第3章我國農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)的問題3.1服務(wù)對(duì)象數(shù)字金融素養(yǎng)低針對(duì)數(shù)字普惠金融服務(wù)的目標(biāo)群體，因其需要綜合普適性和針對(duì)性，所以在不同區(qū)域有所不同。依托現(xiàn)代信息技術(shù)如互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)字普惠金融，強(qiáng)調(diào)服務(wù)對(duì)象應(yīng)同時(shí)具備金融知識(shí)和數(shù)字技能。實(shí)際上，數(shù)字技能和金融知識(shí)的擁有量與教育水平正相關(guān)，數(shù)字技能的提升也有助于金融知識(shí)的增加。特別是在鄉(xiāng)村振興這一背景下，數(shù)字普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象主要集中在農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民，以及相關(guān)的小微企業(yè)?？紤]到我國農(nóng)村地域廣闊，覆蓋超過90%的國家面積，且農(nóng)村居民占到總?cè)丝诘?4.8%，但實(shí)際農(nóng)業(yè)從業(yè)者主要以中老年人為主，尤其是在東北、西北和西南地區(qū)的偏遠(yuǎn)山區(qū)。在這些地方，留在農(nóng)村的老幼和體弱者學(xué)習(xí)能力和工作能力有限，長(zhǎng)期務(wù)農(nóng)的老年農(nóng)民對(duì)新技術(shù)的接受度較低。長(zhǎng)期以來形成的自給自足的生活習(xí)慣使得農(nóng)民對(duì)于金融借貸等現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)行為持排斥態(tài)度，而金融知識(shí)的不足又進(jìn)一步限制了他們?cè)跀?shù)字金融市場(chǎng)中的參與。由于金融知識(shí)不全面、金融意識(shí)薄弱、技能不足以及決策非理性，農(nóng)民和農(nóng)耕從業(yè)者往往缺乏分散風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，他們獲取信息的渠道較少并且信息內(nèi)容可能不全面，這導(dǎo)致他們?cè)诮鹑谑聞?wù)上更加謹(jǐn)慎甚至是回避借貸，使得數(shù)字普惠金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的潛在價(jià)值未能充分發(fā)揮。此外，數(shù)字金融和風(fēng)險(xiǎn)防范教育的不足使得目標(biāo)群體既不能充分享受普惠金融服務(wù)，也難以識(shí)別和防范金融詐騙，這對(duì)數(shù)字普惠金融服務(wù)在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的推廣產(chǎn)生了不利影響。3.2產(chǎn)品創(chuàng)新不足在“三農(nóng)”領(lǐng)域中，農(nóng)民的金融需求呈現(xiàn)出多樣化，不僅限于對(duì)貸款的需求，對(duì)保險(xiǎn)和投資服務(wù)的尋求也在持續(xù)上升。貸款需求不僅涵蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身，而且在教育、醫(yī)療和養(yǎng)老等領(lǐng)域同樣廣泛存在，這些需求通常表現(xiàn)為迫切性高、金額小、頻繁性強(qiáng)的特點(diǎn)。目前推出的普惠金融貸款產(chǎn)品主要集中于農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，相應(yīng)的地方特色農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品也應(yīng)運(yùn)而生，例如遼寧和山東的灘涂信貸、遼吉兩省的大繭貸款、湖南的特色貸款以及海南的綠橙信貸，這些產(chǎn)品都是圍繞鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略而設(shè)計(jì)，以支持地方產(chǎn)業(yè)發(fā)展。然而，這類貸款產(chǎn)品往往只針對(duì)特定行業(yè)，品類比較簡(jiǎn)單，對(duì)于非生產(chǎn)性的貸款需求滿足能力有限。與貸款產(chǎn)品相比，數(shù)字普惠金融中的投資和保險(xiǎn)產(chǎn)品則較少受到關(guān)注。隨著我國脫貧攻堅(jiān)的勝利，部分農(nóng)戶積累了一定的財(cái)富，他們的投資和保險(xiǎn)意識(shí)得到提高，導(dǎo)致需求增加，但由于投資需求的規(guī)模相對(duì)較小，未能吸引金融機(jī)構(gòu)的足夠關(guān)注，相關(guān)產(chǎn)品也顯得較少。在保險(xiǎn)領(lǐng)域，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不確定性導(dǎo)致高昂的保險(xiǎn)費(fèi)率，超出了農(nóng)民和農(nóng)業(yè)經(jīng)營者的負(fù)擔(dān)范圍。同時(shí)，復(fù)雜的理賠程序使得生產(chǎn)者對(duì)貸款產(chǎn)生抵觸，加上養(yǎng)老、重疾、財(cái)產(chǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品供應(yīng)不足，導(dǎo)致農(nóng)村的保險(xiǎn)需求得不到有效滿足。3.3服務(wù)主體差異大當(dāng)前，中國的數(shù)字普惠金融網(wǎng)絡(luò)主要由各級(jí)商業(yè)銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)和金融科技公司等構(gòu)成。長(zhǎng)期以來，商業(yè)銀行作為農(nóng)村信貸的核心力量，覆蓋了龐大的客戶基礎(chǔ)，深入理解普惠金融政策，特別是在數(shù)字化技術(shù)不斷進(jìn)步的背景下，它們?cè)谫Y金規(guī)模、專業(yè)人才、技術(shù)創(chuàng)新等領(lǐng)域擁有其他機(jī)構(gòu)無法比擬的優(yōu)勢(shì)。然而，由于數(shù)字化普惠金融業(yè)務(wù)的非盈利性質(zhì)，商業(yè)銀行的利潤(rùn)相對(duì)較低，同時(shí)還需要承擔(dān)技術(shù)發(fā)展的高昂成本，這限制了它們?cè)谄栈萁鹑诜?wù)的推廣和深化上的能力。與此同時(shí)，除了中國農(nóng)業(yè)銀行以外，其他股份制商業(yè)銀行在農(nóng)村的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)較為稀疏，與農(nóng)村主要金融機(jī)構(gòu)的互動(dòng)合作不足，導(dǎo)致它們?cè)诮⑥r(nóng)村客戶基礎(chǔ)以及拓展鄉(xiāng)村業(yè)務(wù)方面存在局限。與國有股份制商業(yè)銀行相比，到2022年底，我國主要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的人民幣貸款余額達(dá)到267195億元。但這些商業(yè)銀行面臨著規(guī)模小、人才緊缺、風(fēng)險(xiǎn)管理能力弱和數(shù)字化技術(shù)成本高昂等挑戰(zhàn)，這些問題制約了它們?cè)跀?shù)字化普惠金融服務(wù)中的表現(xiàn)。另外，大型保險(xiǎn)公司在鄉(xiāng)村市場(chǎng)上的業(yè)務(wù)覆蓋并不廣泛，而規(guī)模較小的非銀行金融機(jī)構(gòu)則在資金、人才和技術(shù)等方面處于不利地位。雖然金融科技公司在技術(shù)方面具有領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，但它們?cè)谫Y本規(guī)模、市場(chǎng)拓展和風(fēng)險(xiǎn)管理等方面仍存在不足。此外，金融機(jī)構(gòu)和金融科技公司之間缺少足夠的合作和溝通，缺乏有效的協(xié)作機(jī)制和信息共享渠道，這也妨礙了農(nóng)村數(shù)字化普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。3.4基礎(chǔ)設(shè)施落后3.4.1數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施不通達(dá)盡管中國的互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到了58.8%，仍有超過40%的地區(qū)未能充分接入互聯(lián)網(wǎng)，這種情況往往出現(xiàn)在農(nóng)村地帶，那里的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施要么稀少分布，要么完全缺失，造成了網(wǎng)絡(luò)連接的不穩(wěn)定或徹底中斷。在某些農(nóng)村地區(qū)，數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施仍然陳舊，線路老化，而且提供基礎(chǔ)金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)或普惠金融服務(wù)站數(shù)量不足，智能金融設(shè)備的技術(shù)水平也跟不上需求。這些問題與數(shù)字技術(shù)快速發(fā)展的步伐并不相符，無法滿足5G時(shí)代對(duì)高速穩(wěn)定網(wǎng)絡(luò)的需求，也難以支持普惠金融的數(shù)字化進(jìn)程，嚴(yán)重阻礙了數(shù)字普惠金融服務(wù)的提升和擴(kuò)展。3.4.2農(nóng)村數(shù)字金融信息服務(wù)平臺(tái)不健全信息不對(duì)稱問題引發(fā)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)等因素使得銀行和其他非銀行金融機(jī)構(gòu)在提供服務(wù)時(shí)保持謹(jǐn)慎態(tài)度，這導(dǎo)致農(nóng)村低收入人群在建立信用記錄方面面臨障礙，成為普及農(nóng)村金融服務(wù)和發(fā)展普惠金融的難題。在我國農(nóng)村數(shù)字經(jīng)濟(jì)的推進(jìn)中，數(shù)字金融服務(wù)的發(fā)展依賴于數(shù)字信用體系，但農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者通常沒有形成積累信用數(shù)據(jù)的習(xí)慣，同時(shí)信用信息內(nèi)容較為單一，缺乏集中和共享的有效平臺(tái)，這種信用信息的缺乏導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)不愿意放貸，從而影響了金融服務(wù)的可獲得性。目前，我國的數(shù)字普惠金融服務(wù)信息平臺(tái)仍處于初期階段，農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的信息閉塞，特別是當(dāng)他們對(duì)普惠金融的理解有限時(shí)，很難了解到如何獲取信貸服務(wù)或了解相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品和保險(xiǎn)服務(wù)，即便他們有相關(guān)需求也難以找到相應(yīng)的渠道?，F(xiàn)有的數(shù)字金融信息服務(wù)平臺(tái)由于信息和數(shù)據(jù)不對(duì)稱，限制了信息共享機(jī)制的發(fā)展，這對(duì)于推動(dòng)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展不利。第4章我國農(nóng)村普惠金融體系建設(shè)的對(duì)策研究4.1加強(qiáng)數(shù)字普惠金融知識(shí)普及為了克服農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在金融知識(shí)與意識(shí)方面的局限，必須加強(qiáng)宣傳教育和培訓(xùn)工作。政府是推廣普惠金融的關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)者，它在宣傳教育方面具有強(qiáng)大的影響力。政府可以依據(jù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村落劃定責(zé)任單位，如指定金融管理機(jī)構(gòu)或者成立鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)金融宣傳中心，來進(jìn)行數(shù)字技術(shù)與普惠金融相關(guān)資訊的教育和推廣活動(dòng)，從而提升農(nóng)戶與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者對(duì)數(shù)字普惠金融服務(wù)的認(rèn)知。為了更好地服務(wù)于數(shù)字普惠金融，商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司及其他金融機(jī)構(gòu)和金融科技企業(yè)不僅需要協(xié)助政府的宣傳活動(dòng)，還應(yīng)致力于普及金融常識(shí)和增強(qiáng)培訓(xùn)力度。這些活動(dòng)應(yīng)包括但不限于：開展專項(xiàng)的數(shù)字金融培訓(xùn)、推介信貸服務(wù)、理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)服務(wù)等普惠金融內(nèi)容；強(qiáng)化數(shù)字金融業(yè)務(wù)的專業(yè)培訓(xùn)，培育各利益相關(guān)者在數(shù)字金融方面的素養(yǎng)，提升他們對(duì)數(shù)字金融資源的理解和接受程度，以滿足農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的金融需求，并增加數(shù)字普惠金融服務(wù)的普及率。同時(shí)，增強(qiáng)農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者對(duì)金融欺詐的識(shí)別能力同等重要，這有助于他們真正受益于數(shù)字普惠金融并避免不必要的損失。4.2加大數(shù)字農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入推進(jìn)，農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者對(duì)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的需求日益增長(zhǎng)，不僅局限于信貸，也包括理財(cái)、保險(xiǎn)等多種類型，滿足從生產(chǎn)到非生產(chǎn)的全方位需求。因此，各類數(shù)字普惠金融服務(wù)商須依據(jù)本地特色、自身服務(wù)范圍和能力，針對(duì)客戶的金融需求，對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品作出恰當(dāng)評(píng)估和調(diào)整，重新設(shè)計(jì)和創(chuàng)新產(chǎn)品以滿足增長(zhǎng)迅速的新需求，關(guān)注產(chǎn)品的環(huán)境適應(yīng)性、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、普及度、安全性和實(shí)用性。商業(yè)銀行等基礎(chǔ)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)把當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)作為核心，基于家庭、村鎮(zhèn)集體、農(nóng)業(yè)企業(yè)等單位提供擔(dān)保，挖掘本地產(chǎn)業(yè)潛力，基于農(nóng)戶和生產(chǎn)者的數(shù)字技術(shù)水平，加強(qiáng)針對(duì)地方特色農(nóng)業(yè)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新。同時(shí)，服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)開發(fā)符合當(dāng)?shù)匦枨蟮姆巧a(chǎn)性金融產(chǎn)品，為急需資金的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)提供靈活的貸款條件和可調(diào)整的短期借貸服務(wù)。對(duì)于那些面向農(nóng)村市場(chǎng)的理財(cái)產(chǎn)品，則需設(shè)計(jì)適合小額、短期投資需求的產(chǎn)品，以提升農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的金融可獲得性。保險(xiǎn)企業(yè)也應(yīng)當(dāng)投入更多資源研發(fā)創(chuàng)新，根據(jù)本地產(chǎn)業(yè)融合的具體情況，建立涵蓋基礎(chǔ)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)、災(zāi)害保險(xiǎn)等在內(nèi)的多元化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，特別關(guān)注對(duì)于新興行業(yè)、綠色農(nóng)業(yè)、農(nóng)旅結(jié)合等領(lǐng)域的數(shù)字保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)和推廣，以充分滿足農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的需求。4.3提高農(nóng)村普惠金融服務(wù)主體聯(lián)動(dòng)提升農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者獲得普惠金融服務(wù)的可能性主要取決于服務(wù)提供者的資格和表現(xiàn)。目前，必須設(shè)立業(yè)務(wù)規(guī)范來指導(dǎo)各類金融機(jī)構(gòu)的操作，并利用市場(chǎng)機(jī)制、政府規(guī)劃以及政策激勵(lì)等途徑，單獨(dú)或結(jié)合使用，以激發(fā)服務(wù)主體的積極性并增強(qiáng)相互間的合作。以政府為主導(dǎo)，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)需促進(jìn)各級(jí)別商業(yè)銀行及商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)之間的協(xié)作，共同推進(jìn)普惠金融事業(yè)的發(fā)展。國有和全國性的股份制商業(yè)銀行應(yīng)憑借其廣泛的分行網(wǎng)絡(luò)和龐大的客戶基數(shù)，將普惠金融服務(wù)的宣傳教育、信貸及理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新和提供推廣至農(nóng)村區(qū)域，以實(shí)際行動(dòng)響應(yīng)政府的指導(dǎo)方針。地方性的城市商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)則應(yīng)根據(jù)各自的特色和優(yōu)勢(shì)確定業(yè)務(wù)方向，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，同時(shí)積極與其他普惠金融服務(wù)提供者協(xié)作，繼續(xù)擔(dān)當(dāng)服務(wù)農(nóng)村的主要力量。非銀行金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)借助商業(yè)銀行的客戶基礎(chǔ)和信息資源，實(shí)現(xiàn)服務(wù)主體間的聯(lián)動(dòng)合作，共同為普惠金融的發(fā)展貢獻(xiàn)力量。4.4加快信息基礎(chǔ)服務(wù)建設(shè)（1）提升移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的效率，確?；ヂ?lián)網(wǎng)接入的廣泛覆蓋，是農(nóng)戶及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者直接獲取數(shù)字普惠金融服務(wù)的基礎(chǔ)條件。唯有通過互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)設(shè)備，農(nóng)戶與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者才能克服時(shí)空限制，服務(wù)提供者也能減少在服務(wù)過程中的額外成本，比如人力成本，從而推動(dòng)服務(wù)范圍和深度的擴(kuò)展。建議由政府牽頭，商業(yè)銀行、非銀金融機(jī)構(gòu)以及金融科技公司共同努力，通過聯(lián)動(dòng)作用更新老舊的智能設(shè)備，同時(shí)，移動(dòng)通信部門應(yīng)翻新和替換老舊線路，規(guī)劃并建設(shè)新的基站，以增加網(wǎng)絡(luò)服務(wù)的覆蓋面。特別要注重優(yōu)化那些剛剛脫貧的農(nóng)村地區(qū)以及邊遠(yuǎn)地區(qū)如東北、西北、西南的互聯(lián)網(wǎng)及其他金融基礎(chǔ)設(shè)施，提升數(shù)字服務(wù)的品質(zhì)，并持續(xù)推廣互聯(lián)網(wǎng)及智能終端在農(nóng)村的使用，推進(jìn)農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)速度的提升和成本的降低。（2）完善各類數(shù)字金融信息服務(wù)平臺(tái)，是解決“融資難、融資貴”問題的途徑，需要消除缺乏抵押物、信用擔(dān)保不充分和信息不透明等障礙?；谡?、銀行業(yè)、企業(yè)以及農(nóng)戶之間的多方合作，建立和完善數(shù)字化的農(nóng)村普惠金融信息服務(wù)平臺(tái)，有效整合分散的農(nóng)村信息，減輕農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在獲取金融產(chǎn)品時(shí)所需面對(duì)的信用問題、抵押物要求和信息審核等方面的阻礙。此外，這類信息網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)還應(yīng)綜合各類金融機(jī)構(gòu)提供的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品信息，打造一個(gè)綜合性金融服務(wù)平臺(tái)，確保農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的金融需求得到滿足，實(shí)現(xiàn)數(shù)字金融服務(wù)在農(nóng)村的有效普及，讓更多的農(nóng)村群體受益，幫助農(nóng)戶的收入增長(zhǎng)實(shí)現(xiàn)平等包容。第5章研究結(jié)論與展望5.1研究結(jié)論綜合分析得出結(jié)論，普惠金融作為一種準(zhǔn)公共產(chǎn)品，其發(fā)展對(duì)于降低貧困、避免返貧、鞏固脫貧成效以及提高農(nóng)民生活水平具有顯著作用，對(duì)推動(dòng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化也起到關(guān)鍵性的支撐作用。普惠金融的推廣有助于完善農(nóng)村金融體系，引導(dǎo)金融業(yè)朝著支持改革和惠及民生的方向發(fā)展，助力實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的均衡增勢(shì)，激勵(lì)小微企業(yè)與個(gè)體積極參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，為經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)注入新動(dòng)力，推動(dòng)社會(huì)走向共同富裕。然而，農(nóng)村普惠金融服務(wù)的不足以及發(fā)展的緩慢是一個(gè)長(zhǎng)期問題，這也使得針對(duì)我國農(nóng)村普惠金融的研究顯得尤為重要。在相關(guān)理論的支持下，本文聚焦于數(shù)字經(jīng)濟(jì)環(huán)境下我國農(nóng)村普惠金融的現(xiàn)狀，并通過網(wǎng)絡(luò)搜集和文獻(xiàn)查閱等方式獲取了充分的理論依據(jù)和數(shù)據(jù)支持。本文識(shí)別了當(dāng)前我國農(nóng)村普惠金融面臨的實(shí)際困難和短板，并提出了相應(yīng)的策略建議。值得注意的是，由于資料和數(shù)據(jù)的限制，以及研究能力的局限，對(duì)于我國農(nóng)村普惠金融的分析可能仍有提升空間。文章中提出的策略建議可能未能全面深入，研究成果仍有進(jìn)一步完善和精細(xì)化的需要，以便形成更加詳盡、精確并富于創(chuàng)新性的見解和更具針對(duì)性的建議。5.2展望推動(dòng)普惠金融不僅是一個(gè)關(guān)乎民眾福祉的工程，也是金融改革不斷深入的必然要求，對(duì)于減少貧困、促進(jìn)社會(huì)公正和實(shí)現(xiàn)共同繁榮至關(guān)重要。然而，我們也必須認(rèn)識(shí)到，迅速而有效地實(shí)現(xiàn)農(nóng)村普惠金融的均衡與高效發(fā)展涉及諸多復(fù)雜因素，這一領(lǐng)域的學(xué)術(shù)研究將是一個(gè)長(zhǎng)期而深入的過程。本項(xiàng)研究?jī)H對(duì)我們國家農(nóng)村普惠金融的進(jìn)展進(jìn)行了一次初步的審視。基于本研究的成果，未來研究的工作重點(diǎn)將集中在以下方面：首先，加強(qiáng)金融理論和相關(guān)知識(shí)的學(xué)習(xí)以提升自身的理論修養(yǎng)；其次，持續(xù)深化并完善有關(guān)我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展的研究成果，通過更廣泛的文獻(xiàn)搜集和研究?jī)?nèi)容的擴(kuò)展，探究新的研究路徑和發(fā)現(xiàn)。期待在未來普惠金融的發(fā)展研究中取得更多成果，助力數(shù)字經(jīng)濟(jì)背景下農(nóng)村普惠金融的快速發(fā)展，并更好地造福于廣大農(nóng)民。參考文獻(xiàn)[1]杜曉山.小額信貸的發(fā)展與普惠性金融體系框架[J].中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì),2006(08):70-73+78.[2]李建軍,彭俞超,馬思超.普惠金融與中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展:多維度內(nèi)涵與實(shí)證分析[J].經(jīng)濟(jì)研究,2020,55(04):37-52.[3]焦瑾璞.構(gòu)建普惠金融體系的重要性[J].中國金融,2010(10):12-13.[4]曾之明,汪晨菊.數(shù)字普惠金融發(fā)展與突破:效用及啟示[J].湖南財(cái)政經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報(bào),2018,34(02):21-28.[5]何學(xué)松,孔榮.普惠金融減緩農(nóng)村貧困的機(jī)理分析與實(shí)證檢驗(yàn)[J].西北農(nóng)林科技大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版),2017,17(03):76-83.[6]朱一鳴,王偉.普惠金融如何實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧?[J].財(cái)經(jīng)研究,2017,43(10):43-54.[7]彭建剛,李關(guān)政.我國金融發(fā)展與二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)內(nèi)在關(guān)系實(shí)證分析[J].金融研究,2006(04):90-100.[8]江曙霞,嚴(yán)玉華.中國農(nóng)村民間信用緩解貧困的有效性分析[J].財(cái)經(jīng)研究,2006(10):4-16.[9]黃秋萍,胡宗義,劉亦文.中國普惠金融發(fā)展水平及其貧困減緩效應(yīng)[J].金融經(jīng)濟(jì)學(xué)研究,2017,32(06):75-84.[10]黃燕輝.普惠金融與城鄉(xiāng)收入差距:基于廣東省的實(shí)證分析[J].廣東財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào),2018,33(02):22-31.[11]王平,王凱.數(shù)字金融與共同富?！谖覈〖?jí)面板數(shù)據(jù)的實(shí)證研究[J].哈爾濱商業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)(社會(huì)科學(xué)版),2022,185(04):31-43+80.[12]何蒲明,鄒夢(mèng)莎,邵光清等.湖北農(nóng)村金融發(fā)展對(duì)農(nóng)民收入結(jié)構(gòu)影響的實(shí)證研究[J].長(zhǎng)江大學(xué)學(xué)報(bào)(自科版),2014,11(35):84-88.[13]張三峰,楊德才.金融發(fā)展促進(jìn)城鄉(xiāng)居民財(cái)產(chǎn)性收入增長(zhǎng)嗎?——基于1999～2010年省際面板數(shù)據(jù)的經(jīng)驗(yàn)研究[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)管理,2015,37(08):86-92.[14]崔艷娟,孫剛.金融發(fā)展是貧困減緩的原因嗎?——來自中國的證