2智能體的應(yīng)用呈現(xiàn)出單智能體與多智能體協(xié)同并存的態(tài)勢(shì)，主要聚焦于客3零壹智庫課題組成員柏亮、陳小輝、張燕雪、馬文波、章鋮紅、李自4第一章拐點(diǎn)已至：智能體重塑金融未來 一深層痛點(diǎn)：金融業(yè)體系瓶頸與技術(shù)局限 7 7 9二破局之道：金融智能體的價(jià)值與潛力 三金融智能體的演化路徑：一場(chǎng)不可逆的生產(chǎn)力革命 第二章浪潮涌起：金融智能體應(yīng)用 二金融智能體落地實(shí)踐—以螞蟻數(shù)科為例 第三章螞蟻數(shù)科100+金融智能體深度業(yè)務(wù) 33 5 40 41第四章螞蟻數(shù)科智能體獨(dú)特性與行業(yè)普遍性 一技術(shù)路徑——從“通用智能”到“領(lǐng)域?qū)＞?42 42 42二業(yè)務(wù)場(chǎng)景——從“廣度覆蓋”到“深度滲透” 42 42 43三商業(yè)模式——從“技術(shù)競爭”到“生態(tài)賦能” 43 43 43第五章結(jié)論與展望：金融智能體驅(qū)動(dòng)的未來已來 44 44 44 44 45 456大模型作為新一代人工智能的基石，為金融行業(yè)的智能化提供了強(qiáng)大的技術(shù)底座。它們憑借海量數(shù)據(jù)訓(xùn)練，具備卓越的自然語言理解、生成和推理能力，能夠處理復(fù)雜文本、進(jìn)行邏輯分析并生成高質(zhì)量內(nèi)容，顯著降低了開發(fā)和應(yīng)用的門檻，是金融智能化的“基建”。7第一章拐點(diǎn)已至：智能體重塑金融未來一、深層痛點(diǎn)：金融業(yè)體系瓶頸與技術(shù)局限金融業(yè)在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著關(guān)鍵角色，然而，其發(fā)展并非一帆風(fēng)順，面臨著諸多深層痛點(diǎn)。其中，金融體系瓶頸與技術(shù)局限是制約其進(jìn)一步發(fā)展的兩大關(guān)鍵因素。這成為亟待解決的深層痛點(diǎn)。因此，深入分析這些瓶頸與局限，并尋求有效的突破路徑，8當(dāng)前的金融體系，盡管已具備一定數(shù)字化基礎(chǔ)，但在高度復(fù)雜的業(yè)務(wù)場(chǎng)景下，依然面臨流程固化、數(shù)據(jù)孤島、人力成本高企、個(gè)性化服務(wù)不足等問題，這些“存量之困”傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)流程往往基于人工經(jīng)驗(yàn)和預(yù)設(shè)規(guī)則構(gòu)建，結(jié)構(gòu)固化，難以快速適應(yīng)不斷變化的市場(chǎng)環(huán)境和客戶需求。雖然部分流程實(shí)現(xiàn)了自動(dòng)化，但大多局限于單一環(huán)節(jié)，核驗(yàn)、復(fù)雜交易審批、貸后管理等流程涉及大量人工審核和跨系統(tǒng)操作，效率低下。從銀行一線反饋的情況來看，當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)在應(yīng)對(duì)合規(guī)高要求、處理大量文件核驗(yàn)等實(shí)際王永利.神州信息王永利：推動(dòng)大模型金融應(yīng)用需解決數(shù)據(jù)壁壘問題[EB/OL].(2025-05-31)[2025-06-13]./tech/2025-05-31/doc-ineymsee1847960.shtml9面對(duì)海量客戶群體，傳統(tǒng)的金融服務(wù)模式難以實(shí)現(xiàn)千人千面的定制化金融產(chǎn)品和服客戶需求響應(yīng)速度慢，服務(wù)體驗(yàn)與互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代用戶對(duì)“實(shí)時(shí)、個(gè)性化、便在明顯差距。劍橋大學(xué)替代金融中心AI研究主管KieranGarvey等指出，傳統(tǒng)方式難以展現(xiàn)出色的表現(xiàn)。正如英國投資協(xié)會(huì)技術(shù)工作組主席新浪財(cái)經(jīng).人民銀行科技司司長李偉：穩(wěn)妥有序推進(jìn)金融領(lǐng)域人工智能大模型應(yīng)用[EB/OL].(2025-05-06)[2025-06-13]./zl/bank/2025-05-06/zl-inevqtxc4793548.shtml這些局限性表明，簡單地將大模型應(yīng)用于金融業(yè)務(wù)難以實(shí)現(xiàn)真正的端到端智能化，必須構(gòu)建一個(gè)能夠?qū)⒛Ｐ湍芰D(zhuǎn)化為實(shí)際行動(dòng)的橋梁，這就是金融智能體的誕生的必要二、破局之道：金融智能體的價(jià)值與潛力金融智能體正是為了彌合大模型的局限性與金融業(yè)務(wù)的復(fù)雜需求之間的鴻溝而誕生的。它將大模型的強(qiáng)大認(rèn)知能力與自主行動(dòng)能力相結(jié)合，為解決當(dāng)前的“存量之困”金融智能體（FinancialAIAgent）是一個(gè)具備一定自主性的AI實(shí)體，它能夠感知其核心在于構(gòu)建一個(gè)“感知-推理-規(guī)劃-執(zhí)行-進(jìn)化”的閉環(huán)機(jī)制，具體見圖1-2。劍橋大學(xué)的KieranGarvey等將AgenticAI定義為較傳統(tǒng)GenAI更能自主學(xué)習(xí)、協(xié)作推理與自融場(chǎng)景智能體。比如理財(cái)智能體細(xì)分客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力（保守型、穩(wěn)健型、積極型）與投資偏好（股票、基金、債券、貴金屬）設(shè)計(jì)差異化推薦策略。二是升級(jí)市場(chǎng)資訊處理），更客觀的產(chǎn)品參考信息。二是精細(xì)化管理場(chǎng)），臺(tái)，促進(jìn)團(tuán)隊(duì)成員之間的知識(shí)交流和協(xié)作，共同提升智能體的能力。引入A/B測(cè)試等方自動(dòng)化斷點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)端到端的流程自動(dòng)化。例如，從接收客戶貸款申請(qǐng)到完成身份核驗(yàn)?zāi)荏w協(xié)同完成。一線銀行AI負(fù)責(zé)人的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)表明，通過智能體實(shí)現(xiàn)的自動(dòng)化KYC文件析和決策，并觸發(fā)相應(yīng)的行動(dòng)，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)的實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)響應(yīng)。劍橋大學(xué)的Kieran），提升，但結(jié)合傳統(tǒng)工作流的混合方式已能有效增強(qiáng)任務(wù)執(zhí)行能力。此外，MCP（Model智能體可以不斷優(yōu)化其決策邏輯、規(guī)劃策略和工具調(diào)用方式，提高應(yīng)對(duì)復(fù)雜和未知情況金融智能體的自動(dòng)化和低成本特性使其能夠有效地觸達(dá)傳統(tǒng)金融服務(wù)難以覆蓋的產(chǎn)品、簡化開戶流程等方式，顯著降低金融KieranGarvey和世界經(jīng)濟(jì)論壇將此列為AgenticAI在金融領(lǐng)域的重要三、金融智能體的演化路徑：一場(chǎng)不可逆的生產(chǎn)力革命基于智能體的全新金融產(chǎn)品、服務(wù)模式和風(fēng)險(xiǎn)管理體系將不斷涌現(xiàn)，推動(dòng)金融業(yè)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)偏好和投資目標(biāo)，量身定制投資方案，并提供實(shí)時(shí)的投資建議。全自動(dòng)化的交易執(zhí)自動(dòng)執(zhí)行交易，并實(shí)時(shí)監(jiān)控交易風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)采取風(fēng)控措施。智能合規(guī)審計(jì)代理將降低合規(guī)成本和操作風(fēng)險(xiǎn)，智能體可以自動(dòng)審查交易記錄和財(cái)務(wù)報(bào)表，識(shí)別潛在的違規(guī)行為，并生成合規(guī)報(bào)告。這些新興金融業(yè)態(tài)將為客戶提供更高效、便捷和個(gè)性化的金融服務(wù)，第二章浪潮涌起：金融智能體應(yīng)用一、金融智能體應(yīng)用概況限制，尚未實(shí)現(xiàn)完全自主工作。不過，隨著DeepSeek-V3等大模型迭代、螞蟻AgentUniverse等平臺(tái)開源，以及算力成本下降，智能體在投研分析場(chǎng)景的多智能體協(xié)同應(yīng)用逐步展開，正從單一工具向全業(yè)務(wù)鏈智能化解決方案演進(jìn)。3黃悠文，葉敏，師祺.智能體在金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域應(yīng)用的全景洞察：從概念到評(píng)估[EB/OL].北京：CAICT金融科技，2025-01-21[2025-06-10]./s/1h805B19Pt6zVyO-T3UOA_.高的業(yè)務(wù)中優(yōu)化大模型表現(xiàn)，如某省農(nóng)商行金融垂直智能體實(shí)現(xiàn)貸款面簽自動(dòng)化率達(dá)智能體在金融領(lǐng)域的應(yīng)用聚焦核心場(chǎng)景并不斷深化5。在客戶服務(wù)方面，工商銀行周寧人張璐.區(qū)域型銀行如何實(shí)現(xiàn)AI戰(zhàn)略突圍？[EB/OL].上海：麥肯錫，2025-06-11[2025-06-12]./s/rwjGN9tDUr-XX-zn7TRqNw.5諸贊松銀行業(yè)智能化轉(zhuǎn)型：AI智能體的變革力量與未來展望[EB/OL].北京：清華金融評(píng)論，2025-06-11[2025-06-12]./s/ofZbrWAYnoeJDpaF2EDIZQ.（三）技術(shù)底座與金融場(chǎng)景深度耦合的專業(yè)化國內(nèi)金融智能體形成“大模型+多技術(shù)融合”的特色技術(shù)路線。底層依托二、金融智能體落地實(shí)踐—以螞蟻數(shù)科為例在金融行業(yè)智能化轉(zhuǎn)型的浪潮中，螞蟻數(shù)科憑借深厚的技術(shù)積累與行業(yè)洞察，構(gòu)建Agentar金融智能體開發(fā)平臺(tái)、AI大模型服務(wù)網(wǎng)關(guān)等全棧技術(shù)體系，推動(dòng)智能體解決方案在銀行、保險(xiǎn)、證券等多元金融場(chǎng)景落地生根。據(jù)此，我們以螞蟻數(shù)科的實(shí)踐為例，6成都商報(bào)紅星新聞天府實(shí)驗(yàn)室研發(fā)的投資助理智能體，在金融投資領(lǐng)域找到“新場(chǎng)景”[EB/OL].成都：成都商報(bào)紅星新聞官方賬號(hào)，2025-03-25[2025-06-09]./rain/a/20250325A09MZ700金融行業(yè)數(shù)字化進(jìn)程加速，客戶對(duì)個(gè)性化服務(wù)（如動(dòng)態(tài)理財(cái)建議、實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警）需求激增，傳統(tǒng)規(guī)則引擎與人工服務(wù)模式難以滿足“千人千策”要求，導(dǎo)致客戶黏性不足。其次，內(nèi)部效能瓶頸突出，前臺(tái)行員服務(wù)半徑受限，缺乏實(shí)時(shí)投研支持，后臺(tái)知識(shí)平臺(tái)能力，通過建設(shè)全行級(jí)金融大模型，重塑數(shù)智化時(shí)代的客戶體驗(yàn)和業(yè)務(wù)范式。通過分階段落地實(shí)施，實(shí)現(xiàn)從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式向數(shù)智化業(yè)務(wù)模式的全面轉(zhuǎn)型，推動(dòng)客戶價(jià)值、行員價(jià)值和業(yè)務(wù)價(jià)值的全面提升，助力在未來競爭中占據(jù)領(lǐng)先地位。金融大模型的落地），）：）：該金融智能體平臺(tái)以螞蟻數(shù)科金融大模型為核心，構(gòu)建了“底層算力支撐-中臺(tái)能），（2）知識(shí)供給：多維度金融知識(shí)庫體系。知識(shí)庫通過螞蟻數(shù)科金融行業(yè)知識(shí)庫管更便捷的LUI/CUI模式，實(shí)現(xiàn)抽屜式菜單界面到對(duì)話式、指令式服務(wù)界面的轉(zhuǎn)換。通過（1）全棧自研與整合。依托螞蟻完整技術(shù)棧構(gòu)建全行級(jí)智能體平臺(tái)，從底層智算面自主可控的AI基礎(chǔ)平臺(tái)技術(shù)架構(gòu)。系，滿足個(gè)性化需求3）構(gòu)建跨生態(tài)可信AI應(yīng)用體系，在兼容年輕用戶高效訴求與-數(shù)據(jù)-模型-應(yīng)用”全鏈條貫通的一站式企業(yè)級(jí)智能體開發(fā)平臺(tái)，從最底層的計(jì)算能力該類項(xiàng)目通過LUI重構(gòu)+多智能體協(xié)同能力，構(gòu)建“語言交互-場(chǎng)景穿透-價(jià)值閉環(huán)”AI原生手機(jī)銀行是一個(gè)“多智能體的AI專家”臺(tái)和陪跑服務(wù)。首家AI原生手機(jī)銀行的推出，證明了在“AI平2、解決方案面對(duì)上述風(fēng)控領(lǐng)域的痛點(diǎn)，螞蟻數(shù)科提供了安全風(fēng)控智能體，基于領(lǐng)先的人工智能和數(shù)據(jù)處理技術(shù)，提供了一套全面的智能風(fēng)控體系解決方案。該方案涵蓋了信貸盡調(diào)、特征衍生、智能建模和策略生成等多個(gè)環(huán)節(jié)，旨在通過科技賦能，助力金融機(jī)構(gòu)構(gòu)建智（3）智能建模：依托大模型的意圖和推理能力理解用戶的建模需求，并基于目標(biāo)3、技術(shù)亮點(diǎn)機(jī)構(gòu)在復(fù)雜多變的市場(chǎng)環(huán)境中提供了堅(jiān)實(shí)的保障，詳見表2-8。商務(wù)簽約環(huán)節(jié)。在實(shí)際應(yīng)用中，安全風(fēng)控智能體表現(xiàn)出顯著的效果，詳見表2-9。減快，策略迭代周期長，對(duì)服務(wù)商貢獻(xiàn)評(píng)估缺乏清晰標(biāo)準(zhǔn)，難以精準(zhǔn)判斷各環(huán)節(jié)效果。），第三章一、垂直行業(yè)分布在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，人工智能正以前所未有的速度重塑金融行業(yè)生態(tài)。作為金融科技創(chuàng)新的重要推動(dòng)者，螞蟻數(shù)科智能體依托領(lǐng)先的AI技術(shù)能力，構(gòu)建了覆蓋銀行、證券、保險(xiǎn)及通用場(chǎng)景的全方位解決方案體系。這些智能體不僅深度融入各細(xì)分領(lǐng)域的核心業(yè)務(wù)流程，更通過場(chǎng)景化、智能化的服務(wù)模式，持續(xù)推動(dòng)金融服務(wù)向更高效、更精準(zhǔn)、更從銀行網(wǎng)點(diǎn)的智能化改造到證券投研的數(shù)字化升級(jí)，從保險(xiǎn)全流程的自動(dòng)化運(yùn)營到跨行業(yè)的通用能力建設(shè)，螞蟻數(shù)科智能體正在重新定義金融服務(wù)的邊界與可能。以下將從銀行、證券、保險(xiǎn)及通用四大板塊，全面解析螞蟻數(shù)科智能體如何通過技術(shù)創(chuàng)新賦能金融行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，為機(jī)構(gòu)客戶創(chuàng)造切實(shí)價(jià)值，最終實(shí)現(xiàn)"科技讓金融更普惠"的愿景。螞蟻數(shù)科智能體在銀行領(lǐng)域構(gòu)建了覆蓋零售金融、經(jīng)營分析、信貸風(fēng)控及營銷管理陪伴等智能化功能，同時(shí)通過適老關(guān)懷提升普惠金融體驗(yàn)；在經(jīng)營分析中，智能助手可到客群智能推品，從持倉解讀到投資決策輔助，全面升級(jí)財(cái)富管理服務(wù)；信貸風(fēng)控環(huán)節(jié)則通過AI盡調(diào)報(bào)告生成、智能審核、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等工具，實(shí)現(xiàn)全流程自動(dòng)化與精準(zhǔn)防控；此外，營銷助手和通用助手進(jìn)一步優(yōu)化客戶觸達(dá)與內(nèi)部協(xié)同效率，推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)向數(shù)據(jù)螞蟻數(shù)科智能體為證券行業(yè)提供覆蓋投研、投顧、合規(guī)與運(yùn)營的智能化支持。在投資研究領(lǐng)域，智能體可輔助生成研報(bào)框架、總結(jié)路演要點(diǎn)，并快速分析市場(chǎng)事件影響；控制模塊聚焦客戶流失預(yù)警，而合規(guī)審查則通過合同初審、交易存證等功能降低合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)；通過智能運(yùn)營工具，如信披報(bào)告初審、營銷物料合規(guī)提示等，進(jìn)一步優(yōu)化中后臺(tái)效二、業(yè)務(wù)鏈條解析洞察客戶，實(shí)現(xiàn)個(gè)性化觸達(dá)，從而最大化營銷投入產(chǎn)出比（ROI）。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的管理層而言，及時(shí)、準(zhǔn)確、有洞察的數(shù)據(jù)是科學(xué)決策的基礎(chǔ)。智能體能夠扮演高級(jí)數(shù)據(jù)分析師的角色，對(duì)復(fù)雜的經(jīng)營數(shù)據(jù)進(jìn)行多維度分析，并以自然第四章螞蟻數(shù)科智能體獨(dú)特性與行業(yè)普遍性一、技術(shù)路徑——從“通用智能”到“領(lǐng)域?qū)＞倍?、業(yè)務(wù)場(chǎng)景——從“廣度覆蓋”到“深度滲透”報(bào)告生成等幾個(gè)熱點(diǎn)領(lǐng)域。這些場(chǎng)景通常是痛點(diǎn)最明三、商業(yè)模式——從“技術(shù)競爭”到“生態(tài)賦能”以及自行研發(fā)的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，競爭激烈。尤其在中國市場(chǎng)，科技巨頭傾向于將AI能力第五章結(jié)論與展望：金融智能體驅(qū)動(dòng)的未來已來一、結(jié)論二、未來展望智能體能夠?qū)Ａ俊⒍嘣吹慕鹑诮灰讛?shù)據(jù)、市場(chǎng)信息、社交媒體輿情等險(xiǎn)預(yù)警、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)等。英國