緒論1.1研究背景及意義1.1.1選題背景貧窮是一個全球性的長期問題，它在整個人類社會中構(gòu)成了一個巨大的挑戰(zhàn)。身為一個發(fā)展中的國家，中國正面對著嚴(yán)重的貧困挑戰(zhàn)。盡管在過去的數(shù)十年里，中國已經(jīng)實現(xiàn)了令人震驚的經(jīng)濟擴張和顯著的成就，但由于人口數(shù)量龐大和地域發(fā)展的不均衡性，依然有一大部分人口生活在貧困線之下。在過去的一百年里，中國共產(chǎn)黨帶領(lǐng)全體人民毫不動搖、英勇斗爭，并與貧困作斗爭。終于，在2021年2月25日的全國脫貧攻堅表彰大會上，習(xí)近平總書記莊重地宣布，扶貧工作已經(jīng)取得了全面的成功，中國成功地完成了消除絕對貧困這一重大任務(wù)。盡管我們已經(jīng)完全建立了小康社會，但仍然面臨著普遍的相對貧困、不穩(wěn)定的脫貧效果以及貧困管理機制的低制度化等挑戰(zhàn)；盡管城鄉(xiāng)之間的收入差異正在縮小，但農(nóng)村的內(nèi)部收入差異卻在逐步擴大，我們?nèi)匀恍枰P(guān)注如何有效地提高農(nóng)民的收入。金融，作為現(xiàn)代經(jīng)濟的中心，要全方位地加強和鞏固脫貧的成果和內(nèi)部發(fā)展的驅(qū)動力，金融的支持是不可或缺的。在2005年，聯(lián)合國首次提出了普惠金融的理念，而到了2016年，國務(wù)院發(fā)布了《推行普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）年》，這一行動標(biāo)志著中國普惠金融的國家戰(zhàn)略頂層設(shè)計已經(jīng)初步完成。中國依據(jù)自身的國情，發(fā)展了普惠金融體系，加強了對小微企業(yè)、農(nóng)村居民和偏遠地區(qū)的金融服務(wù)，并致力于實施金融精準(zhǔn)扶貧。這將對我國的經(jīng)濟和社會進步起到關(guān)鍵的推動作用。2016年9月，在G20杭州峰會上，中國首次提出了數(shù)字普惠金融的概念。這一概念的目的是利用數(shù)字技術(shù)來降低金融服務(wù)的成本，提高服務(wù)的范圍、可獲得性和用戶滿意度，解決金融服務(wù)的“最后一公里”問題，并得到了包括國際組織在內(nèi)的廣泛支持。到2020年年底為止，重慶市在脫貧方面取得了顯著的成果，包括全市的18個貧困區(qū)縣、1919個貧困村以及190.6萬建檔立卡的貧困人口成功擺脫了貧困狀態(tài)。但是，由于農(nóng)村的經(jīng)濟和金融發(fā)展滯后，農(nóng)民的收入增長潛力受到了限制。在2016年，重慶市農(nóng)民的人均可支配收入達到11549元，這一數(shù)字低于全國平均水平的12363元；到2023年為止，重慶市農(nóng)民的人均可支配收入已經(jīng)達到20820元，但這個數(shù)字仍然低于全國平均水平的21691元。盡管農(nóng)村的人均收入正在快速增長，但與全國平均水平相比，仍然存在一定的差距，特別是在內(nèi)部收入方面。因此，從數(shù)字普惠金融的角度出發(fā)，研究其對農(nóng)民收益的作用是至關(guān)重要的，這不僅可以提高農(nóng)民的收入，還能推動農(nóng)村的經(jīng)濟增長。1.1.2研究意義（1）理論意義數(shù)字普惠金融將金融科技與普惠金融相結(jié)合，其目標(biāo)是為大眾提供更為方便、普及和安全的金融服務(wù)體驗。該系統(tǒng)采用了數(shù)字化技術(shù)來增強服務(wù)的便利性，同時利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)來提高服務(wù)的準(zhǔn)確性和可靠性，從而讓更多的人受益，并彌補了傳統(tǒng)普惠金融在金融包容性方面存在的不足。另外，大部分現(xiàn)有的文獻研究數(shù)據(jù)都是從全國范圍內(nèi)收集的，很少涉及到省級的研究，因此總結(jié)出的相關(guān)結(jié)論可能并不適用于重慶市。本研究對重慶市數(shù)字普惠金融對農(nóng)民收入的具體影響進行了量化分析，這將有助于避免貧困人群再次陷入貧困，降低相對貧困水平，并為鄉(xiāng)村復(fù)興提供理論支持。（2）實踐意義從一方面看，盡管我國已經(jīng)完成了全面建設(shè)小康社會的目標(biāo)，但我們依然需要集中精力于貧困治理的核心任務(wù)，提升普惠金融在鞏固和擴大脫貧攻堅成果方面的有效性，確保不會出現(xiàn)大規(guī)模的返貧現(xiàn)象，并在成功擺脫貧困的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)持續(xù)和穩(wěn)定的發(fā)展。數(shù)字化普惠金融助力于農(nóng)業(yè)相關(guān)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，并促進了高質(zhì)量金融科技成果在農(nóng)村的廣泛應(yīng)用，這被視為重慶市未來發(fā)展的核心方向。本研究通過對相關(guān)數(shù)據(jù)的整理和分析，對數(shù)字普惠金融對農(nóng)民收入的實際影響進行了深入的實證研究。結(jié)合這些實證數(shù)據(jù)，我們對發(fā)展中的問題進行了整理和分析，并給出了相應(yīng)的政策建議。這將有助于政策制定者更全面、更細致地了解重慶市數(shù)字普惠金融和農(nóng)戶收入的關(guān)系，從而更有針對性地幫助重慶市農(nóng)村完善鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)體系；從另一個角度看，重慶市作為中西部唯一的直轄市和國家的核心城市，在打造西部金融中心的道路上取得了顯著的成果，并在推動中西部地區(qū)的發(fā)展和建設(shè)中發(fā)揮了至關(guān)重要的角色。在過去的幾年中，重慶在數(shù)字普惠金融的發(fā)展上已經(jīng)取得了顯著的進展。金融領(lǐng)域的創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)不斷涌現(xiàn)，并且已經(jīng)在線下成功建立了近500個“1+5+N民營小微企業(yè)和個體工商戶金融服務(wù)港灣。盡管如此，數(shù)字普惠金融的發(fā)展仍然面臨著不均衡和不充分的問題，小型金融機構(gòu)的積極性不高，以及發(fā)展的可持續(xù)性受到挑戰(zhàn)。本研究通過深入分析，為重慶市的數(shù)字普惠金融指明了未來的發(fā)展路徑，這對實際操作具有重要的指導(dǎo)作用。1.2文獻綜述1.2.1數(shù)字普惠金融的相關(guān)文獻數(shù)字普惠金融實際上是在傳統(tǒng)普惠金融體系的基礎(chǔ)上進行了進一步的擴展和演化。普惠金融的核心思想是追求金融服務(wù)的普及和包容性，它主張通過金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，確保更多的人，尤其是那些傳統(tǒng)金融系統(tǒng)難以涵蓋的人群，都能受益于更高質(zhì)量和更低成本的金融服務(wù)。Bing[1]與Kim等人[2]對普惠金融的工作原理進行了深入探討，他們認(rèn)為普惠金融的進步可以幫助減少由金融排斥引發(fā)的結(jié)構(gòu)性問題，通過直接或間接的手段來減輕金融的不平等，從而更好地服務(wù)于貧困群體。然而，從全國的視角來看，普惠金融對于經(jīng)濟增長和城鄉(xiāng)收入差異的作用，在不同地區(qū)之間仍然呈現(xiàn)出明顯的差異性（王瀾2023）[11]。宋芳秀指出，盡管在過去的十多年里，我國的普惠金融已經(jīng)取得了顯著的進步，包括覆蓋范圍、可獲得性和客戶滿意度都有了明顯的提升，但在展望未來時，我們?nèi)匀恍枰詳?shù)字技術(shù)作為推動力，以模式創(chuàng)新為核心，確保金融資源能夠精準(zhǔn)地分配到民生項目和長尾普惠客群[12]。伴隨著信息技術(shù)在金融行業(yè)的普及，數(shù)字金融服務(wù)得到了迅速的擴展，從而增強了普惠金融的作用和影響。數(shù)字化金融彌補了傳統(tǒng)金融的短板，并減少了它們之間的間隔。在2016年，中國作為GPFI的主席國，積極推進了《G20數(shù)字普惠金融高級原則》的制定，這被認(rèn)為是第一個高標(biāo)準(zhǔn)的指導(dǎo)性文件。Peterson描述數(shù)字普惠金融為利用數(shù)字金融手段助力發(fā)展中國家和新興經(jīng)濟體達到包容性增長的普惠金融方式[3]。從家庭和企業(yè)這兩個微觀層面出發(fā)，梁雙陸及其團隊認(rèn)為，數(shù)字普惠金融的核心目標(biāo)是為金融需求者提供全面的產(chǎn)品和服務(wù)。通過其門檻效應(yīng)、減貧效應(yīng)和排除效應(yīng)，可以有效地減少城鄉(xiāng)居民之間的收入差異[14]；從中觀產(chǎn)業(yè)和區(qū)域的角度看，數(shù)字普惠金融在優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)方面發(fā)揮了重要的推動作用（徐子堯2020）[15]；從宏觀經(jīng)濟調(diào)控和經(jīng)濟增長的角度看，數(shù)字普惠金融的進步是通過對利率和信貸這兩大傳導(dǎo)途徑的影響來調(diào)整貨幣政策，從而增強了經(jīng)濟的宏觀管理能力（戰(zhàn)明華等2020）[16]。1.2.2農(nóng)民收入理論基礎(chǔ)的相關(guān)文獻（1）農(nóng)民收入來源農(nóng)民的主要收入來源包括經(jīng)營性收入、工資性收入、轉(zhuǎn)移性收入以及財產(chǎn)性收入。最新的研究數(shù)據(jù)揭示，農(nóng)民的主要收入來源依然是經(jīng)營性收入，這包括通過耕作土地、種植農(nóng)作物、養(yǎng)殖家畜等途徑來生產(chǎn)和銷售農(nóng)產(chǎn)品。同時，部分農(nóng)民選擇到其他城市從事臨時工作，從而獲得的工資性收入正在快速增長，這已經(jīng)成為農(nóng)村居民收入的一個新的增長點。周雪松和劉穎的研究表明，農(nóng)民的收入水平與他們的收入結(jié)構(gòu)有著緊密的聯(lián)系[17]。他們把提高農(nóng)民收入的策略劃分為三個主要階段，主張加強農(nóng)民家庭的經(jīng)營收入，積極推動工資收入的增長，并不斷提高轉(zhuǎn)移性收入。（2）數(shù)字普惠金融發(fā)展對農(nóng)民收入的影響考慮到數(shù)字普惠金融作為一種新興金融發(fā)展理念，起步相對較晚，盡管已有官方定義，但對其各方面的研究仍不夠充分。目前，學(xué)術(shù)界廣泛研究了數(shù)字普惠金融對減貧效應(yīng)和城鄉(xiāng)收入差距的影響。Park和Mercado(2016)利用亞洲發(fā)展中國家數(shù)據(jù)進行研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融有助于提高金融系統(tǒng)穩(wěn)定性，進而減輕貧困地區(qū)的貧困問題REF_Ref32211\r\h[4]。Diniz等（2012）發(fā)現(xiàn)移動支付在全球范圍內(nèi)的發(fā)展有利于數(shù)字普惠金融的發(fā)展，進而幫助農(nóng)民擺脫貧困REF_Ref10947\r\h[5]，Uduji等（2019）進一步論證發(fā)現(xiàn)在數(shù)字技術(shù)的支持下，電子錢包幫助尼日利亞的農(nóng)民獲得融資，促進農(nóng)民生產(chǎn)環(huán)境的發(fā)展REF_Ref10967\r\h[6]。根據(jù)劉錦怡等人（2020）的研究，數(shù)字普惠金融在農(nóng)村減貧方面發(fā)揮了積極作用REF_Ref11049\r\h[18]。它不僅可以推動互聯(lián)網(wǎng)信貸和保險的發(fā)展，減緩農(nóng)村貧困，也能間接幫助減少農(nóng)村貧困，增加個體和私營企業(yè)就業(yè)。在數(shù)字普惠金融對城鄉(xiāng)收入差距的影響研究上，張漢飛等（2024）表示數(shù)字普惠金融的發(fā)展對低收入群體影響更大，這是因為數(shù)字普惠金融發(fā)展對農(nóng)民收入增長的促進作用隨著收入水平的提升呈現(xiàn)邊際效應(yīng)遞減REF_Ref11137\r\h[19]。宋曉玲（2017）利用互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的觀點，以我國31個省份2011年至2015年的數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，建立平衡面板數(shù)據(jù)模型，研究發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融的發(fā)展顯著縮小了城鄉(xiāng)居民收入差距REF_Ref11179\r\h[20]。另外，張海燕（2021）研究了數(shù)字普惠金融對農(nóng)戶收入結(jié)構(gòu)的異質(zhì)性影響，結(jié)果顯示其對農(nóng)戶收入具有正向促進作用，尤其對工資性收入影響最大，其次是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營性收入，轉(zhuǎn)移性收入受到的影響最小REF_Ref11205\r\h[21]。1.2.3文獻簡評經(jīng)過對相關(guān)學(xué)者的研究成果進行整理，我們初步掌握了研究的核心內(nèi)容并確定了研究的方向。數(shù)字普惠金融作為一個創(chuàng)新的概念，為普惠金融領(lǐng)域帶來了新的視角。盡管國內(nèi)外的學(xué)者對普惠金融都有深入的研究，但數(shù)字普惠金融的研究仍然是在起步階段。從數(shù)字普惠金融的相關(guān)定義來看，無論是國內(nèi)還是國外，其定義都是一致的。但是，從數(shù)字普惠金融的發(fā)展水平來看，其度量標(biāo)準(zhǔn)和指標(biāo)體系還需要進一步的完善；再者，關(guān)于數(shù)字普惠金融如何影響農(nóng)民的收入，研究人員深入探討了農(nóng)民當(dāng)前的收入來源，并通過對相關(guān)文獻的綜合分析，得出了大多數(shù)學(xué)者的觀點，即數(shù)字普惠金融的進步對農(nóng)民的收入有著積極的推動效果。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的持續(xù)發(fā)展，數(shù)字普惠金融作為一個受到廣泛關(guān)注的新興行業(yè)逐步展現(xiàn)其潛力?，F(xiàn)階段，學(xué)術(shù)研究主要聚焦于普惠金融這一領(lǐng)域，相對而言，數(shù)字普惠金融方面的研究則顯得較為稀少。盡管目前的研究主要集中在城鄉(xiāng)之間的收入差異上，但農(nóng)村地區(qū)的收入增長研究卻被忽略了。另外，目前的研究文獻主要集中在全國范圍內(nèi)，而在省級的研究方面則顯得相對匱乏。因此，本項研究選擇重慶市作為研究對象，利用2016-2022年期間的29個區(qū)縣數(shù)據(jù)，以數(shù)字普惠金融的發(fā)展水平作為主要研究變量，對重慶市農(nóng)民的收入狀況以及數(shù)字普惠金融的當(dāng)前發(fā)展?fàn)顩r進行了深入的分析。經(jīng)過深入的實證研究，我們的目標(biāo)是為重慶市提供切實可行的發(fā)展策略，以促進數(shù)字普惠金融在中國的整體進步。1.3研究內(nèi)容與研究方法（1）研究內(nèi)容鑒于前述的研究目的，本研究計劃分為五個部分來深入探討相關(guān)議題:首章為引言部分。首先，我們將探討研究的背景及其重要性；接下來，我們進行了文獻回顧，匯總了國內(nèi)外的相關(guān)研究，并對當(dāng)前的不足之處進行了分析；接下來，我們需要明確研究的具體內(nèi)容和采用的方法，以確保研究的順利進行；文末詳細描述了文章中的核心詞匯。第二章專門探討了重慶市農(nóng)民的收入狀況以及數(shù)字普惠金融的當(dāng)前發(fā)展?fàn)顩r。首先對重慶市的農(nóng)村狀況進行簡要描述；接下來，我們將研究農(nóng)民的收入走勢以及第一產(chǎn)業(yè)的進展；接下來，我們將從重慶市數(shù)字普惠金融的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、覆蓋范圍、使用深度以及數(shù)字化水平這四個維度來探討重慶市數(shù)字普惠金融的當(dāng)前發(fā)展?fàn)顩r，并對其中存在的關(guān)鍵問題進行總結(jié)。在第三章與第四章中，我們對重慶市數(shù)字普惠金融如何影響農(nóng)民的收入進行了深入的實證研究。首先，我們對收集到的樣本數(shù)據(jù)進行了整理，并構(gòu)建了一個面板數(shù)據(jù)模型。接下來，我們定義了變量并建立了相應(yīng)的模型。最后，我們使用Stata軟件進行了實證研究，以進一步確認(rèn)這兩個變量之間的相互關(guān)系。第五章主要闡述了研究的結(jié)論以及相應(yīng)的策略建議?；趯嵶C分析，我們得出了研究的結(jié)論，并為重慶市的數(shù)字普惠金融現(xiàn)狀提供了策略性建議。這些建議從政府、企業(yè)和個人三個維度出發(fā)，旨在使數(shù)字普惠金融更好地服務(wù)農(nóng)村地區(qū)。研究方法這篇文章所使用的研究手段涵蓋了文獻審查、實地調(diào)查、理論模型構(gòu)建以及實證數(shù)據(jù)分析。首先，我們通過對文獻的深入研究來整理金融領(lǐng)域的相關(guān)理論，從而為后續(xù)的研究提供堅實的理論基礎(chǔ)；接下來，通過對相關(guān)數(shù)據(jù)的調(diào)查和統(tǒng)計，為接下來的實證研究奠定了基礎(chǔ)；然后，結(jié)合經(jīng)濟學(xué)的原理和其他相關(guān)要素，構(gòu)建了一個模型來探討數(shù)字普惠金融對農(nóng)村收益的作用；最終，利用2016-2022年重慶市農(nóng)村的人均可支配收入等相關(guān)數(shù)據(jù)，我們使用固定效應(yīng)模型來研究數(shù)字普惠金融如何影響重慶市農(nóng)村的收入水平。1.4主要名詞定義1.4.1普惠金融在2005年，當(dāng)聯(lián)合國和世界銀行開始推廣“國際小額信貸年”時，“普惠金融”這一觀念首次被提出。這是一種通過金融手段和服務(wù)，為傳統(tǒng)金融系統(tǒng)中的邊緣和不方便的群體提供金融幫助的新思路。該提議充分考慮了不同社會階層，特別是小微型企業(yè)、農(nóng)民和城市低收入人群等弱勢群體的需求。其主要目的是為了解決全球范圍內(nèi)的金融排斥問題，提高金融服務(wù)的覆蓋范圍、可獲得性和滿意度，并為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供負擔(dān)得起的金融服務(wù)[7]。1.4.2數(shù)字普惠金融在過去的幾年中，我國在普惠金融方面已經(jīng)取得了很大的進步，但同時也遭遇了如供需失衡、持續(xù)性不足等一系列的發(fā)展難題。在當(dāng)前的環(huán)境下，數(shù)字普惠金融利用電子支付、手機銀行和大數(shù)據(jù)分析等多種數(shù)字化工具，成功地降低了金融服務(wù)的成本并提高了工作效率。通過數(shù)字技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)平臺，它為社會上的弱勢群體提供了金融服務(wù)，使得更多的人能夠輕松且經(jīng)濟地獲得這些服務(wù)。這一模式有助于擴大金融服務(wù)的覆蓋范圍，促進金融的包容性，并推動社會經(jīng)濟朝著可持續(xù)發(fā)展的方向前進。1.4.3農(nóng)民收入農(nóng)民指的是那些依賴土地為生并直接參與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的勞動者，他們通常在家中生活超過六個月，并且他們的經(jīng)濟活動與家庭生活緊密相連。農(nóng)民的收入被視為評估農(nóng)民生活質(zhì)量的關(guān)鍵指標(biāo)，它代表了農(nóng)村居民通過農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)村經(jīng)營、打工和農(nóng)村轉(zhuǎn)移支付等多種途徑所獲得的經(jīng)濟收益。這涵蓋了農(nóng)民通過農(nóng)作物種植、畜禽養(yǎng)殖、漁業(yè)等農(nóng)業(yè)活動所獲得的生產(chǎn)和經(jīng)營收益，以及通過農(nóng)村的副業(yè)、務(wù)工、經(jīng)商等方式所獲得的非農(nóng)業(yè)收入。大部分農(nóng)民不僅有經(jīng)營收入，還有工資收入，將全部或部分土地出租給他人還可以獲得財產(chǎn)性收入，在國家的惠農(nóng)政策下，單個農(nóng)戶還可以獲得轉(zhuǎn)移性收入[22]。

2重慶市農(nóng)民收入與數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀分析重慶市，簡稱“渝”，位于我國西南地區(qū)，下轄38個區(qū)縣，是中國唯一轄有民族自治地方的直轄市。截至2022年，重慶市總面積8.24萬平方千米，常住人口為3213.34萬人。本章通過闡述重慶市農(nóng)村區(qū)域概況、農(nóng)民收入水平現(xiàn)狀、數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀，并總結(jié)數(shù)字普惠金融發(fā)展存在的問題。2.1重慶市農(nóng)村區(qū)域概況農(nóng)業(yè)，作為國家的首要產(chǎn)業(yè)，在整個國民經(jīng)濟體系中起到了至關(guān)重要的作用，為國民經(jīng)濟的持續(xù)建設(shè)和增長提供了堅實的支撐，尤其在農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展中，其重要性不言而喻。觀察重慶市的農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)，可以發(fā)現(xiàn)在2016-2022年期間，第一產(chǎn)業(yè)在GDP中的占比總體上呈上升態(tài)勢，但在某些地方有所下降。這表明，盡管在“十四五”計劃期間，我國的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)正在經(jīng)歷變革，但重慶市的農(nóng)業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)仍在不斷調(diào)整和優(yōu)化，農(nóng)業(yè)政策也在持續(xù)調(diào)整和完善，從而使農(nóng)業(yè)的綜合生產(chǎn)能力逐漸增強。到2022年為止，重慶市第一產(chǎn)業(yè)在GDP中的占比最高達到6.9%，這表明重慶市的主要產(chǎn)業(yè)依然是工業(yè)化，并且工業(yè)化進程正在迅速推進。觀察農(nóng)業(yè)的規(guī)模，從圖2.2可以看出，重慶市在2016-2022年期間的糧食產(chǎn)量大致呈穩(wěn)定增長，但增長的幅度相對穩(wěn)定。在所有產(chǎn)業(yè)中，茶葉的產(chǎn)量增長最為顯著，這表明重慶正在充分利用其獨特的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，鼓勵更多的農(nóng)民根據(jù)實際情況，更迅速、更高效地實現(xiàn)財富增長。觀察農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化進程，我們可以看到，在2016-2022年期間，隨著科技的持續(xù)進步，農(nóng)用機械的總動力使用率呈上升趨勢。圖2.1重慶市第一產(chǎn)業(yè)占GDP比重圖2.2重慶市農(nóng)業(yè)規(guī)模和現(xiàn)代化水平2.2重慶市農(nóng)民收入現(xiàn)狀在全黨和全國各族人民的共同努力下，我國成功地完成了消除絕對貧困的重大任務(wù)，但相對貧困依然存在。因此，發(fā)展農(nóng)村和農(nóng)業(yè)，提高農(nóng)民的收入，是實現(xiàn)真正的共同富裕的關(guān)鍵。農(nóng)民的人均可支配收入主要是農(nóng)民收入水平的一個反映。在2016-2022年期間，重慶市農(nóng)村常住居民的人均可支配收入持續(xù)攀升，從2016年的11549元增加到2022年的19313元，其絕對增加值達到7764元，實現(xiàn)了67.23%的增長。然而，與全國農(nóng)村常住居民的人均可支配收入相比，重慶市農(nóng)村居民的收入仍然稍微偏低，但這一差距正在逐漸減小，到2022年為止，差值已達到820元。農(nóng)村的人均可支配收入持續(xù)增長，這主要歸功于政府政策的支持、扶貧工作的持續(xù)加強以及數(shù)字普惠金融的興起，這些都深刻地改變了農(nóng)民的傳統(tǒng)生活和生產(chǎn)模式。數(shù)據(jù)來源：《重慶市統(tǒng)計年鑒》（2016-2022）圖2.32016-2022農(nóng)村常住居民人均可支配收入2.3重慶市數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀分析（1）基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)情況重慶市始終認(rèn)為數(shù)字化變革是推動系統(tǒng)性變革的關(guān)鍵，因此他們積極地推進了數(shù)字重慶的項目，并在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施等領(lǐng)域取得了突出的進展。到2022年年底為止，重慶市的數(shù)據(jù)顯示，每萬人中就有超過19個5G基站，光纖寬帶技術(shù)持續(xù)進步，跨省的互聯(lián)網(wǎng)出口帶寬達到了驚人的3602萬兆，而千兆寬帶的用戶占比高達6.04%。隨著數(shù)字經(jīng)濟的持續(xù)推進，全市的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)信息化水平已經(jīng)達到了26.5%，其中5個國家的數(shù)字鄉(xiāng)村試點項目也取得了顯著的成果。（2）覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字化程度數(shù)字普惠金融的指標(biāo)體系是基于數(shù)字金融的覆蓋范圍、使用深度以及普惠金融的數(shù)字化水平這三個核心指標(biāo)來構(gòu)建的[8]。重慶市在覆蓋范圍、使用深度和數(shù)字化水平這三個方面都呈現(xiàn)出逐年上升的趨勢，特別是從覆蓋范圍來看，這是通過計算重慶市居民的金融網(wǎng)絡(luò)賬戶數(shù)量來實現(xiàn)的。盡管這一指標(biāo)每年都在上升，但其增速相對較緩，這意味著隨著國家政策的深入實施和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的持續(xù)進步，數(shù)字普惠金融的覆蓋范圍正在迅速擴大，但貧困和偏遠地區(qū)的發(fā)展仍然存在不均衡的問題。從使用深度的角度來看，這是通過衡量互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的方式來體現(xiàn)的。具體來說，重慶市的使用深度從2016年的211.54增長到2022年的346.29，增幅很大。這主要是因為支付、保險等金融服務(wù)的快速發(fā)展，以及隨著政策的不斷推進，人們對數(shù)字普惠金融的接受度增加，傳統(tǒng)金融的數(shù)字化進程加速了。從數(shù)字化的角度看，重慶市的數(shù)字普惠金融在數(shù)字化方面經(jīng)歷了多次的起伏和減少。當(dāng)我們結(jié)合數(shù)字化程度的評估標(biāo)準(zhǔn)，主要是從成本和便利性兩個方面來看，重慶市的數(shù)字普惠金融服務(wù)仍然存在不足，其在金融領(lǐng)域的普及程度也相對較低。盡管數(shù)字普惠金融有助于減輕金融的排斥性，但銀行貸款的具體條件并沒有得到降低，加上相關(guān)手續(xù)過于復(fù)雜，這都限制了金融服務(wù)進一步的深化。（3）政府政策支持重慶市在數(shù)字化普惠金融領(lǐng)域獲得了政府政策的大力扶持。在2020年，重慶市正式公布了《重慶市普惠金融發(fā)展專項資金管理辦法》。該辦法明確規(guī)定了創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的貼息和獎勵政策，以及普惠金融示范區(qū)的財政支持和農(nóng)村金融定向費用補貼等多項措施，從而有力地推動了重慶市普惠金融行業(yè)的穩(wěn)定增長。緊隨其后，在2023年9月14日，財政部正式發(fā)布了《普惠金融發(fā)展專項資金管理辦法》的新通知，該通知對資金的分配、管理、使用和監(jiān)督提出了新的標(biāo)準(zhǔn)，并要求各省級財政部門出臺相應(yīng)的執(zhí)行細則。在這樣的大背景之下，重慶市政府經(jīng)過多輪的調(diào)查研究和深入的論證，修訂并公布了新版的《管理辦法》。該辦法的主要目的是促進重慶市商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升其融資的便捷性，以更好地執(zhí)行國家的戰(zhàn)略部署和滿足市委、市政府的工作需求，同時也作為應(yīng)對新一輪世界銀行營商環(huán)境評估的有效手段。在中國人民銀行和國家金融監(jiān)督管理總局的相關(guān)文件指導(dǎo)下，結(jié)合重慶市的實際情況，重慶市優(yōu)化營商環(huán)境獲取金融服務(wù)專項小組辦公室制定了《關(guān)于促進重慶市商業(yè)銀行加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型提高融資便利度的指導(dǎo)意見》，為重慶市數(shù)字普惠金融的發(fā)展提供了政策支持和指導(dǎo)。2.4重慶市數(shù)字普惠金融發(fā)展問題分析（1）重慶市數(shù)字普惠金融數(shù)字化程度不足雖然目前重慶市數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上進步顯著，但可能會出現(xiàn)孤島式盲目部署數(shù)字化，難以從不敢數(shù)字化投入中看到價值。重慶市農(nóng)村地區(qū)貸款來源途徑較少，盡管目前農(nóng)商行推出“渝快助農(nóng)貸”，但農(nóng)戶仍多通過向好友借款或者農(nóng)信社來滿足資金需求，且隨著市場變化及疫情影響，金融機構(gòu)的線下成本上升，部分商業(yè)銀行將各類服務(wù)實現(xiàn)“線上化”，并縮減線下服務(wù)網(wǎng)點，導(dǎo)致部分特殊群體無法享受到數(shù)字普惠金融發(fā)展帶來的便利。（2）部分群體金融素養(yǎng)水平偏低金融素養(yǎng)揭示了社會成員在金融知識方面的掌握程度，以及他們做出理性和有效的金融決策的能力。一個人的金融知識水平不僅直接關(guān)系到其在金融領(lǐng)域的決策能力，還間接展現(xiàn)了他們對于數(shù)字普惠金融的洞察、接納和應(yīng)用技巧[23]。那些金融知識不足的人更有可能受到金融的排擠，而一個人的金融能力在很大程度上是由其受教育水平?jīng)Q定的。根據(jù)第七次全國人口普查的公告數(shù)據(jù)，重慶市每10萬居民中，擁有大學(xué)學(xué)歷（大?；蚋邔W(xué)歷）的人數(shù)達到15412人，這一數(shù)字稍微低于全國的平均標(biāo)準(zhǔn)。那些金融知識水平不高的人群更有可能遭遇金融危機。這群人在解讀金融產(chǎn)品和服務(wù)時可能會遇到難題，他們?nèi)菀资艿礁呦①J款、欺詐等金融風(fēng)險的吸引，從而面臨財務(wù)和經(jīng)濟上的損失，這使得他們難以為自己選擇合適的金融產(chǎn)品，進一步限制了數(shù)字普惠金融的進步。（3）數(shù)據(jù)安全和隱私保護遭到挑戰(zhàn)隨著數(shù)字金融服務(wù)的普及，金融機構(gòu)和平臺積累了大量用戶敏感信息和財務(wù)數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)存在被黑客攻擊、內(nèi)部人員泄露等風(fēng)險，一旦泄露將會給用戶帶來嚴(yán)重的隱私損害和金融風(fēng)險。此外，部分金融機構(gòu)可能存在數(shù)據(jù)處理不規(guī)范、違反隱私保護法規(guī)等問題，監(jiān)管力度不足或監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一也會導(dǎo)致數(shù)據(jù)安全和隱私保護方面存在漏洞，給用戶權(quán)益帶來風(fēng)險。同時，一些金融科技公司可能在技術(shù)保障方面存在短板，缺乏完善的數(shù)據(jù)加密、安全審計、訪問控制等措施，無法有效應(yīng)對數(shù)據(jù)安全威脅，容易受到惡意攻擊。最后，用戶在使用數(shù)字金融服務(wù)時，需要進行數(shù)據(jù)授權(quán)，但有些平臺可能存在濫用用戶數(shù)據(jù)的情況，或者未經(jīng)用戶同意就分享用戶數(shù)據(jù)給第三方，涉及用戶隱私權(quán)益被侵犯的問題REF_Ref12348\r\hREF_Ref11996\r\h[24]。3影響機制與研究設(shè)計3.1數(shù)字普惠金融對農(nóng)民收入的影響機制3.1.1直接影響機制隨著數(shù)字經(jīng)濟的快速崛起，農(nóng)村地區(qū)對數(shù)字普惠金融的需求也逐漸上升。由于長期受到城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的影響，以及金融機構(gòu)過分依賴“抵押品”的業(yè)務(wù)模式，農(nóng)村居民獲取金融資源的難度明顯高于城市居民。數(shù)字普惠金融作為信息數(shù)字化和金融普惠化的載體，具有更高的靈活性和更廣泛的可得性[25]。這有助于減輕農(nóng)村地區(qū)的金融排斥問題，從而能更有效地為社會的各個階層和群體提供全面的服務(wù)。同時，金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提供相關(guān)服務(wù)，可以有效地降低金融成本，優(yōu)化農(nóng)村金融資源的配置，從而提高農(nóng)村地區(qū)農(nóng)民的收入。（1）降低金融服務(wù)門檻金融服務(wù)的門檻定義為金融服務(wù)需求者為了獲得這些服務(wù)所需支付的費用。農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)門檻相對較高，這主要是因為農(nóng)村的金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善，導(dǎo)致金融服務(wù)供應(yīng)短缺。這不僅增加了農(nóng)民獲取金融服務(wù)的成本，還因為農(nóng)民缺乏征信數(shù)據(jù)和有限的經(jīng)濟能力，使得他們在承擔(dān)金融服務(wù)風(fēng)險方面能力較弱。這些因素共同導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)需求無法得到滿足，從而被排除在金融服務(wù)之外，進一步限制了農(nóng)民的收入增長[9]。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進步，金融機構(gòu)現(xiàn)在無需在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立實體網(wǎng)點，而是可以利用大數(shù)據(jù)和生物識別技術(shù)等工具來迅速而準(zhǔn)確地評估農(nóng)村客戶的信用風(fēng)險，從而有效地控制這些風(fēng)險，為農(nóng)村地區(qū)提供更為高效的金融服務(wù)。隨著數(shù)字普惠金融的進步，農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)門檻得到了降低，金融的排斥感也得到了緩解，這對于提高農(nóng)民的收入起到了積極作用。隨著農(nóng)村地區(qū)吸納了大量的金融資本，加強了基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，推動了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的升級，這不僅有助于提高農(nóng)民的收入，還為農(nóng)村提供了更多的就業(yè)機會，促使勞動力資本回流到農(nóng)村，從而提高了農(nóng)民的收入水平，進一步推動了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。（2）減少相對貧困在社會層面上，金融扶貧旨在協(xié)助農(nóng)民提高其再生產(chǎn)能力，但在商業(yè)層面上，其核心目標(biāo)卻是追求最大的利潤，這兩者之間產(chǎn)生了一定的矛盾。隨著數(shù)字普惠金融體系的不斷壯大，這一問題也找到了幾種可能的解決方案。數(shù)字普惠金融通過資助貧困地區(qū)的第三產(chǎn)業(yè)整合、基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和促進特色農(nóng)產(chǎn)品的開發(fā)等多種途徑，有效地推動了產(chǎn)業(yè)扶貧工作，從而有助于實現(xiàn)社會和商業(yè)目標(biāo)的和諧統(tǒng)一。另外，數(shù)字普惠金融專門為貧困地區(qū)提供教育和醫(yī)療方面的專項貸款，以解決教育和醫(yī)療資源的短缺問題，并促進教育和醫(yī)療領(lǐng)域的扶貧活動。從另一個角度看，利用數(shù)字技術(shù)和信用信息等精確的識別手段，數(shù)字普惠金融可以準(zhǔn)確地確定農(nóng)民的金融需求，這不僅有助于減輕相對貧困的問題，還為解決社會和商業(yè)目標(biāo)之間的沖突提供了有力的手段。（3）直接增收效應(yīng)數(shù)字普惠金融不僅有助于提升金融服務(wù)的可達性和緩解金融的排斥性問題，還可以減輕相對貧困的程度。然而，它最終會通過信貸、儲蓄和保險這三個途徑直接影響農(nóng)民的收入，從而幫助他們增加收入[26]。首先要指出的是，信貸服務(wù)的提供有效地降低了相對貧困的程度。數(shù)字普惠金融的出現(xiàn)降低了進入金融服務(wù)的難度，從而減輕了金融的排斥感。金融機構(gòu)有能力通過提供信貸來滿足農(nóng)民的資金需求，緩解資金不足的問題，進而幫助農(nóng)民擴大生產(chǎn)規(guī)模和增加收入，從而有助于減輕他們的相對貧困狀況。再者，提供儲蓄服務(wù)可以有效地增加農(nóng)民的經(jīng)濟收益。因為儲蓄服務(wù)主要是在線進行的，這降低了交易的成本，使得金融服務(wù)變得更加方便。眾多的互聯(lián)網(wǎng)儲蓄產(chǎn)品具有相對較低的入門門檻，這使得農(nóng)民能夠?qū)⑺麄兊奈词褂觅Y金投資于這些產(chǎn)品，從而獲得更高的回報，這與傳統(tǒng)銀行的理財產(chǎn)品相比具有更大的優(yōu)勢。最終，提供保險服務(wù)可以有效地減少貧困的風(fēng)險。金融機構(gòu)運用大數(shù)據(jù)和云計算等先進的數(shù)字技術(shù)，為農(nóng)民提供了全面的保險服務(wù)。通過與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和保險服務(wù)的結(jié)合，這些機構(gòu)幫助保險公司更準(zhǔn)確地識別客戶需求，從而提升其創(chuàng)新能力。我們提供在線保險服務(wù)，可以根據(jù)客戶的具體需求來定制保險產(chǎn)品，確保農(nóng)戶的權(quán)益得到保障，并不斷提高服務(wù)的品質(zhì)。3.1.2間接影響機制伴隨著數(shù)字經(jīng)濟在農(nóng)村的廣泛普及，農(nóng)民可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺售賣農(nóng)產(chǎn)品，提高農(nóng)民收入，并且打破商品信息壟斷，增加消費欲望。這說明數(shù)字普惠金融有助于推動農(nóng)村社會資源從第一、第二產(chǎn)業(yè)向第三產(chǎn)業(yè)開始傾斜，推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級。除此，農(nóng)民的基本生活保障也能在數(shù)字技術(shù)的幫助下更加完善，包括教育質(zhì)量、就業(yè)渠道和醫(yī)療均等化等。（1）涓滴效應(yīng)數(shù)字普惠金融的進步為宏觀經(jīng)濟環(huán)境帶來了正面效應(yīng)，它不僅提升了資源的使用效率，還促進了金融服務(wù)的公平分配，從而加速了經(jīng)濟的快速增長。首先，數(shù)字普惠金融確保了資金的充足性。借助數(shù)字普惠金融平臺，那些資金短缺的人們有機會獲得信貸資金，這不僅可以增加他們的資本儲備，還能為經(jīng)濟帶來新的增長機會。接下來，數(shù)字普惠金融為基礎(chǔ)設(shè)施的進一步完善提供了助力。地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展水平可以通過基礎(chǔ)設(shè)施的完善來體現(xiàn)，而數(shù)字普惠金融的崛起則為基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)帶來了顯著的進步。這確保了農(nóng)村居民在交通、信息技術(shù)、教育和醫(yī)療等領(lǐng)域與城市居民享有平等的待遇，從而有助于提升農(nóng)民的收入水平。第三點，數(shù)字普惠金融對于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化起到了積極作用。數(shù)字普惠金融通過增加對市場需求旺盛的產(chǎn)業(yè)的資源投入，推動了農(nóng)村社會資源從第一產(chǎn)業(yè)向第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)的轉(zhuǎn)移，從而不斷完善了產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。另外，數(shù)字普惠金融將先進的數(shù)字技術(shù)應(yīng)用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，以促進農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化進程并增加農(nóng)民的經(jīng)濟收益。根據(jù)涓滴理論，富有的群體或地區(qū)可以通過消費和就業(yè)等途徑來支持貧困群體或地區(qū)，從而促進貧困地區(qū)的發(fā)展和繁榮[10]。數(shù)字普惠金融的出現(xiàn)預(yù)計會推動經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，并通過微小的影響助力農(nóng)村的貧困居民，從而增加農(nóng)民的經(jīng)濟收益。（2）創(chuàng)業(yè)就業(yè)行為數(shù)字普惠金融為小微企業(yè)的創(chuàng)業(yè)提供了方便且成本較低的金融服務(wù)支持。這一措施減輕了小微企業(yè)在融資方面的困難，提高了融資的效率，并協(xié)助企業(yè)更為有效地解決資金需求的問題。當(dāng)小微企業(yè)的金融需求得到足夠的滿足時，它們可以獲得更多的資源來擴大再生產(chǎn)，從而為農(nóng)民創(chuàng)造更多的就業(yè)機會。隨著數(shù)字普惠金融的廣泛應(yīng)用，農(nóng)民獲得了更多的工作機會，這不僅促進了城鄉(xiāng)之間的就業(yè)機會平衡，還助推了農(nóng)民的收入增加，并減少了城鄉(xiāng)之間的收入差異。數(shù)字普惠金融不僅推動了小微企業(yè)進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，還增強了它們的經(jīng)營效益和市場競爭力。這一金融模式不僅有助于減少創(chuàng)業(yè)的總成本，還能激勵更多的人參與到創(chuàng)業(yè)活動中，從而促進小微企業(yè)在發(fā)展和創(chuàng)新方面取得進展。（3）收入分配效應(yīng)數(shù)字普惠金融旨在確保各個社會階層的金融需求者，尤其是那些被傳統(tǒng)金融機構(gòu)邊緣化的農(nóng)民，能夠平等地獲得基礎(chǔ)的金融服務(wù)。數(shù)字普惠金融利用先進的數(shù)字科技為農(nóng)村帶來金融服務(wù)，確保城市與農(nóng)村都能公平地獲得這些服務(wù)，進而縮小城鄉(xiāng)之間的收入差異并提高農(nóng)民的收益。首先要明確，數(shù)字普惠金融的進步將有助于政府更為高效地為農(nóng)民提供經(jīng)濟援助和貸款援助，這不僅可以幫助農(nóng)民改進他們的生產(chǎn)環(huán)境，還能提升農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)效益，進而為他們帶來更多的經(jīng)濟收益。其次，數(shù)字普惠金融的出現(xiàn)為農(nóng)村地區(qū)帶來了更為廣泛的金融服務(wù)選項，如地方信貸、儲蓄和保險等。這不僅幫助他們建立了更為完善的信用記錄，提升了他們的金融信譽，還降低了農(nóng)民獲取資金的難度和成本，從而推動了農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，有助于縮小城鄉(xiāng)之間的收入差距，并實現(xiàn)農(nóng)民收入的持續(xù)增長。圖3.1數(shù)字普惠金融對農(nóng)民收入的影響機制分析3.2指標(biāo)選擇與實證模型3.2.1被解釋變量：重慶市農(nóng)民收入水平（Y）本文在參考前文文獻的基礎(chǔ)上，以農(nóng)民收入水平為被解釋變量，選取了農(nóng)村居民人均可支配收入來描述農(nóng)村居民的收入水平。并且國家官方統(tǒng)計數(shù)據(jù)用于測度農(nóng)民收入水平的指標(biāo)也是農(nóng)民人均可支配收入，該指標(biāo)能更有效地反映農(nóng)戶真實的收入狀況和生活狀況，具有科學(xué)性。3.2.2解釋變量：數(shù)字普惠金融發(fā)展水平（INDEX）本文選取北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)（2016-2022），該指數(shù)從數(shù)字金融覆蓋廣度、數(shù)字金融使用深度和普惠金融數(shù)字化程度等3個維度來構(gòu)建數(shù)字普惠金融指標(biāo)體系，共計33個具體指標(biāo)，運用層次分析法從省、市、縣三個層面測度。3.2.3控制變量參考相關(guān)文獻，為消除遺漏變量誤差，本文將產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)（IND）、教育支出（EDU）、城鎮(zhèn)化水平（UR）、經(jīng)濟發(fā)展水平（ECO）、政府財政支出規(guī)模（GOV）作為控制變量。表3.2：控制變量變量名稱代表符號變量描述被解釋變量農(nóng)民收入水平lnY農(nóng)村居民人均可支配收入解釋變量數(shù)字普惠金融發(fā)展水平lnINDEX數(shù)字普惠金融指數(shù)控制變量產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)IND第二、三產(chǎn)業(yè)的增加值/GDP教育支出EDU地區(qū)財政教育支出/財政支出城鎮(zhèn)化水平lnUR城鎮(zhèn)人口/總?cè)丝诮?jīng)濟發(fā)展水平lnECO城鎮(zhèn)人口/總?cè)丝谡斦С鲆?guī)模GOV公共財政支出/GDP3.2.4實證模型基于以上變量選擇，本文將農(nóng)民人均可支配收入作為被解釋變量，以數(shù)字普惠金融指數(shù)作為核心解釋變量，綜合控制其他對農(nóng)民收入水平影響較大的因素，以提高實證分析的準(zhǔn)確性。根據(jù)本文研究的問題及樣本特點，對部分?jǐn)?shù)據(jù)取對數(shù)消除異方差，設(shè)定基本計量模型如下：lni表示地區(qū)，t表示時間，Y代表被解釋變量（農(nóng)民收入水平），INDEX代表解釋變量（數(shù)字普惠金融指數(shù)）、IND代表產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、EDU代表教育支出、UR代表城鎮(zhèn)化水平、ECO代表經(jīng)濟發(fā)展水平、GOV代表政府財政支出規(guī)模。βi則是其相應(yīng)變量的參數(shù)估計，β0為截距項，εi,t為隨機擾動項。3.3數(shù)據(jù)來源及樣本選擇為了保證數(shù)據(jù)的真實性和權(quán)威性，本文數(shù)據(jù)主要來自《重慶統(tǒng)計年鑒（2015-2023）》、北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)（2011-2022）和《中國統(tǒng)計年鑒2023》等，選取2016年-2022年重慶市的28個縣級區(qū)劃的數(shù)據(jù)作為分析樣本。

4實證結(jié)果分析4.1描述性統(tǒng)計分析表4.1：描述性統(tǒng)計變量均值標(biāo)準(zhǔn)差最小值最大值Y15,5534,0847,82625,537INDEX106.29.10883.54121.1IND0.08600.0647-0.1200.343EDU0.1960.02970.1140.267UR53.8410.8932.1682.92ECO61,66627,4689,297138,124GOV0.2240.1500.07371.128表4.1展示了對所有樣本的描述性統(tǒng)計數(shù)據(jù)分析。從這張表中，我們可以觀察到，在2016-2022年期間，重慶市農(nóng)民的人均年可支配收入的最低值是7826元，而最高值達到了25537元。這兩個數(shù)值之間存在顯著的差異，這表明重慶市各個地區(qū)的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平存在很大的不同；重慶市數(shù)字普惠金融指數(shù)的平均值達到106.2，最低值為83.54，最大值為121.1，而標(biāo)準(zhǔn)差為9.108。這些數(shù)據(jù)表明，在2012-2022年間，重慶市的數(shù)字普惠金融得到了持續(xù)的發(fā)展，但在不同的重慶市各區(qū)縣之間，其發(fā)展水平存在明顯的差異；2016-2022年期間，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、教育水平和政府財政支出規(guī)模等控制變量的標(biāo)準(zhǔn)差小于1，這表明在2016-2022年間，重慶市各區(qū)域在這些方面的發(fā)展差異不大，但是城鎮(zhèn)化水平和經(jīng)濟發(fā)展水平的上下差距較大，這表明重慶市不同區(qū)域的農(nóng)村地區(qū)雖然得到了大力發(fā)展，但發(fā)展程度不同。4.2相關(guān)性分析表4.2：主要變量相關(guān)系數(shù)lnYlnINDEXINDEDUlnURlnECOGOVlnY1lnINDEX0.706***1IND0.004-0.0671EDU0.0780.165**-0.0401lnUR0.773***0.469***0.001-0.201***1--lnECO0.733***0.555***-0.086-0.136*0.664***1-GOV-0.731***-0.318***-0.132*-0.112-0.715***-0.529***1注：*、**、***分別表示在10%、5%、1%置信水平下通過顯著性檢驗。為了探究重慶市農(nóng)民的收入與數(shù)字普惠金融進展之間的核心聯(lián)系，我們在這一部分對上述因素進行了深入的相關(guān)性研究。從表4.2可以看出，農(nóng)民的收入與數(shù)字普惠金融的發(fā)展之間的關(guān)聯(lián)度為0.706，這個關(guān)聯(lián)度相當(dāng)高，這意味著它們之間有很強的一致性。從控制變量的角度看，教育程度、城市化進程和經(jīng)濟增長與農(nóng)民的收入以及數(shù)字普惠金融的進展之間的相關(guān)性都是正向的，并且都經(jīng)過了常規(guī)的置信水平顯著性檢驗。然而，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和政府的財政支出與農(nóng)民的收入和數(shù)字普惠金融的發(fā)展呈現(xiàn)出負相關(guān)性。這項研究初步證實了數(shù)字普惠金融的發(fā)展與農(nóng)民的收入之間存在明顯的正向關(guān)聯(lián)，即數(shù)字普惠金融的發(fā)展程度越高，農(nóng)民的收入也就越高。此外，從表4.2中我們可以觀察到，解釋變量與控制變量、以及各個控制變量間的相關(guān)性數(shù)值并不顯著，這意味著變量間并沒有出現(xiàn)共線性的問題。4.3回歸分析表4.3：數(shù)字普惠金融影響農(nóng)民收入的實證結(jié)果變量lnYlnINDEX1.356***(3.543)IND0.216(1.568)EDU-0.062(0.211)lnUR0.258***(3.644)lnECO0.096***(4.387)GOV-0.611***(-7.823)Constant1.358(0.834)Observations203NumberofYEAR7R-squared0.783CompanyFEYESR2_a0.769F114.3注：*、**、***分別表示在10%、5%、1%置信水平下通過顯著性檢驗，括號內(nèi)為t值。表4.3展示了固定效應(yīng)模型的檢驗成果。通過回歸分析，我們發(fā)現(xiàn)重慶市的數(shù)字普惠金融發(fā)展水平（index）在1%的水平上對重慶市農(nóng)民的收入產(chǎn)生了明顯的正面影響，這表明整體樣本的回歸分析結(jié)果是穩(wěn)定的。固定效應(yīng)模型的R2值為0.783，模型的擬合度相當(dāng)高，這表明重慶市數(shù)字普惠金融的發(fā)展水平和各種控制變量對農(nóng)民收入水平的數(shù)據(jù)變異具有78.3%的解釋能力。在不考慮產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、教育程度、城市化進程、經(jīng)濟增長和政府支出等變量的情況下，數(shù)字普惠金融指數(shù)的回歸系數(shù)達到了1.356，這意味著在其他變量保持不變的情況下，每當(dāng)數(shù)字普惠金融的發(fā)展水平上升1%，重慶市農(nóng)民的收入就會增加1.356%，這表明數(shù)字普惠金融確實可以有效地提高重慶市農(nóng)民的收入水平。更具體地說，數(shù)字普惠金融的發(fā)展有助于緩解信息不對稱的問題，擴大金融服務(wù)的覆蓋范圍，豐富企業(yè)的融資途徑，增加農(nóng)民的就業(yè)機會和福利待遇，從而提高農(nóng)民的工資收入。同時，數(shù)字普惠金融涉及到區(qū)塊鏈技術(shù)等，這有助于擴大農(nóng)戶的融資渠道，方便農(nóng)民獲取金融服務(wù)，促進農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)和經(jīng)營活動，從而提高農(nóng)民的經(jīng)營性收入。另外，從控制變量的角度看，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的回歸系數(shù)是正的但并不明顯，這可能是因為重慶市農(nóng)民的主要收入來源是第一產(chǎn)業(yè)，而非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)民收入相對較少；盡管教育支出的回歸系數(shù)達到了-0.062，但這一結(jié)果并不明顯。這可能是因為農(nóng)村的人才在接受了高質(zhì)量的教育之后更傾向于外出務(wù)工，而不是選擇留在鄉(xiāng)村以支持鄉(xiāng)村的復(fù)興；研究發(fā)現(xiàn)，城鎮(zhèn)化水平的回歸系數(shù)為0.258。當(dāng)城鎮(zhèn)化水平每增加1%時，重慶市農(nóng)民的收入水平會增加0.258%，而經(jīng)濟發(fā)展水平的回歸系數(shù)為0.096。當(dāng)人均GDP每增加1%時，重慶市農(nóng)民的收入水平會增加0.096%，這表明城鎮(zhèn)化水平和經(jīng)濟發(fā)展水平能夠顯著提高重慶市農(nóng)民的收入水平；政府的財政支出規(guī)模呈現(xiàn)出負相關(guān)的回歸系數(shù)，這可能是因為政府的總財政支出相對較少，這并不能真正滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的實際需求。同時，農(nóng)業(yè)科技的投資不足和一些與農(nóng)業(yè)發(fā)展緊密相關(guān)的基礎(chǔ)項目的財政支持也顯得不足。4.4穩(wěn)健性檢驗為檢驗被解釋變量對于研究結(jié)果的穩(wěn)健性，現(xiàn)用農(nóng)村居民人均消費支出來代替被解釋變量農(nóng)民人均可支配收入，用符號表示為CONS，進行穩(wěn)健性檢驗驗證，如下表所示：表4.4：變量替換穩(wěn)健性檢驗結(jié)果變量lnCONSlnINDEX0.890**(2.347)IND-0.060(-0.440)EDU-0.480(-1.641)lnUR0.183***(2.620)lnECO0.013(0.618)GOV-0.523***(-6.790)Constant4.578***(2.833)Observations200NumberofYEAR7R-squared0.636CompanyFEYESR2_a0.613F54.53注：*、**、***分別表示在10%、5%、1%置信水平下通過顯著性檢驗，括號內(nèi)為t值。農(nóng)村居民的人均消費支出反映了農(nóng)民的生活品質(zhì)和購買力，這與農(nóng)村的經(jīng)濟狀況和農(nóng)民的收入有著緊密的聯(lián)系。農(nóng)村經(jīng)濟的增長和農(nóng)民收入的提升直接影響了消費支出的上升。采用固定效應(yīng)模型進行的回歸分析，如表4.4所示，數(shù)字普惠金融與農(nóng)村居民的人均消費支出在5%的比例下呈現(xiàn)出顯著的正相關(guān)性，其中數(shù)字普惠金融的系數(shù)為0.890，這意味著數(shù)字普惠金融能夠有效地提高農(nóng)村居民的消費水平。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)增長，農(nóng)民的收入也在逐步上升，這導(dǎo)致了農(nóng)村居民的消費觀念發(fā)生了轉(zhuǎn)變。農(nóng)民的消費支出也在逐步增加，而消費水平與農(nóng)民的收入之間存在著高度的正相關(guān)關(guān)系，這意味著數(shù)字普惠金融能夠有效地推動農(nóng)民收入的增長。綜合考慮，數(shù)字普惠金融的發(fā)展與農(nóng)村居民的人均消費支出存在正向關(guān)聯(lián)，這一結(jié)論在進一步的研究中得到了驗證，因此該模型具有很高的穩(wěn)健性。5研究結(jié)論與對策建議5.1研究結(jié)論本研究首先對國內(nèi)外的數(shù)字普惠金融理論進行了文獻回顧和整理，接著詳細描述了重慶市農(nóng)民的收入狀況、數(shù)字普惠金融的發(fā)展趨勢以及所面臨的挑戰(zhàn)。接下來，我們從理論上探討了數(shù)字普惠金融對農(nóng)民收入的兩大影響機制。最后，我們使用了2016-2022年重慶市28個區(qū)縣的面板數(shù)據(jù)，對重慶市數(shù)字普惠金融對農(nóng)民收入的實際影響進行了實證研究，并得出了以下的研究結(jié)論:（1）在對重慶市農(nóng)村的現(xiàn)狀和理論進行分析時，我們從農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)、農(nóng)業(yè)規(guī)模和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平三個方面，深入探討了重慶市農(nóng)村的發(fā)展?fàn)顩r。同時，我們也從基礎(chǔ)設(shè)施覆蓋和三個維度分析了重慶市農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展情況。研究發(fā)現(xiàn)，在政策的支持下，重慶市農(nóng)民的人均可支配收入逐年上升，數(shù)字普惠金融也在不斷發(fā)展。但仍然存在一些問題，如數(shù)字普惠金融的信息化程度不高，農(nóng)戶的金融素養(yǎng)較低等。數(shù)字普惠金融不僅可以緩解金融排斥，擴大金融機構(gòu)的服務(wù)范圍，降低服務(wù)成本，直接影響農(nóng)戶的收入，而且還可以通過提高教育質(zhì)量和醫(yī)療均等化等手段，間接為農(nóng)村地區(qū)帶來經(jīng)濟增長的效益。（2）在對重慶市28個區(qū)縣2016-2022年的面板數(shù)據(jù)進行實證研究后，我們使用固定效應(yīng)模型進行了回歸分析。分析結(jié)果顯示，數(shù)字普惠金融對農(nóng)民的收入產(chǎn)生了明顯的正面影響。因此，政府可以通過提高重慶市居民對保險、支付等金融服務(wù)的可獲得性和接受度，從而直接增加農(nóng)民的收入。重慶市農(nóng)民的收入受到城鎮(zhèn)化水平的顯著正向推動，這表明重慶市政府需要加強城市協(xié)調(diào)發(fā)展的城鎮(zhèn)化新格局，以提高中心城區(qū)的輻射帶動能力；隨著經(jīng)濟水平的提升，重慶市農(nóng)民的收入也將得到相應(yīng)的提高，這表明重慶市有必要積極推動經(jīng)濟增長，以實現(xiàn)高質(zhì)量的經(jīng)濟發(fā)展。這篇文章不僅對重慶市數(shù)字普惠金融與農(nóng)民收入之間的聯(lián)系進行了深入探討，同時也為我們在新時代對我國數(shù)字普惠金融的重要性提供了新的視角，為政府在制定支持農(nóng)村發(fā)展的策略時提供了新的方向。5.2對策建議根據(jù)上文進行的理論分析，為更有效地利用數(shù)字普惠金融發(fā)展增加農(nóng)民收入，本文提出以下幾點建議以供參考：（1）完善農(nóng)村數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)建設(shè)，加強農(nóng)村數(shù)字金融服務(wù)目前，中國數(shù)字普惠金融處于初級發(fā)展階段，數(shù)字化技術(shù)應(yīng)用還沒有實現(xiàn)全覆蓋，尤其是對于地勢較為偏遠的農(nóng)村來說，網(wǎng)絡(luò)基建尚未完全搭建，因此，亟需完善移動通信基礎(chǔ)設(shè)施，提高互聯(lián)網(wǎng)寬帶覆蓋率，加快互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算技術(shù)的推廣使用，提升鄉(xiāng)村數(shù)字化品質(zhì)，以更好地服務(wù)鄉(xiāng)村振興REF_Ref12812\r\h[11]。從日常生活層面來說，應(yīng)加快鄉(xiāng)村網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，促進數(shù)字支付的普及，加大手機銀行、網(wǎng)上銀行、支付寶在農(nóng)村地區(qū)的普及力度，利用網(wǎng)絡(luò)化便捷鄉(xiāng)村居民的日常生活，利用網(wǎng)購消費、農(nóng)產(chǎn)品線上售賣等促進產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化；從金融服務(wù)層面來說，需要不斷優(yōu)化金融機構(gòu)下沉，擴大金融機構(gòu)涉農(nóng)程度。讓金融機構(gòu)不斷借其高水平的數(shù)字化技術(shù)分析農(nóng)戶的真實需求，并精準(zhǔn)設(shè)計與個性化定制低成本、高效率的普惠金融產(chǎn)品，不斷創(chuàng)新和豐富金融產(chǎn)品和服務(wù)，以此將數(shù)字普惠金融產(chǎn)品嵌入鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的方方面面，并在使用過程中不斷強化使用深度，比如針對農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營需求，推出線上自動金融應(yīng)急貸款，以緩解金融缺乏對農(nóng)戶基本信用狀況認(rèn)識而造成的金融排斥問題。同時，金融機構(gòu)需要通過搭建數(shù)字化征信平臺，將先進技術(shù)應(yīng)用于征信體系，來推進數(shù)字普惠金融征信體系建設(shè)。（2）加強對重慶市農(nóng)村數(shù)字普惠金融的教育普及在重慶市，許多農(nóng)戶和小微企業(yè)因為對數(shù)字普惠金融的了解不足，經(jīng)常面臨金融的排擠，導(dǎo)致他們難以迅速利用數(shù)字普惠金融來滿足資金的需求。為了推動農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字普惠金融向前發(fā)展，重慶市需要加大金融知識的普及和教育力度，只有提高農(nóng)民的金融知識水平，我們才能真正加速這一進程。從一方面來看，政府有可能與金融機構(gòu)建立合作關(guān)系，以信用系統(tǒng)作為基礎(chǔ)，構(gòu)建一個供供需雙方交流的平臺。該平臺將集成、展示和介紹個性化的金融服務(wù)和產(chǎn)品，并會派遣專門的人員耐心地解答農(nóng)民的疑問和關(guān)心的問題，從而提升農(nóng)民的知識儲備水平；從另一個角度來看，政府有可能與當(dāng)?shù)氐慕M織或教育機構(gòu)合作，成立專門的團隊，并通過各種形式如宣傳冊和講座來普及金融相關(guān)的知識。這不僅可以為農(nóng)民提供更多獲取金融知識的途徑，還可以加強對農(nóng)村居民的金融教育。此外，政府還可以利用農(nóng)戶常用的網(wǎng)絡(luò)平臺，例如快手和抖音，來制作動畫短片，以激發(fā)農(nóng)民對金融知識的學(xué)習(xí)熱情。（3）健全數(shù)字普惠金融的監(jiān)管體系盡管數(shù)字普惠金融的發(fā)展會給農(nóng)戶們帶來更便利的金融服務(wù)，但由于參與人數(shù)眾多且涉及信貸、保險等多種復(fù)雜的金融服務(wù)，這也會加大金融監(jiān)管的難度，因此在發(fā)展前期需要政府監(jiān)管，來確保數(shù)字普惠金融體系的穩(wěn)定發(fā)展REF_Ref12858\r\h[26]。一方面，政府在出臺相應(yīng)政策鼓勵金融機構(gòu)下沉，擴大金融機構(gòu)涉農(nóng)深度，根據(jù)農(nóng)戶的真實需求設(shè)計金融產(chǎn)品，同時需要完善數(shù)字普惠金融的頂層設(shè)計，根據(jù)可能出現(xiàn)的問題制定相應(yīng)的配套制度體系；另一方面，政府需要將做好法律法規(guī)的普及工作，注意風(fēng)險防范，嚴(yán)格執(zhí)法監(jiān)督，用強有力的法律約束提升借款人的違約成本，以此為數(shù)字普惠金融的發(fā)展創(chuàng)造一個良好的行業(yè)生態(tài)和穩(wěn)定的金融環(huán)境。參考文獻Bing-yangBAI.LiteratureReviewofInclusiveFinanceinChina[J].JournalofXichangUniversity(NaturalScienceEdition),2017(2):23.KimDW,YuJS,HassanMK.FiancialinclusionandeconomicgrowthinOICcountries[J].ResearchinInternationalBusinessandFinance,2018,(43):1-14.Peterson,K.Ozili.Impactofdigitalfinanceonfinancialinclusionandstability[J].BorsaIstanbulReview,2017,18(4):329-340ParkC.Y.,RogelioU.Mercado.DoesFinancialInclusionReducePovertyandIncomeInequalityinDecelopingAsia[M].London:PalgraveMacmillanUK,2016:61-92.DinizE,BirochiR.Tr