VII目錄第1章引言 11.1研究背景和意義 11.1.1研究背景 11.1.2研究意義 11.2文獻(xiàn)綜述 11.2.1國外文獻(xiàn)綜述 11.2.2國內(nèi)文獻(xiàn)綜述 11.3研究內(nèi)容和方法 11.3.1研究內(nèi)容 11.3.2研究方法 11.4創(chuàng)新點(diǎn)及不足 11.4.1創(chuàng)新點(diǎn) 11.4.2不足之處 1第二章相關(guān)概念和理論基礎(chǔ) 12.1數(shù)字金融內(nèi)涵 12.2理論基礎(chǔ) 12.2.1信息傳遞理論 12.2.2收入效應(yīng)理論 12.2.3金融創(chuàng)新理論 1第三章數(shù)字金融對河北省農(nóng)村居民消費(fèi)水平影響的理論分析 13.1數(shù)字金融對農(nóng)村居民消費(fèi)水平的影響效應(yīng) 13.2數(shù)字金融對農(nóng)村居民消費(fèi)水平的影響機(jī)制 13.2.1金融的便利性提升 13.2.2信用體系的建設(shè) 13.2.3數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的個(gè)性化推薦 1第四章數(shù)字金融對河北省農(nóng)村居民消費(fèi)水平影響的實(shí)證分析 14.1問題的提出與研究假設(shè) 14.2數(shù)據(jù)來源與指標(biāo)選擇 14.2.1指標(biāo)選擇 14.2.2數(shù)據(jù)來源 14.3實(shí)證模型構(gòu)建 14.4變量的描述性統(tǒng)計(jì)以及相關(guān)性分析 14.5實(shí)證分析 14.5.1單位根檢驗(yàn) 14.5.2自相關(guān)和異方差檢驗(yàn) 14.5.3Granger因果檢驗(yàn) 14.5實(shí)證結(jié)果分析 1第五章結(jié)論與對策建議 15.1結(jié)論 5.2對策建議 15.2.1優(yōu)化數(shù)字支付環(huán)境 15.2.2加強(qiáng)數(shù)字金融知識普及 15.2.3加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù) 1參考文獻(xiàn) 10致謝 11第1章引言1.1研究背景和意義1.1.1研究背景數(shù)字金融是指利用互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信等現(xiàn)代信息技術(shù)手段，將傳統(tǒng)金融服務(wù)數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化的金融形態(tài)。在中國的農(nóng)村地區(qū)，數(shù)字金融的快速發(fā)展為農(nóng)村居民帶來了諸多便利，包括但不限于在線支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、虛擬貨幣等服務(wù)。河北省作為中國重要的農(nóng)業(yè)大省之一，其農(nóng)村居民消費(fèi)水平受到數(shù)字金融的影響具有重要意義。首先，農(nóng)村居民消費(fèi)的方式和水平直接受到數(shù)字金融的普及與使用程度的影響。數(shù)字金融服務(wù)能夠增加農(nóng)村居民消費(fèi)的靈活性和便利性，能夠潛移默化地改正農(nóng)村居民的消費(fèi)習(xí)慣，他們可以更快捷地進(jìn)行線上消費(fèi)和支付；其次數(shù)字金融的發(fā)展能夠影響到河北省農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)和理財(cái)意識，通過數(shù)字金融產(chǎn)品的普及，可能促使農(nóng)村居民更加積極參與金融活動(dòng)，增強(qiáng)金融知識水平，從而對消費(fèi)行為產(chǎn)生影響。另外數(shù)字金融的發(fā)展也會影響到河北省農(nóng)村居民的消費(fèi)觀念，如能夠推動(dòng)他們的消費(fèi)升級，促進(jìn)品質(zhì)消費(fèi)以及引導(dǎo)消費(fèi)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整。農(nóng)村居民可能會因數(shù)字金融的便利性能夠接觸到更多的高品質(zhì)、高附加值的產(chǎn)品與服務(wù)，從而提升了消費(fèi)水平。數(shù)字金融還通過提供更加便捷的支付和結(jié)算方式，如移動(dòng)支付、電子錢包等，加強(qiáng)了家庭消費(fèi)的便利性，從而能夠幫助家庭更好地掌握和管理自己的消費(fèi)情況，進(jìn)而優(yōu)化了自己的財(cái)務(wù)管理。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展推動(dòng)著數(shù)字金融在農(nóng)村的應(yīng)用普及和發(fā)展，進(jìn)而推動(dòng)加速農(nóng)村區(qū)域的現(xiàn)代化進(jìn)程。其次是消費(fèi)觀念的變化，數(shù)字金融的普及和推廣將改變農(nóng)村居民的消費(fèi)觀念，引導(dǎo)他們更加理性地進(jìn)行消費(fèi)行為，提高消費(fèi)效率和品質(zhì)。再次研究數(shù)字金融對農(nóng)村居民消費(fèi)水平的影響有助于發(fā)現(xiàn)財(cái)富分配不均問題，進(jìn)而提出合理的政策建議，促進(jìn)貧富差距縮小。最后數(shù)字金融技術(shù)的應(yīng)用可以改善農(nóng)村居民的生產(chǎn)環(huán)境和生產(chǎn)方式，提高農(nóng)產(chǎn)品附加值，推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級，從而間接提高農(nóng)村居民的消費(fèi)水平。因此，研究數(shù)字金融對河北省農(nóng)村居民消費(fèi)水平影響的必要性十分重要，有助于指導(dǎo)相關(guān)政策制定和推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。1.1.2研究意義研究數(shù)字金融的發(fā)展對河北省農(nóng)村居民消費(fèi)水平方面的影響具有重要的意義。通過研究我們能更加深入的了解到數(shù)字金融在農(nóng)村地區(qū)的使用情況，提高農(nóng)村居民的消費(fèi)水平，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。從理論角度來看，數(shù)字金融對農(nóng)村居民消費(fèi)水平的影響揭示了數(shù)字金融在消費(fèi)模式變化和消費(fèi)效率提高方面的影響因素，這能夠豐富數(shù)字金融與消費(fèi)行為領(lǐng)域的理論知識體系。另一方面，通過研究能夠更加深入分析農(nóng)村居民消費(fèi)決策的影響因素，進(jìn)而更好的滿足農(nóng)村居民的需求，從而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。從實(shí)際出發(fā)，分析數(shù)字金融對農(nóng)村居民消費(fèi)行為的影響，可以為農(nóng)村居民提供更便捷的金融服務(wù)渠道，提高他們的消費(fèi)水平，進(jìn)一步提高農(nóng)村居民的生活質(zhì)量。同時(shí)可以促進(jìn)數(shù)字金融在農(nóng)村的普及和發(fā)展，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供指導(dǎo)，優(yōu)化消費(fèi)的結(jié)構(gòu)，從而促進(jìn)從村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。1.2文獻(xiàn)綜述1.2.1國外文獻(xiàn)綜述在國外，數(shù)字金融對農(nóng)村居民消費(fèi)水平的影響引起了學(xué)術(shù)界的關(guān)注，一些學(xué)者對數(shù)字金融在鄉(xiāng)村地區(qū)的應(yīng)用進(jìn)行了研究。ChingSY,XiaoQW,PohLH.（2022）考察了使用數(shù)字金融平臺管理中國農(nóng)村人口個(gè)人理財(cái)?shù)那耙蚝蠊?。研究顯示，績效預(yù)期、努力預(yù)期、便利條件和感知風(fēng)險(xiǎn)顯著影響中國農(nóng)村人口對數(shù)字金融平臺的使用，進(jìn)而導(dǎo)致用戶滿意度和凈收益。該研究為農(nóng)村人口背景下的技術(shù)采用文獻(xiàn)做出了貢獻(xiàn)。RENB,LIL,ZHAOH,etal.（2018）基于調(diào)查數(shù)據(jù)，分析了北京、天津、河北三省(京津冀)農(nóng)村數(shù)字金融發(fā)展過程中的金融排斥程度。使用probit模型來檢驗(yàn)農(nóng)村居民是否存在著金融排斥以及金融排斥的程度。實(shí)證結(jié)果表明，影響數(shù)字金融中金融排斥的顯著因素包括農(nóng)村居民的個(gè)人特征、對數(shù)字金融的認(rèn)識、數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施、數(shù)字金融的發(fā)展和社會環(huán)境。這些研究為我們了解國外數(shù)字金融對農(nóng)村居民消費(fèi)水平的影響研究提供了借鑒和參考。1.2.2國內(nèi)文獻(xiàn)綜述在國內(nèi)，已經(jīng)有一批學(xué)者對數(shù)字金融對農(nóng)村居民消費(fèi)水平的影響進(jìn)行了一些初步研究。例如，周金瑜等人(2023)通過問卷調(diào)查分析了數(shù)字金融對農(nóng)村居民消費(fèi)需求的影響。首先，他們分析了當(dāng)前的情況，包括對線下和線上消費(fèi)的限制的總體情況，他們分析了農(nóng)村數(shù)字金融的發(fā)展?fàn)顩r，最后分析了數(shù)字金融對農(nóng)村居民消費(fèi)需求的影響。林天（2023）通過研究發(fā)現(xiàn)，發(fā)展數(shù)字金融對提高消費(fèi)率有顯著的積極影響，推動(dòng)了農(nóng)村居民和中國消費(fèi)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。陸琪(2023)指出，研究表明，數(shù)字金融覆蓋的廣度可以顯著提高農(nóng)村居民的消費(fèi)水平，并提出了以下政策措施，以促進(jìn)農(nóng)村居民的消費(fèi)。促進(jìn)消費(fèi)者融資。王一博和辛立秋(2023)總結(jié)了數(shù)字金融的好處，描述了農(nóng)村數(shù)字金融發(fā)展的現(xiàn)狀，并進(jìn)一步闡述了數(shù)字金融對農(nóng)村消費(fèi)的影響的相關(guān)方面。最后，在結(jié)尾他們文章提出了應(yīng)對措施和建議來幫助推動(dòng)農(nóng)村居民消費(fèi)水平的增長。這些研究為我們更好地理解數(shù)字金融對農(nóng)村消費(fèi)水平的影響提供了一些理論基礎(chǔ)。1.3研究內(nèi)容和方法1.3.1研究內(nèi)容第一章介紹了本文的研究背景和意義，組織和總結(jié)了國內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)的研究成果，并指出了創(chuàng)新和不足之處。研究內(nèi)容與方法。第二章討論了數(shù)字金融與農(nóng)村居民消費(fèi)相關(guān)的概念和理論基礎(chǔ)，介紹了數(shù)字金融的內(nèi)涵及其對數(shù)字金融對居民消費(fèi)影響的基本理論的闡述。第三章是對數(shù)字金融對消費(fèi)水平影響的理論分析，對河北省農(nóng)村居民進(jìn)行了調(diào)查，包括數(shù)字金融對農(nóng)村居民消費(fèi)水平的影響及其對消費(fèi)水平的影響機(jī)制第四章通過實(shí)證分析了數(shù)字金融對河北省農(nóng)村居民消費(fèi)水平的影響。利用實(shí)證證據(jù)分析數(shù)字金融對河北省農(nóng)村居民消費(fèi)水平的影響。第五章是總結(jié)本文的結(jié)論，并提出一些應(yīng)對建議，包括優(yōu)化數(shù)字支付環(huán)境方面和加強(qiáng)數(shù)字金融知識普及方面的對策建議。1.3.2研究方法文獻(xiàn)研究法。通過閱讀國內(nèi)外文獻(xiàn)，整理和總結(jié)國內(nèi)外學(xué)者對研究課題的看法，可以在現(xiàn)有研究成果的基礎(chǔ)上形成新的理解。通過閱讀國內(nèi)外學(xué)者關(guān)于這一主題的研究，我們可以發(fā)現(xiàn)學(xué)者們都贊同數(shù)字金融對貨幣政策有影響。然而，由于不同國家和時(shí)期的數(shù)字金融發(fā)展水平和研究前景不同，得出了不一樣的結(jié)論。通過整理總結(jié)文獻(xiàn)，結(jié)合最新的條件和數(shù)據(jù)，完善文獻(xiàn)的內(nèi)容建立在現(xiàn)有成就的基礎(chǔ)上。理論與實(shí)證相結(jié)合研究方法。這是一種結(jié)合理論和經(jīng)驗(yàn)證據(jù)的研究方法。通過對河北省農(nóng)村居民消費(fèi)水平的各個(gè)方面進(jìn)行數(shù)字金融研究，然后利用農(nóng)村居民人均消費(fèi)支出等指標(biāo)進(jìn)行實(shí)證分析，農(nóng)村居民人均可支配收入、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、城市化水平和覆蓋率、使用深度和數(shù)字化水平等指標(biāo)進(jìn)行實(shí)證分析。1.4創(chuàng)新點(diǎn)及不足1.4.1創(chuàng)新點(diǎn)本文通過分析數(shù)字金融的特點(diǎn)得出哪些會影響以及如何影響，并結(jié)合數(shù)字金融和農(nóng)村居民消費(fèi)水平的研究，以河北省為區(qū)域樣本展開研究，凸顯省域的研究層面。其次考慮河北省農(nóng)村居民的特點(diǎn)和經(jīng)濟(jì)背景，將研究結(jié)果與地方實(shí)際相結(jié)合，提出具體的政策建議。1.4.2不足之處由于本人的學(xué)術(shù)水平有限，在研究和論證中可能會有疏漏或不適當(dāng)?shù)目紤]。同時(shí)，在不同模型的論證中使用了大量的數(shù)據(jù)，時(shí)間跨度較大。一些數(shù)據(jù)也可能具有測量標(biāo)準(zhǔn)的變化，所以在數(shù)據(jù)所得性方面也存在一些不完全的問題。區(qū)域差異：河北省農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)水平受到地理、經(jīng)濟(jì)和社會等多個(gè)因素的影響，數(shù)字金融的影響也會因此產(chǎn)生差異。在研究中可能沒有充分考慮到這些因素，導(dǎo)致對實(shí)際情況的解釋不夠全面?？刹僮餍詥栴}：數(shù)字金融與農(nóng)村居民消費(fèi)水平的關(guān)系可能會受到政策、法規(guī)等因素的制約。在研究中可能沒有充分考慮到這些因素，導(dǎo)致結(jié)論在實(shí)際應(yīng)用時(shí)的可操作性較低。第二章相關(guān)概念和理論基礎(chǔ)2.1數(shù)字金融內(nèi)涵由于互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)技術(shù)的普及，數(shù)字金融逐漸出現(xiàn)在我們的生活中，并逐漸發(fā)展，改變了傳統(tǒng)上的金融業(yè)務(wù)的模式，它是指利用互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字技術(shù)來進(jìn)行金融活動(dòng)和交易的一種形式。數(shù)字金融包含了各種基于技術(shù)的金融服務(wù)和產(chǎn)品，包括虛擬貨幣、數(shù)字支付、在線借貸、智能投資、區(qū)塊鏈等。數(shù)字金融打破了時(shí)間和地域上的約束，并且降低了交易成本，為用戶提供了更加便利、更加高效的金融服務(wù)和產(chǎn)品?？傊?，數(shù)字金融的應(yīng)用和發(fā)展，改變和豐富了傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)模式，能夠提高金融服務(wù)的效率和便捷性，能夠推動(dòng)金融創(chuàng)新和發(fā)展。2.2理論基礎(chǔ)2.2.1信息傳遞理論數(shù)字金融的發(fā)展提供了更便捷、全面的信息傳遞渠道，使得居民能夠更及時(shí)地了解到產(chǎn)品和服務(wù)的信息，包括價(jià)格、質(zhì)量、特別優(yōu)惠等。從而推動(dòng)居民能夠做出更明智的消費(fèi)決策，進(jìn)而提高消費(fèi)效率，從而提升消費(fèi)水平。2.2.2收入效應(yīng)理論根據(jù)收入效應(yīng)理論，數(shù)字金融技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用可以提高人們的收入水平和經(jīng)濟(jì)福利，從而影響居民的消費(fèi)水平。通過提供了更多的就業(yè)機(jī)會以及創(chuàng)造更多的財(cái)富，數(shù)字金融能夠增加農(nóng)村居民的可支配收入，進(jìn)而促進(jìn)消費(fèi)水平的提升。2.2.3金融創(chuàng)新理論數(shù)字金融技術(shù)的創(chuàng)新和應(yīng)用催生了一系列新型金融產(chǎn)品和服務(wù)，如移動(dòng)支付、電子商務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融等。這些創(chuàng)新金融工具降低了消費(fèi)的交易成本，提高了便利性和靈活性，激發(fā)了居民的消費(fèi)需求。綜上所述，收入效應(yīng)理論、信息傳遞理論和金融創(chuàng)新理論為研究數(shù)字金融對消費(fèi)的影響提供了理論基礎(chǔ)。數(shù)字金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中發(fā)揮著重要作用，可以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長，并農(nóng)民生活水平的提升。且在農(nóng)村發(fā)展中的作用是多方面的，可以促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級、農(nóng)民收入增加以及金融普惠目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。然而，在推動(dòng)數(shù)字金融發(fā)展的過程中，也需要關(guān)注信息安全、隱私保護(hù)、金融教育等問題，確保數(shù)字金融能夠?yàn)檗r(nóng)村發(fā)展和農(nóng)民帶來真正的利益。數(shù)字金融對河北省農(nóng)村居民消費(fèi)水平影響的理論分析3.1數(shù)字金融對農(nóng)村居民消費(fèi)水平的影響效應(yīng)數(shù)字金融對農(nóng)村居民消費(fèi)水平的影響存在在多個(gè)方面，首先是消費(fèi)行為方面，消費(fèi)的便捷性提升了，數(shù)字金融技術(shù)的普及和應(yīng)用使得消費(fèi)支付方式更加便捷，如移動(dòng)支付、電子錢包等，不僅提高支付效率，還能夠降低我們進(jìn)行消費(fèi)行為的交易成本，從而能夠促進(jìn)我們增加消費(fèi)活動(dòng)。并且數(shù)字金融平臺提供了豐富多樣的消費(fèi)選擇，個(gè)性化的推薦系統(tǒng)和定制化服務(wù)使得消費(fèi)者可以更好地滿足個(gè)人需求，推動(dòng)了消費(fèi)升級和差異化消費(fèi)。消費(fèi)理財(cái)逐漸智能化，數(shù)字金融技術(shù)為消費(fèi)者提供了財(cái)務(wù)管理工具和智能投資服務(wù)，使消費(fèi)者更加便捷地進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃和投資選擇，增強(qiáng)了個(gè)人財(cái)務(wù)管理能力，提高了消費(fèi)水平。其次是消費(fèi)數(shù)據(jù)方面,數(shù)字金融平臺收集并分析大量的消費(fèi)數(shù)據(jù)，深入了解消費(fèi)者的消費(fèi)偏好和趨勢，進(jìn)而為企業(yè)提供更為準(zhǔn)確和適合的營銷和服務(wù)，同時(shí)也能夠提升消費(fèi)者的消費(fèi)體驗(yàn)和滿意程度。此外，數(shù)字金融也打破了地域的限制，使消費(fèi)者能夠更加快捷地進(jìn)行跨境消費(fèi)，能夠享受更廣泛的產(chǎn)品和服務(wù)，進(jìn)而能夠促進(jìn)了全球消費(fèi)結(jié)構(gòu)的整合和融合。綜上所述，數(shù)字金融對居民消費(fèi)產(chǎn)生的影響包括服務(wù)多樣化、跨境消費(fèi)便利化、數(shù)據(jù)分析優(yōu)化等多個(gè)方面，進(jìn)而能夠推進(jìn)消費(fèi)水平的提升。3.2數(shù)字金融對農(nóng)村居民消費(fèi)水平的影響機(jī)制3.2.1金融的便利性提升在金融的便利性提升方面，數(shù)字金融服務(wù)的發(fā)展可以使居民消費(fèi)變得更加方便快捷，如可以進(jìn)行在線支付、轉(zhuǎn)賬和理財(cái)?shù)炔僮?，并降低了金融交易的時(shí)間成本。通過數(shù)字金融渠道，居民的消費(fèi)活動(dòng)也變得更快速，安全性也有了保障更，同時(shí)也提高了消費(fèi)體驗(yàn)。這種便利性的提升可能會促進(jìn)居民更加頻繁地進(jìn)行消費(fèi)，從而提升整體的消費(fèi)水平。3.2.2信用體系的建設(shè)在數(shù)字金融的信用體系建設(shè)方面，數(shù)字金融的普及能夠?yàn)榫用裉峁└鼜V泛的信貸渠道，進(jìn)入可以解決某些需要資金周轉(zhuǎn)的問題。借助數(shù)字金融的平臺，可以建立和積累居民的消費(fèi)信用記錄，有助于提升其個(gè)人的信用等級，進(jìn)而可以幫助其獲得更多金融支持和更好的借貸條件。此外良好的個(gè)人信用記錄可以激勵(lì)居民更加理性地進(jìn)行消費(fèi)，從而促進(jìn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和消費(fèi)水平提升。3.2.3數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的個(gè)性化推薦在數(shù)字金融的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的個(gè)性化推薦方面，通過借助大數(shù)據(jù)分析和人工智能技術(shù)，在數(shù)字金融平臺上可以根據(jù)居民不同的消費(fèi)行為和偏好，向他們推薦不同且適合的產(chǎn)品和服務(wù)，從而推進(jìn)個(gè)性化服務(wù)的發(fā)展。這種個(gè)性化的推薦能夠提升消費(fèi)者對消費(fèi)服務(wù)的滿意度，激發(fā)起居民的消費(fèi)欲望，從而能夠促進(jìn)消費(fèi)的增長?？偟膩碚f，數(shù)字金融通過提升金融服務(wù)便利性、建設(shè)信用體系和實(shí)現(xiàn)個(gè)性化推薦等方式，可以促進(jìn)居民的消費(fèi)活動(dòng)，推動(dòng)居民消費(fèi)水平的提升，因此數(shù)字金融在推動(dòng)農(nóng)村居民消費(fèi)水平方面發(fā)揮著重要作用，但是需要避免出現(xiàn)消費(fèi)過度或金融風(fēng)險(xiǎn)行為的發(fā)生。因此，需要謹(jǐn)慎分析數(shù)字金融的具體影響機(jī)制和潛在問題，既要充分發(fā)揮其積極作用，又需要避免可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)和負(fù)面影響。第四章數(shù)字金融對河北省農(nóng)村居民消費(fèi)水平影響的實(shí)證分析4.1問題的提出與研究假設(shè)這些年來，隨著數(shù)字金融技術(shù)的發(fā)展和數(shù)字技術(shù)的廣泛應(yīng)用，為農(nóng)村居民提供了更方便、更高效的金融服務(wù)。這些服務(wù)在很大程度上改變和豐富了農(nóng)村居民的消費(fèi)模式和習(xí)慣。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，河北省農(nóng)村數(shù)字金融的逐步推廣提高了農(nóng)村居民的消費(fèi)水平。首先，數(shù)字金融的普及和發(fā)展為農(nóng)村居民提供了更多選擇和獲取金融產(chǎn)品的機(jī)會，能夠提高他們的消費(fèi)能力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。其次，數(shù)字金融技術(shù)的應(yīng)用還可以降低金融服務(wù)的成本，使農(nóng)村居民能夠更經(jīng)濟(jì)、更有效地消費(fèi)。此外，數(shù)字金融還能夠促進(jìn)了農(nóng)村地區(qū)居民消費(fèi)的發(fā)展，為農(nóng)村居民提供了更廣泛的消費(fèi)渠道，進(jìn)一步提高了消費(fèi)水平?；谏鲜龇治?，可以預(yù)期數(shù)字金融的發(fā)展將會加快，并能進(jìn)一步推斷出數(shù)字金融對河北省農(nóng)村居民消費(fèi)水平產(chǎn)生了積極影響。因此研究促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)數(shù)字金融對消費(fèi)水平的具體影響，將有助于我們更好地理解數(shù)字金融與農(nóng)村居民消費(fèi)水平之間的聯(lián)系。4.2數(shù)據(jù)來源與指標(biāo)選擇4.2.1指標(biāo)選擇首先是被解釋變量，本文旨在研究數(shù)字金融對河北省農(nóng)村居民消費(fèi)水平的影響。因此，因變量是河北省農(nóng)村居民的消費(fèi)水平，農(nóng)村居民的人均消費(fèi)支出是用來代表農(nóng)村居民消費(fèi)水平的。本文選擇數(shù)字金融指數(shù)作為中心解釋變量，使用數(shù)字金融覆蓋寬度、使用深度和數(shù)字化程度三個(gè)指標(biāo)來表示數(shù)字金融指數(shù)。最后是控制變量，本文共設(shè)置3個(gè)控制變量。一是農(nóng)村居民的收入水平。用農(nóng)村居民可獲得的人均收入來表示農(nóng)村居民的收入水平。二是經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融體系通常會變得更加深度和廣泛，它影響著數(shù)字金融的發(fā)展，同時(shí)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展會促進(jìn)人均收入增加，引起消費(fèi)結(jié)構(gòu)的變化，本文將人均GDP來刻畫經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。第三，城鎮(zhèn)化水平。城鄉(xiāng)一體化發(fā)展對于促進(jìn)農(nóng)村居民消費(fèi)也有一定積極意義，因此本文選取城鎮(zhèn)人口/總?cè)丝趤泶韥肀硎境擎?zhèn)化水平。4.2.2數(shù)據(jù)來源考慮到數(shù)據(jù)可得與有效性，本文選取2011—2021年作為樣本區(qū)間，研究對象為河北省農(nóng)村居民消費(fèi)水平，考察數(shù)字金融對提升農(nóng)村居民消費(fèi)水平的影響。本文使用的數(shù)據(jù)主要包括兩部分：一是由北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心課題組主持編制的《北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)（2011—2021）》。二是其他變量數(shù)據(jù)主要來源于《中國統(tǒng)計(jì)年鑒》。表4-1模型所用數(shù)據(jù)變量名稱變量含義Ycoverdepthdisrgdpcz農(nóng)村居民人均消費(fèi)支出覆蓋廣度使用深度數(shù)字化水平農(nóng)村居民人均可支配收入經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平城鎮(zhèn)化水平4.3實(shí)證模型構(gòu)建因?yàn)橥ㄟ^對時(shí)間序列取對數(shù)能夠降低變量的尺度，從而能夠緩解異方差的影響，所以本文構(gòu)建模型如下：lnyt=β0+β1lncoverit+β2lndepthit+β3lndiit+β4lnsrit+β5lngdpit+β6lnczit+μ.其中β0為常數(shù)項(xiàng)，β1至β6為待估參數(shù)，μ為殘差項(xiàng)。其中農(nóng)村居民人均消費(fèi)支出（y）作為被解釋變量，覆蓋廣度（cover）、使用深度（depth）、數(shù)字化水平（di）為解釋變量，農(nóng)村居民人均可支配收入(zc)、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平(gdp) 、城鎮(zhèn)化水平（cz）作為控制變量。4.4變量的描述性統(tǒng)計(jì)以及相關(guān)性分析表4-2數(shù)據(jù)的描述性統(tǒng)計(jì)LnyLncoverLndepthLndiLnsrLngdpLnczMean9.1588769.37340110.269635.5690855.206526-0.6309715.035046Median9.1899349.38588910.256755.7728735.282544-0.618045.255149Maximum9.6415389.80802210.606516.008425.866326-0.4926585.816188Minimum8.6422398.8800299.9704314.0456793.788499-0.7852622.915606Std.Dev.0.3053150.2959930.2032740.600970.6116330.1049030.856954Observations11111111111111表4-3lny和解釋變量之間的相關(guān)性分析表LnyLncoverLndepthLndiLnsrLngdpLnczLNY1Lncover0.9173426131Lndepth0.9319434590.9671656331Lndi0.857623620.9787991910.92395941Lnsr0.9969039310.912956280.9322789270.849945561Lngdp0.9872203920.8624913160.9094602530.7828751350.9905563761Lncz0.9853198140.8808806150.9124942020.8105178460.9912848280.9869408681各變量的描述性統(tǒng)計(jì)結(jié)果如表4-2所示。通過協(xié)方差分析，得到lny與解釋變量的相關(guān)系數(shù)分別為0.9173、0.9671、0.9239、0.8499、0.9905、0.9869。4.5實(shí)證分析4.5.1單位根檢驗(yàn)因?yàn)楸疚倪x取的是時(shí)間序列，但是時(shí)間序列大多數(shù)都是不平穩(wěn)的，為了避免回歸方程中的偽回歸現(xiàn)象，在進(jìn)行分析前要先做單位根檢驗(yàn)，以選擇平穩(wěn)的變量進(jìn)行回歸。此處選擇ADF檢驗(yàn)來判斷各序列是否平穩(wěn)。在Eviews操作過程中，根據(jù)AIC值，SC值和HQ值最小準(zhǔn)則判斷檢驗(yàn)方程中選擇截距項(xiàng)，截距項(xiàng)和趨勢性還是無最合適。ADF檢驗(yàn)結(jié)果如圖3所示.變量檢驗(yàn)形式（C,T,K）ADF檢驗(yàn)值5%顯著性水平上的檢驗(yàn)值p值檢驗(yàn)結(jié)果LNY（C,T,1）-3.589321-4.1078330.0924不平穩(wěn)lncover（C,T,1）-17.37624-4.0081570.0001平穩(wěn)lndepth（C,T,1）-3.989902-4.1078330.058不平穩(wěn)lndi（C,T,1）-4.728367-4.1078330.0245平穩(wěn)lnsr（C,T,1）-3.881407-4.0081570.0591不平穩(wěn)lngdp（C,T,1）-1.944777-4.0081570.5601不平穩(wěn)lncz（C,T,1）-2.453436-3.2598080.1552不平穩(wěn)因?yàn)榇嬖诓黄椒€(wěn)變量，進(jìn)行一階差分：變量檢驗(yàn)形式（C,T,K）ADF檢驗(yàn)值5%顯著性水平上的檢驗(yàn)值p值檢驗(yàn)結(jié)果DLNY（C,T,1）-2.393821-1.9958650.0242平穩(wěn)Dlncover（C,T,1）-3.39807-3.3209690.0452平穩(wěn)Dlndepth（C,T,1）-6.234711-3.3209690.0016平穩(wěn)Dlndi（C,T,1）-4.711814-1.9958650.0005平穩(wěn)Dlnsr（C,T,1）-2.248181-3.2598080.0243平穩(wěn)Dlngdp（C,T,1）-3.537891-4.1078330.0978平穩(wěn)*Dlncz（C,T,1）-1.654718-4.1078330.0687平穩(wěn)（注：*表示在10%顯著性水平下）對殘差序列進(jìn)行單位檢驗(yàn)變量檢驗(yàn)形式（C,T,K）ADF檢驗(yàn)值5%顯著性水平上的檢驗(yàn)值p值檢驗(yàn)結(jié)果ecm（C,T,1）-2.963899-1.9823440.0075平穩(wěn)結(jié)果顯示，伴隨概率為0.0075，認(rèn)為殘差序列不含單位根，意味著1nY與其他解釋變量之間存在協(xié)整關(guān)系。4.5.2自相關(guān)和異方差檢驗(yàn)自相關(guān)檢驗(yàn)：Breusch-GodfreySerialCorrelationLMTest:statistic0.677462Prob.F(2,2)0.5961Obs*R-squared4.442474Prob.Chi-Square(2)0.1085結(jié)果顯示，p值大于0.05，所以不存在自相關(guān)。異方差檢驗(yàn)：HeteroskedasticityTest:WhiteF-statistic0.739655Prob.F(6,4)0.6476Obs*R-squared5.785450Prob.Chi-Square(6)0.4476ScaledexplainedSS0.306678Prob.Chi-Square(6)0.9995結(jié)果顯示，p值大于0.05，所以不存在異方差。因?yàn)椴淮嬖谧韵嚓P(guān)和異方差，所以本文的多元回歸得到的是最佳無偏估計(jì)量。4.5.3Granger因果檢驗(yàn)原假設(shè)p值結(jié)論lncoverdoesnotGrangerCauselny0.7994接受lndepthdoesnotGrangerCauselny0.4402接受lndidoesnotGrangerCauselny0.5613接受lnsrdoesnotGrangerCauselny0.0923拒絕lngdpdoesnotGrangerCauselny0.0348拒絕lnczdoesnotGrangerCauselny0.1931接受4.5實(shí)證結(jié)果分析 從上文中可以發(fā)現(xiàn)，數(shù)字金融變量與河北省農(nóng)村居民消費(fèi)水平變量之間通過了顯著性水平的檢驗(yàn)，說明河北省農(nóng)村居民消費(fèi)水平與數(shù)字金融發(fā)展之間存在顯著的相關(guān)關(guān)系。本文選取了2011-2021的河北省農(nóng)村居民的消費(fèi)支出數(shù)據(jù)作為研究樣本，本研究采用理論和實(shí)證分析相結(jié)合的方法來研究數(shù)字金融對居民消費(fèi)的影響，得出了主要結(jié)論如下：數(shù)字金融工具顯著增加了居民的消費(fèi)水平。通過上述分析，我們可以發(fā)現(xiàn)數(shù)字金融對人均消費(fèi)具有顯著的正向影響。第五章結(jié)論與對策建議5.1結(jié)論 根據(jù)理論和實(shí)證分析可知，數(shù)字金融對河北省農(nóng)村居民消費(fèi)水平的影響是多方面的，其中理論研究結(jié)論為提高金融包容性，發(fā)展數(shù)字金融可以提高金融服務(wù)的包容性，促進(jìn)金融服務(wù)的發(fā)展，為更多農(nóng)村居民獲得金融服務(wù)提供便利。其次是能夠提升支付的便捷性，拓寬融資渠道，使其更容易獲取資金支持，促進(jìn)個(gè)人和家庭消費(fèi)水平的提高。實(shí)證研究得出的結(jié)論為，數(shù)字金融的普及與農(nóng)村居民的消費(fèi)水平呈正相關(guān)關(guān)系。數(shù)字金融的進(jìn)步會提高消費(fèi)的便利性和效率，從而推動(dòng)消費(fèi)水平的提高。其次農(nóng)村居民收入水平、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及城鎮(zhèn)化水平對于促進(jìn)農(nóng)村居民消費(fèi)也有一定積極意義。綜合來看，通過理論和實(shí)證分析，可以發(fā)現(xiàn)影響河北省農(nóng)村居民消費(fèi)水平的主要因素是收入水平。收入的增加能夠促進(jìn)提升居民消費(fèi)水平，同時(shí)在改善消費(fèi)體驗(yàn)、促進(jìn)消費(fèi)結(jié)構(gòu)優(yōu)化等方面也發(fā)揮著積極作用。但同時(shí)需要謹(jǐn)慎分析數(shù)字金融的具體影響機(jī)制和潛在問題，充分發(fā)揮數(shù)字金融的促進(jìn)作用，也要避免可能其可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)和負(fù)面影響。5.2對策建議5.2.1優(yōu)化數(shù)字支付環(huán)境在優(yōu)化數(shù)字支付環(huán)境方面，首先要做到的是確保數(shù)字支付服務(wù)的順利進(jìn)行，通過建設(shè)數(shù)字支付基礎(chǔ)設(shè)施，來提高農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。其次在降低支付成本方面，要對農(nóng)村地區(qū)的居民設(shè)置更加優(yōu)惠的政策，減少數(shù)字支付的手續(xù)費(fèi)，并通過與支付機(jī)構(gòu)合作推出針對農(nóng)村居民的低費(fèi)用或免費(fèi)的數(shù)字支付服務(wù)。最后是加強(qiáng)安全保護(hù)的方面，我們需要做到加強(qiáng)數(shù)字支付的監(jiān)管程度，通過建立健全的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)體系，來提升農(nóng)村居民對數(shù)字支付安全的信任感。5.2.2加強(qiáng)數(shù)字金融知識普及在加強(qiáng)數(shù)字金融知識普及方面，可以通過開展線上線下的培訓(xùn)活動(dòng)，向農(nóng)村居民普及數(shù)字金融的基本知識，如支付方式、電子銀行服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)安全等方式來提高居民的數(shù)字金融素養(yǎng)。也可以通過制定并發(fā)布數(shù)字金融的使用指南，為不同農(nóng)村居民提供不同并且實(shí)用的指引，同時(shí)也可以通過分享，讓農(nóng)村居民了解到數(shù)字金融的成功應(yīng)用案例，有助于增強(qiáng)居民對數(shù)字金融的信心和熱情。同時(shí)，將數(shù)字金融支付環(huán)境優(yōu)化與數(shù)字金融知識普及相結(jié)合，有助于提高農(nóng)村居民對數(shù)字支付的使用意愿，進(jìn)而改善消費(fèi)體驗(yàn)，從而推動(dòng)消費(fèi)水平的提升。除此之外，政府和相關(guān)機(jī)構(gòu)還應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管，并支持推廣數(shù)字金融，以確保數(shù)字金融支付環(huán)境的改善和數(shù)字金融知識的普及工作順利開展?？偟膩碚f，通過執(zhí)行上述建議，可以使數(shù)字金融在提升河北省農(nóng)村居民消費(fèi)水平、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會進(jìn)步方面發(fā)揮更大的作用。5.2.