金融支持內(nèi)蒙古鄉(xiāng)村振興面臨的問題及解決建議摘要內(nèi)蒙古農(nóng)村金融是現(xiàn)代金融體系中的首要組成部分，對完成鄉(xiāng)村振興具有強(qiáng)大的意義。最近幾年以來，內(nèi)蒙古農(nóng)村金融在支持鄉(xiāng)村振興方面已取得明顯成果，然而，我們也必須認(rèn)識到，內(nèi)蒙古農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興還面臨許多問題。首先，基于國內(nèi)蒙古農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀，本文對我國內(nèi)蒙古農(nóng)村金融的基本內(nèi)涵進(jìn)行了探討。其次，分析鄉(xiāng)村振興金融支持現(xiàn)狀，指出目前我國對內(nèi)蒙古農(nóng)村金融的支持政策及其成效。再次，對我國鄉(xiāng)村振興背景下內(nèi)蒙古農(nóng)村金融扶持問題進(jìn)行了研究，分析了交易的風(fēng)險(xiǎn)較高、內(nèi)蒙古農(nóng)村金融擔(dān)保體系的不健全、不良貸款的不斷上升等幾方面的問題。最后，為了解決這一系列的問題，文章探討了加大對內(nèi)蒙古農(nóng)村金融的學(xué)習(xí)與推廣力度、強(qiáng)化銀行的經(jīng)營管理、內(nèi)蒙古農(nóng)村金融資源的合理配置、健全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制等方面，從而讓內(nèi)蒙古的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對鄉(xiāng)村復(fù)興進(jìn)行長遠(yuǎn)的投資，推動(dòng)內(nèi)蒙古農(nóng)村地區(qū)更加高效和健全的發(fā)展。關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興；內(nèi)蒙古農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；金融支持目錄TOC\o"1-2"\h\u22123一、緒論 17800一、緒論（一）研究背景與意義1.研究背景習(xí)近平主席在中國共產(chǎn)黨的十九屆全國會(huì)議上提出，鄉(xiāng)村振興想得以實(shí)現(xiàn)，內(nèi)蒙古農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展就是最重要的。我們要沿著這條道路走下去，這樣，我們就能夠在當(dāng)今的社會(huì)主義國家里，走上四個(gè)現(xiàn)代化，實(shí)現(xiàn)全面的小康生活。從這一點(diǎn)就可以看出，國家十分關(guān)注農(nóng)業(yè)問題，全面發(fā)展內(nèi)蒙古農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，是彌合內(nèi)蒙古與城鎮(zhèn)城鄉(xiāng)差距，提高人民生活質(zhì)量，提高綜合實(shí)力的關(guān)鍵所在。因此，必須解決好內(nèi)蒙古的農(nóng)村、農(nóng)民和農(nóng)業(yè)問題，實(shí)現(xiàn)環(huán)境宜居、生活富裕、工業(yè)發(fā)達(dá)、治理有效、鄉(xiāng)風(fēng)文明，這些都與經(jīng)濟(jì)，政治、文化、環(huán)境等多個(gè)方面相關(guān)。所以，怎樣發(fā)展內(nèi)蒙古的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)成為當(dāng)務(wù)之急，一定要從金融支持的視角來探討鄉(xiāng)村振興。我國已經(jīng)發(fā)布了《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃(2018—2022年)》，這是一份關(guān)于農(nóng)村發(fā)展的報(bào)告。環(huán)境宜居、生活富裕、工業(yè)發(fā)達(dá)、治理有效、鄉(xiāng)風(fēng)文明是五項(xiàng)基本要求。由此可以看出，目前的發(fā)展，必須從環(huán)境、文化、生產(chǎn)、收入等多方面入手，因地制宜，因此，最關(guān)鍵的是要有財(cái)政的支撐，只要經(jīng)濟(jì)發(fā)展好了，一切問題都會(huì)解決。2021年發(fā)布的《中共中央國務(wù)院關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)內(nèi)蒙古農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》指出，內(nèi)蒙古農(nóng)村居民一定要維持比城市居民更高收入水平增長速度，鞏固脫貧攻堅(jiān)成效，并于2025年前步入內(nèi)蒙古農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施現(xiàn)代化新階段。為此，文章立足于鄉(xiāng)村振興大環(huán)境，研究金融支持對中國內(nèi)蒙古農(nóng)村發(fā)展存在的問題。2.研究意義（1）理論意義鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略在我國發(fā)展中處于關(guān)鍵地位，在這一策略下，金融支持所產(chǎn)生的作用是不容否定的?，F(xiàn)如今我國內(nèi)蒙古農(nóng)村在發(fā)展過程中出現(xiàn)了很多問題，比如交易風(fēng)險(xiǎn)較大、擔(dān)保機(jī)制不夠健全、不良貸款不斷上升等，要解決上述問題，必須依靠金融機(jī)構(gòu)的大力支持，只有充分發(fā)揮金融支持的作用，才能夠更好地保障鄉(xiāng)村振興。因此，加大農(nóng)從金融支持研究力度，能夠更好的推動(dòng)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)向前發(fā)展，這對于內(nèi)蒙古農(nóng)村金融推動(dòng)鄉(xiāng)村發(fā)展有一定的理論意義。2.2.現(xiàn)實(shí)意義十九大報(bào)告中明確提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，以縮小城市與鄉(xiāng)村的距離，完善資源共享，增進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展為核心。在鄉(xiāng)村振興的發(fā)展過程中，必須要有金融的支持，這樣才能為鄉(xiāng)村的發(fā)展帶來充足的資金來源。我國鄉(xiāng)村在發(fā)展過程中卻出現(xiàn)了資源不均、管理混亂等問題。其中金融支持問題最為突出，因此，本論文有較高的實(shí)際意義。（二）國內(nèi)外研究現(xiàn)狀1.國外研究現(xiàn)狀Johnson（1989）認(rèn)為，為了內(nèi)蒙古農(nóng)村更好的發(fā)展，一定要有多方面的生產(chǎn)資料，而在內(nèi)蒙古農(nóng)村發(fā)展中，財(cái)政又是一個(gè)至關(guān)重要的要素。成功與否的關(guān)鍵是財(cái)政投資是否合理，是否能給鄉(xiāng)村振興帶來有效資本產(chǎn)出，由此可見它的重要性。只有充分發(fā)揮這一要素的作用，才能使內(nèi)蒙古的農(nóng)村得到充分的發(fā)展。LeeH、KimN（2015）在分析美國產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的基礎(chǔ)上，對大量零散數(shù)據(jù)進(jìn)行了概括性分析，結(jié)果表明，整個(gè)產(chǎn)業(yè)融合的趨勢將繼續(xù)加強(qiáng)，并且在產(chǎn)業(yè)內(nèi)的發(fā)展速度將超過其它產(chǎn)業(yè)。同時(shí)，我們還意識到，內(nèi)蒙古的鄉(xiāng)村建設(shè)離不開科學(xué)技術(shù)的支持，而科學(xué)技術(shù)的支持就是資金的支持。kpodar與Jeanneney（2011）對經(jīng)濟(jì)落后的地區(qū)展開了一次研究，發(fā)現(xiàn)金融發(fā)展的水平對他們的收入有直接的影響，進(jìn)而改善了他們的經(jīng)濟(jì)條件，改變了他們的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀。與此同時(shí)，他們也認(rèn)為，利用這些經(jīng)濟(jì)手段，能夠使他們在經(jīng)濟(jì)上認(rèn)識到自己的價(jià)值，進(jìn)而提升自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。從這一點(diǎn)也可以看出，農(nóng)業(yè)的發(fā)展與財(cái)政的支持之間存在著明顯的正向關(guān)系，而且在某種意義上，也可以用財(cái)政的支持來促進(jìn)農(nóng)村的發(fā)展。格雷（2007）認(rèn)為，不論是從財(cái)政體制方面，還是從農(nóng)戶方面，都存在著一定的問題，第一，由于各種因素的限制。第二，也因?yàn)槠浔旧淼慕?jīng)濟(jì)條件，沒有足夠的資金來支持。第三，財(cái)政機(jī)構(gòu)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持不足，難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)上的需要。從這一點(diǎn)可以看出，內(nèi)蒙古的鄉(xiāng)村發(fā)展仍然存在著一定的阻礙。因此，如何有效地促進(jìn)內(nèi)蒙古農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，是當(dāng)前急需解決的問題。Mark（2018）相信，內(nèi)蒙古地區(qū)的農(nóng)村金融組織在開展金融服務(wù)創(chuàng)新時(shí)，應(yīng)從發(fā)展的市場趨勢出發(fā)；從人才、產(chǎn)品種類、技術(shù)水平等角度，來思考解決農(nóng)村發(fā)展問題的方法，進(jìn)而降低農(nóng)業(yè)運(yùn)營過程中的風(fēng)險(xiǎn)。2.國內(nèi)研究現(xiàn)狀任子賢（2021）認(rèn)為中國是二元社會(huì)，由于人口過多，造成目前內(nèi)蒙古地區(qū)鄉(xiāng)村地區(qū)的傳統(tǒng)手工藝與城鎮(zhèn)中的現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)并存，這是造成“新矛盾”的主要原因之一。所以，只有不斷的農(nóng)村吸引力，才能更好地推動(dòng)農(nóng)村發(fā)展。同時(shí)也表明，金融在農(nóng)村發(fā)展中起著舉足輕重的作用。張雪瑩（2021）認(rèn)為，當(dāng)前內(nèi)蒙古地區(qū)的農(nóng)村金融監(jiān)管體系尚不完善，這是因?yàn)閮?nèi)蒙古地區(qū)現(xiàn)有體系的不完善，導(dǎo)致其發(fā)展程度較低，這也是限制其快速發(fā)展的原因之一。杜爽（2021）認(rèn)為，農(nóng)村商業(yè)銀行，特別是縣級商業(yè)銀行，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展密切相關(guān)，對提高農(nóng)民收入、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有重大意義。然而，金融機(jī)構(gòu)也存在著許多問題，例如：存款規(guī)模過小，在金融機(jī)構(gòu)中所占的比重過小。在當(dāng)前的國家發(fā)展形勢下，這些問題迫切需要得到解決，要發(fā)揮內(nèi)蒙古農(nóng)村金融的職能，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展，從而更好的幫助內(nèi)蒙古農(nóng)村金融發(fā)現(xiàn)問題，分析問題與處理問題。陳雪（2020）認(rèn)為，促進(jìn)"內(nèi)蒙古農(nóng)村微企"的發(fā)展，應(yīng)以工業(yè)的發(fā)展為主，但"內(nèi)蒙古農(nóng)村微企"的發(fā)展現(xiàn)狀并不樂觀，存在"資金周轉(zhuǎn)不暢"、"短期生存期"、稅收支持的資金缺乏等一系列問題。必須切實(shí)改進(jìn)我們的財(cái)政稅制，提升我們國家的綜合競爭能力，讓我國的金融能夠促進(jìn)內(nèi)蒙古地區(qū)鄉(xiāng)村更好的發(fā)展，進(jìn)而提升我們國家的總體實(shí)力。3.文獻(xiàn)評述在目前的國外和國內(nèi)文獻(xiàn)中，對于“鄉(xiāng)村振興”背景下內(nèi)蒙古農(nóng)村的金融支持問題和戰(zhàn)略問題，已有大量的相關(guān)文獻(xiàn)，但是，也存在以下幾個(gè)缺陷：從研究的內(nèi)容來看，大部分都只是側(cè)重于對“鄉(xiāng)村振興”的金融支持，但是，要推動(dòng)“鄉(xiāng)村振興”，還必須綜合考量，比如，最重要的金融支持，也可以對“鄉(xiāng)村”的發(fā)展起到很好的推動(dòng)作用。從研究角度來看，大多是從金融體系、金融制度以及金融與鄉(xiāng)村發(fā)展的關(guān)系的角度，去探討怎樣才能推動(dòng)鄉(xiāng)村振興。此外，研究多從整體層面展開分析，而忽視了鄉(xiāng)村之間的差距。從研究對象來看，目前我國鄉(xiāng)村振興的發(fā)展尚處在起步階段，以此為目標(biāo)的研究中心過于注重農(nóng)村的“同質(zhì)化”，而忽視了農(nóng)村的“差異性”。本文在上述研究的基礎(chǔ)上，對內(nèi)蒙古地區(qū)在“鄉(xiāng)村振興”背景下的農(nóng)村融資問題及對策進(jìn)行了探討。（三）研究內(nèi)容與方法1.研究內(nèi)容全文對鄉(xiāng)村振興中內(nèi)蒙古農(nóng)村金融支持存在問題及策略研究進(jìn)行了分析，首先，對內(nèi)蒙古農(nóng)村金融支持現(xiàn)狀進(jìn)行了闡述，再通過調(diào)研、文獻(xiàn)研究等方式對鄉(xiāng)村振興中內(nèi)蒙古農(nóng)村金融支持進(jìn)行了分析，并在文末，針對“鄉(xiāng)村振興”中存在的問題，提出相應(yīng)的對策。2.研究方法（1）文獻(xiàn)歸納法在此基礎(chǔ)上，結(jié)合國內(nèi)外相關(guān)的理論，例如：對內(nèi)蒙古的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和內(nèi)蒙古農(nóng)村金融的發(fā)展之間的關(guān)系、內(nèi)蒙古農(nóng)村金融扶持內(nèi)蒙古農(nóng)村發(fā)展理論以及國內(nèi)外相關(guān)研究成果進(jìn)行了理論分析。在對全文進(jìn)行歸納、梳理之后，得出了全文的主要理論與觀點(diǎn)，為今后的創(chuàng)作提供了堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ)。比較研究法文章在對城鄉(xiāng)發(fā)展差異、東邊內(nèi)蒙古鄉(xiāng)村與西邊內(nèi)蒙古鄉(xiāng)村發(fā)展差異等方面的對比分析的基礎(chǔ)上，總結(jié)出內(nèi)蒙古鄉(xiāng)村發(fā)展的人才因素、地域因素等因素對其發(fā)展的制約，為后面的文章提供了堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ)。定性研究法本文采用了定性分析方法，對在鄉(xiāng)村振興的背景下，金融支持中出現(xiàn)的問題的原因進(jìn)行了詳細(xì)的分析，為進(jìn)一步解決以下相關(guān)的問題打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。14878二、內(nèi)蒙古農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興的戰(zhàn)略現(xiàn)狀（一）鄉(xiāng)村振興中的金融支持概述1.鄉(xiāng)村振興的主要內(nèi)容內(nèi)蒙古的新農(nóng)村建設(shè)的“二十字”方針是：生態(tài)宜居、生活富裕、產(chǎn)業(yè)興旺、治理有效、鄉(xiāng)風(fēng)文明。從生產(chǎn)到工業(yè)的轉(zhuǎn)型，使我們對產(chǎn)業(yè)的認(rèn)識發(fā)生了根本性的轉(zhuǎn)變，從鄉(xiāng)村的面貌轉(zhuǎn)向生態(tài)宜居，并擴(kuò)展了原有含義，達(dá)到了生活、生態(tài)、生產(chǎn)、宜業(yè)、宜居的統(tǒng)一。鄉(xiāng)村的風(fēng)土人情，都遵循了二十字方針。換句話說，就是要讓每一個(gè)村莊，每一個(gè)角落，都是安寧的，充滿懷念的感覺。由行政民主轉(zhuǎn)向有效治理，治理體制得到了拓展。使內(nèi)蒙古農(nóng)村日子由溫飽上升到一個(gè)更高的水平。鄉(xiāng)村振興與以人為本的新型城鎮(zhèn)化之間存在著密切的聯(lián)系和互補(bǔ)關(guān)系。實(shí)施內(nèi)蒙古鄉(xiāng)村開發(fā)戰(zhàn)略，能有效避免因城鎮(zhèn)化而導(dǎo)致的農(nóng)村貧困、農(nóng)村發(fā)展滯后、農(nóng)業(yè)衰退的問題。2.鄉(xiāng)村振興中的金融支持方式普惠金融普惠金融是聯(lián)合國于2005年提出的，其核心思想是為小微企業(yè)、城鎮(zhèn)收入不足的群體、內(nèi)蒙古地區(qū)的農(nóng)民，提供更多的資金支持。這對于我們國家而言，是推動(dòng)國家振興鄉(xiāng)村的一個(gè)重要戰(zhàn)略。該項(xiàng)目對于促進(jìn)內(nèi)蒙古農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，鞏固精準(zhǔn)扶貧的成果，提高內(nèi)蒙古農(nóng)民收入，均具有重要意義。普惠金融的線上線下融合，對鄉(xiāng)村振興具有多層次、多渠道的綜合效應(yīng)。（2）小額信用貸款小額貸款是指金額在1萬元到20萬元之間，以企業(yè)或個(gè)人為核心，需要擔(dān)保的一種綜合性的消費(fèi)貸款，在我國主要用于扶持中小企業(yè)與三農(nóng)。另外，財(cái)政部也明確表示，小額信貸的利息不需要繳納增值稅。近幾年以來，通過小額信貸，在4578個(gè)金融機(jī)構(gòu)中，有49.2%左右的銀行向內(nèi)蒙古農(nóng)村提供資金，這表明，內(nèi)蒙古農(nóng)村地區(qū)的小額信貸正在迅速發(fā)展，這對內(nèi)蒙古新農(nóng)村的建設(shè)起到了巨大的推動(dòng)作用。（3）“銀政合作”長效合作模式為促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，農(nóng)業(yè)部與工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行簽署了戰(zhàn)略合作協(xié)定，構(gòu)建“銀政合作”的長期機(jī)制，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。它們都以民眾與企業(yè)為基礎(chǔ)，致力于增進(jìn)兩國間的關(guān)系，進(jìn)而拓寬兩國的發(fā)展路徑?！般y政合作”能夠更好的實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)化，使得金融服務(wù)的具體舉措更有針對性，同時(shí)，政府也能夠讓銀行更好的了解自己的目標(biāo)和發(fā)展方向。（二）鄉(xiāng)村振興中的金融支持現(xiàn)狀1.鄉(xiāng)村振興的金融支持狀況（1）普惠金融的支持狀況普惠金融以協(xié)調(diào)、共享、開放、綠色、創(chuàng)新為理念，其在內(nèi)蒙古地區(qū)的重大發(fā)展，將極大地推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》中，提出了要建立健全多元的體系，大力發(fā)展普惠金融，加快基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，加大金融產(chǎn)品與服務(wù)的力度，大力推行相關(guān)法規(guī)。與此同時(shí)，對普惠金融在世界范圍內(nèi)的實(shí)踐也有一定的參考價(jià)值。給我們的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)注入了足夠的活力。（2）小額貸款的支持狀況目前，小額信貸已經(jīng)有了長足的進(jìn)步，對緩解農(nóng)村、農(nóng)民、農(nóng)業(yè)三大問題的信貸難題起到了很好的效果?！秲?nèi)蒙古農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》于2007年發(fā)布，由此而產(chǎn)生了“股份制小額信貸股份公司”。小額信貸的產(chǎn)生，既解決了大部分農(nóng)戶對信貸的需求，又提高了他們的生活水平。到2021年9月末，貸款余額為9353億元，比上個(gè)季度增加了488億元。（3）“銀政合作”長效合作模式的支持狀況“銀政合作”更有效率地推動(dòng)了雙方的合作，也使銀行與銀行間的信貸項(xiàng)目得以順利實(shí)施。僅河南，就有8萬多家小微企業(yè)得到了“銀政合作”的支持，而河南工商銀行的2058個(gè)分支機(jī)構(gòu)，從2016年開始共投放了3328.58億元的貸款。它為小型企業(yè)解決了擔(dān)保困難、融資困難等現(xiàn)實(shí)問題，讓沒有資金保障的創(chuàng)業(yè)者敢于創(chuàng)業(yè)、敢于創(chuàng)新。2.鄉(xiāng)村振興中金融支持的效果（1）普惠金融取得的效果隨著普惠金融得到了越來越多的關(guān)注，根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)，目前，我國銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆覆蓋了98%以上的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，基本實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村基層全覆蓋，大病保險(xiǎn)覆蓋了12.2億城鄉(xiāng)居民。例如，“三農(nóng)”、小微企業(yè)等普惠金融的主要類型有“擴(kuò)面”、“增量”的趨勢。截至2021年末，小微企業(yè)貸款50.0萬億元，其中包括43.2萬億元的農(nóng)業(yè)信貸。普惠型小型企業(yè)貸款余額是19.1萬億元，涉農(nóng)貸款的余額是8.9萬億元，增速始終比其他信貸增速快。中國普惠金融取得這么好的成就實(shí)屬不易，所有金融機(jī)構(gòu)都要與時(shí)俱進(jìn)。（2）小額貸款取得的效果由于小額貸款靈活多變、貸款范圍廣、程序簡單，所以它在鄉(xiāng)村振興中得到了廣泛的運(yùn)用，為我國的鄉(xiāng)村振興的發(fā)展作出了杰出的貢獻(xiàn)。至2021年9月底，我國貸款余額已達(dá)到了9353億元。（3）銀政合作取得的效果自“銀政合作”推行以來，為小微企業(yè)提供了高效的服務(wù)，并提供了精準(zhǔn)的金融幫扶。內(nèi)蒙古自治區(qū)開展“政銀合作”以來，自治區(qū)市場監(jiān)管局?jǐn)y手區(qū)內(nèi)各商業(yè)銀行，著眼服務(wù)企業(yè)發(fā)展、優(yōu)化營商環(huán)境大局，探索出一條符合內(nèi)蒙古自治區(qū)實(shí)際、著眼優(yōu)勢互補(bǔ)、順應(yīng)企業(yè)需求、高效融合共贏的新路徑。截至目前，內(nèi)蒙古自治區(qū)“政銀合作”銀行已達(dá)15家，代辦網(wǎng)點(diǎn)1272個(gè)，覆蓋全區(qū)14個(gè)盟市87個(gè)旗縣區(qū)，累計(jì)為全區(qū)11212戶企業(yè)提供各類企業(yè)登記代辦服務(wù)，代辦營業(yè)執(zhí)照21315張，在“政銀合作”一站式網(wǎng)點(diǎn)同步領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照并辦理銀行開戶6831戶，實(shí)實(shí)在在為企業(yè)辦實(shí)事、為經(jīng)濟(jì)發(fā)展添動(dòng)力。18842三、內(nèi)蒙古農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興中的問題分析26749（一）鄉(xiāng)村振興下內(nèi)蒙古農(nóng)村金融支持中存在的問題因?yàn)椴粩嗳〉眯逻M(jìn)展，促進(jìn)我國農(nóng)產(chǎn)品種類以及質(zhì)量不斷提高，使農(nóng)業(yè)商業(yè)化手段升級，使農(nóng)戶條件得到改善，內(nèi)蒙古農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總體情況也得到了改善。但是壞賬依然很多，交易風(fēng)險(xiǎn)較大，資源分配不均，保障機(jī)制不夠健全，這些問題均有待深入探討。1.不良貸款持續(xù)增加目前，內(nèi)蒙古農(nóng)村金融在內(nèi)蒙古的發(fā)展過程中存在著一些問題，如壞賬比例較高，且呈不斷上升之勢。直到到2020年，內(nèi)蒙古地區(qū)的壞賬比率分別為27.9%、2.90%、0.58%。從全國來看，壞帳比率達(dá)到了24.5%.如此高的壞賬無疑將成為我們國家發(fā)展的絆腳石。2.交易存在較高風(fēng)險(xiǎn)(1）農(nóng)民受教育水平較低。我國是一個(gè)二元化的國家，內(nèi)蒙古鄉(xiāng)村和城鎮(zhèn)之間的文化教育發(fā)展存在著巨大的差距。大城市在發(fā)展上有著得天獨(dú)厚的條件，比如：完備的教學(xué)基礎(chǔ)設(shè)施、先進(jìn)的教學(xué)方法、較高的教育程度等，而內(nèi)蒙古的鄉(xiāng)村卻截然相反。受教育程度是影響交易風(fēng)險(xiǎn)的主要因素之一，釀成了內(nèi)蒙古農(nóng)村居民文化程度較低、不守信用、難以接納新觀念等問題。(2）自然災(zāi)害和農(nóng)業(yè)周期的影響。由于農(nóng)產(chǎn)品的成熟時(shí)間和生長周期教長，使得農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量和商品化水平都很低，從而給農(nóng)產(chǎn)品的交易帶來了風(fēng)險(xiǎn)。其次，我國降雨多、經(jīng)常有強(qiáng)風(fēng)天氣，且自然災(zāi)害頻發(fā)。莊稼因冰雹與風(fēng)暴之類的天災(zāi)而遭受了重大損失。（3）農(nóng)業(yè)的市場風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的競爭已經(jīng)從地方市場轉(zhuǎn)向了國家和世界范圍。當(dāng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)品在價(jià)格和品質(zhì)上都不具備優(yōu)勢時(shí)，就很容易被競爭者所淘汰，從而造成了農(nóng)業(yè)產(chǎn)品的品質(zhì)和價(jià)格危機(jī)。(4）銀行不愿發(fā)放更多的信用。農(nóng)業(yè)中的不穩(wěn)定因素，已經(jīng)超出了信用的范疇，因此，銀行經(jīng)理們不敢再發(fā)放更多的信貸，因?yàn)檗r(nóng)民很難承受這種工作中的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，銀行也不能獨(dú)自承擔(dān)這些風(fēng)險(xiǎn)，特別是商業(yè)保險(xiǎn)公司，他們更不愿意承擔(dān)這些風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致了某些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展緩慢，風(fēng)險(xiǎn)賠償體系不完善。3.內(nèi)蒙古農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保體系不完善在內(nèi)蒙古地區(qū)，擔(dān)保制度是一項(xiàng)重要的金融系統(tǒng)，對于提高農(nóng)業(yè)的抗災(zāi)能力、降低農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)農(nóng)業(yè)的發(fā)展都有著重要的作用。但是，由于沒有專門的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)》法律法規(guī)，內(nèi)蒙古很多地區(qū)由于沒有可供參考的法律法規(guī)，導(dǎo)致了很多地方出現(xiàn)了“空白”。其次，雖然可以在央行的信用體系中查詢到所有會(huì)員的信用狀況，但農(nóng)戶信用體系中的信用信息非常稀少，很難起到應(yīng)有的作用。此外，按照法律規(guī)定，生產(chǎn)機(jī)器、土地、宅基地等都不能做擔(dān)保物，那么，農(nóng)民能夠做擔(dān)保物的東西就非常少了。4.內(nèi)蒙古農(nóng)村金融資源分配不均中國目前的資金分散失衡表現(xiàn)在：首先，由于歷史的原因，目前的資金分散性較差，以直接融資為主；其次，受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響，我們的金融資源還處在一個(gè)不均衡的狀態(tài)。最后，地區(qū)因素也限制了金融資源的分配。（二）內(nèi)蒙古農(nóng)村金融支持問題的原因分析1.銀行經(jīng)營管理不善銀行的業(yè)務(wù)，以存款和貸款為主，有些銀行陷入了長期貸款，會(huì)出現(xiàn)現(xiàn)金短缺的情況，他們中的大多數(shù)人都是靠借款渡過這場危機(jī)的。這些因素導(dǎo)致了其本身的流動(dòng)性以及流動(dòng)性的缺乏，進(jìn)而導(dǎo)致了銀行管理與經(jīng)營等方面的問題。銀行為實(shí)現(xiàn)某種儲(chǔ)蓄目標(biāo)，或明或暗地提高存款利率，利用非正常的方式，將貸款利息達(dá)到甚至高于基準(zhǔn)。這既不利于銀行，也不利于國企。2.農(nóng)戶對金融知識缺乏調(diào)查顯示，85.9%的農(nóng)戶對國家補(bǔ)助的認(rèn)知程度較高，且其中大部分都是從村支書那里得知的。將近47.4%的農(nóng)戶對銀行貸款不了解，特別是對短期貸款、長期貸款、中期貸款、逾期與利率等方面的認(rèn)識較少。約37.2%的農(nóng)戶也不太了解這個(gè)概念，將與“政策保障”和“政府補(bǔ)貼”混淆，將與“商業(yè)”和“政策性”混淆，將“醫(yī)?！币暈椤罢a(bǔ)貼”、“不用繳費(fèi)”的一種概念。將近17.8%的農(nóng)戶對抵押擔(dān)保有一定的認(rèn)識，但對抵押擔(dān)保的擔(dān)保條件、具體操作程序等知之甚少。幾乎沒有人了解網(wǎng)絡(luò)理財(cái)與小額貸款，原因在于其鄉(xiāng)村業(yè)務(wù)相對較少。農(nóng)戶因受客觀條件的限制，存在著認(rèn)識不足、資金不足、觀念滯后等問題，難以開展有效金融服務(wù)。其次，農(nóng)民生產(chǎn)的農(nóng)產(chǎn)品抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，受到市場因素、冷藏運(yùn)輸技術(shù)、自然條件的限制，這些都是農(nóng)民生產(chǎn)的主要特征。以農(nóng)戶貸款為基礎(chǔ)開展調(diào)查。研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民對繳款、存款、取款等方面的了解程度普遍偏低，而對理財(cái)、貸款等金融知識了解程度不深。排除了由于個(gè)人財(cái)物需求，以及對銀行能夠?yàn)槠涮峁┑姆?wù)認(rèn)識不夠等原因，造成了金融機(jī)構(gòu)在基層所能獲得的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的數(shù)量較低。3.國家對內(nèi)蒙古農(nóng)村信貸管理不足但是，較高的信貸費(fèi)用和繁瑣的辦理手續(xù)，卻導(dǎo)致了內(nèi)蒙古地區(qū)農(nóng)民對信貸服務(wù)的不滿意，導(dǎo)致客戶流失，影響了當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展。當(dāng)前，內(nèi)蒙古地區(qū)絕大部分的村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)水平、信貸品質(zhì)等方面還未與城市銀行媲美，由此導(dǎo)致農(nóng)戶對銀行的滿意度較低。其次，局部區(qū)域的開發(fā)也出現(xiàn)了一些問題；受政策支持及科技水平的限制，使得它不能給特色鮮明的信用服務(wù)做出正確定位，有些經(jīng)營活動(dòng)不能適應(yīng)客戶的需要，沒有把“接地氣”的理念發(fā)揮到極致，因而使得它的開發(fā)力度不夠充分。4.資源分配受地域、經(jīng)濟(jì)的影響中國的區(qū)域特征決定了其東部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度要比西部地區(qū)高。因東部主要以平原丘陵為主，具有較好的自然條件和較好的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，因而其鄉(xiāng)村發(fā)展水平較高，也較趨近于現(xiàn)代化。因?yàn)槲鞑康纳降剌^多，加上自然環(huán)境比較差，所以它的發(fā)展水平比東部要差。內(nèi)蒙古地區(qū)城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村之間的差距，在很大程度上是制約其經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)主要因素。內(nèi)蒙古的農(nóng)村，相對于城市來說，要差一些，因此有不少的農(nóng)民都愿意去城市發(fā)展，從下面的圖表中就能看出，內(nèi)蒙古的農(nóng)村因?yàn)槿鄙倭舜罅康那鄩涯辏瑢?dǎo)致鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)更新升級速度非常慢。其次，大部分的金融機(jī)構(gòu)都集中在那些風(fēng)險(xiǎn)小、經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)、收益高、收入穩(wěn)定的大城市，這就導(dǎo)致了農(nóng)村和城市之間的差距。圖3-1內(nèi)蒙古農(nóng)村勞動(dòng)力人口情況29516四、優(yōu)化內(nèi)蒙古農(nóng)村金融支持的鄉(xiāng)村振興對策分析（一）加強(qiáng)銀行的業(yè)務(wù)管理首先，要強(qiáng)化工作人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高其政治素質(zhì)。銀行業(yè)工作人員的思想水平與業(yè)務(wù)水平對銀行業(yè)業(yè)務(wù)的經(jīng)營有很大的影響，應(yīng)在上崗前、上崗中、上崗后開展思想教育與職業(yè)培訓(xùn)，以降低由于制度不熟悉、業(yè)務(wù)不熟練而造成的虧損。通過奉獻(xiàn)精神教育、制度教育等方式，來提升員工的工作效率與工作熱情。其次，強(qiáng)化經(jīng)營管理體系建設(shè)。制度的健全與否，直接關(guān)系到人員素質(zhì)的高低，而制度的實(shí)施是強(qiáng)化管理的基礎(chǔ)。所以，建立一套適合我國銀行業(yè)發(fā)展的系統(tǒng)，對于我國銀行業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要。針對不同行業(yè)采取相應(yīng)的系統(tǒng)管理措施，并在此基礎(chǔ)上對整個(gè)行業(yè)進(jìn)行全面的管理，以防止“管理空檔”問題的出現(xiàn)。另外，要加大管理體制的改革力度，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)的資訊工具，對管理體制進(jìn)行適時(shí)的升級，使之與時(shí)代同步。（二）加強(qiáng)內(nèi)蒙古農(nóng)村金融學(xué)習(xí)和宣傳力度通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，75.6%的農(nóng)村家庭選擇了金融專業(yè)，12.9%的農(nóng)村家庭由于文化水平低下而不愿意繼續(xù)學(xué)習(xí)。因此，內(nèi)蒙古地區(qū)要加強(qiáng)對農(nóng)村金融的教育和宣傳。其具體做法是：第一，要以人為中心的“三農(nóng)”服務(wù)理念，依托金融機(jī)構(gòu)和政府設(shè)立的金融服務(wù)站，運(yùn)用簡潔明了、通俗易懂的語言；用經(jīng)濟(jì)和切實(shí)的辦法推廣普惠金融政策。第二，內(nèi)容要簡明扼要。我們的工作重點(diǎn)是普及基本的銀行貸款、匯款和存款等業(yè)務(wù)。從而讓農(nóng)民對內(nèi)蒙古地區(qū)的金融政策有了更清晰的認(rèn)識，更好地了解了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對農(nóng)民的好處。第三，應(yīng)充分利用宣傳手段。通過召開村民大會(huì)、內(nèi)蒙古農(nóng)村集市等方式，讓廣大基層干部走進(jìn)內(nèi)蒙古農(nóng)村，宣傳內(nèi)蒙古農(nóng)村普惠金融的有關(guān)政策與舉措，確保利農(nóng)惠農(nóng)。（三）完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制首先，可以構(gòu)建多層面的信用評估制度。部分農(nóng)戶在經(jīng)營與生產(chǎn)過程中，會(huì)利用非正規(guī)渠道獲取資金，而現(xiàn)有的信貸檔案體系很難對其進(jìn)行統(tǒng)計(jì)?；诖耍獙Σ煌N類的客戶建立評估機(jī)制，并且要對客戶進(jìn)行一個(gè)長期的信用跟蹤，這樣才能全面、及時(shí)地了解客戶的信貸狀況。其次，充分了解貸款人員的信息。內(nèi)蒙古地區(qū)的農(nóng)村金融工作環(huán)境十分復(fù)雜，對其風(fēng)險(xiǎn)管理要求較高，所以在這方面存在許多問題。要改進(jìn)這一系統(tǒng)，首先要對貸款人員有一個(gè)全面的認(rèn)識。第一，要對放款人的資信做一個(gè)詳細(xì)的調(diào)查，要對貸款人員的基本信息有一個(gè)完整的認(rèn)識，這樣才能做出一個(gè)科學(xué)、公正的判斷。第二，要完善貸款后的監(jiān)督制度，對放款人員進(jìn)行定期的檢查，加強(qiáng)對潛在不良貸款的催款力度，保證合理催款。對有壞賬的企業(yè)，應(yīng)迅速采取措施，盡力彌補(bǔ)。最后，提高風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)能力，實(shí)現(xiàn)金融組織的多層次和多樣化。比如，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)商抵押金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)商合作金融機(jī)構(gòu)、發(fā)展金融機(jī)構(gòu)、政府的金融組織、保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)等，使得金融機(jī)構(gòu)可以按照顧客的要求，降低風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)現(xiàn)多元化。與此同時(shí)，要加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的支持，在每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立金融服務(wù)點(diǎn)，加強(qiáng)信息技術(shù)服務(wù)，并對相關(guān)工作人員展開及時(shí)的專業(yè)培訓(xùn)，從而提高服務(wù)的質(zhì)量。（四）合理分配內(nèi)蒙古農(nóng)村金融資源農(nóng)村財(cái)務(wù)資源要多層次、全面的配置。從宏觀上講，可以通過城鄉(xiāng)、人才、勞動(dòng)力、區(qū)域等方面來解決。按區(qū)域來處理。各區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在較大差距，其中，東西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有較大的優(yōu)勢。在此基礎(chǔ)上，國家要制定相應(yīng)的政策，鼓勵(lì)內(nèi)蒙古地區(qū)加強(qiáng)對貧困人口的支持，同時(shí)，要在東西部之間，采取“一人一”協(xié)作的方式，縮小城鎮(zhèn)與鄉(xiāng)村之間的差距。另外，可由中部地區(qū)開發(fā)開始，利用中心區(qū)域的科學(xué)技術(shù)、人力、交通等資源，向周圍區(qū)域輻射。必須要進(jìn)行內(nèi)蒙古農(nóng)村一體化建設(shè)。內(nèi)蒙古的鄉(xiāng)村融合建設(shè)是當(dāng)務(wù)之急。因此，要想在內(nèi)蒙古的發(fā)展中實(shí)現(xiàn)內(nèi)蒙古的鄉(xiāng)村振興，就必須將城鎮(zhèn)的優(yōu)點(diǎn)完全利用起來，例如，必須強(qiáng)化內(nèi)蒙古鄉(xiāng)村的公共運(yùn)輸設(shè)施，這樣，內(nèi)蒙古鄉(xiāng)村的發(fā)展就會(huì)得到很大的推動(dòng)。在此基礎(chǔ)上，也可開發(fā)特色村落，開發(fā)內(nèi)蒙古鄉(xiāng)村旅游，提高內(nèi)蒙古鄉(xiāng)村的附加值，從而吸引城市人口，帶動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。其次，就是要加快城鎮(zhèn)的開發(fā)速度，若能將小鎮(zhèn)建設(shè)到一定范圍，則能全面推動(dòng)資源利用，使其成為新型經(jīng)濟(jì)圈。將優(yōu)秀人才引入農(nóng)村去。為促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展，應(yīng)提高進(jìn)鄉(xiāng)人員待遇，并確保進(jìn)鄉(xiāng)人才的福利條件、生活條件不低于城鎮(zhèn)相同水平，給予其物質(zhì)、精神上的鼓勵(lì)，促使其主動(dòng)融入農(nóng)村。鼓勵(lì)大學(xué)生主動(dòng)投身于農(nóng)業(yè)，將學(xué)生積極思想與建設(shè)鄉(xiāng)村相結(jié)合，為創(chuàng)造一個(gè)具有個(gè)性的村莊而奮斗。五結(jié)論內(nèi)蒙古農(nóng)村發(fā)展，是中國具有鮮明特色的一項(xiàng)重大決策部署，是國家經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的大勢所趨，也是國務(wù)院、黨中央的正確領(lǐng)導(dǎo)。振興內(nèi)蒙古鄉(xiāng)村，提升內(nèi)蒙古鄉(xiāng)村的發(fā)展，緩解內(nèi)蒙古鄉(xiāng)村與城鎮(zhèn)之間的矛盾，從而提升中國的綜合實(shí)力。內(nèi)蒙古鄉(xiāng)村的發(fā)展離不開金融的支持，而金融又是內(nèi)蒙古鄉(xiāng)村建設(shè)的根本，是內(nèi)蒙古鄉(xiāng)村建設(shè)的一個(gè)主要內(nèi)容。在內(nèi)蒙古鄉(xiāng)村的發(fā)展過程中，因?yàn)閲以絹碓街匾?，從全國來看，已?jīng)有了一個(gè)宏偉的計(jì)劃，金融系統(tǒng)與監(jiān)管同樣取得了良好進(jìn)展。但是，這一方面存在著缺陷，比如擔(dān)保機(jī)制、資源分配、不良貸款等還存在著缺陷，要從風(fēng)險(xiǎn)管理、資源配置、金融知識的學(xué)習(xí)和普及、健全的經(jīng)營管理等方面著手，構(gòu)建一個(gè)長期的金融支持系統(tǒng)。

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