[1]通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，超過(guò)85%的受訪者使用數(shù)字支付，包括使用手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、云閃付、支付寶、微信支付等數(shù)字渠道進(jìn)行支付的業(yè)務(wù)。2.普惠小微貸款接連實(shí)現(xiàn)量增、面擴(kuò)、降價(jià)，普惠金融廣度不斷延展企業(yè)、個(gè)體工商戶等市場(chǎng)主體新開(kāi)立單位銀行賬戶較快增長(zhǎng)。截至2022年年末，全國(guó)共開(kāi)立單位銀行賬戶10017.87萬(wàn)戶，環(huán)比增長(zhǎng)2.52%。個(gè)人銀行賬戶數(shù)量保持平穩(wěn)。截至三季度末，全國(guó)共開(kāi)立個(gè)人銀行賬戶142.73億戶，環(huán)比增長(zhǎng)0.59%。2023年第三季度支付業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)支付體系運(yùn)行平穩(wěn)，銀行賬戶數(shù)量、非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)量、支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量等總體保持增長(zhǎng)。3.生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款增長(zhǎng)較快，單筆信貸金額較小，普惠金融質(zhì)效不斷提升個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款余額從2018年的9萬(wàn)億元增長(zhǎng)至2023年的19.8萬(wàn)億元，5年實(shí)現(xiàn)規(guī)模翻番，復(fù)合增長(zhǎng)率高達(dá)16.4%。農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款持續(xù)較快增長(zhǎng)，以互聯(lián)網(wǎng)銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)提供的數(shù)字普惠金融信貸額度低、期限短，已成為縣域農(nóng)村金融的有效補(bǔ)充。互聯(lián)網(wǎng)銀行提供的數(shù)字信貸服務(wù)戶均余額比當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)農(nóng)戶貸款明顯偏低。（二）農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展概況二十大大后,在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中,更是將農(nóng)村產(chǎn)業(yè)振興放在首要位置,而農(nóng)村三產(chǎn)融合發(fā)展是實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)興旺的根本路徑。表1-1梳理了近六年來(lái)我國(guó)為推動(dòng)農(nóng)村三產(chǎn)融合發(fā)展出臺(tái)的重要政策。表1-1近六年農(nóng)村三產(chǎn)融合發(fā)展重要政策梳理（可以加入2024年中央一號(hào)文的相關(guān)內(nèi)容）出臺(tái)時(shí)間政策文件重點(diǎn)內(nèi)容2018.1.2中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見(jiàn)構(gòu)建農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展體2018.9.26鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃(2018-2022年)實(shí)現(xiàn)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)深度融合發(fā)展。2019.1.3中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展做好“三農(nóng)”工作的若干意見(jiàn)發(fā)展壯大鄉(xiāng)村特色、農(nóng)產(chǎn)品加工、服務(wù)產(chǎn)業(yè)2019.6.28國(guó)務(wù)院關(guān)于促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的指導(dǎo)意見(jiàn)健全產(chǎn)業(yè)融合利益聯(lián)結(jié)機(jī)制2020.1.2中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于抓好“三農(nóng)”領(lǐng)域重點(diǎn)工作確保如期實(shí)現(xiàn)全面小康的意見(jiàn)發(fā)展富民鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè),支持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合,發(fā)展示范園建設(shè)2020.7.9全國(guó)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃(2020-2025年)鏈模式以一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展為路徑,堅(jiān)持融合發(fā)展全產(chǎn)業(yè)2020.12.16中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)現(xiàn)鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接的意見(jiàn)支持脫貧地區(qū)鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展壯大2021.1.4中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見(jiàn)推進(jìn)農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展示范園和科技示范園區(qū)建設(shè)2023.2.132024.2.3中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于做好2023年全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的意見(jiàn)中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于學(xué)習(xí)運(yùn)用“千村示范、萬(wàn)村整治”工程經(jīng)驗(yàn)有力推進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興的意見(jiàn)做大做強(qiáng)農(nóng)產(chǎn)品加工流通業(yè),加快發(fā)展現(xiàn)代鄉(xiāng)村服務(wù)業(yè),培育鄉(xiāng)村新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài),培育壯大縣域富民產(chǎn)業(yè)打好鄉(xiāng)村全面振興漂亮仗，繪就宜居宜業(yè)和美鄉(xiāng)村新畫卷（三）新型城鎮(zhèn)化發(fā)展現(xiàn)狀2023年中央農(nóng)村工作會(huì)議指出，“統(tǒng)籌新型城鎮(zhèn)化和鄉(xiāng)村全面振興，提升縣城綜合承載能力和治理能力，促進(jìn)縣域城鄉(xiāng)融合發(fā)展。”近年來(lái)，在城鄉(xiāng)融合發(fā)展的過(guò)程中，縣城作為現(xiàn)代治理最重要的單元，其作用越來(lái)越突出。第十三屆全國(guó)人大農(nóng)業(yè)與農(nóng)村委員會(huì)主任委員陳錫文圍繞“城鄉(xiāng)融合發(fā)展”提出5個(gè)方面重點(diǎn)：一是促進(jìn)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口市民化；二是以縣域?yàn)榛締卧七M(jìn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展；三是優(yōu)化產(chǎn)業(yè)布局和人口分布；四是抓住信息化發(fā)展契機(jī)，推進(jìn)“四化”同步發(fā)展；五是激勵(lì)知識(shí)和人才下鄉(xiāng)，培養(yǎng)鄉(xiāng)村本土人才。城鎮(zhèn)化建設(shè)，對(duì)于解決“三農(nóng)”問(wèn)題、推動(dòng)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展、擴(kuò)大內(nèi)需和促進(jìn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)等意義重大。2024年，以縣級(jí)為單位，統(tǒng)籌推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)系列工作。研究多措并舉的相適政策，打破建設(shè)資金難的問(wèn)題，按照“土地支撐融資、融資支撐建設(shè)、建設(shè)支撐發(fā)展”的思路，增強(qiáng)融資力度，完善基礎(chǔ)建設(shè)，擴(kuò)大招商力度，引進(jìn)“投資錢”采取土地轉(zhuǎn)讓的方式，將土地進(jìn)行轉(zhuǎn)讓（轉(zhuǎn)讓后的土地，要確保開(kāi)發(fā)商建設(shè)是在城鎮(zhèn)化建設(shè)或允許經(jīng)營(yíng)的范圍之內(nèi)）使買方、賣方達(dá)到共贏，解決城鎮(zhèn)建設(shè)中的“建設(shè)錢”。三、數(shù)字普惠金融促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的作用機(jī)理和主要渠道（一）融合數(shù)字技術(shù)和要素1.降低金融資源交易成本，促進(jìn)資金下沉到鄉(xiāng)村一段時(shí)間以來(lái)，我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主要以家庭小規(guī)模種植為主；同時(shí)，相對(duì)而言，農(nóng)民金融素養(yǎng)有待提升，信用記錄相對(duì)欠缺等原因?qū)е聜鹘y(tǒng)金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)服務(wù)效率低、半徑小，完成交易慢且成本高，金融資源難以高效下沉到農(nóng)村，農(nóng)村弱勢(shì)群體有可能被排除在傳統(tǒng)金融服務(wù)外，數(shù)字普惠金融通過(guò)優(yōu)化信息采集、信用評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、投資決策等具體環(huán)節(jié)，打破金融機(jī)構(gòu)線下網(wǎng)點(diǎn)分布地理限制，大幅降低金融資源投入農(nóng)村的資金成本。數(shù)字普惠金融能在很大程度上解決金融要素配置不均問(wèn)題，促使金融資源更多配置到農(nóng)村地區(qū)。2.增加多元化金融服務(wù)，提高金融服務(wù)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展質(zhì)量數(shù)字普惠金融發(fā)展使得金融效率和服務(wù)水平大幅提升，尤其是對(duì)于傳統(tǒng)金融發(fā)展相對(duì)落后的鄉(xiāng)村地區(qū)，數(shù)字普惠金融利用數(shù)字技術(shù)，發(fā)揮低成本優(yōu)勢(shì)，拓展金融服務(wù)范圍。一是數(shù)字普惠金融具有更強(qiáng)的包容性。通過(guò)為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供適宜的金融服務(wù)，提高金融供給的差異性、多元化。二是數(shù)字普惠金融使得農(nóng)戶更容易獲得適合自身風(fēng)險(xiǎn)偏好的理財(cái)產(chǎn)品，優(yōu)化農(nóng)戶資金配置。通過(guò)有效提高農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)抵御能力與資產(chǎn)配置能力，提高農(nóng)村地區(qū)居民和個(gè)體戶獲取金融服務(wù)效率.3.提高農(nóng)村金融服務(wù)可得性和便利性數(shù)字普惠金融可充分發(fā)揮其覆蓋范圍廣、邊際成本低的優(yōu)勢(shì)，與鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)特色更緊密結(jié)合，服務(wù)各類鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)場(chǎng)景，不受時(shí)間、地點(diǎn)、氣候等客觀因素影響，使金融服務(wù)觸及農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)，有助于提升農(nóng)村金融服務(wù)可獲得性。相較于城鎮(zhèn)，農(nóng)村居民和金融機(jī)構(gòu)信息交流效率相對(duì)較低，單純依靠傳統(tǒng)金融模式很難打通農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”難題。對(duì)于農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)，物理網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立回報(bào)率低，但在金融科技的支持下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠降低傳統(tǒng)“一對(duì)一”模式的服務(wù)成本。（二）發(fā)展供應(yīng)鏈金融促進(jìn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型隨著數(shù)字技術(shù)的發(fā)展和應(yīng)用，數(shù)字普惠金融提供的個(gè)性化金融服務(wù)和業(yè)務(wù)，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展提供了重要支撐。鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺以產(chǎn)業(yè)發(fā)展為基礎(chǔ)，需引導(dǎo)資本、勞動(dòng)力、技術(shù)等資源要素投入鄉(xiāng)村，形成一、二、三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的現(xiàn)代鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)體系。鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展空間有限，發(fā)展數(shù)字普惠金融有利于促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級(jí)，有效促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺。1.促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，推動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)化升級(jí)隨著城鎮(zhèn)化的快速發(fā)展，農(nóng)村電商已經(jīng)成為數(shù)字技術(shù)直接助力農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的重要方式。通過(guò)構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)+金融”的產(chǎn)業(yè)融合模式，以農(nóng)村電商為平臺(tái)實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品個(gè)性化定制，產(chǎn)地直銷，便捷的支付手段和個(gè)性化互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品為農(nóng)村電商發(fā)展創(chuàng)造了條件，從而助力實(shí)現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合。2.推動(dòng)鄉(xiāng)村潛在產(chǎn)業(yè)發(fā)展城鎮(zhèn)化的開(kāi)展，推動(dòng)了城鄉(xiāng)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，交流與互補(bǔ)，互聯(lián)網(wǎng)普及、智慧農(nóng)業(yè)建設(shè)以及數(shù)字普惠金融在內(nèi)的數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展有助于延伸農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈條。利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等數(shù)字技術(shù)，能夠全面精確地分析市場(chǎng)供求和居民消費(fèi)趨勢(shì)，深入挖掘鄉(xiāng)村地區(qū)潛在的旅游、休閑、康養(yǎng)等功能，可以延長(zhǎng)農(nóng)村農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)鏈。例如，具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)的鄉(xiāng)村，結(jié)合數(shù)字技術(shù)和金融服務(wù)，可以催生農(nóng)業(yè)觀光旅游、等一系列新產(chǎn)業(yè)，鄉(xiāng)村休閑旅游使得農(nóng)民可以更好地直接或間接參與鄉(xiāng)村民宿和特色農(nóng)家樂(lè)的發(fā)展。借助數(shù)字金融，可以更好地為家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)村合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供針對(duì)性金融服務(wù)，通過(guò)建立“數(shù)字金融+合作社+農(nóng)戶”合作機(jī)制，催生現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園、電商產(chǎn)業(yè)園等，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)代化、組織化、專業(yè)化發(fā)展，推動(dòng)鄉(xiāng)村潛在特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。（三）新型城鎮(zhèn)化與機(jī)理渠道觀念的耦合“以人為本”助力鄉(xiāng)村基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的良性循環(huán)。新型城鎮(zhèn)化是指以人為本，以可持續(xù)發(fā)展為導(dǎo)向，以城市化和鄉(xiāng)村現(xiàn)代化為統(tǒng)一目標(biāo)，以城鄉(xiāng)一體化為基本路徑，推進(jìn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展的城鎮(zhèn)化進(jìn)程。目前，中國(guó)新型城鎮(zhèn)化發(fā)展取得了顯著成就，城鎮(zhèn)化率不斷提高，城鄉(xiāng)差距逐步縮小，城市和鄉(xiāng)村的發(fā)展格局也得到了優(yōu)化和協(xié)調(diào)。新型城鎮(zhèn)化需要城市發(fā)展和鄉(xiāng)村振興相互促進(jìn)。新型城鎮(zhèn)化的政策、制度和管理體系對(duì)新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展起著重要的作用。新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展使得城市人口與農(nóng)村人口的流動(dòng)性增強(qiáng)，極大地刺激了農(nóng)村地區(qū)的消費(fèi)需求，即產(chǎn)生了“擴(kuò)張效應(yīng)”新型城鎮(zhèn)化促進(jìn)了農(nóng)村居民消費(fèi)理念的升級(jí)——由“儲(chǔ)蓄”轉(zhuǎn)向“消費(fèi)”，從而產(chǎn)生了“質(zhì)量效應(yīng)”。此外，新型城鎮(zhèn)化所帶來(lái)的“城市化進(jìn)程”加快也帶動(dòng)了新興產(chǎn)業(yè)和創(chuàng)新型企業(yè)的發(fā)展，為農(nóng)村居民提供了更多的消費(fèi)選擇和機(jī)會(huì)。數(shù)字普惠金融能夠通過(guò)推動(dòng)金融資源向農(nóng)村傾斜，可以充分發(fā)揮數(shù)字經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)尾效應(yīng)，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)提供多元化的基礎(chǔ)金融服務(wù)，激發(fā)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新活力，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)數(shù)字普惠金融能夠通過(guò)推動(dòng)金融資源向農(nóng)村傾斜，可以充分發(fā)揮數(shù)字經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)尾效應(yīng)，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)提供多元化的基礎(chǔ)金融服務(wù)，激發(fā)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新活力，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)。數(shù)字普惠金融能夠通過(guò)拓寬農(nóng)民增收渠道，保障農(nóng)村基本公共服務(wù)，進(jìn)而帶動(dòng)農(nóng)民產(chǎn)生新的消費(fèi)需求，激發(fā)內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力，形成“消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)—產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)—農(nóng)民收入增長(zhǎng)—消費(fèi)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化升級(jí)”的良性循環(huán)。四、新型城鎮(zhèn)化對(duì)城鄉(xiāng)融合發(fā)展的機(jī)制新型城鎮(zhèn)化對(duì)城鄉(xiāng)融合發(fā)展的數(shù)字動(dòng)力機(jī)制如下：新型城鎮(zhèn)化的推進(jìn)必然會(huì)完善交通、通信、電力等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為數(shù)字經(jīng)濟(jì)提供更好的發(fā)展環(huán)境和條件?？焖侔l(fā)展的新型城鎮(zhèn)將會(huì)提高城市的智能化和數(shù)字化水平，為數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供空間載體和實(shí)踐應(yīng)用支撐，也為數(shù)字經(jīng)濟(jì)提供潛在的市場(chǎng)需求，增強(qiáng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的空間溢出效應(yīng)，充分釋放數(shù)字經(jīng)濟(jì)的活力，實(shí)現(xiàn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)跨越式發(fā)展。數(shù)字經(jīng)濟(jì)的強(qiáng)勢(shì)崛起加快了城市資源有序流入農(nóng)村的速度，進(jìn)一步促進(jìn)了城市和鄉(xiāng)村之間的良性互動(dòng)，以大數(shù)據(jù)智能分析平臺(tái)對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展動(dòng)態(tài)、市場(chǎng)供需、農(nóng)村特色產(chǎn)品等信息進(jìn)行關(guān)聯(lián)分析，增強(qiáng)農(nóng)村對(duì)城市市場(chǎng)的有效供求匹配，優(yōu)化城市和農(nóng)村的資源配置。此外，數(shù)字經(jīng)濟(jì)暢通了城鄉(xiāng)之間的要素流動(dòng)，以農(nóng)村電商為代表的鄉(xiāng)村數(shù)字經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)了農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、流通、銷售等環(huán)節(jié)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，加速了城市和農(nóng)村之間的資源互換，緩解了城鄉(xiāng)之間的要素錯(cuò)配。數(shù)字經(jīng)濟(jì)作為一種新的經(jīng)濟(jì)形態(tài)，已經(jīng)成為重塑全球經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、賦能經(jīng)濟(jì)綠色轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵力量，成為推動(dòng)城鄉(xiāng)融合和暢通循環(huán)的重要突破口，為城鄉(xiāng)融合發(fā)展提供了新思路，帶來(lái)了新動(dòng)能。新型城鎮(zhèn)化的推進(jìn)可以解決龐大的農(nóng)村剩余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移就業(yè)和職業(yè)轉(zhuǎn)換能力問(wèn)題，吸收農(nóng)村人口進(jìn)城就業(yè)和農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)就業(yè)的空間銜接。此外，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村人口充分就業(yè)是實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)融合的重要內(nèi)容，“以人為本”的新型城鎮(zhèn)化注重解決農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口的半市民化問(wèn)題，著力拓寬農(nóng)民工進(jìn)城務(wù)工的就業(yè)渠道，消除阻礙人口流動(dòng)的壁壘，優(yōu)化勞動(dòng)力配置，緩解勞動(dòng)錯(cuò)配，提高全社會(huì)就業(yè)質(zhì)量和就業(yè)水平[15]。新型城鎮(zhèn)化可以改善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)設(shè)施，營(yíng)造良好的創(chuàng)業(yè)環(huán)境，激發(fā)廣大農(nóng)民工的創(chuàng)業(yè)意愿，吸引大量進(jìn)城務(wù)工的農(nóng)民工和無(wú)業(yè)人口返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)生產(chǎn)要素的雙向流動(dòng)，推進(jìn)城鄉(xiāng)融合。五、農(nóng)村數(shù)字普惠金融推動(dòng)鄉(xiāng)村基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)振興面臨的困難（一）農(nóng)村金融體系供給不足數(shù)字普惠金融發(fā)展依賴于整個(gè)農(nóng)村金融體系的完善。農(nóng)村數(shù)字普惠金融生態(tài)依然脆弱，主要表現(xiàn)為供給不足。一是金融機(jī)構(gòu)在涉農(nóng)貸款方面積極性不高。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的弱質(zhì)性，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)依然存在易受自然因素影響的特性，農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)較高而且農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的收益普遍較低。金融機(jī)構(gòu)為降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，必須提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別成本，導(dǎo)致金融涉農(nóng)貸款成本高。金融機(jī)構(gòu)本質(zhì)是商業(yè)性質(zhì)，因此在貸款中必須考慮到風(fēng)險(xiǎn)與收益，金融機(jī)構(gòu)在涉農(nóng)貸款方面積極性不高，影響了農(nóng)村金融供給的充足，導(dǎo)致鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展受阻。二是銀行貸款門檻較高導(dǎo)致農(nóng)業(yè)發(fā)展金融支持不足。銀行等金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)融資方式，主要依靠融資者自身的資信能力來(lái)融資，在信貸方面最為側(cè)重于重資產(chǎn)。在農(nóng)村地區(qū)，由于農(nóng)民或農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織缺乏有效的抵押物，難以在銀行申請(qǐng)足夠的貸款。主要表現(xiàn)在農(nóng)村眾多高價(jià)值的固定資產(chǎn)缺乏明確產(chǎn)權(quán)證明，的農(nóng)業(yè)機(jī)械或者農(nóng)產(chǎn)品加工設(shè)備等動(dòng)產(chǎn)卻抵押價(jià)值不足，銀行貸款門檻較高。造成農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款意愿強(qiáng)，但農(nóng)民或涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)組織實(shí)施難的困境。（二）數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不足且地區(qū)分布不均衡。農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施，主要包括5G移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、高速寬帶互聯(lián)網(wǎng)等，是農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的硬件基礎(chǔ)。然而，農(nóng)村地區(qū)分布廣泛并不均衡，造成數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和維護(hù)成本高于城市，農(nóng)村信息消費(fèi)水平不高難以形成規(guī)模效應(yīng)，導(dǎo)致農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)總體投資不足。數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)地域分布不均衡，主要因地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、地區(qū)金融服務(wù)體系、信息化建設(shè)程度、農(nóng)村居民金融素養(yǎng)等方面各異。農(nóng)村居民應(yīng)用數(shù)字普惠金融場(chǎng)景的智能終端如智能手機(jī)、平板電腦、臺(tái)式電腦等覆蓋率與城鎮(zhèn)相比還有較大差距，影響數(shù)字普惠金融的普及，在傳統(tǒng)金融基礎(chǔ)設(shè)施方面，各農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)基本上集中于鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府所在地或經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)，由于無(wú)法再深入基層農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村居民無(wú)法享受便利金融服務(wù)。在不少偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)尚未普及ATM和POS機(jī)等受理終端，影響數(shù)字普惠金融進(jìn)一步普及。（三）數(shù)字普惠金融數(shù)字治理能力發(fā)展滯后農(nóng)村信用體系構(gòu)建不全，造成農(nóng)村數(shù)字普惠金融信用困境。由于數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)開(kāi)展時(shí)間比較短，數(shù)字普惠金融與傳統(tǒng)金融有較大差異，因此數(shù)字金融治理能力構(gòu)建還處于起步階段。。隨著數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)開(kāi)展，必然對(duì)農(nóng)戶信用信息提出了更高的要求，但是由于農(nóng)村信息化推進(jìn)還不夠完善，農(nóng)戶信用信息難以準(zhǔn)確收集。由于農(nóng)戶信用信息來(lái)源多樣化，導(dǎo)致農(nóng)戶信用信息不夠統(tǒng)一規(guī)范，再加上各部門和組織基于某些自身利益考慮，并沒(méi)有進(jìn)行農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)共享，造成農(nóng)村信用數(shù)據(jù)鏈不完整不連貫，無(wú)法形成有效的信用體系。由于農(nóng)戶信息不對(duì)稱而衍生出的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，造成農(nóng)村金融信用困境。數(shù)字普惠金融監(jiān)管法律不健全。與傳統(tǒng)金融成熟的監(jiān)管相比，數(shù)字普惠金融監(jiān)管體系能力還相對(duì)較弱。主要體現(xiàn)在數(shù)字普惠金融在推動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興過(guò)程中相關(guān)監(jiān)管法律法規(guī)體系還沒(méi)有完全建立起來(lái)。雖然各地區(qū)各部門制定了一些相關(guān)的法律法規(guī)，但是還沒(méi)有形成一個(gè)統(tǒng)一的法律體系。數(shù)字普惠金融的混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式帶來(lái)了監(jiān)管界限模糊的問(wèn)題，給金融監(jiān)管帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。（四）農(nóng)村居民金融素養(yǎng)有待提高農(nóng)村居民金融素養(yǎng)較低，農(nóng)村數(shù)字人才不足，影響數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展。數(shù)字普惠金融普及對(duì)農(nóng)村居民金融素養(yǎng)提出更高要求，但受制于種種原因，部分農(nóng)村居民金融素養(yǎng)還處于較低水平。對(duì)于一般農(nóng)村居民來(lái)說(shuō)，數(shù)字普惠金融有別于傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)簡(jiǎn)單借貸款金融服務(wù)方式，由于自身而無(wú)法使用。部分農(nóng)村居民受制于自身文化水平較低，地區(qū)偏遠(yuǎn)思想封閉視野受限、農(nóng)村空心化、有文化懂技術(shù)青年人無(wú)法留在農(nóng)村、對(duì)智能終端應(yīng)用陌生甚至拒絕接受、農(nóng)村數(shù)字人才荒漠化等不利因素，導(dǎo)致農(nóng)村居民對(duì)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品一時(shí)難以適應(yīng)甚至排斥。六、農(nóng)村數(shù)字普惠金融推動(dòng)基礎(chǔ)性產(chǎn)業(yè)的發(fā)展對(duì)策及意義（一）加強(qiáng)數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)加強(qiáng)數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)可以從硬件和軟件方面入手。在硬件方面，加大在廣大農(nóng)村地區(qū)普及5G移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)和高速寬帶網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。對(duì)尚未建立完善偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行新建或升級(jí)數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施。對(duì)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)擴(kuò)大或進(jìn)一步完善數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施。對(duì)貧困地區(qū)或經(jīng)濟(jì)困難居民加大財(cái)政補(bǔ)貼，適當(dāng)減免網(wǎng)絡(luò)費(fèi)用，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)費(fèi)用優(yōu)惠保障貧困地區(qū)或經(jīng)濟(jì)困難居民可以利用數(shù)字技術(shù)帶來(lái)便利，避免其成為數(shù)字經(jīng)濟(jì)浪潮下的“數(shù)字遺民”。在軟件方面，探索建立數(shù)字化服務(wù)平臺(tái)，對(duì)數(shù)據(jù)類型、數(shù)據(jù)錄入規(guī)范、接口、數(shù)據(jù)權(quán)屬等必須規(guī)范統(tǒng)一管理，實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)和農(nóng)村之間的信息互聯(lián)，讓政府、金融機(jī)構(gòu)、電商平臺(tái)、農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)村集體組織等相關(guān)主體進(jìn)行資源信息共享。（二）加強(qiáng)數(shù)字普惠金融數(shù)字治理建設(shè)數(shù)字普惠金融的發(fā)展需要數(shù)字治理能力提供保障。為了完善農(nóng)村信用信息體系，應(yīng)由政府牽頭組建跨平臺(tái)農(nóng)村信用信息平臺(tái)系統(tǒng)。由政府相關(guān)部門牽頭結(jié)合金融機(jī)構(gòu)、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)參與者構(gòu)建信用信息數(shù)據(jù)平臺(tái)，整合各方信用信息資源實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資源共享，著力打造全國(guó)通用的農(nóng)村信用信息平臺(tái)。通過(guò)構(gòu)建農(nóng)村信用信息平臺(tái)，有效降低金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和征信成本，增加農(nóng)村金融供給，提高農(nóng)村金融市場(chǎng)效率，促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。健全農(nóng)村數(shù)字普惠金融法律體系，完善監(jiān)管制度。結(jié)合現(xiàn)有金融法律法規(guī)和數(shù)字普惠金融發(fā)展要求，出臺(tái)統(tǒng)一的法律體系加強(qiáng)數(shù)字金融治理。繼續(xù)完善數(shù)字金融混業(yè)跨界的監(jiān)管制度。數(shù)字普惠金融起于數(shù)字，監(jiān)管和治理也聚于數(shù)字。加強(qiáng)數(shù)字技術(shù)監(jiān)督，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，提升金融預(yù)警能力。數(shù)字治理重點(diǎn)規(guī)范數(shù)字普惠金融運(yùn)作，保障數(shù)字金融秩序，同時(shí)嚴(yán)厲打擊利用數(shù)字和網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融犯罪活動(dòng)。保護(hù)農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的合法正當(dāng)利益，維護(hù)金融市場(chǎng)穩(wěn)定和健康。促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。（三）完善農(nóng)村金融供給體系鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興需要充足的金融供給支持，必須深化農(nóng)村金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。政府金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加農(nóng)村金融供給。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)如中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)通過(guò)結(jié)構(gòu)性貨幣政策、定向降準(zhǔn)等激勵(lì)性政策，為金融機(jī)構(gòu)發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融提供支持。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)利用好融資市場(chǎng)，積極開(kāi)發(fā)新型融資工具如農(nóng)村金融資產(chǎn)證券化等，解決涉農(nóng)貸款資金來(lái)源單一問(wèn)題，降低銀行系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)加大農(nóng)村供給力度。數(shù)字普惠金融產(chǎn)品種類豐富多樣，不同的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品應(yīng)用場(chǎng)景各不相同。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過(guò)詳細(xì)調(diào)查，，積極了解農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展中的金融需求，結(jié)合自身?xiàng)l件和優(yōu)勢(shì)推出相適應(yīng)的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品。通過(guò)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)化、資源組合化、使用便利化，操作簡(jiǎn)明化、服務(wù)個(gè)性化推動(dòng)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。（四）提高農(nóng)村居民金融素養(yǎng)和應(yīng)用意識(shí)根據(jù)農(nóng)村居民消費(fèi)行為特點(diǎn)，以短視頻、送金融服務(wù)下鄉(xiāng)、搭建數(shù)字普惠金融教育平臺(tái)、有獎(jiǎng)知識(shí)問(wèn)答等方式積極宣傳數(shù)字普惠金融相關(guān)知識(shí)和產(chǎn)品。最后強(qiáng)化農(nóng)村居民金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。任何金融產(chǎn)品存在收益同時(shí)也蘊(yùn)含風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)字普惠金融作為金融產(chǎn)品，在宣傳教育過(guò)程中要增強(qiáng)農(nóng)村居民的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和自我保護(hù)能力。通過(guò)積極宣傳和業(yè)務(wù)引導(dǎo)讓金融產(chǎn)品消費(fèi)者，正確理解數(shù)字普惠金融產(chǎn)品合同條款中的風(fēng)險(xiǎn)部分，較為清晰地預(yù)計(jì)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力，避免因自身金融素養(yǎng)不足，在享受金融服務(wù)中出現(xiàn)不利局面，影響自身產(chǎn)業(yè)發(fā)展。在鄉(xiāng)村地區(qū)，政府、金融機(jī)構(gòu)、教育機(jī)構(gòu)和農(nóng)村居民之間都應(yīng)該廣泛宣傳金融安全知識(shí)。讓廣大農(nóng)村地區(qū)居民懂得預(yù)防非法集資、電信詐騙,防止金融風(fēng)險(xiǎn)或金融犯罪滋生。提高農(nóng)村居民金融素養(yǎng)有利于數(shù)字普惠金融普及。如何更有效地利用數(shù)字普惠金融工具用于解決自身金融需求，對(duì)農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)提出更高要求。需要農(nóng)村居民具備使用智能終端，具備數(shù)字普惠金融工具知識(shí)，理解數(shù)字普惠金融產(chǎn)品相關(guān)操作，提高防范金融詐騙的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。對(duì)于提供數(shù)字普惠金融服務(wù)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，一方面必須針對(duì)農(nóng)村居民實(shí)際需求，設(shè)計(jì)有針對(duì)性數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，在農(nóng)村居民金融素養(yǎng)不高的實(shí)際情況下，對(duì)金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)過(guò)程中必須有意識(shí)適度簡(jiǎn)化或調(diào)整，以利于農(nóng)村居民理解相應(yīng)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品特點(diǎn)與效用。一方面積極宣傳和普及金融素養(yǎng)教育，提高農(nóng)村居民數(shù)字普惠金融相關(guān)知識(shí)。積極引進(jìn)和培養(yǎng)數(shù)字普惠金融人才，提升數(shù)字普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的效率與水平。（五）實(shí)施意義1.數(shù)字普惠金融有利于改善農(nóng)村融資難問(wèn)題數(shù)字普惠金融有效解決農(nóng)戶融資難問(wèn)題。數(shù)字普惠金融依托數(shù)字信息技術(shù)，金融機(jī)構(gòu)可以有效跟蹤農(nóng)戶交易行為，對(duì)其身份信息、信用記錄、交易活動(dòng)、生產(chǎn)能力進(jìn)行細(xì)致刻畫，進(jìn)一步完善補(bǔ)充農(nóng)戶的征信記錄。能夠有效提高金融服務(wù)市場(chǎng)信息傳遞的效率，較好地解決金融供需雙方的信息不對(duì)稱，實(shí)現(xiàn)金融供需雙方資金的高效匹配，進(jìn)一步化解農(nóng)戶在金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資時(shí)信貸約束和信息約束的問(wèn)題。可以有效降低金融機(jī)構(gòu)授信成本和貸款風(fēng)險(xiǎn)，有利于降低農(nóng)戶貸款門檻，精確匹配農(nóng)戶融資需求，解決農(nóng)戶融資難問(wèn)題，推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，以利于鄉(xiāng)村振興。2.數(shù)字普惠金融有利于提高金融服務(wù)覆蓋面從地理上解決廣大農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)不足問(wèn)題。傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務(wù)一般由金融機(jī)構(gòu)實(shí)體提供，但是受制于農(nóng)村地區(qū)分布廣泛，農(nóng)村空心化，農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)務(wù)量較城鎮(zhèn)少，線下實(shí)體門店開(kāi)設(shè)與維護(hù)成本高等因素，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面不足。地理因素嚴(yán)重制約著農(nóng)村地區(qū)群體的金融需求，為數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)創(chuàng)造了機(jī)遇。數(shù)字普惠金融依托數(shù)字信息技術(shù)，突破了時(shí)空限制，提高金融服務(wù)覆蓋面。提供更為便捷的金融服務(wù)。數(shù)字普惠金融憑借著線上交易、終端操作、實(shí)時(shí)更新信息、覆蓋面廣的優(yōu)勢(shì)，可以以較低的成本為廣大農(nóng)村地區(qū)提供無(wú)差別線上金融服務(wù)。通過(guò)數(shù)字普惠金融提供更為便利的金融服務(wù)，讓廣大農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶享受與城鎮(zhèn)一樣的金融服務(wù)，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供更高效更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。3.數(shù)字普惠金融有利于鄉(xiāng)村基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)振興創(chuàng)業(yè)方面，產(chǎn)業(yè)振興需要激發(fā)廣大農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)熱情，而創(chuàng)業(yè)也需要獲得充足融資。數(shù)字普惠金融提供高效市場(chǎng)交易信息，降低了金融服務(wù)雙方信息不對(duì)稱，降低了交易風(fēng)險(xiǎn)和貸款門檻，為農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)解決融資難問(wèn)題，增加金融供給，改善金融服務(wù)環(huán)境，提高農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)業(yè)活躍度，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供更多更新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。收入方面，數(shù)字普惠金融拓寬農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)范圍，增加廣大農(nóng)村地區(qū)金融可獲得性。數(shù)字普惠金融通過(guò)大數(shù)據(jù)和人工智能等信息技術(shù)，有效匹配農(nóng)戶金融投資需求，提供投資理財(cái)參考信息，有助于農(nóng)戶進(jìn)行合理投資理財(cái)規(guī)劃，在線上提供股票、債券、基金、保險(xiǎn)、銀行理財(cái)產(chǎn)品等金融服務(wù)，推動(dòng)了農(nóng)村資產(chǎn)的優(yōu)化配置與交易成本減負(fù)，為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供物質(zhì)基礎(chǔ)。交易方面，數(shù)字普惠金融降低農(nóng)產(chǎn)品交易過(guò)程中信息不對(duì)稱問(wèn)題。由于農(nóng)戶在完成農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)后，必須通過(guò)交易將農(nóng)產(chǎn)品轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)利益。但是受制于農(nóng)產(chǎn)品交易信息不對(duì)稱，農(nóng)戶在與經(jīng)銷商或中間商交易過(guò)程中處于不利地位，議價(jià)權(quán)被削弱，容易導(dǎo)致農(nóng)戶在出售農(nóng)產(chǎn)品過(guò)程被逼賤賣情況，造成實(shí)際收入減少。通過(guò)利用數(shù)字普惠金融的便利性，農(nóng)戶可以通過(guò)電商平臺(tái)增加銷售渠道，掌握農(nóng)產(chǎn)品銷售價(jià)格和交易量，有利于農(nóng)戶增加收入。數(shù)字普惠金融的線上支付功能，促進(jìn)農(nóng)業(yè)電商化發(fā)展，促進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。參考文獻(xiàn)李柏汶.數(shù)字普惠金融促進(jìn)農(nóng)村三產(chǎn)融合發(fā)展研究.經(jīng)濟(jì)與管理科學(xué).南京信息工程大學(xué).2023.06王彤彤,李貝貝.數(shù)字普惠金融助力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