第一章緒論支付寶網(wǎng)絡(luò)科技有限公司（簡(jiǎn)稱Alipay）是中國(guó)第三方支付平臺(tái)的領(lǐng)導(dǎo)者。主要從事為中國(guó)電子商務(wù)提供“簡(jiǎn)單，快捷，高效”的在線支付解決方案。自2004年成立以來(lái)，一直以"誠(chéng)信"作為產(chǎn)品的服務(wù)核心。允許用戶通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)建立互信，同時(shí)確保客戶的在線支付安全性。支付寶提出了一種創(chuàng)新的概念，即化繁為簡(jiǎn)建立信任和技術(shù)帶動(dòng)信用體系的創(chuàng)新理念，以促進(jìn)信用體系的發(fā)展。這個(gè)概念深深植根于人們的心中。在短短十多年的時(shí)間里，支付寶已成為全球最先進(jìn)的在線支付平臺(tái)之一。支付寶的先進(jìn)技術(shù)和創(chuàng)新理念吸引了越來(lái)越多的互聯(lián)網(wǎng)商家成為支付寶的合作伙伴。目前，除淘寶網(wǎng)和天貓網(wǎng)外，還有超過(guò)60萬(wàn)與支付寶相關(guān)的商家涉及商務(wù)通訊，數(shù)字商務(wù)娛樂(lè)游戲，機(jī)票等業(yè)務(wù)，并贏得了與眾多銀行的合作。支付寶并不注重有形展示在一定程度上是“去有形展示化”。這主要體現(xiàn)在第三方網(wǎng)絡(luò)與一般產(chǎn)品服務(wù)提供商不同的事實(shí)，支付寶主要依靠淘寶和天貓推廣產(chǎn)品服務(wù)。支付寶用戶只有在付款的時(shí)候才會(huì)感覺到支付寶的存在。然而在其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手逐漸滲入的情況下是否能夠依然保持第三方支付霸主地位是否需要在營(yíng)銷思路上做出改變需要加以探討。另外最短的分銷渠道雖然具有成本低的優(yōu)勢(shì)但隨著第三方支付方式的增加網(wǎng)絡(luò)店面客戶竟?fàn)幱蛹ち?，單一分銷渠道的營(yíng)銷方式能否適應(yīng)第三方支付方式的發(fā)展隨著第三方支付方式的發(fā)展競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈這種營(yíng)銷方式是否存在問(wèn)題值得進(jìn)一步研究。第二章電子商務(wù)環(huán)境下第三方支付平臺(tái)研究隨著網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來(lái)，電子商務(wù)也迅速成為最新的商品交易模式。在線支付作為電子商務(wù)過(guò)程中的中間環(huán)節(jié)也是最重要的環(huán)節(jié)無(wú)疑是雙方最關(guān)心的問(wèn)題。由于電子商務(wù)中交易是通過(guò)虛擬平臺(tái)進(jìn)行交易，買家和外交互相是沒有面對(duì)面的交流的，物流和資金并非線下交易的及時(shí)性。這種沒有信用保證的信息不對(duì)稱導(dǎo)致了商家和消費(fèi)者之間的互相不信任，商家擔(dān)心貨物發(fā)出后資金無(wú)法回籠，消費(fèi)者擔(dān)心付款后收不到貨物或貨物的質(zhì)量無(wú)法保證，導(dǎo)致復(fù)雜麻煩的售后過(guò)程。如果這種矛盾不斷加深，電子商務(wù)將不復(fù)存在。第三方支付平臺(tái)作用便在此刻凸顯，它在商家和消費(fèi)者之間建立了一個(gè)公共公正的、可信賴的中介。它滿足了電子商務(wù)中商家和消費(fèi)者的信用和安全要求，作為一個(gè)買家和賣家都能充分信任的身份，其出現(xiàn)和發(fā)展表明市場(chǎng)發(fā)展的必然需求。第三方支付是指第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易支持平臺(tái)，與國(guó)內(nèi)外主要銀行簽訂合同，具有一定的實(shí)力和信譽(yù)保證。它通過(guò)與銀行的商業(yè)合作以及銀行的支付和結(jié)算功能，為客戶提供中立和公平的個(gè)性化支付結(jié)算和增值服務(wù)。第三方支付行業(yè)是解決在電子商務(wù)小額支付的情況下由于銀行卡不一致導(dǎo)致資金轉(zhuǎn)移不方便的問(wèn)題。由于降低了政府，企業(yè)和機(jī)構(gòu)連接的直接銀行成本，它滿足了企業(yè)專注于網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)發(fā)展的要求，避免了與服務(wù)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，以及中國(guó)電子商務(wù)中的C2C模式。它取得了良好的中介監(jiān)督作用，發(fā)展勢(shì)頭迅猛。2001年，全國(guó)所有的第三方在線支付平臺(tái)市場(chǎng)共計(jì)支付1.6億元，2004年增加到23億元。其中，阿里巴巴集團(tuán)于2004年底成立的支付寶（中國(guó)）網(wǎng)絡(luò)科技有限公司（以下簡(jiǎn)稱支付寶）用了五年的時(shí)間讓自己成為占據(jù)中國(guó)第三方一半的“龐然大物”支付市場(chǎng)。用戶數(shù)超過(guò)3億，日交易額接近14億元。但是，中國(guó)第三方支付行業(yè)的快速發(fā)展和龐大的交易量后，卻不能不看到其激烈的競(jìng)爭(zhēng)，如何提升用戶體驗(yàn)、增加客戶粘性成為每家公司的當(dāng)務(wù)之急。但是，由于第三方支付領(lǐng)域相應(yīng)監(jiān)管規(guī)范的實(shí)施延遲，隱形監(jiān)管使支付寶的心理約束比實(shí)際監(jiān)管更加沉重，而且創(chuàng)新的勇氣越來(lái)越缺乏。第三章支付寶的背景介紹3.1現(xiàn)狀第三方支付依靠計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持，通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)信息傳輸完成交易支付，整個(gè)過(guò)程由虛擬傳輸?shù)臄?shù)字信息實(shí)現(xiàn)。在完成交付的過(guò)程中，它是金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的一種信貸支持。虛擬信息貨幣的轉(zhuǎn)移，支付寶使其使用起來(lái)更加方便。這種虛擬信息貨幣的轉(zhuǎn)移具有方便，安全和速度快的優(yōu)點(diǎn)。是現(xiàn)實(shí)貨幣交易無(wú)法完成，實(shí)體銀行也不熟悉的部分。這為用戶提供了寶貴的體驗(yàn)，因而第三方支付平臺(tái)迅速受到社會(huì)公眾的歡迎而迅速發(fā)展，支付寶已經(jīng)成為智能手機(jī)和電腦支付者生活的一部分。支付寶是2004年12月正式宣布的第三方支付平臺(tái)，它是中國(guó)領(lǐng)先的第三方支付平臺(tái)。它由阿里巴巴集團(tuán)首席執(zhí)行官馬云創(chuàng)立，也是阿里巴巴集團(tuán)的關(guān)聯(lián)子公司。通過(guò)與銀行等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略合作，支付寶致力于以“簡(jiǎn)單，安全，快捷”的理念為用戶提供簡(jiǎn)單，安全，快捷的支付解決方案，擁有180多家國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行和萬(wàn)事達(dá)卡、VISA等國(guó)際組織和機(jī)構(gòu)已經(jīng)建立了戰(zhàn)略合作伙伴。電子支付領(lǐng)域最值得信賴的合作伙伴。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2013年，支付寶錢包用戶數(shù)達(dá)到1億；截至2015年底，截至2017年底，支付寶錢包用戶已增至2.7億，用戶數(shù)已經(jīng)上升到了5.2億。除了用戶數(shù)量的快速增長(zhǎng)外，支付寶交易量也在快速增長(zhǎng)。2016年，天貓雙十一的總交易額為1207億元，其中支付寶實(shí)現(xiàn)支付10.5億元，同比增長(zhǎng)48％;2017年的“雙十一”僅半天就突破了2016年的記錄,最終總交易額1608億元,同2016年比增長(zhǎng)394%,其中支付寶交易總筆數(shù)達(dá)到148億筆,同比增長(zhǎng)41%。雖然支付寶從淘寶網(wǎng)獨(dú)立出來(lái)了，但是它依然可以利用淘寶網(wǎng)巨大客戶群的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行發(fā)展，進(jìn)一步拓寬市場(chǎng)。3.2支付寶的發(fā)展模式（一）商業(yè)模式產(chǎn)品服務(wù)。支付寶首要的商業(yè)模式是一種擔(dān)保，而且是一種信用的擔(dān)保。它在我們消費(fèi)交易過(guò)程中有著很大的作用，他們分別是信用擔(dān)保和收付款。支付寶在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中充當(dāng)中間人。買方確認(rèn)收到合格貨物后，發(fā)出確認(rèn)收貨指示，支付寶保證為雙方支付購(gòu)買價(jià)格的增值服務(wù)。利潤(rùn)模型。支付寶擁有獨(dú)特的盈利模式，主要盈利渠道有：一，各種服務(wù)費(fèi)。服務(wù)費(fèi)的組成成份比較復(fù)雜，比如說(shuō)淘寶賣家的技術(shù)服務(wù)費(fèi)和支付寶的收取和支付服務(wù)費(fèi)。另一方面，由于C2C市場(chǎng)和支付寶自身的服務(wù)系統(tǒng)尚未完善。部分支付寶服務(wù)費(fèi)仍處于免費(fèi)試用期，但隨著網(wǎng)購(gòu)群體的擴(kuò)大，支付寶試用組越來(lái)越多，越來(lái)越多的服務(wù)已由免費(fèi)服務(wù)變?yōu)槭召M(fèi)服務(wù)。例如，原先支付寶的提現(xiàn)及轉(zhuǎn)賬功能是完全免費(fèi)的，現(xiàn)在已經(jīng)變?yōu)閮H對(duì)手機(jī)轉(zhuǎn)賬免費(fèi)，其余操作則按相應(yīng)百分比收費(fèi)。第二，利息收入。消費(fèi)者在購(gòu)物時(shí)立即從銀行和其他途徑實(shí)時(shí)扣費(fèi)，而這筆費(fèi)用并未在交易結(jié)束后立即到達(dá)賣家的賬戶中，二是采用周結(jié)或者月結(jié)的方式結(jié)給商家。在這過(guò)程中，支付寶將大量資金以巨額存款的形式存放在銀行中，以收取大量利息費(fèi)用。另一方面，支付寶還在賣家的收入中進(jìn)程技術(shù)抽成，比如花唄收款收付費(fèi)等。三，服務(wù)委托。從第三方支付平臺(tái)行業(yè)來(lái)看，此類業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)密切相關(guān)，監(jiān)管部門的監(jiān)管政策將進(jìn)一步加強(qiáng)。同時(shí)，它作為一個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)，其功能與銀行有大量相似之處，比照銀行的收費(fèi)體系，第三方支付平臺(tái)的收費(fèi)也是大勢(shì)所趨。四是廣告收入支付寶主頁(yè)上發(fā)布的廣告占用空間少，針對(duì)性強(qiáng)，吸引用戶目光。在用戶對(duì)于支付寶的信任度較高的情況下，支付寶的廣告機(jī)會(huì)也吸引了大量投資者。主頁(yè)上還有許多公益廣告，讓用戶可以了解更多有關(guān)技術(shù)行業(yè)的信息。（二）資本模式在其發(fā)展之初，支付寶采用了免費(fèi)模式，未能獲得大規(guī)模的利潤(rùn)，主要依靠阿里巴巴提供資金支持。截至2013年底，支付寶宣布電腦端銀行轉(zhuǎn)賬是根據(jù)到賬時(shí)間不同而收取的不同手續(xù)費(fèi)的盈利模式。（三）技術(shù)模式支付寶安全支付提供業(yè)界領(lǐng)先的安全措施和機(jī)制，如身份認(rèn)證，自定義認(rèn)證，安全傳輸機(jī)制，ID映射機(jī)制和密鑰更新。用戶可以設(shè)置帳戶安全保護(hù)問(wèn)題，綁定手機(jī)短信，申請(qǐng)實(shí)名認(rèn)證和數(shù)字證書。帳號(hào)將登錄密碼和支付密碼分開，并嚴(yán)格控制資金流量。第四章支付寶的營(yíng)銷策略4.1渠道策略在支付寶投入初期，主要作用是配合淘寶網(wǎng)的使用，為其提供支付方式，隨著在互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代的推進(jìn)，越來(lái)越多的的人由于便利、快捷等因素都選擇網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物消費(fèi)。支付寶抓住這個(gè)趨勢(shì)，加速促進(jìn)了與天貓網(wǎng)、網(wǎng)易考拉等購(gòu)物平臺(tái)進(jìn)行合作，擁有了眾多的個(gè)體用戶數(shù)，并且也獲得了足夠的影響力。4.2其他支付業(yè)務(wù)除了網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物支付業(yè)務(wù),支付寶還提供轉(zhuǎn)賬，信用卡還款和財(cái)務(wù)管理功能，生活繳費(fèi)甚至游戲中心服務(wù)。在企業(yè)不斷發(fā)展的同時(shí),支付寶越來(lái)越重視消費(fèi)者的需求,為用戶提供更方便，快捷，高效的服務(wù)。經(jīng)過(guò)兩年的不斷努力，支付寶積累了龐大的用戶群，也為支付寶錢包奠定了用戶群，拓展了線下場(chǎng)景。去年12月，全國(guó)近100個(gè)品牌和約2萬(wàn)家商店參加了此次活動(dòng)。12月12日，您可以使用支付寶錢包支付50％的折扣，包括餐館，甜點(diǎn)，面包店和超市。便利店和許多其他日常消費(fèi)場(chǎng)所。在過(guò)去的兩年里，進(jìn)入支付寶錢包的超市已經(jīng)覆蓋了全家，物美，喜士多，世紀(jì)聯(lián)華，豪德等?，F(xiàn)在華潤(rùn)萬(wàn)家和家樂(lè)福也加入了這項(xiàng)活動(dòng)。4.3交易誠(chéng)信支付寶的誠(chéng)信原則可以從兩個(gè)方面來(lái)看。第一個(gè)是開通支付寶時(shí)用戶需要身份驗(yàn)證以及對(duì)綁定的銀行卡進(jìn)行實(shí)名制認(rèn)證，支付寶實(shí)名認(rèn)證，使用者的信息是真實(shí)可靠的，系統(tǒng)的安全保護(hù)工作也很到位，“雙密碼”使得支付寶使用者的信息被盜用、泄露的可能性極低，保障了用戶安全。社交網(wǎng)絡(luò)，最怕出現(xiàn)被盜號(hào)，身份信息泄露等問(wèn)題，并由此產(chǎn)生系列詐騙問(wèn)題，帶來(lái)不必要的損失。這些措施使得用戶進(jìn)行平臺(tái)交易時(shí)獲得利益保障；第二個(gè)是網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)購(gòu)物時(shí)，在賣家尚未確認(rèn)收貨之前，支付款是由支付寶進(jìn)行保管的，這一舉措確保了交易的安全完成。阿里巴巴良好的信譽(yù)對(duì)于支付寶來(lái)說(shuō)，無(wú)論是從建立時(shí)期的推廣，還是現(xiàn)階段對(duì)其龍頭企業(yè)地位的鞏固與市場(chǎng)的份額擴(kuò)大，都起到了重要的作用。阿里巴巴從一而終的良好的信譽(yù)，吸引了更多用戶使用支付寶，他們相信使用支付寶進(jìn)行金融支付等活動(dòng)是十分安全的，帶來(lái)?yè)p失的概率基本不存在。支付寶近10年來(lái)的不斷努力，在用戶中留下了良好的口碑，支付寶的品牌信譽(yù)已經(jīng)得到大眾認(rèn)可。此外，馬云的“明星效應(yīng)”所帶來(lái)的推動(dòng)力。馬云個(gè)人的艱苦奮斗的精神以及他展示出來(lái)的智慧,在無(wú)形中也增加了大眾對(duì)支付寶的信任。4.4溝通策略自2014年騰訊推出微信紅包以來(lái)，各大平臺(tái)相繼推出“紅包”溝通策略。通過(guò)各種互動(dòng)小活動(dòng)向用戶發(fā)放紅包，支付寶更是創(chuàng)造性的推出“集五?！被顒?dòng)，用戶只要通過(guò)“掃福”、螞蟻森林澆水等形式收集五種“?！弊郑陀锌赡茉诖汗?jié)那天刮分支付寶提供的巨額紅包。在猴年首次推出時(shí)，每位成功集齊的用戶瓜分金額達(dá)到233元左右，大大提高了次年用戶積極性。2014年以來(lái)，春節(jié)紅包的玩法不斷翻新，從最初微信紅包的一鳴驚人到搖一搖紅包、口令紅包，再到集五福，然后是今年的AR實(shí)景紅包和面對(duì)面紅包。春節(jié)期間中國(guó)人民的興致比平時(shí)更加高漲，而支付寶以“集五?！钡男问皆跔I(yíng)銷手段上再創(chuàng)突破，在鞏固其支付地位的同時(shí)努力擴(kuò)展社交功能。熱鬧的背后，是支付企業(yè)利用春節(jié)期間人民群眾的交匯機(jī)會(huì)拓展競(jìng)爭(zhēng)用戶。支付寶以這種形式有力的反擊了微信紅包的營(yíng)銷策略。4.5創(chuàng)收營(yíng)銷-以余額寶為例自成立以來(lái)，支付寶幾乎每年都推出新功能。支付寶還代理了許多第三方理財(cái)產(chǎn)品，包括各種公司基金等，而且年利率高于銀行存款，這是非常有吸引力的。支付寶本身也開始涉足基金管理。2013年，它與天鴻基金合作推出了一個(gè)貨幣基余額寶。余額寶誕生了，人們普遍認(rèn)為它為中國(guó)人創(chuàng)造了網(wǎng)上銀行的第一年。與此同時(shí)，余額寶已成為最具代表性的包容性金融代表。它具有操作簡(jiǎn)單，門檻低，零點(diǎn)調(diào)試等特點(diǎn)，可隨時(shí)使用。除理財(cái)功效外余額寶也可以像支付寶余額一樣方便使用。它可以直接用于購(gòu)物，轉(zhuǎn)賬，支付和還款。轉(zhuǎn)入余額寶的資金將在第二個(gè)工作日由基金公司確認(rèn)，確認(rèn)的股份將開始計(jì)算收入。余額寶是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的現(xiàn)金管理工具。目前，余額寶仍是中國(guó)最大的貨幣基金。4.6螞蟻花唄與信用卡借貸方式相比，“螞蟻花唄”的優(yōu)點(diǎn)是：一是更方便，更快捷，信用要求相對(duì)較低，便于應(yīng)急。其次，還款時(shí)間非常靈活，您可以選擇分期付款。第三，除分期外，如果在指定時(shí)間內(nèi)還款不產(chǎn)生利息。這些是吸引“螞蟻花唄”使用者的主要原因。然而，與傳統(tǒng)的信用卡業(yè)務(wù)相比，“螞蟻花唄”的缺點(diǎn)是借貸金額相對(duì)較低，借貸的可用性較低。在進(jìn)行一些大型項(xiàng)目時(shí)，很多都無(wú)法使用"螞蟻花唄"，在這一點(diǎn)上，也不如信用卡規(guī)范。2018年支付寶推出紅包抵扣，即在支付前先掃一掃每個(gè)人支付寶賬戶中的紅包，并在支付時(shí)使用花唄支付便可抵扣現(xiàn)金，金額從幾分到幾百不等，并且掃出來(lái)的金額會(huì)返還給被掃紅包的用戶，稱之為推廣傭金。支付寶在紅包頁(yè)面下實(shí)時(shí)滾播獲得傭金情況，部分用戶已達(dá)上萬(wàn)元，大大刺激了支付寶用戶們的積極性，增加了支付寶的使用頻率和涵蓋人群。2019年春節(jié)期間，支付寶發(fā)起“花花卡”若擁有此卡可參與抽取“全年幫你還花唄”，大獎(jiǎng)共2019份，集福時(shí)均有機(jī)會(huì)獲得花花卡。一時(shí)間，支付寶再次吸引頂級(jí)流量。4.7新媒體營(yíng)銷首先從平臺(tái)方面來(lái)說(shuō)，支付寶不僅在微博微信上有大量粉絲，其在知乎、百度貼吧、今日頭條以及最近流行的抖音上均有官方認(rèn)證的賬號(hào)和一定的粉絲量。在這些平臺(tái)上，支付寶的簡(jiǎn)介均是“就是你熟悉的那個(gè)支付寶”，給用戶親切的感覺，仿佛支付寶就是自己熟悉很久的朋友一樣。近日，支付寶工作人員前往螞蟻森林的種植地對(duì)森林的成長(zhǎng)情況進(jìn)行直播，讓人們真切的看到自己種植下的小樹的生長(zhǎng)情況。使習(xí)慣使用不同媒體平臺(tái)的用戶都能看到螞蟻森林種植情況，進(jìn)一步加深了支付寶在用戶心中的品牌形象。在內(nèi)容運(yùn)營(yíng)方面，支付寶幾乎從不按套路出牌。很好地做到了“與用戶做朋友”。在支付寶的微信公眾號(hào)和微博的留言評(píng)論里，經(jīng)?？梢钥吹接脩艉托【幭衽笥岩粯拥鼗?。而且用戶和小編之間通過(guò)一些梗形成了默契。比如有些用戶會(huì)在支付寶每一篇微信推送下留言“今天距無(wú)現(xiàn)金日還有幾天”“又是攝影師葵?！?。4月9日，支付寶發(fā)了一條只有一個(gè)省略號(hào)的微博，而下面有兩千多條評(píng)論，網(wǎng)友紛紛默契留言“知道了，別催了，還花唄了”。當(dāng)支付寶隔了半個(gè)月才在半夜更新了一條推送時(shí)，很多用戶留言“你已經(jīng)17天沒有更新了”“小編我想你了，你想我了嗎”“這么晚還沒睡，快去睡”。雖然支付寶的內(nèi)容運(yùn)營(yíng)不一定適合其他品牌，但它通過(guò)有溫度的新媒體運(yùn)營(yíng)使品牌人格化的過(guò)程值得我們借鑒與學(xué)習(xí)。只有使品牌人格化，與用戶緊密聯(lián)系和交流，才能更好地提高用戶黏性，樹立品牌形象，促進(jìn)品牌發(fā)展。支付寶利用微博、公眾號(hào)等平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，2018年國(guó)慶期間，支付寶發(fā)布一條抽獎(jiǎng)微博，獎(jiǎng)品豐厚，抽中的人為“中國(guó)錦鯉”，吸引300多萬(wàn)次轉(zhuǎn)發(fā)。2018年10月7日，網(wǎng)友\t"/item/%E4%BF%A1%E5%B0%8F%E5%91%86/_blank"信小呆成為這次尋找\t"/item/%E4%BF%A1%E5%B0%8F%E5%91%86/_blank"中國(guó)錦鯉的幸運(yùn)兒。不僅在中國(guó)引起了極其廣泛的關(guān)注，在全球也帶來(lái)了很大的影響，全球超過(guò)百余品牌和商家為信小呆送上了禮品和支付寶支付免單。第五章支付寶發(fā)展過(guò)程中的問(wèn)題第一、網(wǎng)絡(luò)支付法律法規(guī)不健全。由于涉及到金融交易，電子支付上涉及到的法律方面也是非常多的。但實(shí)際上，我國(guó)目前的金融方面的法律法規(guī)都只是適用于線下金融交易，在這方面，我國(guó)還未形成較為全面的法律法規(guī)體系，能覆蓋線上電子商務(wù)的法律也是少之又少。因此，雖然支付寶在交易過(guò)程等方面嚴(yán)格把控，電子支付在交易過(guò)程中仍然存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。第二、新興勢(shì)力崛起，與支付寶之間競(jìng)爭(zhēng)加劇。雖然支付寶在第三方支付領(lǐng)域排名第一，但隨著支付行業(yè)的不斷發(fā)展，支付寶受到其他支付方式的威脅，財(cái)付通、微信支付、翼支付等其他支付手段。支付寶用戶可以在線下購(gòu)買商品，以支付寶的掃一掃，付款等功能實(shí)現(xiàn)付款。/在這一點(diǎn)上，微信也同樣可以做到，但在提現(xiàn)方便，支付寶的提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)明顯要更低。另外同樣的余額被盜刷，支付寶會(huì)賠付，而微信不會(huì)，所以我在支付時(shí)會(huì)優(yōu)先考慮將微信零錢用掉，而將錢存放在支付寶中，這樣雖然微信增加了使用次數(shù)，看似增長(zhǎng)了市場(chǎng)占有率，實(shí)際上失去了用戶信任。支付寶建立了各種各樣的生活場(chǎng)景支付功能，用戶可以直接通過(guò)支付寶的平臺(tái)直接實(shí)現(xiàn)支付功能，例如手機(jī)繳費(fèi)，水電費(fèi)等等。微信雖然也能實(shí)現(xiàn)手機(jī)繳費(fèi)等功能，但在豐富性和便捷性方面稍遜于支付寶。另外支付寶和微信都可以實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)平臺(tái)的功能，各種電商服務(wù)可以以支付寶作為平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)其功能，如余額寶，螞蟻花唄，螞蟻聚寶，滴滴出行等。支付寶可以在電子商務(wù)網(wǎng)站或APP上為用戶提供支付功能，用戶在消費(fèi)時(shí)可以通過(guò)支付寶平臺(tái)來(lái)實(shí)現(xiàn)支付功能，如淘寶，12306等。微信支付，用戶通過(guò)一次微信支付，微信支付成功頁(yè)面能讓用戶直接關(guān)注商家“服務(wù)號(hào)”，商家可通過(guò)公眾號(hào)內(nèi)容推送讓新品再次觸達(dá)用戶;而公眾號(hào)和小程序的關(guān)聯(lián)跳轉(zhuǎn)，又能為商戶提供多樣化的營(yíng)銷工具支持，使得商戶和用戶的營(yíng)銷活動(dòng)又更多出一個(gè)維度。對(duì)于商家來(lái)說(shuō)，微信支付完成頁(yè)面，還有小程序的入口，無(wú)疑都是經(jīng)過(guò)一次支付成功之后，微信把陌生的用戶導(dǎo)流到了商家的流量池里。而用戶是否能再次到店消費(fèi)，再次為商家?guī)?lái)利益。這里面全部都取決于商家的營(yíng)銷手段。另外，通過(guò)小程序內(nèi)支付的用戶，經(jīng)過(guò)商家的營(yíng)銷引導(dǎo)，將極有可能通過(guò)微信聊天的天然生態(tài)圈，實(shí)現(xiàn)拉新、促活、增粉、二次消費(fèi)等目的。可以說(shuō)，微信支付+公眾號(hào)+小程序是商家流量的引導(dǎo)和管理來(lái)源。合理的進(jìn)行營(yíng)銷組合，沉淀用戶，變成粉絲，變成忠實(shí)用戶，變成核心消費(fèi)體。從兩者的營(yíng)銷思路，我們可以看出。支付寶走的是海量用戶沉淀的大數(shù)據(jù)路線，利用龐大的商業(yè)合作伙伴，行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條，通過(guò)支付方式的統(tǒng)一海量推廣，讓所有用戶都變成是支付寶的粉絲，力求通過(guò)培養(yǎng)用戶消費(fèi)習(xí)慣，用戶優(yōu)惠便捷的統(tǒng)一性質(zhì)，來(lái)進(jìn)行市場(chǎng)覆蓋。微信則是利用自己國(guó)民級(jí)的聊天工具屬性，通過(guò)開放營(yíng)銷系統(tǒng)、支付自動(dòng)引流。讓商家自由進(jìn)行營(yíng)銷吸粉，不斷的從固有的流量海洋里面進(jìn)行一次。兩次。三次。N次的分流和轉(zhuǎn)化，給所有商家?guī)チ髁?。通過(guò)商家的自主優(yōu)惠和營(yíng)銷模式，進(jìn)行用戶的支付模式占有，從而滲透市場(chǎng)。第三、銀行與支付寶支付形成競(jìng)爭(zhēng)。近年來(lái)，隨著電子商務(wù)的飛速發(fā)展，第三方支付應(yīng)運(yùn)而生，這就與銀行的利益發(fā)生了沖突。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行為了滿足大眾需求，都是采用物理網(wǎng)點(diǎn)式建立分行或者是ATM機(jī)，后來(lái)受到第三方支付平臺(tái)的沖擊，也推出了網(wǎng)上銀行，因其操作繁雜,并沒有受到大眾青睞。但是傳統(tǒng)商業(yè)銀行當(dāng)然也有自己安全性更高的優(yōu)勢(shì)。過(guò)去人們都是通過(guò)銀行進(jìn)行各項(xiàng)業(yè)務(wù)，因此商業(yè)銀行在人們那里建立的良好的信譽(yù)，是第三方支付無(wú)法比擬的。況且如果沒有銀行提供支持，支付寶資金沉淀問(wèn)題也難以解決。在未來(lái)發(fā)展中，支付寶要和商業(yè)銀行的合作大于競(jìng)爭(zhēng)，這樣才能達(dá)到一個(gè)雙贏的局面。第四、社會(huì)誠(chéng)信體系不健全，存在用戶不信任和隱私安全問(wèn)題。第五、內(nèi)部、同行之間的競(jìng)爭(zhēng)。第三方支付平臺(tái)除了支付寶之外，還有財(cái)付通、快錢、匯付天下、拉卡拉、易寶支付等。依照2016年第4季度數(shù)據(jù)看，支付寶移動(dòng)支付市場(chǎng)份額占比61.5%；現(xiàn)階段唯一能與之抗衡是微信支付，市場(chǎng)占比26.0%，也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及支付寶。所以，從短期來(lái)看，支付寶的龍頭地位似乎無(wú)人能及。但是支付寶不能只將目光只盯住短期利益，在保持自身龍頭地位的同時(shí)，也要讓其他同行企業(yè)有生存的空間，否則也許會(huì)發(fā)生不可預(yù)料的災(zāi)難。第六章支付寶在第三方網(wǎng)上支付中介的風(fēng)險(xiǎn)6.1信用風(fēng)險(xiǎn)一般意義上的信用風(fēng)險(xiǎn)也稱為違約風(fēng)險(xiǎn)。它是指買房、買房或者證券發(fā)行人等在交易后不愿意履行相應(yīng)的責(zé)任。導(dǎo)致銀行、支付寶方面或者賣家或買家遭受不必要的損失。賣方信用風(fēng)險(xiǎn)主要指的是無(wú)良商家賣假貨，無(wú)法滿足消費(fèi)者的意愿。這種信用風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重?fù)p害消費(fèi)者權(quán)益，也使支付寶的聲譽(yù)受到?jīng)_擊，成本增大。買方信用風(fēng)險(xiǎn)指的是消費(fèi)者下了訂單之后不付錢或者無(wú)法支付時(shí)不取消訂單。雖然該風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)使賣家與支付寶損失資金，但是卻會(huì)加大運(yùn)營(yíng)成本。第三方支付平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)主要是指經(jīng)營(yíng)不佳或者管理漏洞導(dǎo)致的不能實(shí)現(xiàn)中介支付及擔(dān)保的作用。支付寶平臺(tái)支撐著一一個(gè)龐大的信用體系，自身的信用風(fēng)險(xiǎn)十分重要。6.2網(wǎng)絡(luò)支付安全風(fēng)險(xiǎn)資金的安全是用戶最關(guān)注的問(wèn)題，而網(wǎng)上總會(huì)爆出一些使支付寶用戶們擔(dān)憂的負(fù)面消息。第三方支付平臺(tái)存在是以互聯(lián)網(wǎng)與計(jì)算機(jī)等為基礎(chǔ),但是也因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)存在黑客攻擊、病毒等風(fēng)險(xiǎn)。支付寶要想未來(lái)走的更遠(yuǎn)、更好,就必須把安全問(wèn)題放在首位。網(wǎng)絡(luò)支付安全。在線支付的風(fēng)險(xiǎn)控制是由電腦程序落實(shí)的，因此，網(wǎng)絡(luò)支付是否安全是一個(gè)需要在線支付時(shí)解決的重要問(wèn)題。雖然支付寶網(wǎng)絡(luò)支付保證了支持支付寶平穩(wěn)運(yùn)行的安全系統(tǒng)和安全技術(shù)，但總的來(lái)說(shuō)仍有很多用戶負(fù)責(zé)支付安全問(wèn)題。6.3金融風(fēng)險(xiǎn)詐騙犯罪是其一。由于在線交易存在很大的未知性，為很多心存歹意的不法之徒提供了犯罪的溫床。詐騙犯?jìng)兝煤芏嗳瞬皇煜ぞW(wǎng)絡(luò)支付流程等心理，尋找支付漏洞，騙取受害者的錢財(cái)。雖然現(xiàn)在網(wǎng)銀等在申請(qǐng)的時(shí)候需要實(shí)名認(rèn)證，但在實(shí)際操作的時(shí)候并沒有那么復(fù)雜，只需要提供密碼便能進(jìn)行多項(xiàng)操作，因此這對(duì)支付寶的風(fēng)控系統(tǒng)是一個(gè)嚴(yán)重的打擊。支付寶的未來(lái)發(fā)展策略7.1加強(qiáng)宣傳在線上營(yíng)銷方面做出了巨大努力，以增加客戶的粘性。客戶粘性對(duì)網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)更為重要，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)服務(wù)的隨意性太大，沒有一定的客戶粘性容易導(dǎo)致客戶流失，在這方面的加強(qiáng)有利于樹立品牌形象，提升支付寶的顧客聲譽(yù)，讓人們?cè)谑褂弥Ц秾毜臅r(shí)候感覺很安心。

網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷中下大功夫，讓客戶粘性得到提高?？蛻粽承詫?duì)于網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品來(lái)說(shuō)是更加重要的，因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)服務(wù)的隨意性太大，沒有一定的顧客粘性無(wú)法保證客戶不會(huì)流失，加強(qiáng)這一方面有利于品牌形象的樹立，提升支付寶的口碑，讓人感覺到支付寶用的安心。7.2強(qiáng)化市場(chǎng)細(xì)分加強(qiáng)市場(chǎng)劃分。隨著智能手機(jī)的普及，我們重視手機(jī)端的方面的活動(dòng)推廣，但同時(shí)我們不能放松對(duì)電腦方的警惕。對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)研，依據(jù)調(diào)研數(shù)據(jù)對(duì)不同年齡段的人群合理有效的進(jìn)行劃分市場(chǎng)。支付寶可以劃分不同年齡段的用戶，例如為年輕人制作一個(gè)軟件版本，為中老年人制作另一個(gè)簡(jiǎn)易版軟件，使中老年人感覺安全，簡(jiǎn)單而且快捷。針對(duì)不同年齡段的人群采取不同的營(yíng)銷技巧，從他們的喜好出發(fā)，讓年輕人喜歡支付寶的各種小活動(dòng);讓中年人看到支付寶在理財(cái)方面優(yōu)勢(shì);讓老人喜歡支付寶的安全。提供消費(fèi)者想要的東西，在這方面可以創(chuàng)造很大的優(yōu)勢(shì)。

7.3尋找合作伙伴

從國(guó)家在兩年內(nèi)發(fā)放250份許可證的角度來(lái)看，國(guó)家實(shí)際上希望更多的公司能夠進(jìn)入這個(gè)行業(yè)，帶來(lái)更多的活力和活力。也許希望其他公司能打破支付寶現(xiàn)在的壟斷地位，從而形成了良好的競(jìng)爭(zhēng)局面。因此，支付寶需要在競(jìng)爭(zhēng)中尋找可靠的盟友，以尋找自身與其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手之間的特質(zhì)從而形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。支付寶可以積極尋求更多的大規(guī)模銀行合作，并可以邀請(qǐng)國(guó)有銀行進(jìn)行入股加盟。支付寶與銀行目前的合作是基于銀行合作收取中間費(fèi)或支付寶的一定數(shù)額的存款承諾。7.4提高產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力如果支付寶想要在競(jìng)爭(zhēng)中保持領(lǐng)先并且不被擊敗，那么你就需要做到不松警惕并繼續(xù)創(chuàng)新?？梢詮钠渌谌街Ц豆镜慕?jīng)驗(yàn)中學(xué)習(xí)，并將支付寶簽署到即時(shí)通訊軟件中。這不僅能有效地提高客戶粘性，也可以通過(guò)開發(fā)新的軟件來(lái)占領(lǐng)新的市場(chǎng)。支付寶也應(yīng)該大力占領(lǐng)市場(chǎng)，往往領(lǐng)先一步就能步步領(lǐng)先。當(dāng)然，當(dāng)時(shí)機(jī)成熟時(shí)，可以嘗試開拓海外市場(chǎng)，跳出激烈的國(guó)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)，發(fā)展海外市場(chǎng)并積累力量，并準(zhǔn)備回歸國(guó)內(nèi)市場(chǎng)給競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手帶來(lái)了意想不到的打擊。7.5實(shí)行自我市場(chǎng)規(guī)則化，適應(yīng)監(jiān)管要求雖然到現(xiàn)在為止，我國(guó)還沒有建立一套完整的線上支付的法律體系,但是傳統(tǒng)的線下的法律的一部分還是適用的。支付寶公司自身應(yīng)該時(shí)刻遵守法律法規(guī)，不要打法律的擦邊球。除了以法律為界,也應(yīng)該注重傳統(tǒng)道德觀。對(duì)于相關(guān)的法律部門應(yīng)該積極與支付寶公司溝通,做正確的引導(dǎo)。同時(shí)也要進(jìn)一步修正舊法律制度和制定新的法律法規(guī)。7.6加強(qiáng)與銀行等實(shí)體金融機(jī)構(gòu)聯(lián)系與合作固然商業(yè)銀行與支付寶存在著競(jìng)爭(zhēng)干系,可是互助也是必定的成果。支付寶必須借助傳統(tǒng)商業(yè)銀行的力量來(lái)處理沉淀資金問(wèn)題以及加強(qiáng)大眾的信任度;而傳統(tǒng)商業(yè)銀行也需要利用沉淀資金來(lái)開展其他業(yè)務(wù)。兩者在競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)更多的應(yīng)該是合作與支持。商業(yè)銀行應(yīng)該給予支付寶更多的發(fā)展空間,當(dāng)末來(lái)電子支付發(fā)展更好時(shí),商業(yè)銀行也會(huì)從中獲得更多的利益。因此,二者要有更多合作,減少惡意競(jìng)爭(zhēng),最終才能達(dá)到雙贏。7.7審慎市場(chǎng)行為在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動(dòng)下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的線上和線下界限逐漸模糊。與此同時(shí)，新興互聯(lián)網(wǎng)公司也將其在線業(yè)務(wù)擴(kuò)展到線下，其邊界也模糊不清。不同的是，傳統(tǒng)企業(yè)專注于線下，新興企業(yè)專注于網(wǎng)絡(luò)。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)的使用越來(lái)越多，新興企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的發(fā)展前景越來(lái)越廣，對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)構(gòu)成巨大威脅，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品隨著踏著市場(chǎng)規(guī)則的紅線推出網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，使整個(gè)金融市場(chǎng)失去了平衡，失去了合理競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)。以余額寶的收益率為例，銀行利率一直受到國(guó)家的嚴(yán)格監(jiān)管，必須在國(guó)家規(guī)定的范圍內(nèi)。然而，從財(cái)富管理產(chǎn)品的角度來(lái)看，余額寶本身已經(jīng)游移在已有的金融監(jiān)管體系的邊緣，余額寶所產(chǎn)生的收益率只能通過(guò)不觸及非法集資的紅線任意增加，從而達(dá)到超過(guò)8％，是商業(yè)銀行的兩倍。銀行被國(guó)家控制沒有活動(dòng)的余地，自然也沒有競(jìng)爭(zhēng)。在不公平競(jìng)爭(zhēng)的情況下，這會(huì)干擾正常的市場(chǎng)秩序，并對(duì)自身施加極其嚴(yán)重的監(jiān)管后果，即存款準(zhǔn)備金和限額。這也可以說(shuō)是一種非常傲慢的行為，雖然它已經(jīng)在幾個(gè)月內(nèi)獲得了巨大的短期利益，但傲慢的結(jié)果是長(zhǎng)期限制和流動(dòng)性減少了，這是不值得的。因此，支付寶必須實(shí)行自律和審慎的市場(chǎng)行為。它不能以市場(chǎng)化的名義違反公平原則。應(yīng)在合理范圍內(nèi)尋求公平競(jìng)爭(zhēng)，保持良好的生態(tài)環(huán)境和市場(chǎng)平衡，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

7.8理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)進(jìn)一步細(xì)化在余額寶收獲成功以后，也許支付寶可以發(fā)揮更多嵌入式理財(cái)產(chǎn)品的“優(yōu)勢(shì)”，并在自己的支付寶中嵌入更多的理財(cái)產(chǎn)品，如注入債券型基金和混合型基金，甚至與多家基金公司進(jìn)行互利合作。這樣，一方可以獲得資金，另一方可以獲得客戶，這樣它就會(huì)慢慢成為客戶眼中的資金管理中心。7.9進(jìn)一步拓寬線下領(lǐng)域支付寶甚至可以進(jìn)行一些更大膽的創(chuàng)想，可以在一些人們常用的東西上進(jìn)行創(chuàng)新。例如自動(dòng)售貨機(jī)。如果通過(guò)支付寶賬號(hào)來(lái)購(gòu)買這些常用商品，就可以減少時(shí)間成本和帶來(lái)其他的一些便利。還有一些可以與銀行一起考慮的新合作項(xiàng)目，例如線下的支付寶ATM機(jī)，不需要銀行卡進(jìn)行操作。互聯(lián)網(wǎng)下的某個(gè)位置，支付寶賬戶上的現(xiàn)金余額可以隨時(shí)使用類似于ATM機(jī)的機(jī)器兌現(xiàn)。此外，還可以開設(shè)一些線下二維碼超市，并使用二維碼標(biāo)記每個(gè)產(chǎn)品。如此，人們可以通過(guò)直接掃描QR碼來(lái)支付?？梢蚤_發(fā)更具創(chuàng)意和獨(dú)特的支付方式。例如，可以忽略舊式帳戶和密碼問(wèn)題，使用客戶的個(gè)人身份識(shí)別作為識(shí)別標(biāo)記，并在付款時(shí)通過(guò)掃描確認(rèn)身份。它甚至可以是眼球，指紋或身體上獨(dú)特的紋身。大膽改革所有以前的使用模式，開創(chuàng)先例。第八章結(jié)論作為一種信用擔(dān)保網(wǎng)絡(luò)支付方式，支付寶已被消費(fèi)者廣泛使用。用戶群的擴(kuò)大將不可避免地帶來(lái)更多問(wèn)題。這些問(wèn)題能否在未來(lái)的運(yùn)營(yíng)流程中得到解決，直接關(guān)系到客戶選擇支付寶的支付方式和支付寶在第三方支付中的品牌地位。支付寶自身雖然存在一些不足之處,但隨著運(yùn)營(yíng)模式的改進(jìn)和計(jì)算機(jī)技術(shù)的進(jìn)步，支付寶將推動(dòng)中國(guó)第三方支付行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。金融是人類經(jīng)濟(jì)的血液和生命線。移動(dòng)技術(shù)和信息網(wǎng)絡(luò)的快速發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)公司侵入傳統(tǒng)金融帶來(lái)了前所未有的機(jī)遇，但在安全性，標(biāo)準(zhǔn)方面，監(jiān)管等領(lǐng)域的配套技術(shù)、制度或規(guī)則都需要盡快出臺(tái)予以規(guī)范,促進(jìn)行業(yè)的健康良性發(fā)展。第三方行業(yè)憑借它們便利、安全等特點(diǎn)，目前已經(jīng)形成了一種積極、公平性的競(jìng)爭(zhēng)局面。支付寶的誕生為第三方注入了新的活力，使第三方在線支付進(jìn)入了一個(gè)新的發(fā)展階段，已逐步告別簡(jiǎn)單的互聯(lián)網(wǎng)支付，包括銀行卡收據(jù)、移動(dòng)支付和固定電話支付。在開發(fā)之初，支付寶基于淘寶的龐大用戶群和阿里巴巴的財(cái)務(wù)支持，憑借其獨(dú)特的發(fā)展模式和良好的發(fā)展機(jī)會(huì)，支付寶一直占據(jù)第三方市場(chǎng)的一半左右。在許多第三方中脫穎而出，使其成為第三方支付市場(chǎng)的領(lǐng)導(dǎo)者。網(wǎng)絡(luò)的法律法規(guī)尚未完善。支付寶現(xiàn)如今仍然存在很多法律風(fēng)險(xiǎn)。有些人可能會(huì)利用支付寶進(jìn)行洗錢，現(xiàn)金提取，非法轉(zhuǎn)移資金等違法犯罪活動(dòng)，造成很大的隱患。國(guó)家應(yīng)采取措施，盡快完善和落實(shí)監(jiān)督機(jī)制，建立和完善電子商務(wù)法律。詳細(xì)解釋買賣雙方在交易過(guò)程中各部分的責(zé)任和義務(wù)，并具體說(shuō)明具體問(wèn)題的具體解決方式。通過(guò)這種方式，可以最大程度地保證用戶的資金和信息安全，從而可以依賴網(wǎng)絡(luò)所犯的非法和犯罪行為來(lái)保護(hù)消費(fèi)者的利益。隨著支付寶逐漸成熟，信息安全和金融支付困難也存在問(wèn)題。為了解決問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，支付寶尋求與網(wǎng)上銀行建立合作關(guān)系。由于支付寶在金融法中不具備資金結(jié)算功能，因此無(wú)法完成全部交易。要建立合作伙伴關(guān)系，可以借用銀行的支付網(wǎng)關(guān)并使用銀行來(lái)完成最終付款。支付寶需要銀行的支持，并且對(duì)銀行有很強(qiáng)的依賴性。同時(shí)，它缺乏完善的信用體系。為了確保信息的安全性并確保用戶資金的安全，它必須依靠銀行的專業(yè)技術(shù)。