定借款額度和利率水平，防范信用風(fēng)險(xiǎn)。3.網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全流動性風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，合理安排資金來源和運(yùn)用，確保資金流動性充足，防范流動性風(fēng)險(xiǎn)。4.網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全市場風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，對市場風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識別、評估和監(jiān)測，采取有效的風(fēng)險(xiǎn)控制措施，防范市場風(fēng)險(xiǎn)。5.網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全操作風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，對操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識別、評估和監(jiān)測，加強(qiáng)內(nèi)部控制和流程管理，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。6.網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和預(yù)警機(jī)制，對業(yè)務(wù)活動中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測和預(yù)警。發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患的，應(yīng)及時(shí)采取措施進(jìn)行處置，并向地方金融監(jiān)管部門報(bào)告。（二）內(nèi)部控制1.網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全內(nèi)部控制制度，明確內(nèi)部控制目標(biāo)、原則、流程和方法，確保內(nèi)部控制有效覆蓋業(yè)務(wù)活動的全過程。2.網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全公司治理結(jié)構(gòu)，明確股東、董事、監(jiān)事和高級管理人員的職責(zé)權(quán)限，確保決策、執(zhí)行和監(jiān)督相互分離，有效制衡。3.網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全內(nèi)部審計(jì)制度，定期對公司的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營業(yè)績、內(nèi)部控制等進(jìn)行審計(jì)，發(fā)現(xiàn)問題的，應(yīng)及時(shí)提出整改意見，并跟蹤整改落實(shí)情況。4.網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全信息安全管理制度，加強(qiáng)信息系統(tǒng)安全防護(hù)，確保信息系統(tǒng)安全穩(wěn)定運(yùn)行，防止信息泄露和濫用。5.網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全員工培訓(xùn)制度，加強(qiáng)員工業(yè)務(wù)培訓(xùn)和職業(yè)道德教育，提高員工業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)意識。五、監(jiān)督管理（一）監(jiān)管職責(zé)1.地方金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)本轄區(qū)內(nèi)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理工作，履行以下職責(zé)：制定本轄區(qū)內(nèi)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管政策和規(guī)章制度；負(fù)責(zé)本轄區(qū)內(nèi)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的備案登記、變更備案和注銷備案等工作；對本轄區(qū)內(nèi)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動進(jìn)行監(jiān)督檢查，查處違法違規(guī)行為；建立健全本轄區(qū)內(nèi)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測和預(yù)警機(jī)制，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)；指導(dǎo)和督促本轄區(qū)內(nèi)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制，促進(jìn)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)健康發(fā)展；法律法規(guī)和國務(wù)院金融監(jiān)管部門授權(quán)的其他職責(zé)。2.國務(wù)院金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)對網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動進(jìn)行宏觀指導(dǎo)和監(jiān)督管理，制定網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的監(jiān)管政策和規(guī)章制度，協(xié)調(diào)解決網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)監(jiān)管中的重大問題。（二）現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場監(jiān)管1.地方金融監(jiān)管部門應(yīng)定期對網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場檢查，檢查內(nèi)容包括機(jī)構(gòu)設(shè)立與備案、業(yè)務(wù)規(guī)則、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制、信息披露、資金存管等方面?，F(xiàn)場檢查可以采取全面檢查、專項(xiàng)檢查、定期檢查等方式進(jìn)行。2.地方金融監(jiān)管部門應(yīng)建立健全網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)非現(xiàn)場監(jiān)管制度，通過網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測、數(shù)據(jù)分析、報(bào)表報(bào)送等方式，對網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)測和分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患和違法違規(guī)行為。3.網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)按照地方金融監(jiān)管部門的要求，定期報(bào)送業(yè)務(wù)經(jīng)營情況、財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)管理狀況等報(bào)告和資料，確保監(jiān)管部門能夠及時(shí)掌握網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的運(yùn)行情況。（三）違規(guī)處理1.網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)違反本辦法規(guī)定的，地方金融監(jiān)管部門應(yīng)責(zé)令其限期整改；逾期未整改或整改后仍不符合要求的，應(yīng)依法采取以下措施：責(zé)令暫停業(yè)務(wù)活動，停業(yè)整頓；吊銷備案登記證明文件；依法追究相關(guān)人員的法律責(zé)任。2.網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)違反法律法規(guī)規(guī)定的，由相關(guān)部門依法予以處罰；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。六、消費(fèi)者保護(hù)（一）保護(hù)原則網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)遵循公平、公正、公開的原則，保護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益，不得損害金融消費(fèi)者的利益。（二）保護(hù)措施1.網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全消費(fèi)者投訴處理機(jī)制，設(shè)立專門的投訴