個貸風險處置管理辦法一、總則（一）目的為有效防范和化解個人貸款業(yè)務風險，規(guī)范個貸風險處置流程，保障金融機構資產安全，維護金融市場穩(wěn)定，特制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于公司/組織內各類個人貸款業(yè)務的風險處置管理，包括但不限于個人住房貸款、個人消費貸款、個人經營貸款等。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則風險處置過程嚴格遵守國家法律法規(guī)及金融監(jiān)管要求，確保各項操作合法合規(guī)。2.全面風險管理原則涵蓋個人貸款業(yè)務全流程風險，對風險進行全面識別、評估、監(jiān)測和處置。3.及時有效原則在風險發(fā)生后，及時采取有效措施進行處置，最大限度降低損失。4.成本效益原則在風險處置過程中，權衡處置成本與預期收益，確保處置措施合理有效。二、風險識別與評估（一）風險識別1.借款人風險包括借款人信用狀況惡化、還款能力下降、欺詐行為等。2.抵押物風險抵押物價值波動、產權糾紛、處置困難等。3.外部環(huán)境風險宏觀經濟形勢變化、行業(yè)政策調整、自然災害等。4.內部管理風險貸款審批流程漏洞、貸后管理不善、員工操作失誤等。（二）風險評估1.定性評估根據(jù)風險識別結果，對風險的性質、影響程度等進行定性分析。2.定量評估運用風險評估模型和指標體系，對風險的可能性和損失程度進行量化評估。3.風險等級劃分根據(jù)評估結果，將風險劃分為高、中、低三個等級，為后續(xù)風險處置提供依據(jù)。三、風險預警（一）預警指標設定1.借款人信用指標如逾期天數(shù)、信用評分變化等。2.抵押物價值指標如市場價格波動、評估價值變化等。3.還款能力指標如收入穩(wěn)定性、負債水平等。4.其他指標如行業(yè)風險指標、政策風險指標等。（二）預警閾值確定根據(jù)風險評估結果和歷史數(shù)據(jù)，設定各預警指標的閾值。當指標值達到或超過閾值時，觸發(fā)預警信號。（三）預警流程1.數(shù)據(jù)監(jiān)測通過信息系統(tǒng)對預警指標進行實時監(jiān)測。2.預警觸發(fā)當指標值觸發(fā)預警信號時，系統(tǒng)自動生成預警信息。3.預警報告預警信息及時推送至相關部門和人員，同時生成預警報告，詳細說明預警事項、風險狀況及建議措施。四、風險處置措施（一）常規(guī)催收1.電話催收對逾期借款人進行電話溝通，提醒還款，了解逾期原因。2.短信催收定期向借款人發(fā)送還款提醒短信。3.信函催收向借款人郵寄催收函，明確還款要求和逾期后果。（二）上門催收1.首次上門對于逾期時間較長、催收效果不佳的借款人，安排專人上門催收，面對面溝通還款事宜。2.多次上門根據(jù)實際情況，對多次逾期的借款人進行多次上門催收，加強威懾力。（三）法律訴訟1.訴訟準備收集整理相關證據(jù)材料，確定訴訟主體、訴訟請求和訴訟策略。2.提起訴訟向有管轄權的法院提起訴訟，通過法律手段追討貸款本息。3.執(zhí)行階段在法院判決生效后，申請強制執(zhí)行，依法處置抵押物或采取其他執(zhí)行措施。（四）抵押物處置1.抵押物評估委托專業(yè)評估機構對抵押物進行價值評估。2.處置方式選擇根據(jù)抵押物情況和市場行情，選擇拍賣、變賣、折價等處置方式。3.處置流程按照相關法律法規(guī)和程序，辦理抵押物處置手續(xù)，確保處置過程合法合規(guī)、公開透明。（五）債務重組1.重組條件評估對借款人的還款能力、還款意愿及重組后的風險狀況進行評估。2.重組方案制定根據(jù)評估結果，制定個性化的債務重組方案，如調整還款期限、利率、還款方式等。3.重組實施與借款人簽訂債務重組協(xié)議，明確雙方權利義務，監(jiān)督重組方案執(zhí)行情況。五、風險處置流程（一）風險預警響應1.預警信息接收相關部門和人員及時接收預警報告。2.初步分析對預警事項進行初步分析，判斷風險等級和影響程度。3.制定應對措施根據(jù)分析結果，制定針對性的風險處置措施，明確責任部門和人員。（二）風險處置實施1.常規(guī)催收實施催收人員按照規(guī)定的流程和方式進行電話催收、短信催收、信函催收等。2.上門催收實施上門催收人員做好準備工作，依法依規(guī)進行上門催收，注意溝通技巧和安全防范。3.法律訴訟實施法律部門負責訴訟準備、提起訴訟和執(zhí)行階段的相關工作，確保訴訟過程合法合規(guī)。4.抵押物處置實施資產保全部門負責抵押物評估、處置方式選擇和處置流程的執(zhí)行，確保抵押物處置順利進行。5.債務重組實施業(yè)務部門負責債務重組方案的制定和實施，與借款人進行溝通協(xié)商，確保重組方案有效執(zhí)行。（三）風險處置跟蹤與評估1.處置進度跟蹤建立風險處置臺賬，實時跟蹤風險處置進度，及時掌握各項措施的執(zhí)行情況。2.效果評估定期對風險處置效果進行評估，分析風險是否得到有效控制，損失是否得到最大限度降低。3.調整處置策略根據(jù)評估結果，及時調整風險處置策略，確保處置措施持續(xù)有效。（四）風險處置終結1.處置完成確認當風險處置措施執(zhí)行完畢，風險得到有效化解，相關損失已妥善處理，確認風險處置完成。2.檔案整理歸檔對風險處置過程中形成的各類文件、資料進行整理歸檔，建立完整的風險處置檔案。六、責任追究（一）責任認定原則1.過錯責任原則根據(jù)相關人員在風險事件中的過錯程度，確定責任大小。2.盡職免責原則對于已履行盡職調查、審查審批等職責，因不可預見、不可避免的原因導致風險發(fā)生的，可從輕或免予追究責任。（二）責任認定范圍1.貸前調查環(huán)節(jié)調查人員未按規(guī)定履行調查職責，導致風險信息未被及時發(fā)現(xiàn)的。2.貸時審查環(huán)節(jié)審查人員未嚴格把關，對明顯風險點未提出異議的。3.貸后管理環(huán)節(jié)管理人員未及時跟蹤監(jiān)測風險，未采取有效措施防范風險擴大的。4.其他環(huán)節(jié)涉及風險處置過程中的其他違規(guī)操作和失職行為。（三）責任追究方式1.批評教育對責任較輕的人員進行批評教育，責令其改正錯誤。2.經濟處罰根據(jù)責任大小，扣減責任人績效獎金、工資等收入。3.紀律處分給予警告、記過、記大過、降級、撤職、開除等紀律處分。4.法律追究對于構成犯罪的，依法移送司法機關追究刑事責任。七、監(jiān)督與檢查（一）內部監(jiān)督1.風險管理部門監(jiān)督定期對風險處置工作進行檢查，監(jiān)督風險處置措施的執(zhí)行情況和效果。2.審計部門監(jiān)督開展專項審計，對風險處置過程的合規(guī)性、有效性進行審計監(jiān)督。（二）外部監(jiān)督1.監(jiān)管部門監(jiān)督主動接受金融監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查，及時整改存在的問題。2.社會監(jiān)督接