中央金融借貸管理辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為加強(qiáng)中央金融借貸業(yè)務(wù)的規(guī)范管理，防范金融風(fēng)險，保障金融市場穩(wěn)定健康發(fā)展，依據(jù)相關(guān)法律法規(guī)及金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)開展中央金融借貸業(yè)務(wù)的各類金融機(jī)構(gòu)，包括但不限于銀行、信托公司、金融租賃公司等。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則中央金融借貸業(yè)務(wù)必須嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)，確保借貸行為合法、合規(guī)。2.風(fēng)險可控原則金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立健全風(fēng)險管理制度，有效識別、評估和控制借貸業(yè)務(wù)中的各類風(fēng)險。3.審慎經(jīng)營原則秉持審慎態(tài)度開展借貸業(yè)務(wù)，充分考慮借款人的信用狀況、還款能力等因素，確保業(yè)務(wù)穩(wěn)健運(yùn)行。4.公平公正原則在借貸業(yè)務(wù)中，保障各方合法權(quán)益，遵循公平、公正的市場規(guī)則。二、借貸業(yè)務(wù)主體規(guī)范（一）金融機(jī)構(gòu)資質(zhì)要求1.具有合法合規(guī)的金融業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證，且在有效期內(nèi)。2.具備健全的公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部控制制度和風(fēng)險管理體系。3.擁有專業(yè)的金融從業(yè)人員隊(duì)伍，具備相應(yīng)的業(yè)務(wù)知識和技能。（二）借款人資格條件1.依法設(shè)立并合法存續(xù)的企業(yè)法人、其他組織或具有完全民事行為能力的自然人。2.具有良好的信用記錄，無重大不良信用行為。3.具備穩(wěn)定的收入來源或還款能力，能夠按時足額償還借款本息。（三）借貸關(guān)系確立1.金融機(jī)構(gòu)與借款人應(yīng)簽訂書面借款合同，明確雙方的權(quán)利義務(wù)、借款金額、借款期限、利率、還款方式等條款。2.借款合同應(yīng)符合法律法規(guī)及金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的要求，確保合同的合法性、有效性和可執(zhí)行性。三、借貸業(yè)務(wù)流程規(guī)范（一）貸前調(diào)查1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)全面了解借款人的基本情況、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況等信息。2.收集借款人的相關(guān)資料，包括營業(yè)執(zhí)照、財務(wù)報表、信用報告等，并進(jìn)行真實(shí)性、完整性和合法性審查。3.對借款人的借款用途進(jìn)行調(diào)查，確保借款資金用于合法合規(guī)的經(jīng)營活動或個人合理需求。（二）風(fēng)險評估1.運(yùn)用科學(xué)合理的風(fēng)險評估方法，對借款人的還款能力、信用風(fēng)險、市場風(fēng)險等進(jìn)行全面評估。2.根據(jù)風(fēng)險評估結(jié)果，確定借款額度、利率水平、擔(dān)保方式等借貸條件。3.對于高風(fēng)險借款人，應(yīng)采取相應(yīng)的風(fēng)險防控措施，如提高擔(dān)保要求、加強(qiáng)貸后管理等。（三）貸款審批1.建立健全貸款審批制度，明確審批流程和審批權(quán)限。2.審批人員應(yīng)依據(jù)貸前調(diào)查和風(fēng)險評估結(jié)果，對借款申請進(jìn)行嚴(yán)格審查，做出審批決策。3.對于重大貸款項(xiàng)目，應(yīng)實(shí)行集體審議或?qū)＜以u審制度，確保審批決策的科學(xué)性和公正性。（四）合同簽訂1.貸款審批通過后，金融機(jī)構(gòu)與借款人應(yīng)及時簽訂借款合同。2.合同簽訂過程中，應(yīng)確保雙方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，合同條款明確、具體，無歧義。3.對于需要提供擔(dān)保的借款合同，應(yīng)同時簽訂擔(dān)保合同，明確擔(dān)保方式、擔(dān)保范圍、擔(dān)保期限等條款。（五）貸款發(fā)放1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照借款合同約定的時間和方式，及時足額發(fā)放貸款。2.發(fā)放貸款前，應(yīng)再次對借款合同的條款進(jìn)行審核，確保放款條件已滿足。3.貸款發(fā)放過程中，應(yīng)做好相關(guān)記錄和憑證，以備后續(xù)查詢和核對。（六）貸后管理1.建立貸后管理制度，定期對借款人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行跟蹤監(jiān)測。2.檢查借款資金的使用情況，確保借款資金按合同約定用途使用，防止資金挪用。3.對于出現(xiàn)還款困難或信用狀況惡化的借款人，應(yīng)及時采取相應(yīng)的催收措施，如發(fā)送催款通知、上門催收等，并根據(jù)情況調(diào)整風(fēng)險防控措施。4.定期對貸后管理情況進(jìn)行總結(jié)分析，評估貸款風(fēng)險狀況，為后續(xù)借貸業(yè)務(wù)提供參考。四、借貸利率與費(fèi)用管理（一）利率確定1.中央金融借貸業(yè)務(wù)的利率應(yīng)根據(jù)市場供求關(guān)系、資金成本、風(fēng)險溢價等因素合理確定。2.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)遵循公平、合理、透明的原則，在借款合同中明確約定利率水平及調(diào)整方式。3.嚴(yán)禁金融機(jī)構(gòu)違反規(guī)定擅自提高或降低利率，損害借款人或金融機(jī)構(gòu)自身的利益。（二）費(fèi)用收取1.金融機(jī)構(gòu)在借貸業(yè)務(wù)中可收取的費(fèi)用包括利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)等，應(yīng)在借款合同中明確列舉并說明收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和計(jì)算方式。2.費(fèi)用收取應(yīng)合理合規(guī)，不得巧立名目變相提高借款人的融資成本。3.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)向借款人充分披露各項(xiàng)費(fèi)用信息，確保借款人知情權(quán)得到保障。五、擔(dān)保與抵押管理（一）擔(dān)保方式1.中央金融借貸業(yè)務(wù)可采用的擔(dān)保方式包括保證、抵押、質(zhì)押等。2.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)借款人的實(shí)際情況和風(fēng)險狀況，合理選擇擔(dān)保方式，確保債權(quán)得到有效保障。3.對于采用多種擔(dān)保方式的借款合同，應(yīng)明確各擔(dān)保方式的擔(dān)保份額和擔(dān)保順序。（二）抵押物管理1.如采用抵押擔(dān)保方式，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)要求借款人提供合法有效的抵押物，并辦理相應(yīng)的抵押登記手續(xù)。2.對抵押物的價值進(jìn)行評估，確保抵押物價值能夠覆蓋借款金額及相關(guān)費(fèi)用。3.定期對抵押物進(jìn)行檢查，關(guān)注抵押物的狀態(tài)變化，防止抵押物價值貶損或滅失。如發(fā)現(xiàn)抵押物存在問題，應(yīng)及時要求借款人采取措施進(jìn)行補(bǔ)救或更換抵押物。（三）質(zhì)押物管理1.若采用質(zhì)押擔(dān)保方式，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)要求借款人提供合法有效的質(zhì)押物，并辦理質(zhì)押登記或交付手續(xù)。2.對質(zhì)押物的真實(shí)性、合法性和有效性進(jìn)行審查，確保質(zhì)押物符合相關(guān)法律法規(guī)及金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的要求。3.建立質(zhì)押物保管制度，妥善保管質(zhì)押物，確保質(zhì)押物的安全和完整。定期對質(zhì)押物進(jìn)行盤點(diǎn)和核對，防止質(zhì)押物被挪用或損壞。六、信息披露與保密（一）信息披露1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按照法律法規(guī)及監(jiān)管要求，向借款人、社會公眾等披露中央金融借貸業(yè)務(wù)的相關(guān)信息，包括業(yè)務(wù)流程、利率水平、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險狀況等。2.信息披露應(yīng)真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、及時，不得隱瞞或虛假陳述重要信息。3.通過多種渠道進(jìn)行信息披露，如官方網(wǎng)站、營業(yè)場所公告、宣傳資料等，方便借款人及社會公眾查詢和了解。（二）保密義務(wù)1.金融機(jī)構(gòu)及其工作人員應(yīng)對在業(yè)務(wù)過程中知悉的借款人的商業(yè)秘密、個人隱私等信息予以保密。2.未經(jīng)借款人書面同意，不得向任何第三方披露借款人的相關(guān)信息，但法律法規(guī)另有規(guī)定或監(jiān)管部門要求的除外。3.建立健全保密制度，加強(qiáng)對工作人員的保密教育和管理，防止信息泄露事件的發(fā)生。七、監(jiān)督管理與違規(guī)處理（一）監(jiān)督管理部門中央金融借貸業(yè)務(wù)接受中國人民銀行、銀保監(jiān)會等相關(guān)監(jiān)管部門的監(jiān)督管理。（二）監(jiān)督檢查內(nèi)容1.金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營活動是否符合本辦法及相關(guān)法律法規(guī)的要求。2.借貸業(yè)務(wù)流程是否規(guī)范，風(fēng)險防控措施是否有效落實(shí)。3.利率與費(fèi)用管理是否合規(guī)，信息披露是否真實(shí)、準(zhǔn)確、完整。4.擔(dān)保與抵押管理是否符合規(guī)定，抵押物和質(zhì)押物的管理是否規(guī)范。（三）違規(guī)處理措施1.對于違反本辦法及相關(guān)法律法規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，監(jiān)管部門將視情節(jié)輕重采取責(zé)令改正、警告、罰款、暫停業(yè)務(wù)、吊銷經(jīng)營許可證等處罰措施。2.對