銀行汽車分期業(yè)務(wù)操作流程手冊(cè)一、業(yè)務(wù)概述銀行汽車分期業(yè)務(wù)，是指銀行針對(duì)個(gè)人或企業(yè)購車需求，提供的專項(xiàng)信貸服務(wù)?？蛻敉ㄟ^申請(qǐng)?jiān)摌I(yè)務(wù)，可在支付一定比例首付款后，將剩余購車款項(xiàng)按約定分期償還，期間車輛所有權(quán)（或使用權(quán)）歸屬及相關(guān)權(quán)益，依合同約定執(zhí)行。該業(yè)務(wù)兼具融資便捷性與購車靈活性，廣泛服務(wù)于家庭購車、企業(yè)商務(wù)用車等場(chǎng)景。二、申請(qǐng)主體與條件（一）個(gè)人客戶1.年齡需符合銀行規(guī)定（通常為18-65周歲，具體以銀行最新政策為準(zhǔn)），具有完全民事行為能力；2.個(gè)人征信狀況良好，無重大逾期、違約記錄，征信報(bào)告體現(xiàn)的負(fù)債水平需與還款能力相匹配；3.具備穩(wěn)定的收入來源（如工資流水、經(jīng)營收入證明等），能提供銀行認(rèn)可的收入材料，以證明具備按期償還分期款項(xiàng)的能力；4.購車用途合規(guī)，所購車輛需為自用或符合銀行規(guī)定的商用場(chǎng)景，嚴(yán)禁將車輛用于非法營運(yùn)、抵押轉(zhuǎn)貸等違規(guī)行為。（二）企業(yè)客戶1.持有合法有效的營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證（如已“多證合一”則提供新版執(zhí)照），企業(yè)經(jīng)營狀態(tài)正常，無嚴(yán)重違法違規(guī)記錄；2.企業(yè)征信（含法定代表人、實(shí)際控制人個(gè)人征信）符合銀行要求，過往信貸業(yè)務(wù)無惡意逾期、欠息等不良行為；3.具備穩(wěn)定的經(jīng)營現(xiàn)金流，能提供近1-2年財(cái)務(wù)報(bào)表、納稅證明、銀行流水等材料，以佐證還款能力；4.購車需與企業(yè)經(jīng)營需求相符，如商務(wù)接待、物流運(yùn)輸?shù)龋杳鞔_車輛使用場(chǎng)景及管理責(zé)任。三、申請(qǐng)流程（一）材料準(zhǔn)備客戶需根據(jù)自身主體類型（個(gè)人/企業(yè)），提前準(zhǔn)備相關(guān)申請(qǐng)材料：個(gè)人客戶：有效身份證件（正反面復(fù)印件）、收入證明（如近6個(gè)月銀行流水、單位開具的收入證明、個(gè)稅繳納憑證等）、購車合同（或購車協(xié)議，需明確車輛品牌、型號(hào)、價(jià)格、提車時(shí)間等）、首付款憑證（POS機(jī)刷卡單、轉(zhuǎn)賬記錄等）、駕駛證（部分銀行要求）。企業(yè)客戶：營業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件（加蓋公章）、法定代表人及經(jīng)辦人身份證件、企業(yè)近1年財(cái)務(wù)報(bào)表（資產(chǎn)負(fù)債表、利潤表）、納稅證明（或免稅證明）、購車合同、首付款支付憑證、企業(yè)授權(quán)委托書（如經(jīng)辦人非法定代表人）。（二）申請(qǐng)?zhí)峤豢蛻艨赏ㄟ^以下渠道提交申請(qǐng)：1.線下網(wǎng)點(diǎn)：攜帶全部申請(qǐng)材料至銀行指定營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，填寫《汽車分期業(yè)務(wù)申請(qǐng)表》，由網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理協(xié)助完成材料初審與系統(tǒng)錄入；2.線上平臺(tái)：部分銀行支持通過手機(jī)銀行、官方微信公眾號(hào)等線上渠道提交申請(qǐng)。客戶需按系統(tǒng)提示上傳材料照片、填寫個(gè)人/企業(yè)信息，完成線上申請(qǐng)?zhí)峤弧＃ㄈ┿y行受理銀行受理崗收到申請(qǐng)后，將在1-3個(gè)工作日內(nèi)完成材料完整性、合規(guī)性初審：若材料缺失，將通過短信、電話等方式通知客戶補(bǔ)充；若材料符合要求，將啟動(dòng)后續(xù)審批流程，并向客戶反饋“申請(qǐng)已受理”的確認(rèn)信息。四、審批與額度確定（一）資料初審審批人員對(duì)申請(qǐng)材料進(jìn)行細(xì)致審核，重點(diǎn)核查：材料真實(shí)性：通過聯(lián)網(wǎng)核查、第三方數(shù)據(jù)驗(yàn)證等方式，確認(rèn)身份證件、收入證明、購車合同等材料的真實(shí)性；信息一致性：核對(duì)申請(qǐng)表填寫信息與材料內(nèi)容是否一致，如購車價(jià)格、首付款比例、分期期限等；合規(guī)性審查：判斷購車用途、主體資質(zhì)是否符合銀行政策要求。（二）征信與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估1.征信查詢：銀行將依據(jù)監(jiān)管要求，獲取客戶（個(gè)人/企業(yè)及關(guān)聯(lián)方）的征信報(bào)告，分析信用記錄、負(fù)債情況、查詢次數(shù)等指標(biāo)；2.額度評(píng)估：結(jié)合客戶收入（或企業(yè)現(xiàn)金流）、資產(chǎn)狀況、征信表現(xiàn)等因素，按照銀行內(nèi)部模型評(píng)估可授予的分期額度。通常，個(gè)人客戶分期額度不超過車輛總價(jià)的70%-80%（具體比例依銀行政策及車輛類型調(diào)整），企業(yè)客戶額度需綜合經(jīng)營規(guī)模、還款能力等確定。（三）補(bǔ)充盡調(diào)（如需要）對(duì)于部分高額度申請(qǐng)或風(fēng)險(xiǎn)特征較復(fù)雜的客戶，銀行可能開展補(bǔ)充盡調(diào)：個(gè)人客戶：通過電話核實(shí)收入真實(shí)性、購車用途，或?qū)嵉刈咴L客戶工作單位、居住地址；企業(yè)客戶：實(shí)地考察企業(yè)經(jīng)營場(chǎng)所，與法定代表人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人面談，了解企業(yè)運(yùn)營狀況及購車必要性。（四）審批結(jié)果通知審批流程通常在3-7個(gè)工作日內(nèi)完成（不含補(bǔ)充材料、盡調(diào)時(shí)間）。銀行將通過短信、電話或客戶經(jīng)理反饋兩種結(jié)果：審批通過：告知客戶獲批額度、分期期限、手續(xù)費(fèi)率（或利率）等核心信息；審批未通過：向客戶說明未通過原因（如征信不符、收入不足等，具體以銀行合規(guī)答復(fù)為準(zhǔn)），客戶可在完善條件后重新申請(qǐng)。五、合同簽訂與放款（一）合同簽訂審批通過后，客戶需在約定時(shí)間內(nèi)至銀行網(wǎng)點(diǎn)（或通過線上簽約平臺(tái)）簽訂《汽車分期借款合同》《抵押合同》（如車輛需抵押）等法律文件：合同將明確分期金額、還款期限、還款方式（等額本息、等額本金或按期付息到期還本等，具體依銀行規(guī)定）、手續(xù)費(fèi)/利率、違約責(zé)任等條款；若車輛需辦理抵押，客戶需同時(shí)簽訂抵押合同，并約定抵押登記相關(guān)事宜。（二）抵押登記（如適用）對(duì)于需要辦理車輛抵押的業(yè)務(wù)，客戶需在提車后（或購車前，依銀行要求），攜帶車輛登記證書、身份證、抵押合同等材料，至當(dāng)?shù)剀嚬芩k理抵押登記手續(xù)，將車輛抵押權(quán)登記至銀行名下。銀行將留存抵押登記證明原件，直至分期款項(xiàng)全部結(jié)清。（三）放款操作完成合同簽訂及抵押登記（如需要）后，銀行將按照合同約定，將分期款項(xiàng)直接劃付至汽車經(jīng)銷商/賣方的對(duì)公賬戶。放款后，銀行將以短信或賬單形式通知客戶，告知首次還款日期、還款金額等信息。六、后續(xù)管理與結(jié)清（一）還款管理1.還款提醒：銀行將在每期還款日前3-5天，通過短信、手機(jī)銀行推送等方式向客戶發(fā)送還款提醒，告知應(yīng)還金額、還款賬戶等信息；2.還款方式：客戶需在還款日前，確保還款賬戶（借記卡）內(nèi)有足額資金，銀行將自動(dòng)扣劃當(dāng)期款項(xiàng)。也可通過手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)等渠道主動(dòng)還款；3.逾期處理：若客戶逾期還款，銀行將按合同約定收取逾期利息（或違約金），并視逾期天數(shù)采取短信催收、電話催收、上門催收等措施；逾期超過90天或經(jīng)多次催收仍未還款的，銀行有權(quán)依法處置抵押車輛（如適用），并追究客戶違約責(zé)任。（二）分期結(jié)清1.正常結(jié)清：客戶按合同約定償還最后一期款項(xiàng)后，銀行將通過短信或電話通知客戶分期結(jié)清，并告知解押（如適用）相關(guān)流程；2.提前結(jié)清：客戶如需提前結(jié)清，需提前7-15個(gè)工作日向銀行提出申請(qǐng)，銀行將根據(jù)合同約定計(jì)算剩余未還本金及相關(guān)費(fèi)用（部分銀行對(duì)提前結(jié)清收取一定比例手續(xù)費(fèi)），客戶結(jié)清款項(xiàng)后，銀行將出具結(jié)清證明。（三）解押與權(quán)證返還（如適用）分期結(jié)清且無逾期欠款后，客戶可聯(lián)系銀行客戶經(jīng)理，領(lǐng)取《結(jié)清證明》《解除抵押登記申請(qǐng)表》等材料，攜帶車輛登記證書、身份證等，至車管所辦理解除抵押登記手續(xù)，車輛所有權(quán)將完全歸客戶所有。七、注意事項(xiàng)1.費(fèi)用說明：汽車分期業(yè)務(wù)除分期本金外，可能涉及手續(xù)費(fèi)、抵押登記費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)（部分銀行要求購買指定車險(xiǎn)）等，具體費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)以銀行合同及最新政策為準(zhǔn)；2.車輛保險(xiǎn)：多數(shù)銀行要求客戶在分期期間，為車輛購買交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等險(xiǎn)種，且第一受益人為銀行（或按銀行要求約定），以降低車輛損毀、盜搶等風(fēng)險(xiǎn)；3.信息變更：若客戶聯(lián)系方式、還款賬戶、車輛使用人等信息發(fā)生變更，需在3個(gè)工作日內(nèi)通知銀行，避免因信息滯后導(dǎo)致還款失敗或催收延誤；4.