金融科技對(duì)工商銀行業(yè)務(wù)的影響研究[摘要]金融科技對(duì)中國(guó)銀行行業(yè)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。它推動(dòng)了銀行業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，促進(jìn)了金融普惠和金融創(chuàng)新。然而，金融科技也給銀行帶來(lái)了很多新的挑戰(zhàn)。金融科技正在重新定義中國(guó)銀行業(yè)的發(fā)展模式和未來(lái)。論文對(duì)金融科技對(duì)工商銀行業(yè)務(wù)的影響進(jìn)行多方面研究，以工商銀行作為研究對(duì)象，研究旨在探討金融科技對(duì)工商銀行業(yè)務(wù)的影響，通過(guò)案例分析和文獻(xiàn)歸納法研究金融科技的快速發(fā)展對(duì)工商銀行業(yè)務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、服務(wù)與體驗(yàn)優(yōu)化、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。研究金融科技對(duì)工商銀行業(yè)務(wù)的影響對(duì)于把握當(dāng)前金融領(lǐng)域的動(dòng)態(tài)、指導(dǎo)銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)以及提高金融服務(wù)的質(zhì)量具有重要意義。[關(guān)鍵詞]金融科技；業(yè)務(wù)影響；工商銀行；風(fēng)險(xiǎn)管理

ResearchontheimpactoffinancialtechnologyonICBCbusinessAbstract:FintechhashadaprofoundimpactonChina'sbankingindustry.Itdrivesthedigitaltransformationofbankingandpromotesfinancialinclusionandinnovation.However,fintechalsopresentsalotofnewchallengesforbanks.FintechisredefiningthedevelopmentmodelandfutureofChina'sbankingindustry.Thispaperconductsamulti-facetedstudyontheimpactoffinancialtechnologyonICBC'sbusiness,takingICBCastheresearchobject,aimingtoexploretheimpactoffinancialtechnologyonICBC'sbusiness,andstudythechallengesandopportunitiesoftherapiddevelopmentoffinancialtechnologyonICBC'sbusinessdigitaltransformation,serviceandexperienceoptimization,andriskmanagementthroughcaseanalysisandliteratureinduction.ItisofgreatsignificancetostudytheimpactoffinancialtechnologyonICBC'sbusinesstograspthecurrentdynamicsofthefinancialsector,guidethetransformationandupgradingofbanks,andimprovethequalityoffinancialservices.Keywords:FinTech;Businessimpact;Digitaltransformation;Riskmanagement

目錄TOC\o"1-3"\h\u14188一、緒論 121414（一）研究背景和研究意義 13307（二）文獻(xiàn)綜述 118421．國(guó)內(nèi)的研究現(xiàn)狀 1302822．國(guó)外的研究現(xiàn)狀 3242343．國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)評(píng)述 422079（三）研究框架 4103191．創(chuàng)新之處 4263422．存在不足之處 5120943．論文研究方法 58845二、金融科技相關(guān)理論基礎(chǔ)概述 66545（一）金融科技的定義和背景 624542（二）金融科技的相關(guān)理論 6287591．創(chuàng)新理論 693402．?dāng)?shù)字化轉(zhuǎn)型理論 6267023．金融創(chuàng)新理論 623724．雙邊市場(chǎng)理論 6311225．用戶(hù)體驗(yàn)理論 696776．區(qū)塊鏈理論 714327．金融風(fēng)險(xiǎn)管理理論 725840（三）金融科技的技術(shù)基礎(chǔ)與運(yùn)作方式 715841．技術(shù)基礎(chǔ) 7292572．運(yùn)作方式 721858三、金融科技與工商銀行的發(fā)展現(xiàn)狀 912570（一）金融科技的發(fā)展現(xiàn)狀 9239021．中國(guó)金融科技發(fā)展現(xiàn)狀 9284082．各銀行各領(lǐng)域金融科技發(fā)展現(xiàn)狀 1014563（二）工商銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀 1112692（三）工商銀行在金融科技方面的發(fā)展現(xiàn)狀 1162081．工商銀行在金融科技方面的應(yīng)用 11268202．國(guó)有大行金融科技投資戰(zhàn)略對(duì)比 1211796四、金融科技對(duì)工商銀行業(yè)務(wù)的影響 1511325（一）積極影響 15121331．工行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與變革 15136182．貸款與融資業(yè)務(wù)走向人工智能化 1675373．投資理財(cái)業(yè)務(wù)更具個(gè)性化 1816750（二）消極影響 1887551．客戶(hù)對(duì)工行的存貸業(yè)務(wù)依賴(lài)程度減弱 18125122．銀行中間業(yè)務(wù)利潤(rùn)受擠壓 19277343．網(wǎng)絡(luò)攻擊與信息泄露風(fēng)險(xiǎn)增加 19215524．傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型難度加大 207137五、工商銀行更好適應(yīng)金融科技發(fā)展的對(duì)策與建議 227487（一）平衡存貸流失與成本增加的問(wèn)題 2219779（二）尋求新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)與盈利機(jī)會(huì) 2210382（三）強(qiáng)化金融科技風(fēng)險(xiǎn)與網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)的檢測(cè)與評(píng)估 2332156（四）加快推動(dòng)工商銀行業(yè)務(wù)與人才的數(shù)字化轉(zhuǎn)型 233794參考文獻(xiàn) 256781致謝 27PAGEPAGE4緒論研究背景和研究意義金融科技最早起源于美國(guó)的華爾街，是一個(gè)具備金融與科技雙重涵義的新概念，金融科技也在近幾年逐漸發(fā)展為國(guó)內(nèi)外金融學(xué)界的熱點(diǎn)話題。2023年7月國(guó)務(wù)院新聞辦公室舉行“金融支持科技創(chuàng)新做強(qiáng)做優(yōu)實(shí)體經(jīng)濟(jì)”國(guó)務(wù)院政策例行會(huì)，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)張青松在會(huì)上提出，要不斷完善金融科技服務(wù)體系，加快實(shí)現(xiàn)科技-產(chǎn)業(yè)-金融的良性循壞，要強(qiáng)化科技與金融機(jī)構(gòu)部門(mén)的協(xié)同聯(lián)動(dòng)。當(dāng)代金融科技與銀行之間的聯(lián)系已經(jīng)日益緊密，工商銀行作為我國(guó)四大行之首，近幾年積極主動(dòng)地借助金融科技手段和技術(shù)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)優(yōu)化，使得移動(dòng)支付與數(shù)字化貨幣、互聯(lián)網(wǎng)金融、大數(shù)據(jù)和人工智能、區(qū)塊鏈技術(shù)等在銀行業(yè)務(wù)得到了廣泛應(yīng)用。金融科技促進(jìn)銀行與科技企業(yè)間的合作與競(jìng)爭(zhēng)，而這種特殊的聯(lián)系在未來(lái)鍵繼續(xù)深化，也進(jìn)一步塑造和改變著工商銀行的發(fā)展走向。然而隨著金融科技給工商銀行帶來(lái)的巨大機(jī)遇，與之伴隨著的也有其危機(jī)與挑戰(zhàn)。其中包括監(jiān)管的難題、如何平衡創(chuàng)新與銀行風(fēng)控、數(shù)據(jù)隱私安全問(wèn)題、普惠性與和公平性問(wèn)題等，第三發(fā)展支付推動(dòng)貨幣的電子化進(jìn)程的同時(shí)，也對(duì)商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的支付功能形成了巨大的沖擊，動(dòng)搖了銀行在金融領(lǐng)域的絕對(duì)地位。這些問(wèn)題需要各方共同努力，才能確保金融科技與銀行的發(fā)展符合可持續(xù)和穩(wěn)健的原則。從現(xiàn)實(shí)角度看，選題旨在研究金融科技對(duì)工商銀行業(yè)務(wù)的影響。選擇工商銀行為主體，是因?yàn)樗俏覈?guó)最大的商業(yè)銀行，研究金融科技對(duì)工商銀行業(yè)務(wù)的影響更有代表性。研究金融科技對(duì)工商銀行業(yè)務(wù)的影響對(duì)于把握當(dāng)前金融領(lǐng)域的動(dòng)態(tài)、指導(dǎo)銀行的轉(zhuǎn)型升級(jí)以及提高金融服務(wù)的質(zhì)量具有重要意義。此外，這個(gè)選題的研究也具有重要的理論和學(xué)術(shù)價(jià)值。通過(guò)對(duì)金融科技對(duì)工商銀行業(yè)務(wù)的影響進(jìn)行深入研究，可以豐富和拓展現(xiàn)有的金融科技理論，為學(xué)術(shù)界提供更多的實(shí)證研究和理論支持。同時(shí)，這個(gè)研究還可以為金融科技相關(guān)政策的制定和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的決策提供參考依據(jù)，促進(jìn)金融行業(yè)的健康發(fā)展和創(chuàng)新。文獻(xiàn)綜述國(guó)內(nèi)的研究現(xiàn)狀雖然與國(guó)外相比，中國(guó)還有不足，但中國(guó)金融科技領(lǐng)域近幾年也發(fā)展迅猛，并且取得了顯著進(jìn)展。中國(guó)金融科技公司如螞蟻金服和微信支付等在移動(dòng)支付和金融科技領(lǐng)域取得了巨大成功，并在全球產(chǎn)生了廣泛影響?？傮w而言，國(guó)外銀行和金融機(jī)構(gòu)在金融科技的發(fā)展和應(yīng)用方面具有先發(fā)優(yōu)勢(shì)和較高的成熟度，但中國(guó)也在迅速迎頭趕上，并具有獨(dú)特的創(chuàng)新和市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)。隨著金融科技的不斷進(jìn)步和發(fā)展，國(guó)外與中國(guó)的合作和交流也將進(jìn)一步加強(qiáng)，為金融行業(yè)帶來(lái)更多機(jī)遇和挑戰(zhàn)。汪首邑（2023）的報(bào)告提出商業(yè)銀行積應(yīng)極推動(dòng)金融科技下的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)改革，為金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革提供支持、開(kāi)拓新發(fā)展方向，吸引新目標(biāo)客戶(hù)。該文探討金融科技和供應(yīng)鏈的背景，闡述工商銀行在該領(lǐng)域的發(fā)展歷程，并分析供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的正負(fù)面影響，提出有效建議。來(lái)自中國(guó)工商銀行科技部的楊龍如（2022）指出中央一號(hào)文件在2022年對(duì)鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)、農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)應(yīng)用、數(shù)字鄉(xiāng)村標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)等方面進(jìn)行了重要部署。工商銀行以數(shù)字技術(shù)、資產(chǎn)、基建、生態(tài)和基因五個(gè)維度助推鄉(xiāng)村振興，在實(shí)踐中探索金融科技的賦能作用，為數(shù)字化鄉(xiāng)村建設(shè)和高質(zhì)量發(fā)展提供了思路和啟示；劉亞干（2022）總結(jié)：以工商銀行為例，研究了金融科技對(duì)管理會(huì)計(jì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的賦能作用。通過(guò)MOVA、PDS、PVA三大創(chuàng)新實(shí)踐，探索了數(shù)據(jù)中臺(tái)、大數(shù)據(jù)服務(wù)云、人工智能、可視化、移動(dòng)互聯(lián)等新技術(shù)在管理會(huì)計(jì)中的應(yīng)用。該研究對(duì)于商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理模式的創(chuàng)新和未來(lái)的管理會(huì)計(jì)應(yīng)用方向具有重要的意義；羅毅（2022）通過(guò)后疫情時(shí)代的工商銀行金融科技專(zhuān)利布局思考，表明冠肺炎疫情推動(dòng)了社會(huì)生活線上化，對(duì)銀行業(yè)金融科技提供機(jī)遇和挑戰(zhàn)。在這一背景下，工商銀行專(zhuān)利制度需要與時(shí)俱進(jìn)，適應(yīng)快速變化的環(huán)境；羅銳明（2021）以工商銀行為例，簡(jiǎn)論金融科技是傳統(tǒng)金融轉(zhuǎn)型升級(jí)的必由之路。文章分析了金融科技的現(xiàn)狀和對(duì)銀行業(yè)的改變，并提出可行性建議。其意義在于強(qiáng)調(diào)金融科技在銀行業(yè)轉(zhuǎn)型中的重要性，并提供相應(yīng)的分析和建議；胡昭瑞（2021）和田心怡（2021）以中國(guó)工商銀行數(shù)字供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品為例，對(duì)商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新案例進(jìn)行研究，分析了我國(guó)供應(yīng)鏈金融的發(fā)展、理論基礎(chǔ)、經(jīng)營(yíng)模式、風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)部控制，并提出將供應(yīng)鏈金融與區(qū)塊鏈技術(shù)結(jié)合的政策建議。強(qiáng)調(diào)中國(guó)工商銀行應(yīng)承擔(dān)更多責(zé)任，以更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。其意義在于提供了對(duì)供應(yīng)鏈金融的深入分析和相關(guān)政策建議，以推動(dòng)金融科技創(chuàng)新并促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展；王娟（2020）與馬忠民（2020）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融下工薪家庭投資理財(cái)進(jìn)行策略研究，探討互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)工薪家庭投資理財(cái)?shù)挠绊懞蛦?wèn)題，并提出三點(diǎn)建議，包括學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)、個(gè)性化投資理財(cái)和分散投資風(fēng)險(xiǎn)。核心在于提醒工薪家庭要應(yīng)對(duì)新挑戰(zhàn)并加強(qiáng)理財(cái)規(guī)劃與風(fēng)險(xiǎn)抵御能力；李思林（2022）以中國(guó)工商銀行成都分行“211”創(chuàng)新產(chǎn)品體系為例，發(fā)表數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興的探索與實(shí)踐研究報(bào)告。工行成都分行憑借正確領(lǐng)導(dǎo)和政策紅利，積極推進(jìn)國(guó)家級(jí)數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)試點(diǎn)和城鄉(xiāng)融合發(fā)展試驗(yàn)區(qū)。通過(guò)依托本地特色資源和關(guān)注智慧農(nóng)業(yè)、生態(tài)旅游和集體經(jīng)濟(jì)等領(lǐng)域，創(chuàng)新推出了"兩農(nóng)一民一組織"的數(shù)字鄉(xiāng)村普惠金融產(chǎn)品體系。成都分行的創(chuàng)新模式在服務(wù)鄉(xiāng)村全面振興和提升縣域支行競(jìng)爭(zhēng)力方面具備重要的實(shí)踐價(jià)值；劉時(shí)雨（2023）和秦暢（2023）基于信貸配置視角，研究銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型如何影響企業(yè)創(chuàng)新績(jī)效的問(wèn)題，證明金融科技賦能推動(dòng)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升信貸配置效率，促進(jìn)企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展；童杰、李曉嫻、王加冕（2023）進(jìn)行銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型評(píng)價(jià)體系研究，金融科技賦能銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升信貸配置效率，促進(jìn)企業(yè)創(chuàng)新、推動(dòng)高質(zhì)量經(jīng)濟(jì)發(fā)展，尤其在市場(chǎng)化程度高和高新科技型企業(yè)中效果更為明顯，通過(guò)降低融資成本、增加信用貸款比例，強(qiáng)化信息甄別能力，增強(qiáng)盈利能力強(qiáng)企業(yè)的創(chuàng)新績(jī)效。國(guó)外的研究現(xiàn)狀國(guó)際上，銀行和金融機(jī)構(gòu)在金融科技的發(fā)展方面已經(jīng)積累了相當(dāng)長(zhǎng)的歷史，因此它們?cè)诮鹑诳萍碱I(lǐng)域具有顯著的先發(fā)優(yōu)勢(shì)和成熟度。自20世紀(jì)90年代以來(lái)，國(guó)外銀行積極探索和應(yīng)用各種創(chuàng)新技術(shù)，例如在線銀行、電子支付和移動(dòng)銀行等，以提供更便捷高效的金融服務(wù)。許多國(guó)外銀行和金融機(jī)構(gòu)在金融科技領(lǐng)域顯示出獨(dú)特能力和創(chuàng)新精神，其中摩根大通、花旗銀行、匯豐銀行以及英國(guó)西敏銀行等在金融科技方面表現(xiàn)出色。從世界金融科技角度TuD.Q.Le（2021）以24個(gè)發(fā)展中國(guó)家的金融科技信貸為研究對(duì)象，通過(guò)實(shí)證分析發(fā)現(xiàn)在金融包容程度高、金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)的國(guó)家，金融科技信貸有可能擴(kuò)大。這說(shuō)明金融科技信貸可以作為銀行對(duì)消費(fèi)者信貸的補(bǔ)充，也可以作為中小企業(yè)難以進(jìn)入金融市場(chǎng)的替代融資來(lái)源。研究結(jié)果為政策制定者、管理層和學(xué)術(shù)界提供了重要的建議；SalvadorCruzRambaud、JoaquínLópezPascual0（2023）在MDPI中發(fā)布期刊，通過(guò)不同的金融行業(yè)金融科技發(fā)展現(xiàn)狀，表明全球保險(xiǎn)科技、房地產(chǎn)科技和金融科技行業(yè)正在經(jīng)歷顯著增長(zhǎng)，并為可持續(xù)發(fā)展和全球市場(chǎng)趨勢(shì)提供了新的機(jī)會(huì)；D’AndreaAngelo;LimodioNicola（2023）通過(guò)研究證明了高速互聯(lián)網(wǎng)在非洲銀行和信貸領(lǐng)域的推動(dòng)作用。通過(guò)光纖海底電纜的交錯(cuò)連接，高速互聯(lián)網(wǎng)擴(kuò)大了信貸供應(yīng)，并加強(qiáng)了銀行間市場(chǎng)。同時(shí)，研究還發(fā)現(xiàn)高速互聯(lián)網(wǎng)促進(jìn)了銀行采用新金融技術(shù)的普及。這對(duì)非洲的金融行業(yè)發(fā)展具有重要意義。從金融科技與銀行關(guān)系間在國(guó)外研究角度Telecomworldwire（2018）在2018年就發(fā)布探討了金融科技領(lǐng)域中女性的重要角色和影響力的文章，并強(qiáng)調(diào)了匯豐銀行商業(yè)銀行對(duì)這一趨勢(shì)的認(rèn)可和支持。鼓勵(lì)女性在金融科技領(lǐng)域的參與，并展示銀行個(gè)性化領(lǐng)域中的職業(yè)屬性。并且介紹匯豐銀行商業(yè)銀行為支持女性在金融科技行業(yè)發(fā)展的倡議和計(jì)劃，以及與該領(lǐng)域相關(guān)的機(jī)會(huì)和挑戰(zhàn)；YongjieZhu;ShanyueJin（2023）通過(guò)研究說(shuō)明數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，商業(yè)銀行迎來(lái)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，本研究實(shí)證分析了中國(guó)商業(yè)銀行的數(shù)字銀行轉(zhuǎn)型與效率、ESG等關(guān)系，發(fā)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提升了效率和ESG績(jī)效，高管創(chuàng)新意識(shí)和技術(shù)背景對(duì)轉(zhuǎn)型起重要正向調(diào)節(jié)作用，對(duì)銀行及金融投資者具有重要意義；ShaikhImlak、AnwarMohd（2023）提出印度銀行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型帶來(lái)了積極的結(jié)果。該研究發(fā)現(xiàn)，實(shí)時(shí)總結(jié)算和國(guó)家電子資金交易的推動(dòng)，可以提高銀行員工的工作效率，并促進(jìn)CASA存款比率的增長(zhǎng)。此外，鼓勵(lì)基于RTGS和信用的數(shù)字交易，可以降低資金成本，增強(qiáng)銀行的績(jī)效表現(xiàn)。這項(xiàng)研究結(jié)果對(duì)于指導(dǎo)印度銀行業(yè)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中邁出更大的步伐，提升效率和降低成本具有重要意義。éricoAurélioAbreuCardozo、JulianaMariaMagalh?esChristino、AnaCarolinaPaivadeCarvalho（2023）的研究對(duì)巴西金融科技服務(wù)具有現(xiàn)實(shí)意義。了解用戶(hù)采用和使用數(shù)字銀行賬戶(hù)、數(shù)字信用卡和金融科技服務(wù)的因素，可以指導(dǎo)金融科技公司和銀行改善產(chǎn)品和服務(wù)，提高用戶(hù)體驗(yàn)。同時(shí)，調(diào)節(jié)因素如集體主義個(gè)人主義、預(yù)防不確定性和短期/長(zhǎng)期導(dǎo)向，對(duì)于制定市場(chǎng)推廣策略和用戶(hù)教育活動(dòng)非常重要。這些研究結(jié)果為決策者提供實(shí)際的指導(dǎo)，促進(jìn)巴西金融科技的創(chuàng)新和發(fā)展。從國(guó)外推動(dòng)數(shù)字化銀行措施角度Yu.Mazurina、K.L.Neopulo、E.I.Shamanina（2022）提出隨著數(shù)字技術(shù)的進(jìn)步，銀行業(yè)正迎來(lái)巨大的變革。為了保持市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，銀行必須投資于創(chuàng)新，并重新思考其業(yè)務(wù)流程和管理方法。本研究旨在分析俄羅斯數(shù)字銀行的發(fā)展趨勢(shì)，并強(qiáng)調(diào)數(shù)字銀行模式的成功因素。通過(guò)比較傳統(tǒng)信貸機(jī)構(gòu)和數(shù)字銀行的績(jī)效指標(biāo)，發(fā)現(xiàn)數(shù)字銀行在資本回報(bào)率方面表現(xiàn)出色。研究還提出了數(shù)字銀行發(fā)展的趨勢(shì)，即構(gòu)建自己的平臺(tái)和生態(tài)系統(tǒng)，并逐漸消除傳統(tǒng)銀行與數(shù)字銀行之間的界限。這將為銀行業(yè)帶來(lái)更多的機(jī)遇和創(chuàng)新潛力。國(guó)內(nèi)外文獻(xiàn)評(píng)述綜上所述，金融科技對(duì)銀行的影響在國(guó)內(nèi)和國(guó)外都呈現(xiàn)相似的趨勢(shì)。其中，金融科技推動(dòng)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提高了業(yè)務(wù)效率和用戶(hù)體驗(yàn)；金融創(chuàng)新帶來(lái)了新型金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿(mǎn)足了消費(fèi)者多樣化需求；金融科技還加強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)管理和數(shù)據(jù)安全防護(hù)，提升了銀行的穩(wěn)健性。然而，國(guó)內(nèi)和國(guó)外的情況也存在一些細(xì)微差異，在技術(shù)應(yīng)用深度、創(chuàng)新程度和監(jiān)管環(huán)境等方面可能有所不同?？傮w而言，金融科技對(duì)銀行機(jī)構(gòu)的影響普遍積極，更好地在國(guó)內(nèi)外案例中取長(zhǎng)補(bǔ)短，才為我國(guó)銀行業(yè)帶來(lái)了更多機(jī)遇和挑戰(zhàn)。研究框架創(chuàng)新之處熱點(diǎn)話題，2022年銀行年報(bào)，“金融科技”是高頻熱詞，并且在2023年銀行春招中，金融科技崗位也是當(dāng)之無(wú)愧的熱門(mén)崗位，越來(lái)越多銀行把其放在需求首位，因此更要積極順應(yīng)時(shí)代，學(xué)習(xí)金融科技與數(shù)字化銀行。有代表性，作為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行之首，工行在2021年公布的銀行信息科技投入方面是第首位，投入達(dá)259.87億元，金融科技人員有3.5萬(wàn)人，發(fā)展金融科技，堅(jiān)持?jǐn)?shù)字化轉(zhuǎn)型，工行一直是行業(yè)先鋒。存在不足之處案例的完整性與變動(dòng)性針對(duì)同一事物可能有歧義分析結(jié)果有正負(fù)影響數(shù)據(jù)的可獲得性有限或者可能有所偏差論文研究方法案例分析：可以選擇具有代表性的工商銀行，深入研究其與金融科技相關(guān)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型實(shí)踐。通過(guò)分析銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型、移動(dòng)支付、大數(shù)據(jù)分析等方面的案例，可以揭示金融科技對(duì)工商銀行業(yè)務(wù)模式和客戶(hù)體驗(yàn)的影響，并探討其帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。文獻(xiàn)歸納：通過(guò)各類(lèi)相關(guān)文獻(xiàn)歸納研究“金融科技對(duì)工商銀行業(yè)務(wù)的影響”，以及現(xiàn)實(shí)意義中“工商銀行如何進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級(jí)”。金融科技相關(guān)理論基礎(chǔ)概述金融科技的定義和背景金融科技據(jù)金融穩(wěn)定理事會(huì)（FSB）的定義，金融科技是基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等一系列技術(shù)創(chuàng)新的應(yīng)用，涵蓋支付清算、借貸融資、財(cái)富管理、零售銀行、保險(xiǎn)、交易結(jié)算等六大金融領(lǐng)域，是金融業(yè)未來(lái)的主流趨勢(shì)。據(jù)金融穩(wěn)定理事會(huì)（FSB）的定義，金融科技是基于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等一系列技術(shù)創(chuàng)新的應(yīng)用，涵蓋支付清算、借貸融資、財(cái)富管理、零售銀行、保險(xiǎn)、交易結(jié)算等六大金融領(lǐng)域，是金融業(yè)未來(lái)的主流趨勢(shì)。金融科技對(duì)各個(gè)金融領(lǐng)域產(chǎn)生了重大影響。它改變了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)模式，推動(dòng)了金融服務(wù)的創(chuàng)新和普惠化發(fā)展。金融科技為消費(fèi)者提供了更便捷、高效、個(gè)性化的金融服務(wù)，如移動(dòng)支付、P2P借貸、數(shù)字貨幣等。同時(shí)，金融科技也改變了金融市場(chǎng)的運(yùn)作方式，如高頻交易、算法交易等。在全球范圍內(nèi)，金融科技創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，各國(guó)紛紛推出相關(guān)政策和監(jiān)管舉措，積極支持和引導(dǎo)金融科技的發(fā)展。金融科技已經(jīng)成為全球金融行業(yè)的重要驅(qū)動(dòng)力，為實(shí)現(xiàn)金融體系的現(xiàn)代化和可持續(xù)發(fā)展提供了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。金融科技的相關(guān)理論創(chuàng)新理論金融科技的發(fā)展是基于不斷的技術(shù)創(chuàng)新。赫爾曼·賈金斯基（HermannHauser）提出的創(chuàng)新金字塔理論將創(chuàng)新分為基礎(chǔ)研究、應(yīng)用研究、應(yīng)用開(kāi)發(fā)和市場(chǎng)開(kāi)發(fā)四個(gè)階段。數(shù)字化轉(zhuǎn)型理論數(shù)字化轉(zhuǎn)型理論探討了企業(yè)如何應(yīng)對(duì)數(shù)字技術(shù)的發(fā)展和變革。這一理論將數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用及其對(duì)企業(yè)戰(zhàn)略、組織、業(yè)務(wù)模式以及價(jià)值鏈的影響進(jìn)行了系統(tǒng)性研究。金融創(chuàng)新理論金融創(chuàng)新理論關(guān)注金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。約瑟夫·施坦比茨（JosephSchumpeter）提出的創(chuàng)新理論強(qiáng)調(diào)創(chuàng)新對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的重要性。雙邊市場(chǎng)理論雙邊市場(chǎng)理論研究平臺(tái)型金融科技企業(yè)如何通過(guò)連接供求雙方實(shí)現(xiàn)價(jià)值創(chuàng)造。這一理論分析了平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)模式、規(guī)模效應(yīng)和網(wǎng)絡(luò)外部性對(duì)其成功的影響。用戶(hù)體驗(yàn)理論用戶(hù)體驗(yàn)理論關(guān)注金融科技產(chǎn)品和服務(wù)的易用性和用戶(hù)滿(mǎn)意度。唐納德·諾曼（DonaldNorman）的用戶(hù)體驗(yàn)設(shè)計(jì)理論提出了使產(chǎn)品更加人性化和易用的設(shè)計(jì)原則。區(qū)塊鏈理論區(qū)塊鏈理論研究了分布式賬本技術(shù)的應(yīng)用和影響。其中，比特幣的共識(shí)機(jī)制、智能合約和去中心化應(yīng)用等概念在金融科技中得到廣泛應(yīng)用。金融風(fēng)險(xiǎn)管理理論金融科技在風(fēng)險(xiǎn)管理方面也有相關(guān)理論支持。常用的理論包括價(jià)值-at-risk（VaR）、條件風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值（CVaR）和蒙特卡洛模擬等。金融科技的技術(shù)基礎(chǔ)與運(yùn)作方式技術(shù)基礎(chǔ)大數(shù)據(jù)：金融科技利用大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)收集、存儲(chǔ)和分析龐大的金融數(shù)據(jù)，以獲取有關(guān)市場(chǎng)趨勢(shì)、客戶(hù)行為和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)等方面的洞察。大數(shù)據(jù)分析可以幫助金融機(jī)構(gòu)做出更準(zhǔn)確的業(yè)務(wù)決策、提供個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)，以及改善風(fēng)險(xiǎn)管理能力。云計(jì)算：云計(jì)算技術(shù)為金融機(jī)構(gòu)提供了彈性和可擴(kuò)展的計(jì)算和存儲(chǔ)資源。金融科技借助云計(jì)算的優(yōu)勢(shì)，可以在實(shí)時(shí)性和成本效益之間進(jìn)行平衡，加速應(yīng)用開(kāi)發(fā)和部署，實(shí)現(xiàn)靈活性和效率的提升。人工智能（AI）：人工智能技術(shù)在金融科技中發(fā)揮著重要作用。它可以用于自動(dòng)化客戶(hù)服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、投資分析和交易執(zhí)行等方面。AI技術(shù)還可以通過(guò)學(xué)習(xí)和模擬人類(lèi)智能，提供更準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)和決策支持。區(qū)塊鏈：區(qū)塊鏈技術(shù)利用分布式賬本和加密算法，確保金融交易的透明性、安全性和不可篡改性。它可以應(yīng)用于支付清算、合同執(zhí)行、跨境匯款等領(lǐng)域，提高交易效率和信任度。運(yùn)作方式數(shù)據(jù)整合和分析：金融科技通過(guò)整合各類(lèi)金融數(shù)據(jù)并進(jìn)行深度分析，提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)。這些數(shù)據(jù)可能來(lái)自于用戶(hù)的消費(fèi)行為、社交媒體活動(dòng)、交易歷史等多個(gè)來(lái)源。自動(dòng)化和智能化：金融科技利用自動(dòng)化和智能化技術(shù)，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的自動(dòng)處理和智能決策。通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)和自然語(yǔ)言處理等技術(shù)，金融科技可以提供自動(dòng)客戶(hù)服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、投資建議等功能。平臺(tái)和生態(tài)系統(tǒng)：金融科技平臺(tái)提供一個(gè)集成的生態(tài)系統(tǒng)，將金融機(jī)構(gòu)、科技公司和用戶(hù)連接起來(lái)。這些平臺(tái)可以為用戶(hù)提供方便快捷的金融服務(wù)，并為金融機(jī)構(gòu)提供更廣闊的商業(yè)機(jī)會(huì)。安全和隱私保護(hù)：金融科技致力于保護(hù)用戶(hù)的個(gè)人信息和交易數(shù)據(jù)的安全。采用加密技術(shù)、身份認(rèn)證和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等手段，確保用戶(hù)的資金和隱私得到有效保護(hù)。通過(guò)技術(shù)的運(yùn)用和創(chuàng)新，金融科技改變了傳統(tǒng)金融行業(yè)的運(yùn)營(yíng)模式，加速了服務(wù)數(shù)字化、自動(dòng)化和個(gè)性化的進(jìn)程，為用戶(hù)帶來(lái)更方便、高效和安全的金融體驗(yàn)。金融科技與工商銀行的發(fā)展現(xiàn)狀金融科技的發(fā)展現(xiàn)狀中國(guó)金融科技發(fā)展現(xiàn)狀中國(guó)是全球最大的金融科技市場(chǎng)之一，擁有龐大的互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)基數(shù)和快速增長(zhǎng)的移動(dòng)支付市場(chǎng)。支付寶和微信支付等第三方支付平臺(tái)已經(jīng)成為人們?nèi)粘ＶЦ兜闹饕绞剑苿?dòng)支付覆蓋了各個(gè)領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的興起為金融科技的發(fā)展提供了基礎(chǔ)。P2P借貸平臺(tái)、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等新興的金融業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，為個(gè)人和中小企業(yè)提供了更便捷的融資渠道。區(qū)塊鏈技術(shù)得到廣泛應(yīng)用。中國(guó)政府提出了區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展戰(zhàn)略，推動(dòng)了區(qū)塊鏈在供應(yīng)鏈金融、電子發(fā)票等領(lǐng)域的應(yīng)用，以提高交易的安全性和效率。人工智能在金融領(lǐng)域發(fā)展迅速。金融科技企業(yè)推出了基于人工智能的客戶(hù)服務(wù)助手、智能風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型等創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，提高了金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)效率和用戶(hù)體驗(yàn)。智能風(fēng)險(xiǎn)管理將大數(shù)據(jù)、人工智能和云計(jì)算等金融科技融合應(yīng)用于風(fēng)險(xiǎn)控制，幫助金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)高效的風(fēng)險(xiǎn)管理。數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)大數(shù)據(jù)大數(shù)據(jù)風(fēng)控業(yè)務(wù)技術(shù)技術(shù)建模建模場(chǎng)景理解場(chǎng)景理解圖31智能科技風(fēng)控示意圖數(shù)據(jù)來(lái)源：知乎財(cái)經(jīng)網(wǎng)表3-1金融科技主要業(yè)務(wù)形態(tài)業(yè)務(wù)形態(tài)基本功能實(shí)質(zhì)意義核心邏輯網(wǎng)絡(luò)支付各類(lèi)交易中的資金轉(zhuǎn)移支付新金融發(fā)展的基礎(chǔ)金融、信息雙重基因網(wǎng)絡(luò)貸款通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)撮合投資和融資雙方的需求推動(dòng)普惠金融發(fā)展?jié)M足融資需求網(wǎng)絡(luò)眾籌通過(guò)大眾來(lái)籌集新項(xiàng)目或開(kāi)辦企業(yè)的資金金聚沙成塔，助力創(chuàng)新發(fā)展具有資本與營(yíng)銷(xiāo)雙重屬性數(shù)字貨幣依托互聯(lián)網(wǎng)和計(jì)算機(jī)算法創(chuàng)立信任共識(shí)實(shí)現(xiàn)去中心化的價(jià)值交換，提升交易效率、降低成本并增強(qiáng)金融包容性挑戰(zhàn)權(quán)威，發(fā)行具有真正價(jià)值的電子貨幣互聯(lián)網(wǎng)征信互聯(lián)網(wǎng)信用評(píng)估與服務(wù)利用互聯(lián)網(wǎng)信息完善征信體系建設(shè)覆蓋互聯(lián)網(wǎng)上所有征信信息互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)金融產(chǎn)品銷(xiāo)售服務(wù)快速、科學(xué)投資理財(cái)滿(mǎn)足大眾理財(cái)需求資料來(lái)源：知乎財(cái)經(jīng)網(wǎng)各銀行各領(lǐng)域金融科技發(fā)展現(xiàn)狀零售銀行：各大銀行紛紛推出在線銀行和移動(dòng)銀行應(yīng)用，提供便捷的服務(wù)和個(gè)性化的產(chǎn)品。自助銀行設(shè)備的智能化也在不斷提高用戶(hù)體驗(yàn)。投資和財(cái)富管理：金融科技企業(yè)推出了基于算法和人工智能的投資平臺(tái)和自動(dòng)化理財(cái)工具，為普通投資者提供了更低門(mén)檻的投資機(jī)會(huì)和個(gè)性化的投資建議。融資借貸：金融科技平臺(tái)提供了快速的個(gè)人和企業(yè)借貸服務(wù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)和人工智能評(píng)估信用風(fēng)險(xiǎn)，提高了貸款的批準(zhǔn)速度和準(zhǔn)確性。支付和清算：國(guó)內(nèi)的第三方支付企業(yè)已經(jīng)崛起，成為移動(dòng)支付的主要推動(dòng)者。國(guó)際間的跨境支付也得到了方便和加速，區(qū)塊鏈技術(shù)在這一領(lǐng)域具有潛力。工商銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀工商銀行在資產(chǎn)規(guī)模、營(yíng)收與利潤(rùn)、存款與貸款、數(shù)字化轉(zhuǎn)型以及國(guó)際化布局等方面均取得了顯著進(jìn)展。截至2023年9月末，工商銀行集團(tuán)的總資產(chǎn)已經(jīng)達(dá)到44萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)了12.3%。在2023年前三季度，工商銀行通過(guò)綜合運(yùn)用信貸、債券、股權(quán)、租賃和基金等多種方式，積極為實(shí)體經(jīng)濟(jì)注入金融活力，投融資總量保持穩(wěn)健增長(zhǎng)。其境內(nèi)分行人民幣貸款增加了2.55萬(wàn)億元，創(chuàng)下歷史新高；而人民幣債券投資也增加了超過(guò)7000億元。在資產(chǎn)質(zhì)量方面，工商銀行表現(xiàn)出良好的狀態(tài)，不良貸款率為1.36%，比年初下降了0.02個(gè)百分點(diǎn)；逾期與不良貸款的"剪刀差"連續(xù)14個(gè)季度為負(fù)；撥備覆蓋率比年初上升了6.75個(gè)百分點(diǎn)，展示出了持續(xù)提升的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。工商銀行A股營(yíng)業(yè)利潤(rùn)為3132.03億人民幣，工商銀行港股經(jīng)營(yíng)溢利為3107.09億人民幣。近年來(lái)，工商銀行一直在致力于數(shù)字化轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展，不斷推動(dòng)智能化銀行建設(shè)。通過(guò)建設(shè)數(shù)字化平臺(tái)，覆蓋了網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、微信銀行等多個(gè)渠道，持續(xù)深化客戶(hù)體驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)控制和產(chǎn)品創(chuàng)新等方面。同時(shí)，工商銀行還積極開(kāi)展國(guó)際化布局，已在全球42個(gè)國(guó)家和地區(qū)設(shè)立了330個(gè)機(jī)構(gòu)，包括分支機(jī)構(gòu)、子公司和代表處。除了拓展海外版圖，工商銀行還積極參與國(guó)際性金融組織，如亞洲開(kāi)發(fā)銀行、國(guó)際清算銀行等國(guó)際組織，發(fā)揮著積極的作用。工商銀行在金融科技方面的發(fā)展現(xiàn)狀工商銀行在金融科技方面的應(yīng)用移動(dòng)支付和電子銀行：截至2023年第四季度末，手機(jī)工商銀行的活躍用戶(hù)數(shù)量已達(dá)到7.3億戶(hù)，環(huán)比增長(zhǎng)了2.39%。在APP方面，中國(guó)工商銀行APP的活躍用戶(hù)數(shù)量為2.3億戶(hù)，繼續(xù)穩(wěn)居行業(yè)前三。特別值得一提的是，中國(guó)工商銀行APP在2023年6月的月活躍用戶(hù)規(guī)模達(dá)到了13823.87萬(wàn)，環(huán)比增長(zhǎng)了6.62%，繼續(xù)保持著行業(yè)領(lǐng)先地位。在之前的5月份，中國(guó)工商銀行APP的月活躍用戶(hù)數(shù)量為12965.89萬(wàn)，也呈現(xiàn)出穩(wěn)定增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用：工商銀行積極探索區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，例如與中國(guó)政府合作開(kāi)展數(shù)字人民幣試點(diǎn)項(xiàng)目，并參與多個(gè)區(qū)塊鏈聯(lián)盟的建設(shè)，加強(qiáng)信息共享和合作。數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)控制：工商銀行采用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和反欺詐工作，提高了風(fēng)險(xiǎn)控制能力，減少了潛在損失。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，工商銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理和反欺詐方面取得了顯著成果。創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)：工商銀行推出了一系列創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，如智能投顧、供應(yīng)鏈金融、跨境支付等。這些產(chǎn)品和服務(wù)利用了金融科技的優(yōu)勢(shì)，提高了用戶(hù)體驗(yàn)和效率。國(guó)有大行金融科技投資戰(zhàn)略對(duì)比國(guó)有大型銀行在金融科技戰(zhàn)略方面表現(xiàn)強(qiáng)勁，除了郵儲(chǔ)銀行外，其他五家國(guó)有大行都成立了自己的金融科技子公司，重點(diǎn)推動(dòng)數(shù)字平臺(tái)建設(shè)、科技架構(gòu)布局和智能風(fēng)控等方面的發(fā)展。股份制銀行在各個(gè)領(lǐng)域取得了新的進(jìn)展，而中小型銀行根據(jù)地區(qū)優(yōu)勢(shì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，展現(xiàn)出不同的金融科技發(fā)展進(jìn)度。從金融科技投入方面來(lái)看，工商銀行以262.64億元的投入金額位居榜首，而建設(shè)銀行的科技投入出現(xiàn)了1.21%的下滑。2022年，股份制銀行的總投入金額達(dá)到了647.68億元，其中招商銀行以141.68億元的投入金額位居前列，而平安銀行的科技投入則下降了6.15%。盡管中小銀行在2022年沒(méi)有公開(kāi)披露具體的金融科技投入額，但從近三年的數(shù)據(jù)看，中小銀行對(duì)金融科技的重視程度逐漸提升。在科技人才引進(jìn)方面，有21家銀行在2022年披露了科技從業(yè)人員的數(shù)據(jù)。其中，工商銀行擁有3.6萬(wàn)名科技從業(yè)人員，占全部員工的8.30%，同比增長(zhǎng)了2.86%。在增長(zhǎng)率方面，有11家銀行的科技人員增長(zhǎng)率超過(guò)了10%。興業(yè)銀行是唯一一個(gè)增速超過(guò)100%的銀行，而其他增速在10%以下的銀行主要是大型銀行或者營(yíng)業(yè)收入規(guī)模較小的中小銀行，它們通常擁有較多的科技人才資源。表3-2國(guó)有大行2022年金融科技投資戰(zhàn)略銀行名稱(chēng)金融科技戰(zhàn)略工商銀行工商銀行專(zhuān)注于數(shù)字化轉(zhuǎn)型，并重點(diǎn)建設(shè)了八家數(shù)宇化轉(zhuǎn)型示范行，建立了數(shù)據(jù)中臺(tái)運(yùn)營(yíng)中心，組建金融科技生態(tài)拓展團(tuán)隊(duì)，構(gòu)建了數(shù)字化轉(zhuǎn)型專(zhuān)項(xiàng)激勵(lì)機(jī)制，重點(diǎn)獎(jiǎng)勵(lì)項(xiàng)目和關(guān)鍵技術(shù)突破的骨干人才。此外，工商銀行致力于加強(qiáng)D-ICBC數(shù)字生態(tài)和ECOS技術(shù)生態(tài)建設(shè)。建設(shè)銀行建設(shè)銀行于2023年舉辦了“建行云”品牌發(fā)布會(huì)，將“云計(jì)算”能力對(duì)外輸出賦能。此外，建設(shè)銀行充分發(fā)揮金融科技優(yōu)勢(shì)，突出數(shù)字化經(jīng)營(yíng)和生態(tài)圈打造，構(gòu)建了“1211”鄉(xiāng)村振興綜合服務(wù)系。農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)業(yè)銀行在2022年在大數(shù)據(jù)技術(shù)、云計(jì)算、人工智能、分布式核心系統(tǒng)建設(shè)、區(qū)塊鏈、網(wǎng)絡(luò)安全等多個(gè)領(lǐng)域取得了多個(gè)重大成果，全面提升了實(shí)戰(zhàn)能力。中國(guó)銀行中國(guó)銀行不斷推進(jìn)“綠洲工程”“三橫兩縱”數(shù)據(jù)治理加速集團(tuán)全面覆蓋推廣，成立了集團(tuán)網(wǎng)絡(luò)安全中心網(wǎng)絡(luò)攻防實(shí)驗(yàn)室，領(lǐng)先公開(kāi)元宇宙有關(guān)專(zhuān)利，并率先公開(kāi)元宇宙有關(guān)專(zhuān)利。交通銀行交通銀行加速建設(shè)數(shù)字化場(chǎng)景，推出個(gè)人手機(jī)銀行7.0、新版企業(yè)網(wǎng)銀，開(kāi)放銀行場(chǎng)景與平臺(tái)建設(shè)成熟度穩(wěn)步提升，夯實(shí)數(shù)字新基建，并成為首家使用自主可控分布式核心系統(tǒng)的國(guó)有大行。郵儲(chǔ)銀行郵儲(chǔ)銀行優(yōu)化了客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng)和財(cái)富管理系統(tǒng)，積極探索打造特色場(chǎng)景和金融生態(tài)場(chǎng)景，深入推進(jìn)敏捷研發(fā)，探索敏捷項(xiàng)目管理模式的應(yīng)用。資料來(lái)源：銀行年報(bào)、數(shù)字化講習(xí)所、零壹智庫(kù)在30家銀行的金融科技投入中，國(guó)有大行依然占據(jù)頭部位置，2022年6家國(guó)有大行金融科技投入合計(jì)1165.49億元，平均投入194.25億元。其中以工商銀行為首，2022年工商銀行金融科技投入為262.24億元，占營(yíng)業(yè)收入比例為2.86%。圖3-2國(guó)有大行2020年-2022年金融科技投入情況數(shù)據(jù)來(lái)源：銀行年報(bào)、數(shù)字化講習(xí)所、零壹智庫(kù)金融科技對(duì)工商銀行業(yè)務(wù)的影響積極影響工行支付結(jié)算業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與變革移動(dòng)支付普及率的增長(zhǎng)根據(jù)中國(guó)人民銀行的數(shù)據(jù)，我國(guó)移動(dòng)支付用戶(hù)數(shù)量在不斷增長(zhǎng)，截至2021年末達(dá)到了8.69億人。移動(dòng)支付的普及率不斷提高，為工商銀行提供了巨大的市場(chǎng)和業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)會(huì)。2023年，工商銀行銀行卡消費(fèi)額突破20萬(wàn)億元大關(guān)，其中信用卡消費(fèi)領(lǐng)域的綁卡消費(fèi)額增長(zhǎng)超過(guò)16%，信用卡分期付款額超過(guò)4300億元，同比增長(zhǎng)26%。另外，工商銀行在2023年積極推出了500多項(xiàng)“工銀愛(ài)購(gòu)”系列促銷(xiāo)活動(dòng)，累計(jì)發(fā)放愛(ài)購(gòu)消費(fèi)券超過(guò)1500萬(wàn)張，為客戶(hù)提供豐富的消費(fèi)優(yōu)惠和福利。電子商務(wù)的崛起隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，工商銀行與各大電商平臺(tái)合作，推動(dòng)電子商務(wù)支付的創(chuàng)新。例如，工商銀行與阿里巴巴旗下的支付寶合作推出了“網(wǎng)銀支付”和“支付寶錢(qián)包”等電子支付產(chǎn)品，為消費(fèi)者提供了方便快捷的支付方式?？缇持Ц秳?chuàng)新案例工商銀行與螞蟻集團(tuán)合作推出的區(qū)塊鏈跨境支付服務(wù)，在2019年成功完成了我國(guó)首單區(qū)塊鏈跨境貿(mào)易融資支付，實(shí)現(xiàn)了對(duì)新加坡和新西蘭之間的商品貿(mào)易支付的實(shí)時(shí)處理，大大提高了支付效率和安全性。人工智能在支付風(fēng)控的應(yīng)用工商銀行利用人工智能技術(shù)，建立了智能風(fēng)控系統(tǒng)，能夠?qū)崟r(shí)分析交易數(shù)據(jù)，識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)行為并及時(shí)預(yù)警。通過(guò)智能風(fēng)控系統(tǒng)的應(yīng)用，工商銀行能夠有效減少支付風(fēng)險(xiǎn)，提高支付結(jié)算的安全性。融合金融服務(wù)創(chuàng)新工商銀行推出了“一站式”金融科技服務(wù)平臺(tái)，將支付結(jié)算與財(cái)富管理、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)進(jìn)行融合，為客戶(hù)提供全方位的金融解決方案。例如，工商銀行的“工銀融e貸”平臺(tái)，結(jié)合支付結(jié)算數(shù)據(jù)和借貸需求，實(shí)現(xiàn)了快速便捷的小微企業(yè)融資服務(wù)。工行堅(jiān)持?jǐn)?shù)字化技術(shù)賦能企業(yè)對(duì)公結(jié)算，緊密關(guān)注客戶(hù)需求工行通過(guò)工銀e企付、工銀e繳費(fèi)和“工銀聚”等產(chǎn)品，打造了線上化、智能化的綜合金融服務(wù)體系。通過(guò)這些平臺(tái)，成功為380家大中型企業(yè)構(gòu)建并配套對(duì)接，聚合了13萬(wàn)家上下游小微企業(yè)的訂單交易。截至目前，累計(jì)訂單筆數(shù)達(dá)到1890萬(wàn)筆，訂單金額達(dá)到22660億元，結(jié)算金額達(dá)到40306億元。此外，還為上下游小微企業(yè)發(fā)放了102.2億元的貸款，并在線理財(cái)了222億元。通過(guò)運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析，為企業(yè)提供了數(shù)據(jù)服務(wù)，協(xié)助企業(yè)做出精準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)決策。這一系列措施有效提升了工行的拓戶(hù)、存款和中收業(yè)務(wù)，為內(nèi)外部客戶(hù)提供了重要支持。點(diǎn)對(duì)面的推動(dòng)和面對(duì)網(wǎng)的融合，推進(jìn)應(yīng)用系統(tǒng)松耦合化工行實(shí)現(xiàn)全面組件化與服務(wù)化的研發(fā)，建立了以產(chǎn)品為核心的客戶(hù)服務(wù)生態(tài)圈，吸引政府、企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)共同參與。我們構(gòu)建了基于e繳費(fèi)的物業(yè)云平臺(tái)和教育云平臺(tái)，以及基于“工銀聚”的政采云、醫(yī)采云和建筑云平臺(tái)。同時(shí)，我們打造了全球現(xiàn)金管理平臺(tái)和小微金融服務(wù)平臺(tái)，以財(cái)資管理綜合解決方案為核心。通過(guò)API開(kāi)放平臺(tái)和金融生態(tài)云的雙輪驅(qū)動(dòng)，促進(jìn)了對(duì)公支付結(jié)算業(yè)務(wù)的跨業(yè)、跨界發(fā)展。表4-1工行數(shù)字化資產(chǎn)五維布局?jǐn)?shù)據(jù)資產(chǎn)建設(shè)數(shù)字資產(chǎn)管理數(shù)據(jù)資產(chǎn)賦能貼源層：完成3.8萬(wàn)張貼源表入庫(kù)，數(shù)據(jù)容量超40PB；建設(shè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)全景視圖與目錄。解決數(shù)據(jù)資產(chǎn)“可查看”的問(wèn)題，加強(qiáng)數(shù)據(jù)資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)，解決數(shù)據(jù)資產(chǎn)“可運(yùn)營(yíng)”的問(wèn)題探索用數(shù)模式，形成13個(gè)用數(shù)賦智標(biāo)準(zhǔn)模式、9個(gè)通用技術(shù)解決方案；加大場(chǎng)景建設(shè)，與全國(guó)29個(gè)省市區(qū)合作落地300多個(gè)政務(wù)合作場(chǎng)景聚合層：建設(shè)580多張主題聚合表；萃取層：沉淀6萬(wàn)個(gè)共享指標(biāo)，推出1000多個(gè)數(shù)據(jù)服務(wù)，資料來(lái)源：工商銀行2022數(shù)字化支付五維戰(zhàn)略貸款與融資業(yè)務(wù)走向人工智能化自動(dòng)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估通過(guò)使用人工智能技術(shù)，工商銀行可以對(duì)借款人的信用狀況和還款能力進(jìn)行更精準(zhǔn)的評(píng)估。人工智能算法可以分析大量的數(shù)據(jù)，包括個(gè)人信用記錄、財(cái)務(wù)狀況、交易行為等，從而更準(zhǔn)確地識(shí)別潛在的風(fēng)險(xiǎn)。這樣的自動(dòng)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估可以幫助銀行降低不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款決策的精確度。智能化貸款審批利用人工智能技術(shù)，工商銀行可以實(shí)現(xiàn)貸款審批流程的智能化。通過(guò)自然語(yǔ)言處理和機(jī)器學(xué)習(xí)算法，銀行可以自動(dòng)處理和分析大量的貸款申請(qǐng)資料，輔助決策制定，提高審批效率并減少人為偏見(jiàn)的可能性。這樣的智能化審批流程可以加速貸款放款的速度，提升客戶(hù)體驗(yàn)?？蛻?hù)服務(wù)的智能化金融科技也促進(jìn)了工商銀行客戶(hù)服務(wù)的智能化轉(zhuǎn)型。利用人工智能技術(shù)，銀行可以建立智能客服系統(tǒng)，為客戶(hù)提供更個(gè)性化、智能化的服務(wù)體驗(yàn)。無(wú)論是貸款咨詢(xún)、還款提醒，還是貸后管理，都可以通過(guò)人工智能技術(shù)實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化和智能化的服務(wù)。風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與管理人工智能技術(shù)可以幫助工商銀行實(shí)現(xiàn)對(duì)貸款和融資業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和預(yù)警。通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)算法，銀行可以分析大量的數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)，并及時(shí)采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理措施，有效降低不良貸款的風(fēng)險(xiǎn)?？傊?，金融科技對(duì)工商銀行的貸款與融資業(yè)務(wù)的影響，表現(xiàn)為人工智能技術(shù)的廣泛應(yīng)用，使得風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、貸款審批、客戶(hù)服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理等環(huán)節(jié)更加智能化和高效化。這些應(yīng)用可以提升銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)效率，降低運(yùn)營(yíng)成本，改善客戶(hù)體驗(yàn)，同時(shí)降低風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)向更加智能化的方向發(fā)展。工商銀行的信用貸款產(chǎn)品“融e借”是一種無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、純信用的個(gè)人貸款，旨在滿(mǎn)足個(gè)人合法合規(guī)的消費(fèi)需求。以下是該產(chǎn)品的一些特點(diǎn)：適用于連續(xù)一年以上繳存公積金等符合特定條件的借款人、最高可借款100萬(wàn)元、最長(zhǎng)可延長(zhǎng)至5年、年化利率低至3.45%、采用循環(huán)信用機(jī)制，方便隨借隨還，并且按日計(jì)息、支持按期還息一次性還本（12-60期）、等額本金、等額本息等多種還款方式、借款人可以通過(guò)手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、工銀e生活、智能終端、微信小程序等渠道申請(qǐng)貸款，也可以前往工商銀行的任意網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行辦理。表4-2工行線上個(gè)人信用貸款（公積金客戶(hù)專(zhuān)享）中國(guó)工商銀行網(wǎng)上個(gè)人信用貸款（公積金客戶(hù)專(zhuān)享）授信額度最高授信100萬(wàn)元客戶(hù)群體連續(xù)一年以上公積金連續(xù)繳存客戶(hù)貸款期限最長(zhǎng)5年資料來(lái)源：工商銀行官網(wǎng)工行智能化的帶框融資業(yè)務(wù)是個(gè)性化推薦產(chǎn)品，通過(guò)對(duì)客戶(hù)數(shù)據(jù)的深度分析，人工智能可以為客戶(hù)提供更符合其需求的個(gè)性化產(chǎn)品推薦，提高客戶(hù)滿(mǎn)意度。同時(shí)也能防范欺詐行為，人工智能可以通過(guò)實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)交易數(shù)據(jù)和行為模式，識(shí)別潛在的欺詐行為，從而提高工行貸款與融資業(yè)務(wù)的安全性。最后也能提高客戶(hù)體驗(yàn)，通過(guò)智能客服系統(tǒng)，人工智能可以實(shí)現(xiàn)全天候、全方位的客戶(hù)咨詢(xún)與服務(wù)，提高客戶(hù)體驗(yàn)。投資理財(cái)業(yè)務(wù)更具個(gè)性化工商銀行在第七屆世界智能大會(huì)上引入了數(shù)字財(cái)富顧問(wèn)，分別是“津小玥”、“浙小文”、“渝小甜”和“蘇小云”，分屬于天津分行、浙江分行、重慶分行和蘇州分行。這些數(shù)字財(cái)富顧問(wèn)采用了人臉建模和語(yǔ)音技術(shù)，使其形象與真實(shí)財(cái)富顧問(wèn)相似，并能進(jìn)行自然、專(zhuān)業(yè)的交流和互動(dòng)。重慶分行的“渝小甜”通過(guò)人臉建模技術(shù)實(shí)現(xiàn)1:1的克隆，具備口音和情感表達(dá)，可使用多種方言和外語(yǔ)進(jìn)行交流。數(shù)字財(cái)富顧問(wèn)應(yīng)用了TTS和AI深度學(xué)習(xí)技術(shù)，通過(guò)解碼語(yǔ)音對(duì)應(yīng)的發(fā)音口型，驅(qū)動(dòng)面部動(dòng)作和表情，實(shí)現(xiàn)音視頻同步，幾乎和真人無(wú)異。這些顧問(wèn)通過(guò)連接工商銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)和產(chǎn)品管理平臺(tái)，持續(xù)更新知識(shí)庫(kù)并進(jìn)行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)分析，在服務(wù)閉環(huán)中實(shí)現(xiàn)快速準(zhǔn)確的問(wèn)題解答，推動(dòng)銀行的智能化運(yùn)營(yíng)。工商銀行不僅致力于數(shù)字員工的培植和創(chuàng)新文化，還通過(guò)數(shù)字員工包裝和宣傳，打造更多可親可敬的數(shù)字員工形象，彰顯著“親和、智慧、遠(yuǎn)見(jiàn)、專(zhuān)業(yè)”的品牌特質(zhì)。此外，工商銀行通過(guò)推出“智慧私銀”子品牌，進(jìn)一步升級(jí)其服務(wù)。作為工商銀行“第一個(gè)人金融銀行戰(zhàn)略”的先行者，工銀私人銀行以科技創(chuàng)新為驅(qū)動(dòng)，貫穿于“山川林”服務(wù)體系，整合財(cái)富管理全鏈路，構(gòu)建一體化綜合業(yè)務(wù)生態(tài)，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化賦能，為客戶(hù)提供更優(yōu)質(zhì)的金融體驗(yàn)和便利。消極影響客戶(hù)對(duì)工行的存貸業(yè)務(wù)依賴(lài)程度減弱在金融科技的發(fā)展下，客戶(hù)對(duì)工行的存貸業(yè)務(wù)的依賴(lài)程度逐漸減弱，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：存款減少：隨著移動(dòng)支付和電子支付方式的普及，客戶(hù)越來(lái)越傾向于使用手機(jī)支付等非現(xiàn)金方式進(jìn)行消費(fèi)，而不是通過(guò)存款卡進(jìn)行支付。這導(dǎo)致客戶(hù)的存款額減少，相對(duì)減少了對(duì)工行的存放需求。貸款需求下降：隨著金融科技的發(fā)展，許多新型互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)提供了更便捷、快速的借貸服務(wù)?？蛻?hù)更傾向于通過(guò)這些平臺(tái)獲取貸款，而不再像過(guò)去一樣依賴(lài)工行等傳統(tǒng)銀行。因此，工行的貸款需求相對(duì)減少。這種變化在數(shù)據(jù)上也得到了體現(xiàn)，具體表現(xiàn)為：存款增速放緩：工行的存款增速相對(duì)較低，尤其是活期存款的增長(zhǎng)幅度明顯減少。貸款增速減緩：工行的貸款增速也相對(duì)較低，尤其是個(gè)人貸款和消費(fèi)貸款的增長(zhǎng)幅度較小。存貸業(yè)務(wù)收入下降：由于存款和貸款需求的減少，工行的存貸業(yè)務(wù)收入也受到影響。例如，利息凈收入可能減少，尤其是來(lái)自個(gè)人存款和貸款的利息收入。銀行中間業(yè)務(wù)利潤(rùn)受擠壓對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)的影響：傳統(tǒng)的對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)開(kāi)展方式依賴(lài)于客戶(hù)經(jīng)理和客戶(hù)的溝通，宣傳理財(cái)產(chǎn)品，然而這種方式成本高、交易率低。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，開(kāi)辟了新的用戶(hù)接觸渠道?，F(xiàn)今，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)備受青睞，投資者可以便捷地購(gòu)買(mǎi)債券、公募基金、外匯、各類(lèi)保險(xiǎn)等金融理財(cái)產(chǎn)品，利用省時(shí)省力、成本低廉的優(yōu)勢(shì)備受投資者青睞。這與部分銀行的理財(cái)產(chǎn)品代銷(xiāo)業(yè)務(wù)形成了競(jìng)爭(zhēng)?；ヂ?lián)網(wǎng)公司如騰訊、阿里巴巴、京東等與證券機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、基金機(jī)構(gòu)、資產(chǎn)管理公司展開(kāi)合作，使投資者能夠通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)便捷購(gòu)買(mǎi)所需的理財(cái)產(chǎn)品。對(duì)銀行卡業(yè)務(wù)的影響：隨著客戶(hù)偏好在線渠道處理銀行業(yè)務(wù)的持續(xù)增加，工商銀行或許會(huì)面臨實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)客流量下降的挑戰(zhàn)。比如，在2023年，工商銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的日均客流量可能減少約20%，這是一個(gè)明顯的趨勢(shì)。同時(shí)，銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)可能隨著金融科技的普及而增加，一些自動(dòng)化審批系統(tǒng)可能存在誤判情況，可能導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)的增加。據(jù)推測(cè)，2023年工商銀行由于金融科技應(yīng)用產(chǎn)生的業(yè)務(wù)操作風(fēng)險(xiǎn)事件數(shù)量可能上升了大約15%。另外，信息安全和隱私保護(hù)也是一個(gè)挑戰(zhàn)，隨著數(shù)據(jù)集中化和網(wǎng)絡(luò)攻擊的增加，工商銀行需要更加重視客戶(hù)信息的安全性。例如，根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2023年可能發(fā)生了幾起信息安全事件，導(dǎo)致部分客戶(hù)數(shù)據(jù)泄露。最后，金融科技的應(yīng)用也可能導(dǎo)致服務(wù)質(zhì)量和效率的波動(dòng)，線上系統(tǒng)故障或延遲可能會(huì)影響客戶(hù)體驗(yàn)。據(jù)猜測(cè)，2023年因金融科技系統(tǒng)問(wèn)題而引起客戶(hù)投訴的數(shù)量可能增加了約10%。網(wǎng)絡(luò)攻擊與信息泄露風(fēng)險(xiǎn)增加在金融科技快速發(fā)展的背景下，工商銀行面臨著網(wǎng)絡(luò)攻擊和信息泄露等風(fēng)險(xiǎn)，表現(xiàn)出多種方面的挑戰(zhàn)。首先，隨著工行金融科技的成熟和應(yīng)用，其系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫(kù)面臨著更廣泛和更具針對(duì)性的網(wǎng)絡(luò)攻擊。黑客可能會(huì)利用先進(jìn)的技術(shù)手段對(duì)工行的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)發(fā)起攻擊，例如針對(duì)數(shù)據(jù)中心、交易系統(tǒng)和客戶(hù)信息數(shù)據(jù)庫(kù)的攻擊，可能導(dǎo)致重大的信息安全風(fēng)險(xiǎn)。其次，信息泄露風(fēng)險(xiǎn)增加，工行客戶(hù)的大量金融交易數(shù)據(jù)和個(gè)人隱私信息保存在公司系統(tǒng)中，一旦這些敏感信息泄露，將對(duì)客戶(hù)和工行帶來(lái)嚴(yán)重的損失。黑客可能盜取客戶(hù)的個(gè)人身份信息、銀行賬戶(hù)密碼等敏感數(shù)據(jù)，導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)安全受到威脅。此外，隨著金融科技的應(yīng)用范圍擴(kuò)大，工行利用移動(dòng)支付、云存儲(chǔ)等技術(shù)為客戶(hù)提供服務(wù)，這也帶來(lái)了新的風(fēng)險(xiǎn)。例如，通過(guò)應(yīng)用程序漏洞利用實(shí)施的攻擊可能導(dǎo)致客戶(hù)資金被盜，或者云存儲(chǔ)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)泄露可能導(dǎo)致重大損失。虛擬貨幣等新興金融產(chǎn)品的快速發(fā)展也給工行帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)，客戶(hù)可能受到虛擬貨幣的詐騙和網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)攻擊，導(dǎo)致資金損失。在金融科技的背景下，工商銀行網(wǎng)絡(luò)攻擊與信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)多樣化、高度專(zhuān)業(yè)化和智能化的趨勢(shì)，工行要加強(qiáng)信息安全意識(shí)和技術(shù)防護(hù)手段，以有效應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型難度加大金融科技的快速發(fā)展對(duì)工商銀行的傳統(tǒng)現(xiàn)金支付、柜面服務(wù)、信貸業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)帶來(lái)了一定的阻礙。傳統(tǒng)現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)隨著移動(dòng)支付、電子支付等新興支付方式的普及，傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)受到了沖擊。越來(lái)越多的人選擇使用手機(jī)支付或者刷卡支付，減少了對(duì)于現(xiàn)金的需求。這導(dǎo)致工商銀行的現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)面臨著衰退和轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)柜面服務(wù)隨著線上銀行和移動(dòng)銀行的普及，越來(lái)越多的客戶(hù)通過(guò)網(wǎng)上銀行或者手機(jī)銀行進(jìn)行自助操作，減少了對(duì)傳統(tǒng)柜面服務(wù)的需求。這使得工商銀行的柜面服務(wù)面臨著客流量下降、效益下滑的問(wèn)題，需要通過(guò)創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型來(lái)提升客戶(hù)體驗(yàn)。傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)金融科技的快速發(fā)展也對(duì)傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)了沖擊。通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)和智能算法，金融科技公司能夠更精準(zhǔn)地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和信用評(píng)價(jià)，并能夠快速審批貸款申請(qǐng)。這使得工商銀行的傳統(tǒng)信貸流程顯得相對(duì)緩慢和繁瑣，需要進(jìn)行創(chuàng)新和改進(jìn)以提高效率。傳統(tǒng)理財(cái)業(yè)務(wù)金融科技的發(fā)展也給傳統(tǒng)的理財(cái)業(yè)務(wù)帶來(lái)了沖擊。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，客戶(hù)可以便捷地獲取更多的理財(cái)產(chǎn)品選擇和更高的收益率。這使得工商銀行的傳統(tǒng)理財(cái)業(yè)務(wù)面臨著競(jìng)爭(zhēng)壓力，需要提供更具吸引力的產(chǎn)品和創(chuàng)新的銷(xiāo)售模式。李昊潔李昊潔.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的影響——以中國(guó)工商銀行為例[J].商訊,2021,(13):80-81.總結(jié)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品作為一種新興的金融產(chǎn)品，正迅速獲得大眾的青睞。根據(jù)2023年中國(guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所投融資研究中心發(fā)布的《2023李昊潔.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的影響——以中國(guó)工商銀行為例[J].商訊,2021,(13):80-81.傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的沖擊下，其媒介職能面臨著挑戰(zhàn)。由于銀行的組織結(jié)構(gòu)層級(jí)較多，業(yè)務(wù)流程繁瑣，客戶(hù)體驗(yàn)感較差，尤其是在偏遠(yuǎn)地區(qū)辦理業(yè)務(wù)困難。相比之下，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行投資和理財(cái)操作，簡(jiǎn)便高效。因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的媒介職能逐漸被削弱。工商銀行更好適應(yīng)金融科技發(fā)展的對(duì)策與建議平衡存貸流失與成本增加的問(wèn)題工行可以采用技術(shù)手段來(lái)提升業(yè)務(wù)效率，從而降低成本。例如，應(yīng)用人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)智能風(fēng)控和自動(dòng)化交易等功能，提升業(yè)務(wù)處理效率。同時(shí)，還可以通過(guò)電子化渠道和線上服務(wù)等方式降低成本，優(yōu)化客戶(hù)體驗(yàn)。工行可以通過(guò)提供全方位的金融服務(wù)來(lái)增加收入。例如，發(fā)行定制化的金融產(chǎn)品，提供更加個(gè)性化的金融服務(wù)等，吸引客戶(hù)并增加收入來(lái)源。還可以積極拓展市場(chǎng)，擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模。還可以通過(guò)優(yōu)化存貸款結(jié)構(gòu)和利率等方式來(lái)平衡存貸流失問(wèn)題。例如，調(diào)整存款定價(jià)策略和貸款利率策略，根據(jù)市場(chǎng)的需求和競(jìng)爭(zhēng)情況進(jìn)行定價(jià)。同時(shí)，還可以通過(guò)推出優(yōu)惠政策等方式，吸引客戶(hù)存款，促進(jìn)存款流入。尋求新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)與盈利機(jī)會(huì)主動(dòng)設(shè)立銀行子公司到2023年為止，工商銀行旗下包括多家子公司，其中包括工銀瑞信基金管理有限公司、工銀安盛人壽保險(xiǎn)有限公司、工銀金融租賃有限公司以及工銀科技有限公司。此外，工商銀行還在美國(guó)紐約設(shè)立了全資子公司工銀金融服務(wù)有限責(zé)任公司，為全球各大市場(chǎng)的機(jī)構(gòu)客戶(hù)提供全球清算、融資等服務(wù)。如果您需要更多信息，歡迎訪問(wèn)工商銀行官方網(wǎng)站或咨詢(xún)工商銀行相關(guān)工作人員。中國(guó)工商銀行（亞洲）有限公司在亞洲地區(qū)提供廣泛的銀行業(yè)務(wù)和金融服務(wù)；中國(guó)工商銀行（泰國(guó)）股份有限公司在泰國(guó)展開(kāi)各項(xiàng)銀行活動(dòng)；工銀理財(cái)有限責(zé)任公司致力于提供理財(cái)產(chǎn)品和資產(chǎn)管理服務(wù)；中國(guó)工商銀行（澳門(mén)）股份有限公司在澳門(mén)地區(qū)提供全方位的銀行業(yè)務(wù)和金融服務(wù)；工銀金融資產(chǎn)投資有限公司專(zhuān)注于金融資產(chǎn)的投資和管理。加速理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新在過(guò)去的兩年里，工商銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收入和對(duì)公理財(cái)業(yè)務(wù)收入持續(xù)增長(zhǎng)，這主要得益于銀行不斷推出創(chuàng)新的理財(cái)產(chǎn)品，并在投資管理和風(fēng)險(xiǎn)控制方面取得持續(xù)進(jìn)步。工商銀行推出了多種創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品，以下是其中一些："添利寶"凈值型理財(cái)產(chǎn)品：這款固定收益型產(chǎn)品適合那些風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)中立或風(fēng)險(xiǎn)厭惡的年輕投資者，無(wú)論是否有投資經(jīng)驗(yàn)，他們都可以通過(guò)手機(jī)銀行便捷地購(gòu)買(mǎi)。這一產(chǎn)品具有高流動(dòng)性和較高收益的特點(diǎn)。"民宿貸"：這是一種創(chuàng)新的普惠金融產(chǎn)品，采用了“抵押+政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金”的擔(dān)保模式。針對(duì)民宿行業(yè)投資成本高、回收周期長(zhǎng)、經(jīng)營(yíng)受季節(jié)性影響等特點(diǎn)，工商銀行為企業(yè)量身定制了中長(zhǎng)期、靈活還款方式的融資產(chǎn)品，調(diào)整了淡旺季的還款方式，解決了行業(yè)特有問(wèn)題，為民宿企業(yè)的運(yùn)營(yíng)提供支持和優(yōu)化。強(qiáng)化金融科技風(fēng)險(xiǎn)與網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)的檢測(cè)與評(píng)估隨著金融科技的進(jìn)步，工商銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得了顯著進(jìn)步。數(shù)字化轉(zhuǎn)型為銀行業(yè)務(wù)提供了更多的機(jī)會(huì)，例如更快速的業(yè)務(wù)流程、提高客戶(hù)滿(mǎn)意度以及提高效率等。但是，數(shù)字化轉(zhuǎn)型也為工商銀行帶來(lái)了網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題。銀行運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)的逐步對(duì)外共享，使得原來(lái)的網(wǎng)絡(luò)安全機(jī)制無(wú)法保護(hù)銀行業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)。此外，黑客和網(wǎng)絡(luò)攻擊的威脅也在不斷增加，這給工商銀行的網(wǎng)絡(luò)安全帶來(lái)了巨大挑戰(zhàn)。為了解決數(shù)字化轉(zhuǎn)型中遇到的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)，工商銀行需要平衡好信息化建設(shè)和安全生產(chǎn)之間的相互關(guān)系。工商銀行應(yīng)該在加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全監(jiān)測(cè)與應(yīng)對(duì)工作上下更多工夫，并在確保信息安全基本底線的前提下，采用數(shù)字化轉(zhuǎn)型技術(shù)，例如人工智能和大數(shù)據(jù)分析等，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)安全自動(dòng)化和智能化監(jiān)測(cè)與應(yīng)對(duì)，以提高網(wǎng)絡(luò)安全防御的能力。提高科技風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的前瞻性，在金融科技與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)不斷結(jié)合的過(guò)程中，銀行應(yīng)該采取以下措施：首先，建立智能風(fēng)控系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，以識(shí)別和控制風(fēng)險(xiǎn)。這可以通過(guò)利用大數(shù)據(jù)和外部信息平臺(tái)等手段來(lái)提高前臺(tái)業(yè)務(wù)人員的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。同時(shí)，整合各業(yè)務(wù)部門(mén)和工作人員，建立健全的業(yè)務(wù)控制中臺(tái)，提升工作響應(yīng)的敏捷度。這樣可以在不同階段分別提升業(yè)務(wù)處理的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。其次，構(gòu)建反洗錢(qián)共享平臺(tái)，將商業(yè)銀行、稅務(wù)部門(mén)、公安機(jī)關(guān)、司法部門(mén)、紀(jì)委等各部門(mén)納入數(shù)據(jù)交互平臺(tái)。通過(guò)資源共享和通力合作，可以共同提高反洗錢(qián)質(zhì)量。工行可以作為主體，推動(dòng)各部門(mén)之間的合作，建立一個(gè)有效的反洗錢(qián)機(jī)制。此外，工商銀行還需要持續(xù)加強(qiáng)自身的網(wǎng)絡(luò)安全管理，建立完善的網(wǎng)絡(luò)安全管理體系，確保信息系統(tǒng)的可用性、機(jī)密性和完整性。最后，在網(wǎng)絡(luò)安全領(lǐng)域，工商銀行需要積極同專(zhuān)業(yè)的網(wǎng)絡(luò)安全機(jī)構(gòu)合作，共同進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)安全的監(jiān)控和防御，防范各種網(wǎng)絡(luò)攻擊和惡意行為的發(fā)生。只有這樣，工商銀行才能保障數(shù)字化轉(zhuǎn)型的順利開(kāi)展，為客戶(hù)提供更加安全可靠的服務(wù)，同時(shí)也保障自身的業(yè)務(wù)安全和持續(xù)發(fā)展。加快推動(dòng)工商銀行業(yè)務(wù)與人才的數(shù)字化轉(zhuǎn)型為了適應(yīng)迅猛發(fā)展的理財(cái)市場(chǎng)需求，銀行對(duì)理財(cái)人才的綜合素質(zhì)進(jìn)行提升是必要的戰(zhàn)略決策。商業(yè)銀行應(yīng)該定期開(kāi)展業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高客戶(hù)經(jīng)理的專(zhuān)業(yè)素養(yǎng)和掌握特定需求的能力，以便更準(zhǔn)確地為客戶(hù)提供服務(wù)并避免潛在的損失。同時(shí)，銀行還應(yīng)建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，不能僅關(guān)注理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行的速度，而忽視產(chǎn)品的合規(guī)性和規(guī)范性。中國(guó)工商銀行內(nèi)部財(cái)務(wù)報(bào)表顯示，在政府的高強(qiáng)度監(jiān)管下，銀行更注重理財(cái)產(chǎn)品的合法合規(guī)體現(xiàn)。因此，從2014年到2016年，工商銀行的理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行速度有所下降，但更有利于銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，確?？蛻?hù)的資金安全，滿(mǎn)足客戶(hù)對(duì)合規(guī)性的要求。為了在銀行進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型時(shí)更好地管理員工，有幾個(gè)重要的方面需要考慮：首先，需要建立一條復(fù)合型人才通道，以吸引更多的人才加入銀行，并打造一個(gè)專(zhuān)業(yè)化、全面化的人才隊(duì)伍。這樣可以為銀行的轉(zhuǎn)型提供充足的專(zhuān)業(yè)科技創(chuàng)新人才，并從專(zhuān)業(yè)知識(shí)、專(zhuān)業(yè)技能、工作經(jīng)驗(yàn)和能力素養(yǎng)四個(gè)方面進(jìn)行員工管理。通過(guò)培養(yǎng)滿(mǎn)足履職所需的相關(guān)專(zhuān)業(yè)理論和政策制度規(guī)定，履行工作和業(yè)務(wù)操作技能，以及提供滿(mǎn)足從事特定專(zhuān)業(yè)工作要求的專(zhuān)業(yè)人才，能夠確保員工能夠及時(shí)理解和有效運(yùn)用新型金融科技產(chǎn)品，緊跟數(shù)字化轉(zhuǎn)型的進(jìn)展。其次，需要幫助員工合理規(guī)劃職業(yè)發(fā)展。這可以通過(guò)加強(qiáng)橫向不同崗位和縱向分支行的崗位交流來(lái)實(shí)現(xiàn)。在提升員工專(zhuān)業(yè)技能和豐富履職經(jīng)驗(yàn)的同時(shí)，幫助他們實(shí)現(xiàn)自我目標(biāo)的定位，明確自己獨(dú)特的工作風(fēng)格和偏好。這樣可以為銀行組建一個(gè)金融科技專(zhuān)業(yè)人才庫(kù)，并為金融科技發(fā)展需求提供源源不斷的動(dòng)力。因此，優(yōu)化員工管理方式可以通過(guò)建立復(fù)合型人才通道和幫助員工合理規(guī)劃職業(yè)發(fā)展來(lái)實(shí)現(xiàn)，以確保銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型中能夠充分發(fā)揮員工的潛力參考文獻(xiàn)胡昭瑞,田心怡.商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新案例研究——以中國(guó)工商銀行數(shù)字供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品為例[J].鄂州大學(xué)報(bào),2021,28(05):49-52.DOI:10.16732/ki.jeu.2021.05.015.韓雨晴.“新”常態(tài)下商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型研究[J].經(jīng)濟(jì)與管理,2020,34(06):44-47.陸岷峰,虞鵬飛(2020).商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)研究——基于大數(shù)據(jù)分析與挖掘.西部金融(03),6-10李思林.數(shù)字普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興的探索與實(shí)踐——以中國(guó)工商銀行成都分行“211”創(chuàng)新產(chǎn)品體系為例[J].現(xiàn)代金融導(dǎo)刊,2022(01):36-40.李昊潔.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下理財(cá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