貸款行為管理暫行辦法一、總則（一）目的與依據(jù)為規(guī)范貸款行為，維護(hù)金融市場秩序，保障金融機(jī)構(gòu)和借款人的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國民法典》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等相關(guān)法律法規(guī)，制定本辦法。（二）適用范圍本辦法適用于在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的各類金融機(jī)構(gòu)從事貸款業(yè)務(wù)的行為，以及與貸款相關(guān)的擔(dān)保、評估、登記等活動。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則貸款業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵守國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管規(guī)定，確保各項貸款活動合法合規(guī)。2.審慎經(jīng)營原則金融機(jī)構(gòu)應(yīng)審慎評估貸款風(fēng)險，制定科學(xué)合理的貸款政策和流程，確保貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)健運行。3.平等自愿原則貸款業(yè)務(wù)中的借貸雙方應(yīng)在平等、自愿的基礎(chǔ)上簽訂貸款合同，明確雙方權(quán)利義務(wù)。4.公平誠信原則金融機(jī)構(gòu)和借款人應(yīng)遵循公平、誠信的原則，如實提供信息，履行合同約定，不得損害對方合法權(quán)益。二、貸款業(yè)務(wù)準(zhǔn)入（一）金融機(jī)構(gòu)資質(zhì)要求1.設(shè)立金融機(jī)構(gòu)從事貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)經(jīng)國家金融監(jiān)管部門批準(zhǔn)，取得相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)許可證，并經(jīng)工商行政管理部門登記注冊。2.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)具備健全的公司治理結(jié)構(gòu)、完善的內(nèi)部控制制度和風(fēng)險管理體系，確保貸款業(yè)務(wù)的規(guī)范運作。（二）業(yè)務(wù)范圍界定金融機(jī)構(gòu)應(yīng)明確其貸款業(yè)務(wù)范圍，不得超出核準(zhǔn)的經(jīng)營范圍開展貸款業(yè)務(wù)。貸款業(yè)務(wù)范圍包括但不限于各類本外幣貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、貿(mào)易融資等。（三）人員資質(zhì)與培訓(xùn)1.從事貸款業(yè)務(wù)的工作人員應(yīng)具備相應(yīng)的專業(yè)知識和業(yè)務(wù)技能，熟悉國家法律法規(guī)和金融監(jiān)管政策。2.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)定期組織工作人員參加業(yè)務(wù)培訓(xùn)，不斷提高其業(yè)務(wù)水平和風(fēng)險防范意識。三、貸款調(diào)查與評估（一）借款人基本情況調(diào)查1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)全面調(diào)查借款人的基本情況，包括但不限于借款人的主體資格、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用記錄等。2.通過多種渠道收集借款人信息，如實地考察、查閱財務(wù)報表、查詢信用報告等，確保信息真實、準(zhǔn)確、完整。（二）貸款用途調(diào)查1.詳細(xì)了解貸款用途，核實貸款資金是否用于合法合規(guī)的經(jīng)營活動或個人合理消費。2.要求借款人提供貸款用途證明材料，并對材料的真實性進(jìn)行審核。（三）還款能力評估1.綜合評估借款人的還款能力，包括借款人的收入水平、資產(chǎn)狀況、現(xiàn)金流狀況等。2.運用合理的評估方法，如財務(wù)比率分析、現(xiàn)金流預(yù)測等，預(yù)測借款人未來的還款能力。（四）擔(dān)保情況評估1.對貸款擔(dān)保情況進(jìn)行評估，包括擔(dān)保方式的合法性、有效性，擔(dān)保人的擔(dān)保能力等。2.對于抵（質(zhì)）押擔(dān)保，應(yīng)核實抵押物的所有權(quán)、使用權(quán)、價值等情況，確保抵（質(zhì)）押手續(xù)合法有效。四、貸款審批與發(fā)放（一）審批流程與權(quán)限1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立科學(xué)合理的貸款審批流程，明確各環(huán)節(jié)的職責(zé)和審批權(quán)限。2.貸款審批應(yīng)實行審貸分離、分級審批制度，確保審批決策的科學(xué)性和公正性。（二）審批決策依據(jù)1.貸款審批應(yīng)依據(jù)貸款調(diào)查與評估結(jié)果，結(jié)合金融機(jī)構(gòu)的貸款政策和風(fēng)險偏好，做出審批決策。2.審批決策應(yīng)充分考慮借款人的還款能力、貸款用途的合理性、擔(dān)保情況的可靠性等因素。（三）貸款合同簽訂1.經(jīng)審批同意發(fā)放的貸款，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與借款人簽訂書面貸款合同，明確雙方的權(quán)利義務(wù)。2.貸款合同應(yīng)包括貸款金額、期限、利率、還款方式、違約責(zé)任等主要條款，確保合同內(nèi)容合法合規(guī)、明確具體。（四）貸款發(fā)放條件落實1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在貸款合同簽訂后，按照合同約定落實貸款發(fā)放條件，如辦妥擔(dān)保手續(xù)、取得相關(guān)審批文件等。2.對不符合貸款發(fā)放條件的，不得發(fā)放貸款。五、貸款支付管理（一）支付方式選擇1.根據(jù)借款人的貸款用途、金額、期限等因素，合理選擇貸款支付方式，包括受托支付和自主支付。2.對于符合受托支付條件的貸款，應(yīng)通過貸款人受托支付的方式將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。（二）受托支付操作流程1.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)制定詳細(xì)的受托支付操作流程，明確各環(huán)節(jié)的操作要求和責(zé)任。2.在受托支付過程中，應(yīng)確保貸款資金支付給借款人交易對象的真實性、合法性和合理性，防止貸款資金被挪用。（三）自主支付管理要求1.對于自主支付的貸款，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對借款人資金使用的監(jiān)督，要求借款人定期報告貸款資金使用情況。2.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)合理確定自主支付的金額和頻率，對超過一定金額的貸款資金支付應(yīng)要求借款人提供用途證明材料，并進(jìn)行審核。六、貸后管理（一）貸后檢查內(nèi)容1.定期對借款人的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、信用狀況等進(jìn)行檢查，及時發(fā)現(xiàn)和解決問題。2.檢查貸款資金的使用情況，確保貸款資金按合同約定用途使用，防止貸款資金挪用。（二）風(fēng)險預(yù)警與處置1.建立貸款風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，及時發(fā)現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)中的潛在風(fēng)險。2.對于預(yù)警信號，應(yīng)及時采取相應(yīng)的風(fēng)險處置措施，如要求借款人補(bǔ)充擔(dān)保、提前收回貸款等，降低貸款風(fēng)險。（三）貸款展期與重組1.對于因特殊原因無法按時償還貸款的借款人，金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)實際情況辦理貸款展期或重組。2.貸款展期或重組應(yīng)符合相關(guān)法律法規(guī)和金融監(jiān)管規(guī)定，確保金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益得到保障。（四）不良貸款管理1.建立健全不良貸款管理制度，加強(qiáng)對不良貸款的監(jiān)測、分析和處置。2.對于不良貸款，應(yīng)采取多種方式進(jìn)行清收，如依法訴訟、資產(chǎn)保全、債務(wù)重組等，最大限度減少損失。七、法律責(zé)任（一）金融機(jī)構(gòu)違規(guī)責(zé)任1.金融機(jī)構(gòu)違反本辦法規(guī)定，有下列情形之一的，由金融監(jiān)管部門責(zé)令改正，并處二十萬元以上五十萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重或者逾期不改正的，可以責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任：未經(jīng)批準(zhǔn)擅自開辦貸款業(yè)務(wù)的；違反貸款審批流程和權(quán)限發(fā)放貸款的；未按規(guī)定進(jìn)行貸款調(diào)查、評估、審批的；未按規(guī)定落實貸款發(fā)放條件的；未按規(guī)定進(jìn)行貸款支付管理的；未按規(guī)定進(jìn)行貸后管理的；其他違反本辦法規(guī)定的行為。2.金融機(jī)構(gòu)工作人員在貸款業(yè)務(wù)中違反法律法規(guī)和本辦法規(guī)定，給金融機(jī)構(gòu)或借款人造成損失的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)依法追究其責(zé)任；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。（二）借款人違規(guī)責(zé)任1.借款人違反本辦法規(guī)定，有下列情形之一的，金融機(jī)構(gòu)有權(quán)停止發(fā)放貸款、提前收回貸款或解除貸款合同，并要求借款人承擔(dān)違約責(zé)任：提供虛假信息騙取貸款的；未按合同約定用途使用貸款的；拒絕或阻礙金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸后檢查的；